我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展策略研究lunwen

1、.PAGE ：.；PAGE 10 四川城市職業(yè)學(xué)院畢業(yè)論文 小額貸款公司的開展戰(zhàn)略研討學(xué)生姓名曾健定系部稱號(hào)經(jīng)濟(jì)管理系專業(yè)班級(jí)2021級(jí)經(jīng)濟(jì)管理4班學(xué) 號(hào)2021301594指點(diǎn)教師魯敏四川城市職業(yè)學(xué)院教務(wù)處 二一一年 三 月小額貸款公司的開展戰(zhàn)略研討 學(xué)生：曾健定 指點(diǎn)教師：魯敏內(nèi)容摘要： 我國(guó)小額貸款公司在開展過程中存在著開展不平衡、政策缺失、缺乏合法身份、監(jiān)管不到位等問題。為促進(jìn)小額貸款公司的安康開展，政府應(yīng)完善法律法規(guī)，明確小額貸款公司的合法位置，發(fā)明公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，為其提供更為寬松的開展環(huán)境和空間；監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)與監(jiān)視；小額貸款公司本身應(yīng)留意控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，引進(jìn)專門人才，親密與

2、銀行等機(jī)構(gòu)的協(xié)作，以更好的生存與開展。關(guān)鍵詞：小額貸款公司 現(xiàn)狀 開展戰(zhàn)略目 錄 TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc278961608 一、小額貸款公司開展概述 PAGEREF _Toc278961608 h 1 HYPERLINK l _Toc278961609 (一)小額貸款公司產(chǎn)生的背景 PAGEREF _Toc278961609 h 1 HYPERLINK l _Toc278961610 (二)小額貸款公司開展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc278961610 h 1 HYPERLINK l _Toc278961611 二、小額貸款公司開展過程中遇到的問題

3、PAGEREF _Toc278961611 h 2 HYPERLINK l _Toc278961612 一運(yùn)營(yíng)種類不全，經(jīng)濟(jì)效益不高2 HYPERLINK l _Toc278961613 二后續(xù)資金不銜接2 HYPERLINK l _Toc278961614 三缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才 PAGEREF _Toc278961614 h 3 HYPERLINK l _Toc278961615 HYPERLINK l _Toc278961616 四監(jiān)管主體不明確3 HYPERLINK l _Toc278961617 三、建議與對(duì)策3 HYPERLINK l _Toc278961618 一正視小額貸款公司吸

4、存的合理性3 HYPERLINK l _Toc278961619 二拓寬小額貸款公司的融資渠道 PAGEREF _Toc278961619 h 4 HYPERLINK l _Toc278961620 三加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理，提高運(yùn)營(yíng)效益 PAGEREF _Toc278961620 h 4 HYPERLINK l _Toc278961621 四明確位置，加強(qiáng)監(jiān)管4 HYPERLINK l _Toc278961623 五出臺(tái)金融支持政策，規(guī)范業(yè)務(wù)開展4 HYPERLINK l _Toc278961624 六多樣化小額信貸的運(yùn)作方式4 HYPERLINK l _Toc278961625 四、小結(jié)5 HYPE

5、RLINK l _Toc278961626 參考文獻(xiàn)6小額貸款公司的開展戰(zhàn)略研討一、小額貸款公司開展概述 (一)小額貸款公司產(chǎn)生的背景在結(jié)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華工程中，中國(guó)進(jìn)展了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)際，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開場(chǎng)，在部分貧困地域也先后開展的小規(guī)模的小額信貸實(shí)驗(yàn)，主要著眼于嘗試處理我國(guó)信貸資金扶貧任務(wù)中的一些突出問題。這是小額貸款在中國(guó)開展的第一階段，在資金來源方面，主要依托國(guó)際捐助。 上世紀(jì)末開場(chǎng)了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推進(jìn)，借助小額信貸推進(jìn)鄉(xiāng)村扶貧和協(xié)助 下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益

