保險實務(wù)任務(wù)二解讀保險合同

1、保 險 實 務(wù)任務(wù)二 解讀保險合同案例導(dǎo)入1了解保險合同的特征與種類2明確保險合同的主體與客體 3分析保險合同的內(nèi)容與形式 4解讀人壽保險合同中的常見條款 5任務(wù)導(dǎo)航解析保險合同的一般法律規(guī)定 6綜合實訓(xùn)7任務(wù)導(dǎo)航做有趣的保險案例導(dǎo)入得出去得回來戶客走到哪里？向誰拿取？ 計劃活動 技能怎么走？怎么??？趣保險要做得有趣，主要是將趣這個字拆成兩部份走得出去，取得回來。然而在走與取之間還存在著一個關(guān)鍵：該走到哪里？該向誰拿??？其實就是拜訪。了解保險合同的特征與種類 活動一熟悉保險合同的含義 1解析保險合同的特征 2劃分保險合同的種類 3了解保險合同的特征與種類 子活動1 熟悉保險合同的含義 保險合同

2、是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；保險合同的內(nèi)容是保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù)；交付保險費是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。 活動一保險合同是附合合同 保險合同是有償合同 保險合同是雙務(wù)合同 保險合同是最大誠信合同 保險合同是射幸合同 了解保險合同的特征與種類子活動2 解析保險合同的特征活動一了解保險合同的特征與種類（一）保險合同是有償合同有償合同是指因為享有一定的權(quán)利而必須償付一定對價的合同。保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風(fēng)險的保障。投保人與保險人的

3、對價是相互的，投保人的對價是向保險人支付保險費，保險人的對價是承擔(dān)投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險?；顒右涣私獗ｋU合同的特征與種類（二）保險合同是雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。保險合同的被保險人在保險事故發(fā)生時，依據(jù)保險合同享有請求保險人支付保險金或補(bǔ)償損失的權(quán)利，投保人則具有支付保險費的義務(wù)；保險人應(yīng)享有收取保險費的權(quán)利，承擔(dān)約定事故發(fā)生時給付保險金或補(bǔ)償被保險人損失的義務(wù)?；顒右涣私獗ｋU合同的特征與種類（三）保險合同是最大誠信合同任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠實信用的原則。但是，由于保險雙方信息的不對稱性，保險合同對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。保險人在訂立保險合同時，應(yīng)

4、向投保人說明保險合同的內(nèi)容；在約定的保險事故發(fā)生時，履行賠償或給付保險金的義務(wù)等。活動一了解保險合同的特征與種類（四）保險合同是射幸合同射幸合同是指合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。保險合同是一種典型的射幸合同。投保人根據(jù)保險合同支付保險費的義務(wù)是確定的，而保險人僅在保險事故發(fā)生時，承擔(dān)賠償或給付義務(wù)，即保險人的義務(wù)是否履行在保險合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生?；顒右涣私獗ｋU合同的特征與種類（五）保險合同是附合合同附合合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由

5、一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。保險合同可以采用保險協(xié)議書、保險單或保險憑證的形式訂立。在采用保險單和保險憑證形式時，保險條款已由保險人事先擬訂，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已規(guī)定在保險條款中，投保人一般只是作出是否同意的意思表示。投保人可以與保險人協(xié)商，增加特別約定條款，或?qū)ΡｋU責(zé)任進(jìn)行限制或擴(kuò)展，但一般不能改變保險條款的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容。活動一了解保險合同的特征與種類子活動3 劃分保險合同的種類單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同定值保險合同與不定值保險合同補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同 個別保險合同與集合保險合同 特定保險合同與總括保險合同足額保險合同與非足

6、額保險合同 活動一了解保險合同的特征與種類（一）單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同活動一一切險合同是指保險人承保的風(fēng)險是合同中列明的除外不保風(fēng)險之外的一切風(fēng)險的保險合同。 綜合風(fēng)險合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險責(zé)任的保險合同。這種保險合同必須把承保的風(fēng)險責(zé)任一一列舉，只要損失是由于所保風(fēng)險造成的，保險人就負(fù)責(zé)賠償。 單一風(fēng)險合同是指只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同，只對于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。 了解保險合同的特征與種類（二）定值保險合同與不定值保險合同 定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標(biāo)的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。在

