從SARS疫情看保險

1、從SARS疫情看保險從保險角度看，SARS的出現(xiàn)不同一般風險。保險公司既未在過去的保險產(chǎn)品中確認其風險歸屬是保險責任還是責任免除，也未將該風險造成的損失納入相關(guān)產(chǎn)品的費率精算中。面對這一突發(fā)性災難，保險公司沒有回避和退縮，而是迎SARS疫情而上。在充分肯定保險公司在突發(fā)災難面前所發(fā)揮的作用時，我們也不能不為保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營和未來發(fā)展進行思考。一、保險公司迎SARS疫情而上將SARS風險作為保險責任。SARS是一種突發(fā)性傳染病。2003年4月之前，各家人壽保險公司的保險條款，將未將SARS作為保險責任，也未列入除外責任。但SARS疫情出現(xiàn)后，各家保險公司都紛紛承諾：以死亡為給付條件的人壽保險中

2、，SARS風險為保險責任；在健康險中的費用保險、補貼保險條款中，即使有“特定傳染病”屬于責任免除的規(guī)定，但SARS仍屬于保險責任。如新華人壽保險公司承諾，凡投保新華系列健康型產(chǎn)品的客戶患SARS，公司將按合同條款及時予以理賠。此外，各家保險公司針對SARS“特事特辦”，對患SARS的被保險人，推出“綠色理賠通道”、“先賠付、后核賠”等特別措施，充分體現(xiàn)了保險公司的良好信譽形象。2.提供SARS特別服務。SARS疫情爆發(fā)后，保險公司迅速提供與SARS相關(guān)的特別服務。針對客戶，各家保險公司紛紛實行提供方便、快捷、高效服務措施：如泰康人壽開通24小時客戶服務熱線；接受“非典”報案和理賠；并對因“非典

3、”被隔離致使續(xù)期保險費逾期未交的客戶，按失效處理等等。新華人壽保險公司也舉辦“關(guān)注健康、遠離疾病”知識講座，特邀資深醫(yī)學專家向客戶介紹“非典”的防治知識；免費贈送非典型性肺炎知識手冊。平安保險公司還對購買“平安世紀星光少兒兩全保險”的客戶，免費附加“非典型性肺炎豁免保險費定期壽險保險”：當被保險人的父母一方不幸因“非典”身故，免除其續(xù)期保費。一些保險公司還以“縮短等待期、取消免責期”，向患SARS的保戶以贈送“住院現(xiàn)金補貼”等方式提供服務。保險公司不僅針對客戶，同時也充分運用保險的風險保障功能，發(fā)揮維護社會穩(wěn)定、安定人民生活的重要作用。許多保險公司向社會公眾提供SARS疫情的防治知識普及性服務

4、。3.開發(fā)SARS險種。4月底以來，我國保險公司相繼開發(fā)了與非典有關(guān)的保險產(chǎn)品。截止5月19日上午9時，有16家壽險公司向中國保監(jiān)會報備34個非典新產(chǎn)品和特別保險服務。其中32個已獲批準并開始銷售。5月16日開始，太平洋財產(chǎn)保險公司等3家財險公司獲準銷售專門針對非典的4個產(chǎn)品?，F(xiàn)有的SARS險種各具特色。有的屬于附加險，需要購買其主險后才能購買；如太平洋財產(chǎn)保險公司的雇主責任保險附加傳染性非典型肺炎特別保險條款，承保被保險人在從事主保險合同載明的與被保險人業(yè)務有關(guān)的工作患非典時，保險人予以賠償，包括雇員身故賠償金和直接醫(yī)療費用；有的則是以獨立的主險出現(xiàn)，投保人可單獨購買；如泰康人壽保險公司于5

