互聯(lián)網(wǎng)金融：突變的金融生活方式

1、互聯(lián)網(wǎng)金融：突變的金融生活方式互聯(lián)網(wǎng)金融：突變的金融生活方式日前，TV證券資訊執(zhí)行總編輯、首席新聞評(píng)論員鈕文新發(fā)表的一篇?取締余額寶?的博客文章引起了轟動(dòng)，并引發(fā)了與余額寶之間的論戰(zhàn)。鈕文新認(rèn)為，余額寶6%7%的收益率就相當(dāng)于把銀行的0.35%的活期存款本錢大大增加了，從而增加了整個(gè)社會(huì)資金的本錢。余額寶在回應(yīng)中表示，銀行的存款利率本來就過低，利率市場化是趨勢，余額寶只是發(fā)揮了應(yīng)有的作用，為群眾提供了更高的收益。而在新浪網(wǎng)的一項(xiàng)余額寶調(diào)查中，共6萬多網(wǎng)友參與投票，其中90.2%的網(wǎng)友不贊成取締余額寶?；蛟S，孰是孰非并不重要，重要的是九成的網(wǎng)友不贊成取締余額寶，可見余額寶在人們生活中的地位。更為

2、重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融本文由論文聯(lián)盟.Ll.搜集整理的潮流滾滾而來，誰都無法逃離互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們的影響到底會(huì)怎么樣？也許誰也無法預(yù)測。阿里巴巴有關(guān)人士表示，10年前，我們沒法想象如今的樣子，同樣，我們?nèi)缃褚埠茈y想象10年后的樣子，也許那個(gè)時(shí)候未必就還有余額寶。但有一點(diǎn)是肯定的，那就是基于大數(shù)據(jù)，基于云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)金融。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，我們首先需要做的不是應(yīng)對(duì)而是迎接。匯付天下有關(guān)人士如是說道，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易本錢，進(jìn)步了效勞小微客戶的可行性，通過大數(shù)據(jù)分析，可更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，保證資金平安，從而降低了效勞客戶的準(zhǔn)入門檻。作為支付公司，我們需要做的是將互聯(lián)

3、網(wǎng)金融產(chǎn)品和效勞客戶的金融實(shí)際需求有效的結(jié)合起來，積極創(chuàng)新，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的高速增長。已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融走出很大步子的平安集團(tuán)董事長馬明哲認(rèn)為，我覺得關(guān)鍵是文化，這也是我們平安真的要學(xué)習(xí)的。這是一個(gè)新的文化。很多傳統(tǒng)思維不合適他的將來，不合適環(huán)境的變化，社會(huì)的變化，時(shí)代的變化。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的將來，唯一不變的或許就是變化。余額寶挑動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)展變革。2022年6月，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在一次論壇上表示，將來的金融有兩大時(shí)機(jī)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行指導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。我

4、希望外行人可以參與這個(gè)領(lǐng)域，不僅僅是來攪局，而是共同創(chuàng)造一個(gè)將來。馬云說到做到，在6月份推出的余額寶，成功地上演了一場屌絲逆襲的劇情。第三方支付巨頭支付寶內(nèi)嵌天弘增利寶貨幣基金的余額寶正式上線，宣告貨幣基金一個(gè)新時(shí)代的降臨。截至2022年1月15日，余額寶規(guī)模已打破2500億，用戶數(shù)4900萬，戶均持有額5100元。余額寶的推出也使得天弘基金一舉成為規(guī)模最大、客戶最多的基金公司。天弘基金最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2月26日，余額寶的客戶數(shù)超過8100萬。簡單、用戶體驗(yàn)和倍增年化收益，讓余額寶從眾多基金產(chǎn)品中脫穎而出，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)代名詞。對(duì)于很多人來說，余額寶像是一個(gè)電子商務(wù)公司進(jìn)入基金行

