商業(yè)銀行在新常態(tài)下的信用風險及管控建議

1、商業(yè)銀行在新常態(tài)下的信用風險及管控建議當前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，受經(jīng)濟下行和經(jīng)濟增速、增長結(jié)構(gòu)和發(fā)展動力調(diào)整等多方 而的影響和沖擊，企業(yè)所而臨的經(jīng)營壓力不斷增大，商業(yè)銀行信用風險變化呈現(xiàn)出多元化趨勢，商業(yè)銀 行信用風險管理將面臨更大的壓力和更多的挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行實踐分析著手，探討如何主動管控信 用風險，有效防范和化解信用風險。新常態(tài)下商業(yè)銀行而臨的主要變化經(jīng)濟進入新常態(tài)，意味著我國經(jīng)濟發(fā)展的條件和環(huán)境已經(jīng)或即將發(fā)生諸多重大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟增速 回落、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)濟增長動力改變，這些變化對商業(yè)銀行這樣的強周期、高依賴型行業(yè)的沖擊和 影響無處不在。(-)經(jīng)濟增速放緩與商業(yè)銀行的發(fā)展速度相適應

2、，業(yè)務增長速度將逐步回落新常態(tài)。從整個 金融業(yè)來看，如果經(jīng)濟增長速度維持在7%8%,而商業(yè)銀行的利潤增速卻保持20%30%,這顯然不盡合 理，也不可持續(xù)。在這樣的格局下，很多的金融活動實際上是脫實就虛；自娛自樂；同樣地，單個 金融機構(gòu)對其未來發(fā)展速度的預期也要更為現(xiàn)實、理性?？傊?，隨著中國經(jīng)濟增速區(qū)間的下移，商業(yè)銀 行過去高歌猛進；的黃金繁榮期已經(jīng)結(jié)束，從2015年前三季度公布信息上看，國內(nèi)商業(yè)銀行凈利潤增 速下滑比較明顯，全國16家上市銀行實現(xiàn)凈利潤1.03萬億，同比增速2.1%,其中四大商業(yè)銀行增速下 滑至1%以內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務增速回落將是金融業(yè)的一個新常態(tài)”；.(-)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與商

3、業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展相互影響相互促進，金融業(yè)態(tài)將發(fā)生變化。一直 以來，中國的經(jīng)濟金融存在三多三少”；的現(xiàn)象：一是資金多，資本少；，造成企業(yè)和地方政府負債率偏高；二是“間接融資多，直接融資少 “；,國民經(jīng)濟的風險集中于銀行體系：三是”銀行存貸業(yè)務多，英他業(yè)務少”；，商業(yè)銀行 重視發(fā)展存 貸款，較少從事其他金融業(yè)務。今后，隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和市場化改革的推進，這種局而將逐步得以 改變。一方而，多層次金融市場體系將進一步健全完善，互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融服務業(yè)態(tài)將加快涌現(xiàn); 另一方而，由于金融價格機制更加市場化，未來利率、匯率的波動也將成為金融的一種新常態(tài)“；.與經(jīng)濟增長動力改變相適應，商業(yè)銀行各項基礎條件將

4、不斷改進并完善，金融監(jiān)管 環(huán)境將日趨嚴格。一是維護金融穩(wěn)定，對銀行資本的要求更為嚴格，對流動性的要求進一步提高：二 是實施柵欄原則；，要求把銀行或其他不同類別金融業(yè)務及風險進行區(qū)隔；三是加強審慎監(jiān)管，一方 面要求銀行的發(fā)展速度與經(jīng)濟發(fā)展相適應，另一方面要求金融活動更加透明、規(guī)范。新常態(tài)下商業(yè)銀行信用風險變化分析當前，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)經(jīng)濟增長的換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期與前期刺激政策的消化期“三期 疊加X經(jīng)濟增速將持續(xù)放緩，不可避免要經(jīng)歷行業(yè)景氣周期性波動，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不 斷加劇，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)尤英是順經(jīng)濟周期的行業(yè)信用風險將不斷上升。商業(yè)銀行信用風險變化主 要體現(xiàn)在以下幾個方而：

5、(-)外部環(huán)境壓力加大。2008年發(fā)生的經(jīng)濟危機對我國企業(yè)帶來了重大沖擊。危機之前，我國經(jīng)濟長期快速、平穩(wěn)增 長，很多企業(yè)對未來發(fā)展普遍樂觀，并基于對當時經(jīng)營環(huán)境的判斷，采取了增加財務杠桿擴張的經(jīng)營策 略。但是2012年以來，我國經(jīng)濟增長進入下行通道，企業(yè)而臨的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了根本性變化投資增 速下滑，出口負增長，內(nèi)需提振乏力，加之信貸政策收緊，很多企業(yè)資金斷裂，關(guān)停倒閉。受大環(huán)境影 響，煤炭、鋼鐵、水泥、冶金、有色、機械等支柱行業(yè)經(jīng)營持續(xù)低迷，整體經(jīng)營效益持續(xù)下滑，行業(yè)風 險管控莊力加大。在采礦、有色、鋼鐵、化工、機械制造等支柱經(jīng)濟領域，出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩、價格下跌， 銷售量、現(xiàn)金量和利潤普遍下降

