中國(guó)人口老齡化帶來(lái)的影響總結(jié)

1、中國(guó)人口老齡化帶來(lái)的影響總結(jié)中國(guó)人口老齡化帶來(lái)的影響總結(jié)一是影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。首先，老齡化直接導(dǎo)致勞動(dòng)力供給的減少，潛在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率 面臨下行的壓力。人口紅利形成的勞動(dòng)力成本低這一比較優(yōu)勢(shì)下降乃至消失， 將明顯影響中國(guó)制造業(yè)出口利潤(rùn)。,我國(guó)15-59歲人口第一次出現(xiàn)絕對(duì)值的減少。按照目前的趨勢(shì)預(yù)測(cè)，至L我國(guó)勞動(dòng)年齡人口將由9.4億縮減到7.1億。其次，老齡化使人口結(jié)構(gòu)老化，居民儲(chǔ)蓄率的變化因而呈現(xiàn) 先增后降的倒 U型，由于退休金的替代率下降速度更快，最終 導(dǎo)致全社會(huì)儲(chǔ)蓄率下降，影響社會(huì)資本的形成，也會(huì)使消費(fèi)能力 下降，導(dǎo)致需求不足。止匕外，政府財(cái)政面臨收入減緩和養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障支出 增加的雙重?cái)D

2、壓，將嚴(yán)重制約政府的直接投資和間接引導(dǎo)投資的 能力。二是影響結(jié)構(gòu)調(diào)整。完成壓縮產(chǎn)能過(guò)剩，淘汰落后產(chǎn)能，發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等促進(jìn) 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的任務(wù)都需要調(diào)整勞動(dòng)力的結(jié)構(gòu)，提高勞動(dòng)力的素質(zhì)。企業(yè)更傾向于向年輕員工投資、對(duì)年輕人進(jìn)行培訓(xùn)，老齡化 將使勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)老化，企業(yè)對(duì)人力資本提升意愿降低，從而影響 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。研究顯示，隨著年齡的增長(zhǎng)，勞動(dòng)力個(gè)體的生產(chǎn)率呈現(xiàn)先增后降的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一般是在 40歲達(dá)到頂峰，此后明顯下降。今后一個(gè)時(shí)期，我國(guó)勞動(dòng)年齡人口中位數(shù)將快速上升，到45歲以下的勞動(dòng)年齡人口將減少四分之一，勞動(dòng)力整體老化。三是影響創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。新常態(tài)下，由要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，是必由之 路。

3、從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論來(lái)看，在生產(chǎn)函數(shù)決定產(chǎn)出的幾個(gè)變量中，資本和勞動(dòng)力都難以像以往那樣快速增長(zhǎng)， 勞動(dòng)年齡人口也步入 下降通道，剩下的只能從全要素生產(chǎn)率上做文章， 特別是在創(chuàng)新 上做文章。從供給側(cè)看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)研究顯示，人口勞動(dòng)力老化影響社會(huì) 活力，明顯弱化全社會(huì)創(chuàng)新創(chuàng)造能力。從需求側(cè)看，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要性會(huì)越來(lái)越大，而人口 老齡化可能不利于消費(fèi)領(lǐng)域新產(chǎn)品、新技術(shù)的應(yīng)用和推廣，老齡 越大，對(duì)新技術(shù)的接受能力就差一些，意愿不是那么強(qiáng)了。四是帶來(lái)更多的挑戰(zhàn)。首先老年人口增加將使政府?；镜膲毫艽?，公共財(cái)政在 基本養(yǎng)老金、退休金、保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和醫(yī)療方面的支出增加。據(jù)測(cè)算，到期間，全社會(huì)用于養(yǎng)老、醫(yī)療、照

4、料、福利與設(shè)施方面的費(fèi)用占GDP的比例可能會(huì)接近歐洲國(guó)家的平均水平。其次，人口老齡化改變家庭結(jié)構(gòu)和規(guī)模，撫養(yǎng)比上升，削弱家庭的養(yǎng)老功能，導(dǎo)致家庭養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)增加， 家庭的代際矛盾顯 現(xiàn)化。從全社會(huì)的角度分析，如果生育政策不變，未來(lái)我國(guó)的勞動(dòng)人口和老年人口之比將從上世紀(jì)九十年代的7: 1發(fā)展到本世紀(jì)中葉不足1.5: 1的局面。社會(huì)撫養(yǎng)結(jié)構(gòu)的變化將深刻改變社會(huì)公共資源的分配格局，容易誘發(fā)代際利益分配的矛盾。中國(guó)的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，將是較早面臨老齡化的發(fā)展中國(guó)家之一。從國(guó)情看，中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間大，老齡金融、老齡用品、老齡服務(wù)、老齡房地產(chǎn)等均待發(fā)展。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的老齡產(chǎn)業(yè)大多

