不良資產(chǎn)處置法律實務(wù)

1、不良資產(chǎn)處置法律實務(wù)第1頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日主要內(nèi)容： 一、擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)程序 二、金融債權(quán)的轉(zhuǎn)讓第2頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)程序 一、訴訟時效的保全 物權(quán)法第二百零二條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！?問：為什么抵押權(quán)受訴訟時效限制，而質(zhì)權(quán)和留置權(quán)不受限制？ 第3頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （一）定義 訴訟時效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)力，則喪失請求人民法院依訴訟程序予以強(qiáng)制保護(hù)權(quán)利實現(xiàn)的民事法律制度。這里所說的法定期間即為訴訟時

2、效期間。 訴訟時效期間屆滿的法律效果： 1、勝訴權(quán)消滅，成為自然權(quán)利； 2、實體權(quán)利仍然存在。 民法通則第一百三十八條：超過訴訟時效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時效限制。 商業(yè)銀行債權(quán)的訴訟時效期間一般是兩年。第4頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （二）訴訟時效的中斷 保全訴訟時效，即中斷訴訟時效，其法律效果是訴訟時效重新起算。 民法通則第一百四十條規(guī)定：“訴訟時效因提起訴訟，當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷。從中斷起，訴訟時效重新起算?！钡?頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （三）訴訟時效中斷的事由 1、權(quán)利人向人民法院提起訴訟； 2

3、、權(quán)利人向義務(wù)人主張權(quán)利（當(dāng)事人一方提出要求）：催收通知書、自動扣劃記錄、還款憑證、催收公告及報紙 最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定第十條一款（四）項規(guī)定：“當(dāng)事人一方下落不明，對方當(dāng)事人在國家級或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定?！保◤V東省茂名市中級人民法院（2010）茂中法民一終字第117號） 3、債務(wù)人向債權(quán)人履行債務(wù)（義務(wù)人同意履行義務(wù)）：承諾書、還款協(xié)議 4、權(quán)利人向債務(wù)保證人主張權(quán)利； 5、權(quán)利人向債務(wù)人的代理人主張權(quán)利； 6、權(quán)利人向債務(wù)人的財產(chǎn)代管人主張權(quán)利；第6頁

4、，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 7、權(quán)利人向人民調(diào)解委員會或有關(guān)單位提出保護(hù)民事權(quán)利的請求； 8、公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)查處經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑期間。 第7頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日案例分析：第三人代為償還貸款的法律風(fēng)險第8頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 二、擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)的法定程序 （一）抵押權(quán)的實現(xiàn)方式 第一百九十五條債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之

5、日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。 抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。 抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。 第9頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （二）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式 第二百二十條出質(zhì)人可以請求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請求人民法院拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)。出質(zhì)人請求質(zhì)權(quán)人及時行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 說明：質(zhì)權(quán)人當(dāng)然可以自行行使質(zhì)權(quán)，處置質(zhì)押物，但處置價格應(yīng)當(dāng)公允。第10頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （三）

6、留置權(quán)的實現(xiàn)方式 第二百三十條債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動產(chǎn)為留置財產(chǎn)。第二百三十一條債權(quán)人留置的動產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。 第二百三十六條留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣留置財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。留置財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。第11頁，共48頁，2022年

7、，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 三、向人民法院申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的特別程序 （一）法律依據(jù) 新民事訴訟法第一百九十六條 申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。 說明：民訴法司法解釋第三百六十二條 實現(xiàn)票據(jù)、倉單、提單等有權(quán)利憑證的權(quán)利質(zhì)權(quán)案件，可以由權(quán)利憑證持有人住所地人民法院管轄；無權(quán)利憑證的權(quán)利質(zhì)權(quán)，由出質(zhì)登記地人民法院管轄。 第一百九十七條 人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當(dāng)事人可以向人民