7、保險實務(wù)中，定值保險合同多適用于以某些不易確定價值的財產(chǎn)，如以字畫、古玩等為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同。不定值保險合同是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同。大多數(shù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均采用不定值保險合同的形式。 活動一了解保險合同的特征與種類（三）補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同 活動一給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險合同屬于給付性保險合同。 補(bǔ)償性保險合同是指保險人的責(zé)任，以補(bǔ)償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為限，并不得超過保險金額的合同。各類財產(chǎn)保

8、險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用合同都屬于補(bǔ)償性保險合同。 了解保險合同的特征與種類（四）個別保險合同與集合保險合同根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況，保險合同可以分為個別保險合同與集合保險合同。前者是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同；后者是以多數(shù)人或多數(shù)物為保險標(biāo)的的合同，又稱為團(tuán)體保險合同。活動一了解保險合同的特征與種類（五）特定保險合同與總括保險合同按保險標(biāo)的是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險合同可分為特定保險合同和總括保險合同。特定保險合同是以特定物為保險標(biāo)的的合同?？偫ūｋU合同是以可以變動的多數(shù)人或物為保險標(biāo)的的合同?；顒右涣私獗ｋU合同的特征與種類（六）足額保險合同與非足額

9、保險合同 按保險金額與保險標(biāo)的的實際價值的對比關(guān)系劃分，保險合同可分為足額保險合同與不足額保險合同。足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)的實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人既可獲得充分的經(jīng)濟(jì)保障，也不會多支付保險費。在保險事故發(fā)生時，如果保險標(biāo)的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。 活動一自我檢測1因為享有一定的權(quán)利而必須償付一定對價的合同是（ ）A雙務(wù)合同 B有償合同C射幸合同 D附合合同2保險合同以（ ）作為對價換取保險人對風(fēng)險的保障。A投保人支付保險費 B保證金C準(zhǔn)備金 D保險基金3合

10、同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同是（ ）。A雙務(wù)合同 B有償合同C射幸合同 D附合合同學(xué)生活動明確保險合同的主體與客體 活動二界定保險合同的主體1界定保險合同的客體2明確保險合同的主體與客體子活動1 界定保險合同的主體活動二保險合同的輔助人 保險合同的關(guān)系人 保險合同的當(dāng)事人 明確保險合同的主體與客體（一）保險合同的當(dāng)事人1保險人保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。按照我國保險法的規(guī)定，它必須符合如下條件：（1）保險人要具備法定資格。（2）保險人須以自己的名義訂立保險合同。（3）保險人須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任?；顒佣鞔_保險合同的主體與客

11、體 2投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人并不以自然人為限，法人和其他組織也可以成為投保人。投保人需具備的條件是：（1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。（2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。（3）投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費?；顒佣鞔_保險合同的主體與客體（二）保險合同的關(guān)系人1被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人、被保險人為同一人。被保險人的成立應(yīng)具備的條件是：（1）財產(chǎn)或人身受保險合同保障。（2）保險事故發(fā)生時享有保險金請求權(quán)。活

12、動二明確保險合同的主體與客體 2受益人受益人是保險合同的重要關(guān)系人之一。我國保險法第十八條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。”受益人的成立應(yīng)具備的條件是：（1）得到被保險人或投保人指定。（2）保險事故發(fā)生時享有保險金請求權(quán)?；顒佣鞔_保險合同的主體與客體（三）保險合同的輔助人保險合同的輔助人因國而異，不同國家有不同的保險輔助人。一般說來，保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。活動二明確保險合同的主體與客體子活動2 界定保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同的指向。客體在一般合

13、同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等。保險合同雖屬民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險利益。 活動二自我檢測1“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！边@樣規(guī)定的目的在于防范投保人利用保險合同進(jìn)行投機(jī)賭博等違法活動，以減少（ ）的發(fā)生幾率。A社會危險 B道德危險C經(jīng)濟(jì)危險 D政治危險2被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金（ ）的人。A賠償權(quán) B追索權(quán)C請求權(quán) D收益權(quán)學(xué)生活動分析保險合同的內(nèi)容與形式 活動三分析保險合同的內(nèi)容 1分析保險合同的形式2分析保險合同的內(nèi)

