農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度參考模板范本

1、PAGE PAGE 22農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則等法律、法規(guī)及遼寧省農(nóng)村信用社信貸管理的相關(guān)制度，結(jié)合建平縣農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度是建平縣農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條 信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則。第四條 本辦法所稱(chēng)信貸業(yè)務(wù)是指縣聯(lián)社、基層信用社對(duì)客戶提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)。第五條 本辦法所指信

2、貸人員是指建平縣農(nóng)村信用社所有從事信貸業(yè)務(wù)操作、經(jīng)營(yíng)和管理的人員。第二章 組織體系第六條 實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員授權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。第七條 縣設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門(mén)或信貸崗位負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。縣聯(lián)社信貸管理部門(mén)分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。第八條 基層信用社管戶信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)

3、副主任為審查崗，主任為審批崗。第九條 實(shí)行信貸審查委員會(huì)（小組）制度?？h聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審小組，下同）。貸審會(huì)（小組）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)（小組）審議的事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級(jí)機(jī)構(gòu)行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專(zhuān)業(yè)支持。貸審會(huì)（小組）主任委員會(huì)由縣聯(lián)社分管信貸工作的副主任擔(dān)任。成員由信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、計(jì)劃財(cái)務(wù)、稽核等部門(mén)的負(fù)責(zé)人以及具有評(píng)審資格的有關(guān)專(zhuān)家組成，具有法律方面人才的機(jī)構(gòu)，要有法律人員作為成員。人數(shù)一般為59人（貸審小組為35人），人數(shù)為奇數(shù)。貸審會(huì)（小組）實(shí)行記名投票表決，采取“一人一

4、票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過(guò)。第十條 縣聯(lián)社及基層信用社有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人對(duì)貸審會(huì)（小組）審議通過(guò)的信貸事項(xiàng)可行使“一票否決權(quán)”，對(duì)貸審會(huì)（小組）未獲通過(guò)的信貸事項(xiàng)（含不同意和復(fù)議），有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人不可行使“一票贊成權(quán)”。但不論審議結(jié)果如何，有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人均有復(fù)議決定權(quán)。第十一條 縣聯(lián)社為經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)責(zé)任主體，主任（行長(zhǎng)）對(duì)所經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任?；鶎有庞蒙缰魅危ㄘ?fù)責(zé)人）在各自授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。第十二條 實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任

5、人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。第十三條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)、審批、備案制度?？h聯(lián)社對(duì)于超過(guò)省聯(lián)社核定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過(guò)后報(bào)市聯(lián)社、辦事處審查核準(zhǔn)；基層信用社對(duì)超過(guò)縣級(jí)聯(lián)社授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過(guò)后報(bào)縣聯(lián)社審批。對(duì)于在本級(jí)核定或授權(quán)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定需報(bào)上一級(jí)備案的，要在審批通過(guò)后報(bào)上一級(jí)備案。對(duì)于經(jīng)上一級(jí)審查未予核準(zhǔn)、審批的信貸業(yè)務(wù)各級(jí)機(jī)構(gòu)不得辦理。第三章 貸款投向第十四條 各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)的宗旨，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。信貸投放的重點(diǎn)是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，城區(qū)及城郊經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可加大對(duì)符合貸款條件的中小企業(yè)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)

6、的信貸支持力度。第十五條 對(duì)非農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放要從嚴(yán)控制。嚴(yán)禁向下列行業(yè)或項(xiàng)目發(fā)放貸款：（一）國(guó)家和國(guó)家有關(guān)部門(mén)明令禁止的行業(yè)和限制發(fā)展的行業(yè)，已經(jīng)投放的貸款要限期清收；（二）與國(guó)家宏觀調(diào)控相悖的項(xiàng)目。第十六條 嚴(yán)禁變相對(duì)下列貸款用途發(fā)放貸款：（一）借款人將貸款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金；（二）借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資。第十七條 嚴(yán)禁對(duì)下列貸款對(duì)象發(fā)放貸款：（一）嚴(yán)禁向有不良記錄的客戶發(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息）。但對(duì)于為搞活企業(yè)，盤(pán)活陳欠貸款，需適當(dāng)投入貸款支持的，要在落實(shí)原有債權(quán)的情況下嚴(yán)格掌握，新增貸款一律報(bào)市辦事處以上機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，并按新增貸款管理，落實(shí)責(zé)

