投資擔(dān)保公司研究

1、.：.；融資難催生福建民間高利貸 公務(wù)員高息轉(zhuǎn)貸暗涌 HYPERLINK sina sina2021年06月16日06:27 HYPERLINK time-weekly/ t _blank 時(shí)代周報(bào)本報(bào)記者 黃昌成 發(fā)自福建龍巖6月14日，臺風(fēng)“莎莉嘉過境之后的第3天。 HYPERLINK finance.sina/realstock/company/sh601988/nc.shtml t _blank 中國銀行(3.09,-0.01,-0.32%)業(yè)監(jiān)視管理委員會龍巖分局的辦公樓電梯因被倒灌的雨水浸泡而無法運(yùn)用，這給在6樓辦公的局長張健生帶來不少費(fèi)事。但相比“莎莉嘉，近日曝光的“龍巖公務(wù)員高

2、息轉(zhuǎn)貸風(fēng)波更讓張健生和他的同事們頭疼。據(jù)媒體披露，在龍巖當(dāng)?shù)?，有不少公?wù)員套取銀行低息貸款資金，高息存放在投資或擔(dān)保公司，然后由擔(dān)保公司以更高的利息放貸出去。在龍巖銀監(jiān)分局提供的一份資料中顯示，今年以來，在銀行信貸收緊的情況下，民間借貸和社會融資異常活潑，個(gè)人客戶向銀行虛偽申貸套取貸款資金轉(zhuǎn)手借給擔(dān)保公司、典當(dāng)行或者民間借貸，賺取高額利差，將風(fēng)險(xiǎn)傳送和分散至銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的潛在苗頭?！拔覀兘諏珓?wù)員貸款做了些核對，不排除此類情況的存在，但情況也未像大家想象中的那么嚴(yán)重。張健生對本報(bào)記者說。公務(wù)員高息轉(zhuǎn)貸破綻 在龍巖，公務(wù)員從銀行懇求消費(fèi)貸款，普通采取房產(chǎn)抵押的方式懇求，而即使不用資產(chǎn)抵押，公務(wù)員

3、之間相互擔(dān)保，從銀行貸款也較為容易。據(jù)悉，經(jīng)過相互擔(dān)保，普通處長、科長、普通科員，在銀行授信評級中分別可以到達(dá)10分、8分和6分，相應(yīng)的貸款規(guī)模分別到達(dá)50萬、20萬和10萬不等?！坝捎诠珓?wù)員的任務(wù)和收入相對穩(wěn)定，可以支付消費(fèi)，相對于普通實(shí)力不是很好的中小企業(yè)，我們更情愿將款貸給他們。龍巖市某銀行的一位任務(wù)人員對本報(bào)記者說。自從2021年年底的貸款新規(guī)出臺之后，為了追蹤貸款流向，各銀行就曾經(jīng)開場對超越30萬的大額貸款實(shí)行委托支付，直接由銀行支付給貸款人的買賣對象。而在之前，企業(yè)或者個(gè)人申貸勝利后，銀行將錢打到其賬戶上就意味著走完了一切流程，對于貸款人的買賣對象和資金流向并不深究。早在今年5月份

4、，福建省銀監(jiān)分局就曾下文要求其所轄下屬分局加強(qiáng)對個(gè)人貸款工程的管理，龍巖市銀監(jiān)局也相應(yīng)加強(qiáng)了監(jiān)管。據(jù)龍巖市銀監(jiān)會的調(diào)查，截至今年4月底，轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共向公職人員發(fā)放個(gè)人貸款約8.1億元，占全部貸款總額的1.04%，貸款用途主要是個(gè)人消費(fèi)。張健生成認(rèn)，貸款新規(guī)出來之后，銀行目前對于30萬元以下的貸款流向仍沒有才干完全監(jiān)管到位，而在龍巖，公務(wù)員的消費(fèi)貸款額普通在30萬元以下，這就給擅長鉆空子的人有機(jī)可乘。而即使是超越30萬元的大額貸款，假設(shè)其從銀行流出后幾經(jīng)轉(zhuǎn)手，銀監(jiān)部門在認(rèn)定其最終用途上仍有難度?！捌┤缫粋€(gè)人由于裝修房子的緣由從 HYPERLINK finance.sina/realstock

