人民銀行代位求償資產(chǎn)管理的難點(diǎn)及對(duì)策選擇

1、.PAGE ：.；PAGE 7人民銀行代位求償資產(chǎn)管理的難點(diǎn)及對(duì)策選擇摘要“代位求償資產(chǎn)是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度缺位、央行對(duì)有問題金融機(jī)構(gòu)過多承當(dāng)救助責(zé)任的特定歷史階段構(gòu)成的本文分析了目前代位求償資產(chǎn)“管理中存在的主要問題并提出有針對(duì)性地加強(qiáng)代位求償資產(chǎn)“管理的建議人民銀行在處置城市信譽(yù)社風(fēng)險(xiǎn)過程中撤銷或重組自辦城市信譽(yù)社之前經(jīng)過注入專項(xiàng)再貸款清償城信社個(gè)人債務(wù)或用于彌補(bǔ)虧損和資產(chǎn)損失同時(shí)按照規(guī)定收買、置換該社相應(yīng)資產(chǎn)而構(gòu)成了部分“代位求償資產(chǎn)這部分資產(chǎn)數(shù)量多、質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)大是在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度缺位、央行對(duì)有問題金融機(jī)構(gòu)過多承當(dāng)救助責(zé)任的特定歷史階段構(gòu)成的人民銀行對(duì)這些不良資產(chǎn)管理和處置的閱歷很少目

2、前各級(jí)人民銀行在管理該類資產(chǎn)時(shí)面臨許多困難普遍存在管理粗放、進(jìn)展慢、效果差的問題給央行再貸款的平安帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)本文力圖從分析代位求償資產(chǎn)管理的難點(diǎn)及存在問題人手討論管理及處置該項(xiàng)資產(chǎn)的有效方法一、當(dāng)前管理代位求償資產(chǎn)面臨的困難和存在的主要問題一政策指點(diǎn)不力管理閱歷缺乏代位求償資產(chǎn)管理是一項(xiàng)比較復(fù)雜的法律活動(dòng)需求強(qiáng)有力的法律和政策指點(diǎn)但是到目前為止上級(jí)行對(duì)代位求償資產(chǎn)的管理還沒有一個(gè)明確的、系統(tǒng)的規(guī)范指點(diǎn)意見即使一些分散的、原那么性的指點(diǎn)意見對(duì)管理目的、管理原那么、管理者的權(quán)益義務(wù)、管理費(fèi)用核算等關(guān)鍵問題均沒有明確的規(guī)定甚至還存在前后不一、相互矛盾的地方給管理者了解和執(zhí)行呵斥混亂目前對(duì)代位求償

3、資產(chǎn)的管理任務(wù)根本上是無政策來指點(diǎn)無閱歷可自創(chuàng)因此管理任務(wù)缺乏一致的規(guī)范和要求詳細(xì)管理部門要么等待張望要么盲目出擊管理任務(wù)存在很多不規(guī)范的地方二法律概念不準(zhǔn)確管理能夠存在一些法律妨礙要全面準(zhǔn)確地了解代位求償資產(chǎn)的概念及法律性質(zhì)有必要廓清三個(gè)問題一是人民銀行用于清償城市信譽(yù)社債務(wù)或彌補(bǔ)虧損和資產(chǎn)損失的專項(xiàng)再貸款是有償?shù)倪€是無償?shù)募僭O(shè)是有償?shù)膽?yīng)由誰承當(dāng)歸還責(zé)任假設(shè)是無償?shù)脑儋J款損失應(yīng)如何處置對(duì)此都應(yīng)有明確的規(guī)定筆者以為專項(xiàng)再貸款假設(shè)是有償?shù)娜嗣胥y行就不能獲得代位求償資產(chǎn)假設(shè)獲得代位求償資產(chǎn)該再貸款就該當(dāng)是無償?shù)脑诖俗髡咧荒芡贫ㄔ擁?xiàng)再貸款是無償?shù)幕蛘咴谝欢ㄆ谙迌?nèi)是有償?shù)亩恰按磺髢斒谴稳酥幌蚝?/p>

4、人求償通常的了解該當(dāng)是人民銀行替代城市信譽(yù)社向其存款人清償債務(wù)之后該當(dāng)獲得代位存款人向城市信譽(yù)社求償?shù)臋?quán)益在人民銀行與城市信譽(yù)社之間構(gòu)成新的債務(wù)債務(wù)關(guān)系不能夠是代城市信譽(yù)社之位向其貸款人求償三是人民銀行對(duì)城市信譽(yù)社的債務(wù)是如何轉(zhuǎn)化為人民銀行對(duì)該社借款人的債務(wù)的從前面的分析來看代位求償資產(chǎn)是指人民銀行對(duì)城市信譽(yù)社的債務(wù)而人民銀行管理的資產(chǎn)是對(duì)該社借款人的債務(wù)該債務(wù)是獲得代位求償資產(chǎn)之后受讓城市信譽(yù)社借款合同的權(quán)益及從權(quán)益而構(gòu)成的因此目前人民銀行管理的資產(chǎn)是行使代位求償權(quán)和轉(zhuǎn)讓合同權(quán)益構(gòu)成的“代位求償資產(chǎn)的概念不能完全反映人民銀行管理資產(chǎn)的來源和法律性質(zhì)在管理和處置任務(wù)中就不可防止地存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)在

