2022更新電大【保險(xiǎn)學(xué)概論】形考作業(yè)任務(wù)01-04網(wǎng)考試題及答案

1、最新電大保險(xiǎn)學(xué)概論形考作業(yè)任務(wù)01-04網(wǎng)考試題及答案100%通過(guò)考試說(shuō)明：保險(xiǎn)學(xué)概論形考共有4個(gè)任務(wù)，任務(wù)1、任務(wù)2是是客觀題（第1次任務(wù)_0001第1次任務(wù)_0002、 第2次任務(wù)_0001、第2次任務(wù)_0002）,任務(wù)3和任務(wù)4是論述題。在考試中，可以多次抽取任務(wù)1和任務(wù)2試卷， 直到出現(xiàn)這幾套試卷中的任意一套，就可以按照該套試卷答案答題。做考題時(shí)，利用本文檔中的查找工具，把考題中 的關(guān)鍵字輸?shù)讲檎夜ぞ叩牟檎覂?nèi)容框內(nèi)，就可迅速查找到該題答案。本文庫(kù)還有其他教學(xué)考一體化答案，敬請(qǐng)查看。01任務(wù)第1次任務(wù)_0001一、單項(xiàng)選擇題（共20道試題，共20分。）兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同承保同一保

2、險(xiǎn)責(zé)任，同 一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià) 值的保險(xiǎn)稱為：（）重復(fù)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)損害的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（）人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)某投保人將價(jià)值100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保 險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的保額為80萬(wàn)，乙保 單的保額為40萬(wàn)元，丙保單的保額為40萬(wàn)元,損失額為 80萬(wàn)，則甲、乙、丙保險(xiǎn)公司按比例賠償方式賠償額依 次為（）。40 萬(wàn)、20 萬(wàn)、20 萬(wàn)50 萬(wàn)、25 萬(wàn)、25 萬(wàn)5 萬(wàn)、2. 5 萬(wàn)、2. 5 萬(wàn)80 萬(wàn)、10 萬(wàn)、10 萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本包括風(fēng)險(xiǎn)損失的（）無(wú)形成本

3、直接損失成本預(yù)防損失成本控制損失成本保險(xiǎn)合同的解釋原則不包括（）。文義解釋原則意圖解釋原則解釋應(yīng)有利于起草人尊重保險(xiǎn)慣例的原則某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為8 0萬(wàn)，后被盜。 當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)賠償金額為（）。 TOC o 1-5 h z 80 萬(wàn)100 萬(wàn)120 萬(wàn)20 萬(wàn)屬于控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的有（）減少與避免抑制與自留轉(zhuǎn)移與分散保險(xiǎn)與自留風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)是：（）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是（）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的基本特性是保險(xiǎn)的（）經(jīng)濟(jì)性互助性法律性科學(xué)性風(fēng)險(xiǎn)處理的最有效措施是（）預(yù)防分散避免保險(xiǎn)在各類

4、保險(xiǎn)中最早的險(xiǎn)種是（）火災(zāi)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)說(shuō)明義務(wù)是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)由（）說(shuō)明保險(xiǎn) 合同條款內(nèi)容。投保人向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人向投保人投保人向被保險(xiǎn)人1980年以后，我國(guó)設(shè)立的第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)是 （）O中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司深圳平安保險(xiǎn)公司天安保險(xiǎn)公司大眾保險(xiǎn)有限公司我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為：（）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。下列哪些利益可作為保險(xiǎn)利益（）違反法律規(guī)定或社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益精神創(chuàng)傷刑事處罰根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對(duì)預(yù)期租金的收益某房東外出

5、時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（）。物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素思想風(fēng)險(xiǎn)因素在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則是（）。分?jǐn)傇瓌t物上代位代位求償近因原則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā) 生有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn) 事故（）應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保費(fèi)。承擔(dān)部分賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素是（）。小偷進(jìn)屋家具被偷外出時(shí)忘記鎖門房東外出二、判斷題（共20道試題，共20分。）勞合社是世界著名的保險(xiǎn)公司之一

6、。（）錯(cuò)誤正確根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履 行責(zé)任免除明確說(shuō)明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除條款無(wú) 效。（）錯(cuò)誤正確被保險(xiǎn)人提出委付的要求，保險(xiǎn)人必須接受。（）錯(cuò)誤正確在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體。（）錯(cuò)誤正確保險(xiǎn)人接受委付時(shí)，既取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，也 要承擔(dān)該標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。（）錯(cuò)誤正確保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過(guò)保 險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)退還第三人。（）錯(cuò)誤正確某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性。錯(cuò)誤正確再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)都是對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)由兩個(gè) 以上的保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任。（）錯(cuò)誤正確風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本包括直接損失成本和間接損失 成本（）錯(cuò)誤正確定值

7、保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有可能獲得超過(guò)實(shí)際損失的賠 償。（）錯(cuò)誤正確中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立后，取代中國(guó)人民銀 行行使保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)。（）錯(cuò)誤正確均衡費(fèi)率是由牙醫(yī)巴蓬提出的。（）錯(cuò)誤正確代位求償權(quán)只是一種純粹的追償權(quán)。錯(cuò)誤正確補(bǔ)償原則對(duì)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均適用。（）錯(cuò)誤正確保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。（）錯(cuò)誤正確710年英國(guó)創(chuàng)辦的“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”是最早的股份 公司形式的保險(xiǎn)組織。（）錯(cuò)誤正確若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失，則保險(xiǎn)賠償應(yīng)以實(shí)際損 失為準(zhǔn)。（）錯(cuò)誤正確代位求償是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn) 事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償 金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位

8、行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者 請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（）錯(cuò)誤正確在任何情況下，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員 或者其組成人員行使代為求償?shù)臋?quán)利。（）錯(cuò)誤正確我國(guó)采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同 意的方式來(lái)確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。（）錯(cuò)誤正確三、作品題（共2道試題，共60分。）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題（一）保險(xiǎn)供給方存在的問(wèn)題1、險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，保險(xiǎn) 市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán) 密性，不能很好地滿足投保人多方而的需要，甚至成為積 壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中 在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如：在壽險(xiǎn)中，各大公司都 在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)