14、容與形式 子活動1 分析保險合同的內(nèi)容 活動三保險合同的基本條款 保險合同的特約條款 保險合同內(nèi)容的構(gòu)成 分析保險合同的內(nèi)容與形式 （一）保險合同內(nèi)容的構(gòu)成廣義保險合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。1主體部分。它包括保險人、投保人、被保險人和受益人等。2權(quán)利義務(wù)部分。它包括保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責(zé)任的開始、違約責(zé)任等?；顒尤治霰ｋU合同的內(nèi)容與形式 3客體部分。保險合同的客體是保險利益，財產(chǎn)保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金額；人身保險合同表現(xiàn)為保險金額。保險標(biāo)的是保險利益的載體。4其他聲明事項部分。它包括其他法定

15、應(yīng)記載事項和當(dāng)事人約定事項，前者指除上述事項外的法定應(yīng)記載事項，如爭議處理、訂約日期等； 后者指投保人和保險人在法定事項之外，約定的其他事項?；顒尤治霰ｋU合同的內(nèi)容與形式 （二）保險合同的基本條款1保險人的名稱和住所。保險人專指保險公司，其名稱須與保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和工商行政管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)和登記的名稱一致。保險人的住所即保險公司或分支機(jī)構(gòu)的主營業(yè)場所所在地。2投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、住所。3保險標(biāo)的。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它是保險利益的載體?；顒尤治霰ｋU合同的內(nèi)容與形式 4保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后

16、，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠償或給付責(zé)任。5保險期間和保險責(zé)任開始時間。保險期間是指保險人為被保險人提供保險保障的起止日期，即保險合同的有效期間。6保險價值。保險價值是指保險標(biāo)的的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣估價額?；顒尤治霰ｋU合同的內(nèi)容與形式 7保險金額。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。8保險費及其支付辦法。保險費是指投保人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費用。保險費是保險基金的來源。繳納保險費是投保人應(yīng)履行的基本義務(wù)，其多少取決于保險金額的大小、保險期限的長短和保險費率的髙低等?；顒尤治霰ｋU合同的內(nèi)容與形式 9保險金賠償或給付辦法。保

17、險金賠償或給付辦法是指保險人承擔(dān)保險責(zé)任的具體方法，由保險合同當(dāng)事人在合同中依法約定。10.違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任指保險合同當(dāng)事人因其過錯不履行或不完全履行合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果?；顒尤治霰ｋU合同的內(nèi)容與形式 （三）保險合同的特約條款保險合同除了基本條款以外，當(dāng)事人還可根據(jù)特殊需要約定其他條款。為區(qū)別于基本條款，這類條款為特約條款。1附加條款。附加條款是指保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，另行約定的補(bǔ)充條款。附加條款一般采取在保險單空白處批注或在保險單上用附貼批單的方式使之成為保險合同的一部分。附加條款是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。2保證條款。保證條款是指投保

18、人成被保險人就特定,項擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款。保證條款一般由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會制定，是投保人或被保險人必須遵守的條款，如有違反，保險人有權(quán)解除合同或拒絕賠償。活動三分析保險合同的內(nèi)容與形式 子活動2 分析保險合同的形式 活動三保險單 保險憑證 暫保單 批單 其他書面形式 形 式分析保險合同的內(nèi)容與形式 （一）保險單保險單也稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。根據(jù)保險法第十三條的規(guī)定，保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明事人雙方約定的

19、合同內(nèi)容。保險單包括以下四個部分：1聲明事項2保險事項3除外責(zé)任4條件事項活動三分析保險合同的內(nèi)容與形式 （二）保險憑證保險憑證也稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。保險憑證的法律效力與保險單相同，只是內(nèi)容較為簡中，實踐中只在少數(shù)幾種保險業(yè)務(wù)，如貨物運輸保險、汽車險及第三者責(zé)任保險中使用。另外，在團(tuán)體保險中也使用保險憑證，即在主保險單之外，對參加團(tuán)體保險的個人再分別簽發(fā)保險憑證。活動三分析保險合同的內(nèi)容與形式 （三）暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單，一般只載明被保險人、保險標(biāo)

20、的、保險金額、保險險種等重要事項，以及保險單以外的特別保險條件。有關(guān)保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，都以保險單的規(guī)定為準(zhǔn)?；顒尤晕覚z測1在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由（ ）行使。A關(guān)系人 B保險人C被保險人本人 D投保人2人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是（ ）。A保險人 B投保人C受益人 D關(guān)系人學(xué)生活動分析保險合同的內(nèi)容與形式 出立暫保單并不是訂立保險合同的必經(jīng)程序，通常是在以下四種情況中采用：1保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明。2保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保

