金融超市規(guī)劃綱要

1、金融超市規(guī)劃綱要一、金融超市的定義“金融超市”在銀行體系內(nèi)的定義是：銀行將其經(jīng)營(yíng)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過與保險(xiǎn)、延些評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向個(gè) 人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體 化經(jīng)營(yíng)方式。我們打造的“金融超市”是將所有具備一體化經(jīng)營(yíng)方式的各家銀行集結(jié)至一起，同時(shí)對(duì)外開放， 為廣大客戶提供一個(gè)更便捷的、一站式的服務(wù)機(jī)構(gòu)。二、金融超市的發(fā)展1、銀行體系內(nèi)發(fā)展概況目前金融超市在我國(guó)悄然興起，并有望成為商業(yè)銀且發(fā)展的新趨勢(shì)，北京、上海、浙江、大連等地紛紛建起了金融超市。農(nóng)行上海分行提由這樣的服務(wù)理念：只要您結(jié)緣于農(nóng)行，便可在該行的金融超市貨架上得到

2、包括食住行、生兒育女、投資理財(cái)、置業(yè)等全方位的金融配套服務(wù)；同時(shí)上海市各大銀行還建立了自助理財(cái)金融超市”同時(shí)上海市各大銀行還建立了自助理財(cái)金融超市”為聾啞客戶提供手語服務(wù)的“無障礙銀行”、以及憑銀行存單就可辦理個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)；另外， 工行浙江分行在實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新工程中推出了新的金融服務(wù)項(xiàng)目“個(gè)人金融理財(cái)”，使原來單一存取款的儲(chǔ)蓄所發(fā)展成為集存取款、貸款、咨詢、委托代理等功能為一體的金融超市。2、新模式的金融超市發(fā)展?fàn)顩r在我國(guó)還沒有相關(guān)案例，市場(chǎng)為空白。二、服務(wù)簡(jiǎn)介新金融超市就是銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、投資公司、擔(dān)保公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務(wù)合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增殖服務(wù)的

3、一體化經(jīng)營(yíng)方式。（一）、金融超市的形式（ 1 ）業(yè)務(wù)上的全能化金融超市的發(fā)展主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)上的全能化。銀行、保險(xiǎn)與證券等各類金融業(yè)務(wù)將逐漸融入一體。銀行開始涉足資本市場(chǎng)或金融衍生品市場(chǎng)，大量非銀行金融產(chǎn)品及其衍生品己成為當(dāng)今銀行的主產(chǎn)品。從收益上看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給銀行帶未的收益已不足40。二是銀保一體化。目前，平安、新華、太平洋、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品都 已在部分商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄所設(shè)有代理點(diǎn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來 看，對(duì)于銀行、保險(xiǎn)及消費(fèi)者三方均是利大于弊的。（2）各方的優(yōu)勢(shì)對(duì)于銀行而言，因其現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)可獲得保險(xiǎn)公司給予的報(bào)酬，并進(jìn)一步向客戶提供全方位的金融服務(wù)，從而加強(qiáng)了客戶對(duì)銀行的依賴和信任，使客

4、戶與銀行的聯(lián)系更為密切，鞏固了銀行相對(duì)于其他競(jìng)爭(zhēng)者的地位；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言， 通過銀保一體化， 可更快捷地進(jìn) 入銀行的強(qiáng)大勢(shì)力影響網(wǎng)絡(luò)中，而且通過銀行來分銷產(chǎn)品的費(fèi)用，實(shí)際上也較其它方式（如保險(xiǎn)代理人） 更為低廉；對(duì)于消費(fèi)者而言， 他們將獲得連鎖式的金融服務(wù)， 從 而使綜合費(fèi)用大大降低。規(guī)模上的大型化。 融超市另一方面的表現(xiàn)是規(guī)模上的大型化。金融機(jī)構(gòu)越大， 成本與收入之比越低市場(chǎng)份額越集中，經(jīng)營(yíng)效益越佳。（二）、金融超市的作用“金融超市”在發(fā)達(dá)國(guó)家已不罕見，在許多國(guó)家和地區(qū)，是沒有“銀行儲(chǔ)蓄所”這個(gè)概念的。散布在街頭的金 融網(wǎng)點(diǎn)，可承接幾乎所有的常規(guī)金融業(yè)務(wù)。當(dāng)國(guó)外的消費(fèi) 者進(jìn)入多功能的“金融

5、超市”后，就如同進(jìn)入一個(gè)超級(jí)商場(chǎng)。從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險(xiǎn)、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。案例 1日本，很多銀行都為消費(fèi)者提供集銀行、壽險(xiǎn)、其他代理服務(wù)為一體的交叉業(yè)務(wù)的一站式金融服務(wù)。案例2美國(guó)，老百姓只要到商業(yè)銀行就可以購(gòu)買開放式證券投資基金，股市行情、匯市行情在銀行里也能見到，如果要進(jìn)行交易，所有的結(jié)算在這里都可以一次性辦妥。不但在某種程度它影響著個(gè)人傳統(tǒng)的消費(fèi)行為，而且也成為一家銀行形象的標(biāo)志。其經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益都非常好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)，消費(fèi)信貸占銀行貸款總額比例達(dá)20%。在加拿大，銀行普通貸款中的1/3 是向個(gè)人提供的，并且全球有名的花旗銀行，香港的匯豐銀行