9、市場(chǎng)；在產(chǎn)險(xiǎn)上，各公司的競(jìng)爭(zhēng) 也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。 至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等，都處在亟待發(fā)展之 中。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料 統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種 狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，造成社 會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。2、競(jìng)爭(zhēng)加劇、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn) 如下：第一，擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任，增加 無(wú)賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、 掠奪性的競(jìng)爭(zhēng)行為。如：提高或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本保 費(fèi)或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費(fèi)率。第二，超規(guī) 定比例支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。以

10、航空人身意外險(xiǎn)為例，多 家壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)攀升，甚至高達(dá) 70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，擅自開辦新險(xiǎn)種。 第四，虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成 保費(fèi)任務(wù)，甚至通過(guò)承保、退保、再投保等虛假承保的辦 法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出 了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)，補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不 正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，加 劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)白身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的 支付危機(jī)。3、內(nèi)部管理混亂，會(huì)計(jì)核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi) 部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳 戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作，沒(méi)有按規(guī)

11、 定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶，造成保險(xiǎn)資金不合 理占用，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風(fēng) 險(xiǎn)。第三，會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏 高的任務(wù)指標(biāo)，在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的 為增加利潤(rùn)而增加應(yīng)收保費(fèi)，減少未決賠款；有的以貸攬 保、發(fā)放好處費(fèi)承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必 要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要 業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān) 督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不 健全，缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查， 不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。4、資金運(yùn)用方式單一，影響其支付能力。我國(guó)的保 險(xiǎn)法規(guī)

12、定：保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府 債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn) 資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時(shí)又 存在貶值的危險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來(lái)實(shí) 現(xiàn)利潤(rùn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。5、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)代理、 強(qiáng)制保險(xiǎn)。如：政府指定勞動(dòng)人事部門推出“社會(huì)養(yǎng)老保 險(xiǎn)”，民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”，工會(huì)社團(tuán)組織推 出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行 為的不協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。其次，一些部門持權(quán)代理 保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍，如：交警大隊(duì)代理“機(jī)動(dòng)車輛及第三 者責(zé)任保險(xiǎn)”，計(jì)生辦代理“母子安康險(xiǎn)”，政府的勞動(dòng) 部門強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老

13、保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的 關(guān)系不平等，公眾對(duì)之有抵觸情緒，直接影響到保險(xiǎn)企業(yè) 的服務(wù)形象。（二）保險(xiǎn)需求方存在的問(wèn)題1、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高。過(guò)去，在計(jì) 劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到 死”的全方位保障。目前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下， 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于 19591980年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)20年之久，中國(guó) 人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997 年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明：對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比 較了解”的人分別只有1. 7%和18. 6%,而44. 6%的人還處 于“不太了解”狀態(tài)，另有8.2%的人對(duì)

14、保險(xiǎn)一無(wú)所知。2、保險(xiǎn)有效需求不足。第一，由于保險(xiǎn)廣告宣傳不 夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。第二，保險(xiǎn)公司 開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第 三，保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作 效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生 抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國(guó)，由 于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，人們信奉“養(yǎng)兒防老”， 重視家庭共濟(jì)，影響了消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的 積極性；同時(shí)，這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)難以開展的一個(gè)重要原因。3、保險(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力，直 接影響人們參加長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的積極性。4、不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參

15、加了 社會(huì)保險(xiǎn)的公民，就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保 了，從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。（三）保險(xiǎn)代理方存在的問(wèn)題1、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題：第一，仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦 理登記、審批手續(xù)。第二，代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā) 生。第三，保險(xiǎn)公司對(duì)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有制度 可循，潛在隱患較大。第四，代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工 制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問(wèn)題給保險(xiǎn) 業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了障礙。2、保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 由于代理人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員，保 險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳

16、述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄, 缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī),截留、 挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員 的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)了不利影響。關(guān)于“交強(qiáng)險(xiǎn)”的看法一、為什么要保交強(qiáng)險(xiǎn)？根據(jù)保監(jiān)會(huì)的口徑，目前全國(guó)范圍內(nèi)保商業(yè)三者險(xiǎn)的 比例只有35%,造成很多交通事故的受害者不能得到及 時(shí)有效的治療，所以國(guó)家要強(qiáng)行推廣交強(qiáng)險(xiǎn)氣而據(jù) Iqpeople所知，自從新的道路交通法頒布實(shí)施以來(lái)，一 輛北京的小奧托無(wú)過(guò)錯(cuò)撞死人都被索賠80萬(wàn)元，在這樣 的前提下，現(xiàn)在還有人會(huì)不保第三者責(zé)任險(xiǎn)嗎？我做過(guò)一 個(gè)簡(jiǎn)單的調(diào)查，身邊的朋友只要是有車的，無(wú)一例

17、外都保 了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而且保額都不低，基本上是50萬(wàn)的為 主，而且現(xiàn)在如果新車不投保三者險(xiǎn)的話，連上牌都是有 問(wèn)題的，窺一斑可以知全豹，那么保監(jiān)會(huì)所謂的只有35% 的投保率是從何而來(lái)的呢？！那么既然大家都巳經(jīng)保了第 三者責(zé)任險(xiǎn)，為什么國(guó)家還要硬性攤派交強(qiáng)險(xiǎn)？說(shuō)得再 直接一點(diǎn)，我已經(jīng)每年花2118元投保了 50萬(wàn)元的第三者 責(zé)任險(xiǎn)，為什么還要我再花1050元投區(qū)區(qū)6萬(wàn)元的交強(qiáng) 險(xiǎn)？既然要強(qiáng)迫，那就應(yīng)該對(duì)那所謂的沒(méi)有投保第三者責(zé) 任險(xiǎn)的65%來(lái)強(qiáng)制，而不是對(duì)像我這樣一直老老實(shí)實(shí)投 保的而且準(zhǔn)備繼續(xù)買第三者責(zé)任險(xiǎn)的所謂的35%來(lái)強(qiáng)制實(shí)施了！二、交強(qiáng)險(xiǎn)能起到保障作用嗎？根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)19日公布的交強(qiáng)

