銀行貸后管理中的風(fēng)險防范

1、銀行貸后管理中的風(fēng)險防范銀行貸后管理中的風(fēng)險防范當(dāng)前我國商業(yè)銀行突出的問題是不良貸款數(shù)量比較大，貸款潛在風(fēng)險比較高。把好貸款準(zhǔn)入 門檻”，是商業(yè)銀行信貸管理中 的重要一環(huán)。但更不容忽視的是，運用積極而有效的貸后管理手 段，防范和化解貸款發(fā)放后可能存在的風(fēng)險。一、目前貸后管理的現(xiàn)狀：貸后管理是指貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)貸款日常管理、貸款檔案管理及其他有關(guān)貸款管理。 當(dāng)前商業(yè)銀行普遍存在對貸后管 理工作重視不夠的問題，主要表現(xiàn)為：1、重貸輕管，形成風(fēng)險。由于短期利益驅(qū)使和考核機制不 合理，銀行的部分行處存在重視貸款營銷和貸前審查，而忽視貸后管理的現(xiàn)象。而且前后臺管理脫節(jié)，導(dǎo)致管理弱化甚至失效。2、借

2、新還舊，掩蓋風(fēng)險。借款人為了掩蓋經(jīng)營問題，在貸 款到期后不能按期歸還貸款本息時，要求銀行辦理貸款借新還舊”手續(xù)，變不良貸款為 正?！辟J款。銀行這樣做表面上降低了不 良貸款，而實際上并沒有降低風(fēng)險。待下定決心依法收貸時，借 款人凈資產(chǎn)已所剩無幾，失誤的轉(zhuǎn)貸決策實際上導(dǎo)致了貸款損失 的進一步擴大。3、新官”不理舊賬，惡化風(fēng)險。銀行的行內(nèi)干部交流、信貸 人員崗位輪換，本是防范內(nèi)部管理人員道德風(fēng)險的措施，但由于缺乏相應(yīng)的管理機制，接任人員不承擔(dān)責(zé)任，舊賬無人管、不愿 管，出現(xiàn)信貸管理上的 真空”,使好賬變 呆賬、果賬”變死賬工4、雞肋政策，堆積風(fēng)險。銀行的風(fēng)險客戶退出機制滯后， 不良貸款處置政策滯后，

3、 處置手段比較單一。該退出的沒有及時 退出，該處置的沒有及時處置，致使風(fēng)險貸款越積越多，損失越 來越大。二、強化貸后管理的幾點建議（一）明確貸后管理人員的職責(zé)，加強崗位培訓(xùn)為防止貸款營銷的客戶經(jīng)理因 工手清”而忽視貸后管理，銀 行貸后管理崗位應(yīng)與貸款調(diào)查、 審查和審批等工作崗位要實現(xiàn)分 離，即指定專門的貸后管理人員。例如，在貸款發(fā)放的經(jīng)辦行設(shè) 置風(fēng)險經(jīng)理，專職負責(zé)貸后日常管理工作， 就是許多銀行正在大 力推行的一種做法。風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé)包括客戶業(yè)務(wù)咨詢、 對違約 貸款催收并提出處理意見、對抵（質(zhì)）押物提出處置意見、貸款 形態(tài)分類與監(jiān)測、登錄貸后檢查臺賬、貸后管理檔案整理與移交 管戶等工作。為保障

4、貸后管理的質(zhì)量，風(fēng)險經(jīng)理原則上不能兼任 貸款調(diào)查、審查、審批等項工作，風(fēng)險經(jīng)理的人員配置應(yīng)與貸款 客戶的數(shù)量相適應(yīng)，風(fēng)險經(jīng)理的隊伍應(yīng)保持相對穩(wěn)定。止匕外，同 客戶營銷一樣，行長、副行長、部門經(jīng)理作為更高層次的 客戶經(jīng) 理”將貸款客戶營銷進門后，在貸后管理上，也應(yīng)該盡到客戶經(jīng)理 的職責(zé)，定期與客戶溝通。有了更高層次的管理人員參與貸后管 理，貸款單位也更積極配合銀行的檢查監(jiān)督工作，從而有利于落實貸后管理制度要求，提升貸后管理的層次。而為保證貸后管理制度的順利實施，銀行還應(yīng)加強對風(fēng)險經(jīng) 理的崗位培訓(xùn)，堅持不達標(biāo)不能上崗。 特別是要提高風(fēng)險經(jīng)理對 企業(yè)經(jīng)濟活動分析的能力以及政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，堅持不懈

5、地開展反腐倡廉活動，防止以貸謀私等不正之風(fēng)的發(fā)生。同時，建 立風(fēng)險經(jīng)理等級管理制度，按照責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則對風(fēng)險 經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識和操作技能、工作業(yè)績、職業(yè)道德四個方面進行 考評，確定風(fēng)險經(jīng)理的等級，實行工效掛鉤，建立了風(fēng)險考核機 制，實行按月考核，按季兌現(xiàn)，促進風(fēng)險經(jīng)理開拓進取、積極向 上，自我管理、自我約束，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（二）完善貸后檢查的程序制度負責(zé)貸后管理的風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)當(dāng)參照信用等級評定分類標(biāo)準(zhǔn)， 對不同行業(yè)類別、不同形態(tài)反映的客戶分別制定相應(yīng)多層次、多 內(nèi)容的檢查方式，明確檢查必須關(guān)注的具體內(nèi)容和檢查期限。1、貸后檢查的主要內(nèi)容可以包括但不限于以下事項：借款 人依合同約定歸

