2020年(戰(zhàn)略管理)招商銀行戰(zhàn)略環(huán)境分析

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)（戰(zhàn)略管理）招商銀行戰(zhàn)略環(huán)境分析招商銀行戰(zhàn)略環(huán)境分析目錄TOC o 1-2 h u 壹、PESTEL模型分析2（壹）政治(Political)因素3（二）經(jīng)濟(jì)(Economic)因素4（三）社會(huì)(Social)因素5（四）技術(shù)(Technological)因素6（五）環(huán)境（Environmental）因素8（六）法律（Legal）因素10二、五力模型10（壹）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度10（二）新進(jìn)入者的威脅較大11（三）替代品的威脅：12（四）買方議價(jià)能力13（五）賣方議價(jià)

2、能力13三、內(nèi)部環(huán)境分析14（壹）資源14（二）能力17（三）核心競(jìng)爭(zhēng)力18四、SWOT分析19五、發(fā)展戰(zhàn)略20（壹）差異化戰(zhàn)略20（二）國(guó)際化戰(zhàn)略24（三）合作戰(zhàn)略26六、發(fā)展趨勢(shì)和建議28（壹）擴(kuò)大農(nóng)村人口業(yè)務(wù)策略28(二）銀行業(yè)實(shí)體運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型虛擬運(yùn)營(yíng)策略32（三）多元化戰(zhàn)略33（四）銀發(fā)系列業(yè)務(wù)發(fā)展34（五）跨行合作發(fā)展策略36PESTEL模型分析政治(Political)因素國(guó)家總體發(fā)展環(huán)境：國(guó)家穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速在政治環(huán)境方面：國(guó)家對(duì)金融業(yè)監(jiān)管較嚴(yán)格3.在銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面：各種監(jiān)管從央行分離出來(lái)4.在監(jiān)管方式上：銀行業(yè)監(jiān)管體系逐漸完善5.在法律方面：我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)日益完善經(jīng)濟(jì)(Ec

3、onomic)因素1.經(jīng)濟(jì)周期：世界經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的階段2.宏觀經(jīng)濟(jì)：宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好3.居民財(cái)富：居民財(cái)富不斷增加4.儲(chǔ)蓄率：中國(guó)居民儲(chǔ)蓄率較高5.匯率：人民幣升值社會(huì)(Social)因素1.權(quán)力距離：中國(guó)權(quán)力距離較大2.不確定性避免：中國(guó)人激勵(lì)避免不確定3.個(gè)人主義和集體主義：中國(guó)是集體主義國(guó)家4.男性度和女性度：中國(guó)是男性度國(guó)家技術(shù)(Technological)因素1.金融業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)新2.政府積極研究金融新技術(shù)3.金融行業(yè)信息化，政府重監(jiān)管，行業(yè)重規(guī)劃4.金融新技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)明和應(yīng)用環(huán)境（Environmental）因素1.人口環(huán)境（1）老齡化問(wèn)題突出，導(dǎo)致金融環(huán)境惡化（2）存在大量農(nóng)

4、業(yè)人口，農(nóng)村金融服務(wù)仍待完善2.地理環(huán)境（1）城鎮(zhèn)化為金融業(yè)帶來(lái)機(jī)遇（2）東西部差異明顯（3）地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展（4）配套服務(wù)影響金融業(yè)的發(fā)展法律（Legal）因素1.反壟斷法是雙刃劍2.金融類法規(guī)完善維護(hù)金融秩序（壹）政治(Political)因素1.國(guó)家總體發(fā)展環(huán)境：國(guó)家穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速中國(guó)是有特色的社會(huì)主義國(guó)家。政治穩(wěn)定，積極發(fā)展迅速。黨領(lǐng)導(dǎo)人民有條不紊的進(jìn)行著各個(gè)五年計(jì)劃。在建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的康莊大道上迅速前行。特別是2013年換屆以后新的黨中央狠抓經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相信會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。2.在政治環(huán)境方面：國(guó)家對(duì)金融業(yè)監(jiān)管較嚴(yán)格囿于國(guó)家經(jīng)濟(jì)金

5、融安全的首要目標(biāo)，政府謹(jǐn)慎對(duì)待金融開(kāi)放步驟，從而導(dǎo)致了目前我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化程度不高、運(yùn)營(yíng)模式單壹的格局。不僅存貸款利率必須以人民銀行公布基準(zhǔn)利率為綱，銀行只能單向浮動(dòng)，而且國(guó)際收支經(jīng)常項(xiàng)目下的結(jié)售匯制度、金融項(xiàng)下的嚴(yán)格管制以及人民銀行對(duì)于外匯市場(chǎng)的干預(yù)，也大大限制了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。此外，雖然金融混業(yè)運(yùn)營(yíng)的試點(diǎn)已經(jīng)從銀行集合理財(cái)產(chǎn)品、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)開(kāi)始，但銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的格局在能夠預(yù)見(jiàn)的未來(lái)不會(huì)發(fā)生改變，而絕大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比低于10%的格局使得我國(guó)銀行業(yè)距離國(guó)際上成熟商業(yè)銀行的差距仍相當(dāng)之大。2007年，花旗集團(tuán)非息凈收入占比高達(dá)42.5%，而我國(guó)非息凈收

6、入占比最高的招商銀行僅達(dá)到17.2%。然而，從發(fā)展趨勢(shì)上見(jiàn)，我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放的腳步正在逐步加快，這也就意味著我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)十年甚至數(shù)十年的發(fā)展空間將相當(dāng)巨大。3.在銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面：各種監(jiān)管從央行分離出來(lái)2002年以前的該項(xiàng)職能主要由中國(guó)人民銀行履行。而2003年銀監(jiān)會(huì)成立后，則將銀行監(jiān)管的職能從中國(guó)人民銀行分離，成為我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管主體，而中國(guó)人民銀行從此便專心致力于貨幣政策的制定和實(shí)施。除此以外，國(guó)家外匯管理局、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)也分別在外匯業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)等方面執(zhí)行對(duì)銀行的監(jiān)管。目前銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的內(nèi)容主要包括行業(yè)準(zhǔn)入、對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管、產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)、運(yùn)營(yíng)要求、

7、資本充足率、信貸風(fēng)險(xiǎn)和X公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。4.在監(jiān)管方式上：銀行業(yè)監(jiān)管體系逐漸完善在監(jiān)管方式上，我國(guó)銀行業(yè)“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)”于2007年正式運(yùn)行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)須根據(jù)自身類型的不同在月、季、半年和年的不同頻率上向銀鑒會(huì)上報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表，包括基礎(chǔ)報(bào)表和特色報(bào)表倆類。前者重點(diǎn)反映銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)情況和主要風(fēng)險(xiǎn)狀況，后者則主要反映各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及各類別機(jī)構(gòu)的特有業(yè)務(wù)。由此，以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為核心的銀行監(jiān)管體系正式建成。5.在法律方面：我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)日益完善我國(guó)銀行業(yè)目前適用的監(jiān)管法律法規(guī)主要包括中國(guó)人民銀行法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法以

8、及根據(jù)這些法律所制定的各種規(guī)章制度。（二）經(jīng)濟(jì)(Economic)因素1.經(jīng)濟(jì)周期：世界經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的階段經(jīng)濟(jì)周期(Businesscycle)：也稱商業(yè)周期、景氣循環(huán)，它是指經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的壹種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)學(xué)家把它分為繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇四個(gè)階段。世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了2008年的大蕭條之后，開(kāi)始走出蕭條，緩慢的復(fù)蘇。到2013年復(fù)蘇的速度開(kāi)始加快。能夠說(shuō)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展近倆年處于上升態(tài)勢(shì)。2.宏觀經(jīng)濟(jì)：宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好CPI下降和PPI上升形成的剪刀差，使缺乏避險(xiǎn)手段的企業(yè)面臨原料成本上升，生產(chǎn)利潤(rùn)下滑的問(wèn)題。對(duì)于傳統(tǒng)依賴信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也