18、險(xiǎn)的責(zé)任限額標(biāo) 準(zhǔn)，即全國(guó)統(tǒng)一定為6萬(wàn)元人民幣。在6萬(wàn)元總的責(zé)任限 額下，實(shí)行分項(xiàng)限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬(wàn)元、 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8 0 0 0元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2 0 0 0元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償 限額分別按照上述限額的2 0 %計(jì)算。問(wèn)題是，這點(diǎn)錢能 解決什么問(wèn)題？我為什么每年都要花2118元保50萬(wàn)的第 三者責(zé)任險(xiǎn)？還不是以防萬(wàn)一？現(xiàn)在保的只是區(qū)區(qū)的6 萬(wàn)元，能起到保障作用嗎？眾所周知，現(xiàn)在一個(gè)小小的感 冒，都要在醫(yī)院花上好幾千的醫(yī)藥費(fèi)，真要出了人命關(guān)天 的事故，8000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償能頂什么用？ 5萬(wàn)元的死 亡傷殘賠償能頂什么用？保監(jiān)會(huì)也承認(rèn)這點(diǎn)錢派不

19、上用 場(chǎng)，所以還是鼓勵(lì)大家繼續(xù)投保商業(yè)三者險(xiǎn)，那既然如此, 為什么同一險(xiǎn)種要我們投保人重復(fù)投保？三、交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率設(shè)置站得住腳嗎？根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐的說(shuō) 法，交強(qiáng)險(xiǎn)是公益性險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)公司只是代辦者。保 監(jiān)會(huì)將本著不盈不虧”的原則，審核交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)的費(fèi)率以 及責(zé)任限額：一方面，允許保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)考慮人 力成本、經(jīng)營(yíng)管理成本等因素，另一方而，絕對(duì)不能把利 潤(rùn)也加在費(fèi)率里。但是我們?cè)谒氵^(guò)一筆細(xì)帳之后，可以發(fā) 現(xiàn)這所謂的不盈不虧根本只是一個(gè)美麗的謊言。首先引 用據(jù)國(guó)家安全生產(chǎn)管理局的一組數(shù)字：統(tǒng)計(jì)顯示，2005 年全國(guó)共發(fā)生道路交通事故45萬(wàn)余起，造成98738人死 亡、47

20、萬(wàn)人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失18. 8億元?！鄙鲜鍪鹿?按照保監(jiān)會(huì)提供的賠付限額，就算每起都是最嚴(yán)重的，需 要保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑?，只需要賠10萬(wàn)人X5萬(wàn)元+ 47萬(wàn)人X0.8萬(wàn)元+45萬(wàn)起X0.2萬(wàn)元，加起來(lái)的數(shù)據(jù)是 97億不到的賠償額。而根據(jù)2006年6月15日發(fā)布的2005 中國(guó)環(huán)境狀況公報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，2005年，全國(guó)機(jī)動(dòng)車 保有量保持高速增長(zhǎng)，汽車、摩托車保有量分別超過(guò)4300 萬(wàn)輛和9400萬(wàn)輛，按照新的交強(qiáng)險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)即使每輛 汽車按照1000元保費(fèi)收取好了，就可以收430億元,9400 萬(wàn)輛摩托車車按照180元每輛的標(biāo)準(zhǔn)收取的話，又可以收 近170億，兩者相加保費(fèi)收入就有近600億，比

21、按最高限 額計(jì)算支付的97億多出了近500億，也就是說(shuō)，我們交 了 10元保費(fèi)，其中只有2元不到是做為賠償給交通事故 受害者，其他的8元呢？我不知道，這難道就是保監(jiān)會(huì)所 謂的不盈不虧？如果按照保監(jiān)會(huì)的說(shuō)法，交強(qiáng)險(xiǎn)是公益 險(xiǎn)種，”不盈不虧的話，我們需要支付的保費(fèi)只是現(xiàn)在的 五分之一，也就是說(shuō)只需要交200元的保費(fèi)就可以了，如 果真是這樣的話，還會(huì)有如此強(qiáng)大的抵制聲嗎？第1次任務(wù)_0002一、單項(xiàng)選擇題（共20道試題，共20分。）在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則是（）o分?jǐn)傇瓌t物上代位代位求償近因原則保險(xiǎn)人在支付了 5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元?jiǎng)t（）6000元全部退

22、還給被保險(xiǎn)人將1000元退還給被保險(xiǎn)人6000元全歸保險(xiǎn)人多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)偰撤繓|外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素是（）。小偷進(jìn)屋家具被偷外出時(shí)忘記鎖門房東外出某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為8 0萬(wàn)，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)賠償金額為（）。 TOC o 1-5 h z 80 萬(wàn)100 萬(wàn)120 萬(wàn)20 萬(wàn)（）依照年齡等計(jì)算保費(fèi)，提出了 “均衡保險(xiǎn)費(fèi)” 理論，促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。愛(ài)德華.勞埃德哈雷辛普森陶德森屬于控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的有（）減少與避免抑制與自留轉(zhuǎn)移與分散保險(xiǎn)與自留保險(xiǎn)利益為確定的利益是指保險(xiǎn)利益（）已經(jīng)確定可以確定不能確定A和B均是