5、月初推出的專門針對SARS“世紀泰康特種定期壽險”和“世紀泰康特定疾病醫(yī)療保險”，前者為被保險人提供因感染SARS病毒的身故保障，后者給付被保險人因感染SARS病毒住院期間的保險金。目前我國保險市場上銷售的SARS險種，有的是屬于廣義財產(chǎn)保險范疇的責任保險，由財產(chǎn)保險公司開辦：如中國人民保險公司開發(fā)的“醫(yī)務人員法定傳染病責任保險”和“承保人SARS責任保險”；有的則是傳統(tǒng)的健康保險，由人壽保險公司開辦：包括疾病保險、門診或住院醫(yī)療費用保險以及各種津貼保險。各具特色的SARS險種，較好的滿足了社會公眾在突發(fā)疫情來臨時對保險的需求。保險公司迎SARS疫情而上，一方面使處于困難中的保戶得到了經(jīng)濟支持

6、和精神撫慰，減輕了社會公眾的恐慌，充分體現(xiàn)了保險作為一種“穩(wěn)定器”在社會生活中的作用；另一方面，也展示出我國保險公司敏銳的市場意識。然而，SARS不同于一般的風險，人們對其認識才剛剛開始。我們不能不思考：保險公司“及時”開發(fā)出的以SARS為保險責任的險種“保險”嗎？二、誰為SARS險種“保險”業(yè)內(nèi)人士都十分清楚：保險的經(jīng)營建立在概率論和大數(shù)法則的基礎上，保險費率的厘定是在大量統(tǒng)計資料的基礎上精算出來的。越是在盡可能大的范圍和盡可能長的時間內(nèi)分散風險，保險的經(jīng)營就越穩(wěn)定?！胺堑洹笔侨祟愅话l(fā)性的傳染性疾病。從2002年12月份發(fā)生第一例SARS患者算起，到2003年5月份開發(fā)出第一個針對SARS的

7、險種，不到半年的時間；從2003年4月底破譯出SARS病毒基因組合序列，人類初識SARS也只有不到1個月的時間。直到今日，人們連SARS的來源及其傳染途徑尚未完全認識，更不知道SARS未來的趨勢和變化規(guī)律。在上述前提下：“及時”開發(fā)出來的保險險種安全嗎？保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，不僅是商業(yè)性保險公司出資者關(guān)心的問題，由于直接關(guān)系到投保人、被保險人獲得保障的安全性，因此也是投保人、被保險人關(guān)注的問題。同時，更是對保險業(yè)實行專業(yè)性監(jiān)管的中國保監(jiān)會關(guān)注的問題。因此，如何防范SARS類險種的經(jīng)營風險、誰為SARS險種“保險”，成為不可回避的現(xiàn)實問題。筆者認為保險公司應強化風險意識，避免短期行為。在目前情況

8、下，由于缺乏對SARS的認識，與經(jīng)營其他業(yè)務相比，經(jīng)營SARS險種具有較大的風險。保險公司開發(fā)險種，必須根據(jù)自己的承保能力量力而行。償付能力和險種開發(fā)技術(shù)較高，經(jīng)營健康險經(jīng)驗較豐富的保險公司，可開發(fā)SARS相關(guān)險種；償付能力不高，經(jīng)營健康險經(jīng)驗不足的保險公司，不必急于開發(fā)SARS相關(guān)險種。如果說實力雄厚的保險公司及時開發(fā)SARS險種是承擔社會責任及時提供風險保障的一種體現(xiàn)，那么，對于實力相對薄弱，經(jīng)驗不足的保險公司來說，保證自身經(jīng)營的穩(wěn)定性，既是對保戶負責，也是對社會負責。在當前情況下，絕對不能將保險在SARS戰(zhàn)役中是否開發(fā)相應險種，作為市場競爭的砝碼，更不能只注重SARS相關(guān)險種的“廣告效應