6、，其金融超市已成為銀行收入的主業(yè)務(wù)。案例3中國(guó)，由于銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的封閉以及地方保護(hù)主義的影響，銀行之間的兼并重組較少。1999 年 3 月，中國(guó)光大銀行整體接收原中國(guó)投資銀行的債權(quán)、債務(wù)和同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，走出了我國(guó)銀行業(yè)按照市場(chǎng)原則進(jìn)行資產(chǎn)重組的第一步。隨著光大銀行收購(gòu)原投資銀行所產(chǎn)生的規(guī)模效益逐步顯現(xiàn)，將會(huì)有更多的商業(yè)銀行走上兼并重組的道路，產(chǎn)生一批資本充足、資產(chǎn)雄厚、業(yè)務(wù)范圍廣的大型銀行。金融超市是一個(gè)以人為本的經(jīng)營(yíng)過程， 也就是強(qiáng)調(diào)服 務(wù)。我國(guó)目前銀行的服務(wù)方式是做到了 “來來來”的方式， 還有工商銀行你身邊的銀行，要買房到建行，都是“來來”的，實(shí)際上在國(guó)外是“找找找”，在所有的客戶中找到

7、哪 些是自己服務(wù)的對(duì)象，哪些是我的忠誠(chéng)客戶，來把它開發(fā)由來，這種方式的不同，保險(xiǎn)表現(xiàn)是最好的，在中國(guó)保險(xiǎn) 表現(xiàn)得最好，他們就是用找找的方式，雖然他敲你家門你很反感，實(shí)際上它是一種經(jīng)營(yíng)模式服務(wù)方式一種很好的一 個(gè)改變。三、金融超市的功能和運(yùn)作模式與國(guó)外金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融超市幾乎能向客戶 提供任何金融產(chǎn)品不同 ，我國(guó)金融超市受分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的 限制，一般不得直接辦理保險(xiǎn)、證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。主要功能 是全面辦理以個(gè)人存取款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)，以住房、汽車、綜合消費(fèi)貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和體系較為龐雜的以代收 代付、人民幣結(jié)算、銀行卡、個(gè)人理財(cái)咨詢、財(cái)務(wù)顧問、 保管箱、擔(dān)保為主的結(jié)算性、代理性、擔(dān)保性、咨詢?cè)u(píng)估

8、 性中間業(yè)務(wù)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，還將增加開放式基金代 銷、個(gè)人外匯實(shí)盤買賣、外匯期貨、金融租賃等功能金融超市在依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù), 保證營(yíng)業(yè)安全的前提下 , 與公證、保險(xiǎn)、 抵押登記機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商聯(lián)合辦公,開放式辦理業(yè)務(wù), 拉近與消費(fèi)者之間的距離; 通過調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)流程, 合規(guī)有序地完成業(yè)務(wù)的咨詢、調(diào)查、審查、審批和貸后管理的全過程, 為客戶提供一站式全過程服務(wù)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高辦事效率; 不僅要提供咨詢、辦理存取款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù), 還要以消費(fèi)信貸為龍頭 , 帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)、代理開放式基金等個(gè)人中間業(yè)務(wù); 配備相應(yīng)的專業(yè)人員, 提供專業(yè)化的金融服務(wù); 金融超市要辦出特色 , 推出住房、

9、汽車和綜合消費(fèi)貸款精品店等一批專業(yè)典型。此外, 有條件的金融超市還可以開辦與個(gè)人業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的公司業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。四、金融超市的組織設(shè)置和人員配備為達(dá)到既能提高信貸管理水平, 適當(dāng)提升經(jīng)營(yíng)層次,防范信貸風(fēng)險(xiǎn), 又能貼近客戶, 方便快捷辦理業(yè)務(wù), 金融超市作為具體經(jīng)營(yíng)管理新業(yè)務(wù)的新型組織載體, 一般通過嫁接或改造現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債比例合理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好、連續(xù)兩年盈利、信貸管理水平較高的城區(qū)支行形成。支行行長(zhǎng)或有權(quán)審批人審批貸款, 營(yíng)業(yè) （ 部 ） 機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任超市經(jīng)理 , 并由支行行長(zhǎng)授權(quán)承擔(dān)審查責(zé)任, 設(shè)主管副主任1 2 人 , 設(shè)從事外勤調(diào)查的客戶經(jīng)理35 人 （ 可由支行客戶經(jīng)理兼任）,

