遞交中山金牌理財師評選委員會

1、.PAGE ：.；PAGE 7遞交：中山金牌理財師評選委員會中山首屆金牌理財師評選參選理財謀劃文案題 目：作 者：身份證號碼：聯(lián)絡 ：電子 郵件：編 號：行政摘要Bruce是個勝利的獨身青年，小有資產卻無投資增值，抵御風險的認識。他代表了國內新興的中產階級，屬中高工薪階層，抗風險才干為中，也是最需求理財謀劃的群體。本謀劃案對客戶的需求和期望作了透徹的了解，經過開源節(jié)流，保證投資方案，全面保險，定額儲蓄來實現(xiàn)置業(yè)，繼續(xù)教育，全額保險，資產增值，退休需求等5大目的。力求為客戶制定平衡而可繼續(xù)的全面財務處理方案。資產增值方案以定期儲蓄，優(yōu)質股票，債券及基金組合或一站式理財效力獲得15%以上的3年總報

2、答率，表達分散投資，平均本錢及長線報答的重要性。從中積累的財富可用于再投資和處理不同層面的財務需求，達至保證財務安康，積聚財富的目的。此外，本方案更彰顯繼續(xù)教育，自我增值的重要性，Bruce需以優(yōu)質教育實現(xiàn)潛力，跨越人生里程碑。半年一次的檢閱可控制風險，保證低風險程度，從而表達理財師發(fā)明財富，減低風險的理財理念?？蛻羟闆r表達與評價一個案表達Bruce下月滿29歲，在廣州一家信息技術效力公司任務，公司主要業(yè)務是為一些企業(yè)提供信息網(wǎng)絡(組建)處理方案。由于任務出色，Bruce下半年剛被擢升為部門經理。成為部門經理后，他的底薪仍不算很高，大約9000/月；但如業(yè)績良好，他半年將會有獎金68萬。Bru

3、ce與父母同住，因居住面積和環(huán)境尚好，暫時不須為此煩惱；而他每月孝敬父母2500元。每天上下班打車約25元，吃中飯1520元/天；經常晚上加班不回家吃飯，晚餐大約250元/月。陪女朋友吃飯、行街、看戲、運動，每月大約2000元；今年剛剛送給她一個健身俱樂部會籍，需2400/年。Bruce本人喜歡上網(wǎng)，包月150/月；買CD/DVD，平均120/月；同朋友游水、打球、出來聊天，300/月。再估計每年出去旅游，大多在國內，5000以內。任務幾年，Bruce小有積存，在某銀行存有近40萬元，思索到結婚、買房、車等，暫時也未運用。保險方面Bruce經過公司每月有交納150元養(yǎng)老保險和50元醫(yī)療保險費用

4、直接從薪金中扣除。另外，Bruce還本人購買了身故及殘疾不測險(商業(yè)保險)，年保費800元，保額20萬。二客戶現(xiàn)狀評價1 背景資料Bruce是無數(shù)上進青年的縮影。他憑IT技術和閱歷任職中層管理職位，薪酬和獎金均屬理想。獨身貴族，雙親退休后安享晚年，父親70歲，母親68歲。一家安康情況良好, 家庭負擔甚輕。Bruce欣賞時髦潮流之余，亦追求平衡，安康的優(yōu)質生活。但Bruce日常破費較大方，每月固定破費占固定底薪的72%，但幾年的儲蓄成果40萬元證明他具有較好的儲蓄認識和才干。因任務忙及投資認識保守，凈資產構造單一，只需定期存款一種，流動性較差。作為家庭的主力，他也為本人買了20萬保額的不測保險。

5、Bruce的風險接受程度為中偏上，由于有穩(wěn)定的任務和一定的積存，可經過保底投資來保證低風險中高報答的投資方案為剩余資產增值。投資者類型較為穩(wěn)定, 對于可投資部分資金報答要求那么為平衡型年投資報答10。同時Bruce 處于要成家置業(yè)和進一步拓展事業(yè)的人生階段，儲蓄，投資和為本人增值的需求高漲。2 客戶財務資料稅后凈收入RMB/元支出底薪9000車費25*30=750獎金10000午餐費15*30=450晚餐費250消閑費用2000上網(wǎng)費150CD/DVD120文娛費300總計19000總計6520每月盈余12480估計每年盈余12480*12=149760年度支出旅游5000女友會藉2400不測