23、股市的波動(dòng)屬于（）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，出險(xiǎn) 時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn) 人應(yīng)賠償（） TOC o 1-5 h z 100 萬(wàn)80 萬(wàn)20 萬(wàn)40 萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本包括風(fēng)險(xiǎn)損失的（）無(wú)形成本直接損失成本預(yù)防損失成本控制損失成本（）風(fēng)險(xiǎn)因素是有形因素。道德實(shí)質(zhì)風(fēng)紀(jì)心理保險(xiǎn)合同的解釋原則不包括（）。文義解釋原則意圖解釋原則解釋應(yīng)有利于起草人尊重保險(xiǎn)慣例的原則對(duì)于損失概率高、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。保險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)減少風(fēng)險(xiǎn)共同海損分?jǐn)傇瓌t最早出現(xiàn)在（）羅地安海商法羅馬法典“冬蒂法”英

24、國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同承保同一保險(xiǎn)責(zé)任， 同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)稱為：（）重復(fù)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)特性的有（）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是相同性質(zhì)的適用于保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法有（）。損失頻率高損失頻率低損失頻率高損失頻率低損失程度大 損失程度大 損失程度小 損失程度小按風(fēng)險(xiǎn)損害的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（）人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款比較復(fù)雜，一般由保險(xiǎn)人事先擬定，要求 保險(xiǎn)人根據(jù)（），說(shuō)明保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容。公平互利原則協(xié)商一致原則

25、保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則20.權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是（）A.B.C.D.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)二、判斷題（共20道試題，共20分。）權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 （）錯(cuò)誤正確風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。（）錯(cuò)誤正確定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有可能獲得超過(guò)實(shí)際損失的賠 償。（）錯(cuò)誤正確中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立后，取代中國(guó)人民銀行 行使保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)。（）錯(cuò)誤正確710年英國(guó)創(chuàng)辦的“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”是最早的股份公司形式的保險(xiǎn)組織。（）錯(cuò)誤正確純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無(wú)損失和盈 利。（）錯(cuò)誤正確第一張生命表是由辛普森于1693年編制的。（）

26、錯(cuò)誤正確若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失，則保險(xiǎn)賠償應(yīng)以實(shí)際損失 為準(zhǔn)。（）錯(cuò)誤正確某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性。錯(cuò)誤正確保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過(guò)保 險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)退還第三人。（）錯(cuò)誤正確發(fā)生人身保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。 （）錯(cuò)誤正確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（錯(cuò)誤正確企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)方式。（）錯(cuò)誤正確均衡費(fèi)率是由牙醫(yī)巴蓬提出的。（）錯(cuò)誤正確運(yùn)用控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是降低損失頻率和 減少損失程度。（）錯(cuò)誤正確當(dāng)損失頻率為0.5時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。（）錯(cuò)誤正確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在， 而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（）錯(cuò)誤正確

27、代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，它只適 用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（）錯(cuò)誤正確在存在代位求償?shù)那闆r下，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償 后，被保險(xiǎn)人可以放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)力。（）錯(cuò)誤正確保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。（）錯(cuò)誤正確三、作品題（共2道試題，共60分。）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題關(guān)于“交強(qiáng)險(xiǎn)”的看法答案在 第1次任務(wù)_0001作品題中02任務(wù)第2次任務(wù)_0001一、案例分析題（共10道試題，共100分。）某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口 一批貨物，發(fā)票總額100萬(wàn)美元，保險(xiǎn)費(fèi)率為1. 56%o那 么，該公司應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為多少萬(wàn)美元？答案：保險(xiǎn)費(fèi)=100*90/36

28、0*1. 56%=0.39萬(wàn)美元田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚 次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給 付的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離 婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人 的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？ 答案：人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有 保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身 體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住 別

29、處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益 人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前 半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求 給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由 被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在 本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已 經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人叩其妻兒 作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn) 期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元， 第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45 萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。在前三

30、次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得 賠償后，投保人補(bǔ)充到了 40萬(wàn)元的保額。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如 何賠償？答案：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次 保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在 本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次 事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金 額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四 次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償 40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再 承擔(dān)賠償責(zé)任。某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī) 動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收 保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后

31、，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一 情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保 險(xiǎn)公司單方而向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出 險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保 人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢？ 答案：保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理 人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的 權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言 的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出 具批單變更合同，是一種將白己意志強(qiáng)加于投保人的行 為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成 部分，不影響合同的履行。而旦保險(xiǎn)公司不得因代理人承 保錯(cuò)誤推御全額

32、賠付責(zé)任。保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)代理 人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人 承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，2001年1月5日 趙某應(yīng)繳費(fèi)而為繳費(fèi)，問(wèn)：趙某的合同在2002年1月還 有效嗎？如果已無(wú)效，還能恢復(fù)合同嗎？答案：已無(wú)效，因?yàn)橐呀?jīng)過(guò)了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申 請(qǐng)書，提供可保證明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單 貸款本金及利息。李某投保了一份普通終身壽險(xiǎn)，受益人指定為他的兒 子。采取的是分期繳費(fèi)的形式，2001年6月13日，李某 應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請(qǐng)問(wèn) 李某的兒子還能得到保險(xiǎn)公司的賠償金嗎？理由是什 么？答案：

33、能。根據(jù)寬限期條款和保費(fèi)白動(dòng)墊繳條款，保險(xiǎn)合同仍然 有效，因?yàn)閷捪奁跒?0天。某汽車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，責(zé) 任限額為15萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期間先后發(fā)生兩次保險(xiǎn)事故， 被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬(wàn)元、23萬(wàn)元。保 險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償9萬(wàn)元后，應(yīng)對(duì)第二次責(zé)任事 故賠償多少，此險(xiǎn)種是否還有效？答案：15萬(wàn)元后，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然 有效。某個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營(yíng)了一個(gè)小煤礦，該礦與工人 簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外 事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1萬(wàn)元。考慮到 工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)公司簽訂了保 險(xiǎn)合同，以工人在受雇