10、設(shè)柜臺(tái)咨詢、業(yè)務(wù)受理人員5 人。 本著業(yè)務(wù)受理人員全程服務(wù)的原則, 由其協(xié)調(diào)內(nèi)部不同崗位人員為客戶辦理業(yè)務(wù)。金融超市的市場(chǎng)準(zhǔn)入簡(jiǎn)介金融超市作為新型的組織載體, 必須具備組織體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新、政策體系創(chuàng)新、產(chǎn)品體系創(chuàng)新等市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。組織體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件除包含在組織設(shè)置中談到的有關(guān)指標(biāo)要求外, 重點(diǎn)是要金融超市在現(xiàn)有銀行組織框架中需要重新定位。它不是一個(gè)孤立、單獨(dú)存在的專業(yè)經(jīng)營(yíng)行, 而是一定金融區(qū)域范圍內(nèi), 代表整個(gè)商業(yè)銀行與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁。需要上級(jí)行協(xié)調(diào)處理好與其它經(jīng)營(yíng)行的分工合作關(guān)系。業(yè)務(wù)體系和創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是根據(jù)金融超市的運(yùn)作要求 , 科學(xué)地調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)流程, 設(shè)計(jì)行之

11、有效的業(yè)務(wù)處理程序 , 合規(guī)有序地完成業(yè)務(wù)的咨詢、調(diào)查、審查、審批和貸后管理的全過程, 高效便捷地為客戶提供全過程服務(wù)。政策體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件政策體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是根據(jù)金融超市的組織體系和業(yè)務(wù)體系修訂相應(yīng)的管理辦法制度, 建立金融超市管理辦法、業(yè)務(wù)授權(quán)分級(jí)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。產(chǎn)品體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是全面開辦各項(xiàng)業(yè)務(wù), 特別是能夠在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下有突破性地開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),并根據(jù)形勢(shì)的發(fā)展, 全面開辦新業(yè)務(wù)。產(chǎn)品體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是全面開辦現(xiàn)有的負(fù)債、中間和資產(chǎn)業(yè)務(wù), 并適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì), 加大與保險(xiǎn)公司合作、證券合作產(chǎn)品開發(fā)力度, 推出協(xié)作、代理性的金融產(chǎn)品, 開通銀證轉(zhuǎn)

12、帳系統(tǒng), 全面滿足客戶的有效需求。技術(shù)支持體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件為建立與金融超市運(yùn)作相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)處理軟件系統(tǒng)。要盡快重組再造各行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng), 不僅要在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)設(shè)計(jì)思想、服務(wù)功能、系統(tǒng)整合、系統(tǒng)管理取得突破。而且要建立以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ), 集管理決策、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)三大領(lǐng)域?yàn)橐惑w的統(tǒng)一高效的信息管理系統(tǒng)。具體說, 就是要構(gòu)建“帳務(wù)處理平臺(tái)”, 實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有儲(chǔ)蓄、個(gè)人信貸和信用卡三個(gè)系統(tǒng)的集成; 構(gòu)建 “客戶信息管理平臺(tái)”, 實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)和管理決策支持系統(tǒng)的集成; 構(gòu)建“客戶服務(wù)平臺(tái)”, 實(shí)現(xiàn)自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行子系統(tǒng)的集成 , 發(fā)揮在線銀行的作用, 建好金融超市服務(wù)中心。

13、發(fā)展前景當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)還是一片亟待開發(fā)的領(lǐng)域 , 個(gè)人客戶的金融需求遠(yuǎn)未得到有效滿足。金融超市必須利用客戶經(jīng)理和全行的力量主動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷, 按照差別化、多樣化、規(guī)模化的原則細(xì)分市場(chǎng), 并把金融從業(yè)人員、財(cái)政、稅務(wù)、工商等政府公務(wù)員、企業(yè)中高層經(jīng)營(yíng)管理人員、高級(jí)知識(shí)分子、股民、保單購(gòu)買者作為主攻的目標(biāo)市場(chǎng)。要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分和篩選, 確定優(yōu)質(zhì)客戶, 建立客戶信息數(shù)據(jù)庫, 有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷,并進(jìn)行必要的客戶資源儲(chǔ)備。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 適時(shí)依據(jù)市場(chǎng)的變化靈活調(diào)整我們的經(jīng)營(yíng)策略, 增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)能力。要加大金融超市宣傳力度, 使廣大公眾了解、認(rèn)可和接受這一新生事物,

14、要通過開辦金融超市業(yè)務(wù)帶動(dòng)公司業(yè)務(wù)特別是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外一種金融超市形式以上所有的金融超市模式，都是銀行產(chǎn)品的縱向整合，是銀行內(nèi)部產(chǎn)品的整合，但是我們時(shí)常會(huì)意識(shí)到，我們不一定要到某個(gè)銀行把所有金融業(yè)務(wù)都做完，而是需要在各個(gè)銀行的不同產(chǎn)品中進(jìn)行橫向的整合、對(duì)比。 由此而誕生了另一種形式的金融超市，也稱為信貸超市。比如北京的唯達(dá)信貸，就是做這種金融超市的模式。在濟(jì)南也有了濟(jì)南樂貸金融超市,濟(jì)南樂貸金融超市在濟(jì)南也有了濟(jì)南樂貸金融超市,濟(jì)南樂貸金融超市濟(jì)南樂貸所做的是金融超市，確切的講就是是一個(gè)涵蓋所有銀行最佳信貸產(chǎn)品的金融超市平臺(tái)，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)獲得各個(gè)銀行的最佳信貸產(chǎn)品，站在客戶角度為客戶提供最