5、處于初期，亟待開(kāi)發(fā)并規(guī)范。預(yù)計(jì) 十三五”后，中國(guó)將迎來(lái)老年人口消費(fèi)潛力增長(zhǎng)的高峰， 也將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，它將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。老齡金融的發(fā)展趨勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是推動(dòng)投資公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等規(guī)模擴(kuò)張，股權(quán)投資和 IPO水平不斷提高。二是推動(dòng)國(guó)民儲(chǔ)蓄向社會(huì)投資轉(zhuǎn)變，居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 將隨之變化。三是有助銀行業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)向投行、保險(xiǎn)等綜合化方 向轉(zhuǎn)型。就商業(yè)銀行而言，在支持老齡產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，面臨著養(yǎng)老金 融服務(wù)體系快速發(fā)展、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張、個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)配置 形式更為多樣化、資本市場(chǎng)迅速發(fā)展使商業(yè)銀行投資渠道更為多 元化等主要機(jī)

6、遇。隨著社會(huì)人口老齡化現(xiàn)象的加重，養(yǎng)老服務(wù)越來(lái)越成為社會(huì) 各界關(guān)注的焦點(diǎn)。各地養(yǎng)老服務(wù)條例的制定源于人口老齡化的巨大壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至年底，浙江省60歲及以上老年人已達(dá)897萬(wàn)多 人，約占總?cè)丝诘?8.63%。預(yù)計(jì)到，全省老年人口將達(dá)到1186萬(wàn)人，約占總?cè)丝诘?4%。高齡、失智失能、空巢老人逐年增多，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求日 益突出。北京比全國(guó)提前9年步入老齡化社會(huì)。年底，全市老年人口已超過(guò) 300萬(wàn)人，同時(shí)增速驚人，以每 天400人、每年15萬(wàn)人左右的規(guī)模和年均 6%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì) 將超過(guò)400萬(wàn)人。而社會(huì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的生活節(jié)奏加快和工作壓力增加，也導(dǎo)致家 庭養(yǎng)老功能日益弱化，空巢老人約占老年人口

7、的一半。目前，北京市90%的老年人選擇在家養(yǎng)老，6%的老年人在社區(qū)養(yǎng)老，入住養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)集中養(yǎng)老的只有4%前兩者合稱(chēng)為 居家養(yǎng)老”，高達(dá)96%,他們的生活亟須一個(gè) 完善的社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)來(lái)支持。四川省60周歲及以上老年人口為 1311萬(wàn)人，占全省總?cè)丝?的16.3%,比全國(guó)平均水平高出 3.04個(gè)百分點(diǎn)。在四川省兩會(huì)上，四川農(nóng)工黨省委的集體提案推進(jìn)中醫(yī)藥醫(yī)療保健服務(wù)與我省社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的建議中說(shuō)，四川省老年人口絕對(duì)數(shù)量大，居全國(guó)第2位，但養(yǎng)老社區(qū)化跟不上人口 社區(qū)化。中國(guó)青年報(bào)記者注意到，在上海市兩會(huì)討論中，代表們普遍 關(guān)注將來(lái)養(yǎng)老 阿姨”從哪里來(lái)的問(wèn)題。上海市人大代表、上海市衛(wèi)生和計(jì)劃生育委

8、員會(huì)主任沈曉初說(shuō)，上海目前的老年護(hù)理服務(wù)、老年醫(yī)療服務(wù)方面的人員增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上上海老齡化發(fā)展的水平，我們正想辦法跟市教委合作，加強(qiáng)培訓(xùn)，增加上海的老年護(hù)理和老年醫(yī)療技術(shù)人員然而記者注意到， 為老人服務(wù)”早已被 阿姨”們列為 吃力不 討好”事項(xiàng)中的頭一項(xiàng)。據(jù)云家政平臺(tái)對(duì)北、上、廣、深 35萬(wàn)名“阿姨”的調(diào)查顯示， 老人看護(hù)的價(jià)格，在月嫂、育兒嫂、普通家政員、鐘點(diǎn)工中是最 低的，4個(gè)地市的平均價(jià)格僅為 3000元左右，月嫂和育兒嫂的 價(jià)格則早已突破5000元和1萬(wàn)元大關(guān)。雇主們?cè)诶先丝醋o(hù)方面愿意付出的金錢(qián)較少，要求卻很多， 他們大多希望看護(hù)老人的 阿姨”有護(hù)理經(jīng)驗(yàn)、懂基本醫(yī)療常識(shí) 等。云家政副總

