互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對策

1、互聯(lián)網(wǎng)金融:現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及對策【摘要】 互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，開展迅速，對傳統(tǒng)金融形式、貨幣政策、金融監(jiān)管和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)都產(chǎn)生了重要的影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及現(xiàn)狀入手，分析其開展可能帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，并提出了完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、構(gòu)建有效的監(jiān)管體系、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)等相關(guān)的對策建議，以期推動(dòng)其持續(xù)、高效、安康的開展?！娟P(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管 形式一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀現(xiàn)階段，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，業(yè)界和學(xué)界并沒有統(tǒng)一的觀點(diǎn)。根本上，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融效勞商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融效勞，

2、對以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)的總稱，又稱“電子金融。1、互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶根底我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展目前還處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)用戶密度、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、信譽(yù)體系建立、法律法規(guī)建立、金融消費(fèi)者教育和保護(hù)、人才儲(chǔ)藏等多方面較興旺國家都還有一定差距。但由于互聯(lián)網(wǎng)浸透的逐步加深，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)量將會(huì)不斷增加，加之我國消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和網(wǎng)民數(shù)目的不斷增加，這為網(wǎng)絡(luò)貨幣市場、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的開展提供了廣闊的潛在客戶，且數(shù)量將會(huì)不斷增加，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展提供了堅(jiān)實(shí)的根底。2、互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性由于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，因此具有鮮明的時(shí)代特征，一方面，與傳統(tǒng)的金融效

3、勞相比操作更加便利、快捷，大大地進(jìn)步了操作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了客戶對原有的傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)的依賴性，取而代之的是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)交易，為客戶節(jié)約了時(shí)間和精力，增加了客戶的金融需求，加速了金融脫媒。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品和效勞參與度更廣、規(guī)模效用更大、交易本錢更低。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性更強(qiáng)，無需構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)及雇傭大量的員工，在一定程度上節(jié)約了物力與財(cái)力，大大的降低了運(yùn)營本錢，而且由于網(wǎng)絡(luò)的全球化，從而實(shí)現(xiàn)了金融效勞的全球化，其參與度相比傳統(tǒng)金融效勞更加廣闊。3、互聯(lián)網(wǎng)金融的形式創(chuàng)新現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融形式較多，根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同，我國互聯(lián)網(wǎng)金融形式可以分為四種，即第

4、三方支付形式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)形式、P2P網(wǎng)絡(luò)融資形式、眾籌融資形式等，詳細(xì)特點(diǎn)如下。1第三方支付形式2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)形式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)形式是指通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融效勞和金融理財(cái)產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)、期貨及其它理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的理財(cái)相比，其可以通過網(wǎng)絡(luò)信息的迅速傳播表現(xiàn)為較強(qiáng)的信息優(yōu)勢，而且可以使效勞商可以進(jìn)步效勞質(zhì)量、降低運(yùn)營本錢，提供個(gè)性化的效勞，從而到達(dá)效率和質(zhì)量優(yōu)勢。以支付寶推出的余額寶產(chǎn)品為例，消費(fèi)者可以自由地購置天弘基金推出的基金產(chǎn)品，在可以隨時(shí)贖回的同時(shí)，保證了較高的收益，而且余額寶內(nèi)的資金可以隨時(shí)用于消費(fèi)，受到了消費(fèi)者的廣泛歡送。3P2P網(wǎng)絡(luò)融資形式4眾籌融資形式眾籌融資形式是指發(fā)起方在眾

5、籌網(wǎng)站上發(fā)布創(chuàng)意工程或產(chǎn)品，用團(tuán)購和預(yù)購的方式，向網(wǎng)友募集工程資金的形式。與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌融資更為開放，只要是網(wǎng)友喜歡的工程均可以通過眾籌的方式獲得啟動(dòng)資金，為更多的小微企業(yè)的開展提供了無限的可能。我國眾籌融資形式2022年才出現(xiàn)，與國外相比無論是在法律法規(guī)方面還是在融資平臺(tái)建立方面均有一定的差距，但是國內(nèi)眾籌形式開展迅速，有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家。二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不確定性和不可控性，以及可能發(fā)生損失的可能性。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既具有金融風(fēng)險(xiǎn)，又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，除具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的

6、特點(diǎn)外，還具有傳播性強(qiáng)、瞬時(shí)性快、虛擬性高的特點(diǎn)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)的總量還不算大，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與金融業(yè)總量相比還是可控的。但是由于其開展迅速，因此對于其開展態(tài)勢絕不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，提供的是創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，因此其具有傳統(tǒng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和利率匯率風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨一些新的特殊風(fēng)險(xiǎn)。1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開展是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展為前提的，計(jì)算機(jī)技術(shù)及相關(guān)軟件的開發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融的開展至關(guān)重要，因此計(jì)算機(jī)技術(shù)的平安性將影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安康開展。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專業(yè)性較強(qiáng)，需

7、要較大的科研投入，現(xiàn)階段一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于本錢考慮采用技術(shù)外包策略，因此不具有企業(yè)運(yùn)作的核心技術(shù)，因此可能存在不能滿足需求的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)，而且由于選擇的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在欠缺而導(dǎo)致技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。2、交易主體的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融交易不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)上無需面對面的交易，可以通過交易者單獨(dú)操作完成，因此可能帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面可能源于計(jì)算機(jī)的平安系統(tǒng)，由于其涉及金融賬戶的受權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)與客戶的信息溝通等，這些計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身的設(shè)計(jì)缺陷會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融需要交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)和流程比擬熟悉，否那么可能帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。3、交易主體的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