7、任人，實(shí)行責(zé)任追究；（二）嚴(yán)禁對(duì)自有資金比例低于規(guī)定比例、自有資金不落實(shí)及資產(chǎn)負(fù)債比例高于規(guī)定比例的客戶發(fā)放貸款；（三）嚴(yán)禁向以資抵債客戶、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營(yíng)客戶發(fā)放新增貸款；（四）嚴(yán)禁向逃廢信用社債務(wù)的客戶發(fā)放新增貸款；（五）嚴(yán)禁向縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)發(fā)放貸款。第四章 貸款的基本條件第十八條 貸款發(fā)放要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。第十九條 借款人為農(nóng)戶的，應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；（二）具有完全民事行為能力；（三）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好；（四）遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)正直；（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營(yíng)，具有清償貸款本息的能力。第二十條 農(nóng)戶以

8、外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第二十一條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；（三）在基層信用社開(kāi)立結(jié)算帳戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；（五）除自然人以外的借款人，須持有人

9、民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢有效的貸款卡；（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；（九）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款；第五章 權(quán)限管理第二十二條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）?？h聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行

10、有限授權(quán)。第二十三條 縣聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社實(shí)行授權(quán)。基層信用社在縣聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對(duì)信貸員實(shí)行授權(quán)。第二十四條 縣聯(lián)社、基層信用社對(duì)法人客戶發(fā)放首筆貸款要報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批（核準(zhǔn)）。第六章 統(tǒng)一授信管理第二十五條 實(shí)行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過(guò)核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在建平縣信用社系統(tǒng)內(nèi)各類(lèi)融資總量的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對(duì)客戶進(jìn)行授信，嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”的原則。第二十六條 最高綜合授信額度是在對(duì)客戶資信情況及建平縣信用社系統(tǒng)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，通過(guò)定量計(jì)算和定性分析確定客戶在建平縣農(nóng)村信用

11、社系統(tǒng)融資總量的最高限額。系統(tǒng)內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶提供的貸款、貼現(xiàn)等各項(xiàng)信用之和不得超過(guò)該客戶最高綜合授信額度。第七章 業(yè)務(wù)種類(lèi)第二十七條 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)分為貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)。第二十八條 貸款是貸款人根據(jù)客戶申請(qǐng)自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。建平縣農(nóng)村信用社各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以發(fā)放短期貸款為主，發(fā)放中、長(zhǎng)期貸款需報(bào)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處核準(zhǔn)（不含農(nóng)戶貸款）。第二十九條 貸款按方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（

12、一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對(duì)持有農(nóng)戶小額信用貸款證的農(nóng)戶發(fā)小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同；2、抵押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物

13、的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評(píng)估價(jià)值來(lái)合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；3、質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評(píng)估價(jià)值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來(lái)合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值

14、80%以下，最高不超過(guò)90%。第三十條 銀行承兌匯票承兌是指承兌人（有權(quán)經(jīng)營(yíng)社）應(yīng)承兌申請(qǐng)人要求，對(duì)其簽發(fā)的銀行承兌匯票依據(jù)中華人民共和國(guó)票據(jù)法及省聯(lián)社的相關(guān)規(guī)定承諾在該匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額 的票據(jù)行為。銀行承兌匯票期限不得超6個(gè)月。第三十一條 商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。商業(yè)匯票貼現(xiàn)包括商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)和銀行承兌匯票貼現(xiàn)。目前，縣聯(lián)社及基層信用社只準(zhǔn)許按省聯(lián)社核定權(quán)限辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)。辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)，必須對(duì)票據(jù)的真?zhèn)芜M(jìn)行確認(rèn)，并取得書(shū)面