34、期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任， 每人保險(xiǎn)限額為1萬(wàn)元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。在 保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡， 其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)案情，回答 下列問(wèn)題：本案的險(xiǎn)種屬于什么險(xiǎn)種？保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？受害人家屬對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠是否有效？受害人家屬是否能向向保險(xiǎn)人索賠？各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？ 答案：雇主責(zé)任保險(xiǎn)(2)雇主與保險(xiǎn)人之間(3)完全有 效(4)完全不可以(5)因?yàn)榈V方與保險(xiǎn)公司簽訂了保 險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任， 每人保險(xiǎn)限額為1萬(wàn)元，所以各受害人家屬最終可以獲得 的保險(xiǎn)賠償額為1萬(wàn)

35、元。一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支 付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚， 誰(shuí)知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬(wàn)元保 險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半 則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問(wèn)企業(yè)如此處 理是否正確？答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他 性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受 益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債 務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即 不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保 險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣 留的1萬(wàn)元退

36、還給張妻。第2次任務(wù)_0002一、案例分析題(共10道試題，共100分。)用戶張某在2000年8月購(gòu)買了一臺(tái)N公司價(jià)值2 500 元的電熱水器。該用戶按照說(shuō)明書的要求使用不到兩個(gè) 月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水 器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾 向H保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000 年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單 位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期 限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn) 金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問(wèn)題：張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)

37、任？對(duì)于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對(duì) 象有哪些？H保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多 少？承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是 多少？如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保 險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付 150 000元，則保險(xiǎn)人H應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠多少元？ 答案：意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍(2) H保險(xiǎn)公司Z人壽 保險(xiǎn)公司生產(chǎn)熱水器的廠家。(3)因?yàn)殡姛崴鲀r(jià)值 2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。(4)張某所在單位曾 集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 2000年6月1日至20

38、01年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額 為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元。(5)因?yàn)槭潞?修理熱水器花去500元，所以共賠付150 500元。(6) 由(4) (5)小題可得：100000+15500=250 500 元。2000年3月，劉某向一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了家庭 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為五年。同年7 月，因連降暴雨，劉某住房進(jìn)水約1米深，財(cái)產(chǎn)損失1萬(wàn) 元，保險(xiǎn)公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1萬(wàn) 元的保險(xiǎn)金。2001年3月，劉某又續(xù)保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 后來(lái)，保險(xiǎn)公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房 進(jìn)水的直接原因是其住房地勢(shì)太低，于是及時(shí)向劉某發(fā)出 了在

39、住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對(duì)此并沒(méi)有理 會(huì)。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又 進(jìn)水1米多深，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)1.2萬(wàn)元。劉某又象上次一 樣，向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司的理賠人員勘查現(xiàn)場(chǎng)后, 作出了拒賠的決定。請(qǐng)根據(jù)案情，回答如下問(wèn)題：保險(xiǎn)公司拒賠的理由是什么？保險(xiǎn)公司拒賠的法律依據(jù)是什么？答案：(1)劉某沒(méi)有履行防災(zāi)防損義務(wù)。(2)保險(xiǎn)法。小學(xué)生張某，男，11歲。2000年初參加了學(xué)生團(tuán)體 平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。 當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍， 被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。 有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡

40、保險(xiǎn)金，然后向造成 這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì) 嗎？為什么？本案該如何處理？答案：錯(cuò)誤。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。在木案中，張 某的繼承人可向保險(xiǎn)公司索賠，同時(shí)還可向施工責(zé)任方索 賠。某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn) 期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元， 第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45 萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得 賠償后，投保人補(bǔ)充到了 40萬(wàn)元的保額。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如 何賠償？答案：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次 保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在 本案中，

41、保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次 事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金 額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四 次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償 40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再 承擔(dān)賠償責(zé)任。某外貿(mào)公司以承兌交單90天(D/A90天)條件出口 一批貨物，發(fā)票總額100萬(wàn)美元，保險(xiǎn)費(fèi)率為1.56%。那 么，該公司應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為多少萬(wàn)美元？答案：保險(xiǎn)費(fèi)=100*90/360*1. 56%=0. 39 萬(wàn)美元某企業(yè)于2001年9月28日為全體職工投保了團(tuán)體人 身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn) 費(fèi)，但在保險(xiǎn)單

42、上列明，保險(xiǎn)期限自同年10月1日起到 第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一 職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不 負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？答案：不負(fù)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn) 事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，因保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始 (或保險(xiǎn)合同尚未生效)。某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導(dǎo) 致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進(jìn)口凈水設(shè)備受損， 通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。 保險(xiǎn)單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為5000美元，其 他風(fēng)險(xiǎn)每次事故免賠額為500美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少美 元？答案：38000+22000-

43、5000=55000 美元王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。他在 保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他 一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元；第二 次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保 險(xiǎn)金1萬(wàn)元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如 何履行給付責(zé)任？答案：被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無(wú)前而兩次事 故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。但在本案中，保險(xiǎn)人 總共已支付保險(xiǎn)金6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。根據(jù) “無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次 賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額 時(shí)，并旦保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終

44、止。”的原則， 保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬(wàn)元保險(xiǎn) 合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而且保 險(xiǎn)合同終止。1996年2月30 H,某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公 司投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐 女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生 爭(zhēng)吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無(wú)子女，父母 均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問(wèn)徐女士的繼承人能 否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？答案：根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn) 人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé) 任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合 同約定向其他享有權(quán)利的受

45、益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害 被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”從這個(gè)規(guī)定可以看出， 只要投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾 病，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此在本案中， 徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不 承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。 同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人，也就是被保險(xiǎn)人 的父母退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷 為其在縣保險(xiǎn)公司投保了 5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí) 王艷在投保單中被保險(xiǎn)

46、人身體狀況一欄中填寫“健康”二 字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年 10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后 經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。 此案如何處理？ 答案：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有 權(quán)解除合同。03任務(wù)一、論述題（共3道試題，共100分。）論文題目：對(duì)保險(xiǎn)資金投資渠道問(wèn)題的認(rèn)識(shí)目的：檢測(cè)學(xué)生對(duì)再保險(xiǎn)基本理論和基本概念的掌握程度、 檢測(cè)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié)的了解程度、檢測(cè)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)熱 點(diǎn)問(wèn)題的關(guān)注程度,檢測(cè)學(xué)生的學(xué)術(shù)論文的寫作水平。 要求：認(rèn)真研讀教材第七章至第九章的教學(xué)內(nèi)。認(rèn)真完成教材后提供的相關(guān)練習(xí)題。督促學(xué)生聯(lián)系保