5、獲得和行使權(quán)益時(shí)能夠存在一些法律妨礙三管理目的模糊管理的針對(duì)性不強(qiáng)迫定明確的管理任務(wù)目的是做好代位求償資產(chǎn)管理的前提管理者可以針對(duì)不同的管理目的采取不同的管理戰(zhàn)略和處置手段當(dāng)前對(duì)于資產(chǎn)管理目的沒有明確的規(guī)定諸如管理目的是單一的還是綜合的是以保全資產(chǎn)還是以處置資產(chǎn)為主資產(chǎn)回收目的和處置進(jìn)度是什么管理的期限是多長(zhǎng)作為管理者不能準(zhǔn)確把握這樣就難以結(jié)合目的和實(shí)踐資產(chǎn)情況制定出本單位的管理任務(wù)方案和資產(chǎn)處置方案呵斥管理和處置任務(wù)針對(duì)性和時(shí)效性不強(qiáng)資產(chǎn)清收效果不能到達(dá)最優(yōu)化四責(zé)權(quán)益不明確和不平衡管理和處置的動(dòng)力缺乏管理和處置不良資產(chǎn)不可防止有風(fēng)險(xiǎn)、有損失假設(shè)對(duì)損失的處置和責(zé)任沒有明確的規(guī)定管理者能夠因不愿

6、承當(dāng)責(zé)任選擇消極管理而不是積極變現(xiàn)選擇等待指點(diǎn)而不是自動(dòng)處置目前上級(jí)行針對(duì)資產(chǎn)管理的責(zé)任規(guī)定比較模糊且缺乏必要的鼓勵(lì)約束措施管理者在處置資產(chǎn)、管理費(fèi)用提取和運(yùn)用等方面權(quán)限缺乏難以適時(shí)擇優(yōu)選擇有效的處置手段實(shí)際中大部分管理行采取委托城市信譽(yù)社管理的單一方式偏低的、沒有差別的委托代理費(fèi)用難以調(diào)動(dòng)托管機(jī)構(gòu)的管理積極性加之對(duì)其沒有明確的委托管理目的和責(zé)任約束規(guī)定實(shí)際中存在很多弊端管理效果很差五管理和處置手段缺乏管理本錢高效率低在實(shí)際中司法部門和相關(guān)行政部門都把人民銀行管理和處置代位求償資產(chǎn)與商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)活動(dòng)同等對(duì)待適用一樣的法律和政策規(guī)定呵斥人民銀行管理費(fèi)用多處置本錢高人民銀行管理時(shí)短少靈敏的

7、工具和手段在經(jīng)過訴訟追償債務(wù)時(shí)普遍存在執(zhí)行難和作價(jià)抵貸資產(chǎn)過多的問題處置時(shí)還需求交納訴訟費(fèi)、懇求執(zhí)行費(fèi)、評(píng)價(jià)費(fèi)、產(chǎn)權(quán)過戶費(fèi)、拍賣手續(xù)費(fèi)以及其他行政事業(yè)性收費(fèi)、稅收等費(fèi)用甚至在不同環(huán)節(jié)反復(fù)交費(fèi)和反復(fù)納稅呵斥管理本錢支出偏高資產(chǎn)變現(xiàn)凈收入過低的景象二、加強(qiáng)代位求償資產(chǎn)管理的對(duì)策建議加強(qiáng)對(duì)代位求償資產(chǎn)的管理是降低人民銀行再貸款風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇代位求償資產(chǎn)的構(gòu)成緣由、質(zhì)量情況和人民銀行現(xiàn)有的管理才干決議了人民銀行管理行為的短期性、處置進(jìn)度的快速化和選擇以委托管理為主的管理方式筆者以為在人民銀行管理和處置手段不多的情況下該當(dāng)在最大限制保全資產(chǎn)的根底上以加快處置、減少損失作為管理的主要目的以資產(chǎn)保全比例、資