6、的情況，客戶經(jīng)營狀況下滑，盈利水平明顯下降，第一還款來源保障度 有所減弱，存在通過自身經(jīng)營性現(xiàn)金流之外的資金償還貸款本息情況，對商業(yè)銀行信用風險管控沖擊加 大。(-)不良貸款有所增加。據(jù)統(tǒng)計，近來多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率呈現(xiàn)”雙升；勢 頭。預汁在今后兩年內(nèi)，商業(yè)銀行不良貸款還將進一步增加，不良貸款管控的莊力還將持續(xù)加大信用 風險管控成效將關(guān)系到商業(yè)銀行的市場競爭力和未來可持續(xù)發(fā)展能力。風險傳遞范圍擴大。從區(qū)域分布看，不良貸款首先從經(jīng)濟比較發(fā)達的長三角.珠三角 等東部沿海地區(qū)集中暴露，目前仍在持續(xù)發(fā)酵，逐步蔓延至中西部欠發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)將成為不 良貸款新增較多的區(qū)域。從客戶結(jié)構(gòu)看，受

7、國家宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、淘汰落后和過剩產(chǎn)能政策 以及市場需求疲軟等因素影響，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)風險處于高發(fā)態(tài)勢，產(chǎn)能過剩行業(yè)風險嚴峻，鋼 鐵、有色、煤炭、采礦等行業(yè)普竦經(jīng)營惡化，并向上下游擴散，產(chǎn)業(yè)鏈風險加速集需。同時我國房地 產(chǎn)企業(yè)資金鏈條緊張、庫存疑大、集中、房企融資難，繞道融資量大，風險凸現(xiàn)。特別是高風險擔保 圈、通過關(guān)聯(lián)公司流向房地產(chǎn)行業(yè)也容易形成“多米諾骨牌效應、重點區(qū)域和重點行業(yè)信用風險管控 壓力明顯增大?？蛻糇陨砜癸L險能力脆弱。當前企業(yè)客戶出現(xiàn)風險，有前期經(jīng)濟大環(huán)境的影響，而更多的是企業(yè)自身經(jīng)營管理 方面的問 題集中體現(xiàn)，主要表現(xiàn)為企業(yè)自身造血功能喪失，陷入流動性緊張、有資產(chǎn)

8、沒有現(xiàn) 金流的困 境。近年來，企業(yè)集團化經(jīng)營的趨勢越來越明顯，通過多頭融資、過度負債擴張規(guī)模，跨界 經(jīng)營，涉房、涉礦，涉及民間融資。隨著經(jīng)營環(huán)境變化，市場需求疲軟，企業(yè)經(jīng)營陷入困境， 加之用信短貸長用，用信期限錯配，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負債結(jié)構(gòu)不匹配，導致資金回籠出現(xiàn)問題， 企業(yè)難以應付日常開支和償還到期借款，風險很快集露并傳染至子公司。加之受去觀政策的 影響以及房地產(chǎn)價格回歸理性的趨勢，抵押物的價值與過去幾年相比出現(xiàn)明顯下跌，抵押物 的價值已出現(xiàn)不同程度的打折，信用風險緩釋能力有所下降。（五）商業(yè)銀行風險管控不到位。一是風險控制意識不強。商業(yè)銀行不同程度存在重發(fā)展、 輕管理;，關(guān)注貸款抵押手續(xù)落實，輕

9、視企業(yè)經(jīng)營管理，風險識別不準，預警處置不及時，缺少一種舍 我其誰的擔當精神。二是貸后工作不扎實、不精細，對企業(yè)生產(chǎn)、銷售、盈利、投融資、擔保、重大事 項等情況不深入調(diào)查分析，只停留任客戶匯報和表而數(shù)據(jù)分析，貸后現(xiàn)場檢查走過場，沒有針對客戶的 具體情況和經(jīng)營變化對癥下藥”；，風險信號報告滯后。三是資金監(jiān)管不到位，受托支付落實不到位， 資金流向與申請時的用途背離，不能專款專用，尤英是集團客戶信貸資金多被變相歸入集團或關(guān)聯(lián)公司， 從而身首分離”；、失去控制。四是抵押物管理不到位，抵押物管理未按規(guī)定開展左期評估，抵押物被 強行處程、變賣，或被重復抵押、轉(zhuǎn)讓不知情、不作為，第二還款來源形同虛設。五是對發(fā)

