防范非法集資專題知識手冊知識點整理

1、防范非法集資專題知識手冊當(dāng)前，非法集資案件高發(fā)多發(fā)， 涉及眾多行業(yè)領(lǐng)域，形勢十分嚴(yán)峻，保險業(yè)涉及非法集資的案件也是有發(fā)生。非法集資嚴(yán)重?fù)p害人民群眾切身利益，破壞正常經(jīng)濟金融秩序，危害社會穩(wěn)定大局。黨中央、國務(wù)院高度重視防范和處置非法集資工作，中央經(jīng)濟工作會議、全國金融工作會議都對這一工作作出明確部署。防范和處置非法集資既是重要政治任務(wù)，也是打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的工作要求。加強宣傳教育工作是開展源頭治理、防范非法集資的重要和有效手段之一。為此我們編寫了本手冊，保險銷售人員應(yīng)當(dāng)提升防范非法集資意 識，在思想上樹立 非法集資碰不得”的高壓線，切實做到 不敢為、不能為、不愿為一、非法集資的定義、

2、危害及主要手段（一）非法集資的定義和基本特征根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋（法釋201018號），非法集資是違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為。非法集資行為需同時具備 非法性、公開性、利誘性、社會性四個特征。具體為：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；二是通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；三是承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán) 等方式還本付息或者給付回報；四是向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。（二）非法集資的危害和損失承擔(dān)非法集資不可持續(xù)， 犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后，揮霍、浪費

3、、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金，此外，非法集資嚴(yán)重干擾正常的經(jīng)濟、金融秩序，極易引發(fā)社會 風(fēng)險。根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，非法集資不受法律保護，參與非法集資風(fēng)險自擔(dān)。（三）非法集資的社會危害性.經(jīng)濟損失：參與非法集資的當(dāng)事人會遭受經(jīng)濟損失，甚至血本無歸。用于非法集資的 錢可能是參與人一輩子節(jié)衣縮食省下來的，也可能是養(yǎng)命錢，而非法集資人對這些資金則是任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與人很難收回資金。.引發(fā)風(fēng)險：非法集資也嚴(yán)重干擾了正常的經(jīng)濟、金融秩序，引發(fā)風(fēng)險。.危害社會穩(wěn)定：非法集資容易引發(fā)社會不穩(wěn)定，引發(fā)大量社會治安問題。（四）非法集資常見手段一是承諾高額回報。不法分子編造“天上

4、掉餡餅”“一夜成富翁”的神話，許諾投資者高額回報。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期往往按時足額兌現(xiàn)承諾本息， 待集資達到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或鞋款潛逃，使集資參與人遭受經(jīng)濟損失。二是編造虛假項目。不法分子大多通過注冊合法的公司或企業(yè)，打著相應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、 開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等幌子，編造各種虛假項目，有的甚至組織免費旅游、考察等，騙取社會公眾 信任。三是以虛假宣傳造勢。不法分子在宣傳上往往一擲千金，聘請明星代言、明人站臺，在各大廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布廣告、在著名報刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、 進行社會捐贈等方式，制造虛假聲勢。四是利用親情誘騙。有些類似傳銷非法集資的參

5、與人，為了完成或增加自己的業(yè)績，不惜利用親情、地緣關(guān)系，編造自己獲得高額回報的謊言，拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，使參 與人迅速蔓延，集資規(guī)模不斷擴大。二、保險領(lǐng)域涉及非法集資主要形式.主導(dǎo)型案件。指保險從業(yè)人員 利用職務(wù)便利或 公司管理漏洞，假借保險產(chǎn)品、保險合 同或以保險公司名義 實施集資詐騙。主要手段有：犯罪分子虛構(gòu)保險理財產(chǎn)品，或者在原有保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上承諾額外利益， 或者與消費者簽訂“代客理財協(xié)議”，吸收資金；犯罪分子出具假保單，并在自購收據(jù)或公 司作廢收據(jù)上加蓋私刻的公章，甚至直接出具白條騙取資金。.參與型案件。指保險從業(yè)人員參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產(chǎn)品。主要手段有：保險從