8、產(chǎn)回收率、資產(chǎn)變現(xiàn)率、綜合費(fèi)用率、資產(chǎn)處置進(jìn)度等目的為中間目的并制定切合實(shí)踐的短期任務(wù)目的調(diào)動(dòng)管理主體的管理積極性實(shí)現(xiàn)管理效率和效益的最優(yōu)化為此建議如下一加強(qiáng)指點(diǎn)、檢查和考核建議上級(jí)行加強(qiáng)研討和閱歷總結(jié)及早制定詳細(xì)的管理和處置規(guī)范明確管理目的、管理者的責(zé)任和權(quán)益、處置的主要方式及法律和政策根據(jù)、處置的期限、資產(chǎn)損失的處置方法以及人民銀行專項(xiàng)再貸款損失的處置方法等問題自創(chuàng)商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的閱歷針對(duì)不同的處置方式分類指點(diǎn)提高針對(duì)性和可操作性降低管理和處置的法律風(fēng)險(xiǎn)賦予管理行相應(yīng)的處置權(quán)限同時(shí)建立個(gè)案請(qǐng)示快速批復(fù)制度提高處置的靈敏性和時(shí)效性上級(jí)行要對(duì)管理任務(wù)進(jìn)展全面考核和綜合評(píng)

9、價(jià)獎(jiǎng)罰結(jié)合對(duì)管理任務(wù)不力呵斥資產(chǎn)較大損失的還要清查相應(yīng)單位和人員的責(zé)任同時(shí)要加強(qiáng)檢查監(jiān)視糾正不規(guī)范的做法防止品德風(fēng)險(xiǎn)二推行專業(yè)化管理在人民銀行內(nèi)部成立資產(chǎn)管理指點(diǎn)決策機(jī)構(gòu)和相對(duì)獨(dú)立的資產(chǎn)管理組織其中資產(chǎn)管理組織是管理任務(wù)的執(zhí)行部門該當(dāng)配備適量的專職人員可以聘請(qǐng)必要的專業(yè)人員資產(chǎn)管理組織主要擔(dān)任管理處置方案的執(zhí)行、自行管理和處置資產(chǎn)、指點(diǎn)和監(jiān)視托管機(jī)構(gòu)的管理行為、管理變現(xiàn)回收資產(chǎn)等人民銀行要明確資產(chǎn)管理組織的管理任務(wù)目的賦予其相應(yīng)的責(zé)任和權(quán)益可以實(shí)行管理目的責(zé)任制或風(fēng)險(xiǎn)管理方式調(diào)動(dòng)管理人員的任務(wù)積極性三堅(jiān)持依法管理、及時(shí)處置、市場(chǎng)化處置的原那么管理代位求償資產(chǎn)是人民銀行參與的民事活動(dòng)管理者作為民

10、事主體必需充分運(yùn)用法律手段管理和處置資產(chǎn)依法行使求償權(quán)、抵銷權(quán)、撤銷權(quán)、代位權(quán)等權(quán)益履行法律和合同確定的義務(wù)降低法律風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持效率與效益相結(jié)合加快資產(chǎn)處置速度努力降低因債務(wù)人履行債務(wù)才干繼續(xù)下降、債務(wù)超越訴訟時(shí)效、添加抵貸資產(chǎn)保管費(fèi)用、抵貸資產(chǎn)毀損滅失等緣由帶來的風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持市場(chǎng)化處置的原那么借助市場(chǎng)化的理念調(diào)動(dòng)市場(chǎng)有關(guān)主體參與處置的積極性降低管理本錢提高處置效果四因地制宜多法處置管理者必需對(duì)資產(chǎn)情況進(jìn)展全面了解仔細(xì)分析分別采取不同的方式處置堅(jiān)持自行處置與委托管理相結(jié)合以委托管理為主的管理方式實(shí)現(xiàn)管理方式和管理手段多樣化實(shí)行委托管理的要簽署委托代理協(xié)議確定委托代理雙方的權(quán)益和義務(wù)托管機(jī)構(gòu)可以選擇城市信譽(yù)社也可以選擇其他金融機(jī)構(gòu)或社會(huì)中介機(jī)構(gòu)；可以全額委托處置也可以打包委托或單項(xiàng)委托處置；代理方式可以是普通代理也可以是風(fēng)險(xiǎn)代理對(duì)資產(chǎn)形狀逐漸趨于正?；蚪杩钊伺c城市信譽(yù)社同時(shí)有信貸關(guān)系的貸款資產(chǎn)可與城市信譽(yù)社在協(xié)商一致的根底上由其按貸款賬面價(jià)值或折價(jià)“回購；對(duì)部分資產(chǎn)可以打包折價(jià)出賣給機(jī)構(gòu)或個(gè)人投資者對(duì)已構(gòu)成損失或因客觀緣由確屬清收無望或有清收能夠但本錢支出遠(yuǎn)大于回收資產(chǎn)價(jià)值的可在核實(shí)的根底上經(jīng)過同意后放棄該項(xiàng)債務(wù)五積極爭(zhēng)取法律和政策支持降低處置本錢人民