9、經(jīng)理孫黎預(yù)測(cè)，老人看護(hù)服務(wù)未來(lái)將出現(xiàn)極大的 缺口，至于怎么彌補(bǔ)，還不知道。目前來(lái)看，光加錢(qián)可能還不行 上?；锇榫奂茵B(yǎng)老服務(wù)社總經(jīng)理?xiàng)罾谝呀?jīng)感受到養(yǎng)老阿姨不足帶來(lái)的麻煩。她的服務(wù)社承接了上海 10個(gè)街道老人日間托管中心的服務(wù) 管理工作，人員緊缺是她目前面臨的難題之一。一個(gè)持有 護(hù)工”證書(shū)、表現(xiàn)很好的年輕女孩兒，工作不到半 年就向她遞交了辭呈， 不是薪水問(wèn)題，是家長(zhǎng)覺(jué)得不吉利，死 活不讓再干了工上海市人大代表、上海靜安寺街道老年協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)柏萬(wàn)青注 意到，上?？偣灿辛甙賯€(gè)養(yǎng)老院， 但真正能進(jìn)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的只有 88家，我有一個(gè)問(wèn)題，一旦未來(lái)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合得很好，全部能進(jìn)醫(yī) 保了。那么多養(yǎng)老院，醫(yī)生哪里來(lái)？護(hù)

10、工哪里來(lái)？ 人口老齡化及老 齡產(chǎn)業(yè)是怎么回事 1.人口老齡化的判斷人口老齡化是人類(lèi)社會(huì) 發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是指在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)因出生率下 降、預(yù)期壽命延長(zhǎng)等原因而使老年人口在總?cè)丝谥械谋戎厣仙?特定社會(huì)發(fā)展過(guò)程。根據(jù)聯(lián)合國(guó)定義，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲及以上人口占總?cè)?口的比重超過(guò)10%,或者65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)7%時(shí)，通常認(rèn)為這個(gè)國(guó)家進(jìn)入老齡化。二十世紀(jì)以來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，人們的生育觀念 逐漸改變，人口出生率不斷下降，世界各國(guó)平均生育率從 1950-1955年之間的4.95,下降到之間的 2.52。與此同時(shí)，隨著醫(yī)療技術(shù)水平的提高，世界人口的死亡率不 斷下降，平

11、均壽命不斷提高，世界人口老齡化程度不斷加劇。目前，世界上所有發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)進(jìn)入老齡社會(huì)，許多發(fā)展 中國(guó)家正在或即將進(jìn)入老齡社會(huì)。2.老齡產(chǎn)業(yè)的特征老齡產(chǎn)業(yè)是面向全體公民老年期提供產(chǎn)品和服務(wù)的各相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門(mén)組成的業(yè)態(tài)總稱(chēng)?；诠窭夏昶谛枨蟮亩嘣?、多層次性，生產(chǎn)提供各類(lèi)老 齡金融、老齡用品、老齡服務(wù)和老齡房地產(chǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈 條。主要包括四大板塊，即老齡金融業(yè)、老齡用品業(yè)、老齡服務(wù) 業(yè)和老齡房地產(chǎn)業(yè)（見(jiàn)表 1）。其中，老齡用品業(yè)、老齡服務(wù)業(yè)和老齡房地產(chǎn)業(yè)主要面向進(jìn)入老年期的人群提供相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)，而老齡金融業(yè)除了面向進(jìn)入老年期的人群提供相應(yīng)金融服務(wù)外，還包括面向年輕人群提供老年金融準(zhǔn)備的相