15、合適的信貸產(chǎn)品選擇。濟(jì)南樂貸金融超市所建立的是一個(gè)信貸產(chǎn)品橫向平 臺(tái)的價(jià)值體系，核心的競(jìng)爭(zhēng)力就是站在客戶角度為其進(jìn)行 貸款的規(guī)劃以及信貸產(chǎn)品的選擇，這種優(yōu)勢(shì)是僅提供縱向信貸服務(wù)的專業(yè)銀行所不具備的。雖然我們不是銀行， 但是我們把全中國(guó)所有銀行最佳 的金融產(chǎn)品集于一身，匯集了各個(gè)金融行業(yè)中的各種最佳信貸產(chǎn)品，因此可以在各種信貸產(chǎn)品中為客戶進(jìn)行系統(tǒng)的 分析、規(guī)劃、選擇，確定一個(gè)最適合的信貸產(chǎn)品。這也是 我們與專業(yè)銀行的區(qū)別，我們形成了 “走銀行千家不如到樂貸一家”的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)我們跟十幾家銀行合作， 可提供頗具優(yōu)勢(shì)的個(gè)人無抵押授信貸款、現(xiàn)房抵押貸款、 全款交易后按揭貸款、三戶聯(lián)保貸款、汽車貸款、公積金

16、 貸款、中小企業(yè)貸款、民間借貸等各種貸款類型。龍泉首創(chuàng)“金融超市”24 龍泉首創(chuàng)“金融超市”24 家企業(yè)貸到資金3億多元浙江龍泉工業(yè)園區(qū)門口人聲鼎沸，一場(chǎng)專為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的“中小企業(yè)金融超市”活動(dòng)在此舉行。當(dāng)日，龍泉市銀企之間簽訂信貸意向合同 24 份，信貸資金達(dá)3.04億元。在龍泉市政府組織下，各銀行將其經(jīng)營(yíng)的各種業(yè)務(wù)在統(tǒng)一地點(diǎn)向企業(yè)推薦，企業(yè)在各種業(yè)務(wù)間選擇一種最符合自己企業(yè)發(fā)展的信貸方式，人們形象地稱之為“金融超市”。龍泉市開展 “中小企業(yè)金融超市”活動(dòng)， 是為了建立銀企合作長(zhǎng)效機(jī)制，破解中小企業(yè)融資“瓶頸” ， 更好地為中小企業(yè)提供及時(shí)、便捷和高效的金融服務(wù)。 “中小企業(yè)金融超

17、市”活動(dòng)原則上每季舉辦一次，必要時(shí)也可隨時(shí)召開。該市將在“一心五點(diǎn)”工業(yè)園區(qū)相繼推開。在“金融超市”里，龍泉市建行、工行、農(nóng)業(yè)、農(nóng)發(fā)行、信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)資擔(dān)保公司、佳和小額貸款公司、泰隆商業(yè)銀行，以及受邀而來的麗水浦發(fā)商業(yè)銀行和稠州商業(yè)銀行等13 家金融機(jī)構(gòu)擺攤設(shè)點(diǎn)，為企業(yè)提供一站式的“金融快餐”服務(wù)。前來了解金融服務(wù)內(nèi)容的企業(yè)家絡(luò)繹不絕，有的在新型信貸產(chǎn)品宣傳展板前駐足觀看，有的已經(jīng)急切地咨詢貸款手續(xù)?！敖鹑诔小笔艿搅藦V大企業(yè)特別是中小企業(yè)的歡迎。剛剛成立一年多的龍泉市銳龍空調(diào)設(shè)備有限公司是一家名不見經(jīng)傳的小企業(yè)，經(jīng)理周小龍為貸款事宜奔波數(shù)日無果，此次“金融超市”的推出，郵政儲(chǔ)蓄

18、銀行當(dāng)場(chǎng)為其解決了 30 萬元的貸款，解了企業(yè)的燃眉之急。浙江國(guó)鏡藥業(yè)有限公司今年準(zhǔn)備上一個(gè)大項(xiàng)目，急需巨額運(yùn)轉(zhuǎn)資金。在“金融超市”上，麗水市浦發(fā)銀行與該公司簽訂了 3000 萬元貸款意向合同。公司董事長(zhǎng)蔡煥鏡感慨地說： “ 金融超市對(duì)我們企業(yè)來說，是一個(gè)很大的支持和幫助。 ”24 家企業(yè)與24 家企業(yè)與11 家金融機(jī)構(gòu)簽訂銀企信貸意向合同，信貸資金達(dá)3.04 億元。金融超市正在走來我國(guó)金融業(yè)“入世 ”透視周英據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有外資銀行178 家，總資產(chǎn)346 億美元，其中有32 家已經(jīng)在上海和深圳可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。另外還有15 家外資保險(xiǎn)公司已進(jìn)入了我國(guó)市場(chǎng)。外資企業(yè)、特別是大的跨國(guó)公司

