個(gè)人信用征信制度概論

1、GEREN XINYONG ZHENGXIN ZHIDU主講：陳勇陽個(gè)人信用征信制度1第一章 個(gè)人信用與征信制度概論第一節(jié) 個(gè)人信用的涵義及起源第二節(jié) 個(gè)人信用發(fā)展的不同階段第三節(jié) 個(gè)人信用的特點(diǎn)第四節(jié) 個(gè)人信用征信的概念及內(nèi)容第四節(jié) 個(gè)人信用征信制度的作用與功能第五節(jié) 如何加快建立我國(guó)個(gè)人信用征信制度2第一節(jié) 個(gè)人信用的涵義及起源一、對(duì)信用范疇的理解和定義信用使用遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)它的信任價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式辭海解釋Crad 信任Do 我給予拉丁語credo英文credit我給予信任信用3社會(huì)學(xué)中的信任法學(xué)中的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信用信用狹義信用指借貸行為中間層次的信用包括借貸、賒銷

2、、租賃、國(guó)債等不同時(shí)間間隔的經(jīng)濟(jì)交易行為廣義信用指人們?cè)诮煌械南嗷バ湃紊虡I(yè)信用銀行信用國(guó)家信用民間信用消費(fèi)信用個(gè)人信用機(jī)構(gòu)信用4二、個(gè)人信用的定義個(gè)人信用是指一種建立在對(duì)個(gè)人在特定的期限內(nèi)付款或還款承諾的信任的基礎(chǔ)上的能力，它是后者無須付款就可以獲得商品、服務(wù)或資金的能力。不僅包括用作個(gè)人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用作個(gè)人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用。（即個(gè)人消費(fèi)信用和個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用）個(gè)人信用制度是關(guān)于個(gè)人信用交易的規(guī)則體系，具體包括登記制度、評(píng)估制度、征信制度等。5第二節(jié) 個(gè)人信用發(fā)展的不同階段 一、信用制度在西方的演進(jìn)（一）如同人類社會(huì)一樣古老的個(gè)人信用從新石器時(shí)期就有個(gè)人借貸，人類

3、最早經(jīng)濟(jì)行為之一公元18世紀(jì)漢謨拉比法典關(guān)于借貸規(guī)則古羅馬拉丁文有關(guān)于借貸的文字記載（二）中世紀(jì)對(duì)個(gè)人信用的禁止及其緣由 不管是貸幣借貸還是商品借貸通通當(dāng)成高利貸被禁止（三）現(xiàn)代個(gè)人信用在西方的飛速發(fā)展19世紀(jì)50年代美國(guó)的公司使用分期付款形式銷售其產(chǎn)品具有劃時(shí)代的意義，標(biāo)志著現(xiàn)代個(gè)人消費(fèi)的開始。20世紀(jì)20年代美國(guó)汽車消費(fèi)推動(dòng)了個(gè)人信用的發(fā)展20世紀(jì)50-60年代各種分期付款、按揭貸款、信用卡發(fā)展使消費(fèi)信貸直線上升。6 二、信用制度在中國(guó)的發(fā)展西周貸款征信制度-可能是世界上最早的貸款征信制度。春秋、戰(zhàn)國(guó)時(shí)期貴族與民間經(jīng)營(yíng)貸款之事頗為普遍。同時(shí)也開始有政府的賑貸行為。漢代有非常發(fā)達(dá)的、不同于高

4、利貸的民間信用。南北朝時(shí)期，寺院在信用交易中扮演了要角。唐代有典當(dāng)、信用貸款和抵押貸款宋朝的商業(yè)信用有一定發(fā)展明清以高利貸性質(zhì)的生活性、消費(fèi)性借貸為主 三、個(gè)人信用發(fā)展的三個(gè)階段個(gè)人信用道德化階段個(gè)人信用商業(yè)化階段個(gè)人信用證券化階段7第三節(jié) 個(gè)人信用的特點(diǎn) 一、個(gè)人信用的文化性和社會(huì)性個(gè)人信用很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)文化、歷史、道德和經(jīng)濟(jì)水平、習(xí)慣和社會(huì)規(guī)范。 二、個(gè)人信用的外部性無信用者并不總是被排除在外。個(gè)人信用受到外部信用環(huán)境的影響。 三、個(gè)人信用的資源性個(gè)人誠(chéng)實(shí)的品質(zhì)能證明其操守記錄和一定資產(chǎn)與負(fù)債是一種可用的資源。 四、個(gè)人信用交易的私有產(chǎn)權(quán)特征人力資本的天然的私有產(chǎn)權(quán)屬性，便利在特

