機動車輛保險概述

1、主講 譚金會明德至善 格物致知汽車保險定損與理賠8/30/20221第二章 汽車保險第一節(jié) 汽車保險概述第二節(jié) 汽車保險中介 第三節(jié) 汽車保險費率 8/30/20222 機動車輛保險概念 機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。 機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。 “機動車”是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛?！胺菣C動車”是指以人力或者畜力驅(qū)動，上道路行駛的交通工具；以及雖有動力裝置驅(qū)動但設(shè)計最高時速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機動輪椅車、電動

2、自行車等交通工具。 第一節(jié) 汽車保險概述一是指商業(yè)保險行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。 8/30/20223表2-12000年以來車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況 年份項目2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年財險總體保費（億元）598.39685.39778.29869.461089.891282.741509.43車險保費（億元）372.50421.72472.35544.62744.82857.881107.87占財險總保費比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.8870.1%8/30

3、/20224表2-22000-2004年車險業(yè)務(wù)賠付率情況 年份項目2000年2001年2002年2003年2004年財險總體賠付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36車險賠付率（%）55.2351.7857.3761.4963.548/30/20225機動車輛保險的基本特征 （1）保險標(biāo)的出險率較高；（2）業(yè)務(wù)量大，投保率高； （3）擴大保險利益； （4）被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待; 表22000-2004年車險業(yè)務(wù)賠付率情況 年份項目2000年2001年2002年2003年2004年財險總體賠付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36車險賠付率（%）

4、55.2351.7857.3761.4963.548/30/20226駕駛員在交通事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率；保險車輛在保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優(yōu)待。8/30/20227汽車保險的產(chǎn)生與發(fā)展 汽車保險的產(chǎn)生近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一汽車第三者責(zé)任險 汽車保險的發(fā)源地英國 （1）汽車保險第一人英國法律事故保險公司，1896年首先開辦了汽車保險。1906年英國成立了汽車保險有限公司。（2）實施第三者強制責(zé)任保險。在1930年公路交通法令中納入強制保險條款。（3）1945年，英國成立了汽車保險局。8/30/20228汽車

5、保險的發(fā)展汽車保險的發(fā)展成熟地美國 其他發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀投保人承擔(dān)部分損失：德國 德國的保險公司在理賠時實行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。德國的汽車保險費還實行“獎優(yōu)罰次”。汽車保險業(yè)的社會管理功能突出：法國 8/30/20229保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或為汽車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。 8/30/2022101)

6、20世紀(jì)50年代初中國人民保險公司就開辦了汽車保險；2)1983年11月將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適用性； 3)1985年我國首次制定了機動車輛保險條款; 4)1995年6月30日中華人民共和國保險法正式頒布，并于10月1日起實施; 5)1998年11月18日經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險監(jiān)督委員會正式成立;6)2003年12月11日，中國保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于履行有關(guān)入承諾的公告，根據(jù)中國入世承諾，允許外資財產(chǎn)險公司經(jīng)營除了法定保險業(yè)務(wù)以外的全部非壽險業(yè)務(wù)。我國的機動車輛保險概況8/30/2022117)2004年道法第5條規(guī)定：初次申領(lǐng)機動車號牌、行駛證的機動車輛，必須提供機動車第三者責(zé)

7、任強制保險憑證。從而明確機動車第三者責(zé)任保險制度，這是在我國第一次以立法形式明確全國統(tǒng)一實施機動車輛的第三者責(zé)任強制保險8/30/202212 我國汽車保險產(chǎn)品簡介 機動車交通事故責(zé)任強制保險機動車交通事故責(zé)任強制保險條例第3條規(guī)定：“本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險?！?依照此條的規(guī)定：該強制性保險只承保機動車上的人員、被保險人之外的第三人所遭受的損害；第三人所遭受的損害包括人身損害和財產(chǎn)損失，不包括精神損害；該強制性保險有一定的責(zé)任限額，保險人只在該