47、險(xiǎn)實(shí)際，學(xué)會(huì)獨(dú)立思考，并初步掌握 學(xué)術(shù)論文的寫作方法。理論聯(lián)系實(shí)際撰寫一篇短文，字?jǐn)?shù)1000-1500o答案：保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)作是靠承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩個(gè) 輪子驅(qū)動(dòng)的。保險(xiǎn)公司除了是提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)型風(fēng)險(xiǎn) 保障機(jī)構(gòu)，還是最為重要的非銀行金融機(jī)構(gòu)之一，從事投 資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這就使它獲得了承保利潤(rùn)以外的投資利潤(rùn)， 使其償付能力大大增強(qiáng)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用對(duì)行業(yè)發(fā)展的重要 程度.絲.毫不遜于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)業(yè) 務(wù)的20年間，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持了年均30%的增長(zhǎng)速度，遠(yuǎn) 高于同期的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9%的年均增長(zhǎng)速度，但是我國(guó) 保險(xiǎn)行業(yè)的資金運(yùn)用情況卻難以令人滿意。長(zhǎng)期以來(lái)，我 國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資方向

48、進(jìn)行了限制。資金的運(yùn)用被局限 于銀行存款、國(guó)債，投資渠道十分狹窄，投資效率十分低 To據(jù)統(tǒng)計(jì)，為保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性，保險(xiǎn)資產(chǎn)的 40%-60%被沉淀在銀行，但利率的數(shù)次下調(diào)和20%利息稅 的起征，使銀行存款收益微不足道。與此同時(shí)，國(guó)債、金 融債券、企業(yè)債券的收益也大幅下降，保險(xiǎn)公司而臨著嚴(yán) 重的“利損差問(wèn)題。我國(guó)萬(wàn)億保險(xiǎn)資金大部分是保費(fèi)收 入，是保險(xiǎn)公司對(duì)保戶的負(fù)債，而對(duì)保費(fèi)收入年均30%的 增長(zhǎng)速度，保險(xiǎn)公司面臨著更大的償付風(fēng)險(xiǎn)o 2005年7 月底，太平洋人壽就接到了保監(jiān)會(huì)“紅色”預(yù)警，“償付 能力缺口 90億元”的指責(zé)使太平洋人壽成了眾矢之的。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專家郝演蘇針對(duì)這一現(xiàn)象

49、指出：“償付 能力不足并不是太平洋人壽一家獨(dú)有的問(wèn)題，而是整個(gè)保 險(xiǎn)行業(yè)的普遍現(xiàn)象，只是各家公司問(wèn)題的輕重不同罷了。 保險(xiǎn)資金投資技術(shù)作為唯一能提高保險(xiǎn)公司償付能力的 途徑，必須得到重視。2.課堂討論題目：保險(xiǎn)營(yíng)銷存在的主要問(wèn)題答案：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式現(xiàn)狀一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式發(fā)展的初始階段保險(xiǎn)代理人模 式引入我國(guó)之前：沒(méi)有真正意義上的營(yíng)銷，銷售方式主要 是公司的業(yè)務(wù)員和行業(yè)代理。二、發(fā)展階段保險(xiǎn)代理人模式引入我國(guó)之后：代理人制 度長(zhǎng)期占據(jù)主導(dǎo)地位，并得到了一定的發(fā)展。三、現(xiàn)階段單純的代理人模式已不能滿足市場(chǎng)的需要， 因此出現(xiàn)了許多新興的營(yíng)銷模式。但從目前的情況來(lái)，新 興的營(yíng)銷模式剛剛出現(xiàn)，還

50、處于摸索階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的 營(yíng)銷模式還是以保險(xiǎn)代理人模式為主。（引用實(shí)例論證在 當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)代理人模式仍處于主導(dǎo)地位）一、我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷中存在的主要問(wèn)題我國(guó)真正意義上的壽險(xiǎn)營(yíng)銷僅有十幾年的歷史，個(gè)人 代理人制度從1992年友邦保險(xiǎn)公司引入我國(guó)至今不過(guò)14 年，因此，處于發(fā)展中的壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度還很不完善，突出 表現(xiàn)在以下幾方面：壽險(xiǎn)營(yíng)銷中的誠(chéng)信度不足。銷售人員將壽險(xiǎn)營(yíng)銷 等同于簡(jiǎn)單的推銷，以將保險(xiǎn)商品賣出，收取保費(fèi)為主要 目的，注重短期利益，功利性過(guò)強(qiáng)，在銷售過(guò)程中容易產(chǎn) 生不誠(chéng)實(shí)的問(wèn)題，甚至還會(huì)出現(xiàn)誘轉(zhuǎn)保、騙轉(zhuǎn)保，加之電 視上時(shí)常報(bào)導(dǎo)因銷售過(guò)程的問(wèn)題最后導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被拒 賠的情況，所以目前社會(huì)大

51、眾相當(dāng)一部分對(duì)保險(xiǎn)銷售人員 不信任，對(duì)保險(xiǎn)公司印象不佳。這也是2005年保監(jiān)會(huì)號(hào) 召保險(xiǎn)業(yè)界樹立誠(chéng)信大旗的一個(gè)原因。保險(xiǎn)公司培訓(xùn)銷售人員的制度不完善。（D很多公司培訓(xùn)銷售人員的主要目的是為了在短期 內(nèi)提高其業(yè)務(wù)水平，把保險(xiǎn)產(chǎn)品更多地推銷出去。為了達(dá) 到這一目的，很多都采用了 “臺(tái)灣模式”的培訓(xùn)方式，這 種模式講求的是銷售人員如何包裝自己，怎樣運(yùn)用話術(shù)去 賣出保險(xiǎn)。例如，新人在培訓(xùn)課中學(xué)習(xí)的一個(gè)內(nèi)容就是如 何贊美客戶。講師講完課后還會(huì)讓學(xué)員馬上模擬相互贊 美，這是很不自然的。銷售保險(xiǎn)的目的在于滿足客戶的需 求，應(yīng)該實(shí)實(shí)在在地設(shè)計(jì)出合適的保險(xiǎn)計(jì)劃，而不是主要 依靠話術(shù)去讓客戶高興，盲目地掏錢買保險(xiǎn)