8、法院提起訴訟。第12頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （二）權(quán)利沖突的協(xié)調(diào) 1、人保和物保并存 第三百六十四條 同一債權(quán)的擔(dān)保物有多個且所在地不同，申請人分別向有管轄權(quán)的人民法院申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法受理。第13頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 2、多個擔(dān)保物權(quán)并存 第三百六十六條 同一財產(chǎn)上設(shè)立多個擔(dān)保物權(quán)，登記在先的擔(dān)保物權(quán)尚未實現(xiàn)的，不影響后順位的擔(dān)保物權(quán)人向人民法院申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。 說明：登記在后的擔(dān)保物權(quán)人在實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時應(yīng)當(dāng)為登記在先的權(quán)利人預(yù)留份額。 第14頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 3

9、、與查封債權(quán)并存 第一百五十七條 人民法院對抵押物、質(zhì)押物、留置物可以采取財產(chǎn)保全措施，但不影響抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)。 第15頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 案例分析：被查封財產(chǎn)上存在多個金錢債權(quán)如何受償 原告：章某 被告：陳某、沈某 案由：執(zhí)行分配方案異議之訴 原告章某與被告沈某擔(dān)保追償權(quán)糾紛判決生效后，執(zhí)行過程中，2011年8月2日，法院首查封被告沈某所有的城市花園商6幢的商鋪（審理期間亦已被保全）。 被告陳某與被告沈某民間借貸糾紛判決生效后，執(zhí)行過程中，2012年4月10日，法院輪候查封沈某所有的上述商鋪。審理期間，法院亦凍結(jié)沈某持有的大江混凝

10、土制品有限公司60%的股權(quán)。 法院將上述商鋪進(jìn)行整體拍賣成交，并向各方當(dāng)事人送達(dá)拍賣款分配方案告知函，載明“因沈某的財產(chǎn)不足以清償其全部債務(wù)，現(xiàn)對沈某拍賣后的房屋價款按比例進(jìn)行分配”。章某對按比例分配方案不予認(rèn)可，主張因先申請法院采取了查封保全措施，應(yīng)優(yōu)先于陳某受償拍賣所得款項，故成訟。 第16頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 法院經(jīng)審理認(rèn)為，執(zhí)行規(guī)定第88條第一款之規(guī)定，針對的是多份生效法律文書確定的多個無擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人申請執(zhí)行，被執(zhí)行人財產(chǎn)按執(zhí)行措施的先后順序受償。執(zhí)行規(guī)定第90條規(guī)定，被執(zhí)行人全部或主要財產(chǎn)已被一個人民法院因執(zhí)行某一確定金錢給付的生效法律文書而查

11、封、扣押或凍結(jié)，無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財產(chǎn)不足清償全部債務(wù)的，在被執(zhí)行人的財產(chǎn)被執(zhí)行完畢前，對該被執(zhí)行人已經(jīng)取得金錢執(zhí)行依據(jù)的其他債權(quán)人可以申請對該被執(zhí)行人的財產(chǎn)參與分配。本案中，原、被告均為生效法律文書確定的無擔(dān)保物權(quán)的金錢給付債權(quán)人，但原告章某在訴訟期間首次申請查封了沈某名下的上述房產(chǎn)，由此產(chǎn)生優(yōu)先于其他債權(quán)人受償?shù)姆尚ЯΓ谊惸成暾垉鼋Y(jié)了沈某在公司的60%的股權(quán)（2012年度公司年檢報告載明資產(chǎn)總計3492.71萬元，負(fù)債總計2573.27萬元，所有者權(quán)益合計919.44萬元），陳某參與分配的請求無法律依據(jù)。據(jù)此，判決章某對房屋拍賣款享有3135353.6元的受償權(quán)。第17頁，共4

12、8頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 查封在先債權(quán)與其他債權(quán)的沖突協(xié)調(diào)規(guī)則： 執(zhí)行查封保全措施雖然具有一定的優(yōu)先性，但并不是絕對的、徹底的，而是相對受限、務(wù)實靈活的。在多個金錢債權(quán)情況下，債權(quán)人在執(zhí)行過程中按以下順序進(jìn)行受償： 第一，擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人優(yōu)先受償； 第二，財產(chǎn)足以清償全部債務(wù)的，采取順位優(yōu)先主義，先查封債權(quán)人在受償?shù)匚簧蟽?yōu)越于其他一般執(zhí)行權(quán)利人； 第三，財產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，查封財產(chǎn)價值在扣除法定優(yōu)先受償債權(quán)之后的殘值按比例分配，先予查封債權(quán)人則失去了受償順序優(yōu)先性，只具有優(yōu)先處分權(quán)。（注意：查封優(yōu)先權(quán)是執(zhí)行程序中債權(quán)受償時享有的優(yōu)先權(quán)，其只能在執(zhí)行程序中發(fā)揮作用，