15、查詢材料。第三十二條 保函業(yè)務(wù)是指有權(quán)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)合約關(guān)系第一方（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某項(xiàng)責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書(shū)面承諾付款保證。非融資類(lèi)人民幣保函業(yè)務(wù)是有權(quán)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)保函申請(qǐng)人的要求，向保函受益人出具的同意在保函申請(qǐng)人不履行其非融資類(lèi)交易項(xiàng)下責(zé)任或義務(wù)時(shí)，承擔(dān)一定人民幣金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書(shū)面承諾。其種類(lèi)包括：貿(mào)易、工程項(xiàng)下的投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量及維修保函、一年期以內(nèi)的付款保函及其他非融資類(lèi)保函。第三十三條 其他信貸業(yè)務(wù)品種。新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可開(kāi)辦。第八章

16、 操作管理第三十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序進(jìn)行操作。嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。第三十五條 實(shí)行貸款主辦社制度。若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）。第三十六條 實(shí)行貸款查詢制度。貸款發(fā)放前要通過(guò)人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀(jì)錄等不得再為其發(fā)放貸款。第三十七條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)（報(bào)備）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。對(duì)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批部門(mén)組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估

17、。第三十八條 貸款的利率及計(jì)息。貸款按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率由縣聯(lián)社根據(jù)基層信用社的實(shí)際情況制定統(tǒng)一的利率浮動(dòng)幅度，報(bào)請(qǐng)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處批準(zhǔn)，并以此來(lái)確定各類(lèi)貸款執(zhí)行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。（一）農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率不浮或少浮，對(duì)社員農(nóng)戶貸款可實(shí)行利率優(yōu)惠。結(jié)息方式一般采取利隨本清的方式，也可與農(nóng)戶約定其他的結(jié)息方式；（二）保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款：在確定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，按照借款期限來(lái)確定利率、結(jié)息方式、結(jié)息時(shí)間等，并在借款合同中載明；（三）貼現(xiàn)利率：執(zhí)行基準(zhǔn)利率加浮點(diǎn)利率。貼現(xiàn)計(jì)息采取辦理票據(jù)貼現(xiàn)時(shí)在票款中扣收的方

18、式；（四）展期貸款利率：經(jīng)批準(zhǔn)展期貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按照新的期限檔次利率計(jì)收；（五）逾期貸款、擠占挪用貸款；按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，對(duì)部分或全部加收利息或罰息；（六）貸款停息、減息、緩息和免息：除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第三十九條 銀行承兌匯票、保函等業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。第四十條 經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)同意，客戶可提前歸還貸款，并按實(shí)際借款期限計(jì)收利息。第四十一條 合同管理。辦理信貸業(yè)務(wù)對(duì)外簽訂的各類(lèi)合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本；對(duì)有特定要求的，經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)審查同意可簽訂非統(tǒng)一制式文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接

19、，保證合同的合法、有效。第九章 后續(xù)管理第四十二條 建立信貸臺(tái)帳。臺(tái)帳是記錄每筆信貸業(yè)務(wù)的原始檔案資料，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺(tái)帳。信貸臺(tái)帳分為正常貸款臺(tái)帳和不良貸款臺(tái)帳兩大類(lèi)。貸款發(fā)放后要將貸款及時(shí)記入正常貸款臺(tái)帳，形成不良的，由正常貸款臺(tái)帳轉(zhuǎn)入不良貸款臺(tái)帳。臺(tái)帳要定期和會(huì)計(jì)帳目進(jìn)行核對(duì)，確保帳帳相符。第四十三條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理部門(mén)要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書(shū)面報(bào)告，必要時(shí)須向貸審會(huì)報(bào)告。縣聯(lián)社對(duì)已核準(zhǔn)的貸款要實(shí)行跟蹤檢查，對(duì)大額貸款和重點(diǎn)貸款項(xiàng)目隨時(shí)組織抽查?？h聯(lián)社對(duì)本級(jí)審批的貸款至少每季度檢查一次，對(duì)基層信

20、用社審批的貸款隨時(shí)進(jìn)行檢查?；鶎有庞蒙鐚?duì)本級(jí)審批的貸款要適時(shí)跟蹤檢查，至少每月檢查一次。貸后檢查的主要內(nèi)容有：調(diào)查、審查、審批、核準(zhǔn)、備案及發(fā)放程序的合規(guī)性，貸款手續(xù)的合法性，信貸資金的運(yùn)行狀況，貸款項(xiàng)目的效益性及整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等。檢查后，要形成書(shū)面檢查報(bào)告，經(jīng)檢查人員簽字后，逐級(jí)上報(bào)。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要如實(shí)反映，不得隱瞞不報(bào)，并針對(duì)檢查出的問(wèn)題提出具體的整改及處理意見(jiàn)，對(duì)可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，要及時(shí)采取有效措施確保信貸資金安全。第四十四條 貸款展期。不能按期歸還的貸款，客戶應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前向基層信用社申請(qǐng)貸款展期?？蛻粑瓷暾?qǐng)展期或展期未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。貸