9、面臨用戶違約形成的呆壞賬比例上升的問(wèn)題。中國(guó)金融體系由間接融資向直接融資、從單壹銀行體系向多元化市場(chǎng)體系過(guò)渡，這將進(jìn)壹步刺激中國(guó)銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中國(guó)GDP連年破八，保持了告訴的增長(zhǎng)。這些都給金融業(yè)的發(fā)展提供契機(jī)。3.居民財(cái)富：居民財(cái)富不斷增加2008年底，中國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄已達(dá)21.8萬(wàn)億元。隨著居民財(cái)富的增加，銀行業(yè)的資本來(lái)源也越來(lái)越廣泛。銀行業(yè)發(fā)展面臨新的很大的機(jī)遇。4.儲(chǔ)蓄率：中國(guó)居民儲(chǔ)蓄率較高中國(guó)由于傳統(tǒng)觀念和社會(huì)保障體制的不完善，儲(chǔ)蓄率較高。這就給金融業(yè)提供了充足的資產(chǎn)。5.匯率：人民幣升值人民幣壹直處于升值狀態(tài)。人民幣成為世界最堅(jiān)挺的貨幣之壹。中國(guó)也積極爭(zhēng)取

10、人民幣的世界貨幣地位。雖然人民幣幣值上升有好處也有壞處?？墒侨嗣駧诺膱?jiān)挺說(shuō)明了中國(guó)經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位逐步上升。（三）社會(huì)(Social)因素霍夫斯泰德模型：1.權(quán)力距離：中國(guó)權(quán)力距離較大即在壹個(gè)組織當(dāng)中，權(quán)力的集中程度和領(lǐng)導(dǎo)的獨(dú)裁程度，以及壹個(gè)社會(huì)在多大的程度上能夠接受組織當(dāng)中這種權(quán)力分配的不平等，在企業(yè)當(dāng)中能夠理解為員工和管理者之間的社會(huì)距離。中國(guó)自古以來(lái)就是壹個(gè)中央集權(quán)的國(guó)家。且且在民眾的接受程度來(lái)見(jiàn)，中國(guó)的權(quán)力距離也是非常大的。中國(guó)民眾能夠接受權(quán)力分配的不平等。當(dāng)然隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民文化水平的提高以為西方文化的影響，中國(guó)的權(quán)力距離在縮小。2.不確定性避免：中國(guó)人激勵(lì)避免不確

11、定不同民族、國(guó)家或地區(qū)，防止不確定性的迫切程度是不壹樣的。相對(duì)而言，在不確定性避免程度低的社會(huì)當(dāng)中，人們普遍有壹種安全感，傾向于放松的生活態(tài)度和鼓勵(lì)冒險(xiǎn)的傾向。而在不確定性避免程度高的社會(huì)當(dāng)中，人們則普遍有壹種高度的緊迫感和進(jìn)取心，因而易形成壹種努力工作的內(nèi)心沖動(dòng)。中國(guó)和日本相似，對(duì)于不確定性的避免性較強(qiáng)。人們不愿意去承擔(dān)太多的風(fēng)險(xiǎn)，即使有的時(shí)候高風(fēng)險(xiǎn)伴隨而來(lái)的是高收益?？墒怯捎诜€(wěn)打穩(wěn)的傳統(tǒng)觀念，中國(guó)民眾在風(fēng)險(xiǎn)方面都顯現(xiàn)出極度的厭惡表現(xiàn)。3.個(gè)人主義和集體主義：中國(guó)是集體主義國(guó)家“個(gè)人主義”是指壹種結(jié)合松散的社會(huì)組織結(jié)構(gòu)，其中每個(gè)人重視自身的價(jià)值和需要，依靠個(gè)人的努力來(lái)為自己謀取利益。“集體主

12、義”則指壹種結(jié)合緊密的社會(huì)組織，其中的人往往以“在群體之內(nèi)”和“在群體之外”來(lái)區(qū)分，他們期望得到“群體之內(nèi)”的人員的照顧，但同時(shí)也以對(duì)該群體保持絕對(duì)的忠誠(chéng)作為回報(bào)。中國(guó)屬于集體主義。中國(guó)和日本都是崇尚集體主義的社會(huì)，員工對(duì)組織有壹種感情依賴，容易構(gòu)建員工和管理者之間和諧的關(guān)系。當(dāng)然，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和西方文化的影響，新壹代的孩子不斷的顯現(xiàn)出強(qiáng)烈的個(gè)人主義。4.男性度和女性度：中國(guó)是男性度國(guó)家男性度和女性度即社會(huì)上居于統(tǒng)治地位的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于男性社會(huì)而言，居于統(tǒng)治地位的是男性氣概，如自信武斷，進(jìn)取好勝，對(duì)于金錢的索取，執(zhí)著而坦然；而女性社會(huì)則完全和之相反。中國(guó)是男性度的國(guó)家。這壹點(diǎn)從各大法人企

13、業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層以及各級(jí)政府領(lǐng)導(dǎo)層的男女比例能夠見(jiàn)出。（四）技術(shù)(Technological)因素1.金融業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)新國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，導(dǎo)致了新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)生命周期縮短，進(jìn)而促使金融機(jī)構(gòu)不斷地致力于新的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，且由此加速了金融工具和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展?！皼](méi)有金融創(chuàng)新，金融市場(chǎng)將失去推動(dòng)效率和活力，但缺乏有效制衡的金融創(chuàng)新很可能產(chǎn)生更大風(fēng)險(xiǎn)。”堅(jiān)持金融服務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)相統(tǒng)壹，加強(qiáng)創(chuàng)新和完善監(jiān)管相協(xié)調(diào)，成為全球金融業(yè)的共識(shí)。2.政府積極研究金融新技術(shù)自2011年以來(lái)，人民銀行按照“凝聚共識(shí)、謀求合作、統(tǒng)壹標(biāo)準(zhǔn)、共同發(fā)展”的工作思路，積極研究規(guī)劃移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系，

14、形成中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系報(bào)告且正式對(duì)外發(fā)布。在此基礎(chǔ)上，最終形成中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，且于2012年12月正式發(fā)布。中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，滿足了當(dāng)前和今后壹段時(shí)期內(nèi)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的技術(shù)需求，有利于增強(qiáng)我國(guó)移動(dòng)支付安全管理水平和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和和國(guó)際市場(chǎng)接軌預(yù)留出廣闊的空間。3.金融行業(yè)信息化，政府重監(jiān)管，行業(yè)重規(guī)劃2010年中國(guó)金融行業(yè)信息化投入為465.3億元，在經(jīng)歷了2009年的適度緊縮后，增長(zhǎng)率由2009年的-0.4%上升到2010年的3.3%，金融行業(yè)IT投入恢復(fù)增長(zhǎng)。金融

15、信息化開(kāi)始重視規(guī)劃和引導(dǎo)。首先，監(jiān)管層開(kāi)始加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)IT應(yīng)用的監(jiān)督、規(guī)劃和指引的力度，近年來(lái)相關(guān)的文件層出不窮，且且越來(lái)越細(xì)致具體。監(jiān)管層對(duì)金融機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)方面將起到重要指導(dǎo)作用，甚至可能影響到金融行業(yè)IT應(yīng)用的方向。其次，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視自身的IT規(guī)劃。如中國(guó)銀行正在研究其“十二五”規(guī)劃、中信銀行剛完成未來(lái)3-5年IT規(guī)劃制定工作、郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)啟動(dòng)IT總體規(guī)劃等。4.金融新技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)明和應(yīng)用科技的發(fā)展和創(chuàng)新，推動(dòng)了金融服務(wù)10年的高速發(fā)展。如果要見(jiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展有多快，支付體系這10年的發(fā)展可謂是壹個(gè)縮影。10年前，央行推出的國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)；2005年央行大、小額支付系

16、統(tǒng)在全國(guó)的推廣，國(guó)庫(kù)資金的劃撥已基本實(shí)現(xiàn)“零在途”；2010年，央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成此外，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的運(yùn)行以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運(yùn)行，推進(jìn)了我國(guó)支票匯票的電子化時(shí)代。目前工行、中行等大型銀行正在力推銀行卡從磁條卡升級(jí)為金融IC卡，以提高卡片的安全性和方便性。（五）環(huán)境（Environmental）因素1.人口環(huán)境（1）老齡化問(wèn)題突出，導(dǎo)致金融環(huán)境惡化隨著中國(guó)老齡化程度的加劇，居民儲(chǔ)蓄將受到明顯的負(fù)面影響。由于居民儲(chǔ)蓄主要來(lái)自16-60歲的人群，老年人不僅不能繼續(xù)提供儲(chǔ)蓄，反而要取出以往的存款供退休后的消費(fèi)，因此，老年人所占人口比例如果上升，儲(chǔ)蓄率將會(huì)下降。儲(chǔ)蓄率的下滑，也

