《養(yǎng)老保險制度詳解》課件 7 個人儲蓄養(yǎng)老保險制度

1、第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險 商業(yè)保險分類：財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故 的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或實物進行補 償?shù)囊环N保險。人身保險：以人的身體或生命為保險標的的一種保險。責任保險：以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng) 過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。信用保證保險：以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預期應得 的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。 個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.1.1 人壽保險的基本概念個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險死亡保險生存保險生死合險商業(yè)保險人身保險人壽保險第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度 人壽保險：以被保險人的生

2、命為保險標的，以生存或死亡為保險事故，當保險事故發(fā)生時，保險人按保險合同給付約定金額的一種人身保險。死亡保險：在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付保險金的保險。包括：定期人壽保險和終身人壽保險。個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度生存保險：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金的條件，如果被保險人在此期限內(nèi)死亡，保險效力立即終止，也不退還被保險人所交保費。生死兩全保險（混合保險、儲蓄保險）：被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存在保險期滿，均可領取約定保險金的保險。個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度 7.1.2 人壽保險的特點與功能特點： 1.長期性：保險期限較長，一

3、般長達十幾年、幾十年， 甚至終身。 2.儲蓄性：收益性表現(xiàn)為對保險費計算利息，且利率固 定，收益較儲蓄更穩(wěn)定。返還性表現(xiàn)為壽險 的投保人繳費后，保險人幾乎必然要付給養(yǎng) 老金。個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度功能： 1. 保障功能：是社會養(yǎng)老保險的重要補充形式 2. 融資功能：是融通資金的一種有效方式個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.1.3 人壽保險的類型 個人儲蓄養(yǎng)老與人壽保險按保險責任不同死亡保險生存保險生死兩全保險按繳費時間方式不同躉繳保險期繳保險按保金支付時間不同即期保險延期保險按支付保金是否變化定額保險變額保險第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.2 人壽保險

4、的產(chǎn)生與發(fā)展 人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展海上保險“勞合社”短期人壽保險英國孤寡保險社國際壽險業(yè)迅猛發(fā)展二戰(zhàn)后各國保險事業(yè)發(fā)展迅速人身保險的初期形式哈雷生命表人們對保險需求增長第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展世界保險業(yè)發(fā)展趨勢保險公司數(shù)目(8)(14)(29)(69)第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度 國際壽險迅猛發(fā)展的原因： （1）人口老齡化的影響 （2）經(jīng)濟的發(fā)展和人們生 活水平的提高 （3）政府福利的欠缺和政 府對商業(yè)保險的鼓勵 人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.3 中國人壽保險事業(yè)的發(fā)展 7.3.1 中國人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展中國人壽保險事業(yè)的發(fā)展近代只集中在少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達的

5、大城市新中國成立后雖成立了統(tǒng)一的國家保險機構，但人們對保險需求不足十一屆三中全會后，中國保險業(yè)進入市場競爭時代。第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.3.2 中國的人壽保險與社會養(yǎng)老保險 現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險制度為人壽保險業(yè)的發(fā)展留下了極大的發(fā)展空間：（1）中國人口眾多，人壽保險擁有較大的潛在市場；（2）中國已經(jīng)開始進入老齡化社會，養(yǎng)老保障需求增加；（3）傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能削弱，尋求多樣化的養(yǎng)老方式成 為必然；中國人壽保險事業(yè)的發(fā)展第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度（4）“養(yǎng)兒防老”觀念向社會保險觀念轉變；（5）人們收入水平提高，為人們參保提供了可能；（6）銀行連續(xù)降低存款利率和開征利息稅，促使人 們將投資轉向保

6、險；（7）社會養(yǎng)老保險保障力度不夠。中國人壽保險事業(yè)的發(fā)展第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.4 人壽保險合同 7.4.1 保險合同的概念與形式概念：是投保人與保險人之間建立的關于承擔風險的一種具有民事法律關系或約束力的協(xié)議。 構成：由保險單、保險條款、聲明、 批注以及與合同相關的投保單、 更改保單申請書、體檢報告書 以及其他的約定書共同構成。人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度形式： 1. 投保單：投保人向保險人申請保險的一種書面單證。 2. 暫保單：在保險單或保險憑證還未出立之前，保險人 出立的臨時合同單證。 3. 保險單：投保人與保險人訂立的正式保險合同的書面 憑證。 4. 保險憑證：一種簡