21、款展期按以下規(guī)定執(zhí)行：（一）對(duì)短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年；（二）貸款展期按照“誰(shuí)批準(zhǔn)發(fā)放、誰(shuí)批準(zhǔn)展期”的原則辦理。貸款展期的審批（核準(zhǔn)）程序與貸款發(fā)放程序相同；（三）保證貸款、抵押貸款展期，應(yīng)根據(jù)貸款的方式由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書(shū)面證明，另有約定的按約定執(zhí)行；（四）社團(tuán)貸款展期，須經(jīng)所有提供貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)同意后方可辦理；（五）對(duì)借款人已有借款展期記錄的，要從嚴(yán)掌握新增貸款。第四十五條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信貸管理部門(mén)要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)

22、關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危及貸款安全情況，要及時(shí)向本級(jí)機(jī)構(gòu)主任（行長(zhǎng)）等有權(quán)審批人報(bào)告，在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第四十六條 建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)借款人發(fā)生的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，信貸部門(mén)要逐級(jí)向上級(jí)信貸部門(mén)報(bào)告，上級(jí)信貸部門(mén)接到報(bào)告后按管理權(quán)限及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。第四十七條 信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)規(guī)定履行義務(wù)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，并采取停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。第四十八條 對(duì)大額貸款和重點(diǎn)貸款戶的管理。對(duì)單戶貸款余額在500萬(wàn)元以上的貸款大戶和重點(diǎn)貸款戶，縣聯(lián)社制定有針對(duì)性的管理方案，并指派信貸員進(jìn)行

23、專(zhuān)戶管理。制定并落實(shí)管理責(zé)任制，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。第四十九條 信貸檔案。信貸檔案是信用提供、管理、收回全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。信貸管理部門(mén)按客戶建立信貸檔案?？蛻艏皳?dān)保人資料檔案主要包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等；信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會(huì)（小組）審議、有權(quán)人簽批過(guò)程中的有關(guān)資料。信貸檔案要指定專(zhuān)人管理，人員變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。第十章 風(fēng)險(xiǎn)管理第五十條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷(xiāo)和監(jiān)測(cè)。第五十一條 貸款監(jiān)測(cè)實(shí)

24、行期限分類(lèi)法和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法。（一）按期限分類(lèi)，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款為不良貸款；（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，貸款分為正常類(lèi)貸款、關(guān)注類(lèi)貸款 、次級(jí)類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款，其中：次級(jí)類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款為不良貸款。第五十二條 對(duì)不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核。按照嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量的原則。對(duì)新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范操作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程度認(rèn)定。第五十三條 不良貸款管理實(shí)行“新老劃段，明確責(zé)任、兩級(jí)管理、共同清收”的原則。新老劃段：按照不良貸款占用形態(tài)、形成的時(shí)間等分類(lèi)設(shè)立臺(tái)帳進(jìn)行監(jiān)控、

25、管理。分清責(zé)任：按照不良貸款形成的責(zé)任，對(duì)責(zé)任人員實(shí)行清收責(zé)任制，不得因新老劃段而劃斷責(zé)任。兩級(jí)管理：不良貸款由基層信用社和縣聯(lián)社共同管理，調(diào)動(dòng)兩級(jí)機(jī)構(gòu)的清收積極性。共同清收：縣聯(lián)社要充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，積極爭(zhēng)取地方政府及有關(guān)部門(mén)的支持與配合，與轄內(nèi)基層信用社共同做好不良貸款清收工作。對(duì)重大項(xiàng)目，縣聯(lián)社要直接進(jìn)行清收。第五十四條 債權(quán)保全和清償。要防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還貸款本息的行為。保持信貸資產(chǎn)債權(quán)時(shí)效。加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)信貸資產(chǎn)債權(quán)的管理，確保在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使或主張債權(quán)。參與銀行同業(yè)協(xié)會(huì)、人民銀行及銀行監(jiān)管部門(mén)組織的同業(yè)聯(lián)合

