保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)監(jiān)管

1、第十章 保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)供求及其平衡保險(xiǎn)監(jiān)管概述保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的內(nèi)容第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)一、概念 保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。 它既可以指固定的交易場(chǎng)所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 1、 保險(xiǎn)市場(chǎng)主體 保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者 保險(xiǎn)商品供給方 保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方 保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方 2、 保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體 保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征 1、 保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的對(duì)象是保

2、險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障 2、 保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng) 最終交易結(jié)果要看雙方約定的保險(xiǎn)事件是否發(fā)生 3、 保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng) 保險(xiǎn)具有射幸性 四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式 1、 完全競(jìng)爭(zhēng)模式 完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)。 2、 完全壟斷模式 完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤(rùn)。3、壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式 壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。4、寡頭壟斷模式 寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只存在少數(shù)相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司。五、保險(xiǎn)

3、市場(chǎng)的一般組織形式 1、 國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。 2、 私營(yíng)保險(xiǎn)組織 由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。 3、 合營(yíng)保險(xiǎn)組織 一種是由政府與私人共同投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織； 另一種是本國(guó)政府與外商共同投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。4、合作保險(xiǎn)組織 由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位為了獲得保險(xiǎn)保障，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式。5、個(gè)人保險(xiǎn)組織 以個(gè)人名義承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種組織形式。6、行業(yè)自保組織 某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。六、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織 1、保險(xiǎn)股份有限公司 由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注 冊(cè)資本被劃分為等額股份，股東以其所認(rèn)

4、購(gòu)股 份承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債 務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任的保險(xiǎn)公司。組織機(jī)構(gòu)包括： 股東大會(huì) 董事會(huì) 監(jiān)事會(huì) 經(jīng)理2、國(guó)有獨(dú)資公司 由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)的部門(mén)單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。3、相互保險(xiǎn)公司 由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)所特有的公司組織形式。 特點(diǎn)： 相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份 相互保險(xiǎn)公司是一種非盈利型公司 相互保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司4、相互保險(xiǎn)社 同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來(lái)的集體組織。 特征： 參加相互保險(xiǎn)社的成員之間互相提供保險(xiǎn) 相互保險(xiǎn)社無(wú)股本 相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?相

5、互保險(xiǎn)社的最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來(lái)的管理委員會(huì)5、保險(xiǎn)合作社 由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。 特點(diǎn)：保險(xiǎn)合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的只有保險(xiǎn)合作社的社員才能作為保險(xiǎn)合作社的被保險(xiǎn)人，但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系保險(xiǎn)合作社的業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員保險(xiǎn)合作社采取固定保險(xiǎn)費(fèi)制6、勞合社 是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一，它是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡(jiǎn)稱。 它并不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，它僅是個(gè)人承保商的集合體。 其成員主要是個(gè)人，各自獨(dú)立、自負(fù)盈虧，進(jìn)行單獨(dú)承保并以個(gè)人的全部財(cái)才對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)供求及其均衡一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求 1

6、、 保險(xiǎn)需求的確定（1）含義 保險(xiǎn)需求在一定費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并且有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量。 保險(xiǎn)市場(chǎng)需求在特定時(shí)間內(nèi)，在不同費(fèi)率水平上，消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合形成了保 險(xiǎn)市場(chǎng)需求。（2）存在風(fēng)險(xiǎn)下的期望效用與保險(xiǎn)購(gòu)買決策一般來(lái)講，效用就是從經(jīng)濟(jì)商品中獲得的滿足程度。效用函數(shù)描述了特定的財(cái)富水平和與之相對(duì)應(yīng)的滿足程度之間的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的效用函數(shù)建立在以下兩個(gè)假設(shè)上的：（1）財(cái)富數(shù)量的增加導(dǎo)致滿足程度上升。（2）財(cái)富增加時(shí)其邊際效用卻是降低的。 我們同樣可以用期望效用理論來(lái)分析人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)的做法是，人們通過(guò)交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司?，F(xiàn)在我們可以用期

7、望效用方法來(lái)判定一個(gè)人是否應(yīng)該通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)避免有風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。 假定李明有一幢價(jià)值15萬(wàn)元的房屋位于地震多發(fā)地區(qū)，此外，還有5萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)。假定每年發(fā)生地震的概率為10%，地震時(shí)房屋全毀。李明可以在某保險(xiǎn)公司投保，一旦發(fā)生損失可以獲得全賠。某保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)等于損失的期望值，我們可以用公式計(jì)算： EV=0.11500000.90=15000 李明是否應(yīng)該投保呢？他有兩種選擇：（1）花15000元投保屋主財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，把損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給某保險(xiǎn)公司。（2）不投保，自己承擔(dān)全部的風(fēng)險(xiǎn)。 如果李明選擇了投保，無(wú)論該年是否發(fā)生地震，年底時(shí)他的資產(chǎn)都是185000元，因此他的期望效用是： EU1=0