13、于破產(chǎn)時喪失，查封、扣押優(yōu)先權(quán)在破產(chǎn)程序中不享有別除權(quán)）第18頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 案例分析：抵押權(quán)人與首封權(quán)人不一致時應(yīng)如何實現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)？ 近來，讓執(zhí)行局的季法官頭疼不已的是一個實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件，申請人對被執(zhí)行人的廠房享有抵押權(quán)，按理進(jìn)行查封之后進(jìn)入拍賣程序即可，但是該廠房已被另一法院先行查封，雖然并不影響申請人的優(yōu)先受償權(quán)，但是法律明確規(guī)定：對參與被執(zhí)行人財產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進(jìn)行。由于該廠房價值有限，在清償優(yōu)先債權(quán)和強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)用后并無剩余，既然屬于無益拍賣，首封法院必然不會對該廠房進(jìn)行拍賣。季法官只好和首封法院進(jìn)行協(xié)商

14、，看對方是否愿意將抵押財產(chǎn)的處分權(quán)移交，但對方申請執(zhí)行人提出條件要將拍賣所得價款的一部分先行償付與他，而季法官的案件當(dāng)事人追償債務(wù)多年，也不愿意讓步，案件就這樣陷入了僵局。第19頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 對策與建議：雖然抵押物被先行查封并不影響抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但該抵押權(quán)的實現(xiàn)受制于首先查封、扣押或凍結(jié)的法院，尤其是當(dāng)首封法院為異地法院時，抵押權(quán)人的執(zhí)行成本會增加，假若是在個別地方保護(hù)主義嚴(yán)重的區(qū)域，有時會導(dǎo)致抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)難以及時充分地實現(xiàn)。 一旦涉訴，最好能夠及時向法院申請保全，雖然需要支付一定的費(fèi)用，但是能夠取得抵押物的優(yōu)先處置權(quán)，保證了擔(dān)保物權(quán)

15、的順利實現(xiàn)。如果抵押物已經(jīng)被其他法院先行查封，那么抵押權(quán)人要及時向首封法院主張權(quán)利并申請參與分配，認(rèn)為首封法院的查封行為不合法或者手續(xù)不完善的，要及時提出異議。當(dāng)首封法院怠于執(zhí)行抵押物時，抵押權(quán)人要加強(qiáng)與首封法院及申請查封的債權(quán)人的溝通和協(xié)調(diào)，由抵押權(quán)的執(zhí)行法院和首封法院進(jìn)行協(xié)商，對抵押物的優(yōu)先處分權(quán)進(jìn)行移交，必要時由共同的上一級法院協(xié)調(diào)處理。第20頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 案例分析：預(yù)抵押商品房被預(yù)查封時的法律風(fēng)險 （1）抵押預(yù)告登記（預(yù)抵押） 物權(quán)法第二十條 當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請預(yù)告登記。

16、預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。 預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)未申請登記的，預(yù)告登記失效。 最高法院公報2014年第9期：銀行僅辦理商品房抵押預(yù)告登記，并不必然享有優(yōu)先受償權(quán)。第21頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （2）預(yù)查封 最高院與國土資源部、建設(shè)部關(guān)于規(guī)范人民法院執(zhí)行和國土資源部房地產(chǎn)管理部門協(xié)助執(zhí)行若干問題的通知（下稱聯(lián)合通知）第十五條規(guī)定： 下列房屋雖未進(jìn)行房屋所有權(quán)登記，人民法院也可以進(jìn)行預(yù)查封：（一）作為被執(zhí)行人的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，已辦理了商品房預(yù)售許可證且尚未出售的房屋；（二）被執(zhí)行人購