21、人的要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險合同的成立。3保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些需要進(jìn)一步商討，在沒有完全談妥之前，先出立暫保單，作為合同成立的證明。4出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。暫保單的有效期一般為30天?；顒尤治霰ｋU合同的內(nèi)容與形式 （四）批單批單，又叫背書，是保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單實際上是對已簽訂的

22、保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容的批注，一般由保險人出具。批單列明變更條款內(nèi)容事項，須由保險人簽章，一般附貼在原保險單或保險憑證上。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類款口。凡經(jīng)批單改過的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。批單也是保險合同的重要組成部分。活動三分析保險合同的內(nèi)容與形式 （五）其他書面形式除了以上書面形式外，保險合同也可以采取其他書面協(xié)議形式，如保險協(xié)議書、電報、電傳和電子數(shù)據(jù)交換等形式。保險法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！被顒尤庾x人壽保險合同中的常見條款 子活動1 解讀不可抗辯條款子活動2 解讀年齡誤告條款子活動3 解讀寬限期條款子活

23、動3 解讀復(fù)效條款子活動5 解讀自殺條款子活動6 解讀不喪失價值條款子活動7 解讀保單貸款條款子活動8 解讀自動墊交保費條款子活動9 解讀戰(zhàn)爭條款子活動10 解讀保單轉(zhuǎn)讓條款活動四解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動1 解讀不可抗辯條款不可抗辯條款，又稱不可爭條款。在訂立人壽保險合同時，投保人對被保險人的有關(guān)身體健康的情況以及其他會影響保險人決定是否承保及保險費率高低的有關(guān)情況，都應(yīng)依法據(jù)實告知，不得有任何隱瞞或欺騙。如果投保人故意隱瞞或因重大過失遺漏或作不實的說明，足以變更或減少保險人對危險的估計的，保險人就有權(quán)解除保險合同或不負(fù)賠償責(zé)任。但是，保險人對被保險人是否履行如實告知義務(wù)提出異議的

24、權(quán)利是受到時間限制的。活動四解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動2 解讀年齡誤告條款 年齡誤報條款通常規(guī)定，當(dāng)被保險人死亡時，如發(fā)現(xiàn)年齡有誤報，保險金額按真實年齡調(diào)整，即根據(jù)實際已交的保險費按真實年齡進(jìn)行推算，得出調(diào)整后的保險金額。如果誤報年齡大于真實年齡而致使多繳保險費時，可以無息返還溢繳部分的保險費；如果誤報年齡小于真實年齡，被保險人應(yīng)補(bǔ)繳少繳的差額及因此而產(chǎn)生的利息。在真實年齡超過保險人規(guī)定的最高承保年齡時，保險合同則無效，由保險人將已收的保險費無息返還給投保人。 活動四解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動3 解讀寬限期條款 寬限期，又稱交付保險費的寬限期間或優(yōu)惠期間。寬限期一般是30

25、日或60日。我國保險法第三十六條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外， 投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。” 活動四解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動4 解讀復(fù)效條款 投保人因不能如期交付保險費而導(dǎo)致合同效力中止后，既可以重新投保成立新的保險合同，也可以在一定條件下，要求恢復(fù)原保險合同的效力。對投保人來說，恢復(fù)原保險合同的效力，往往要比重新投保更為有利。特別是效力中止后如果被保險人已經(jīng)超過投保年齡限制時，也只有要求恢復(fù)原保險合同的效力，才

26、可能繼續(xù)享有參加保險的權(quán)利。保險合同中所規(guī)定的復(fù)效辦法稱為復(fù)效條款。 活動四解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動5 解讀自殺條款 自殺條款規(guī)定的自殺是指被保險人的自殺。 我國保險法第四十四條規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外?！痹谖覈运劳鰹榻o付保險金條件的合同，自成立之日或者合同效力恢復(fù)起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人是否承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，應(yīng)按照合同的約定處理?；顒铀慕庾x人壽保險合同中的常見條款 子活動6 解讀不喪失價值條款 不喪失價值條款，又稱