5、業(yè)憑空想象出來的超級(jí)金融產(chǎn)品，其核心的投資邏輯是貨幣基金：收益比一年定期存款高，流動(dòng)性僅次于銀行活期儲(chǔ)蓄，每天計(jì)算收益。問題在于，貨幣基金早就有，而只有在余額寶出現(xiàn)以后，一戰(zhàn)成名。事實(shí)上，2022年6月，這間隔 在上海誕生的國內(nèi)首支貨幣基金已經(jīng)過了10年時(shí)間。阿里巴巴人士表示，正是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓貨幣基金成為投資者的選擇。其主要的原因是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)操作方便，非常重視用戶體驗(yàn)，同時(shí)門檻比擬低，貨幣基金的門檻可能是幾千元，而如今把門檻降低到一元，充分考慮到了互聯(lián)網(wǎng)用戶的草根性。在余額寶的示范效應(yīng)下，其他基金公司的產(chǎn)品也很快亮相支付寶平臺(tái)。對(duì)于普通投資者而言，他們需要更高的投資收益

6、以抵消價(jià)格上漲帶來的收益負(fù)影響。匯添富基金相關(guān)負(fù)責(zé)人說。而貨幣基金較低的風(fēng)險(xiǎn)及高于銀行活期利息收益的特性那么剛好滿足了普通居民投資者的需求。當(dāng)余額寶正在突飛猛進(jìn)增長時(shí)，其他的互聯(lián)網(wǎng)公司也群起而追之。1月15日，微信版余額寶理財(cái)通獲得監(jiān)管批文，并于當(dāng)天正式上線。華夏基金獨(dú)家搶先接入。這個(gè)時(shí)候，華夏基金的規(guī)模剛剛被天弘基金超過。比照余額寶和理財(cái)通，產(chǎn)品本身差異并不大。只是基金公司不同，而理財(cái)通由中國人保財(cái)險(xiǎn)PI提供賠付效勞，余額寶那么是由平安保險(xiǎn)提供全額承保。一旦發(fā)生資金被盜，都會(huì)由保險(xiǎn)公司最終買單。收益率兩者也相差不多。寶寶時(shí)代的到來余額寶的火爆，讓貨幣基金席卷全國。在余額寶橫空出世的3個(gè)月后，

7、位于上海陸家嘴的匯添富基金采取了類似的策略，推出了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)專屬貨幣基金現(xiàn)金寶，并且借助互聯(lián)網(wǎng)直銷平臺(tái)即借助自身公司互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的投資體驗(yàn)。我們提供的不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而是整體的投資管理參謀式效勞。不僅投資收益讓你感慨，投資管理參謀的效勞也讓現(xiàn)金寶顯得與眾不同。匯添富基金首席運(yùn)營官陳燦輝說。傳統(tǒng)基金渠道經(jīng)常遭遇危機(jī)和下滑，它需要持續(xù)的、人為的徹底改造，通過不斷的闡釋、翻新實(shí)現(xiàn)重生。讓基金投資變得有趣、簡單，并由經(jīng)歷豐富的投資參謀把握趨勢，結(jié)合大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷效勞滿足客戶的個(gè)性化需求。在余額寶的帶動(dòng)下，其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品紛至沓來。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前類余額寶產(chǎn)品超過20種

8、。不僅搜狐、百度、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)接連推出理財(cái)產(chǎn)品，天天基金網(wǎng)、基金公司也跟風(fēng)模擬，各種寶寶紛至沓來。在互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴、騰訊、百度等紛紛推出金融產(chǎn)品的同時(shí)，傳統(tǒng)的金融公司也并沒有閑著。除了基金公司外，銀行、保險(xiǎn)公司等都推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。民生銀行直銷銀行將正式上線。民生銀行直銷銀行主要包括隨心存、如意寶和輕松匯三大業(yè)務(wù)。其中，隨心存是民生銀行直銷銀行提供的一款人民幣存儲(chǔ)增值效勞產(chǎn)品。如意寶那么是一款貨幣基金產(chǎn)品，目前提供了匯添富和民生加銀兩家基金公司的產(chǎn)品，匯添富的7日年化收益率為6.1%，民生加銀7日年化收益率為5.5%；而輕松匯那么包括轉(zhuǎn)賬匯款和資金歸集兩種功能。興業(yè)銀行推出掌

