保險學原理與實務-06保險公司的經(jīng)營管理

1、第六章 保險公司的經(jīng)營管理 第六章 保險公司的經(jīng)營管理 第一節(jié) 保險公司的設立 第二節(jié) 保險公司的業(yè)務管理 第三節(jié) 保險公司的財務管理 第四節(jié) 保險公司的投資管理 第一節(jié) 保險公司的設立一、保險公司的組織形式 二、保險公司的設立 三、保險公司的變更、解散、接管、撤銷和破產(chǎn) 一、保險公司的組織形式（一）我國的保險公司組織形式保險法第九十四條規(guī)定：“保險公司，除本法另有規(guī)定外，適用中華人民共和國公司法的規(guī)定。”即保險公司在組織形式上直接適用公司法,既可以采取股份有限公司的形式,也可以采取有限責任公司的形式。一、保險公司的組織形式1保險股份有限公司股份有限公司指由一定數(shù)量的股東依法設立的，分為等額的

2、股份，其成員以其認購的股份金額為限對公司的債務承擔責任的公司，簡稱股份公司。 一、保險公司的組織形式2國有獨資公司國有獨資公司是指由國家授權投資的機構(gòu)或部門投資設立的經(jīng)營保險業(yè)務的有限責任公司。 一、保險公司的組織形式（二）保險公司的其他組織形式1相互保險公司相互保險公司是由投保人參與設立的法人組織，它的經(jīng)營目的不是為了獲利，而是為了給投保人提供低成本的保險。一、保險公司的組織形式2相互保險社相互保險社是保險組織的原始形態(tài)，一般規(guī)模很小，它是指某一行業(yè)的人員，為了規(guī)避同類災害造成的損失而組織起來的保險機構(gòu)。 一、保險公司的組織形式3保險合作社保險合作社是根據(jù)自愿的原則集股設立的保險組織。 一、

3、保險公司的組織形式保險合作社和相互保險社的區(qū)別：1）相互保險社沒有股本，而保險合作社則有由會員繳納的股本。 2）相互保險社與社員的關系不具有長期性，而合作社與社員的關系則是一種長期的關系。一、保險公司的組織形式（三）個人保險組織在英、美保險市場上事實上還存在個人保險組織形式，典型的如英國的勞合社。它是世界上最大、歷史最悠久的保險機構(gòu)。 二、保險公司的設立（一）設立保險公司的基本條件保險法第六十八條規(guī)定：“設立保險公司應當具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（二）有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程；（三）有符合本

4、法規(guī)定的注冊資本；二、保險公司的設立（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務有關的其他設施；（七）法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。二、保險公司的設立（二）我國設立保險公司的程序1提出設立保險公司的申請2籌建3提出開業(yè)申請4開業(yè)三、保險公司的變更、解散、接管、撤銷和破產(chǎn)（一）保險公司的變更保險公司的變更是指保險公司成立后，當公司有關事項發(fā)生變化時，依法所作的調(diào)整。保險公司下列事項的變更應報保監(jiān)會批準：修改章程；變更地址；增加或減少注冊資本金；股權轉(zhuǎn)讓；改變組織形式；調(diào)整業(yè)務范圍

5、；變更公司名稱；分立、合并；其他事項。三、保險公司的變更、解散、接管、撤銷和破產(chǎn)（二）保險公司的解散保險公司的解散是指保險公司停止開展業(yè)務活動，開始處理未了結(jié)事務，通過辦理清算行為，使保險公司作為法人的資格消滅。保險公司的解散主要有如下三種情況。1因分立而解散2因合并而解散3依公司章程的規(guī)定而解散三、保險公司的變更、解散、接管、撤銷和破產(chǎn)（三）保險公司的接管保險公司的接管是指在保險公司的行為違反了中華人民共和國保險法的規(guī)定，并造成了嚴重后果的情況下，保監(jiān)會采取必要的措施，代為行使該保險公司的經(jīng)營權力，以保護被保險人的利益，恢復保險公司正常經(jīng)營的行為。三、保險公司的變更、解散、接管、撤銷和破產(chǎn)（

6、四）保險公司的撤銷保險公司的撤銷是當保險公司違反法律、行政法規(guī)，被保監(jiān)會吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證，強制保險公司關閉的行為。 三、保險公司的變更、解散、接管、撤銷和破產(chǎn)（五）保險公司的破產(chǎn)保險公司不能支付到期債務，經(jīng)保監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。第二節(jié) 保險公司的業(yè)務管理 一、保險展業(yè) 二、保險承保/核保 三、保險防災 四、保險理賠 一、保險展業(yè)（一）壽險的展業(yè)方式（1）總代理制度在總代理制度下，總代理人是一個獨立的經(jīng)營者，他只能代理一個保險公司。 一、保險展業(yè)（2）分支機構(gòu)制度保險公司在各地設立代辦保險業(yè)務的機構(gòu)，由這些代辦機構(gòu)的負責人雇用和培訓新的代理人。 一、保險展業(yè)（3）直銷制度保險