7、化了的保險單，與之具有同等法委 效力。人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.4.2 人壽保險合同的特征： 1. 射幸合同：當事人一方的履行有賴于偶然事件的發(fā) 生的協(xié)議。Aleatory contract 2. 附和合同：投保人與保險人在簽訂保險合同時，按 照保險人事先制定和印就的保險單所規(guī) 定的條款進行選擇填寫，不能提出修改 意見。Contract of adhesion 人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度3. 雙務合同：雙方當事人相互承擔義務和享受權利的合同。 Bilateral contract4. 最大誠信合同：保險合同所需的誠信程度遠遠超過一般合 同要求。Contract of

8、 the utmost good faith5. 諾成合同：在確定保險關系時，保險人應交付保險單 作為合同訂立的憑證。Informal contract人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度 7.4.3 人壽保險合同的構成要素 1. 保險合同的主體：（1）投保人（applicant）和保險人（insurer）-當事人（2）被保險人（insured）與受益人（beneficiary）-關系人（3）保險代理人（agent）和保險經(jīng)紀人（broker）-輔助人 人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度2. 保險合同的客體 （1）保險標的（subject-matter） （2）保險利益（insurabl

9、e interest）3. 保險合同的內(nèi)容（1）保險人名稱和住所；（2）投保人，被保險人名稱和住所，以及人身保險的受 益人的名稱和住所；（3）保險標的； （4）保險責任和責任免除；（5）保險期間和保險責任開始時間； （6）保險價值人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度（7）保險金額； （8）保險費以及支付辦法；（9）保險金賠償或者給付辦法； （10）違約責任和爭議處理；（11）訂立合同的年月日人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.4.4 保險合同的訂立、變更和終止訂立：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就 合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。變更：在合同有效期內(nèi)，因情況發(fā)生變化，保險合

10、同當 事人雙方經(jīng)過協(xié)商同意，可以變更原有保險合同 的內(nèi)容。終止：自然終止、行使終止權人壽保險合同第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.5 國家對保險業(yè)的監(jiān)管 7.5.1 國家對保險組織的管理 1. 資本金：設立保險公司，其注冊資本的最低限額為 2億元。 2. 保險組織形式：保險公司應當采取股份和 國有獨資公司的形式。 國家對保險業(yè)的監(jiān)管第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度3. 保險從業(yè)人員：泛指保險企業(yè)的管理人員和經(jīng)營人員。4. 停業(yè)：對違法經(jīng)營或有重大失誤或經(jīng)營不善瀕臨破產(chǎn)的保險企業(yè)，政府以監(jiān)督者身份，令其停業(yè)或發(fā)布解散令，并參與企業(yè)的清算活動。5. 對外資保險企業(yè)，按國際慣例，各國政府對外國保險企業(yè)在本國開

11、業(yè)的，都規(guī)定一系列的條件和規(guī)則。國家對保險業(yè)的監(jiān)管第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.5.2 國家對保險經(jīng)營的管理 1. 經(jīng)營范圍：只有依照保險法成立的公司才可經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。 2. 償付能力：保險公司對第一危險單位所承擔的責任，不得超過其實有資本加公積金總和的10%，超過部分 ，應當辦理再保險。 國家對保險業(yè)的監(jiān)管第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度3. 保險費率的厘定和保單條款的審定：主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門審定。其它險種報金融監(jiān)督管理部門備案。國家對保險業(yè)的監(jiān)管第7章個人儲蓄養(yǎng)老保險制度7.5.3 國家對保險企業(yè)的財務管理準

12、備金：經(jīng)營人壽保險的保險公司應按有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責任準備金。財務核算：保險公司應當于每一會計年度終了后3個月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報告、財務會計報告及有關報表送金融監(jiān)督管理部門。資金運用：限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。國家對保險業(yè)的監(jiān)管第7章 課后思考題第7章 課后思考題案 例案例一：誰是受益人？ 2005年8月26日晚，楊某駕駛單位的一輛重型集裝車與一輛重型廂式半掛車相撞，楊某當場死亡。事故發(fā)生后，楊某生前所在單位隱瞞了楊某生前投過意外傷害保險的事實，并以處理交通事故賠償?shù)拿x，從楊某父母處拿走了身份證、死亡證明等證件，以受益人的名義向