17、買的已由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)辦理了房屋權(quán)屬初始登記的房屋；（三）被執(zhí)行人購買的辦理了商品房預(yù)售合同登記備案手續(xù)或者商品房預(yù)告登記的房屋。 第十六條規(guī)定 國土資源、房地產(chǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)人民法院的協(xié)助執(zhí)行通知書和所附的裁定書辦理預(yù)查封登記。土地、房屋權(quán)屬在預(yù)查封期間登記在被執(zhí)行人名下的，預(yù)查封登記自動轉(zhuǎn)為查封登記，預(yù)查封轉(zhuǎn)為正式查封后，查封期限從預(yù)查封之日起開始計算。 第二十二條規(guī)定 國土資源、房地產(chǎn)管理部門對被人民法院依法查封、預(yù)查封的土地使用權(quán)、房屋，在查封、預(yù)查封期間不得辦理抵押、轉(zhuǎn)讓等權(quán)屬變更、轉(zhuǎn)移登記手續(xù)。 人民司法.案例2014年第4期 2013年9月5日，無錫市中級人民法院合議庭于201

18、3年10月28日作出（2013）錫執(zhí)他字第0001號批復(fù)，認(rèn)為預(yù)查封的基礎(chǔ)是房產(chǎn)的預(yù)告登記，預(yù)查封之時，法院已經(jīng)可以預(yù)見到今后房產(chǎn)將會產(chǎn)生抵押權(quán)。產(chǎn)監(jiān)處（即房管局）將抵押預(yù)告登記轉(zhuǎn)為正式抵押登記的行為并未設(shè)定新的權(quán)利或權(quán)利負(fù)擔(dān)，不屬于擅自處分法院查封財產(chǎn)的行為。 也就是說，即便預(yù)抵押房產(chǎn)被采取了預(yù)查封措施，一旦條件成就，也可辦理正式的抵押登記。 第22頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 裁判要旨 抵押預(yù)告登記程序登記的并非物權(quán)，而是享有優(yōu)先順位的債權(quán)，故銀行在僅辦理了抵押預(yù)告登記的情況下并不享有優(yōu)先受償權(quán)。在期房取得產(chǎn)權(quán)證書后，抵押預(yù)告登記的權(quán)利人需要向登記部門申請轉(zhuǎn)為正

19、式抵押登記，登記部門應(yīng)根據(jù)權(quán)利人的申請辦理相應(yīng)的轉(zhuǎn)換登記，而非登記機(jī)關(guān)主動轉(zhuǎn)為正式抵押登記。但出于公平、效益價值的考慮，抵押預(yù)告登記后，法院對預(yù)購商品房采取了預(yù)查封措施，在房產(chǎn)具備正式登記條件是，應(yīng)通過一定的制度安排，使在先的抵押預(yù)告登記轉(zhuǎn)換為正式抵押登記，從而在法院查封、處置后得以優(yōu)先受償。第23頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 風(fēng)險提示：各行應(yīng)當(dāng)在能夠辦理抵押權(quán)登記之日起及時辦理登記手續(xù)，以免在預(yù)告登記失效而正式抵押登記尚未辦理時，抵押物被法院查封處置。第24頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （4）與生存權(quán)的沖突 新民事訴訟法第二百四十三條規(guī)

20、定，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的收入。但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費(fèi)用。最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定第五條規(guī)定：“人民法院對被執(zhí)行人下列的財產(chǎn)不得查封、扣押、凍結(jié)：；（二）被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的生活費(fèi)用。當(dāng)?shù)赜凶畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)的，必需的生活費(fèi)用依照該標(biāo)準(zhǔn)確定；”以及第六條規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債?！边@些法律規(guī)定均體現(xiàn)了以人為本以及保障生存權(quán)的精神。 第25頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星

21、期日 最高法院關(guān)于執(zhí)行異議、復(fù)議案件的司法解釋 法釋201510號 第二十條 金錢債權(quán)執(zhí)行中，符合下列情形之一，被執(zhí)行人以執(zhí)行標(biāo)的系本人及所扶養(yǎng)家屬維持生活必需的居住房屋為由提出異議的，人民法院不予支持： （一）對被執(zhí)行人有扶養(yǎng)義務(wù)的人名下有其他能夠維持生活必需的居住房屋的； 解讀： 這里的“有扶養(yǎng)義務(wù)的人”應(yīng)作廣義理解，包括有贍養(yǎng)、扶養(yǎng)以及撫養(yǎng)的人： 1、贍養(yǎng)義務(wù)的人： a. 子女對父母有贍養(yǎng)義務(wù)； b. 有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女對祖父母、外祖父母，有贍養(yǎng)的義務(wù)。（婚姻法28條） 2、有扶養(yǎng)義務(wù)的人： a. 夫妻間有相互扶養(yǎng)義務(wù)； b. 兄弟姐妹之間的扶養(yǎng)義務(wù)（婚姻法29條） 3、有撫養(yǎng)

