農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融需求特點(diǎn)課件

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融需求特點(diǎn)焦瑾璞中國(guó)人民銀行研究局第一節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)主要特點(diǎn)由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有分散、地區(qū)差異大、產(chǎn)業(yè)化程度低等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多樣以及單位規(guī)模小等因素，農(nóng)業(yè)金融需有更多的服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施另外，提高一國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)民收入水平的有效方法更多地在于提高城市化水平，使農(nóng)民擁有更多的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)收入，從而提高其生活水平區(qū)域廣、分散各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)性大季節(jié)性明顯存在民族問題缺乏完整的產(chǎn)業(yè)鏈獲取金融服務(wù)的途徑少貧窮人口比重高生產(chǎn)具有可變性農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要特點(diǎn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位規(guī)模小、投資實(shí)力弱從戶均GDP及人均收入水平等角度看，農(nóng)村都遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)水平，

2、相應(yīng)地，農(nóng)村平均資本實(shí)力、投資實(shí)力弱中國(guó)農(nóng)村與城鎮(zhèn)單位經(jīng)濟(jì)規(guī)模比較中國(guó)農(nóng)村與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)收入規(guī)模比較單位：萬元單位：萬元數(shù)據(jù)來源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒農(nóng)業(yè)產(chǎn)品類型龐雜且差異大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類繁多，而不同的農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)效益受地理差異、氣候差異等影響很大因此，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是差異化程度很高、地區(qū)特點(diǎn)突出的活動(dòng)，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求和使用也沒有一個(gè)統(tǒng)一的模式數(shù)據(jù)來源：中國(guó)農(nóng)村產(chǎn)品網(wǎng)中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品分類肉、蛋、奶食用菌類及制品水果、蔬菜糧、油、糖茶、飲、酒筍竹產(chǎn)品類藥、蜂、調(diào)味品花卉、園林和草畜、禽、皮棉、麻、絲、毛、絨橡膠、煙草動(dòng)植物材料及加工水產(chǎn)品種子、種苗中國(guó)耕地資源分布圖農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是一個(gè)非常

3、專業(yè)化、差異化的活動(dòng)不同地區(qū)適宜種養(yǎng)殖的農(nóng)產(chǎn)品不同不同農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)周期、產(chǎn)需結(jié)構(gòu)、價(jià)格彈性、資金投入規(guī)模不同相同農(nóng)產(chǎn)品在不同地區(qū)的供需情況、生長(zhǎng)周期、資金投入規(guī)模也會(huì)不同農(nóng)產(chǎn)品主要差異農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系資料來源：CEIC 城市化率是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要指標(biāo)非農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)民收入的重要組成部分（1998）城市化率非農(nóng)業(yè)收入比例隨著一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，城市化率也會(huì)相應(yīng)上升，人均收入水平相應(yīng)提高，農(nóng)民的非農(nóng)收入比例也將不斷增大資料來源：FAO 第二節(jié)農(nóng)村金融特點(diǎn)農(nóng)民融資偏好不同于發(fā)達(dá)商業(yè)社會(huì)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)習(xí)慣來看，農(nóng)民在收入水平低時(shí)，其融資需求更多地依賴與親戚朋友、小圈子內(nèi)的熟人相互融通，

4、互相了解信用情況，且不還錢將有損面子，因而關(guān)系型信用占主導(dǎo)地位隨著農(nóng)民收入的提高，面子壓力進(jìn)一步增大，推動(dòng)其轉(zhuǎn)向只講借貸的貨幣成本，較少感情因素的契約型信用農(nóng)村信用機(jī)制的演變路徑關(guān)系型信用契約型信用規(guī)范化和組織化程度低高農(nóng)戶借貸民間合會(huì)企業(yè)社會(huì)借貸銀背或錢中私人錢莊基金會(huì)信用社農(nóng)民傳統(tǒng)心理對(duì)借貸行為的影響精神成本（面子成本）貨幣成本（利息成本）熟人借貸高低信貸機(jī)構(gòu)借貸低高農(nóng)民收入水平低高農(nóng)村金融服務(wù)成本較高增加農(nóng)村金融服務(wù)成本的主要因素業(yè)務(wù)規(guī)模小，交易成本高人口密度低平均貸款額小家庭儲(chǔ)蓄少貸款人缺乏物權(quán)保障農(nóng)村客戶常常缺少現(xiàn)代商業(yè)銀行所要求的傳統(tǒng)形式的抵押品或者確認(rèn)農(nóng)村抵押品物權(quán)的成本很高金融

5、風(fēng)險(xiǎn)集中度高交通條件差農(nóng)村金融市場(chǎng)高度分割農(nóng)村金融資產(chǎn)組合的整體風(fēng)險(xiǎn)高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和對(duì)自然條件的依賴使不同農(nóng)產(chǎn)品之間的價(jià)格相關(guān)性高鑒于農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，成功的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須做到：多途徑盡可能降低成本通過金融創(chuàng)新規(guī)避農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特有風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政與金融的功能定位財(cái)政支農(nóng)或是金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的爭(zhēng)論之一財(cái)政的支持對(duì)象是紅色區(qū)域，且財(cái)政的支持目標(biāo)是使紅色區(qū)域縮小，綠色區(qū)域擴(kuò)大，這需要設(shè)計(jì)可行可控的財(cái)政資金撥付標(biāo)準(zhǔn)及撥付方式國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明商業(yè)性金融組織能夠服務(wù)的范圍遠(yuǎn)大于目前典型商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，關(guān)鍵在于如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)化定價(jià)和建立有效率的激勵(lì)機(jī)制等因素Urban areas高