9、柜錢包業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)由興業(yè)銀行攜手興業(yè)全球基金公司聯(lián)手打造。之前，已經(jīng)有中行、工行、交行等多家銀行推出了類余額寶產(chǎn)品。浦發(fā)銀行那么在今年年初完成了小微金融業(yè)務(wù)架構(gòu)調(diào)整，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)整合。該行原中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心總經(jīng)理汪素南出任零售業(yè)務(wù)條線總監(jiān)。2月27日，汪素南向?投資者報(bào)?記者表示，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，去防御，還不如去做這件事。余額寶來了，浦發(fā)銀行也可以推出類余額寶的產(chǎn)品，如今已經(jīng)是寶寶時(shí)代了。汪素南稱，銀行的開展正面臨兩方面的擠壓，一方面是在金融脫媒的大背景下，大企業(yè)通過投行融資所帶來的壓力；另一方面是在利率市場化的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊。因此，浦發(fā)銀行此次改革希

10、望在公司業(yè)務(wù)條線主打投行的思維，而在零售業(yè)務(wù)條線主打互聯(lián)網(wǎng)的思維。在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的手段方面，汪素南表示，浦發(fā)銀行將在存款業(yè)務(wù)渠道、理財(cái)渠道、專屬投資等大零售業(yè)務(wù)方面，提供更加便捷的支付方式，并且推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售。支付公司匯付天下也在2022年推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品生利寶，該產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)、甚至挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在理財(cái)支付方面的優(yōu)勢效勞小商戶。使商戶通過生利寶合作的貨幣基金等固定收益產(chǎn)品讓商戶留存資金獲得超過銀行活期存款17倍的現(xiàn)金收益，并在平安性方面保證資金原進(jìn)原出，在銀行資金監(jiān)管形式下又創(chuàng)造了一個(gè)封閉的資金流轉(zhuǎn)環(huán)境，資金平安有保障。在另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱門行業(yè)P2P，作為國內(nèi)首家為P2P公司

11、提供第三方托管的支付企業(yè)，匯付天下通過托管賬戶實(shí)現(xiàn)了P2P平臺(tái)資金與信息流別離，假如遇到風(fēng)險(xiǎn)事件P2P公司攜款潛逃或是接到公安協(xié)查通知，匯付天下的P2P資金托管系統(tǒng)有一鍵關(guān)停商戶所有賬戶的功能，最大程度控制賬戶資金不被盜用。除此之外，傳統(tǒng)的家電零售企業(yè)蘇寧正在轉(zhuǎn)型成互聯(lián)網(wǎng)公司，而蘇寧也推出零錢寶理財(cái)產(chǎn)品。零錢寶首批支持廣發(fā)基金天天紅、匯添富基金現(xiàn)金寶兩只貨幣基金。零錢寶內(nèi)資金可隨用隨取，既可用于易購購物、生活繳費(fèi)、信譽(yù)卡還款，也可以轉(zhuǎn)到易付寶余額或銀行卡。本來完全不同類型的互聯(lián)網(wǎng)公司、金融公司、家電零售公司，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，似乎都在做一樣的事情，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融?？萍颊趧?chuàng)造著新的市場，

12、正在改變著每一個(gè)行業(yè)。當(dāng)科技在讓某一個(gè)行業(yè)起變化的過程中，就有我們所尋找的時(shí)機(jī)。匯付天下總裁周曄表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶的金融理念和投資形式等方面產(chǎn)生宏大的改變。它創(chuàng)造出來一個(gè)增量市場，而不是已有存量市場的改造。平安的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，不得不提已經(jīng)全力備戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的平安集團(tuán)。1月份，中國平安專門舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略溝通會(huì)，董事長馬明哲詳解了中國平安互聯(lián)網(wǎng)金融五大門戶，并首次帶著他的互聯(lián)網(wǎng)金融核心高管團(tuán)隊(duì)公開露面。他們分別是中國平安首席運(yùn)營官兼首席信息官陳心穎、上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份簡稱陸金所董事長計(jì)葵生、平安付科技效勞簡稱平安付董事長王潔鳳、平安安康險(xiǎn)公司董事長王濤和