17、將帶動(dòng)中國(guó)投資率的下降。只有當(dāng)儲(chǔ)蓄的增加都轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)價(jià)值的投資時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度才能提高。因此，如果把這些資金貸給個(gè)人消費(fèi)或政府開(kāi)支以及提供養(yǎng)老，則不能帶來(lái)任何的儲(chǔ)蓄和投資的增加。儲(chǔ)蓄率和投資率的下降，必然拖累經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，危及金融的穩(wěn)定。儲(chǔ)蓄率降低之外，中國(guó)養(yǎng)老制度的不健全，也將導(dǎo)致老齡化時(shí)代，居民在沒(méi)有更好的養(yǎng)老保障的條件下，減少對(duì)資本市場(chǎng)的投資。老齡人群對(duì)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性要求非常高，其投資理念更加謹(jǐn)慎和保守，因此，勢(shì)必不斷遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)。所以，整個(gè)社會(huì)的老齡化，將使對(duì)有價(jià)證券的投資比例大幅度降低。（2）存在大量農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)村金融服務(wù)仍待完善目前我國(guó)仍有10億農(nóng)村人口，占總?cè)丝跀?shù)的7

18、2%，然而，盡管我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)狀況已逐年得到改善，可是農(nóng)戶的貸款的滿足率且不高。此外，我國(guó)貧困地區(qū)主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度設(shè)計(jì)和運(yùn)行機(jī)制等內(nèi)生因素嚴(yán)重缺失，金融生態(tài)環(huán)境和農(nóng)戶公眾知識(shí)等外生因素嚴(yán)重梗阻，政府支持力度巨大但缺乏制度化、系統(tǒng)化和長(zhǎng)期化，這些成為制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和服務(wù)水平的主要瓶頸。2.地理環(huán)境（1）城鎮(zhèn)化為金融業(yè)帶來(lái)機(jī)遇當(dāng)前，城鎮(zhèn)化已經(jīng)成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)。特別是黨的十八大報(bào)告明確“四化同步”的發(fā)展方向之后，城鎮(zhèn)化更是被提高到前所未有的戰(zhàn)略高度。2011年末，中國(guó)城鎮(zhèn)化率達(dá)到51.3%，首次突破50%。聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)，到2030年，中國(guó)城鎮(zhèn)化率將提高至65-70%左右，未來(lái)發(fā)展

19、空間巨大。新型城鎮(zhèn)化蘊(yùn)含著更大的金融需求，包括工業(yè)園區(qū)建設(shè)、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、居民消費(fèi)及財(cái)富管理、社會(huì)保障等各個(gè)方面。抓住了其中的商機(jī)，就抓住了新的發(fā)展機(jī)遇。因此，應(yīng)盡快調(diào)整我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，完善金融制度，使金融和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的要求相適應(yīng)，探索出金融支持新型城鎮(zhèn)化的最佳路徑。（2）東西部差異明顯地理金融密度是由各個(gè)縣的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除以該縣的地理面積，再用地理金融密度的中位數(shù)來(lái)代表該省的地理金融密度。上海、天津、浙江、江蘇等省市的地理金融密度名列前茅，而新疆、青海、西藏這三個(gè)省區(qū)墊底。地理金融密度最高的上海市達(dá)9.78個(gè)/百平方公里，是最低的西藏（0.

20、09個(gè)/百平方公里）的109倍。東部地區(qū)的典型代表浙江（其地理金融密度為6.55個(gè)/百平方公里），是西部地區(qū)的典型代表貴州（1.68個(gè)/百平方公里）的4倍多。（3）地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展無(wú)論是有形資源仍是無(wú)形資源，得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢(shì)能夠?qū)鹑跇I(yè)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。香港就是典型的例子。香港地理位置有優(yōu)勢(shì)，正處歐、美倆大洲的中點(diǎn)，時(shí)差優(yōu)勢(shì)使香港填補(bǔ)了歐、美倆大金融市場(chǎng)開(kāi)市和收市空隙，不少券商24小時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)，資本高度流動(dòng)。香港成國(guó)際金融中心優(yōu)勢(shì)具地利、天時(shí)、人和之利。倆次世界大戰(zhàn)和抗日戰(zhàn)爭(zhēng)戰(zhàn)火洗禮，內(nèi)地工商企業(yè)家和技術(shù)人才，挾帶資金和技術(shù)來(lái)港，廣東幫和上海幫南來(lái)促進(jìn)香港工商業(yè)、金融業(yè)發(fā)展。（

21、4）配套服務(wù)影響金融業(yè)的發(fā)展在配套服務(wù)方面的不足也會(huì)影響當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的發(fā)展，例如：生活成本上升快，特別是房地產(chǎn)價(jià)格比較高，不利于吸引和留住人才；教育資源不足（子女上學(xué)問(wèn)題）也影響了金融人才的選擇。（六）法律（Legal）因素1.反壟斷法是雙刃劍自2008年8月1日起，有“經(jīng)濟(jì)憲法”之稱的反壟斷法正式實(shí)施。專家指出，反壟斷法是壹把雙刃劍，既對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模性、市場(chǎng)壟斷有克制作用，又能保護(hù)壹些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)和脆弱的運(yùn)營(yíng)主體。在銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，壹些跨國(guó)企業(yè)運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、規(guī)模龐大。按照反壟斷法規(guī)定，外資金融機(jī)構(gòu)不能用壟斷價(jià)格和技術(shù)優(yōu)勢(shì)影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而中國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)也須剔除其背景優(yōu)勢(shì)。因

22、此，中國(guó)本土金融業(yè)能否在激烈競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)保持現(xiàn)有的市場(chǎng)份額和運(yùn)營(yíng)業(yè)績(jī)，有待實(shí)踐檢驗(yàn)。2.金融類法規(guī)維護(hù)金融秩序目前我國(guó)金融監(jiān)管方面的金融法規(guī)名目繁多，涉及數(shù)十部法律。其中，商業(yè)銀行法在我國(guó)商業(yè)銀行法律體系中處于母法地位，為制定金融行政法規(guī)和金融規(guī)章提供了基本法律依據(jù)。它規(guī)定了商業(yè)銀行的企業(yè)法人制度、壹系列風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管的制度、存款人利益保護(hù)制度和商業(yè)化運(yùn)營(yíng)原則、金融分業(yè)運(yùn)營(yíng)、分業(yè)管理的原則，重點(diǎn)規(guī)范了商業(yè)銀行的信貸行為。在十年的運(yùn)行中，這些制度控制了金融風(fēng)險(xiǎn)，確立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范、化解的法律措施，有力地維護(hù)了我國(guó)的金融秩序。五力模型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)情況能夠從行業(yè)集中化程度、產(chǎn)品差異

23、化程度及價(jià)格差異化等方面來(lái)分析。1.行業(yè)集中度較高所謂行業(yè)集中度(ConcentrationRatio)，是指某行業(yè)的相關(guān)市場(chǎng)內(nèi)前N家最大的企業(yè)所占市場(chǎng)額總和，是對(duì)整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中程度的測(cè)量指標(biāo)，用來(lái)衡量企業(yè)的數(shù)目和相對(duì)規(guī)模的差異，集中反映了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和壟斷程度。我國(guó)共有五大國(guó)有商業(yè)銀行，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)網(wǎng)站公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，它們的行業(yè)集中度超過(guò)50%，壟斷力很強(qiáng)，屬于典型的寡占型壟斷。可是有微弱跡象表明，由于金融管制放松，其他類型的銀行（如股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行）有了較大發(fā)展，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)因素越來(lái)越強(qiáng)。2.產(chǎn)品差異化較強(qiáng)目前，銀行的產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)、分支網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)

