農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸檢查工作方案

1、農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸檢查工作方案為加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理，規(guī)范我縣信用社信貸業(yè)務(wù)操作，防范 信貸風(fēng)險，提高制度執(zhí)行力，促進(jìn)全縣信用社信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康 發(fā)展，根據(jù)山東省農(nóng)村信用社信貸管理規(guī)章制度有關(guān)規(guī)定和要 求，制定本方案。檢查對象：轄內(nèi)有信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點和部門。檢查范圍：各信用社、營業(yè)部和公司業(yè)務(wù)部新增貸款及借新 還舊貸款。檢查內(nèi)容:一、貸款內(nèi)查(一)內(nèi)查工作流程在檢查前，檢查人員確定抽查貸款明細(xì)，由被查信用社及時 提供貸款檔案資料。檢查過程中，以每筆貸款為單位，將存在的 問題一一列出，撰寫信貸檢查事實確認(rèn)書，由信用社負(fù)責(zé)人進(jìn)行 確認(rèn)。檢查完畢后，及時將存在的問題匯總，撰寫信貸檢查報告。(二)內(nèi)查內(nèi)容

2、1.貸款調(diào)查。借款人的主體資格是否符合規(guī)定，公司、個體工商戶 營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢。借款人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法，借款人營業(yè)執(zhí) 照經(jīng)營范圍是否和借款用途相符，有無超經(jīng)營范圍和違反國家產(chǎn) 業(yè)政策和環(huán)保政策行為。（3）借款人資產(chǎn)負(fù)債率是否超過70%。（4）借款人是否經(jīng)過評級授信，信用等級是否在A級以上。（5）貸款調(diào)查是否堅持了 2人以上（含2人）進(jìn)行實地調(diào) 查。（6）是否撰寫書面調(diào)查報告，調(diào)查報告內(nèi)容是否詳實、全 面，是否有明確意見。2 .貸款審查。（1 ）客戶提供資料是否完整、真實、有效，特殊行業(yè)的是 否提供有權(quán)部門批準(zhǔn)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證復(fù)印件；借 款用途是否合規(guī)。（2 ）客戶提供

3、的擔(dān)保是否合法有效，抵、質(zhì)押物是否合法， 抵、質(zhì)押物為共有財產(chǎn)的是否有共有人出具的同意抵、質(zhì)押的書 面材料，是否為夫妻、關(guān)聯(lián)企業(yè)單一保證，抵、質(zhì)押率是否超規(guī) 定比例。（3）借新還舊貸款是否同時符合“四項標(biāo)準(zhǔn)”，各類合同資 料是否明確借新還舊或落實債務(wù)的真實用途。（4 ）審查貸款是否實行了一人一票的投票制度，是否有2/3 以上成員參加，并經(jīng)應(yīng)參加人數(shù)1/2以上成員同意；貸款審查記 錄是否齊全、合規(guī)；有權(quán)審批人簽署意見是否明確同意與不同意 以及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式；有權(quán)審批人是否審批 發(fā)放未經(jīng)貸審小組審查通過的貸款。3.貸款發(fā)放。（1）用信額度是否在授信額度內(nèi)，用信期限是否在授信期 內(nèi)

4、。（2）借款合同、擔(dān)保合同訂立是否符合規(guī)定合同要素填寫 是否完整、一致，是否與貸款審批意見相符；合同內(nèi)容是否有涂 改現(xiàn)象。（3）是否將貸款資金劃入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶， 有無直接支付現(xiàn)金。（4）是否向有不良信用記錄、其他金融機(jī)構(gòu)信貸退出的借 款人發(fā)放新增貸款。（5）調(diào)閱貸款申請、審查、審批資料，重點檢查有無超權(quán) 限、逆程序發(fā)放貸款；（6）個人貸款調(diào)閱農(nóng)戶身份證上的居住地、個體工商戶經(jīng) 營地址或身份證上的居住地，公司類貸款調(diào)閱其營業(yè)執(zhí)照注冊的 經(jīng)營地址是否在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，重點檢查有無跨區(qū)域發(fā)放貸 款。（7）頂冒名貸款的檢查。調(diào)閱借款憑證、借款合同等信貸 檔案資料，重點檢查本月集中發(fā)放

5、的貸款、連環(huán)擔(dān)保的貸款，發(fā) 現(xiàn)重大嫌疑可詳細(xì)記載檢查情況，提交聯(lián)社核實其真實情況。（8）根據(jù)貸款審批資料，同借款憑證、借款合同等貸款發(fā) 放資料比對檢查是否存在優(yōu)于審批意見發(fā)放貸款。檢查客戶借款憑證、借款合同、查看利率執(zhí)行是否與 聯(lián)社規(guī)定的貸款利率執(zhí)行一致。是否填寫借款人聯(lián)系電話。.貸款展期。檢查公司類借款人是否在借款到期前15天、個人貸 款在借款到期前10天，向信用社提出了書面展期申請。是否取得原貸款的保證人、抵(質(zhì))押人書面同意意 見，是否按貸款原審批程序進(jìn)行審批。(3 )展期期限是否符合規(guī)定。展期后利率是否執(zhí)行新檔次的貸款利率。.貸后管理。(1 )是否按規(guī)定的時間及時進(jìn)行貸后檢查。是否按規(guī)定對 風(fēng)險隱患進(jìn)行分析，并采取相應(yīng)措施。(2 )是否按約定用途使用貸款。是否按規(guī)定對到期貸款進(jìn)行催收。信貸檔案資料管理是否嚴(yán)格執(zhí)行菏澤市農(nóng)村信用社 信貸檔案管理辦法。二、貸款外核(一)確定外核對象夕卜核重點對象主要為以下幾種類型：貸款內(nèi)查過程存在疑問 的貸款；貸款責(zé)任人集中發(fā)放的貸款；不同借款人同一擔(dān)保人貸 款等。（二）外核方法夕卜核過程中，以單個貸款戶為單位進(jìn)行，一戶多貸的，對每 筆貸款都要查清。對每一戶貸款，都要詳細(xì)了解貸戶目前的經(jīng)營 狀況、貸款擔(dān)保情況，分析償還能力，實際用途以及貸款是否違 規(guī)