6、險年保費800總計8200年度總盈余141560資產負債表銀行存款400000負債0總資產400000凈資產400000*房產為父母名下客戶理財目的的訂立與分析一目的訂立交流之中，Bruce希望經過投資增值方案為未來的小家庭生活打下財務根底，也使雙親能安享晚年。此外，他也認識到提升本人，自我增值以進一步拓展事業(yè)空間的重要性。計劃每年破費15000-20000元左右在繼續(xù)教育上。在求證了Bruce的財務支出，了解了客戶的需求和期望后，我協(xié)助Bruce訂立了以下的明確目的及達標時間：13-5年內置業(yè)，按Bruce的喜好在商業(yè)旺區(qū)購置房產三房一廳約120平方米 結合國情，用公司配車為最正確途徑。從如

7、今開場儲蓄，購房費用3年后支取。2繼續(xù)教育費用的保證，該筆費用為每年支取。3為目前的資產，收入以及家人作出充份的保證。4把握市場良機，有效投資為現(xiàn)有資產增值。從如今開場投資，以年均報答及3年總報答計算。5開場為未來退休定額儲蓄，從如今開場預備，60歲即31年后支取。二目的分析置業(yè)總支出房屋是最重要的資產。要在廣州商業(yè)旺區(qū)購買一套約120平方米的樓宇約需一百萬行情為8000元/平方，8000*120=960000，未計購房折扣及稅費，兩者可相抵用存款20萬再向家人借款20萬，付首期40萬，余下56萬作15年按揭，每月供款3604元；20萬借款可分5年還清，每月還款3333元，前5年每月還款693

8、7元，另有家居保險每月100元；購置新居后，還要付每月管理費1500元。此方案前5年月供款8537元，后5年月供款5204元。此外，還要預備裝修，家私器具等費用約40萬，房屋總支出為0000元；在國內，中高層員工運用公司配車多有先例，建議Bruce可尋此途徑處理。因汽車每年折舊，無保值，升值功能，所以為次要必需品。教育費用每年20000元，可用穩(wěn)定儲蓄的方式達成：每月儲蓄約1700元，假設學業(yè)優(yōu)秀可獲獎學金，那么此處支出可獲較大減免。所需增購的人壽保險除不測險外，人壽保險能充分保證有不測時的家庭經濟：雙親生活費用每月3000元，足夠生活25年并以期初支取計算，假設通漲率為2%，所需保證額為70

9、8970元善終費用60000元估計除去購房首期和投資額所剩的可動用存款額為100000元a+b-c=668970元，此為缺乏的人壽保額 資產增值除去預留的購房首期20萬3年定期和緊急備用金10萬1年或3年定期繼續(xù)存定期后，尚有10萬可用于低風險高報答的投資，由于Bruce的前程看好，薪酬穩(wěn)定，每月盈余現(xiàn)金流較為富余，抗風險才干為中。但由于后期所需資金較多，所以要求報答率較高。擬建議Bruce投資小型旺區(qū)地鋪，國庫券或一些長線持有的股票。理想的報答率為10%左右。退休儲蓄以Bruce每月破費現(xiàn)值約7000元，在距退休年齡60歲年期31年以及預期通漲率為2%的條件下，每月期初終值為12933元(a

10、)，維持25年的總額為12933*12*25=3879900元，現(xiàn)有的養(yǎng)老保險可提供每月2500元b的收入，所以未計額外投資收入的情況下，所需退休總額為12933-2500*12*25=3129900元, pmt為6080元，平衡各方收支，每月儲蓄4000-5000元是個穩(wěn)妥的做法。理財建議節(jié)流增收，后續(xù)教育Bruce 的每月固定破費占固定底薪的72%，比例過大。經與Bruce討論他的每月支出后，發(fā)現(xiàn)有一些非必要破費，我建議把各項支出按重要性陳列(prioritize)盡量保管體育開支，縮減不用要支出，減少隨意破費。例如緊縮文娛，日用品和交通費用，贈與女友的禮物也可另選其它。這樣可省出約150

11、0元。1500*12=18000元，處理了大部分的教育費用。輕松實現(xiàn)財務目的。Bruce也贊同優(yōu)質教育為根本，是自我增值不可短少的投資。 另外Bruce可利用本人的專業(yè)知識和閱歷在工余時間做一些小工程，為他人提供咨詢等，這樣加上每年獎金的樂觀估計，年總盈余可添加6萬左右。Bruce在交談過程中對這種額外收入也頗感興趣。但這一切都以任務為先做前題。 購房置業(yè)購房開支是一個最大的缺口，以0000元為現(xiàn)值，以通脹率2%計算，期初每期供款8737元，這需求一個低風險，報答保證的投資方案來減緩壓力。管理費用為較小數(shù)目，可經過儲蓄達成。在國內，儲蓄的習慣依然根深蒂固，加上市場上投資避險產品缺乏，人們傾向于