9、”，將其作為一種單純的提高公司知名度的手段。2.保監(jiān)會應強化對SARS類條款的管理。如果說在市場激烈競爭中，保險公司容易受到“市場之手”的左右，出現(xiàn)短期行為，那么，中國保監(jiān)會就應在這個非常時期，及時發(fā)揮“政府之手”的作用，校正保險公司的短期行為。一方面，加強對SARS類條款開發(fā)資格的管理。即從經(jīng)營實力方面，界定經(jīng)營SARS類險種應具備的條件，對不具備相應條件的保險公司，不允許開發(fā)與SARS相關(guān)的產(chǎn)品；另一方面，應強化對SARS類條款內(nèi)容的管理，特別是對費率精算基礎的管理，強化其條款的科學性和完備性。3.啟動再保險保障機制。在保險經(jīng)營中，再保險被稱為保險的“保險”。如果說保險是社會的“穩(wěn)定器”，

10、那么，再保險就可稱為保險的“穩(wěn)定器”。針對風險程度較高的SARS類保險產(chǎn)品，可啟用再保險以分散風險，為SARS類保險產(chǎn)品經(jīng)營提供安全保障。三、保險公司如何應對未來類似SARS的疫情世界衛(wèi)生組織傳染病部門行政總監(jiān)海曼，在今年5月的新聞發(fā)布會上說：“今后會有更多類似SARS的傳染病爆發(fā)，致命流感幾乎肯定會發(fā)生，就像在上世紀那樣那時共爆發(fā)了三次。此外還有一些我們尚不知道的疾病會爆發(fā)?！边@些致使性傳染病一旦爆發(fā)，將會導致全球數(shù)百萬人死亡。這是科學的預言，并非危言聳聽。在保險發(fā)展史上，任何一次大的災難，都會刺激人們的保險需求。從這次SARS疫情來看，也同樣如此。今年5月份，我國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入億元，比

11、去年同期增長億元，同比增長%.其中，財產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入億元，同比增長億元，增幅%；人身保險實現(xiàn)保費收入億元，同比增長億元，增幅為%.在人身保險業(yè)務中，健康保險增長較為明顯，實現(xiàn)保費收入億元，比去年同期增長億元，增幅達到%.人身意外傷害保險保費收入億元，同比增長億元，增幅%.壽險保費收入億元，同比增長億元，增幅%.可計預見：我國人壽保險的需求將得到進一步擴大。目前，我國人壽保險的投保率較低。而且，由于我國健康險市場尚不發(fā)達，買健康險的人少之又少。在這種情況下，保險公司將事先未統(tǒng)計在內(nèi)的未知風險納入保險責任內(nèi)，將SARS作為保險責任，可能不會動搖未來的健康險精算基礎。但在投保率較高的條件下，保險公

12、司還有能力將其未來可能出現(xiàn)的風險納入保險責任之內(nèi)嗎？保險經(jīng)營嚴格遵循“以支定收”原則，即事先科學的確定風險發(fā)生的概率，據(jù)此確定可能發(fā)生的賠付，并以此作為確定收取保險費的基礎。當未包括在事先確定的支出之內(nèi)的支出發(fā)生，必然使保險準備金不足，引起經(jīng)營的不穩(wěn)定性，引發(fā)賠付風險。保險公司是提供風險保險服務的商業(yè)性公司，不是社會福利型組織；政府、國家也不可能成為其最后擔保人。因此，面對未來的類似SARS疫情，筆者認為，應遵循科學、嚴謹、公平的原則，從以下兩個方面應對未來類似SARS的疫情。完善保險條款。運用責任免除條款，將未包括在現(xiàn)行保險產(chǎn)品率精算之內(nèi)的風險排除在外。從國際保險市場條款設計來看，一切險的條款一般采取列明不保風險方式，保險公司將已列明的不保風險之外的所有風險作為自己的保險責任。除一切險條款外，都是采取列明保險風險方式，將保險風險之外的一切風險作為責任免除。目前，我國財產(chǎn)保險中，絕大多數(shù)保險條款基本都按照這一國際保險條款慣例設計。我國的人壽保險條款中缺乏相應的屏蔽未知風險的條款，遺留了大量的風險隱患：一些風險既不在保險責任范圍內(nèi)，也不在責任免除之內(nèi)，保險公司不得不承擔這類風險。因此，應加快完善現(xiàn)行保險條款，如在責任免除中規(guī)定：凡是保險責任中未列明的風險，保險公司不