互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展簡史

1、互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展簡史1）準備期（1992）互聯(lián)網(wǎng)進入大規(guī)模商用之前，電子支付系統(tǒng)已經(jīng)得到相當充分的發(fā)展，并為后來 互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的開發(fā)奠定了基礎。這一階段的終點在1992年，以WWW獲得廣 泛接受、全球IP服務器數(shù)量超過100萬為標志。自80年代起，以取代現(xiàn)金與紙票據(jù)為目的，多種電子化支付手段已得到發(fā)展。 最初，人們期望發(fā)明一種象現(xiàn)金一樣的支付手段，價值可以通過電子網(wǎng)絡或某種 介質(zhì)（如智能卡）流動。最重要的先鋒工作來自David Chaum，1982年Chaum 完成關于盲簽名用于不可追蹤支付的論文，之后開始進行匿名電子現(xiàn)金的研究與 測試，并于1989年在荷蘭創(chuàng)辦DigiCash。公鑰密碼體系也

2、早在1976年由 Whitfield Diffie 與 Martin Hellman 等共同開始研究。儲值智能卡也在80年代開始發(fā)展，以取代70年代的磁條卡，起初面向單一用途， 1983年法國首張預付電話IC卡推出。電子錢包的概念隨之出現(xiàn)，1991年英國 NatWest銀行啟動Mondex項目；1992年丹麥推出全球第一個全國性儲值卡方案 Danmnt。這類電子 錢包方案期望在POS支付領域與現(xiàn)金以及信用卡/ 借記卡進行競爭?？梢晥D文（Videotex）服務于80年代開始提供，如法國的Minitel、德國的BTX。 家庭銀行的概念開始出現(xiàn)，并一度被視為可視圖文服務的關鍵應用，計費系統(tǒng)也 作為服

3、務的一部分開始得到發(fā)展。當互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)前途開始被發(fā)現(xiàn)時，多種電子化支付系統(tǒng)已經(jīng)出現(xiàn)，包括POS、 軟/硬件電子現(xiàn)金、預付款機制、計費系統(tǒng)、電子錢包等。未來的挑戰(zhàn)是將這些 系統(tǒng)移植至互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，即在開放的網(wǎng)絡中調(diào)試以前在私有網(wǎng)絡或封閉群體中運 行的系統(tǒng)。2）初創(chuàng)期（19931995）信用卡是傳統(tǒng)環(huán)境最成熟的消費支付工具，無卡交易模式（如郵購、電話購物） 早已存在，互聯(lián)網(wǎng)作為一種新型信息交換渠道出現(xiàn)時，信用卡支付便開始通過 互 聯(lián)網(wǎng)進行。起初的實現(xiàn)方法非常簡單而幾乎沒有任何防護，只是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞 卡號碼從而實現(xiàn)交易。1994年Netscape開發(fā)SSL標準增強了信息交 互的安全 性，即使后來出現(xiàn)

4、了更多的安全手段，這種由消費者向商家呈遞卡號碼的交易模 式仍然沒有根本上的改變。這個階段創(chuàng)造了多項互聯(lián)網(wǎng)支付的歷史。DigiCash開始發(fā)行電子化符號貨幣 Cyberbucks，這種“私有互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金”的出現(xiàn)使第一代互聯(lián)網(wǎng)用戶非常興奮。 作為消費者、商家、信用卡網(wǎng)絡之間交易中介的互聯(lián)網(wǎng)支付服務商開始出現(xiàn)，如 FirstVirtual、CyberCash等，其角色類似于 傳統(tǒng)環(huán)境的POS服務商。初創(chuàng)階段對于銀行業(yè)來說是難以接受的。歐美出現(xiàn)了眾多不由銀行發(fā)行的電子錢 包方案，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金的試驗開始為銀行敲響了警鐘。當驚慌與憤怒消退后，銀行 開始接受挑戰(zhàn)，并主宰了下一個階段的發(fā)展。3）回歸期（19951

5、998）初創(chuàng)期的領先者來自非銀行領域，下一階段的回歸期指銀行業(yè)奪回支付領域控制 權的時期，最重要的一步是卡組織開發(fā)并推廣SET。SET是一個真正的金融支付 標準，它按照現(xiàn)實環(huán)境中支付交易的要素構建出一個適用于互聯(lián)網(wǎng)的完美模型， 交易過程中各方之間依賴數(shù)字證書相互進行身份驗證。SET的開發(fā)目的在于防 止早期信用卡通過網(wǎng)絡簡單呈遞這一模式中已出現(xiàn)的欺詐行為，期望對整個交易 鏈條進行系統(tǒng)性控制。初期的SET方案依賴客戶端功能復雜的本地錢包，也稱為 “富錢包”方案。第一筆SET交易于1996年12月完成。政府與央行注意到電子貨幣的試驗與擴散，開始考慮電子貨幣與互聯(lián)網(wǎng)支付的法 律問題。1997年德國的電

6、子貨幣業(yè)務被明確視為銀行業(yè)務；1998年歐盟委員會 開始起草電子貨幣法律。一些初創(chuàng)期的先行方案被金融機構所接納，1995年馬克吐溫銀行開始接受符 號電子貨幣，但長遠來看并不成功。至1998年，F(xiàn)irstVirtual與DigiCash相 繼停止服務。同時，各國銀行業(yè)開始嘗試將其他傳統(tǒng)支付工具（如直接借記、貸 記轉帳）進行改造以適用于互聯(lián) 網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務出現(xiàn)初步增長。4）發(fā)展期（1999）2000年之前，大多數(shù)金融與非金融機構的創(chuàng)新行動并沒有取得商業(yè)上的成功， “電子現(xiàn)金”無論在現(xiàn)實與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境都相繼失敗，希望通過新技術創(chuàng)造出革命 性新型貨幣的愿望很快落空?；ヂ?lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)并沒有沿著最初的設想發(fā)

7、展，而是 在多個方向、多個細分領域取得了長足的進展。信用卡占據(jù)了網(wǎng)上支付的統(tǒng)治地位，從全球范圍來看占有70%至90%的份額。SET 標準沒有取得商業(yè)上的成功，革新方案開始出現(xiàn)，卡組織各自開發(fā)自 身的系統(tǒng)， 如3D-SETO 1999年第一個SET瘦錢包出現(xiàn)，客戶端越來越簡化，錢包系統(tǒng)朝著 中央服務器的方向發(fā)展。2002年，兩大卡組織回到合作的道路上來，以 3D-Secure為基礎統(tǒng)一了信用卡在線認證標準。2000年以后，電子商務出現(xiàn)飛躍，在線拍賣的盛行帶動了 P2P支付的增長，以 PayPal為代表的虛擬帳戶機制獲得了空前的機會，定位于以前未被開發(fā)的中小 型商家與國際支付市場。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付向多元化方向發(fā)展?；阢y行帳戶的在線支付方案在多個市場 取得初步成功，對信用卡支付形成重要的補充EMV遷移在全球多數(shù)市場的進 展擴展至互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，2003年英國Barclaycard開始測試EMV卡在線支付。音 樂與視頻下載以及數(shù)字內(nèi)容市場的興起使微支付機制獲得新生。結合移動通訊、 智能卡、互聯(lián)網(wǎng)等多種技術的移動支付前景看好，2004年日本DoCoMo “錢包手 機”計劃開始啟