8、限額內(nèi)承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。8/30/202213商業(yè)汽車保險 2007年4月1日起實施2007年新版車險，而實行僅9個月的06版機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款將同時廢止； 新版商業(yè)車險是在中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭下，中國人保（）、中國平安（）、太平洋（）三家公司聯(lián)合制定的； 機動車損失保險又稱車輛損失險，簡稱車損險 保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU。 8/30/202214第一節(jié) 機動車輛保險市場一、機動車輛保險的發(fā)展歷史（一）英國的機動車輛保險（二）美國的機動車輛保險（三）日本的機動車輛保險 (四) 我國的機動車輛保險1995年6月30日中華人民共和

9、國保險法正式頒布，并于10月1日起實施。1998年11月18日經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險監(jiān)督委員會正式成立。2004年道法第5條規(guī)定：初次申領(lǐng)機動車號牌、行駛證的機動車輛，必須提供機動車第三者責(zé)任強制保險憑證。2003年12月11日，中國保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于履行有關(guān)入承諾的公告，根據(jù)中國入世承諾，允許外資財產(chǎn)險公司經(jīng)營除了法定保險業(yè)務(wù)以外的全部非壽險業(yè)務(wù)。 8/30/202215二、保險市場特征 1、保險市場 是指保險商品交換關(guān)系的總和，既可以指固定的交易場所也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡交換關(guān)系的總和。 2、保險市場主體 是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給方、需求方和充當(dāng)供求雙方媒介的中

10、介方；8/30/202216 3、保險市場機制 1）價值規(guī)律：價值規(guī)律要求在商品交換過程中等價交換，即要求價格與價值相一致。價格既反映價值又反映供求關(guān)系以價值為中心，圍繞價值上下波動。 2）供求規(guī)律：供求規(guī)律是流通領(lǐng)域的一條重要規(guī)律。供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系是供給總是追隨著需求； 3）競爭規(guī)律 競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。在競爭過程中，優(yōu)勝劣汰。 8/30/202217 4、保險市場的營銷模式 （1）保險的市場營銷定義 是指與保險市場有關(guān)的人類活動，即保險人為了充分滿足保險市場上存在的風(fēng)險保障的需求和欲望而開展的總體和系統(tǒng)性活動。 （2）內(nèi)容

11、具體包括保險市場的調(diào)查和預(yù)測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險種的開發(fā)、保險營銷渠道的選擇、保險商品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動。 （3）保險市場營銷模式 保險市場營銷的模式是指保險公司獲得業(yè)務(wù)的渠道和模式。各家保險公司可以根據(jù)本公司的具體情況和市場特點，選擇市場營銷模式。 直接業(yè)務(wù)模式； 代理業(yè)務(wù)模式； 經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式； 8/30/202218第二節(jié) 機動車輛保險中介 保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人組成； 保險中介是指專門從事保險銷售或保險理陪、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險管理活動安排、價值評估、損失鑒定等經(jīng)營活動，并依法收取傭金或手續(xù)費的組織或個人； 保險中介是存在于保險

12、人與被保險人之間的一種市場媒介，通過這種媒介的作用能夠促進保險業(yè)務(wù)的增長沒，推動保險業(yè)的發(fā)展。 8/30/202219一、汽車保險代理人 1、代理人的性質(zhì)和分類 保險代理人的性質(zhì)是保險人的代理人。 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)進行保險代理業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。 保險代理人可以分為3類：專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個人代理人 2、代理人從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)許可的管理 根據(jù)保險法和保險代理人管理規(guī)定(試行)，從事保險代理業(yè)務(wù)的人員必須參加專門的資格考試，考試合格并取得有關(guān)部門頒發(fā)的保

13、險代理人資格證書才能夠申請執(zhí)業(yè)。 需要執(zhí)業(yè)的法人或自然人在滿足了資格條件之后，應(yīng)向有關(guān)部門提出執(zhí)業(yè)申請，經(jīng)過批準(zhǔn)核發(fā)經(jīng)營代理業(yè)務(wù)許可證之后才能正式開展保險代理業(yè)務(wù)。 8/30/2022203、保險公司對代理人的管理 可以通過授權(quán)管理、保單管理和保費管理來實現(xiàn)保險公司對代理人的管理，這3方面的管理必須有機結(jié)合。 二、汽車保險經(jīng)紀(jì)人 1、保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，其必須接受投保人的委托，基于投保人的利益，按照投保人的要求進行業(yè)務(wù)活動。 2、保險經(jīng)紀(jì)人不是合同當(dāng)事人，其僅為促使投保人與保險人訂立合同創(chuàng)造條件，組織成交，提供中介服務(wù)，而不能代保險人訂立保險合同。 3、保險經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義從事中