8、.1U(185000)+0.9U(185000)=U（185000） 如果李明選擇不投保，不繳15000元保費(fèi)，那么年未時(shí)他的財(cái)富要么是200000元（無(wú)損失），要么是50000元（全損），因此，他的期望效用是： EU2=0.1U(50000)+0.9U(200000)下圖中AB代表李明不投保時(shí)，兩個(gè)效用點(diǎn)之間的連線代表兩個(gè)點(diǎn)的所有線性組合，稱為效用期望線，效用期望線與財(cái)富期望線相交的點(diǎn)P代表不投保時(shí)的期望效用，Q代表投保時(shí)的期望效用。 ABPQEU1EU25萬(wàn)18.5萬(wàn)20萬(wàn)2、影響因素：（1）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的觸發(fā)條件（2）保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)市場(chǎng)需求呈反方向變化（3）消費(fèi)

9、者的效用函數(shù) （4）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 生產(chǎn)力發(fā)展水平越高，商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)需求就越大， （5）人口因素 人口的文化素質(zhì)越高，人口的文化底蘊(yùn)和價(jià)值觀念與保險(xiǎn)的核心功能越吻合 （6）政策因素 一國(guó)的收入分配、金融、財(cái)政以及社會(huì)保障政策等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給1、 含義 保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。 保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保能力來(lái)表示。 保險(xiǎn)供給包括質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面。 2、影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主要因素（1）保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)率上升，保險(xiǎn)供給增加（2）保險(xiǎn)資本量 經(jīng)營(yíng)資本增加，保險(xiǎn)供給增加（3）保險(xiǎn)人的數(shù)量和經(jīng)

10、營(yíng)管理水平 假定其他條件不變，保險(xiǎn)人的數(shù)量越多，保險(xiǎn)供給量越大，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理能力強(qiáng)，新險(xiǎn)種容易開(kāi)發(fā)、推廣，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給，促進(jìn)保險(xiǎn)需求。（4）制度、政策環(huán)境（5）保險(xiǎn)成本 保險(xiǎn)成本高，保險(xiǎn)供給少；反之，保險(xiǎn)供給就大。 三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需均衡（一）存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)需求1、道德風(fēng)險(xiǎn)的概念 是指?jìng)€(gè)人行為由于受到保險(xiǎn)保障而發(fā)生變化的傾向。分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的防損動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事前道德風(fēng)險(xiǎn)。損失發(fā)生后，保險(xiǎn)可能對(duì)被保險(xiǎn)人的減損動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事后道德風(fēng)險(xiǎn)。 2、道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響假設(shè)湯姆有12000英鎊的現(xiàn)金和一

11、輛價(jià)值4000英鎊的車。一起事故就會(huì)導(dǎo)致汽車的全損。湯姆出車禍的概率取決于他開(kāi)車的速度。如果他開(kāi)得快，出事的概率是50%；如果他開(kāi)得慢一點(diǎn)兒，出事的概率僅為20%。湯姆估計(jì)，如果開(kāi)得慢的話，他就得支付1000英鎊的額外費(fèi)用，因?yàn)樗诼飞匣ㄙM(fèi)更多的時(shí)間。 假設(shè)湯姆的效用函數(shù)是其財(cái)富的平方根。那么，在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下，湯姆開(kāi)快車和開(kāi)慢車的效用分別為：開(kāi)慢車的期望效用是：EUs=0.8U（16000-1000）+0.2U(16000-4000-1000) =0.8 +0.2 = 118.96 開(kāi)快車的期望效用是：EUq=0.5U（16000）+0.5U(16000-4000)= 0.5 +0.5

12、=118.02因此，湯姆會(huì)理性的選擇開(kāi)慢車。現(xiàn)在假設(shè)湯姆可以按照公平精算保費(fèi)購(gòu)買足額保險(xiǎn)。但是公平精算保費(fèi)更難以決定。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為湯姆會(huì)開(kāi)慢車，則公平精算保費(fèi)為0.24000=800英鎊；相反，保險(xiǎn)公司相信他會(huì)開(kāi)快車，則公平精算保費(fèi)為0.54000=2000英鎊。 如果湯姆已經(jīng)用800英鎊購(gòu)買了足額保險(xiǎn)，似乎不會(huì)再以花費(fèi)1000英鎊的時(shí)間成本去開(kāi)慢車，因?yàn)殚_(kāi)慢車受益的是保險(xiǎn)公司而非湯姆本人。保險(xiǎn)公司知道湯姆出于經(jīng)濟(jì)上的考慮會(huì)開(kāi)快車，所以會(huì)按照他的期望損失大小收取保費(fèi)，即收取2000英鎊的保費(fèi)。 假設(shè)湯姆開(kāi)快車，則購(gòu)買足額保險(xiǎn)的期望效用EUINC是：EUINC=U（16000-2000）=