6、顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧工程一直存在體制和宏觀政策方面的姿態(tài)。 從2000年起，進(jìn)入鄉(xiāng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類工程制度化建立第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村信譽(yù)社，在中國(guó)的鄉(xiāng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是鄉(xiāng)村最重要的轉(zhuǎn)賬效力機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推進(jìn)下，全面試行并推行小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為鄉(xiāng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸介入和快速擴(kuò)展小額信貸實(shí)驗(yàn)，并以能夠成為主力軍的身份出如今小額信貸舞臺(tái)。 2005年起，為仔細(xì)貫徹落實(shí)三個(gè)中發(fā)1號(hào)文件精神，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)及有關(guān)部委在仔細(xì)研討國(guó)內(nèi)外小額貸款組織實(shí)際的根底上，按照先試點(diǎn)，探求閱歷、制定規(guī)那么，再視情況，在符合條件的地域逐漸推開的操作思緒

7、，初步確定在四川、貴州、陜西、山西和內(nèi)蒙古五個(gè)省自治區(qū)各選擇一個(gè)縣，按照“只貸不存的根本原那么，在繼續(xù)做好商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村信譽(yù)社現(xiàn)有小額信貸任務(wù)的同時(shí)，探求建立自傲盈虧、商業(yè)上可繼續(xù)開展的小額貸款組織。開展小額貸款組織試點(diǎn)，合理有效地利用了民間富有資金，引導(dǎo)和促進(jìn)民間融資規(guī)范開展，引導(dǎo)民間資本按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運(yùn)作，在維護(hù)農(nóng)戶利益的同時(shí)，防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。(二)小額貸款公司開展現(xiàn)狀1.經(jīng)過十幾年的實(shí)際，我國(guó)鄉(xiāng)村小額信貸已進(jìn)入到多元化開展階段，多元化方式的小額信貸推進(jìn)了鄉(xiāng)村金融體系的完善。目前我國(guó)鄉(xiāng)村小額信貸主要有三種類型：一是依托國(guó)際組織援助的非政府方式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)公益組織興辦的

8、小額信貸工程；二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)興辦的小額信貸業(yè)務(wù),主要是鄉(xiāng)村信譽(yù)社的小額信譽(yù)貸款；三是商業(yè)性小額貸款公司。小額貸款公司具有明顯的信息本錢優(yōu)勢(shì)、買賣本錢優(yōu)勢(shì)。小額貸款公司一方面添加了鄉(xiāng)村的融資渠道,緩解了農(nóng)戶貸款難的問題。另一方面，在鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)中引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，能有效處理農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)獨(dú)家壟斷的局面。小額貸款公司由于為那些因無力提供擔(dān)保(抵押)而被排斥于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之外的農(nóng)戶提供貸款和其它金融效力，對(duì)鄉(xiāng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村信貸起到了有力的補(bǔ)充，而且在與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，促使其改善運(yùn)營(yíng)管理,提高效率和效力程度。由此可以看出，鄉(xiāng)村小額貸款公司將成為鄉(xiāng)村小額信貸的一種有效方式。2.2021年5月

9、，指點(diǎn)意見出臺(tái)后，浙江省第一個(gè)開展小額貸款公司試點(diǎn)，這家公司于9月在海寧成立，注冊(cè)資本為1.6億元人民幣，主要運(yùn)營(yíng)辦理各項(xiàng)小額貸款，為小企業(yè)開展、管理、財(cái)務(wù)、咨詢提供效力。按照銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，海寧宏達(dá)小額貸款公司按照市場(chǎng)化原那么進(jìn)展運(yùn)營(yíng)，貸款利率約為銀行貸款利率的四倍，而貸款期限和貸款歸還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原那么下依法協(xié)商確定。2021年3月召開的第二屆小額貸款機(jī)構(gòu)與國(guó)際投資者交流會(huì)上，中國(guó)人民銀行研討局金融市場(chǎng)處處長(zhǎng)庾力在交流會(huì)上披露，截至去年12月，中國(guó)小額貸款公司達(dá)1334家，從業(yè)人數(shù)14500多人，資金來源到達(dá)940多億元，各項(xiàng)貸款余額超越700億元，