52、。（2）講師的水平不夠高，很多就是照木宣科地講課， 毫無(wú)生動(dòng)可言，并旦講授的內(nèi)容基本都是圍繞本公司險(xiǎn)種 設(shè)計(jì)的，跟銷售無(wú)關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)基本上就沒(méi)講。像“保險(xiǎn) 深度”、“死差損（益）”之類的重要概念在講課時(shí)可能根 本不會(huì)涉及。整個(gè)培訓(xùn)常常就是一堂保險(xiǎn)速成課。推銷過(guò)程中很多銷售人員實(shí)際上依靠的是親情關(guān) 系和人情關(guān)系。很多剛培訓(xùn)完的新人都是向親朋好友推銷 保險(xiǎn)，即常稱的“殺熟”，這樣的客源用完后就找不到其 他客源了，最后因銷售額達(dá)不到公司要求被辭退，這樣可 能會(huì)產(chǎn)生孤兒保單。而依靠人情關(guān)系推銷的保險(xiǎn)有可能出 現(xiàn)高的退保率，因?yàn)橥侗Ｈ丝赡懿⒉皇钦娴男枰撤蕉?保險(xiǎn)，當(dāng)初購(gòu)買主要是因?yàn)槿饲榈木壒?，自身?duì)

53、保險(xiǎn)并不 了解，購(gòu)買后要每隔一段時(shí)間繳納不少的保險(xiǎn)費(fèi)，自然不 愿意，最后可能就會(huì)選擇退保。如果僅依靠親情關(guān)系和人 情關(guān)系推銷保險(xiǎn)，不從被保險(xiǎn)人的實(shí)際需求考慮的話，實(shí) 際是對(duì)保險(xiǎn)這樣的無(wú)形商品信用的破壞。傭金支付不夠合理?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司支付給銷 售人員的首期傭金比例偏高，后期偏少，這樣的后果就是 對(duì)被保險(xiǎn)人的后期服務(wù)不到位，賣出保險(xiǎn)收取傭金后就很 少再采取跟蹤服務(wù)的措施。保險(xiǎn)公司衡量一個(gè)銷售人員業(yè) 績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)似乎就只有保費(fèi)收入，重視數(shù)量不重視退保率等 其他指標(biāo)。公司內(nèi)部宣傳欄上就常常寫有“某某保費(fèi) 萬(wàn)”，還有完成多少保費(fèi)就獎(jiǎng)勵(lì)去哪里旅游之類的激勵(lì)措 施。公司對(duì)銷售人員在推銷保險(xiǎn)時(shí)的支持還不夠。有

54、 時(shí)銷售人員需要自己花大量時(shí)間來(lái)搜集整理資料，而且一 些公司的險(xiǎn)種變化比較快，甚至沒(méi)有險(xiǎn)種手冊(cè)，這些都對(duì) 保險(xiǎn)推銷帶來(lái)了不便。如果公司能整理好這些資料或做成 模版提供給銷售人員，這樣就能節(jié)省大量的時(shí)間，有利于 他們把主要精力放在保險(xiǎn)計(jì)劃書的制定上面。二、存在這些問(wèn)題的原因我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)階段，各大保險(xiǎn)公司把很大 一部分精力放在了占領(lǐng)市場(chǎng)份額上，因此不可避免地出現(xiàn) 了重視短期利益，急功近利的現(xiàn)象。這是主要的原因。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初需要有足夠的市場(chǎng)參與者，因此 對(duì)保險(xiǎn)代理人的門檻要求較低，造成了代理人的專業(yè)素質(zhì) 不過(guò)硬，同時(shí)缺乏對(duì)其人品的考量，使得在推銷保險(xiǎn)時(shí)出 現(xiàn)不誠(chéng)信的現(xiàn)象，損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)

55、。保險(xiǎn)公司對(duì)新人的培訓(xùn)系統(tǒng)很不完善，培訓(xùn)時(shí)間 很有限，培訓(xùn)內(nèi)容的重點(diǎn)放在推銷上，忽視了專業(yè)知識(shí)的 灌輸。以保費(fèi)多少來(lái)衡量銷售人員的成績(jī)?cè)斐闪虽N售人員 重業(yè)績(jī)輕服務(wù)。激勵(lì)措施以物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)為主，更是無(wú)形中激 勵(lì)銷售人員要盡可能多的銷售保單，獲取保費(fèi)。配套的約束保險(xiǎn)銷售人員行為的法規(guī)還不夠。三、改進(jìn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度的一些建議壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度要建立在誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè) 以人為本，維系人與人之間關(guān)系的紐帶就是誠(chéng)信。壽險(xiǎn)產(chǎn) 品的無(wú)形性與未來(lái)性效用使投保人在購(gòu)買時(shí)難免產(chǎn)生不 踏實(shí)的感覺(jué)，所以從壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)角度考慮，應(yīng)堅(jiān)持誠(chéng) 信原則，否則就是在用自身的信譽(yù)和未來(lái)做賭注。同時(shí)壽 險(xiǎn)公司還要對(duì)銷售人員誠(chéng)信，這樣才能讓