8、由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)上交易，而不是傳統(tǒng)式的柜臺(tái)面對面交易，導(dǎo)致其交易的控制權(quán)掌握在非金融企業(yè)手中，處于市場監(jiān)管之外，很難驗(yàn)證交易者的信譽(yù)狀況、貸款用處以及缺乏對其歸還才能缺乏有效的資格審查，由此可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。而且由于現(xiàn)階段我國社會(huì)征信體系欠缺以及融資形式不標(biāo)準(zhǔn)，存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。4、互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的滯后而帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，目前我國的金融法律法規(guī)如?中華人民共和國銀行法?、?中華人民共和國保險(xiǎn)法?、?中華人民共和國證券法?等都是針對傳統(tǒng)金融活動(dòng)的，近年來，雖然有?電子簽名發(fā)?、?證券賬戶非現(xiàn)場開戶施行

9、暫行方法?、?網(wǎng)上證券委托管理暫行方法?等法律法規(guī)，但這些也是基于傳統(tǒng)金融金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上效勞制定的。因此還沒有一部針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)來標(biāo)準(zhǔn)其開展，尤其是在市場準(zhǔn)入、主體身份認(rèn)證、顧客信息維護(hù)、市場監(jiān)管等反面及其欠缺，這將導(dǎo)致交易雙方的權(quán)責(zé)不明埋下隱患，無形之中為互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來不確定性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的安康穩(wěn)定開展。三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融開展的政策建議互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)，需要各方的共同努力來推動(dòng)其安康穩(wěn)定開展，不僅需要參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大技術(shù)平臺(tái)的建立以及交易主體的操作培訓(xùn)，而且需要政府和行業(yè)協(xié)會(huì)制定完善相關(guān)的法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)其開展。因此，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面擬定相應(yīng)的政策措施促進(jìn)其

10、開展。1、完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)首先，應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，同時(shí)也要盡快與國際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平安的標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)準(zhǔn)接軌，這將有利于各種風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)防，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低。其次，應(yīng)加強(qiáng)計(jì)算機(jī)核心技術(shù)的自主研發(fā)?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展良莠不齊，為降低本錢采用技術(shù)外包或技術(shù)引進(jìn)的策略，大量依賴國外進(jìn)口的軟硬件，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)開展，應(yīng)加大科技投入，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，充分發(fā)揮技術(shù)研發(fā)的正外部性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安康開展。在研發(fā)新型計(jì)算機(jī)技術(shù)的同時(shí)，還應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)平安的防護(hù)體系、數(shù)據(jù)共享的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，效勞各個(gè)金融機(jī)構(gòu)及顧客，增強(qiáng)硬件技術(shù)建立。除此之外，還應(yīng)針對

11、互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)平安方面加大宣傳力度，對顧客定期開展互聯(lián)網(wǎng)平安課堂，加強(qiáng)人們的平安意識(shí)。2、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展針對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類、范圍、形式以及金融機(jī)構(gòu)行為等方面進(jìn)展適度地標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、明確的業(yè)務(wù)流程，對參與者的責(zé)任和義務(wù)進(jìn)展明確地劃分，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效的分配和躲避。除此之外還應(yīng)加強(qiáng)政府扶持力度，從而鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助以往的專業(yè)優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)步金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭力。例如，近兩年的政府工作報(bào)告均提到促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展的占率規(guī)劃，作為金融改革的打破點(diǎn)，應(yīng)予以高度重視，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種穿插行業(yè)，應(yīng)盡快出臺(tái)一攬子的產(chǎn)業(yè)開展詳細(xì)政策，對于其開展加大標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)

12、力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及相關(guān)行業(yè)在開展規(guī)劃，稅收優(yōu)惠、系統(tǒng)建立、人才培訓(xùn)、行業(yè)建立等方面盡快出臺(tái)針對性的政策措施。3、構(gòu)建有效的監(jiān)管體系首先要明確監(jiān)管主體，應(yīng)在梳理各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍根底上，明確各機(jī)構(gòu)的性質(zhì)從而明確各監(jiān)管主體，建立以監(jiān)管主體為主，其它部門互相配合和行業(yè)自律為輔的監(jiān)管體系。其次應(yīng)確定合理的監(jiān)管范圍，應(yīng)秉持開放、包容的態(tài)度，適度的進(jìn)展監(jiān)管。適時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入社會(huì)信譽(yù)體系，加大對交易者的信譽(yù)狀況、貸款用處以及歸還才能的資格審查，防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。最后應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立已于2022年11月，應(yīng)加強(qiáng)其在行業(yè)建立方面的作用，制定自律標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信息披露，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身安康開展。與此同時(shí)，還應(yīng)考慮互聯(lián)網(wǎng)本身的開展周期不長以及負(fù)外部性較小等因素的影響，進(jìn)一步提倡自律監(jiān)管，適時(shí)地推進(jìn)立法進(jìn)程和行政監(jiān)管。4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形式，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)引導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)其開展，因此應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)為互聯(lián)網(wǎng)市場治理和監(jiān)管提供法律根據(jù)。一方面是修正和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)那么，盡快將P2P信貸、眾籌融資形式等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍。另一方面是針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開展的立法，特別是加快在電子商務(wù)的平安性、電子交易的合法性、計(jì)算機(jī)犯罪等方