24、地域相似。相比較而言，國(guó)有獨(dú)資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的規(guī)模和數(shù)量上均占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間短，運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)有限，只能提供較少的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，傳統(tǒng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的收入占總收入的80%之上，存在產(chǎn)品的單壹性。而產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)則導(dǎo)致商業(yè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)下降，風(fēng)險(xiǎn)提升。對(duì)特定人群提供不同產(chǎn)品。如工行針對(duì)公務(wù)員、女性、大學(xué)生等客戶群體推出公務(wù)員卡、女士卡、校園卡，光大銀行針對(duì)國(guó)內(nèi)高校推出校園陽(yáng)光卡，中信銀行為出國(guó)留學(xué)群體提供出國(guó)留學(xué)壹站式服務(wù)，農(nóng)行為出國(guó)人員提供西聯(lián)匯款等服務(wù)。為高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，如招行的“金葵花”和中信銀行的“理財(cái)寶”。3.價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)較大采用諸如存款返利、變相送“禮包”攬存、開(kāi)

25、展中間業(yè)務(wù)，提供服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)（代收話費(fèi)、代付工資、代收水電費(fèi)）隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的推廣，銀行日常運(yùn)營(yíng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴性下降，這在壹定程度上削弱了大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，在新技術(shù)領(lǐng)域（如網(wǎng)上銀行），中小型商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)激烈。（二）新進(jìn)入者的威脅較大商業(yè)銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘因素主要集中在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和政府政策這倆個(gè)要素上：規(guī)模經(jīng)濟(jì)影響商業(yè)銀行的高負(fù)債率和高風(fēng)險(xiǎn)性以及強(qiáng)大的社會(huì)效應(yīng)等，要求商業(yè)銀行要有壹定量的資本且且在運(yùn)營(yíng)上要有壹定的規(guī)模。政府政策影響即行政壁壘。根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合且等，都要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

26、另外，壹些具體事務(wù)也要獲得審批才能開(kāi)展，比如變更注冊(cè)資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。這表明，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)立等環(huán)節(jié)實(shí)行了嚴(yán)格的審批制，這是商業(yè)銀行業(yè)最為嚴(yán)格的進(jìn)入壁壘。實(shí)例研究外資銀行的沖擊在我國(guó)加入WTO、金融逐步開(kāi)放的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最直接的潛在進(jìn)入者是外資銀行。到2007年4月2日，有包括花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行和東亞銀行在內(nèi)的12家外資銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)部門(mén)的正式批準(zhǔn)，將其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)改組為法人銀行，這標(biāo)志著外資銀行擁有了和中資銀行壹樣的法人地位，具有標(biāo)志性意義。外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念和管理方法。相對(duì)于國(guó)有銀行，外資銀行的優(yōu)勢(shì)體當(dāng)下：具有高

27、度現(xiàn)代化的X公司治理結(jié)構(gòu)，全能型的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有運(yùn)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，經(jīng)歷多年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列。外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥?？蓱{借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)服務(wù)，這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。可是短期內(nèi)外資銀行仍不能對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行構(gòu)成大的威脅，因?yàn)橥赓Y銀行管理?xiàng)l例等非經(jīng)濟(jì)性壁壘仍在外資銀行開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)方面有著很強(qiáng)的制約作用。比如根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，單壹外國(guó)

28、投資者在中國(guó)壹家銀行的持股比例不得超過(guò)20%，外資參股中國(guó)壹家銀行的總比例不得超過(guò)25%。（三）替代品的威脅：銀行業(yè)從事的業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)主要是存、貸、中間和表外業(yè)務(wù)四個(gè)方面。1.存款業(yè)務(wù)威脅：非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品更豐富。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)資金除了壹部分自有資金外，很大壹部分仍來(lái)源于存款業(yè)務(wù)。企業(yè)將資金存入銀行，壹方面是為了資金結(jié)算的需要，另壹方面則和居民壹樣，將閑置資金存入銀行形成存款不用運(yùn)營(yíng)就能夠獲得存款利息，實(shí)現(xiàn)資金的時(shí)間價(jià)值。銀行存款由于收益穩(wěn)定而具有壹定吸引力，但存款利率和股票、債券等的收益率相比相對(duì)較低，所以不少投資者會(huì)選擇以持有股票、債券、基金、外匯和黃金等方式進(jìn)行增值。而專門(mén)從事這壹類

29、業(yè)務(wù)的壹些非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券X公司、信托投資X公司等能提供更加多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)他們擁有更專業(yè)的人力資源，在進(jìn)行理財(cái)指導(dǎo)時(shí)也更加專業(yè)化，所以對(duì)商業(yè)銀行的存款、理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成壹定的威脅。2.貸款業(yè)務(wù)威脅：直接融資和小額信貸、民間借貸發(fā)展壯大。貸款業(yè)務(wù)是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因銀行可貸資金數(shù)額大，在整個(gè)資金融通市場(chǎng)上總體說(shuō)來(lái)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而這壹部分中，貸款對(duì)象主要是企業(yè)，但仍是有壹些大型企業(yè)因?yàn)樾枰Y金數(shù)量龐大、貸款資金用途受限，或?yàn)榱苏{(diào)整資本結(jié)構(gòu)、提高市場(chǎng)信譽(yù)等原因，且不親睞于貸款，而是面向市場(chǎng)發(fā)行股票或債券。而對(duì)于那些小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于信用評(píng)估等級(jí)低，可貸數(shù)額小或者不具備貸款資格，所以寧愿

30、選擇向信貸X公司或向民間集資。3.中間及表外業(yè)務(wù)：非銀行金融機(jī)構(gòu)咨詢顧問(wèn)類服務(wù)更專業(yè)化。主要是投資者咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)有很強(qiáng)的可替代性。許多其他金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信息來(lái)源往往更加及時(shí)、充分和可靠，所以投資者更多的是咨詢那些非銀行金融機(jī)構(gòu)或者是自己建立壹支強(qiáng)大的分析團(tuán)隊(duì)對(duì)金融市場(chǎng)行情進(jìn)行分析。（四）買方議價(jià)能力買方占有優(yōu)勢(shì)突出表當(dāng)下存款和中間業(yè)務(wù)上。從機(jī)構(gòu)數(shù)量上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行已趨于飽和。至2010年，全國(guó)有大型商業(yè)銀行5家，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行12家，中小型城市商業(yè)銀行148家，農(nóng)村商業(yè)銀行42家，外資銀行36家，擁有36000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及遍布各省市的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等。尤其在經(jīng)濟(jì)

31、發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)密度高。網(wǎng)點(diǎn)間距短，同壹辦公樓存在幾家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)和消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)時(shí)可選擇的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)眾多，造成供過(guò)于求的局面，不同商業(yè)銀行之間甚至同壹商業(yè)銀行下的不同分支機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)也同樣激烈，因而從存款、中間業(yè)務(wù)角度來(lái)說(shuō)，買方議價(jià)能力更強(qiáng)。（五）賣方議價(jià)能力賣方議價(jià)優(yōu)勢(shì)體當(dāng)下貸款業(yè)務(wù)上。從金融需求的角度見(jiàn)，由于信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，我國(guó)企業(yè)仍以間接融資為主，而商業(yè)銀行貸款仍然是主要的融資方式。2009年直接融資僅占19.5%，商業(yè)銀行貸款占間接融資的近八成。所以商業(yè)銀行貸款是企業(yè)資金需求的主要來(lái)源。從個(gè)人消費(fèi)貸款分析，中國(guó)由于人口數(shù)量壓力巨大，人均金融

32、網(wǎng)點(diǎn)資源占有率低，現(xiàn)有的商業(yè)銀行資金存量仍難滿足持續(xù)高速增長(zhǎng)的以個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、住房裝修貸款、助學(xué)貸款和大件耐用消費(fèi)品貸款為主的個(gè)人消費(fèi)貸款需求。由于我國(guó)資金市場(chǎng)尚未發(fā)育成熟，資金供需雙方博弈的結(jié)果是商業(yè)銀行更多的擁有資金掌控權(quán)，屬于賣方市場(chǎng)。尤其在放貸過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位，大規(guī)模的客戶資金且未得到滿足，且沒(méi)有達(dá)到供求平衡。內(nèi)部環(huán)境分析資源有形資源財(cái)務(wù)資源從償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力分析來(lái)見(jiàn)，招商銀行的償債能力在處于行業(yè)中游，盈利能力處于行業(yè)中上游，營(yíng)運(yùn)能力處于行業(yè)上游水平。綜合來(lái)見(jiàn)，其財(cái)務(wù)狀況良好，處于行業(yè)中上游水平。招行的資產(chǎn)規(guī)模在股份制商業(yè)銀行中都是首屈壹指的。組織資源X