19、，對(duì)銀行的服務(wù)不再是簡(jiǎn)單的存貸款，銀行在國(guó)際上的信用等級(jí)、強(qiáng)大的融資功能和以資金運(yùn)作為主的財(cái)務(wù)服務(wù)功能，都是外資企業(yè)和外資銀行所看重的。從經(jīng)營(yíng)上看，外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)很像麥德隆、沃爾瑪?shù)妊蟪信c國(guó)有商業(yè)的較量。隨著銀行在人們金融生活里的中心地位已經(jīng)被資本市場(chǎng)日漸取代，資本市場(chǎng)發(fā)展及金融新產(chǎn)品的層出不窮，大多數(shù)人已經(jīng)不甘心把自己的金融資產(chǎn)只是存在銀行里，這些人盯得更緊的是自己的投資產(chǎn)品。對(duì)于消費(fèi)者來說，如果有金融超市能提供一站式金融服務(wù)，那他們還會(huì)舍它選誰呢？金融超市時(shí)代正在加速到來去年底，在南京市工行、農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)上出現(xiàn)了平安保險(xiǎn)的分紅險(xiǎn)保單，市民除了可以從營(yíng)銷員那里買健康型保險(xiǎn)，

20、還可以在銀行窗口買這種每年分紅的投資型險(xiǎn)種。我國(guó)銀行業(yè)在大范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也開始涉足傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)。實(shí)際上，平安、新華、太平洋、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品都已在部分商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有代理點(diǎn)，我國(guó)銀行在1998 年就開始當(dāng)起了保險(xiǎn)公司的“推銷員 ”，這表明我國(guó)金融業(yè)的混合經(jīng)營(yíng)步伐也在加快。先有光大集團(tuán)入主申銀萬國(guó)證券公司，形成銀行、證券、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理為支柱產(chǎn)業(yè)的金融集團(tuán)，后又爆出了中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港友聯(lián)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司簽約合作，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與長(zhǎng)江證券公司達(dá)成全方位合作的協(xié)議。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，1998 年，花旗銀行和旅行者集團(tuán)同意實(shí)行價(jià)值為70

21、0 億美元的合并，成為世界上最大的金融服務(wù)公司；1999 年 10 月，英國(guó)國(guó)民西敏寺銀行友好收購(gòu)保險(xiǎn)公司L&G,將組建英國(guó)最大的金融集團(tuán)。近期，美國(guó)金融業(yè)限制跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融改革法案已經(jīng)通過，擬尋銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)取消跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。這些行動(dòng)意味著金融超市時(shí)代將加速到來。這就是說，以前消費(fèi)者必須向甲銀行辦理存款，找乙證券公司買賣股票，再到丙保險(xiǎn)公司投保壽險(xiǎn)，而未來這些費(fèi)時(shí)費(fèi)力的過程將大大簡(jiǎn)化，只要消費(fèi)者愿意，從信用卡、外匯、保險(xiǎn)、共同基金、債券以及汽車、房屋貸款等一應(yīng)手續(xù)，都可在同一家 “金融超市”辦理?！敖鹑趯Ｙu店”與 “金融百貨公司”世界貿(mào)易組織是全球性平等互惠的貿(mào)易金融服務(wù)系統(tǒng)，加入世貿(mào)

22、組織，就是要加入這種制度系統(tǒng)。中國(guó)金融業(yè)，包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)，“入世 ”后所面臨的沖擊是多方面的。專家們指出，中國(guó)金融業(yè)所面臨的沖擊點(diǎn)將集中在中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的分離制銀行制度與世貿(mào)組織成員國(guó)綜合經(jīng)營(yíng)、綜合管理的全能制銀行制度之間的矛盾。我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行分離型金融制度，銀行、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在金融監(jiān)管上實(shí)行人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管；而世貿(mào)組織成員國(guó)的金融制度則是三位一體的金融制度，商業(yè)銀行是“金融百貨公司”，而我們的商業(yè)銀行只能是“金融專賣店 ”，在國(guó)際市場(chǎng)中處于弱勢(shì)。全能銀行和分業(yè)銀行相比，有許多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：全能銀行可為客戶提供全面金融服務(wù)，節(jié)約了交易費(fèi)用，有助于提高