6、收入客戶低收入客戶典型商業(yè)銀行提供的服務(wù)商業(yè)可持續(xù)邊界城市化水平市場(chǎng)化專業(yè)農(nóng)村金融組織能提供的服務(wù)財(cái)政與金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中的理論邊界農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式農(nóng)村金融發(fā)展的核心是建立一個(gè)有效運(yùn)行的農(nóng)村金融市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的快速、持續(xù)增長(zhǎng)，以及實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困的顯著和不可逆轉(zhuǎn)的減少可持續(xù)的農(nóng)村金融體系中，政府應(yīng)成為公共產(chǎn)品的提供者而非支農(nóng)資金的主要來源同時(shí)，通過多種金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作，可持續(xù)的金融體系應(yīng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融資源的有效配置，從而最終實(shí)現(xiàn)提高農(nóng)民收入和促進(jìn)社會(huì)發(fā)展政府是經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境等公共產(chǎn)品的提供者可持續(xù)的農(nóng)村金融體系效率+盈利能力+社會(huì)發(fā)展=成功的RFS可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)通過提供服務(wù)達(dá)

7、到減貧效果農(nóng)業(yè)發(fā)展機(jī)構(gòu)比照市場(chǎng)化模式運(yùn)作信貸原則：強(qiáng)調(diào)服務(wù)和自下而上的產(chǎn)品設(shè)計(jì)補(bǔ)貼：暫時(shí)的，并只服務(wù)于提高生產(chǎn)率和提供農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)資金監(jiān)管：與普通商業(yè)銀行或營(yíng)利機(jī)構(gòu)一致第四節(jié)發(fā)展農(nóng)村金融的再思考被各國(guó)農(nóng)村金融實(shí)踐證明的幾大誤區(qū)政府可以在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮積極作用并應(yīng)進(jìn)行有力干預(yù)直接發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)貸款利率設(shè)置上限限制農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，降低農(nóng)民生活成本對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行機(jī)械化改造對(duì)專項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款提供貼息等市場(chǎng)化的商業(yè)金融模式在農(nóng)村無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村無法盈利國(guó)有農(nóng)業(yè)銀行總是不良資產(chǎn)高，需要政府不斷補(bǔ)貼和注資農(nóng)民缺乏金融需求投資能力弱、存款需求小對(duì)應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的貸款回收困難農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入波

8、動(dòng)劇烈農(nóng)民支付不起貸款利息1、農(nóng)村金融也可實(shí)現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)運(yùn)營(yíng)隨著國(guó)際金融組織對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展模式的重新認(rèn)識(shí)，以BRI、BAAC、GB等為代表的發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)過經(jīng)營(yíng)管理重組后都實(shí)現(xiàn)了連續(xù)的盈利和經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高，并對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的條件持續(xù)、透明、積極的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境公平對(duì)待農(nóng)業(yè)發(fā)展為農(nóng)村金融提供良好的法律環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施管理層有經(jīng)營(yíng)管理自主權(quán)合理有效的員工激勵(lì)機(jī)制有針對(duì)性的員工招聘、培訓(xùn)機(jī)制與業(yè)績(jī)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制適合農(nóng)村特點(diǎn)的分銷渠道和營(yíng)銷方式創(chuàng)新，以盡可能降低經(jīng)營(yíng)成本適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村特色的存貸款產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)

9、格的貸款跟蹤和回收率控制體系，嚴(yán)格的還貸獎(jiǎng)懲機(jī)制利息市場(chǎng)化形成正的可持續(xù)的息差水平嚴(yán)格控制管理成本先進(jìn)的信息系統(tǒng)根據(jù)人口密度合理安排網(wǎng)點(diǎn)3、農(nóng)業(yè)的貸款不應(yīng)與農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目掛鉤與投資項(xiàng)目資金流掛鉤的不利之處農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不確定，難以確定規(guī)律的還款周期這是政府信貸的一大弊端，當(dāng)由于自然災(zāi)害導(dǎo)致投資失敗時(shí)，政府的免貸免息政策形成了不好的貸款紀(jì)律導(dǎo)致在商業(yè)貸款中，貸款人也認(rèn)為如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成不佳或項(xiàng)目投資失敗就可不還貸款金融機(jī)構(gòu)需要擁有大量的與不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和投資項(xiàng)目相對(duì)應(yīng)的專家，成本高昂成功的還款設(shè)計(jì)還款來源設(shè)計(jì)為貸款農(nóng)戶整個(gè)家庭的全部收入考慮采用小額定期還貸的方式保證資金流動(dòng)的持續(xù)性，并可持續(xù)監(jiān)控借款人的還款能力嚴(yán)格的還款紀(jì)律和按時(shí)還款激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)農(nóng)戶建立良好的信貸習(xí)慣4、國(guó)有銀行在農(nóng)村商業(yè)金融領(lǐng)域并非不能生存國(guó)有農(nóng)業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型，在農(nóng)村金融中樹立獨(dú)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并獲得持續(xù)可觀的收益的典型案例就是印尼人民銀行（BRI）國(guó)有銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的主要理由體系龐大，不能適應(yīng)農(nóng)村多變的環(huán)境機(jī)制落后，靠政府再貸款和補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)道德風(fēng)險(xiǎn)巨大，不良貸款居高不下國(guó)有銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力并非必然體系龐大往往使國(guó)有農(nóng)業(yè)銀行成為唯一能夠規(guī)?；峁┙鹑诜?wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制并非不可改變，在正確的宏觀政策和獨(dú)立自主