13、= = 118.32顯然，E Us E UINC E Uq 這意味著湯姆寧愿開(kāi)慢車，也不愿按照公平精算費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)了。 3、保險(xiǎn)人對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng) 保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)存道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以采取哪些改進(jìn)措施呢？不要忘了正是由于把謹(jǐn)慎開(kāi)車的利益從被保險(xiǎn)人那里轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人承擔(dān)了額外的謹(jǐn)慎開(kāi)車的成本，才出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。為解決這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司試圖使謹(jǐn)慎開(kāi)車的邊際收益或不謹(jǐn)慎開(kāi)車的邊際成本為正值。要使謹(jǐn)慎開(kāi)車的邊際收益為正。（1）在設(shè)計(jì)合同時(shí)，通過(guò)免賠額或共保條款使保單持有人承擔(dān)一定的損失費(fèi)用。（2）獎(jiǎng)勵(lì)采取防損行為的保單持有人，即優(yōu)惠費(fèi)率，或享受無(wú)賠款優(yōu)待等。（二）、存在逆向選擇時(shí)的保險(xiǎn)需求1、逆

14、向選擇的概念由于信息不對(duì)稱而存在逆選擇。保險(xiǎn)購(gòu)買者往往試圖利用其更多的知識(shí)，以低于精算出的合理保費(fèi)的價(jià)格獲得保險(xiǎn)，這種傾向稱為逆向選擇。逆向選擇使保險(xiǎn)人無(wú)法判斷每種人適合什么水平的保費(fèi)。 2、逆向選擇對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響 有兩個(gè)投保人，其中一個(gè)是高風(fēng)險(xiǎn)者，另一個(gè)是低風(fēng)險(xiǎn)者，如果保險(xiǎn)是根據(jù)每個(gè)人的公平精算費(fèi)率收取保費(fèi)的話，二人都會(huì)投保。由于保險(xiǎn)人通常無(wú)法區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)者和低風(fēng)險(xiǎn)者，保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人收取同樣的公平平均保費(fèi)，即兩個(gè)被保險(xiǎn)人的公平精算保費(fèi)的算術(shù)平均值。這樣，高風(fēng)險(xiǎn)者會(huì)愿意投保，因?yàn)楸ＹM(fèi)低于期望損失。但低風(fēng)險(xiǎn)者不投保時(shí)的期望效用更高，所以低風(fēng)險(xiǎn)者實(shí)際上補(bǔ)貼了高風(fēng)險(xiǎn)者，因此，低風(fēng)險(xiǎn)者會(huì)理智地

15、放棄投保。出現(xiàn)“高風(fēng)險(xiǎn)者驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者”的現(xiàn)象?，F(xiàn)在我們考慮一下逆向選擇對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。假設(shè)甲和乙各有625萬(wàn)元待出售的貨物，他們的效用函數(shù)都是財(cái)富的平方根。由于貨物出口的時(shí)間或航線不同，所以遭受損失的概率也不同。甲出口貨物遭受損失（600萬(wàn)元）的概率是25%；而乙出口貨物遭受損失（也是600萬(wàn)元）的概率是75%。根據(jù)貝努利定理，如果保險(xiǎn)人按照每個(gè)人的精算公平費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，則二者都會(huì)投保。此時(shí)，甲不投保的期望效用： 乙不投保的期望效用： 當(dāng)保險(xiǎn)人不知道被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，只能各收取公平平均保費(fèi)： 甲和乙投保后的期望效用： 在這個(gè)過(guò)程中只有高風(fēng)險(xiǎn)者會(huì)愿意投保，因?yàn)楸ＹM(fèi)低于期望損失。但是，低風(fēng)

16、險(xiǎn)者不投保時(shí)的期望效用更高，所以低風(fēng)險(xiǎn)者實(shí)際上補(bǔ)貼了高風(fēng)險(xiǎn)者。因此，低風(fēng)險(xiǎn)者會(huì)理智的放棄投保。保險(xiǎn)公司知道低風(fēng)險(xiǎn)者不會(huì)投保后，將取消基于平均保費(fèi)的保險(xiǎn)合同，只剩下專為高風(fēng)險(xiǎn)者量身定做的合同。3.保險(xiǎn)人對(duì)逆向選擇的反應(yīng)由于逆向選擇主要是由信息不對(duì)稱造成的，因此，保險(xiǎn)人面對(duì)投保人時(shí)總是力爭(zhēng)獲取有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的更多信息，以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分類。獲取信息有多種方式，可以增加保單上的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的明示項(xiàng)目，也可以設(shè)計(jì)巧妙的保險(xiǎn)合同使投保人進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)揭示。為了闡明這個(gè)問(wèn)題，我們回到先前的例子中。假設(shè)保險(xiǎn)公司提供帶有免賠額的部分保險(xiǎn)， 表10-1 足額保險(xiǎn)和有免賠額的部分合同下的期望效用在保費(fèi)50萬(wàn)元、免賠額