27、為不喪失價值任選條款。除定期保險外，一般人身保險合同在交付保險費一定期間后都有現(xiàn)金價值，并且隨著時間延長而不斷遞增。這種價值一般稱之為不沒收價值或不沒收給付。保險事故發(fā)生前，投保人也可以利用這部分現(xiàn)金價值。如果發(fā)生保險事故，投保人可以取回全部保險金，即使投保人不愿繼續(xù)投保而致使保險合同失效時，也不能剝奪投保人應(yīng)享有的現(xiàn)金價值的權(quán)利，因此，它稱為不喪失價值條款?；顒铀慕庾x人壽保險合同中的常見條款 子活動7 解讀保單貸款條款 保單貸款通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。合同約定的貸款期屆滿時，投保人應(yīng)返還所借款項本息；逾期不能歸還

28、借款，投保人可申請延期。但貸款本息累計已達(dá)到其保險單的現(xiàn)金價值時，投保人又末按期貴還借款，保險人有權(quán)終止保險合同效力。若貸款本息清償之前，保險合同已發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除投保人所借貸款本息，其余部分作為保險金支付。 活動四解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動8 解讀自動墊交保費條款 自動墊交保費條款的基本內(nèi)容是：保險合同生效滿一定期限之后（一般是1年或2年之后），如果投保人不按期交納保險費，保險人則自動以保單項下積存的現(xiàn)金價值墊交保險費。對于此項墊交保險費，投保人要償還并支付利息。在墊交保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除已墊交的保險費及利息；當(dāng)墊

29、交的保險費及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。自動墊交保險費條款適用于分期交費的壽險合同。 活動四解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動9 解讀戰(zhàn)爭條款戰(zhàn)爭所致的死亡率或者損失程度較高且難以預(yù)料，在制定正常的人壽保險費率時，不可能將戰(zhàn)爭所致死亡的因素計算在內(nèi)，因此，人身保險合同通常把戰(zhàn)爭死亡列為除外責(zé)任。但是，只有當(dāng)戰(zhàn)爭與被保險人的死亡之間存在直接的因果關(guān)系時，才能成為除外責(zé)任，否則保險人仍需賠償。 活動四自我檢測1根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報（ ）審批。A國家政府機(jī)關(guān) B保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) C

30、法律機(jī)構(gòu) D仲裁機(jī)構(gòu)2在人身保險合同中，保險金是按規(guī)定（ ）給付。A條件 B份額C比例 D定額3承擔(dān)違約責(zé)任的方式應(yīng)在保險合同中列明，主要是支付（ ）。A違約金或支付賠償金 B準(zhǔn)備金或支付賠償金C違約金或支付準(zhǔn)備金 D違約金或保險基金學(xué)生活動解讀人壽保險合同中的常見條款 子活動10 解讀保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險合同是個人資產(chǎn)的一部分，其現(xiàn)金價值逐年遞增，因此它與其他有價憑證一樣，可轉(zhuǎn)讓或用作借款抵押。一般人身保險合同條款均規(guī)定，保險單的轉(zhuǎn)讓，非經(jīng)書面通知保險人，不發(fā)生效力。這樣規(guī)定，使保險人在因不知轉(zhuǎn)讓的事實而向原受益人作了保險金給付時，不負(fù)任何責(zé)任。保險單受讓人受讓后，一方面取得了因合同而產(chǎn)生的

31、所有權(quán)利，另一方面也須承擔(dān)因合同而產(chǎn)生的一切義務(wù)?；顒铀慕馕霰ｋU合同的一般法律規(guī)定 子活動1 解析保險合同的訂立子活動2 解析保險合同的效力子活動3 解析保險合同的履行子活動3 解析保險合同的變更子活動5 解析保險合同的解除子活動6 解析保險合同的終止子活動7 解析保險合同的解釋子活動8 解析保險合同爭議的解決方式活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 子活動1 解析保險合同的訂立 保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思一致而進(jìn)行的法律行為。保險合同的成立，須經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段，也就是合同實踐中的要約和承諾階段，通常是由投保人提出投保申請書，保險人同意后簽發(fā)保險單或者

32、其他保險憑證。 活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 子活動2 解析保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約朿力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同成立即生效，但我國實務(wù)中通常約定交納保險費為合同生效的條件。同時，還約定在合同成立后的一定條件下或某一時間開始才生效。在我國保險實務(wù)中也普遍實行“零點起保”的規(guī)定。 活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 （二）保險合同的有效與無效1保險合同的有效。保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。2保險合同的無效。無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立