14、介服務(wù)活動，但其有自行選擇向哪家保險公司投保的權(quán)利。 8/30/202221 4、保險經(jīng)紀(jì)人從事的是有償活動，有權(quán)向委托人收取傭金。其傭金主要有兩種形式。一種是由保險人支付的，主要來自其所收保險費的提成。另一種是當(dāng)投保人有必要委托經(jīng)紀(jì)人向保險人請求賠付時，由投保人向經(jīng)紀(jì)人支付相關(guān)報酬。 5、保險經(jīng)紀(jì)人必須是依法成立的單位而非個人，并承擔(dān)其活動所產(chǎn)生的法律后果。投保人對保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動并不承擔(dān)責(zé)任，經(jīng)紀(jì)人因其過錯造成的損失由自身承擔(dān)。8/30/202222三、汽車保險公估人 1、汽車公估人定義 保險公估人在我國稱為保險公估機構(gòu)，是指依照保險法等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及保險公估機構(gòu)管理規(guī)定，經(jīng)中

15、國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。保險公估站在獨立的立場上，代表客觀、公正，對委托事項作出評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)。 2、汽車公估人作用 (1)保險公估人解決了保險人難以解決的技術(shù)性、專業(yè)性問題； (2)保險公估人促進了保險理賠工作的專業(yè)化； (3)保險公估人能夠緩和保險人和被保險人之間的矛盾； 3、汽車公估人職能 評估職能；公證職能；中介職能 8/30/202223第三節(jié) 機動車輛保險費率一、保險價格理論的基本概念 保險商品的理論價格是指以保險商品價格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的價格，決定保險商品內(nèi)在價格的因素是保險商品的價值，保

16、險商品的價值也是保險商品理論的基礎(chǔ)。 保險商品的理論價格由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成，也稱為毛費率。 1）純費率（也稱技術(shù)費率）的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險附加率。 純保險費率：保險額損失率+穩(wěn)定系數(shù) （保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額1000） 2）附加費率是各個保險公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平?jīng)Q定的。8/30/202224二、保險精算保險精算的主要目的之一就是要確定保險的純費率 三、保險費率確定的基本原則1、公平合理原則 公平合理原則的核心是確保實現(xiàn)每一個被保險人的保費負(fù)擔(dān)基本上是依據(jù)或者反映了保險標(biāo)的的危險程度。 (

17、1)在保險人和被保險人之間。在保險人和被保險人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險人的總體收費應(yīng)當(dāng)符合保險價格確定的基本原理，尤其是在附加費率部分，不應(yīng)讓被保險人負(fù)擔(dān)保險人不合理的經(jīng)營成本和利潤。 (2)在不同的被保險人之間。在被保險人之間體現(xiàn)公平合理是指不同被保險人的保險標(biāo)的的危險程度可能存在較大的差異，保險人對不同的被保險人收取的保險費應(yīng)當(dāng)反映這種差異。 8/30/2022252、保證償付原則 保證償付原則的核心是確保保險人具有充分的償付能力。保險費是保險標(biāo)的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險費率應(yīng)保證保險公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險的基本職能決定的。 3、相對穩(wěn)定原則 相對穩(wěn)定原則是

18、指保險費率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動；4、促進防損原則 防災(zāi)防損是保險的一個重要職能，其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險群體的利益，積極推動和參與針對這一風(fēng)險群體的預(yù)防災(zāi)害和損失活動，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生 ；8/30/202226四、機動車輛保險費率的模式1、保險費率的概念 保險費率，簡稱費率，是每一保險額單位應(yīng)繳納保險費的比率。通常以千分率來表示。 保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償（給付）保險金的限額，它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎(chǔ)。 保險費，簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。 各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模式。