22、義務(wù)的人： a. 父母對子女有撫養(yǎng)義務(wù) b. 有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母，對于父母已經(jīng)死亡或父母無力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養(yǎng)的義務(wù)（婚姻法28條）。 注意：為了保證抵押房產(chǎn)可以順利執(zhí)行，申請執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)查清被執(zhí)行人及對其有扶養(yǎng)義務(wù)的人名下的房產(chǎn)狀況，保存證據(jù)并向法院提交。 第26頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （二）執(zhí)行依據(jù)生效后，被執(zhí)行人為逃避債務(wù)轉(zhuǎn)讓其名下其他房屋的； （三）申請執(zhí)行人按照當(dāng)?shù)亓庾》勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)為被執(zhí)行人及所扶養(yǎng)家屬提供居住房屋，或者同意參照當(dāng)?shù)胤课葑赓U市場平均租金標(biāo)準(zhǔn)從該房屋的變價款中扣除五至八年租金的。 解讀：本條是關(guān)于唯一住房

23、是否可執(zhí)行的兜底性條款，也就是說只要申請執(zhí)行人愿意付出一定的代價，就可以申請強(qiáng)制拍賣被執(zhí)行人的唯一住房，這種代價一般有兩種： 其一是按照當(dāng)?shù)亓夥勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)為被執(zhí)行及其所撫養(yǎng)的家屬提供住房一套，即大房換小房，價高房換價低房，但所提供的房屋面積應(yīng)滿足當(dāng)?shù)亓夥勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)。 其二是按照房屋所在地的租金標(biāo)準(zhǔn)，同意扣除5-8年的房租，用于被執(zhí)行人租房，當(dāng)然該條款中未列明租住房屋面積標(biāo)準(zhǔn)，個人認(rèn)為應(yīng)以廉租住房保障面積為面積標(biāo)準(zhǔn)，確定租金。 執(zhí)行依據(jù)確定被執(zhí)行人交付居住的房屋，自執(zhí)行通知送達(dá)之日起，已經(jīng)給予三個月的寬限期，被執(zhí)行人以該房屋系本人及所扶養(yǎng)家屬維持生活的必需品為由提出異議的，人民法院不予支

24、持。第27頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （五）抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突 物權(quán)法第190條規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)?！备鶕?jù)上述規(guī)定，抵押物出租的，應(yīng)分為兩種情況區(qū)別應(yīng)對： 1.租賃在先抵押在后。解決這個問題的最佳時機(jī)在于貸前調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)抵押物上存在租賃時，應(yīng)設(shè)法要求承租人出具承諾：承諾放棄因租賃關(guān)系而成就的一切優(yōu)先權(quán)利，且不論租賃是否到期在銀行拍賣、變賣抵押物時無條件搬出。同時，應(yīng)將承租人的身份證明材料及租賃關(guān)系證明材料作為以上承諾書的附件。 2.抵押在先租賃在后。此

25、種情形下，農(nóng)商行的抵押權(quán)不受租賃關(guān)系的影響，但為了防止不誠信的抵押人與第三人惡意串通偽造時間在先的租賃關(guān)系，在實際操作中信貸人員應(yīng)當(dāng)要求抵押人就房產(chǎn)租賃現(xiàn)狀作出書面承諾并作為抵押合同附件。第28頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （六）抵押權(quán)與建筑工程價款優(yōu)先受償權(quán)的沖突 因建筑工程價款優(yōu)先受償權(quán)屬于法定擔(dān)保物權(quán)，該制度的設(shè)計包含對社會公共利益的考量，在實際司法中可能被法院認(rèn)定無效，因此在貸款發(fā)放前，不建議相關(guān)行社要求承包人簽訂內(nèi)容為放棄優(yōu)先受償權(quán)的承諾書，但可變通簽訂內(nèi)容為同意改變受償順位，由農(nóng)商行在承包人之前對建筑工程價款優(yōu)先受償?shù)某兄Z書，而且應(yīng)當(dāng)做到面談面簽，留下影