33、，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險合同。保險合同被確認(rèn)無效后，自始無效。 無效保險合同的處理方式有：返還財產(chǎn)賠償損失活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 子活動3 解析保險合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行1如實告知2交付保險費3維護(hù)保險標(biāo)的安全4危險增加通知5保險事故發(fā)生通知6財產(chǎn)保險的出險施救7提供索賠單證8協(xié)助追償活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 （二）保險人義務(wù)的履行1條款說明2承擔(dān)保險賠償（給付）的義務(wù)3及時簽發(fā)保險單證4為投保人、被保險人保密活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 子活動4 解析保險合同的變更保險合同的變更是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。合同的變

34、更，有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更；后者不僅包括權(quán)利、義務(wù)的變更，而且包括主體和客體的變更。保險法第二十條關(guān)于保險合同的變更的規(guī)定指的是廣義上的保險合同變更，即包括主體、客體和權(quán)利義務(wù)的變更。 活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 子活動5 解析保險合同的解除保險合同的解除是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。保險合同解除與保險合同變更的區(qū)別是，前者的目的是終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系；后者的目的在于修改權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險合同在修改后將繼續(xù)履行。 活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 保險合同的解除是一種法律行為，其形式有以下兩種：1法定解除。法定解

35、除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險法第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除合同?！?協(xié)議解除。協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。由于保險合同的解除關(guān)系到雙方的重大利益，故其約定解除事由應(yīng)當(dāng)以書面形式予以記載，解除協(xié)議時也應(yīng)采取書面形式。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益?；顒游褰馕霰ｋU合同的一般法律規(guī)定 子活動6 解析保險合同的終止保險合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、

36、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。 活動五解析保險合同的一般法律規(guī)定 （二）保險合同終止與保險合同解除的區(qū)別1直接原因不同。保險合同終止的直接原因是合同的期限屆滿、履行完畢、主體一方死亡或消滅等法定或約定事由的發(fā)生；保險合同的解除雖然也需要某些法定或約定事由，但解除合同的直接原因可以是當(dāng)事人一方的意思表示或當(dāng)事人雙方達(dá)成解除合同的協(xié)議。2履行程度和效力不同。保險合同的終止通常是合同期限屆滿或履行完畢，此時保險合同也隨之而終止，所以也叫向然終止；保險合同解除時，原有合同并未履行完畢，期限也未屆滿，而是將正在生效的保險合同提前終止其效力。3法律后果不同。保險合同終止后，原合同權(quán)

37、利義務(wù)歸于消滅，不存在溯及既往的問題；保險合同的解除是提前終止合同，存在解除合同的效力是否溯及既往的問題?；顒游褰馕霰ｋU合同的一般法律規(guī)定 （三）保險合同終止與保險合同效力中止的區(qū)別1兩者發(fā)生的原因不同。保險合同的終止，除因解除而終止外，一般不存在當(dāng)事人違約的問題，是合同的自然消滅；保險合同的效力中止是因投保人違約而造成的，即投保人支付首期保險費后，自保險人催吿之日起超過30日或超過約定期限60 日未支付當(dāng)期保險費。2兩者產(chǎn)生的后果不同。保險合同的終止，是合同權(quán)利義務(wù)的消滅，不存在恢復(fù)效力的問題，當(dāng)事人如需維持保險關(guān)系需另訂合同；保險合同的效力中止后，根據(jù)當(dāng)事人就是否恢復(fù)合同效力所達(dá)成的協(xié)議，合同可能復(fù)效，也可能被解除?；顒游遄晕覚z測1保險合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)屬于保單的（ ）。A條件事項 B聲明事項C保險事項 D除外責(zé)任2保險憑證的內(nèi)容較為簡單，其法律效力與保險單（ ）。A相似 B相同C不同 D不可比3在團(tuán)體保險中，投保人對參加團(tuán)體保險的個人分別簽發(fā)（ ）。A保險合同 B保險條款C保險單 D保險憑證 學(xué)生活動解析保險合同的一般法律規(guī)定 （四）保險合同終止的原因合同被解除保險合同因期限屆滿而終止。保險合同因履行而終止。財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止。人身保險合同因被保險人的死亡而終止?；顒游褰馕霰ｋU