12、應(yīng)服務(wù)。老齡產(chǎn)業(yè)有如下特征：第一，老齡產(chǎn)業(yè)是適應(yīng)老齡社會(huì)需求 的新型產(chǎn)業(yè)。在人口快速老齡化的條件下，年輕人必須為自己的晚年做好充分準(zhǔn)備，同時(shí)規(guī)模日益膨脹并可能占據(jù)總?cè)丝?/3的老年人口將帶來(lái)巨大產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。這兩方面將重塑傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成服務(wù)于巨大目標(biāo)人群的 產(chǎn)品市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)和企業(yè)群體，形成老齡金融日益成熟、老齡 服務(wù)隨身相伴、老齡用品極其豐富、老齡房地產(chǎn)規(guī)?；\(yùn)作，不 同區(qū)域老齡產(chǎn)業(yè)齊頭并進(jìn)、競(jìng)相發(fā)展的新格局。整個(gè)產(chǎn)業(yè)體系需要作出戰(zhàn)略性調(diào)整，以滿(mǎn)足人口老齡化產(chǎn)生 的龐大產(chǎn)業(yè)需求。第二，老齡產(chǎn)業(yè)是橫跨第一、二、三次產(chǎn)業(yè)的綜合性產(chǎn)業(yè)。從產(chǎn)業(yè)體系來(lái)看，老齡產(chǎn)業(yè)十分龐雜，低技術(shù)與高技術(shù)相結(jié) 合，

13、資本密集度有高有低，勞動(dòng)密集度也有較大差異，資產(chǎn)形態(tài) 和資本形態(tài)兼而有之，綜合性特征十分明顯。老齡產(chǎn)業(yè)所包含的經(jīng)濟(jì)實(shí)體有的屬于第一產(chǎn)業(yè)，如為老人提 供農(nóng)業(yè)副食的企業(yè)；有的隸屬第二產(chǎn)業(yè)，如為老人生產(chǎn)日用品的 企業(yè)；有的歸屬第三產(chǎn)業(yè)，如老人保健中心等。由于其綜合性和高關(guān)聯(lián)度，老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)其他產(chǎn)業(yè)既有 依賴(lài)性又有滲透性。第三，老齡產(chǎn)業(yè)將成為老齡社會(huì)的支柱性產(chǎn)業(yè)。未來(lái)經(jīng)濟(jì)是老齡經(jīng)濟(jì)，在此背景下，老齡產(chǎn)業(yè)不僅是人口老 齡化催生的新型產(chǎn)業(yè)，而且是未來(lái)老齡社會(huì)條件下的支柱性產(chǎn) 業(yè)。老齡社會(huì)所帶來(lái)的剛性消費(fèi)即海量老年人口，決定了老齡產(chǎn)業(yè)具有良好的長(zhǎng)期發(fā)展預(yù)期，可容納的就業(yè)總量也日益可觀。尤其是中國(guó)擁有世界

14、上最大的老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，大力開(kāi)發(fā)老齡 產(chǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)的整體產(chǎn)業(yè)發(fā)展乃至對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)將不可 限量。第四，老齡產(chǎn)業(yè)是老齡社會(huì)條件下的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。在全球老齡化的背景下，提供低成本和高技術(shù)的老齡用品和老齡服務(wù)將是全球產(chǎn)業(yè)體系調(diào)整的重要戰(zhàn)略制高點(diǎn)。老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展將需要生物、醫(yī)學(xué)、智能、信息等高端技術(shù)支 持。同時(shí)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是虛擬經(jīng)濟(jì)+實(shí)體經(jīng)濟(jì)，老齡金融的發(fā)展將關(guān) 系到一國(guó)能否在全球人口老齡化背景下保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因而發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)具有重大的戰(zhàn)略意義。我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與趨勢(shì) 1.中國(guó)的人口老齡化速度快、程 度高、規(guī)模大，后將進(jìn)入穩(wěn)定的高齡社會(huì)首先，中國(guó)已于進(jìn)入老 齡社會(huì)，成為較早面臨老齡化的發(fā)展中國(guó)家之一

15、。到進(jìn)行第五次人口普查時(shí)，中國(guó) 65歲及以上的老齡人口為0.88億人，占總?cè)丝诘?%,正式步入老齡社會(huì)。截至，中國(guó)65歲及以上年齡人口的數(shù)量已達(dá) 1.32億人，占 總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到9.7%。隨著人口出生率的逐年下降，中國(guó)人口的自然增長(zhǎng)率已低于5%。（在發(fā)展中國(guó)家處于較低水平），少子化現(xiàn)象越來(lái)越明顯。其次，中國(guó)人口老齡化存在明顯的朱富先老”、朱備先老特征。中國(guó)是在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下提前進(jìn)入 老齡社會(huì)的，屬于未富先老，應(yīng)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還比較 薄弱，老齡化進(jìn)程超前于現(xiàn)代化。另外，中國(guó)人口老齡化發(fā)展具有明顯的由東向西的區(qū)域速度 推進(jìn)特征，以最早進(jìn)入人口老齡化行列的上海（197