26、像資料，確保承諾書具有相應(yīng)的法律效力；若承包人與發(fā)包人之間發(fā)生建設(shè)工程價款糾紛，農(nóng)商行應(yīng)立即以有獨(dú)立請求權(quán)的第三人的身份切入到案件中去，積極舉證，主張自身權(quán)利。第29頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （七）抵押權(quán)與商品房買受人的權(quán)利的沖突。 最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)規(guī)定：“消費(fèi)者交付購買商品房的全部或者大部分款項后，承包人就該商品房享有的工程價款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人?！痹撆鷱?fù)明確認(rèn)定，承包人的工程價款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗交付了購買商品房的全部或者大部分款項的買受人，作為受償順位滯后于工程價款優(yōu)先受償權(quán)的抵押權(quán)自然也不得對抗交付了購買商品房的全部

27、或者大部分款項的買受人。因此，在商品房預(yù)售之前，農(nóng)商行應(yīng)在與房管部門及開發(fā)商簽訂三方資金監(jiān)管協(xié)議前提下，同意開發(fā)商預(yù)售商品房，做好銷售資金歸集，并根據(jù)銷售進(jìn)度適時啟動加速還款計劃，嚴(yán)格控制開發(fā)商提取銷售資金的用途和數(shù)額。第30頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （八）抵押權(quán)與劃撥土地上土地使用權(quán)出讓金優(yōu)先受償權(quán)的沖突。 根據(jù)擔(dān)保法第56條的規(guī)定：“拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)?！卑凑丈鲜鲆?guī)定，土地管理部門收取有關(guān)國有土地使用權(quán)出讓金的權(quán)利也優(yōu)先于抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)利。因此，在實踐中，為避免風(fēng)險，

28、農(nóng)商行原則上不得接受劃撥土地使用權(quán)抵押。第31頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （三）申請費(fèi) 參照訴訟費(fèi)用交納辦法的相關(guān)規(guī)定收取申請費(fèi)。而且，該申請費(fèi)應(yīng)該按件收取，不應(yīng)以申請實現(xiàn)抵押物權(quán)標(biāo)的額為依據(jù)收取。待人民法院作出拍賣、變賣擔(dān)保物的裁定后，申請人向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的，則應(yīng)按執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請費(fèi)，并由被執(zhí)行人在執(zhí)行后負(fù)擔(dān)。 第32頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 民訴法司法解釋 第二百零四條 實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，人民法院裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)的，申請費(fèi)由債務(wù)人、擔(dān)保人負(fù)擔(dān)；人民法院裁定駁回申請的，申請費(fèi)由申請人負(fù)擔(dān)。 申請人另行起訴的，其已

29、經(jīng)交納的申請費(fèi)可以從案件受理費(fèi)中扣除。 第二百零五條 拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)的裁定作出后，人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的，按照執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請費(fèi)。第33頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （四）申請材料 第三百六十七條 申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)提交下列材料： （一）申請書。申請書應(yīng)當(dāng)記明申請人、被申請人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式等基本信息，具體的請求和事實、理由； （二）證明擔(dān)保物權(quán)存在的材料，包括主合同、擔(dān)保合同、抵押登記證明或者他項權(quán)利證書，權(quán)利質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證或者質(zhì)權(quán)出質(zhì)登記證明等； （三）證明實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的材料； （四）擔(dān)保財產(chǎn)現(xiàn)狀的說明； （五）人民法院認(rèn)為需要提交的其他