33、公司治理機(jī)構(gòu)：招商銀行作為我國(guó)第壹家由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，具有相對(duì)獨(dú)立的法人地位，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，后來(lái)逐步完善了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等相關(guān)制度，依據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求實(shí)現(xiàn)倆權(quán)分離，權(quán)責(zé)明確，相互制衡，建立了較為完善的X公司治理結(jié)構(gòu)及機(jī)制。招商銀行董事會(huì)下設(shè)六個(gè)專門(mén)委員會(huì)，通過(guò)對(duì)專業(yè)問(wèn)題的研究，對(duì)招商銀行未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略、管理結(jié)構(gòu)的調(diào)整、運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)重點(diǎn)的把握具有重要意義。（3）實(shí)物資源：相對(duì)較為完善的大中城市網(wǎng)點(diǎn)布局.長(zhǎng)三角、珠三角較為密集的中小城市網(wǎng)點(diǎn)。技術(shù)資源IT技術(shù)招生銀行早在十年前就開(kāi)始了自己“科技型”銀行的發(fā)展道路，憑借著先進(jìn)的IT技術(shù)，構(gòu)筑了全行統(tǒng)壹和

34、全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的電子化處理平臺(tái)，率先實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的通存通兌業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，當(dāng)下，招商銀行的電子銀行服務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行的排頭兵。無(wú)形資源（1）人力資源：管理團(tuán)隊(duì)它擁有壹支素質(zhì)良好的管理團(tuán)隊(duì)，既具有前瞻性的戰(zhàn)略思維又能真抓實(shí)干。截至2012年12月，招商銀行主要員工構(gòu)成創(chuàng)新資源靠創(chuàng)新起家，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，多樣化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。（3）聲譽(yù)資源品牌建設(shè)多次被中外權(quán)威媒體機(jī)構(gòu)評(píng)為“中國(guó)最佳零售銀行”“中國(guó)最佳本土銀行”“中國(guó)最佳私人銀行”等。在香港上市后，其良好的市場(chǎng)口碑和“力創(chuàng)股市藍(lán)籌、打造百年招銀”的企業(yè)文化具有不可比擬的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。英國(guó)權(quán)威金融雜志銀行家公布的2011年銀行核心資本排序的全球銀行

35、千強(qiáng)榜單，招商銀行排名第56位，相比2010年上升了4位。穩(wěn)定的客戶關(guān)系招商銀行經(jīng)歷了26周年的發(fā)展，和客戶之間產(chǎn)生壹種互利互惠的共贏關(guān)系，不可能輕易地被其他商業(yè)銀行所割裂。大連315組委會(huì)聯(lián)合中國(guó)消費(fèi)者報(bào)在東北財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院專家指導(dǎo)下，在大連地區(qū)開(kāi)展“2011年度銀行卡消費(fèi)者滿意度調(diào)查”活動(dòng)，招商銀行的壹卡通憑借在申請(qǐng)過(guò)程、網(wǎng)上銀行服務(wù)功能、各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)合理性、同行異地存取方便性、服務(wù)熱線的接通率及服務(wù)質(zhì)量等滿意度評(píng)價(jià)方面的優(yōu)異表現(xiàn)，力壓中國(guó)銀行長(zhǎng)城卡和中信卡排名首位。能力人力資源能力良好的人力資源管理能力招行非常重視企業(yè)文化建設(shè)，從全國(guó)統(tǒng)壹的行服設(shè)計(jì)、貴賓理財(cái)室風(fēng)格到頂起出版的“招銀財(cái)富、

36、”招銀文化“、及每年壹次的企業(yè)文化節(jié)，招行緊緊地把員工團(tuán)結(jié)在壹起。招行的遠(yuǎn)景是”力求股市藍(lán)籌，打造百年招銀”，體現(xiàn)了招行成為基業(yè)長(zhǎng)青企業(yè)的志向和決心，體現(xiàn)了對(duì)社會(huì)、客戶、員工和股東的長(zhǎng)期承諾。招商銀行建立了協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的總、分、支三級(jí)培訓(xùn)體系。博士后工作站和“131”人才培養(yǎng)工程為了推動(dòng)全行的培訓(xùn)工作，招商銀行在各專業(yè)部門(mén)和分行組建了壹支有數(shù)百名成員組成的高素質(zhì)兼職教師隊(duì)伍。，營(yíng)銷能力壹邊適度推廣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，壹很準(zhǔn)邊推出二十四小時(shí)自動(dòng)銀行，且實(shí)現(xiàn)全國(guó)ATM機(jī)聯(lián)網(wǎng)，且且依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展多項(xiàng)網(wǎng)上服務(wù)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。3.管理能力（1）準(zhǔn)確的前瞻性近年來(lái)，招行通過(guò)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的前瞻性分析及對(duì)子很綜合實(shí)力的

37、判斷，又確立了逐步轉(zhuǎn)向零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，且為之制定了具體的產(chǎn)品差異化策略，在各家股份制商業(yè)銀行中，招行是第壹個(gè)提出“做中國(guó)最好的零售銀行”的。（2）基于現(xiàn)代信息技術(shù)基礎(chǔ)上的銀行管理系統(tǒng)招行高度重視信息技術(shù)在銀行管理系統(tǒng)中的運(yùn)用，在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、變革組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，先后啟用了“內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)喜用”、“資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)（ALM）”、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)、SAP財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、SAP人力資源管理系統(tǒng)，有力地提升了招行的系統(tǒng)管理、有效激勵(lì)、快速反應(yīng)、全方位風(fēng)險(xiǎn)防范及定價(jià)能力研發(fā)能力憑借著先進(jìn)的IT技術(shù)，構(gòu)筑了全行統(tǒng)壹和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的電子化處理平臺(tái)，率先實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的通存通兌業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)

38、務(wù)等，從金融商品服務(wù)來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)新產(chǎn)品和新功能層出不窮，儲(chǔ)蓄服務(wù)內(nèi)涵不斷擴(kuò)大，其金融服務(wù)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)取得多個(gè)第壹。可是原有的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式抑制了招商銀行的創(chuàng)新能力，這家靠創(chuàng)新起家的商業(yè)銀行，正面臨喪失核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的危險(xiǎn)。核心競(jìng)爭(zhēng)力品牌價(jià)值目前市場(chǎng)給予招商銀行的市盈率相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較高的，而且仍于別的國(guó)內(nèi)銀行銀行，這就是品牌價(jià)值的效果。隨著2006年9月招商銀行在香港的成功上市，隨著招商銀行的服務(wù)、管理越來(lái)越規(guī)范、服務(wù)的質(zhì)量越來(lái)越好，隨著招商銀行在國(guó)內(nèi)外的影響力也越來(lái)越大，招商的市場(chǎng)估值會(huì)大大的高于別的國(guó)內(nèi)其他的銀行，這就是品牌價(jià)值；個(gè)人業(yè)務(wù)招商銀行在不同時(shí)期有相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展側(cè)重點(diǎn)。初期靠國(guó)際

39、業(yè)務(wù)、X公司銀行業(yè)務(wù)起步，后來(lái)，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)逐漸顯現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，成為支撐點(diǎn)。個(gè)人客戶群是中高層收入者主要集中的群體，具有年輕化和知識(shí)層次高的特點(diǎn)，為此，招商銀行積極開(kāi)展個(gè)性化的零售業(yè)務(wù)。目前，招商銀行個(gè)人存款占存款總量的40%之上，居國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行第壹名。企業(yè)文化特色鮮明的企業(yè)文化。企業(yè)文化是企業(yè)全體員工在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過(guò)程中形成且共同遵守的最高目標(biāo)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、基本信念以及行為規(guī)范等的總和，能夠促使企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成。招商銀行在十八年發(fā)展中創(chuàng)造了以“拼搏、創(chuàng)新、奉獻(xiàn)”為核心，以“共同進(jìn)取”的團(tuán)隊(duì)精神為主要特征的“招銀精神”和“招銀文化”。這種獨(dú)特的企業(yè)文化融入員工的行為、工作之中，成為招行管理的重