16、9年）和最遲進(jìn)入人口老齡化行列的寧夏（）比較，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)33年；以及由于仍處于快速城鎮(zhèn)化時(shí)期，農(nóng)村空巢”現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)老齡化水平，城鄉(xiāng)倒置顯著。第三，中國(guó)人口老齡化仍將快速推進(jìn)，并逐步進(jìn)入重度老齡 化階段。據(jù)中國(guó)老齡委預(yù)測(cè)，至L中國(guó)老年人口（60歲及以上）將達(dá)到2.48億左右，老齡化水平將達(dá)到 17.17%;老年人口年均增長(zhǎng) 速度將達(dá)到3.28%,大大超過(guò)總?cè)丝谀昃?0.66%的增長(zhǎng)速度。至L老年人口總量將超過(guò) 4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上。人口規(guī)模將穩(wěn)定在3-4億，老齡化水平基本穩(wěn)定在 31%左右, 80歲及以上高齡老人占老年總?cè)丝诘谋戎貙⒈３衷?5-30%。2.中

17、國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間較大，但目前仍處于初期發(fā)展階段， 亟待開(kāi)發(fā)并規(guī)范（1）老齡金融與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前中國(guó)老齡 金融產(chǎn)品類(lèi)型較少、選擇單一，也沒(méi)有很好地依據(jù)老年人的心理 和生理方面的需求來(lái)設(shè)計(jì)。一是中國(guó)仍有80%的老年人選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。二是目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制存在缺陷， 企業(yè)年金未成規(guī)模、 職業(yè)年金尚待推開(kāi)、補(bǔ)充保險(xiǎn)占比太小，主要依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 的保障。止匕外，養(yǎng)老資產(chǎn)證券化還處于探索階段，養(yǎng)老基金運(yùn)作實(shí)體 受到國(guó)家政策嚴(yán)格管制。三是養(yǎng)老信托業(yè)務(wù)亟待創(chuàng)新。信托的功能在于管理資產(chǎn)并努力保值增值，而且信托有明確 的收益人保護(hù)機(jī)制、稅收優(yōu)惠和破產(chǎn)隔離制度，這些產(chǎn)品特性都 與養(yǎng)老需求十分吻合。目前國(guó)外

18、養(yǎng)老信托的種類(lèi)較多，如養(yǎng)老金信托、遺產(chǎn)信托、 財(cái)產(chǎn)傳承轉(zhuǎn)移信托服務(wù)模式等。而國(guó)內(nèi)目前除了有少數(shù)企業(yè)年金信托外，大部分還是采用銀 行與信托合作的方式推出養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品類(lèi)型以養(yǎng)老金信托為主。（2）老齡用品中國(guó)擁有世界上最大的老齡用品市場(chǎng)。一是老齡醫(yī)療保健用品（包括保健品、康復(fù)輔具、醫(yī)療器械） 市場(chǎng)需求迅速增加。二是老齡生活用品（包括食品、服飾用品、家居用品等）供 給不斷擴(kuò)大。但由于其分散在若干行業(yè)中，目前尚沒(méi)有完備的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。三是老齡文化休閑用品（包括文化體育用品、休閑娛樂(lè)用品等)正成為新的熱點(diǎn)總體來(lái)看，中國(guó)老齡用品業(yè)將進(jìn)入細(xì)分產(chǎn)品、深耕市場(chǎng)的階段。隨著老齡社會(huì)的發(fā)展，老年人及其家庭的消費(fèi)觀念