23、資金營(yíng)運(yùn)效率；有利于建立銀企之間強(qiáng)力利益協(xié)調(diào)關(guān)系，另外還由于全能制銀行能夠更好地進(jìn)行資產(chǎn)組合選擇，資產(chǎn)多元化，具有更好的流動(dòng)性，支付能力、穩(wěn)定性更高。全能銀行最典型最成功的是德國(guó)的全能銀行，其業(yè)務(wù)具有一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、 全部投資銀行業(yè)務(wù)、對(duì)工商企業(yè)持股業(yè)務(wù)、金融租賃業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、財(cái) 產(chǎn)顧問與咨詢業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、國(guó)際銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)、旅游廣告業(yè)務(wù)等十大類。我國(guó) 4家國(guó)有商業(yè)銀行只經(jīng)營(yíng)存、放、匯傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及外匯業(yè)務(wù)和國(guó)際銀 團(tuán)貸款，只有部分投資銀行業(yè)務(wù)有發(fā)行金融債券、代理國(guó)債的發(fā)行、承兌、承銷和 買賣以及代理保險(xiǎn)，其差距是顯而易見的。冷靜面對(duì)國(guó)際 金融航空母艦”應(yīng)該說，外資銀行

24、進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后，他們的存、貸業(yè)務(wù)不會(huì)有大規(guī)模增加。這是 給我國(guó)商業(yè)銀行一次機(jī)會(huì)。我國(guó)僅4大國(guó)有商業(yè)銀行就有近14萬家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，在國(guó)內(nèi)銀行類機(jī)構(gòu)的存款中約占 99%以上的市場(chǎng)份額，外資銀行僅占不足1%;另外 國(guó)內(nèi)銀行與中資企業(yè)及我國(guó)居民有長(zhǎng)期客戶關(guān)系，有相同文化背景，只要國(guó)內(nèi)銀行堅(jiān)持改革，不斷提高服務(wù)水平，完全有可能鞏固自己的市場(chǎng)份額。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步比較晚，中間業(yè)務(wù)帶來的收入僅占銀行總收入白7%,但發(fā)展前景十分誘人。據(jù)中國(guó)工商銀行上海分行的一次調(diào)查顯示，有88%的客戶愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，有79 %的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣州

25、分行的一項(xiàng)調(diào)查表明，有 33% 居民要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。這些都表明我國(guó)居民對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的需求 是很大的。因此，我國(guó)加入世貿(mào)組織以后， 中間業(yè)務(wù)將是外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng) 的首選領(lǐng)域。外資銀行可能一開始憑借其成熟的專業(yè)技術(shù)能擴(kuò)大一些市場(chǎng)份額。但從另一方面看，隨著國(guó)外融銀行、信托、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理為一體的綜合型財(cái)團(tuán)的進(jìn) 入，將會(huì)極大地推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)向多元化綜合方面發(fā)展。我國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)已從開發(fā)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)階段， 跨入對(duì)同一領(lǐng)域的市場(chǎng)份額進(jìn)行爭(zhēng)奪、重新瓜分的新階段。也許有朝一日，當(dāng)有這樣一個(gè)一站式金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在我們身邊時(shí)，很多銀 行、保險(xiǎn)及證券公司會(huì)因 門前冷落車馬稀”而后

26、悔行動(dòng)太晚。人民日?qǐng)?bào)海外版(2001年04月17日第農(nóng)村建“金融超市”財(cái)政擬補(bǔ)貼啾蝴款專營(yíng)中心佛山擬用35年時(shí)間，建成集各類銀行、金融組織、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種形式的農(nóng)村金 融系統(tǒng)。趙宇飛攝南方日?qǐng)?bào)訊（記者/吳智臣）在將農(nóng)村金融體系建設(shè)確定為佛山今年金融工作重點(diǎn)后，昨 日，佛山金融工作局又拿出了具體的執(zhí)行方案。在當(dāng)天舉行的全市金融工作會(huì)議上，該局公布了新出爐的關(guān)于構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）。該意見提出從組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、政策扶持體系、農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)等 4個(gè)方面入手，用3-5年的時(shí)間，建成各類銀行、其他金融組織、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等形式多 樣的完整體系，

27、打造新型的農(nóng)村金融系統(tǒng)。另據(jù)透露，該意見將于近期提交市政府討論，經(jīng)過討論修改后就將全面實(shí)施。3年內(nèi)成立15家小額貸款公司農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏， 服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少是目前農(nóng)村金融最普遍的問題。據(jù)了解，目前佛山農(nóng)信系統(tǒng)共有網(wǎng)點(diǎn)800多個(gè)，覆蓋范圍主要為全市鎮(zhèn)以上的行政區(qū)域。排在其后的是郵政儲(chǔ)蓄銀行，網(wǎng)點(diǎn)要少于農(nóng)信社。另外的商業(yè)性銀行，除農(nóng)業(yè)銀行在鎮(zhèn)以上的行政區(qū)域設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)外， 其他銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)都非常稀少。為此，意見提出，今年將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”重點(diǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的投入。同時(shí),要在今后3年內(nèi)，在佛山成立15家以上的小額貸款公司，3家以上的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。 在2011年前，全面將佛山5區(qū)的農(nóng)信社改制