6、業(yè)人員同時推介保險產(chǎn)品與非保險金融產(chǎn)品，混淆兩種產(chǎn)品性質(zhì)； 保險從業(yè)人員承諾非保險金融產(chǎn)品以保險公司信譽為擔(dān)保，保本且收益率較高；誘導(dǎo)保險消費者退?；蜻M行保單質(zhì)押，獲取現(xiàn)金購買非保險金融產(chǎn)品。.被利用型案件。指不法機構(gòu)假借保險公司信用，誤導(dǎo)欺騙投資者，進行非法集資。主要手段有：假借保險產(chǎn)品或保險公司名義開展虛假宣傳、將投保的險種偷換概念或夸大保險責(zé)任，宣稱保險公司為其產(chǎn)品提供擔(dān)保或投資項目(財產(chǎn))或資金安全由保險公司保障，企圖利用保險為其非法集資行為“增信”；不法機構(gòu)謊稱與保險公司聯(lián)合，虛構(gòu)保險理財產(chǎn)品對外售賣，進行非法集資；偽造保險協(xié)議，對外謊稱保險公司為投資人提供信用履約 保證保險，同時以

7、高息為誘餌開展P2P業(yè)務(wù)；不法機構(gòu)和個人故意歪曲金融實質(zhì)，以金融創(chuàng)新為噱頭，假借保險名義，以籌建相互保險公司、獲取高額投資收益為名吸引社會公眾投 資，或者以“互助計劃”、眾籌等為噱頭，借助保險名義進行宣傳，涉嫌誘導(dǎo)社會公眾參與 非法集資。三、非法集資風(fēng)險傳導(dǎo)機制.銷售環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)為銷售人員虛構(gòu)保險產(chǎn)品從事非法集資，銷售人員違規(guī) 銷售第三方理財產(chǎn)品引發(fā)非法集資風(fēng)險， 通過保險中介機構(gòu) 傳導(dǎo)非法集資風(fēng)險。(1)銷售人員虛構(gòu)保險產(chǎn)品從事非法集資。(2)銷售人員違規(guī)銷售第三方理財產(chǎn)品引發(fā)非法集資風(fēng)險。(3)通過保險中介機構(gòu)傳導(dǎo)非法集資風(fēng)險。.產(chǎn)品承保環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)：承保非法集資 高風(fēng)險產(chǎn)品，以及承保

8、非法集資高風(fēng)險關(guān)系 人和保險標(biāo)的的相關(guān)業(yè)務(wù)。承保與網(wǎng)絡(luò)融資中介平臺有關(guān)的企財險、責(zé)任險、信用保證險、 借款人意外險業(yè)務(wù)、借款抵押物保險業(yè)務(wù)，承保被保險人為合作社或交易所等聚合性組織的 保險業(yè)務(wù)，承保保險標(biāo)的為珠寶、礦產(chǎn)等高價值或投機性商品的保險業(yè)務(wù)。(1)承保與網(wǎng)絡(luò)融資中介平臺有關(guān)的企財險、責(zé)任險、信用保證險、借款人意外險業(yè)務(wù)、借款抵押物保險業(yè)務(wù)涉案人以互聯(lián)網(wǎng)為載體發(fā)布融資信息，通過P2P模式、眾籌、比特幣模式進行非法集資，購買保險產(chǎn)品，并宣傳保險公司為其投資損失提供風(fēng)險保障。(2)承保被保險人為合作社的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)涉案人以農(nóng)業(yè)項目進行民間融資或共同經(jīng)營管理的名義進行招商，承諾高額定期收益或農(nóng)

9、產(chǎn)品收獲后進行高額利潤分配，并投保農(nóng)業(yè)保險，夸大承擔(dān)違約責(zé)任的能力，粉飾擴大經(jīng)營成果。公司的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域的非政策支持型農(nóng)險產(chǎn)品均存在被非法集資者 用于增信的風(fēng)險。(3)承保保險標(biāo)的為投機性商品的企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)涉案人宣稱其生產(chǎn)經(jīng)營的商品增值潛力大利潤高，以高額回報為誘餌，進行非法集 資，并投保財產(chǎn)保險，利用保險公司的知名度大肆宣傳，以此增加公眾信任度，達 到借助公司品牌為其非法集資行為增信的目的。公司投保標(biāo)的為投機性商品或高價值商品的企財險類產(chǎn)品均存在被非法集資行為利 益宣傳的風(fēng)險。.機構(gòu)人員。主要表現(xiàn)：公司員工在外兼職從事非法集資，內(nèi)退、病退、外借、長期脫 崗等長期不在崗員 工