5、定的產(chǎn)權(quán)制度下更有約束力。 五、個(gè)人信用交易中的信息的相對(duì)對(duì)稱性相對(duì)對(duì)稱性便利可以借助信用評(píng)分等來控制交易風(fēng)險(xiǎn)。8第四節(jié) 個(gè)人信用征信的概念及內(nèi)容一、個(gè)人信用征信的概念征信狹義指調(diào)查或驗(yàn)證他人信用。廣義還有指“求取他人對(duì)自己的信用”之意。個(gè)人信用征信就是通過一定的機(jī)制把分散在不同授信機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等的能反映個(gè)人償還意愿的信息集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)庫中，讓授信機(jī)構(gòu)在授信決策時(shí)能方便、快捷地獲得完整、真實(shí)的信息，從而大大節(jié)約交易費(fèi)用，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用征信制度就是指在對(duì)個(gè)人信息的收集、分析、驗(yàn)證、利用、提供、維護(hù)和管理中所必須遵循的規(guī)則或準(zhǔn)則，主要包括個(gè)人信用登記制度，個(gè)人信用分析、

6、評(píng)估制度，個(gè)人信用查詢使用制度等一系列相應(yīng)的制度。9特別提示個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)是開展征信服務(wù)的基礎(chǔ)和前提個(gè)人信用數(shù)據(jù)必須完整、真實(shí)，并不斷更新個(gè)人信用數(shù)據(jù)收集必須通過合法途徑，尊重隱私權(quán)個(gè)人有提供真實(shí)信用數(shù)據(jù)的義務(wù)個(gè)人信用征信必須有相關(guān)法律保障對(duì)個(gè)人信用信息的使用必須征得同意，不能隨意公開10二、個(gè)人信用征信的內(nèi)容品行能力條件資金抵押擔(dān)保是一種無形的人格與道德水平的個(gè)人綜合屬性指信用申請(qǐng)人是否具有償還債務(wù)的能力指信用申請(qǐng)人的財(cái)力，以其個(gè)人能夠支配的資產(chǎn)來衡量指信用申請(qǐng)人所處的客觀環(huán)境，環(huán)境對(duì)其償債的影響指消費(fèi)者不能償債時(shí)以財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的讓度來償債11具體數(shù)據(jù)指標(biāo)付款記錄債務(wù)與開銷就業(yè)婚姻狀況年齡分

7、期付款的資產(chǎn)抵押品申請(qǐng)信用的目的收入12 三、征信在經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行中的作用征信最基本的功能：了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使賒銷、信貸活動(dòng)中的授信方能夠比較充分地了解信用申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀況和如期還款能力；通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對(duì)稱的困境，起到約束交易各廣播形為，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降到最低的作用。專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)有利于提高社會(huì)運(yùn)行的效率，節(jié)約信用交易成本。征信活動(dòng)使信用信息都在征信機(jī)構(gòu)掌握之中成為一種可能。征信可以直到一種無形的導(dǎo)向作用。征信的存在使信用變成一種潛在的經(jīng)濟(jì)資源。13四、征信的特征獨(dú)立性：征信機(jī)構(gòu)是第三方中介機(jī)構(gòu)，獨(dú)立于信用交易關(guān)系之外，它在采集、整理和分析信息資料，并以

8、此為基礎(chǔ)對(duì)外提供信息咨詢、調(diào)查和信用評(píng)估等服務(wù)時(shí)都處于獨(dú)立的地位。確保征信結(jié)果公正、公平、公開。信息性：以信用信息為原料，源于信用信息，也止于信用信息，不參與具體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，只參與價(jià)值的分配過程。公正性、客觀性：征信活動(dòng)涉及國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，信息的加工、整理、保存或出售，都必須基于客觀中立的立場(chǎng)，依據(jù)真實(shí)的材料，按照一定的評(píng)估程序和方法，提供規(guī)范的征信產(chǎn)品和服務(wù)。時(shí)效性：征信數(shù)據(jù)須時(shí)時(shí)更新，以確保征信結(jié)果的時(shí)效性。14五、與征信有關(guān)的主要概念誠(chéng)信被征信人、信用信息提供人、信用信息使用人征信機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)庫：信用信息登記系統(tǒng)、負(fù)面信息報(bào)告系統(tǒng)、全面信息報(bào)告系統(tǒng)。資信評(píng)級(jí)信用報(bào)告誠(chéng)