5、/company/sh608/nc.shtml t _blank 工商銀行(4.31,0.03,0.70%)里借了50萬，隨后他將錢存進(jìn)了 HYPERLINK finance.sina/realstock/company/sh601288/nc.shtml t _blank 農(nóng)業(yè)銀行(2.66,0.00,0.00%)，再由農(nóng)業(yè)銀行存進(jìn) HYPERLINK finance.sina/realstock/company/sh601166/nc.shtml t _blank 興業(yè)銀行(13.05,0.00,0.00%)，而興業(yè)銀行里本來也有50萬，他從中提取50萬去炒股或者給擔(dān)保公司，我們就很難清查

6、他是不是將貸款挪作它用了。張健生打比如說?！肮珓?wù)員套取銀行資金高利轉(zhuǎn)貸景象在沿海地域可謂普遍景象，并非龍巖獨(dú)有。福建東南經(jīng)濟(jì)開展研討所所長楊其川在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)說，“至于為何在近期有愈演愈烈的態(tài)勢，顯然與國家宏觀調(diào)控導(dǎo)致中小企業(yè)融資難有關(guān)。楊其川分析以為，高利貸背后的本質(zhì)緣由是資源配置不公與產(chǎn)業(yè)構(gòu)造失衡之下出現(xiàn)了富人太富，窮人太窮的構(gòu)造性矛盾。當(dāng)下貨幣發(fā)行過量導(dǎo)致的通貨膨脹涌現(xiàn)，央行在短期內(nèi)一再采取銀根收緊措施，希圖抑制通脹時(shí)，一些實(shí)力較差的企業(yè)，便容易墮入資金后續(xù)缺乏的姿態(tài)，此時(shí)，手握大量貨幣的富人與那些在銀行看來擁有較高信譽(yù)度的公務(wù)員，在利益驅(qū)動下，當(dāng)然要蠢蠢欲動。而在高利貸轉(zhuǎn)貸打

7、擊方面，雖然我國刑法在1997年修訂后明確了“高利轉(zhuǎn)貸罪，但舉目全國，因高利轉(zhuǎn)貸罪被判刑的較少。比如，福建省到2006年底才出現(xiàn)第一例高利轉(zhuǎn)貸案的宣判；而上海更是到2021年才出現(xiàn)首例宣判。而按照我國現(xiàn)有法律，我國目前僅僅對民間借貸利率進(jìn)展了限制性規(guī)定，超越銀行同期貸款利率4倍的部分不予維護(hù)，普通不會對放貸人進(jìn)展額外的處分?！芭e個(gè)例子，張三借100萬給李四，商定利息為三分，假設(shè)李四到期不還款，張三訴至法院，由于三分的利息超越了銀行同期貸款利率的4倍，法院會將利息降到兩分左右。張健生對本報(bào)記者說。擔(dān)保公司的是非 “目前，銀行里沒有直接針對公務(wù)員的貸款工程。但是公務(wù)員的任務(wù)和收入相對穩(wěn)定，可以支付

8、消費(fèi)，所以他們獲得貸款相對順利。一銀行任務(wù)人員對記者說，“而相比之下，中小企業(yè)要用消費(fèi)出來的利潤來還貸，本身就有風(fēng)險(xiǎn)，銀行也不太情愿將錢貸給他們。但迫于身份限制，從銀行拿到資金后，公務(wù)員普通不會直接放貸，而是將資金轉(zhuǎn)貸擔(dān)保公司或投資公司，由他們再用作高息放貸?！肮珓?wù)員從銀行貸款的本錢月息普通不到1分，擔(dān)保公司的吸儲本錢在2分之內(nèi)，然后擔(dān)保公司放出去的收益率平均在3分左右，最高的能夠會到達(dá)6分。龍巖一家擔(dān)保公司的擔(dān)任人通知記者。擔(dān)保公司最根本的功能，是銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而要求借款人找到第三方擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人為其做信譽(yù)擔(dān)保。在普通情況下，擔(dān)保公司根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具

9、相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)展審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的效力費(fèi)用。按照福建省的相關(guān)規(guī)定，信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的貸款擔(dān)保責(zé)任余額不得超越其凈資產(chǎn)的10倍，而在龍巖，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)額度被緊縮為5倍?！白鳛殂y行業(yè)的監(jiān)管部門，只能要求銀行對與其有業(yè)務(wù)往來的擔(dān)保公司進(jìn)展備案，無法直接對擔(dān)保公司進(jìn)展監(jiān)視管理。張健生說。這樣一來，假設(shè)擔(dān)保公司在與銀行進(jìn)展正常的業(yè)務(wù)往來之余，私下與公務(wù)員進(jìn)展高息轉(zhuǎn)貸，銀監(jiān)局很難發(fā)現(xiàn)和查處。在龍巖市一銀行從業(yè)人員看來，今年的貨幣政策讓中小企業(yè)貸款難的問題更加突出。央行的數(shù)據(jù)顯示，今年的信貸增量約為5萬億，增幅只需去年的一半?！敖衲甑氖谛蓬~