10、占銀行業(yè)貸款總額比例為019。他引見說，除了西藏、海南、湖南等三個(gè)省份，全國(guó)其他省份均有小額貸款公司。3.2021年9月，為期兩天的“中國(guó)小額信貸頂峰論壇由商務(wù)部中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、中國(guó)社科院鄉(xiāng)村開展研討所、中華全國(guó)婦女結(jié)合會(huì)婦女開展部結(jié)合主辦，中國(guó)小額信貸開展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)承辦，旨在加強(qiáng)國(guó)內(nèi)各類小額信貸機(jī)構(gòu)間的交流與協(xié)作，推進(jìn)小額信貸的交流和開展。在此次論壇上，眾多從事小額貸款投資的企業(yè)家們表示，中國(guó)小額貸款市場(chǎng)非常寬廣，應(yīng)該有更多的民間力量注入其中。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)約有4.8億農(nóng)民還不能真正接觸到正規(guī)的信貸，占全國(guó)鄉(xiāng)村人口的23。 此外，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員劉克崮

11、說，除農(nóng)戶外，全國(guó)900多萬小型、微型企業(yè)，以及數(shù)以千萬計(jì)的注冊(cè)及未注冊(cè)的個(gè)體工商戶，都屬于“草根經(jīng)濟(jì)體，都是小額貸款的潛在用戶。與如此龐大的需求量相比，中國(guó)目前提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量那么顯得極不對(duì)等。據(jù)國(guó)家開發(fā)銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量雖較去年末添加了606家，但總數(shù)量?jī)H為1940家。隨著國(guó)內(nèi)小額貸款需求量的不斷加大，政府也逐漸放寬了小額貸款公司成立的政策。銀監(jiān)會(huì)在提出，將在三年內(nèi)建成1294家新型鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家。在這樣的政策支持下，中國(guó)近年開場(chǎng)出現(xiàn)一些小額貸款投資公司，為借款人和出借人提供對(duì)接平臺(tái)，并逐漸開展并呈現(xiàn)出專

12、業(yè)化、多樣性的特征。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院小額信貸研討室主任陳同全說：“中國(guó)的小額信貸市場(chǎng)曾經(jīng)有越來越多的投資者參與其中，有商業(yè)性的，也有社會(huì)投資者。很多企業(yè)家都情愿為小額貸款公司提供募集資金的平臺(tái)，但目前國(guó)內(nèi)小額貸款公司數(shù)量仍顯缺乏。然而，陳同全以為，隨著小額貸款公司數(shù)量的不斷添加，能夠會(huì)出現(xiàn)一些問題，例如不少公司出現(xiàn)“目的偏離的景象。“也就是說，隨著客戶數(shù)量的不斷添加，資本的逐利性也能夠會(huì)使這些小額貸款公司在今后放貸過程中，偏離草根經(jīng)濟(jì)體，轉(zhuǎn)而向大中型成熟企業(yè)放貸。二、小額貸款公司開展過程中遇到的問題一運(yùn)營(yíng)種類不全，經(jīng)濟(jì)效益不高 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司只能運(yùn)營(yíng)的貸款業(yè)務(wù)，不能從事票據(jù)、委托貸款

13、等其他低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利息收入成為小額貸款公司獨(dú)一的利潤(rùn)來源，這種單一的業(yè)務(wù)范圍導(dǎo)致小額貸款公司經(jīng)濟(jì)效益偏低。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，注冊(cè)資本為 2 億的小額貸款公司，在及時(shí)獲得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模的、確保資金平安的前提下，年贏利程度在 1500 萬元左右，投資報(bào)答率為 7%。正如小額信貸之父孟加拉鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德尤努斯說的那樣，只貸不存，等于“鋸掉了小額信貸的一條腿。二后續(xù)資金不銜接 根據(jù)的規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主運(yùn)營(yíng)、自傲盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)受法律維護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉

14、。小額貸款公司的注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額交納。其中，有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于 500 萬元，股份的注冊(cè)資本不得低于 1000 萬元；并且單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超越小額貸款公司注冊(cè)資本總額的 10%。由于不能吸收存款，小額貸款公司的主要資金來源為股東交納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及不超越兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，其中從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超越資本凈額50%。“只貸不存的運(yùn)營(yíng)方式令小額貸款公司的開展存在一個(gè)瓶頸后續(xù)資金缺乏，這也是小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過程中老總們思索最多的問題。雖然小額貸款公司可以

15、從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超越資本凈額 50%的融入資金，但面對(duì)龐大的市場(chǎng)資金需求顯然不夠。 三缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才 專業(yè)人才匱乏，也是制約小額貸款公司開展的一塊短板。由于小額貸款公司是 2021 年國(guó)務(wù)院作為試點(diǎn)推出新的公司制金融機(jī)構(gòu)，其股東及發(fā)起人根本上沒有金融機(jī)構(gòu)管理閱歷，加之目前運(yùn)營(yíng)效益較低，無力高薪聘請(qǐng)有銀行相關(guān)任務(wù)閱歷的專業(yè)人才，因此，小額貸款公司普遍存在業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)不高的景象。根據(jù)調(diào)查的小額貸款公司反映，從業(yè)人數(shù) 12 人，其中銀行任務(wù) 2 年以上的 5 人，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)任務(wù)的 1 人，合計(jì)僅 50%的人員從事過銀行或相關(guān)經(jīng)濟(jì)任務(wù)。從學(xué)歷來看本科以上 4 人占 33%，?？萍耙韵抡?/p>

16、 67%。隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的開展，專業(yè)人才匱乏問題將會(huì)越來越突出，如不及時(shí)處理，將會(huì)影響小額貸款公司業(yè)務(wù)的正常開展。 四監(jiān)管主體不明確 目前，小額貸款公司是先領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照運(yùn)營(yíng)，待開展到一定規(guī)模后，再懇求金融業(yè)務(wù)答應(yīng)證。小額貸款公司究竟是什么機(jī)構(gòu)，說它是銀行，卻沒有納入銀行監(jiān)管體系，說它不是銀行，它又運(yùn)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。從法律上講，工商局不具備監(jiān)管職能，人民銀行也不適宜對(duì)小額貸款公司作詳細(xì)的日常監(jiān)管?？梢姡m時(shí)出臺(tái)小額信貸組織的法律法規(guī)，界定它的法律位置，明確對(duì)它的監(jiān)管，不僅是非常必要的，也是非常重要的。三、建議與對(duì)策一正視小額貸款公司吸存的合理性 結(jié)合國(guó)在有關(guān)決議案中把小額貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、匯款

17、等都納入了小額信貸的范疇，許多學(xué)者也以為，小額儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)為貧困和中低收入居民提供了儲(chǔ)蓄工具，有利于加強(qiáng)這些客戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)的才干。我國(guó)也應(yīng)該以長(zhǎng)久的目光對(duì)待小額貸款公司的開展，逐漸拓寬小額貸款公司的資金來源渠道。畢竟經(jīng)過本錢較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資，用以發(fā)放短期的小額貸款，將影響小額貸款組織的盈利空間，進(jìn)而影響民間資本參與小額信貸的積極性。所以從長(zhǎng)期來看，在運(yùn)轉(zhuǎn)情況、監(jiān)管及相關(guān)配套政策等條件成熟時(shí)，還是應(yīng)該允許小額貸款公司吸存，當(dāng)然，應(yīng)面向特定群體，嚴(yán)厲控制范圍。央行副行長(zhǎng)易綱建議政策制定時(shí)可思索以三年為限，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款組織進(jìn)展考核，到達(dá)規(guī)范允許其運(yùn)營(yíng)范圍擴(kuò)展，如在本鄉(xiāng)本縣吸收存款；到達(dá)