6、還貸款本息情況； 借款人有無騙取銀行信用的行 為；借款人分立、合并、解散和破產(chǎn)等影響還款能力的因素變化 情況；保證人保證資格和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管 及其價值變化情況；有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；貸款 資產(chǎn)風(fēng)險程度、變化情況及趨勢；貸款人的現(xiàn)金流量分析表、資 產(chǎn)負債表等財務(wù)報表，等等。為此，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)緊密跟蹤貸款企業(yè)， 全面掌握貸款企業(yè)的 貸款運用、經(jīng)營狀況、財產(chǎn)狀況，尤其加強合同管理，注意在履 行合同過程中發(fā)生變化情況時的法律審查，確保合同履行全過程均合法有效；注意訴訟時效的期限，防止時效利益的喪失；跟蹤 抵押物及質(zhì)押

7、物的形跡，發(fā)現(xiàn)抵押物或質(zhì)押物因市場變化、自然損耗或因時間推移貸款本息增大等原因造成抵押物或質(zhì)押物不 足值時，要及時追加擔(dān)保；發(fā)現(xiàn)企業(yè)財務(wù)狀況惡化或有嚴(yán)重危害 銀行債權(quán)的行為時，及時中止合同履行，提前收回貸款。值得注意的是，若貸款人有關(guān)聯(lián)企業(yè)的， 貸后管理中應(yīng)盡可 能將整個企業(yè)集團作為一個整體。 不僅要關(guān)注借款企業(yè)的經(jīng)營狀 況、財務(wù)狀況，而且要關(guān)注整個企業(yè)集團、尤其是控股企業(yè)的經(jīng) 營狀況、財務(wù)狀況，關(guān)注其重大資產(chǎn)處置情況、經(jīng)營管理體制的 變化（包括但不限于企業(yè)改制）以及面臨的訴訟風(fēng)險等。因為在 控制和被控制關(guān)系存在的影響下，單個企業(yè)及供應(yīng)狀況、財務(wù)狀 況的惡化勢必影響、波及到整個企業(yè)集團。2、貸

8、后檢查方式。正常類貸款可采取抽查方式進行；關(guān)注、 次級、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。3、貸后檢查時限（間隔期）。貸款發(fā)放后，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即 與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式。對于關(guān)注、次級類貸款 檢查時限為1個月不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時限為 1 個月不少于2次（含）；損失類貸款檢查時限為12月1次。對于 發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)隨時檢查。（三）強化在線監(jiān)測的完整性、持續(xù)性為抓好貸后管理工作的落實，銀行風(fēng)險經(jīng)理還應(yīng)當(dāng)強化在線 監(jiān)測的力度，保證貸款人信息數(shù)據(jù)錄入的完整性和持續(xù)性。主要是利用信貸管理系統(tǒng)加強在線監(jiān)控，對所有新發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)實 行實時錄入，對其他信貸業(yè)務(wù)做到當(dāng)天

9、發(fā)生當(dāng)天錄入，對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)進行全面、持續(xù)地非現(xiàn)場監(jiān)測，并做出風(fēng)險分析，發(fā)布預(yù) 警報告。如果發(fā)現(xiàn)問題，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)及時向資產(chǎn)保全部門和法規(guī) 部門提示風(fēng)險，并配合相關(guān)部門采取防范和化解措施，同時在信貸檢查輔導(dǎo)工作日志中做好記錄。（四）違約貸款的催收與處理貸款催收指風(fēng)險經(jīng)理按規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā) 出催收提示和催收通知，督促借款人清償?shù)狡谫J款本息的過程。一般而言，借款人未按合同約定時間歸還貸款本息時，風(fēng)險經(jīng)理可以通過電話提示、發(fā)出催收通知書、約見客戶或上門催收、進 而向客戶發(fā)出支付令、提起訴訟保全直至訴諸法院等方式，督促客戶落實可行的還款計劃。此外，風(fēng)險經(jīng)理還可以采取如下處理方式， 來確保

10、逾期貸款 的回收。如：依法糾正借款人的違約行為；對逾期貸款計收罰息； 從借款人賬戶中扣收貸款本息； 停止發(fā)放未發(fā)放的貸款；依法追 索保證人的連帶責(zé)任；依法要求保險人履行保險責(zé)任； 依法處理 抵（質(zhì)）押物；依法行使債權(quán)人其他權(quán)利；核銷損失類貸款，等 等。（五）建立貸后管理責(zé)任追究制度。有了好的制度建設(shè)，還應(yīng)當(dāng)輔以嚴(yán)格的懲罰措施以保障良性 制度的威懾力。因此，完善的責(zé)任追究制度就顯得必不可少了。在貸后管理中，風(fēng)險經(jīng)理或其他相關(guān)部門人員因疏于職守，造成嚴(yán)重后果的，應(yīng)根據(jù)建行員工違規(guī)行為處理辦法給予經(jīng)濟處罰、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除，直至依法追究民事、 行政以及刑事責(zé)任等，主要表現(xiàn)為：未按制度要求進行貸后管理 的；對不良貸款監(jiān)管不嚴(yán)、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡 化的；信貸資產(chǎn)質(zhì)量和收息率達不到規(guī)定要求的；貸款營銷的客戶經(jīng)理與貸后管理的風(fēng)險經(jīng)理責(zé)任移交過程中或風(fēng)險經(jīng)理之間 的責(zé)任交接過程中，遺失或疏漏貸款原始資料， 對貸款人利益造 成損害的；在貸后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風(fēng)險增大等，從而有效杜絕貸后檢查不認真和違規(guī)操作行 為，提高貸后管理的質(zhì)量。止匕外，對于輪崗的風(fēng)險經(jīng)理，還要建 立貸后管理責(zé)任的延伸追究制。 即，風(fēng)險經(jīng)理對貸后管理責(zé)任移 交后出現(xiàn)的風(fēng)險，如若是因前期未表述的信息造成的，在追究接交人責(zé)任的同時