19、也將不斷 改變，對(duì)各類(lèi)老齡用品的需求也將逐步釋放， 并對(duì)諸如移位設(shè)備、 智能服裝、GPS鞋等科技含量較高的產(chǎn)品需求明顯增加。(3)老齡服務(wù)目前，生活照料(餐桌和家政服務(wù)) 、醫(yī)療康 復(fù)護(hù)理和精神文化服務(wù)是老年人需求旺盛、市場(chǎng)發(fā)展空間較大的 幾個(gè)領(lǐng)域。一是老年生產(chǎn)照料服務(wù)需求強(qiáng)烈，特別是空巢老年人的需求 更為強(qiáng)烈。二是醫(yī)療康復(fù)護(hù)理服務(wù)需求普遍。主要集中在老年人醫(yī)療護(hù)理、體檢、護(hù)理型康復(fù)服務(wù)機(jī)構(gòu)等 萬(wàn)面。截至底，中國(guó)共有各類(lèi)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu) 42475個(gè)，床位數(shù)493.7 萬(wàn)張，其中，公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)約占 72%。三是精神文化服務(wù)需求快速增長(zhǎng)。隨著老年人經(jīng)濟(jì)保障水平的提高和消費(fèi)觀念的改變，對(duì)老年 旅游的需

20、求旺盛，約70%的老人有退休后旅游的傾向， 老年人文 化娛樂(lè)消費(fèi)市場(chǎng)空間巨大。(4)老齡房地產(chǎn)中國(guó)是全球最大的老齡房地產(chǎn)市場(chǎng)，并成為眾多資本爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)大型房地產(chǎn)商萬(wàn)科、綠城、保利、綠地、華潤(rùn)、 首創(chuàng)置地、復(fù)地等均有所介入。同時(shí)，老齡房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金需求量大、投資回報(bào)周期長(zhǎng)、投 資收益穩(wěn)定的特點(diǎn)恰好符合保險(xiǎn)企業(yè)資金實(shí)力雄厚、追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的要求，目前已有泰康人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó) 人保等保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入老齡房地產(chǎn)業(yè)。止匕外，國(guó)際上一些知名的養(yǎng)老服務(wù)集團(tuán)、房地產(chǎn)投資基金等 投資主體，國(guó)內(nèi)一些大型央企和政策性銀行，還有一些做養(yǎng)生、 健康管理等高級(jí)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)公司，也開(kāi)始跨界做一些養(yǎng)老地

21、產(chǎn)項(xiàng) 目。3.中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景據(jù)中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（到， 中國(guó)老年人口的消費(fèi)潛力將從 4萬(wàn)億元左右增長(zhǎng)到106萬(wàn)億元左 右。平均來(lái)看，間，中國(guó)老年人口的消費(fèi)潛力年均增長(zhǎng)3萬(wàn)億元左右O在當(dāng)前短期內(nèi)（），中國(guó)老年人群體消費(fèi)總量與 GDP的比率 約在6%-9%的范圍內(nèi)。預(yù)計(jì)隨著人口老齡化和城鎮(zhèn)化加速，十三五”之后將開(kāi)始迎來(lái)老年人口消費(fèi)潛力增長(zhǎng)的高峰。至L中國(guó)老年人群體消費(fèi)總量占GDP的比例可上升到9%-13%,到該比例可上升到 15%-23%。至L中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)總量將達(dá)到屆時(shí)GDP的30%以上。發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展老齡金融的做法與啟示1.美國(guó)的情況從美國(guó)養(yǎng)老金融體系的發(fā)展來(lái)看，養(yǎng)老金發(fā)展將居民儲(chǔ)蓄

22、中用于養(yǎng)老的長(zhǎng) 期儲(chǔ)蓄資產(chǎn)從銀行體系分離出來(lái)， 不僅推動(dòng)了國(guó)民儲(chǔ)蓄向社會(huì)投 資的轉(zhuǎn)變，還進(jìn)一步細(xì)分了金融市場(chǎng)， 提高了資本市場(chǎng)在金融結(jié) 構(gòu)中的比重，居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)隨之變化（美國(guó)家庭養(yǎng)老資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比重從 1980年的15%持續(xù)上升至的36%）。根據(jù)1985-的數(shù)據(jù)，從美國(guó)養(yǎng)老基金占 GDP的比重、銀行資 產(chǎn)占整體金融資產(chǎn)的比重，以及銀行資產(chǎn)與股票市場(chǎng)總市值的比 重來(lái)看，它們都是顯著負(fù)相關(guān)的。這表明隨著美國(guó)養(yǎng)老基金規(guī)模越大，銀行在金融市場(chǎng)中的地 位越下降，推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)逐步從銀行主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。2.德國(guó)的情況從德國(guó)養(yǎng)老金融體系的發(fā)展來(lái)看，人口老齡化 提升了德國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)