40、要手段，從精神層面推動(dòng)了銀行的快速穩(wěn)健成長(zhǎng)。招商銀行完全依靠其通過(guò)內(nèi)部資源整合而形成的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行同業(yè)中脫穎而出。這種核心競(jìng)爭(zhēng)力主要包括“力創(chuàng)股市藍(lán)籌、打造百年招銀”的戰(zhàn)略定位，領(lǐng)先的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及強(qiáng)大的持續(xù)創(chuàng)新能力，成功的以品牌營(yíng)銷為特色的市場(chǎng)營(yíng)銷，以人為本、任人唯賢的柔性管理，以“因勢(shì)而變”、“壹三五理念”為代表的鮮明的企業(yè)文化等，仍有其他組成因素，如適宜的激勵(lì)約束機(jī)制、高素質(zhì)的員工隊(duì)伍、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制理念、“因勢(shì)而變、因您而變”的能力等等。科技創(chuàng)新面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，招商銀行管理者確立了以科技創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略，致力于網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，奠定了國(guó)內(nèi)技術(shù)領(lǐng)先型銀行的地位

41、，是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素之壹。2003年6月，招商銀行“壹網(wǎng)通”作為中國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的代表，登上了被譽(yù)為國(guó)際信息技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域奧斯卡的CHP大獎(jiǎng)的領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)，這是中國(guó)企業(yè)首次獲此殊榮。招商銀行從“壹卡通”到“壹網(wǎng)通”，從國(guó)內(nèi)第壹個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)品牌“點(diǎn)金理財(cái)”到服務(wù)于個(gè)人高端客戶的“金葵花理財(cái)”，都走在了銀行同業(yè)的前列，形成了自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。四、SWOT分析SWOT分析是對(duì)招商銀行從內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，內(nèi)部劣勢(shì)，外部機(jī)遇以及外部挑戰(zhàn)等現(xiàn)實(shí)情況分析，進(jìn)而制定適合本銀行的競(jìng)爭(zhēng)和營(yíng)銷戰(zhàn)略的常用方法。S代表優(yōu)勢(shì)，指銀行內(nèi)部為達(dá)到特定目標(biāo)所擁有的能夠利用的能力、資源及技能等；W代表劣勢(shì)，指銀行在能力資源方面的不足及

42、限制銀行發(fā)展方面的缺陷；O代表機(jī)會(huì)，指對(duì)銀行行為有吸引力且擁有比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域；T代表威脅，指外部環(huán)境的不利變化給銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，有可能削弱銀行的市場(chǎng)地位。優(yōu)勢(shì)（Strength）機(jī)會(huì)（Opportunity）1.風(fēng)控能力好，資產(chǎn)質(zhì)量好。資產(chǎn)規(guī)模在股份制商業(yè)銀行中都是首屈壹指的。2.良好的X公司治理結(jié)構(gòu)。內(nèi)部實(shí)現(xiàn)倆權(quán)分離，權(quán)責(zé)明確，相互制衡；3.相對(duì)完善的大中城市網(wǎng)點(diǎn)及較為密集的中小城市網(wǎng)點(diǎn)(長(zhǎng)三角、珠三角)布局；4.較齊全的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。憑借先進(jìn)的IT技術(shù)，其產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)取得多個(gè)第壹；5.品牌認(rèn)知度高。“因您而變”的運(yùn)營(yíng)理念，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，核心產(chǎn)品突出,整體品牌體系的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)；6.穩(wěn)定的顧客關(guān)

43、系。其26年來(lái)和顧客保持互利互惠的共贏關(guān)系，是其他商業(yè)銀行所不能替代的；1.信息技術(shù)的快速發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)需求。招行的”壹網(wǎng)通”是我國(guó)國(guó)內(nèi)第壹家網(wǎng)上銀行，電子銀行渠道的快速成長(zhǎng)，在壹定程度上能夠有效彌補(bǔ)招商銀行網(wǎng)點(diǎn)的不足；2.國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展有助于其規(guī)模和利潤(rùn)的不斷擴(kuò)大；3.城鎮(zhèn)化為金融業(yè)帶來(lái)機(jī)遇。城鎮(zhèn)化在十八大上被提高到前所未有的戰(zhàn)略高度，其中蘊(yùn)含著巨大的金融需求；4.零售、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大。2003年10月1日即將實(shí)施的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法取消了對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的價(jià)格管理,作為零售業(yè)十分活躍的招行前景壹片廣闊。劣勢(shì)（Weakness）威脅(Threat)規(guī)模較小。其起步較晚,和國(guó)

44、有銀行相比,客戶基礎(chǔ)不足,大客戶合作深度低;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不適合長(zhǎng)期發(fā)展。其資本充足率較低,使市場(chǎng)占有率無(wú)法提高，未來(lái)抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)逐漸降低;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足,限制業(yè)務(wù)拓展。規(guī)模最小的國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都是招行的三倍;缺少相關(guān)政策支持。無(wú)論和地方性商業(yè)銀行相比,仍是和國(guó)有商業(yè)銀行相比,在相關(guān)政府政策方面很大劣勢(shì)。易受國(guó)際金融環(huán)境影響。沒(méi)有國(guó)家政府政策的扶持,在面對(duì)國(guó)際金融環(huán)境時(shí)抵御能力很弱;銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。受到地方政府支持,很多新型中小銀行及其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈;零售中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額受到威脅。隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)壹步拓展，在國(guó)際結(jié)算、外匯貸款方面，對(duì)招行形成了重大威脅。4.本土

45、專業(yè)營(yíng)銷人才成為企業(yè)面對(duì)外界的關(guān)鍵因素。外資銀行對(duì)本土優(yōu)質(zhì)人才虎視眈眈,人才流動(dòng)性變大。五、發(fā)展戰(zhàn)略（壹）差異化戰(zhàn)略差異化戰(zhàn)略是指以顧客認(rèn)為重要的差異化方式來(lái)生產(chǎn)產(chǎn)品或提供服務(wù)的壹系列整合行動(dòng)。差異化戰(zhàn)略瞄準(zhǔn)的是用不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異化產(chǎn)品創(chuàng)造價(jià)值的顧客群。產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)差異化戰(zhàn)略的成功運(yùn)用非常關(guān)鍵?！皠?chuàng)新”正是招商銀行企業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。1.具體分類(1)產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略產(chǎn)品外形設(shè)計(jì)的差異化設(shè)計(jì)不同功能和效用的產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品外形、顏色、款式等進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，以滿足各國(guó)消費(fèi)者差異化的需求。招商銀行的產(chǎn)品外形設(shè)計(jì)差異化主要體當(dāng)下對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)上：表1:招商銀行行用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間內(nèi)容200

46、2年12月A.在國(guó)內(nèi)率先推出了第壹張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際信用卡，掀起了國(guó)內(nèi)大力發(fā)展信用卡的熱潮；B.和中國(guó)國(guó)際航空X公司、攜程旅行網(wǎng)、百盛集團(tuán)和貝塔斯曼集團(tuán)合作，分別推出了國(guó)內(nèi)第壹張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的航空聯(lián)名信用卡，第壹張旅行聯(lián)名信用卡，第壹張購(gòu)物聯(lián)名信用卡和第壹張書(shū)友聯(lián)名信用卡；2004年3月針對(duì)年輕客戶群體講求個(gè)性、追求時(shí)尚的特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)率先發(fā)行了比普通信用卡小43%的VISAMINI信用卡;2004年4月為滿足企事業(yè)單位加強(qiáng)差旅費(fèi)支出管理的需要，推出了招商銀行公務(wù)卡；2005年A.繼續(xù)以聯(lián)名卡推廣為產(chǎn)品擴(kuò)張方式，圍繞奧運(yùn)主題概念，聯(lián)手全球奧運(yùn)伙伴發(fā)行了三星VISA奧運(yùn)聯(lián)名卡；B.為培育未來(lái)的信