10、從事非法集資。(1)公司員工在外兼職從事非法集資。(2)長期不在崗員工(含內(nèi)退、病退、外借、長期脫崗等)從事非法集資。.單證印章。主要表現(xiàn)為偽造單證從事非法集資和私刻印章進行非法集資。(1)偽造單證從事非法集資。(2)私刻印章進行非法集資。.惡意宣傳。主要表現(xiàn)為外部機構(gòu)在未與保險公司開展任何合作的情況下，惡意利用保險公司進行虛假宣傳，或投保后向投資者作虛假宣傳夸大保險責(zé)任，為其非法集資行為增信。四、非法集資的法律責(zé)任（一）非法集資不受法律保護，參與非法集資風(fēng)險自擔(dān)非法集資合同無效，非法集資 利潤不支持，有過錯的擔(dān)保人承擔(dān)賠償責(zé)任。如果非法集資中存在擔(dān)保人，應(yīng)認(rèn)為擔(dān)保合同無效，在認(rèn)定擔(dān)保人明知非

11、法集資而為擔(dān)保的情況下，應(yīng)對主債務(wù)人不能清償部分承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。參與非法集資形成的風(fēng)險及損失承擔(dān)。根據(jù)我國法律法規(guī)，因參與非法集資活動受到的損失，由參與者 自行承擔(dān)，而所形成的債務(wù)和風(fēng)險，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法集資 活動的國有銀行和其他金融機構(gòu)以及其他任何單位。債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余 非法財物的，予以沒收，就地上繳中央金庫。經(jīng)人民法院執(zhí)行，集資者仍不能清退 集資款的，應(yīng)由參與者自行承擔(dān)損失。從事非法集資活動會受到的 法律處罰。對從事非法集資活動的，除了依照商業(yè)銀 行法、保險法、證券法、證券投資基金法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法和非法 金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法等法律、行政法規(guī)的規(guī)定給予沒收違

12、法所 得、罰款、取締非法從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)等行政處罰外，對構(gòu)成犯罪的，還要依法 追究刑事責(zé)任。（二）非法集資的法律責(zé)任我國刑法中，非法集資根據(jù)主觀態(tài)度、行為方式、危害結(jié)果等具體情況的不同，構(gòu)成相應(yīng)的罪名，主要涉及：第 176條非法吸收公眾存款罪、 第192條集資詐騙罪。第一百七十六條非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。第一百九

13、十二條 以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或 者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元 以下罰金或者沒收財產(chǎn)。第一百七十九條 未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)， 擅自發(fā)行股票或者公司、 企業(yè)債券，數(shù)額 巨大、后果嚴(yán)重或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處非法募集資金金額百分之一以上百分之五以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接

14、責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役。非法吸收公眾存款與集資詐騙都有非法吸收公眾資金的行為，從表面上看有一定的相似性。但非法吸收公眾存款的行為人不具有非法占有他人財物的目的，而集資詐騙的行為人主觀上則具有非法占有所募集的資金的目的。(三)保險公司非法集資法律責(zé)任.主導(dǎo)型、參與性非法集資案件的法律責(zé)任(1)若保險公司或保險公司員工(包括與公司之間具有勞動合同關(guān)系、事實勞動關(guān)系、勞務(wù)派遣關(guān)系、代理合同關(guān)系)直接設(shè)立非法金融機構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動，尚不構(gòu)成犯罪的，由人民銀行對機構(gòu)或個人給予沒收違法所得、罰款處罰。保險公司或保險公司員工還需賠償投資人因此受到的資金損失。(2)若保險公司員工存在以個人名義設(shè)立 、參與設(shè)立非法金融機構(gòu)或其他非法組織從 事非法集資活動，以個人名義銷售非法金融產(chǎn)品(不限于銷售保險產(chǎn)品)從事非法集資活 動，及其他以個人名義組織非法集資活動等行為，構(gòu)成刑事犯罪的，對個人處以刑罰并處罰金，還需賠償投資人因此受到的資金損失。(3)若為保險公司及個人謀取利益，保險公司與保險公司員工以共同故意組織非法集 資活動，構(gòu)成共同犯罪的，分別對單位和個人按刑法規(guī)定處罰。(4)保險公司員工假借保險公司名義(不限于利用公司名號、場所、渠道、產(chǎn)品)組織非法集資活動， 且構(gòu)成刑事犯罪的，由員工個人承擔(dān)刑事責(zé)任；但若保險公司知悉此情 況后并未及時制止或報案， 則該員工行為可能構(gòu)成表見