28、成為農(nóng)村商業(yè)銀行。另外，探索設(shè)立土地抵押 擔(dān)保公司、農(nóng)村土地銀行等土地融資機(jī)構(gòu)，多渠道地解決“三農(nóng)”金融需求。在此基礎(chǔ)上，意見提出要在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，通過政府提供財(cái)政補(bǔ)貼的 方式，在農(nóng)村配套建設(shè)一批“金融超市”，并建立中小企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心，讓更多農(nóng)民和城市居民一樣方便地享受到金融服務(wù)。為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取國(guó)民待遇“目前， 佛山農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新上受到諸多掣肘。 ”在會(huì)議上， 廣東省農(nóng)信聯(lián)社佛山辦事處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分商業(yè)銀行能開辦的業(yè)務(wù)品種，如公司理財(cái)、融資性保函、貸記卡等業(yè)務(wù)由于準(zhǔn)入門檻過高，一直未能獲準(zhǔn)開通。對(duì)此， 意見提出，將通過政府向上爭(zhēng)取政策，保障農(nóng)信社（

29、 農(nóng)村商業(yè)銀行） 、郵儲(chǔ)銀行等在社保基金、住房公積金、貸記卡、融資性保函等方面的國(guó)民待遇，并對(duì)這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)傾斜。同時(shí)， 為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，辦法提出，政府將根據(jù)實(shí)際情況對(duì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行一定補(bǔ)貼， 鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)“農(nóng)家樂”貸款、 “農(nóng)機(jī)、 農(nóng)資下鄉(xiāng)”貸款，被征地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“惠農(nóng)卡”等各類業(yè)務(wù)。另外，政府對(duì)支農(nóng)貸款還將給予合理的貼息補(bǔ)償。計(jì)劃設(shè)立土地銀行據(jù)了解，目前銀行在對(duì)個(gè)人進(jìn)行貸款時(shí)，普遍要求以房地產(chǎn)作為抵押，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款也不例外。然而， 由于我國(guó)土地政策的限制，農(nóng)民手中的宅基地或者集體用地都無法順暢地自由流轉(zhuǎn)，因此銀行

30、一般都不接受農(nóng)民的土地抵押貸款。這種門檻設(shè)置讓很多急需資金的農(nóng)民無法從銀行獲得貸款資金。對(duì)于這個(gè)問題，意見提出，要建立和完善有效的抵押擔(dān)保機(jī)制，落實(shí)農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)（ 經(jīng)營(yíng)權(quán) ） 抵押融資的政策。同時(shí)， 創(chuàng)新設(shè)立土地抵押擔(dān)保公司、土地銀行等機(jī)構(gòu)，探索土地承包權(quán)入股模式。并爭(zhēng)取建設(shè)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，為集體用地、林權(quán)、 “三舊”物業(yè)等資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、抵押提供平臺(tái)。而為滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求，意見提出，將組建農(nóng)業(yè)、水利、能源、交通等政府投融資平臺(tái)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)或銀團(tuán)與融資平臺(tái)直接對(duì)接，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金。相關(guān)銀監(jiān)局:6 月末前完成政府融資平臺(tái)貸款核查南方日?qǐng)?bào)訊（ 記者/ 吳智臣

31、） 經(jīng)歷了去年天量的放貸規(guī)模后，今年佛山將嚴(yán)密控制金融風(fēng)險(xiǎn)。 在昨日舉行的金融工作會(huì)議上，佛山銀監(jiān)局局長(zhǎng)劉克儉表示，今年金融機(jī)構(gòu)不可能再延續(xù)去年的信貸投放規(guī)模和節(jié)奏，佛山金融機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注政策環(huán)境變化及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)。他表示， 今年將全面評(píng)估和防范融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，在 6 月末前完成對(duì)政府融資平臺(tái)貸款的核查。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009 年末，佛山金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額7211 億元，比去年初增加 1497 億元，增幅26%。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為4102 億元，比年初增加1102 億元，增幅37%。數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，截至2009 年末，佛山金融機(jī)構(gòu)給各級(jí)政府貸款余額為802億元，

32、占各項(xiàng)貸款新增量的28%， 其中政府融資平臺(tái)是主要借款對(duì)象，2009 年政府融資平臺(tái) 貸款余額為634億元，比去年底增加了 186億元。政府貸款項(xiàng)目涉及道路建設(shè)、河涌治理、 科技工業(yè)園、市政管理、醫(yī)療器械、土地儲(chǔ)備、水務(wù)環(huán)保等方面?！叭ツ耆珖?guó)貸款規(guī)模達(dá)到 7.5萬億元，延續(xù)去年的信貸投放力度是不合理的，也是不可持續(xù)的。”劉克儉表示，今年將督促各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)合理控制信貸增量，實(shí)現(xiàn)逐季均衡投放和平穩(wěn)增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)支持重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的合理信貸需求。同時(shí)，確保涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款的增速和增量，確保全年涉農(nóng)貸款、小企業(yè)信貸投放不低于去