30、材料。第34頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （五）審理程序 第三百六十八條 人民法院受理申請后，應(yīng)當(dāng)在五日內(nèi)向被申請人送達(dá)申請書副本、異議權(quán)利告知書等文書。 被申請人有異議的，應(yīng)當(dāng)在收到人民法院通知后的五日內(nèi)向人民法院提出，同時說明理由并提供相應(yīng)的證據(jù)材料。 第三百六十九條 實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件可以由審判員一人獨(dú)任審查。擔(dān)保財產(chǎn)標(biāo)的額超過基層人民法院管轄范圍的，應(yīng)當(dāng)組成合議庭進(jìn)行審查。 第三百七十條 人民法院審查實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，可以詢問申請人、被申請人、利害關(guān)系人，必要時可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實。第35頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 第三百七十一

31、條 人民法院應(yīng)當(dāng)就主合同的效力、期限、履行情況，擔(dān)保物權(quán)是否有效設(shè)立、擔(dān)保財產(chǎn)的范圍、被擔(dān)保的債權(quán)范圍、被擔(dān)保的債權(quán)是否已屆清償期等擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)的條件，以及是否損害他人合法權(quán)益等內(nèi)容進(jìn)行審查。 被申請人或者利害關(guān)系人提出異議的，人民法院應(yīng)當(dāng)一并審查。第36頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （六）審查標(biāo)準(zhǔn) 應(yīng)當(dāng)審核申請人提供的相應(yīng)材料，如擔(dān)保物權(quán)是否成立的證明文件（包括主合同、擔(dān)保合同、抵押權(quán)登記證明或者他項權(quán)利證書等）、擔(dān)保的債務(wù)期限是否已經(jīng)屆滿、擔(dān)保物的現(xiàn)狀等事實，必要時可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實并詢問相關(guān)當(dāng)事人。 經(jīng)過對上述事實審查后，符合法律規(guī)定的，人民法院即可裁定對

32、抵押財產(chǎn)進(jìn)行拍賣或變賣。不符合法律規(guī)定的，則駁回實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請人的申請。第37頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 說明：人民法院對于擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)案件的審查，在性質(zhì)上，屬于“形式審查”，主要審查擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)的條件是否成就，包括擔(dān)保物權(quán)是否有效成立、主債務(wù)履行期是否屆滿、擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)是否受到限制等。經(jīng)審查后發(fā)現(xiàn)存在民事權(quán)益爭議的，應(yīng)駁回申請人的申請，并告知其向人民法院起訴。對于被申請人提出異議且提供證據(jù)證明的，人民法院應(yīng)進(jìn)行綜合判斷。如果被申請人僅籠統(tǒng)提出或表示異議，但未提供證據(jù)證明的，人民法院應(yīng)駁回其異議，以防止被申請人濫用異議權(quán)。 第38頁，共48頁，2022年，5月

33、20日，0點(diǎn)52分，星期日 （七）審理期限 適用民事訴訟法第180條關(guān)于人民法院適用特別程序?qū)徖淼陌讣徬薜囊?guī)定，即應(yīng)當(dāng)在在立案之日起30日內(nèi)審結(jié)，有特殊情況需要延長的，由本院院長批準(zhǔn)。第39頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （八）審理結(jié)果 民訴法第一百九十七條人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。 民訴法解釋第三百七十二條 人民法院審查后，按下列情形分別處理： （一）當(dāng)事人對實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)無實質(zhì)性爭議且實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的，裁定準(zhǔn)許拍賣、

34、變賣擔(dān)保財產(chǎn)； （二）當(dāng)事人對實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)有部分實質(zhì)性爭議的，可以就無爭議部分裁定準(zhǔn)許拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)； （三）當(dāng)事人對實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)有實質(zhì)性爭議的，裁定駁回申請，并告知申請人向人民法院提起訴訟。第40頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 （九）申請被駁回 民訴法第一百九十七條人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行； 不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。 第41頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日債權(quán)轉(zhuǎn)讓 一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的含義 債權(quán)轉(zhuǎn)讓即合同權(quán)利的讓與，指合同一方

35、將合同的權(quán)利全部或部分地轉(zhuǎn)讓給合同以外的第三人的行為。 二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的條件 中華人民共和國合同法第80條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷，但經(jīng)受讓人同意的除外?！?債權(quán)轉(zhuǎn)讓必須具備以下條件才能有效： （一）必須有有效存在的債權(quán)； （二）債權(quán)的轉(zhuǎn)讓人與受讓人必須就債權(quán)讓與達(dá)成合意； （三）轉(zhuǎn)讓的債權(quán)必須具有可讓與性； （四）必須有轉(zhuǎn)讓通知。 第42頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 三、金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓的政策沿革 對于商業(yè)銀行是否可將不良資產(chǎn)對外轉(zhuǎn)讓予第三方，受讓方的范圍是否有限制，受讓方是否可就受讓債權(quán)