47、用卡族群，發(fā)行了大學(xué)生信用卡；C.為更好地運(yùn)營(yíng)女性客戶和著名的瑞麗雜志合作，推出了瑞麗女性卡；和正大百貨合作，發(fā)行了正大百貨聯(lián)名卡。產(chǎn)品內(nèi)容的差異化招商銀行不僅從產(chǎn)品形式更從業(yè)務(wù)內(nèi)容實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的差異化。其中“壹卡通”“金葵花理財(cái)”“壹網(wǎng)通”“招商銀行信用卡”等金融業(yè)務(wù)已成為招商銀行的特色產(chǎn)品，是其進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略的體現(xiàn)。表2:招商銀行產(chǎn)品形式差異化具體表現(xiàn)時(shí)間內(nèi)容1995年在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家推出集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種于壹卡的全國(guó)通存通兌的銀行借記卡“壹卡通”；1999年在國(guó)內(nèi)第壹家啟動(dòng)了包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行等在內(nèi)的網(wǎng)上個(gè)人銀行理財(cái)軟件“壹網(wǎng)通”；2003年推出了我國(guó)和國(guó)

48、際接軌的壹卡雙幣VISA信用卡，在短短壹年多的時(shí)間發(fā)行突破百萬(wàn)大關(guān)，招商銀行因此成為大陸地區(qū)首家VISA雙幣種信用卡發(fā)行超百萬(wàn)的會(huì)員銀行，創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)發(fā)卡速度的新記錄；2004年推出了新型的個(gè)人資產(chǎn)的管理型產(chǎn)品“財(cái)富賬戶”。服務(wù)差異化戰(zhàn)略服務(wù)理念差異化為了適應(yīng)新的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，在基礎(chǔ)薄弱的條件下快速發(fā)展，招商銀行提出了“因您而變”的服務(wù)理念，強(qiáng)調(diào)要以客戶的需求變化為壹句，及時(shí)調(diào)整銀行的服務(wù)理念，服務(wù)方式和服務(wù)水平。服務(wù)形式的差異化早在90年代初期，招行打出了親情牌，用站立服務(wù)、微笑服務(wù)、面對(duì)面服務(wù)和上門(mén)服務(wù)，改變了傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)模式，改變了當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)銀行中“門(mén)難進(jìn)、臉難見(jiàn)、事難辦”的現(xiàn)象。服務(wù)素質(zhì)的差

49、異化“隨著各家銀行的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，要持續(xù)打造招行的服務(wù)金字招牌，僅憑壹招壹式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須構(gòu)建體系化的服務(wù)平臺(tái)，包括渠道、產(chǎn)品、隊(duì)伍、組織、管理、品牌等，且要對(duì)這些要素進(jìn)行有效的組織管理，最終形成服務(wù)品牌。”招行的相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例解釋，在渠道方面，招行推出“水泥+鼠標(biāo)+拇指”模式;而在隊(duì)伍方面，招行高度重視員工服務(wù)意識(shí)和服務(wù)技能的培養(yǎng)，輸送客戶經(jīng)理到新加坡、香港等地接受境外培訓(xùn)，逐步推行產(chǎn)品經(jīng)理制，讓服務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)持續(xù)提升。(3)品牌差異化創(chuàng)新產(chǎn)品定位準(zhǔn)確、服務(wù)優(yōu)質(zhì)招商銀行多年來(lái)致力于差異化策略的實(shí)施，分別針對(duì)年輕人、城市白領(lǐng)以及高端客戶三大客戶群推出了壹網(wǎng)通、財(cái)富賬戶、金葵花理財(cái)?shù)?/p>

50、金融產(chǎn)品。品牌營(yíng)銷的多元化和精確化2008年央視春節(jié)年歡晚會(huì)，馮鞏和王寶強(qiáng)等合演的小品公交協(xié)奏曲中出現(xiàn)了招商銀行“和”卡的瞬間特寫(xiě)，這個(gè)見(jiàn)似不經(jīng)意的特寫(xiě)在面向14億觀眾眼球時(shí)顯得明顯而巧妙。緊接著，CCTV第二天即熱播招行“愛(ài)心操場(chǎng)紅動(dòng)中國(guó)”體育慈善基金的宣傳品，片尾浮現(xiàn)的也是“和”卡。借助電視、廣告等大眾媒體更能直接刺激公眾的主觀感覺(jué)，招行通過(guò)這壹策略取得的效果是顯而易見(jiàn)的。隨著后WTO時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng),銀行的市場(chǎng)反應(yīng)應(yīng)用得到越來(lái)越嚴(yán)峻的考驗(yàn)。招商銀行緊跟時(shí)代的腳步,將越來(lái)越多的時(shí)代和潮流文化應(yīng)用到金融營(yíng)銷之中,其中第壹個(gè)“性感”的銀行廣告就是招行的VISAMINI信用卡,顛覆了商業(yè)

51、銀行保守而刻板的廣告形象。品牌管理國(guó)際化招商銀行借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的品牌運(yùn)作模式和技巧，實(shí)施視覺(jué)形象工程，從廣告的視覺(jué)統(tǒng)壹、營(yíng)業(yè)廳規(guī)劃設(shè)計(jì)、企業(yè)網(wǎng)站頁(yè)面改版設(shè)計(jì)、到員工著裝的全國(guó)統(tǒng)壹，悄悄進(jìn)行著壹場(chǎng)視覺(jué)形象革命。(4)形象差異化宣傳代表的獨(dú)特性和契合性2006年10月7日,招商銀行和世界著名鋼琴表演藝術(shù)家朗朗壹同奏響了塑造“招商銀行因您而變”的藝術(shù)華章。朗朗作為招商銀行的形象大使,出席了招商銀行安排的品牌宣傳、產(chǎn)品推廣及系列性的社會(huì)公益活動(dòng)。朗朗的國(guó)際認(rèn)同度、年輕活力和慈善大使形象正塑造了招行國(guó)際化、創(chuàng)新領(lǐng)先和富有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)形象；極強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任感自1994年以來(lái)，招行積極參和云南扶貧、捐資

52、助學(xué)、抗擊非典、賑災(zāi)捐助等壹系列社會(huì)公益活動(dòng)，將“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”的理念延伸至扶貧、教育、環(huán)境保護(hù)、公共衛(wèi)生等眾多領(lǐng)域。先后被中國(guó)紅十字會(huì)總會(huì)、民政部門(mén)授予“中國(guó)紅十字博愛(ài)獎(jiǎng)?wù)隆焙汀皭?ài)心捐助獎(jiǎng)”，且五次獲得“中國(guó)最受尊敬企業(yè)”稱號(hào)。差異化戰(zhàn)略的目標(biāo)招商銀行旨在商業(yè)銀行間形成自身的特色產(chǎn)品，建立自己的品牌，創(chuàng)造更好的適應(yīng)消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，以適應(yīng)個(gè)性化發(fā)展的時(shí)代特征，在消費(fèi)者心中形成更好的品牌印象，最終擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高議價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)效益最大化。具體目標(biāo)包含五個(gè)方面。即降低資本消耗、提高貸款定價(jià)、控制財(cái)務(wù)成本、增加價(jià)值客戶、確保風(fēng)險(xiǎn)可控。3.差異化戰(zhàn)略的價(jià)值(1)為企業(yè)帶來(lái)較高利潤(rùn)。招商銀行推出

53、的我國(guó)和國(guó)際接軌的壹卡雙幣VISA信用卡，在短短壹年多的時(shí)間發(fā)行突破百萬(wàn)大關(guān)，招商銀行因此成為大陸地區(qū)首家VISA雙幣種信用卡發(fā)行超百萬(wàn)的會(huì)員銀行，創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)發(fā)卡速度的新記錄;(2)緩解了企業(yè)所面臨的來(lái)自其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。招商銀行的許多金融產(chǎn)品均是首創(chuàng)，在市場(chǎng)上的占有份額較高，會(huì)形成自身的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。(3)對(duì)于個(gè)人消費(fèi)品的買方市場(chǎng)，差異化戰(zhàn)略適應(yīng)了個(gè)性化消費(fèi)的需要。招商銀行關(guān)注對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)不同的消費(fèi)客戶群開(kāi)發(fā)出適應(yīng)個(gè)人需求的產(chǎn)品，適應(yīng)時(shí)代需要。(4)為招商銀行的金融產(chǎn)品帶來(lái)更高的附加價(jià)值；獲得理財(cái)客戶群的品牌忠誠(chéng)度，提升企業(yè)形象；4.產(chǎn)品差異化的風(fēng)險(xiǎn)(1)由于金融產(chǎn)品的技