26、制裁行動(dòng)。第五十五條 抵債資產(chǎn)管理。抵債資產(chǎn)系指借款人不能依約歸還債務(wù)時(shí)，以債務(wù)人、擔(dān)保人的抵押物、質(zhì)物及其他資產(chǎn)抵償所欠債權(quán)人的債務(wù)本息而形成的待處理資產(chǎn)。要按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保信用社利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。接收的抵債資產(chǎn)必須符合以下規(guī)定：（一）已依法設(shè)定抵押、質(zhì)押的抵押物、質(zhì)押物；（二）抵押物、質(zhì)押物以外的其他有價(jià)值和使用價(jià)值、且易于保值、保管和變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)；（三）中華人民共和國(guó)擔(dān)保法禁止抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不得作為抵債資產(chǎn)；（四）除土地使用權(quán)以外的無(wú)形資產(chǎn)不得作為抵債資產(chǎn)；（五）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為不宜用于抵債的其他資產(chǎn)不

27、能作為抵債資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)的接收、出租、變現(xiàn)處理實(shí)行集體研究、分級(jí)決策原則。嚴(yán)禁未按規(guī)定程序、權(quán)限審批，擅自接收抵債資產(chǎn)；嚴(yán)禁未經(jīng)批準(zhǔn)自營(yíng)、自用抵債資產(chǎn)；嚴(yán)禁將抵債資產(chǎn)無(wú)償為職工使用、搞福利。抵債資產(chǎn)自接受之日起至變現(xiàn)之日止，要建立臺(tái)帳，明確人員，實(shí)行責(zé)任目標(biāo)管理，防止損失、貶值。抵債資產(chǎn)的處置必須堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作原則，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。第五十六條 呆帳（損失類(lèi)）貸款核銷(xiāo)。按規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程度核銷(xiāo)呆帳（損失類(lèi)）貸款。貸款豁免權(quán)屬國(guó)務(wù)院。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)要求信用社豁免貸款。第五十七條 設(shè)立不良資產(chǎn)集中管理部門(mén)，負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)清收和管理。第十一章 人力資源管理第五十

28、八條 按照審貸分離的要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。第五十九條 實(shí)行信貸人員持證上崗。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗有效期3年。第六十條 實(shí)行信貸人員等級(jí)管理。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同等級(jí)授予不同的業(yè)務(wù)經(jīng)辦權(quán)限，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。等級(jí)評(píng)定每年一次。第六十一條 實(shí)行信貸崗位輪換。縣聯(lián)社要組織對(duì)轄內(nèi)信貸人員定期進(jìn)行崗位輪換。第六十二條 實(shí)行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。對(duì)擬聘用的信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人在正式聘用前要報(bào)請(qǐng)上一級(jí)信貸管理部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。第六十三條 加強(qiáng)

29、培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)?？h聯(lián)社每年要對(duì)信貸人員進(jìn)行一次培訓(xùn)。第十二章 管理電子化第六十四條 信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過(guò)程的科學(xué)體系。第六十五條 信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸管理部門(mén)、科技部門(mén)各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的登錄、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)信貸管理部門(mén)的調(diào)查崗負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營(yíng)情況等資料登錄。審查崗負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查。數(shù)據(jù)集中部門(mén)負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報(bào)數(shù)據(jù)的匯總、整理

30、和上報(bào)?？萍疾块T(mén)負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。第六十六條 信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸管理部門(mén)和科技部門(mén)要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無(wú)關(guān)人員或泄漏貸戶的商業(yè)秘密。第六十七條 信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。第六十八條 信貸管理系統(tǒng)信息的管理。信貸管理系統(tǒng)登錄的基本信息和決策意見(jiàn)，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級(jí)信貸管理人員對(duì)登錄系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。第十三章 特別規(guī)定第六十九條 建立特事特辦制度。對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的優(yōu)質(zhì)客戶，確需簡(jiǎn)化手續(xù)和程度，以及現(xiàn)有制度沒(méi)有規(guī)定或需突破現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