18、五年滿足規(guī)范，可以在本地域來拓展融資渠道，進(jìn)而可允許其向規(guī)范的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。 二拓寬小額貸款公司的融資渠道 目前擴(kuò)展資金來源的思緒大致有三條，其中前兩條在新出臺(tái)的中已有表達(dá)，第三條尚待探求：一是實(shí)現(xiàn)股東構(gòu)造多元化，采取多種方式擴(kuò)展股本金來源。央行曾經(jīng)放寬政策，新出臺(tái)的中將股東人數(shù)限制由原先的不超越 5 人增至有限責(zé)任公司的不超越 50 名和股份的不超越 200 名。二是懇求正規(guī)金融零售貸款，根據(jù)，小額貸款公司可以從不超越兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，融入資金的余額不得超越資本凈額的 50。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期銀行間同業(yè)拆放利率為基準(zhǔn)加點(diǎn)確

19、定。三是與外資協(xié)作，許多外資機(jī)構(gòu)對(duì)于中國(guó)鄉(xiāng)村金融這片寬廣的市場(chǎng)非常感興趣，如德意志復(fù)興銀行和國(guó)際金融公司都曾有意入股晉源泰。 三加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理，提高運(yùn)營(yíng)效益 小額貸款公司要立足于中小企業(yè)和“三農(nóng)效力，根據(jù)他們的需求，提供“小額、“分散的貸款，嚴(yán)厲控制大額放貸，擴(kuò)展客戶數(shù)量和覆蓋面。小額貸款公司提供的小額貸款應(yīng)以信譽(yù)貸款為主，擔(dān)保貸款為輔，簡(jiǎn)化操作程序。應(yīng)規(guī)定小額貸款公司貸款中一定規(guī)范額度效力于“三農(nóng)及涉農(nóng)企業(yè)，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定的比例如70%，并以此作為未來有關(guān)部門監(jiān)管和考核目的。 四明確位置，加強(qiáng)監(jiān)管 有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，明確小額貸款公司的法律位置，同

20、時(shí)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。可以思索由各省金融辦作為牽頭監(jiān)管部門，建立由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商部門、公安部門共同參與監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議制度，明晰各自職責(zé)，并在此根底上建立起監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。其中工商部門擔(dān)任企業(yè)登記、信譽(yù)監(jiān)管、年度檢查、依法運(yùn)營(yíng)等事項(xiàng)。公安部門擔(dān)任對(duì)小額貸款公司的相關(guān)資料留案?jìng)洳?，并配合其他部門打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行的分支機(jī)構(gòu)擔(dān)任對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)展跟蹤監(jiān)測(cè)，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)等。銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)擔(dān)任對(duì)小額貸款公司高管人員的從業(yè)資歷進(jìn)展把關(guān)，檢測(cè)小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)情況，查處雙方協(xié)作時(shí)的違法違規(guī)行為，及時(shí)認(rèn)定小額貸款公

21、司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。五出臺(tái)金融支持政策，規(guī)范業(yè)務(wù)開展一是人民銀行和監(jiān)管部門應(yīng)研討制定小額貸款公司融資方法的詳細(xì)細(xì)那么規(guī)定，明確融資的擔(dān)保及抵押物的范圍，制定一致的小額貸款公司向銀行機(jī)構(gòu)融資方法，經(jīng)過合理的設(shè)計(jì)，讓小額貸款公司得到一定利率優(yōu)惠。二是鑒于小額貸款公司效力“三農(nóng)、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)開展的作用，應(yīng)研討讓小額貸款公司低本錢、高效率地接入征信系統(tǒng)的方法。三是支持小額貸款公司運(yùn)用信貸財(cái)務(wù)信息化管理系統(tǒng)，確保小額貸款公司全部業(yè)務(wù)都能納入系統(tǒng)，便于監(jiān)視管理。六多樣化小額信貸的運(yùn)作方式目前，有必要對(duì)現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)展綜合治理，一種方式是經(jīng)過吸引私人資本或商業(yè)資本來改善非政府小額信貸的