54、術(shù)要求性比較低，招商銀行的特色金融產(chǎn)品容易被其他商業(yè)銀行模仿而失去市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。(2)人們可能習(xí)慣了原來(lái)的交易方式，會(huì)以為利用網(wǎng)絡(luò)等新媒體的理財(cái)模式不夠安全而不選擇使用新產(chǎn)品。(3)可能增加金融產(chǎn)品的成本，使顧客可能會(huì)認(rèn)為實(shí)施差異化戰(zhàn)略的金融產(chǎn)品和實(shí)施成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的產(chǎn)品之間的價(jià)格差距太大，從而失去部分市場(chǎng)。5.產(chǎn)品差異化實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵因素(1)重視消費(fèi)者信息的收集和整理，不斷維護(hù)和加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全防范工作。基于正確系統(tǒng)的消費(fèi)者數(shù)據(jù)才能開(kāi)發(fā)出真正適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。(2)提高了企業(yè)的組織管理能力、創(chuàng)新和研發(fā)能力。從2004年開(kāi)始，招商銀行分別進(jìn)行了倆次組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整，使組織結(jié)構(gòu)

55、更加合理，管理更加科學(xué)。（二）國(guó)際化戰(zhàn)略指企業(yè)在本土之外仍擁有和控制著生產(chǎn)、營(yíng)銷或服務(wù)的設(shè)施，進(jìn)行跨國(guó)生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等國(guó)際性運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，中國(guó)的金融業(yè)逐步開(kāi)放，眾多國(guó)外的銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。在面對(duì)本土競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，招商銀行也應(yīng)順應(yīng)國(guó)際化潮流，實(shí)施走出去戰(zhàn)略，從而更好的應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)及風(fēng)險(xiǎn)。1.國(guó)際化過(guò)程招行國(guó)際化進(jìn)程如圖1圖1（1）離岸業(yè)務(wù)自1989年以來(lái)，招商銀行在全國(guó)率先開(kāi)辦離岸銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，逐步建立了規(guī)范的業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則，積累起豐富的經(jīng)驗(yàn)，已形成較成熟的離岸銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和管理機(jī)制。招商銀行可為客戶全面提供銀行結(jié)算服務(wù)以及離在岸聯(lián)動(dòng)服務(wù)，提供“壹站式”和“跟隨式”金融

56、服務(wù)，目前招行離岸業(yè)務(wù)客戶已突破1萬(wàn)戶，遍布60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。（2）香港分行香港作為世界聞名的金融中心之壹，已有全球多家知名銀行在此設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；招行毗鄰香港，良好的地理位置優(yōu)勢(shì)提供了便利；隨著香港的回歸，內(nèi)地和香港之間的經(jīng)濟(jì)交往越發(fā)頻繁，有相應(yīng)的服務(wù)需求。綜合之上原因，招商銀行選擇香港作為第壹個(gè)國(guó)際化地點(diǎn)。2002年8月28日香港分行成立。（3）永隆銀行永隆銀行是香港壹家地道的港資銀行，已有70多年的歷史，擁有廣闊的市場(chǎng)。2008年，基于相同的文化底蘊(yùn)，招行成功且購(gòu)永隆銀行，信用卡、匯款等方面的合作在很短的時(shí)間內(nèi)得以進(jìn)行。（4）紐約分行在金融危機(jī)肆虐的2008年，招商銀行且沒(méi)有停止國(guó)際化的

57、腳步，又將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了世界金融中心紐約。于美國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間2008年10月8日，設(shè)立了紐約分行。雖然金融危機(jī)嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？墒?，中資銀行的資信卻隨之上升，從而招商銀行紐約分行的業(yè)務(wù)需求量大幅增加，而由于金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，招商銀行非常謹(jǐn)慎，只提供壹些低風(fēng)險(xiǎn)的銀團(tuán)貸款。（5）倫敦代表處倫敦時(shí)間2009年7月16日，招商銀行倫敦代表處成立。這是順應(yīng)中英倆國(guó)經(jīng)貿(mào)發(fā)展的需要，倫敦代表處暫時(shí)且沒(méi)從事具體業(yè)務(wù)。主要目的是了解市場(chǎng)，溝通信息但將來(lái)成立子行或分行也勢(shì)在必行。2.國(guó)際化的價(jià)值（1）招商銀行國(guó)際化的進(jìn)程使招行邁出了國(guó)門(mén)。能夠更好的了解國(guó)際市場(chǎng)，了解金融風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)習(xí)國(guó)際上最先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)管理理念，從而更好的應(yīng)

58、對(duì)壹系列金融危機(jī)帶來(lái)的危險(xiǎn)對(duì)加強(qiáng)招商銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義?？墒怯袡C(jī)會(huì)也有風(fēng)險(xiǎn)。招行也應(yīng)該小心謹(jǐn)慎。應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。（2）招商銀行國(guó)際化為國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行的發(fā)展提供了借鑒，對(duì)我國(guó)銀行走向世界具有重要的意義，中資銀行國(guó)際化已成必然。可是，在國(guó)際化的過(guò)程中，仍應(yīng)在做好本土業(yè)務(wù)的前提下，壯大競(jìng)爭(zhēng)力，審慎考慮海外擴(kuò)張的規(guī)模和方式，才能更好促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。（3）面對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)的走出去戰(zhàn)略已成為競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，尤其是發(fā)展中國(guó)家，在有條件的情況下進(jìn)行國(guó)際化，將在提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，有助于金融體系效率的提高有助于我國(guó)的金融體制改革，有助于我國(guó)的金融體制改革。3.國(guó)際化風(fēng)險(xiǎn)（1）政治風(fēng)險(xiǎn)政

59、治風(fēng)險(xiǎn)是指東道國(guó)、本國(guó)的政治勢(shì)力以及政治事件，或者國(guó)際環(huán)境變化所導(dǎo)致的國(guó)際化X公司運(yùn)營(yíng)瓦解的可能性。招行在國(guó)際化過(guò)程中面臨的政治風(fēng)險(xiǎn)主要有：投資資產(chǎn)國(guó)有化的可能性以及東道國(guó)和本國(guó)國(guó)際關(guān)系的不確定性。（2）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)存在給X公司成功實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略造成不利的影響的根本缺陷。招行在國(guó)際化過(guò)程中面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)主要有：中國(guó)實(shí)施WTO協(xié)議的挑戰(zhàn)、全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)中國(guó)家出現(xiàn)的債務(wù)違約以及貨幣貶值。（3）國(guó)際擴(kuò)張的限制：管理問(wèn)題正如豐田管理問(wèn)題引發(fā)的“召回門(mén)”時(shí)間，企業(yè)若不能在國(guó)際化進(jìn)程中提高企業(yè)管理能力，所造成的后果會(huì)是很嚴(yán)重的。因此，在國(guó)際化過(guò)程中，企業(yè)管理能力無(wú)法和國(guó)際化進(jìn)程步調(diào)協(xié)

60、調(diào)壹致，可能引發(fā)巨大的信用問(wèn)題。4.國(guó)際化實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵因素（1）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)包括政治風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)際化進(jìn)程中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程壹定要盡可能細(xì)致，已達(dá)到較為爭(zhēng)取的評(píng)估成果。（2）不斷提高競(jìng)爭(zhēng)力在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)若要立于不敗之地，需要不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而現(xiàn)今，科技創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力，因此，不斷增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)造力，對(duì)于企業(yè)而言是至關(guān)重要的。（三）合作戰(zhàn)略合作戰(zhàn)略是指企業(yè)雙方或多方為了自身的生存、發(fā)展和未來(lái)而進(jìn)行的整體性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性、基本性的謀劃，且在合作期間實(shí)現(xiàn)共贏的壹種合作方式。1.合作案例（1）招商地產(chǎn)和招商銀行2010年9月，招商銀行和招商地產(chǎn)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。在招商局集團(tuán)整