12、選擇債券和基金做投資工具。然而基金產品缺乏，回保率不穩(wěn)定。債券仍是謹慎投資者的首選。 增購人壽保險需增購的保額為700000元，按1/5000計，估計每月保費140元，加上原有的200000元不測保險，這樣全家的生活可獲得充分的保證。 報答保證增值方案Bruce現(xiàn)有的定期存款未做有效的資源運用，因此在保管200000購房首期定期3年和100000定期1年緊急備用金之外，撥100000元做投資方案。近期股市在QFII的背景下見底，個股表現(xiàn)活潑，能源，金融類股看好。三年期國庫券不斷是熱銷產品，2004年初利率為2.52%，后發(fā)行的國庫券升為3.37%. 外匯基金，現(xiàn)金基金產品層出不窮，但以穩(wěn)健增值

13、型基金較受青睞。 我為 Bruce 做了以下組合，以優(yōu)質股票和債券投資為主：總額定期存款債券優(yōu)質股票基金400000300000300006000010000所占比例75%7.5%15%2.5%30000元 三年期國庫券 年息3.5%, 總值33262元 60000元 以平均投資法擇低位買入優(yōu)質股份如，中石化，長江電力，招商銀行等可長線持有的股份，詳細選擇由Bruce決議年投資報答率12%, 3年后總值84296元；另有分紅股利10000元 基金如南方現(xiàn)金增值基金，博時價值生長基金等，年報答5%, 總值11576，但國內基金市場不成熟，盈利基金為少數(shù)，所以未敢在這方面大量投資。 此組合的3年理

14、想報答是29%，減去5%的偏向(risk tolerance within budget)，仍有25%的報答。而原有的300000元定期存款年利率為3.24%，三年后為330115元。此項財務安排總盈余未計股利為59249元，以400000元計總報答率為15%，風險最低，目的必達。退休方案由于Bruce正處于事業(yè)開展的黃金期，退休保證未算重點，但情勢，市場變化無常，所以一定的儲蓄，加上繼續(xù)投資實屬必要。和Bruce商量后覺得，在購房按揭未供完前，每月儲蓄4000-5000元較為合理和可行。以上方案可根據(jù)市場行情作調整，并半年檢閱一次做跟進。方案執(zhí)行及效果檢閱 Bruce 對我設立的目的及可行性

15、根本表示認可。接受了我的建議和方案后，他對本人的隨意開支作了較大的控制，每月省下的金額達1500-3000元不等。 現(xiàn)金流量表每月固定收入 19000每月固定支出 5020每月盈余 80每年增收 60000/12=5000每月總盈余 18980旅游等其它開支 6000/12=500每月凈盈余 18480財務安排后的月現(xiàn)金流： 每月凈盈余 18480 教育儲蓄 2000 購房預備 8737 管理費及其它費用 1500 增購人壽保險 1667 退休預備 4000 每月剩余資金 576 由上表可見，經過財務安排，理想情況下,Bruce每月還可有576元做儲蓄和繼續(xù)投資，如投資商業(yè)旺區(qū)小地鋪等，添加收

16、入現(xiàn)金流, 進一步拓展財源，為未來的生活打根底。577*12*3=20772加上保證報答方案的3年報答59249元的收益約8萬，可用于再投資或補貼購房費用。而原有的400000元存款除300000萬穩(wěn)定生息外，還經過投資100000萬帶來超越15%的總投資報答。我建議Bruce 找專人跟進股市行情，用平均本錢法購入優(yōu)質股份，逢合理高位套現(xiàn)，以加速資本的周轉率，突破保守估計，從蓬勃經濟增長中獲益。保證報答方案A,B,C各有方便性，可由Bruce決議。 Bruce是一勝利的事業(yè)青年，自我增值，追求杰出是他不斷學習的動力。繼續(xù)的教育投入是他開辟前程的手段。在繼續(xù)教育方面，他選中了中山大學外國語學院進

17、修商業(yè)英語，為本人進一步增值。 在增購人壽保險方面，Bruce選擇了較高的規(guī)范，購買AIA UL產品B款，年利率為3.2%，年繳20000元保費，獲足夠保證之余，還可增值。賠償金額可從715083元至2000000元， 保證雙親之余也可保證未來的小家庭。超出原保險方案的金額也在預算內，以其它方面支出的盈余平衡，Bruce仍可承當。成果及閱歷 在做財務謀劃后，Bruce的理財概念和財務控制才干明顯加強，為實現(xiàn)目的穩(wěn)步前進。但在投資手法上仍偏保守。 在商業(yè)鋪位一片看漲的情況下，Bruce很想購入一小型鋪位收租。我隨后建議他在天河及上下九，北京路等商業(yè)旺地搜索。也為其引見了地產經紀。 由于商業(yè)旺地居屋買少見少，Bruce一邊留意房價，一邊加緊儲蓄。但假設采取較靈敏的處置，Bruce 也可在市郊如番禺等地購入低價優(yōu)質