10、度曾經(jīng)做完了，這意味著以后企業(yè)很難從銀行里借到錢。張健生說。如此一來，無數(shù)嗷嗷待哺的中小企業(yè)只能轉(zhuǎn)求民間融資渠道。“在龍巖，以前企業(yè)融資是借貸之間的直接對接，如今那么多了一個(gè)平臺擔(dān)保公司。一熟習(xí)龍巖金融環(huán)境的業(yè)內(nèi)人士說。據(jù)其察看，以前不少老板都是將本人的資金投入到龍巖的房地產(chǎn)和煤礦等行業(yè)，而近兩年來，由于看好民間融資的前景，不少老板直接將錢用來注冊擔(dān)保公司。“這也是當(dāng)前中國一些興隆的沿海城市冠以擔(dān)保公司名頭，實(shí)為做高利貸生意的機(jī)構(gòu)會忽如一夜春風(fēng)來的緣由所在。楊其川說。按照官方的數(shù)據(jù)顯示，龍巖目前有擔(dān)保公司合計(jì)有283家，總的注冊資本在60億-70億之間，受龍巖市經(jīng)信委的監(jiān)視管轄。但據(jù)相關(guān)人士推

11、測，假設(shè)算上大量冠以“投資公司或者半公開身份的類似機(jī)構(gòu)，龍巖擔(dān)保公司的數(shù)量將超越上千家。小地產(chǎn)商左右為難 龍巖土生土長的地產(chǎn)商老林也在2021年年中時(shí)卷入了擔(dān)保公司的潮流之中。但讓他想不到的是，這個(gè)初衷是讓本人在生意場上堅(jiān)持競爭才干的舉措，帶給他的壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本人的想象?！霸邶垘r的房地產(chǎn)市場，我的房地產(chǎn)公司也只能算是一個(gè)二線企業(yè)。老林說。在去年之前，他的生意開展尚算順利。“以前只需地塊能中標(biāo)下來，就可以用它作為抵押從銀行里貸款，等房子賣出去后，再把銀行貸款還上。但進(jìn)入2021年之后，情況發(fā)生了根本性的變化。由于國家收縮銀根，多次提高銀行存款預(yù)備金率，再加上延續(xù)出臺多項(xiàng)調(diào)控措施打壓房價(jià)，銀行根本

12、上曾經(jīng)回絕了對房地產(chǎn)商的工程貸款懇求。他對記者說，注冊擔(dān)保公司是一個(gè)迫不得已之舉，由于在銀行里借不到錢，在2021年初，他與幾個(gè)熟習(xí)的協(xié)作同伴共同出資100萬成立擔(dān)保公司，試圖經(jīng)過資金互借的方式來渡過難關(guān)。假設(shè)是專業(yè)的擔(dān)保公司，會有專門的放貸人和催款人，由于開支本錢太大，所以放款利息會高達(dá)5-6分?！岸业膿?dān)保公司的資金主要是在朋友之間周轉(zhuǎn)，所以普通都放3分左右，本來以為是很平安的。老林說。但沒想到開業(yè)半年之后，公司就發(fā)生了借款人跑路事件?！斑@一年就等于白干了。老林悻悻地說。在他本人看來，他選擇的貸款對象本來是很有保證的。“他是做煤礦生意的，也還算朋友，老林說，“我以每個(gè)月3分的息借給他30萬周轉(zhuǎn)。剛開場的一兩個(gè)月還是按時(shí)付息的，后來就沒交了，也關(guān)機(jī)了，到他家里找，他家人說他出差了，以后就再也沒有露面。后來老林一探聽，才知道此人不單是借了他們的30萬，而且還欠下好幾家擔(dān)保公司近千萬的債務(wù)?！八獗戆b得很好，完全不像瀕臨破產(chǎn)的樣子。時(shí)至今日，老林還不能接受本人上當(dāng)?shù)默F(xiàn)實(shí)。朋友的逃單讓資金鏈本來就