13、深圳平安金融科技咨詢簡稱平安金融科技董事長吳世雄。中國平安稱，五虎將具有互聯(lián)網(wǎng)+國際化兩大特點(diǎn)，這是中國平安引入的以外腦為主的豪華陣容。五虎將負(fù)責(zé)中國平安的五大陣營。其中王濤此前曾任阿里巴巴集團(tuán)資深副總裁兼阿里軟件總裁，他很可能是國內(nèi)第一個(gè)來自互聯(lián)網(wǎng)界的安康險(xiǎn)掌門人。王濤表示，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于安康保險(xiǎn)的拓展，應(yīng)該有更廣泛的理解，而不僅僅局限于傳統(tǒng)的安康險(xiǎn)保單形態(tài)。而對(duì)于盈利形式，平安安康險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將免費(fèi)提供應(yīng)客戶，正如淘寶在平臺(tái)設(shè)立初期，并沒有收費(fèi)，將來的盈利形式可以逐步探究。平安金融科技董事長吳世雄在業(yè)內(nèi)享有科技營銷黃埔軍校校長之稱。馬明哲對(duì)于平安金融科技經(jīng)營的萬里通平臺(tái)相當(dāng)滿意，萬里通是一個(gè)

14、為淘寶網(wǎng)、天貓商城、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、蘇寧易購等電子商務(wù)網(wǎng)站做積分效勞的網(wǎng)站平臺(tái)。馬明哲說：平安萬里通應(yīng)該說是中國最大的支付平臺(tái)，如今已經(jīng)有數(shù)千萬的客戶。300家電子商務(wù)，都是通過萬里通去購物，線下有20萬商家，如今每天這個(gè)數(shù)據(jù)在更新，你通過萬里通去買，可以有折扣，買完之后有積分，過去我們很多的積分不打通，所以我們逐漸開場把積分打通，可以積起來買一樣?xùn)|西。各個(gè)行業(yè)積分，我們逐漸要推出一個(gè)積分打通方案。陸金所董事長計(jì)葵生為美國國籍，其在麥肯錫任職25年，是資深董事，主要負(fù)責(zé)中國大區(qū)的金融。他還曾任臺(tái)灣臺(tái)新金融控股公司運(yùn)營長，2022年12月起，計(jì)葵生出任陸金所董事長至今，2022年他引領(lǐng)的陸金所

15、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)開展迅速。在馬明哲看來，陸金所最核心的競爭優(yōu)勢有四個(gè)：第一個(gè)，本錢低，因?yàn)橹挥蟹中袥]有支行，所以陸金所的本錢肯定比所有金融機(jī)構(gòu)低；二是產(chǎn)品多，不僅是平安的產(chǎn)品，所有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品都會(huì)銷售；三是流動(dòng)性好；第四是建立信譽(yù)體系，每個(gè)資產(chǎn)都有資產(chǎn)評(píng)級(jí)，下一步會(huì)逐漸推出個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)。中國平安首席運(yùn)營官陳心穎是新加坡人，曾在麥肯錫工作13年，之前負(fù)責(zé)麥肯錫金融和技術(shù)，2022年參加平安，目前執(zhí)掌中國平安的IT、后援等營運(yùn)及技術(shù)部門，她帶著的平安科技團(tuán)隊(duì)正引領(lǐng)中國平安大數(shù)據(jù)的將來。此外，來自香港的王潔鳳在加盟中國平安之前，她曾擔(dān)任星展銀行香港及中國內(nèi)地零售銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)，花旗銀行中國區(qū)副總裁和荷

16、蘭銀行中國區(qū)執(zhí)行總裁等職，王潔鳳指導(dǎo)的平安付正全面進(jìn)軍第三方支付產(chǎn)業(yè)。馬明哲對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展了高度概括：金融，金字是錢，融字是交易。金融的本質(zhì)也是一個(gè)中介，讓有錢的人去錢生錢，讓需要錢的人借錢生錢，就是這樣的一個(gè)中介。無論保險(xiǎn)、銀行還是證券，都是在做這樣一件事情。馬明哲舉了3個(gè)例子來說明互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響。第一個(gè)，10年內(nèi)，60%以上的信譽(yù)卡沒有了，被取代了；第二個(gè)，10到15年內(nèi)，大局部的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)由互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，非金融企業(yè)來取代或者代替；第三個(gè)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)將會(huì)走向四化：小型化、社區(qū)化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。平安的互聯(lián)網(wǎng)金融將著力打造三大功能。第一是管理財(cái)富，管理資產(chǎn)。第二是管理安