13、楊某投保的保險公司提出保險金給付申請。保險公司在接到理賠申請后，將20萬元保險金支付給了楊某的單位。楊某的父母得知真相后，悲憤不已。他們認為這20萬元保險金毫無疑問是給他兒子的。為此他們多次向楊某所在的汽車運輸公司索要這筆保險金，并多次與保險公司進行交涉，但一直都沒有結果。案 例案 例 無奈之下，他們向寧波鎮(zhèn)海法院起訴保險公司，要求保險公司把保險金支付給他們。法院經(jīng)過審理查明，楊某當初在投保時，并沒有指定保險受益人。保險公司向楊某單位支付保險金的主要憑證“指定受益人通知書”并沒有按合同約定在楊某生前征得楊某的同意。寧波市鎮(zhèn)海法院認為，車禍發(fā)生以后，保險公司應該按照合同的約定向受益人支付保險金，

14、楊某生前單位和楊某在合同中并沒有指定受益人，車禍發(fā)生以后應該按照合同中“受益人未指定的按法定繼承人辦理”的約定確定受益人。 關鍵點：受益人是投保人指定的，應征得被保險人同意。 案 例案 例案例二：前妻V.S.現(xiàn)任妻子 有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是

15、已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎 ？ 案 例案 例分析: 保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險法第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效。關鍵點：在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有 變更受益人。案 例案 例案例三：游客是否具有保險利益？ 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。請問：該游客是否具有保險

16、利益？ 案 例案 例分析: 游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。關鍵點：只有當投保人對保險標的有保險利益時，保險關系才能成立。案 例案 例案例四：關于保險代理人 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公

17、司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。 請問：此案該如何賠償呢？ 案 例案 例 分析: 保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責

18、任。據(jù)此，本案應全額賠償。 關鍵點：“保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務 的行為，由保險人承擔責任?！卑?例案 例 案例五： 錢某是買了一份中國人壽保險公司康寧終身保險。雙方約定合同有效期內(nèi)，被保險人在合同生效（或復效）之日起 180 日后初次發(fā)生，并經(jīng)保險人指定或認可的醫(yī)療機構確診患重大疾病，保險人則按基本保額的二倍給付重大疾病保險金；合同同時規(guī)定，重大疾病包括癌癥。合同中對癌癥的釋義是：癌癥是指組織細胞異常增生且有轉移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥。兩年后，錢某感覺身體不適，遂到新野縣人民醫(yī)院作了檢查，被確診為患了 “ 骨髓增生異常綜合征 ” （簡稱 MDS ）。于是，錢某向新野

19、縣人壽保險公司提出重大疾病理賠申請，要求保險公司支付 4 萬元保險金。 案 例案 例 令錢某意想不到的是，保險公司拒絕批準他的理賠申請，理由是錢某所患的 MDS 癥狀是白血球過少而不是過多，不屬癌癥中的 “ 惡性白血球過多癥 ” ，故保險公司不應賠付。錢某隨即提出，康寧終身保險條款對癌癥釋義時的用語為 “ 或 ” ，自己所患的 MDS 是血液系統(tǒng)的惡性腫瘤，雖然不符合釋義的后半部分，但卻符合前半部分，應該歸類于重大疾病。但保險公司的工作人員卻堅持認為， MDS 應同時符合釋義條款的前半部分和后半部分，才能構成重大疾病。無奈，錢某將新野縣人壽保險公司告上法庭，要求被告支付保險賠償金 4 萬元及利

20、息。 案 例案 例分析：本案爭議焦點為保險合同條款如何理解的問題。本案中，當事人錢某與中國人壽保險公司新野縣支公司就保險合同中約定癌癥的范圍，在理解上發(fā)生了爭議，并引起了訴訟。根據(jù)保險法的規(guī)定，法院應作出有利于被保險人錢某的條款解釋。由于保險公司對保險合同條款的片面理解而拒絕支付保險賠償金的行為，給被保險人錢某造成了經(jīng)濟損失，應當承擔賠償責任。關鍵點：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險 人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關應 當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 案 例案 例 案例六：未盡告知義務，保險公司有責 2002年9月，哈爾濱一保險公司的業(yè)務員向王女士推薦個人住院費用醫(yī)療保