23、老基金的需求，使客戶(hù)在銀行的儲(chǔ)蓄相對(duì)出現(xiàn)下降，進(jìn)而使銀行體系的融資來(lái)源發(fā)生變化，由此推動(dòng)銀行進(jìn)行兼并整合，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型并邁向國(guó)際化。在人口老齡化的影響下，德國(guó)銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模 式出現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行內(nèi)部進(jìn)行合并整合， 以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。，德國(guó)合作銀行數(shù)量從和 50年國(guó)債）和通脹指數(shù)掛鉤國(guó)債的 最主要需求者。除了推動(dòng)資本市場(chǎng)量的擴(kuò)張工養(yǎng)老基金還助推資本市場(chǎng)發(fā) 生質(zhì)的改變工對(duì)更加完善的資本市場(chǎng)制度建設(shè)起到了巨大的促進(jìn)效應(yīng)，包括更好的會(huì)計(jì)、審計(jì)、經(jīng)紀(jì)和信息披露等機(jī)制。4.日本的情況從日本的養(yǎng)老金融體系發(fā)展來(lái)看，就投資收益 及其效應(yīng)來(lái)說(shuō)，日本的公共養(yǎng)老基金主要投資于國(guó)

24、內(nèi)債券等收益 率相對(duì)穩(wěn)定的金融產(chǎn)品，其收益率相對(duì)較低。由于現(xiàn)收現(xiàn)付制的公共養(yǎng)老金制度對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄有一定的資產(chǎn) 替代效應(yīng)，而且日本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)（率）的提高也使得人們的可支 配收入下降，在一定程度上制約了個(gè)人和家庭儲(chǔ)蓄的增加。同時(shí)近年來(lái)日本的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)（率）不斷提高，日本家 庭的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重，日本國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求受到較大影響。綜上所述，從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人口老齡化環(huán)境下老齡 金融的發(fā)展趨勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是推動(dòng)投資公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等規(guī)模擴(kuò)張，養(yǎng)老基金的發(fā)展也促進(jìn)了對(duì)證券的需求，從而提高資本市場(chǎng)在金融結(jié)構(gòu)中的比重， 股權(quán)投資和IPO水平不斷提 Wj。二是將推動(dòng)國(guó)民儲(chǔ)蓄向社會(huì)投資的轉(zhuǎn)變，居民家庭

25、金融資產(chǎn) 結(jié)構(gòu)隨之變化，同時(shí)也提升了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量。三是推動(dòng)銀行進(jìn)行兼并整合，業(yè)務(wù)范圍由傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)向投 行、保險(xiǎn)等綜合化方向轉(zhuǎn)型，并促進(jìn)商業(yè)銀行加大向境外投資力 度，逐步邁向國(guó)際化。商業(yè)銀行在發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)中的機(jī)遇1.國(guó)家出臺(tái)支持老齡產(chǎn)業(yè)的政策措施十一五”以來(lái)，我國(guó)逐步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，加快市場(chǎng)主 體培育，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從福利型向經(jīng)營(yíng)型、從分散型向規(guī)模型、從行政型向市場(chǎng)型轉(zhuǎn)變，并及時(shí)配套促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的土地、規(guī)劃、財(cái)稅、金融、人才等政策，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展態(tài)勢(shì)開(kāi)始 顯現(xiàn)（見(jiàn)表2）。.銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時(shí)代來(lái)臨，老齡金融服務(wù)體系快速發(fā)展未來(lái)一段 時(shí)期，中國(guó)將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)，創(chuàng)新發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)是社會(huì)發(fā)展的必然選擇。未來(lái)商業(yè)銀行在打造具有增強(qiáng)老齡保障、滿(mǎn)足老齡消費(fèi)、服 務(wù)老齡投資三大功能的老齡金融服務(wù)體系方面，仍有較大空間。在老齡保障領(lǐng)域，住房反向抵押貸款等具有保障功能的金融 服務(wù)創(chuàng)新市場(chǎng)前景廣闊。在老齡消費(fèi)領(lǐng)域，具有綜合養(yǎng)老功能的老年社區(qū)建設(shè)、提高 生活質(zhì)量的老年旅游等老年產(chǎn)業(yè)金融需求潛力巨大。老年住宅、老年公寓、公立養(yǎng)老院轉(zhuǎn)制、民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等均