36、向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行等問題，相關(guān)的銀行監(jiān)管部門、最高人民法院所出具的相關(guān)規(guī)定，歷經(jīng)了過往的從嚴(yán)把控至目前逐漸放寬的過程。 1.中國人民銀行出具的批復(fù)認(rèn)為對銀行債權(quán)的受讓方應(yīng)有所限定 中國人民銀行辦公廳曾作出關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)（銀辦函【2001】648號），人民銀行作出的批復(fù)明確，“按照我國現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，放貸收息（含罰息）是經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項特許權(quán)利。因此，由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)?！?批復(fù)認(rèn)為，商業(yè)銀行放款收息具備特許性質(zhì)，未經(jīng)許可的企業(yè)不得從事該業(yè)務(wù)，非金融企

37、業(yè)不可通過銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式，以此規(guī)避企業(yè)不得從事借貸的限定。除企業(yè)外，批復(fù)也把個人排除在銀行債權(quán)的受讓范圍之外。 該批復(fù)的出具時間較早，在一段時間內(nèi)亦曾被法院引用，以此判決認(rèn)為銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為無效。典型的案例即為上海市第二中級人民法院審理的福建興業(yè)銀行上海分行靜安支行訴江蘇沿山實業(yè)集團(tuán)總公司等借款合同糾紛案件【案號（2002）滬二中民三（商）初字第124號】，該案件的判決就體現(xiàn)了中國人民銀行批復(fù)的觀點(diǎn)。第43頁，共48頁，2022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 2.最高人民法院及各地高院對于銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的口徑正在逐漸放寬 對于銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)，最高人民法院（簡稱“最高院”）層面曾出具的司法

38、解釋或意見主要包括關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會紀(jì)要、關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定、關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問題的補(bǔ)充通知、關(guān)于判決確定的金融不良債權(quán)多次轉(zhuǎn)讓人民法院能否裁定變更申請執(zhí)行主體請示的答復(fù)等。 依照前述規(guī)定，對于國有商業(yè)銀行先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予金融資產(chǎn)管理公司，金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行債權(quán)后再通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓或以整體資產(chǎn)包的形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予非金融機(jī)構(gòu)或自然人的，最高院是承認(rèn)該轉(zhuǎn)讓行為效力的，但最高院對于銀行是否可以將不良債權(quán)直接轉(zhuǎn)讓予一般企業(yè)與個人未作出過明確回應(yīng)。 第44頁，共48頁，2

39、022年，5月20日，0點(diǎn)52分，星期日 但是，近年來，最高院層面對于銀行不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓在執(zhí)行階段已經(jīng)率先放寬口徑，關(guān)于判決確定的金融不良債權(quán)多次轉(zhuǎn)讓人民法院能否裁定變更申請執(zhí)行主體請示的答復(fù)【（2009）執(zhí)他字第1號】規(guī)定“最高人民法院關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問題的補(bǔ)充通知第三條雖只就金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓金融不良債權(quán)環(huán)節(jié)可以變更申請執(zhí)行主體作了專門規(guī)定，但并未排除普通受讓人再行轉(zhuǎn)讓給其他普通受讓人時變更申請執(zhí)行主體?！备鶕?jù)該答復(fù)，應(yīng)理解為對于法院生效文書所確定的債權(quán)，普通受讓人可直接向法院申請執(zhí)行，并受償執(zhí)行款項，在最高院層面上，對于金融不良資產(chǎn)債權(quán)的處置工作是給予司法政策支持的。 上述答復(fù)出具后，已被不少地方法院所引用，并依此認(rèn)為銀行債權(quán)的受讓人可直接變更為申請執(zhí)行人，比較有代表性的即是由廣東省高級人民法院做出的（2011）粵高法執(zhí)復(fù)字第90號的執(zhí)行裁定書，該裁定書以