21、險，并稱如果王女士能夠連續(xù)投保3年，就保證她可以續(xù)保。合同訂立后，王女士按照合同約定連續(xù)3年按時交納保費。2005年9月，當王女士第4次向保險公司交保費，打算繼續(xù)保險的時候，卻意外地接到保險公司的通知，稱因王女士的健康因素不符合承保條件，保險公司不再接受王女士保的“個人住院費用醫(yī)療保險”并委托業(yè)務員退還了保險費。王女士了解到，在2005年4月曾因短暫性腦缺血在黑龍江省中醫(yī)醫(yī)院住院治療了一個多月，并已痊愈出院，保險公司為此支付了8000余元的保金。案 例案 例 而保險公司就是因為這次生病，認為王女士的健康狀況有問題，才不予承保的。 王女士將保險公司訴至法院，要求保險公司撤銷人身保險拒保通知單，繼

22、續(xù)履行保險合同。區(qū)法院審理后認為，被告保險公司對投保人未盡說明義務，違反了保險法的有關規(guī)定，被告對此產(chǎn)生的后果應承擔責任。 案 例關鍵點：保險人在投保人 投保時應履行告 知義務。案 例 案例七：都是“告知”惹的禍 2002年5月中旬，小王的弟弟發(fā)燒住院，在未告知小王的情況下進行了手術，并治愈出院。2002年6月，小王受其弟委托，購買了5份中國人壽黃山市分公司康寧重大疾病保險，10月，小王又替弟弟購買了2份平安保險常青樹重大疾病保險。2004年6月2日，其弟在家中過世。次日，小王向中國人壽、平安保險提出身故理賠申請。理賠過程中，保險公司表示，根據(jù)被保險人病歷記載，被保險人在投保前已經(jīng)患有疾病，投

23、保時沒有告知公司，因此，公司拒絕了被保險人的理賠申請。此外，平安保險同樣以“未履行告知義務”為由，拒賠被保險人身故理賠金。 案 例案 例分析：小王陪同其弟治病后，再向保險公司投保，存在“騙?！毕右?。至于保險公司事先并未對小王弟弟進行體檢，這是由于被保險人超過51周歲才需要進行體檢；年齡在51周歲以下的被保險人，在投保前住院、生病，須履行告知義務應該自覺履行告知義務。關鍵點：無論是否住院，只要在投保前曾去醫(yī)院治病都應 告知保險人。案 例案 例 案例八：她是否具有投保人資格？ 1999年2月6日，馬丹紅受其妹馬東梅委托，以馬東梅出生不久的兒子梅宇為被保險人，向中國人壽昆明市東川區(qū)支公司投保重大疾病

24、終身保險。1999年9月2日梅宇因病醫(yī)治無效死亡，保險人以投保人隱瞞被保險人患有先天性心臟病為由拒賠。馬丹紅遂提起訴訟。 一審法院審理確認：醫(yī)院未確診梅宇患有先天性 心臟病，被告以原告馬丹紅未履行如實告知義務為由拒賠理由不充分，判決保險人敗訴，賠付原告馬丹紅保險金60000元。案 例案 例 二審法院認為：梅宇在門診及住院治療過程中曾被初診患有先天性心臟病，醫(yī)囑半年后再檢查確診。對梅宇是否患有先天性心臟病醫(yī)院雖然未作結論性的診斷，但梅宇患有疾病尚等確診的事實客觀存在，應當為投保人馬丹紅所知，但馬丹紅投保時未將事實如實告知保險人，故改判駁回馬丹紅的訴訟請求。 分析：本案的重點不在于馬丹紅是否履行了告知義務，而是馬丹紅是否具有投保人的資格，以及她與保險公司所簽的合同是否有效。 案 例案 例 保險人應承擔締約過失責任。保險人作為保險經(jīng)營機構，對其遵守保險法要求應高于投保人，而本案保險人接受無投保資格的投保人投保要求，并認可投保人將自己指定為受益人，