33、年。同時(shí)，他也指出，在宏觀環(huán)境變化及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，佛山銀監(jiān)局將全面評(píng)估和防范地方融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)?！坝捎谌ツ攴抠J規(guī)模大， 所以有的項(xiàng)目可能立項(xiàng)并不完善，今年我們要檢查這些項(xiàng)目手續(xù)是否完備，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策， 資金是否具有延續(xù)性?！眲⒖藘€說，對(duì)政府融資平臺(tái)貸款的自查要盡早開始，爭(zhēng)取在6月末前完成“解包還原”和重新立據(jù)等工作。另外，他還指出，今年佛山銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決控制投資性購(gòu)房貸款，嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸政策，拒絕對(duì)投資投機(jī)行為的融資。如果無法判斷，應(yīng)大幅度提高三套以上個(gè)人按揭貸 款的首付比例和利率。金融超市”催生理財(cái)規(guī)劃師http:news.QQ.com2009 年 10 月 22 日

34、 13:41金羊網(wǎng)-羊城晚報(bào)導(dǎo)讀： 時(shí)下，金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，不僅讓消費(fèi)者眼花繚亂，而且常常讓銷售人員不知所措，而金融產(chǎn)品的紛繁復(fù)雜也催生了不少理財(cái)規(guī)劃師。近日，廣東平安壽險(xiǎn)80名精英從美國(guó)國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師協(xié)會(huì)（IARFC）中國(guó)發(fā)展中心執(zhí)行長(zhǎng)朱旭龍等手中接過“認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師（RFC ”證書。在平安營(yíng)銷戰(zhàn)線工作了十四年的經(jīng)理陳清高興地說時(shí)下，金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，不僅讓消費(fèi)者眼花繚亂， 而且常常讓銷售人員不知所措，而金融產(chǎn)品的紛繁復(fù)雜也催生了不少理財(cái)規(guī)劃師。近日，廣東平安壽險(xiǎn)80名精英從美國(guó)國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師協(xié)會(huì)（IARFC）中國(guó)發(fā)展中心執(zhí)行長(zhǎng)朱旭龍等手中接過“認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師（RF。”證書。

35、在平安營(yíng)銷戰(zhàn)線工作了十四年的經(jīng)理陳清高興地說：“財(cái)務(wù)顧問師培訓(xùn)系統(tǒng)地梳理了證券、銀行、稅務(wù)等方面的知識(shí)，并提供了許多真實(shí)的案例，實(shí)操性很強(qiáng)，將來為客戶提供更全面的保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)有信心了！陳清表示，自己很慶幸在平安的旗下從事金融理財(cái)服務(wù)，“因?yàn)樵谝患彝瑫r(shí)擁有保險(xiǎn)、證券、銀行等方面的產(chǎn)品的公司從事銷售工作，我們的身份就不僅僅是一個(gè)保險(xiǎn)銷售人員了，而是一個(gè)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師！”像陳清一樣同時(shí)獲得證書的業(yè)務(wù)主任葉妹則表示，盡管自己有些課程聽得很吃力，但是經(jīng)過許多案例討論和作業(yè)，讓自己收獲匪淺。 “通過國(guó)際認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，讓我們?cè)诳蛻粜闹懈行湃胃?，也一定?huì)為我?guī)砀嗟目蛻?。更重要的是，這個(gè)培訓(xùn)是持續(xù)性

36、的，每年可要求接受40 個(gè)小時(shí)的再教育，從而獲得最新、最權(quán)威的專業(yè)信息?！弊鳛橹袊?guó)第一家以保險(xiǎn)為核心, 融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體綜合金融服務(wù)集團(tuán)，平安始終致力于為客戶提供更為專業(yè)和全面的保險(xiǎn)及理財(cái)服務(wù)， 通過各種培訓(xùn)體系對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行持續(xù)、系統(tǒng)的培訓(xùn)。平安人壽廣東分公司副總經(jīng)理肖蓉表示，此次廣東平安引進(jìn)IARFC開設(shè)的“認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師RFC”培訓(xùn)，是在金融市場(chǎng)不斷整合，理財(cái)商品不斷推陳出新的情況下，逐步推動(dòng)公司業(yè)務(wù)同仁實(shí)現(xiàn)角色的提升，從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售員成為更專業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃師，在為客戶規(guī)劃最適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障的同時(shí)，也有能力為客戶提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)投資、稅務(wù)和退休規(guī)劃的服務(wù)。據(jù)悉，IARFC開設(shè)的“認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師（RFC”培訓(xùn)是目前國(guó)際上最具權(quán)威性的專業(yè)培訓(xùn)之一，其學(xué)員通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工具、證券、財(cái)務(wù)以及稅務(wù)等知識(shí)，并通過考試成為“國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師”后，可以為市民家庭和個(gè)人提供合理的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)建議以及作未來的財(cái)務(wù)規(guī)劃。文 / 張振華江蘇現(xiàn)有中小企業(yè)130 多萬家， 融資難是困擾他們發(fā)展的最大瓶頸。作為國(guó)內(nèi)首創(chuàng)企業(yè)投融資一站式服務(wù)平臺(tái)的江蘇 “金融超市”， 以金融租賃、設(shè)備融資，供應(yīng)鏈、 貿(mào)易融資等多種創(chuàng)新融資理念和模式，拓寬了中小企業(yè)融資