10、現(xiàn)的風險信 號不敏感，反應不及時、決策不果斷、處置描施不堅決，喪失風險化解的最佳時機，造成最終損失的擴 大。新常態(tài)下加強信用風險管控的建議新常態(tài)需要新金融，商業(yè)銀行要主動適應新常態(tài)，準確把握新常態(tài)下經(jīng)濟環(huán)境對信用風險管 控的新要求，堅持以客戶為中心”；，加強風險管控體系建設，積極應對新常態(tài)下信用風險管控帶來的 挑戰(zhàn)。（-）嚴格落實信用風險管控責任。商業(yè)銀行行長是信用風險管控的第一責任人，要牢固樹立 前瞻思維”；”底線思維”；，對轄內(nèi)風險管控守上有責氣，守上盡責“;,全力推動信用 風險管控。 對大額信用風險客戶，商業(yè)銀行領導要掛點包戶，親自研究風險化解方案，親自推進化解方案實施，前 臺客戶部門要

11、按照分層管戶要求，擔負起風險化解的牽頭責任，做細做實客戶風險防控：信貸、風險等 中后臺部門要充分發(fā)揮專業(yè)職能，加大貸款到逾期監(jiān)測，及時預警風險，協(xié)助客戶部門制立風險化解方 案。不斷加強風險管控體系建設，強化條線工作督導，各司其職、通力協(xié)作，構(gòu)筑有效的前、中、后臺 三道風險防線，提升風險管控合力，提高商業(yè)銀行信用風險預警與化解能力。同時，加大對虛假騙貸、 內(nèi)外勾結(jié)等引發(fā)的信用風險事件責任追究。（二）主動做好全流程信用風險管控。堅持以“事前防范、事中控制、事后評價；全流程信 用風險管理的原則，嚴控信用風險。一是提高調(diào)查質(zhì)量，嚴把準入關(guān)。提高調(diào)查質(zhì)量，嚴格落實信貸政 策和準入要求，不能以客戶營銷和同

12、業(yè)競爭需要為由隨意突破準入標準，防止“病從口入；.對高風險擔 保圈、隱性集團客戶要加強準入管理，區(qū)別對待，有保有壓，做好前瞻性風險預警和防范。二是做實貸 后管理，嚴把評估關(guān)。前臺部門要泄期開展貸后管理，準確識別客戶生產(chǎn)經(jīng)營中的不利因素，及時掌握 客戶風險變動狀況，有效處宜各種可能形成貸款下遷的風險因素，防I匕貸款形態(tài)向下遷徙。特別做好 貸款到期前及利息結(jié)息前各項貸后管理工作，提前落實還貸資金來源，力爭貸款到期及時足額收回，防 I匕出現(xiàn)因內(nèi)部管理不到位、非客戶因素導致的貸款逾期。（三）持續(xù)開展問題客戶信用風險排查。立期對轄內(nèi)法人客戶專門開展風險摸底排查，不斷 加強信用風險的前瞻性笛理，真正做到客

13、戶風險狀況心中明、底數(shù)清;.排查的重點是客戶生產(chǎn)經(jīng)營情 況和貸款風險狀況，尤其要高度關(guān)注客戶出現(xiàn)過逾期、欠息的，是否存在過度授信、多頭授信、民間借 貸；是否存在短貸長用、存貨和應收賬款超常增長：所處行業(yè)是否存在產(chǎn)能過剩，生產(chǎn)成本是否出現(xiàn)大 幅上升；是否存在產(chǎn)能盲目擴張、脫離主業(yè)從事礦產(chǎn)品以及房地產(chǎn)開發(fā)；是否涉及擔保圈、擔保鏈，存 在較大代償風險；是否存在關(guān)鍵管理人員突然離職、失聯(lián)、涉案：是否存在被收購、兼并，或還款主體 變動，造成償還能力明顯下降、甚至債務落空等情況。根據(jù)風險排查結(jié)果，對有問題客戶實行名單制管 理，加大貸后管理力度和頻次，緊盯客H經(jīng)營變化和資金流向，防止風險劣變。同時，要根據(jù)重

14、點區(qū)域 和重點產(chǎn)品開展風險專項治理，不斷提高信用風險管控效果。（四）全力化解問題客戶實質(zhì)性風險。一是強化預警。按照了解你的客戶、了解你的風險”； 原則，緊盯轄內(nèi)重點領域和重點客戶，監(jiān)測客戶融資來源與經(jīng)營模式變化，分析客戶資金流向以及各種 軟信息；，強化風險預判，實施分類預警，突出實質(zhì)性風險化解，增強風險管控的針對性和有效性。 二是制沱預案。按照客戶分層管理要求，由前臺部門牽頭制龍客戶風險處苣預案，并組織實施，做實抵 押擔保手續(xù)，明確工作目標，落實具體任務，有 效管控風險。三是主動處置。客戶部門要按照各自的 防區(qū)；，主動履職，守土盡責，密切關(guān)注客戶可能面臨的風險，采取科學有效的措施處宜風險，嚴防風 險隱患演變成實質(zhì)性風險。（五）加快清收存量不良貸款。在堅持自主清收基本政策的基礎上，加大呆賬核銷和批量轉(zhuǎn) 讓力度，進一步加快不良貸款清收處置速度，著力化解存量不良貸款風險。一是立足自主清收，最大限 度實現(xiàn)處置收回