56、銷售人員對(duì)客戶 誠(chéng)信。保險(xiǎn)公司要有發(fā)展的戰(zhàn)略眼光，重視長(zhǎng)期利益， 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)在很多公司的險(xiǎn)種都大同小異，因此在 銷售時(shí)要注意采取產(chǎn)品差異化戰(zhàn)術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的 服務(wù)，把價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)移到服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)上來(lái)，注重培 養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。提高保險(xiǎn)代理人的門檻，鼓勵(lì)和發(fā)展多種形式的 保險(xiǎn)中介。提高保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，比如提高對(duì)學(xué)歷 的要求和考試的難度，還應(yīng)盡可能對(duì)人品進(jìn)行考察。加快 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展，二者的發(fā)展有利于解決 保險(xiǎn)代理人銷售壽險(xiǎn)商品中出現(xiàn)的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司要完善培訓(xùn)系統(tǒng)。首先，要建立招收新 人的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，不能前來(lái)報(bào)名的都收。其次，培訓(xùn)內(nèi)容要 注重培養(yǎng)新人的保險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)，打

57、牢基礎(chǔ)，特別是要從一 開始就灌輸誠(chéng)信服務(wù)的理念。晨會(huì)實(shí)際上也是一個(gè)培訓(xùn)的 好時(shí)機(jī)，應(yīng)該充分利用。培訓(xùn)完成后的再教育也很重要， 一些壽險(xiǎn)公司就采取了網(wǎng)上教學(xué)的方式，銷售人員從網(wǎng)上 可以學(xué)習(xí)LOMA等課程。第三，建立一支高素質(zhì)的講師隊(duì)伍是保險(xiǎn)公司順利實(shí)施培 訓(xùn)工作的關(guān)鍵，這直接關(guān)系到培訓(xùn)的效果。最后，培訓(xùn)不 能忽視了加強(qiáng)新人的職業(yè)道德修養(yǎng)。銷售過(guò)程中銷售人員應(yīng)克服以保費(fèi)為中心的指導(dǎo) 思想，要確立服務(wù)第一，客戶至上的思想，采取個(gè)性化的 服務(wù)，實(shí)行不同的險(xiǎn)種組合制作幾套保險(xiǎn)計(jì)劃讓客戶有被 真誠(chéng)對(duì)待的感覺(jué)。改革傭金支付方式。在保持傭金總量不變的前提 下，降低首期和前幾年傭金支付比例，相應(yīng)提高后續(xù)傭金 支

58、付比例，延長(zhǎng)后續(xù)傭金的發(fā)放年限，并結(jié)合考核退保率、 投訴率等指標(biāo)，發(fā)放后續(xù)傭金。這樣可以督促銷售人員跟 蹤服務(wù)，抑制其短期行為，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司提供了增加 二次客源的機(jī)會(huì)。建立合理的激勵(lì)機(jī)制。有效的激勵(lì)能使銷售人員 在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)保持一種心理穩(wěn)定狀態(tài)，目標(biāo)與欲望的平 衡將產(chǎn)生無(wú)窮的動(dòng)力，落實(shí)在行動(dòng)上就是每個(gè)人永遠(yuǎn)都有 一種不斷超越的沖勁。把握銷售人員內(nèi)在的、真實(shí)的需求 是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)公司要研究銷售人員的 心理，針對(duì)不同的心理層而，合理搭配不同的激勵(lì)手段， 運(yùn)用精神獎(jiǎng)勵(lì)與物質(zhì)刺激的雙重作用，達(dá)到激勵(lì)的最佳效 果。建立全方位監(jiān)管體系，通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，約束 銷售人員的不良行為。一是

59、長(zhǎng)期進(jìn)行職業(yè)道德教育，訂立 職業(yè)道德規(guī)范，達(dá)到讓銷售人員白覺(jué)做到白律自強(qiáng)，白覺(jué) 規(guī)范其行為的目的。二是充分發(fā)揮保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的作用， 在同業(yè)公會(huì)內(nèi)部成立個(gè)人代理人專業(yè)管理委員會(huì)，建立銷 售人員的檔案信息，對(duì)不良行為要登記。三是建立舉報(bào)、 投訴制度，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。四是加強(qiáng)監(jiān)管處罰力度, 保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人代理人的違規(guī)行為，應(yīng)及時(shí)查處。3.課堂討論題目：對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市的看法答案：在證券市場(chǎng)基礎(chǔ)性制度障礙未解決之前，保險(xiǎn)資金直 接投資股票市場(chǎng)是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。但是，保險(xiǎn)資金進(jìn)入股票市場(chǎng)仍大有可為。一則轉(zhuǎn)軌 經(jīng)濟(jì)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)體本身就蘊(yùn)藏著巨大的獲利機(jī)會(huì),這種潛 在機(jī)遇遲早會(huì)反映到股票市場(chǎng)上，保險(xiǎn)

60、公司只有提早入市 布局,才可能獲得未來(lái)巨大收益；二則保險(xiǎn)資金入市的風(fēng) 險(xiǎn)是可以通過(guò)總量比例的嚴(yán)格監(jiān)管、入市方式的選擇以及 設(shè)計(jì)更多元化的股市盈利模式來(lái)加以控制的。投資目標(biāo)首先必須明確，保險(xiǎn)資金直接入市是為了獲得上市公 司未來(lái)長(zhǎng)期性價(jià)值增值，這是保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期負(fù)債性質(zhì)所 決定的。所以，必須與目前基金所流行的“輪轉(zhuǎn)投資”和 波段操作博取價(jià)差的盈利模式加以區(qū)別，一旦發(fā)現(xiàn)目標(biāo)未 來(lái)增值潛在價(jià)值，不應(yīng)過(guò)多理會(huì)短期內(nèi)市場(chǎng)價(jià)值的波動(dòng)， 力求作為上市公司中擁有較大權(quán)重的戰(zhàn)略性股東，改善上 市公司治理，來(lái)保障保險(xiǎn)資金未來(lái)投資目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。 這是目前股權(quán)分置未得到根本性解決的情況下，保障保險(xiǎn) 資金入市的安全性、