17、康。平安有數(shù)千萬安康保險(xiǎn)的客戶。第三是管理生活。單是金融財(cái)富還是不夠的，要將金融財(cái)富與客戶的生活場景和安康嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)起來，真正進(jìn)步客戶的生活品質(zhì)。在平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中，將金融嵌入到醫(yī)、食、注行、玩當(dāng)中，333項(xiàng)生活場景應(yīng)用。我們希望他能帶來一個(gè)簡單、便捷、平安、有趣、快樂的生活。馬明哲說。風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配在參與互聯(lián)網(wǎng)金融的過程當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)與收益仍然是最受關(guān)注的因素。在余額寶興起的同時(shí)，對(duì)于余額寶的貨幣基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)的拷問在所難免。事實(shí)上，與貨幣基金相比，那些吸引資金分開銀行體系的投資渠道，包括股市、理財(cái)產(chǎn)品、信托和房地產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)并不比貨幣基金校2月23日，一場由宜信財(cái)富攜手財(cái)經(jīng)界兩位知名暢銷書

18、作家李德林、仇曉慧，共同打造的南北對(duì)話論壇之財(cái)富那點(diǎn)事兒登陸杭城。仇曉慧認(rèn)為，將來增速較快的商業(yè)形式大概分為兩種：全球型因?yàn)榭梢詿o限延伸以及平臺(tái)型因?yàn)榭梢詿o限復(fù)制。以阿里巴巴為例，馬云用互聯(lián)網(wǎng)把中國的產(chǎn)品往外賣，他的業(yè)務(wù)是全球的；同時(shí)，淘寶的商業(yè)形式可以零本錢快速復(fù)制，比門戶盈利形式更好。而在保證收益的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)自然更為重要。2月17日陸金所董事長計(jì)葵生表示，陸金所存在的意義歸根到底就是創(chuàng)新，依托平安集團(tuán)雄厚的綜合金融優(yōu)勢，尤其在風(fēng)控與全金融業(yè)務(wù)牌照方面的優(yōu)勢。陸金所專注于為客戶創(chuàng)造更便捷的投融資方式，建立起更完備的風(fēng)控體系以及幫助客戶提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范才能。群眾理解陸金所大多來自于其P2P

19、業(yè)務(wù)穩(wěn)盈-安e貸。與許多平臺(tái)不同，穩(wěn)盈-安e貸并不以高收益吸引市場，在穩(wěn)盈-安e貸的形式中，不做錯(cuò)配、不做資金池等關(guān)鍵詞在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中即被旗幟鮮明地提了出來，也恰恰與央行在去年年中對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)提出的3條紅線非法集資、資金池、詐騙不謀而合。在計(jì)葵生等陸金所高管眼中，平臺(tái)的生存價(jià)值，并不在于規(guī)模的迅速積累，而在于時(shí)間上的歷久彌新。本質(zhì)是以平安換長遠(yuǎn)開展，以穩(wěn)健換市場之舉?；煦绲幕ヂ?lián)網(wǎng)金融合作和競爭已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的常態(tài)。1月中旬，平安集團(tuán)董事長馬明哲正在體驗(yàn)測試發(fā)紅包。1月底過年期間，騰訊通過微信搶紅包，讓其迅速走紅，同時(shí)也帶動(dòng)了理財(cái)通客戶。浦發(fā)銀行很早就意識(shí)到挪動(dòng)金融將要帶來的歷史性機(jī)遇，2022年即在業(yè)內(nèi)首次提出開展挪動(dòng)金融。4年來，浦發(fā)銀行與中國挪動(dòng)、騰訊等行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴。2022年，浦發(fā)銀行與中國挪動(dòng)結(jié)成以股權(quán)投資為紐帶的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在業(yè)內(nèi)首次提出開展挪動(dòng)金融的概念。2022年底推出NF-SP支付產(chǎn)品，成功將銀行卡與SI卡合二為一。2022年2月，浦發(fā)銀行與上海地鐵、中國挪動(dòng)宣布中國挪動(dòng)浦發(fā)銀行支付地鐵應(yīng)用晉級(jí)，用戶可以刷浦發(fā)銀行NF支付產(chǎn)品乘坐地鐵。202