22、治理構(gòu)造和運(yùn)營(yíng)管理，加強(qiáng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)在資金運(yùn)用、貸款發(fā)放及業(yè)務(wù)開展等方面的透明性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)，盡量減少政府干涉，杜絕由于政府干涉所構(gòu)成的缺乏鼓勵(lì)和內(nèi)部人控制等問題，將之逐漸培育成為獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)。而針對(duì)小額信貸資金一切權(quán)不明確的問題，可以思索建立專門支持小額信貸機(jī)構(gòu)和工程的零售資金，經(jīng)過成立一個(gè)全國(guó)范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)或直接經(jīng)過央行下設(shè)的基金會(huì)，一致向獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)零售資金，同時(shí)可以制定較低的零售利率甚至在初期以貼息的方式運(yùn)作資金，當(dāng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)開展起來以后，再根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的原那么逐漸伐整利率，同時(shí)也可以促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)之間構(gòu)成有效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境;另一種方式是經(jīng)過重組、

23、結(jié)合來建立獨(dú)立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，思索到工程過于分散不利于可繼續(xù)開展，在偏遠(yuǎn)地域可將資金集中運(yùn)用，構(gòu)成規(guī)模比較大的工程。四、小結(jié)對(duì)于小額貸款公司的未來，最重要的是商業(yè)可繼續(xù)性，這也是小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過程中需求思索最多的問題。小額信貸的可繼續(xù)開展是指小額信貸機(jī)構(gòu)在不需求補(bǔ)貼性資金的情況下，可以繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，并以其收入覆蓋全部本錢。它包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的可繼續(xù)性。國(guó)際學(xué)者在研討這一問題時(shí)，通常是將財(cái)務(wù)的可繼續(xù)性作為衡量目的。我國(guó)小額信貸開展方式的目的應(yīng)該定位在：一是把貸款設(shè)計(jì)得適宜窮人的需求，加強(qiáng)窮人自我開展的才干；二是盡能夠降低小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和本錢；三是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可繼續(xù)性。要健全

24、小額信貸的運(yùn)作機(jī)制，一是合理設(shè)計(jì)小額信貸的金額、利率和期限，二是積極籌措資金，三是要實(shí)行靈敏的抵押擔(dān)保方式，采取靈敏的方式抵押擔(dān)保，可以在一定程度上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高還款率。小額信貸是一項(xiàng)全新的金融效力，它不僅需求本身有健全的運(yùn)作機(jī)制，而且需求一個(gè)良好的外部環(huán)境來培育。參考文獻(xiàn) 1中國(guó)人民銀行小額信貸專題組 20062焦瑾璞、楊駿 20063吳曉靈 在中國(guó)人民銀行與世界銀行共同舉行的“微型融資國(guó)際研討會(huì)上的演講， 2005年11月3日4焦瑾璞、楊駿、閻偉 “小額信貸和小額信貸組織討論系列，載農(nóng)金周刊，2005年10-11月 5中國(guó)人民銀行小額信貸通訊編輯部 2006年第1期，內(nèi)部刊物四川城市職

25、業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)義務(wù)書及開題報(bào)告學(xué)生姓名曾健定指點(diǎn)教師魯敏設(shè)計(jì)論文標(biāo)題小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略研討主要研究?jī)?nèi)容闡明了小額貸款原理及相關(guān)實(shí)際，它是小額貸款的實(shí)際研討部分，主要論述小額貸款是什么，及其存在于開展的立睖根據(jù)和客觀根底。指出了小額貸款公司的開展情況及管理情況。引見了小額貸款公司實(shí)施機(jī)構(gòu)和地域分布、目的對(duì)象和目的、資金來源、資金運(yùn)用、運(yùn)作方式、組織管理體制等情況，然后對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)效果評(píng)價(jià)，從貸款金額、貸款期限、還款頻率、貸款利率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款質(zhì)量、總體可繼續(xù)開展才干等各個(gè)方面進(jìn)展全面分析。最后，提出了小額貸款公司開展與管理的對(duì)策，在現(xiàn)有小額貸款公司的根底上，提出完善建議，包括明確小額貸款公司機(jī)構(gòu)的法律位置，給予小額貸款公司更多的政策空間，加強(qiáng)小額貸款公司機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理等。研討方法實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合。實(shí)證分析只研討經(jīng)濟(jì)本身的內(nèi)在規(guī)律，并根據(jù)這些規(guī)律分析和預(yù)測(cè)人們的經(jīng)濟(jì)行為的效果。本文研討