9、信是金15六、征信與信用的比較 服務(wù)對(duì)象都是個(gè)人、企業(yè)或其他機(jī)構(gòu)。形式產(chǎn)品提供機(jī)構(gòu)征信個(gè)人信用調(diào)查企業(yè)資信調(diào)查資信評(píng)級(jí)商業(yè)市場(chǎng)調(diào)查信用報(bào)告信用咨詢信用評(píng)分信用評(píng)級(jí)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)信用國(guó)家信用企業(yè)信用個(gè)人信用其他信用國(guó)債商品賒銷商業(yè)票據(jù)信用卡消費(fèi)貸款信用發(fā)放機(jī)構(gòu)16七、征信體系的主要內(nèi)容征信的法律法規(guī)體系征信機(jī)構(gòu)征信的行業(yè)管理與監(jiān)督征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)17八、征信過程中的個(gè)隱私保護(hù)（一）征信過程中涉及的個(gè)人隱私保護(hù)問題獲取信息的途徑要求申請(qǐng)者填寫相應(yīng)表格，主動(dòng)提供，但申請(qǐng)者可能隱瞞對(duì)自己不利的信息。 信息不對(duì)稱授信機(jī)構(gòu)自行開展對(duì)申請(qǐng)者資信情況的調(diào)查，獲取真實(shí)信息，但花費(fèi)成本和精力較多。 信息不對(duì)稱從第

10、三方獲取信息，這就是征信模式。 隱私問題18（二）關(guān)于個(gè)人隱私的制度安排 對(duì)個(gè)人信息匱隱私的保護(hù)與信用交易中需要獲取和驗(yàn)證個(gè)人信用信息的要求是一對(duì)矛盾。 如何取得保護(hù)個(gè)人隱私與滿足信用交易中信息公開與自由流動(dòng)需要的均衡，需要一定的法律制度安排規(guī)范。 個(gè)人信用信息的運(yùn)用主要涉及到保護(hù)隱私和公共信息公開的問題。 各個(gè)國(guó)家都有相應(yīng)的法律規(guī)范。包括保護(hù)個(gè)人隱私的制度和公共信息公開制度。19（三）個(gè)人信息的私有產(chǎn)權(quán)性質(zhì)及其保護(hù)原則個(gè)人擁有其信用信息或個(gè)人隱私的產(chǎn)權(quán)。（個(gè)人隱私資料包括姓名、出生年月日時(shí)、身份證號(hào)碼、特征、指紋、家庭婚姻狀況、教育、職業(yè)、健康、財(cái)務(wù)狀況、電話號(hào)碼、家庭住址、肖像等等）凈效用

11、=信息利用收益-負(fù)面效用個(gè)人信用登信息的利用與保護(hù)是一個(gè)平衡的問題。個(gè)人信息的產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則：限制收集原則、資料內(nèi)容完整正確原則、目的明確化原則、個(gè)人參與原則、公開原則、安全保護(hù)原則、責(zé)任原則。尊重個(gè)人信用信息私有產(chǎn)權(quán)，要求個(gè)人信用信息只使用于信息主體自身利益。并通過法規(guī)賦予征信機(jī)構(gòu)在收集的披露個(gè)人信用信息方面扮演重要角色。20對(duì)個(gè)人信用信息量的保護(hù)涉及到政府部門、公共事業(yè)單位、醫(yī)院、學(xué)校、電信、金融、證券、保險(xiǎn)、大眾傳媒、信用中介等。個(gè)人信用征信業(yè)對(duì)信息主體信用信息保護(hù)的特別約束：個(gè)人信用征信業(yè)應(yīng)作為特殊行業(yè)，需經(jīng)過嚴(yán)格核準(zhǔn)才能從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)。資料收集有嚴(yán)格限制，需經(jīng)當(dāng)事人書面同意，或與當(dāng)事人有

12、契約關(guān)系而對(duì)當(dāng)事人權(quán)益無損害，或已公開的資料且無害于當(dāng)事人的重大利益。征信公司提供個(gè)人信用信息給他人，除了限于與信息主體有關(guān)的用途外，只能用于特定目的。賦予信息主體一定的權(quán)益，承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)對(duì)損害的賠償與救濟(jì)需要考慮到個(gè)人信息主體的弱者地位。我國(guó)對(duì)隱私保護(hù)的有關(guān)法規(guī)：21第五節(jié) 個(gè)人信用征信制度的作用與功能一、降低信息不對(duì)稱，避免及減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二、起到無形導(dǎo)向作用，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三、可提高政府的工作效率，節(jié)約信用交易的成本。四、失信懲罰機(jī)制的作用能得到最大限度的發(fā)揮，預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。信守一生，幸福一生。22第六節(jié) 我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè) 政府和中央銀行應(yīng)充分發(fā)揮組織和推動(dòng)作用盡