論擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)思路

1、論擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)思路改革開放以來(lái)，以中小企業(yè)為主體的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)風(fēng)起云涌般 地發(fā)展起來(lái)，成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和促進(jìn)社會(huì) 生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量，但融資問(wèn)題一直是困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā) 展的一個(gè)瓶頸。因此，不少地方政府部門和許多企業(yè)家，獨(dú)具慧 眼，審時(shí)度勢(shì)，積極籌建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以改善中小企業(yè)的融資難問(wèn) 題。應(yīng)運(yùn)而生的擔(dān)保公司，是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的迫切 需要，也是解決中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題的必然選擇。作為規(guī)模小、 風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏的擔(dān)保公司，如何在高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展品牌 戰(zhàn)略，產(chǎn)生規(guī)模效益，實(shí)行擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最主要的是要 實(shí)行擔(dān)保公司服務(wù)區(qū)域化、經(jīng)營(yíng)多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、收益最大

2、化和權(quán)益均衡化。本文擬從擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)運(yùn)作、風(fēng) 險(xiǎn)防范與控制等方面提由設(shè)想。1、規(guī)范運(yùn)行，建立和完善業(yè)務(wù)運(yùn)作體系擔(dān)保公司在組織設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路” 的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自 主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。擔(dān)保公司在業(yè) 務(wù)運(yùn)作上一般體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是在服務(wù)方向上，堅(jiān)持以工業(yè) 企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點(diǎn)，積極拓寬本地?fù)?dān)?？蛻羰袌?chǎng)。 對(duì)符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先 向合作銀行推薦；對(duì)銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需 求，優(yōu)先予以擔(dān)保。二是在政策支持上，堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的

3、擔(dān)保政策。不斷拓展為本地中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的 外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無(wú)極限”。對(duì)優(yōu)勢(shì)龍 頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合 授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求， 支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。 三是在具體措施上，建立與經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接機(jī)制，建立與 本地企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以 點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積 極推動(dòng)銀企對(duì)接。2、多元經(jīng)營(yíng)，制訂切實(shí)可行的拓展計(jì)劃作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政 策，以求社會(huì)效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也 要放在重要的位置，從風(fēng)險(xiǎn)方面考慮，多元

4、化的經(jīng)營(yíng)才能保證贏 利的穩(wěn)定性。所以，擔(dān)保公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，同時(shí)兼 做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評(píng)估、管理咨詢及擔(dān)保 延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)，并爭(zhēng)取在資產(chǎn)規(guī)模、綜合實(shí)力、業(yè)務(wù)品種等方 面做大、做強(qiáng)、做全，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平上具有穩(wěn)定收入的 服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長(zhǎng)的客戶群。在確定擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)性理念后， 應(yīng)制定切實(shí)可行的拓展計(jì)劃。拓展計(jì)劃主要是擔(dān)保公司實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)后的主要獲利來(lái) 源，包括：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過(guò)銀行貸款利率50%勺擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)， 以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營(yíng)運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)?業(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)策略，構(gòu)

5、建公司新型盈利模式和利潤(rùn) 增長(zhǎng)點(diǎn)，在三年內(nèi)，擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營(yíng)運(yùn)收入達(dá)到全部 營(yíng)業(yè)收入的50%A上；（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回 報(bào)率，是主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤(rùn)率10項(xiàng)上，盈-2 -利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平；(4)擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的 附加價(jià)值，是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；(5)擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降 低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和 盈利能力；(6)反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行

6、抵押資產(chǎn)的有效處 置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)。3、防患未然，建立擔(dān)保防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制擔(dān)保公司擔(dān)保的對(duì)象一般為小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶，這些貸 款對(duì)象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不 高。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)有自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)、法律及 制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。為盡量避免和減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn), 擔(dān)保公司應(yīng)制定防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，主要包括：(1)實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用 記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管 理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。(2)建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。(3)建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有

7、長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充 資金來(lái)源。(4)建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。 要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對(duì)受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生， 要通過(guò)確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。(5)防止政府行政干預(yù)。按照擔(dān)保法、公司法規(guī) 范政府作為由資人(股東)的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā) 生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。(6)建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面： 一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)， 形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律; 二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī) 構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。(7)建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與 綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提

8、高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù) 經(jīng)營(yíng)的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投 資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管 理的措施。風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步 完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。(1)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與 控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng) 險(xiǎn)管理部分別從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準(zhǔn)入、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)詁論證和擔(dān) 保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。(2)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn) 科學(xué)管理的

9、基石，必須倍加重視。擔(dān)保公司致力于以下制度本身 的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù) 操作管理制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程，各種融資擔(dān)保和非融 資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問(wèn)業(yè)務(wù)管理辦 法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則， 擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則等； 二是各業(yè)務(wù)品種對(duì)外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制 度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)工作規(guī)則、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限 規(guī)定等。(3)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié) 構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體 制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能由現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的

10、規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操 作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好 的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策， 項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶 優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和 內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信 息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。4、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)施四大發(fā)展戰(zhàn)略擔(dān)保公司堅(jiān)持以做大做強(qiáng)擔(dān)保主業(yè)為目標(biāo)，實(shí)施管理風(fēng)險(xiǎn)、 創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)、人才培養(yǎng)、品牌塑造四大戰(zhàn)略，形成管理技術(shù)、客戶 資源、企業(yè)文化、資本實(shí)力四大優(yōu)勢(shì)，全面提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí) 現(xiàn)可持續(xù)、快速、健康發(fā)展。(1)產(chǎn)品品牌戰(zhàn)

11、略。探索改變目前單一擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)， 穩(wěn)妥發(fā)展資金營(yíng)運(yùn)、投資等業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈 利能力。年內(nèi)要增設(shè)投資機(jī)構(gòu)，招聘投資專門人才，緊盯擬上市 公司客戶群體，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資或產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù)“零”的突破。(2)市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略。擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)思路是：“服務(wù)區(qū)域化、經(jīng)營(yíng)多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、收益最大化、權(quán)益均衡化”。按照“政府 引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、做大做強(qiáng)、穩(wěn)健發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)方向與目標(biāo)，開拓 經(jīng)營(yíng)，規(guī)范管理，確保兩個(gè)效益不斷提高。通過(guò)提供融資擔(dān)保及其配套服務(wù)，扶持有市場(chǎng)、有效益、有 信用、有發(fā)展前景的企業(yè)做大做強(qiáng)。在服務(wù)方向上，擔(dān)保公司堅(jiān)持以地方經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展為依 托，積極拓寬擔(dān)保客戶市場(chǎng)。對(duì)符合擔(dān)保條

12、件的中小企業(yè)融資需 求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對(duì)銀行推薦的符 合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，擔(dān)保公司堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為中小企業(yè)發(fā)展服 務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全 方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無(wú)極限”。對(duì)市內(nèi)優(yōu)勢(shì)龍頭產(chǎn)業(yè)和新 興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排 其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。（3）客戶開發(fā)戰(zhàn)略?？蛻糸_發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè) 務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為公司的寶貴財(cái)富，擔(dān)保公司的擔(dān) 保計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶來(lái)源的渠道：（1）加強(qiáng)與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶；（2）建立與