17、500萬(wàn)元的合同中，不論是低風(fēng)險(xiǎn)者還是高風(fēng)險(xiǎn)者，購(gòu)買保險(xiǎn)的期望效用都大于各自不買保險(xiǎn)的期望效用，所以兩者都會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn) 甲投保的期望效用是：乙投保的期望效用是：第三節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作和保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)二、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性（一）廣泛的社會(huì)性（二）技術(shù)要求的復(fù)雜性（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性（一）廣泛的社會(huì)性保險(xiǎn)業(yè)涉及各行各業(yè)和千家萬(wàn)戶；保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的負(fù)面影響要比一般企業(yè)大得多。（二）技術(shù)要

18、求的復(fù)雜性保險(xiǎn)公司在向投保人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，其價(jià)格只是一個(gè)“預(yù)計(jì)”價(jià)格；保險(xiǎn)定價(jià)需要非常專門(mén)的技術(shù)，而這個(gè)技術(shù)大多數(shù)投保人是不了解的。（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性保險(xiǎn)是一種無(wú)形的產(chǎn)品；保單的價(jià)值在于其中包含的保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)的承諾；這種承諾能否兌現(xiàn)存在一定的不確定性。三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目的（一）保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益（二）維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境（三）防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（四）促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展五、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 1、英國(guó)型監(jiān)管模式，也稱弱勢(shì)監(jiān)管，這種模式給予保險(xiǎn)公司很大的自由度，同時(shí)也給予它們更大的責(zé)任。 2、美德型監(jiān)管模式，也稱強(qiáng)勢(shì)監(jiān)管，是對(duì)市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露要求都相當(dāng)嚴(yán)格的一種監(jiān)管方式。

19、 3、折衷監(jiān)管模式，這是一種以償付能力監(jiān)管為核心，兼顧市場(chǎng)行為監(jiān)督和信息監(jiān)管的一種監(jiān)管方式。 第四節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容（一）對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管（二）對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管（一）對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：1、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管2、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管3、對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管1、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管（1）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管（2）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管（3）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管（1）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、整頓、接管、分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)管，如：保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件保險(xiǎn)公司變更事項(xiàng)的報(bào)批保險(xiǎn)公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清

20、算的規(guī)定保險(xiǎn)公司整頓、接管的規(guī)定（2）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管對(duì)高級(jí)管理人員任職資格的規(guī)定保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定對(duì)精算人員等專業(yè)人員的要求全國(guó)性壽險(xiǎn)公司至少要有三名經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員；區(qū)域性壽險(xiǎn)公司至少要有一名經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員。（3）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件：第一，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上；第二，提出申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額在50億美元以上；第三，在中國(guó)設(shè)立代表處2年以上。外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由國(guó)家監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)；外資保險(xiǎn)公司的稅后利潤(rùn)在按規(guī)定提取各項(xiàng)基金和準(zhǔn)備金后，才可以向境外匯出。2、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管（1

21、）經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管（2）償付能力的監(jiān)管（3）費(fèi)率和條款的監(jiān)管（4）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管（5）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督管理（1）經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管兼業(yè)問(wèn)題各國(guó)一般規(guī)定保險(xiǎn)專營(yíng)保險(xiǎn)法：“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！奔鏍I(yíng)問(wèn)題多數(shù)國(guó)家禁止保險(xiǎn)公司同時(shí)從事性質(zhì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)法：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！保?）償付能力的監(jiān)管償付能力監(jiān)管是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的首要目標(biāo)，也是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容；償付能力監(jiān)管主要包括：開(kāi)業(yè)資本金最低數(shù)額的規(guī)定；法定最低償付能力額度的規(guī)定；保證金及資金運(yùn)用的規(guī)定；財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理的規(guī)定。（2）償付能力的監(jiān)管保監(jiān)會(huì)規(guī)定了具體的最低償付能力額度，保險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，按下列方式處理：實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施，使其償付能力達(dá)到最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)，并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)作出說(shuō)明。實(shí)際償付能力額度低于最低償付能力額度的50%的，或?qū)嶋H償付能力額度連