7、公司通過郵寄廣告、報刊雜志、電視、廣播等大眾媒體宣傳方式，向潛在的投保人發(fā)出邀約。甚至有些保險公司通過電話銷售或上網(wǎng)銷售的方式進行展業(yè)。 一、保險展業(yè)（二）財產(chǎn)與責任保險的展業(yè)方式（1）獨立代理人制度第一，充當獨立代理人的代理公司經(jīng)常同時擔任多家互不相關的保險公司的代理人。 第二，獨立代理人擁有宣布保單到期或續(xù)保的權利，即代理人對到期保單擁有所有權。 第三，獨立代理人收取的傭金根據(jù)險種的不同而不同。 一、保險展業(yè)（2）獨家代理人制度在獨家代理人制度下，一個代理人或代理機構(gòu)僅能代理一個保險公司或一個保險公司集團，且代理人被明文禁止代理其他保險公司的業(yè)務。 一、保險展業(yè)（3）設立內(nèi)部銷售部門設立內(nèi)

8、部銷售部門，是指保險公司內(nèi)部設有銷售部門，由該銷售部門負責本公司保險產(chǎn)品的銷售。 一、保險展業(yè)（4）直接反映銷售采用直接反映銷售方式的保險公司是指那些通過郵件、信件或其他大眾傳媒，如報紙、雜志、收音機或電視等，銷售其保險產(chǎn)品的保險公司。 一、保險展業(yè)（5）混合方式隨著現(xiàn)代保險的發(fā)展，保險人在不斷探討新的產(chǎn)品營銷渠道，上述各種銷售方式之間的界限越來越模糊，很少有只使用一種產(chǎn)品銷售方式的財產(chǎn)保險公司，更多的是使用混合銷售方式。 二、保險承保/核保1承保聲明保險公司在承保時通常會有承保聲明，承保聲明上規(guī)定的內(nèi)容是與其公司經(jīng)營目標一致的。 二、保險承保/核保2承保環(huán)節(jié)（1）保險代理人是第一承保人（Ag

9、ent as First Underwriter）二、保險承保/核保（2）承保信息的來源保險公司在決定是否接收投保人的投保申請時，需要以一定的信息作為參考或依據(jù)。保險人需要的信息根據(jù)險種的不同而不同。 二、保險承保/核保（3）承保決定保險公司根據(jù)獲得的有關投保人的承保信息對投保人的可保性進行評估后，就要決定是否承保。1）接受投保申請，進行承保。 2）保險公司對投保申請作出有條件的接受。 3）拒絕承保。 三、保險防災對于保險公司經(jīng)營來說，防災防損是與迅速理賠同樣重要的一個環(huán)節(jié)。為此，保險公司之間聯(lián)合進行了許多艱苦細致的工作，以期將損失發(fā)生的概率降到最低程度。這樣，不僅有利于公共安全，對保險公司的

10、經(jīng)營和盈利來說，也能起到良好的促進作用。 四、保險理賠（一）理賠原則1重合同、守信用保險理賠時保險人對保險合同履行義務的具體體現(xiàn)。重合同、守信用是保險人在理賠工作中應遵循的首要原則。在處理賠案時，要嚴格按照保險合同中的條款規(guī)定，受理賠案，確定損失。既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。四、保險理賠2實事求是根據(jù)保險條款精神，實事求是地按照具體情況，恰當運用條款處理具體問題，做到合情合理。不能機械地死扣條款，貿(mào)然地籠統(tǒng)拒賠，這樣做才是既符合條款規(guī)定，又遵循實事求是的原則。 四、保險理賠3主動、迅速、準確、合理主動、迅速要求理賠人員在處理賠案時要積極主動，及時深入現(xiàn)場，主動了解受損情況，迅速賠償損失。

11、準確、合理要求理賠人員在審核賠案時要分清責任，合理定損，準確地核定賠款金額。 四、保險理賠（二）理賠程序1損失通知2索賠調(diào)查3提交損失證明書4結(jié)案保險公司作出的賠付決定第三節(jié) 保險公司的財務管理 一、盈利性分析 二、償付能力分析 一、盈利性分析（一）收入1保費收入2投資收入一、盈利性分析（二）成本1賠償和給付2費用一、盈利性分析（三）損益分析1稅前凈收益2純經(jīng)營收益二、償付能力分析（一）資產(chǎn)（二）負債（三）盈余第四節(jié) 保險公司的投資管理 一、保險投資的概念二、保險投資的資金構(gòu)成 三、保險投資的原則 四、保險投資的方式 一、保險投資的概念保險投資是指保險公司在組織保險業(yè)務活動的整個過程中，將其集

12、聚的暫時閑置資金投向業(yè)務以外的其他經(jīng)濟活動，使資金保值增值的行為。 二、保險投資的資金構(gòu)成（一）資本金資本金即是保險公司的開業(yè)資金，或備用資金，是保險公司開業(yè)經(jīng)營的物質(zhì)條件。 二、保險投資的資金構(gòu)成（二）各種準備金1未到期責任準備金2未決賠款準備金3總準備金4保險保障準備金5壽險責任準備金二、保險投資的資金構(gòu)成（三）其他資金在保險公司的經(jīng)營過程中，還存在其他可用于投資的資金來源，如保險公司提取的公積金、公益金、未分配利潤、公司的歷年節(jié)余等。 三、保險投資的原則 （一）安全性原則所謂安全性，是指保證保險公司用于投資資金的安全收回。 三、保險投資的原則（二）收益性原則保險投資的目的在于獲利。因此，保險公司在投資時，要講求收益性，即保險投資收入大于投資成本。 三、保險投資的原則（三）流動性原則流動性原則是指保險投資項目應具有較強的變現(xiàn)能力。 四、保險投資的方式（一）世