小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)性分析報(bào)告

1、06級(jí)旅旅游管理理2班 尹翀?jiān)圃茖W(xué)號(hào)：00615501003320099年111月266日小額貸款款公司競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)性分析析報(bào)告本文基于于市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)分析析與國(guó)家家政策分分析探討討民營(yíng)小小額貸款款公司如如何在現(xiàn)現(xiàn)有條件件下持續(xù)續(xù)經(jīng)營(yíng)以以及如何何在未來(lái)來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)中不被被銀行擠擠出市場(chǎng)場(chǎng)。由于于本人對(duì)對(duì)金融了了解較少少，文章章寫(xiě)作較較匆忙，難免會(huì)會(huì)有一些些認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)錯(cuò)誤。希希望老師師予以糾糾正，學(xué)學(xué)生不勝勝感激。尹翀翀?jiān)?E-maiil：yyunhhuazzhiwwuggmaiil.ccom本文核心心觀點(diǎn)：為了保持持經(jīng)營(yíng)的的持續(xù)性性以及使使利潤(rùn)最最大化，小額貸貸款公司司需鎖定定短期（半年以以下）貸貸款，將

2、將利率提提升至法法定上限限，貸款款數(shù)額應(yīng)應(yīng)以20萬(wàn)元元以下的的微型貸貸款為主主，并靈活活運(yùn)用聯(lián)聯(lián)保、信信用等貸貸款方式式。正文：一、國(guó)家家批準(zhǔn)民民資進(jìn)入入小額貸貸款領(lǐng)域域的意圖圖本人認(rèn)為為國(guó)家對(duì)民民資開(kāi)放放貸款業(yè)業(yè)務(wù)的意意圖主要要有：利用民間間資本為為銀行開(kāi)開(kāi)辟渠道道?，F(xiàn)階段政政府政策策上要求求小額貸貸款公司司將700%的貸貸款用于于三農(nóng)，且小額額貸款公公司試點(diǎn)點(diǎn)區(qū)縣大大多為較較落后的的農(nóng)業(yè)地地帶，這這些地帶帶處于現(xiàn)現(xiàn)階段中中國(guó)金融融體系的的神經(jīng)末末梢，而而要在短短期內(nèi)激激活這些些末梢神神經(jīng)需要要在資本本上，尤尤其是人人力資本本上的投投入是現(xiàn)現(xiàn)在銀行行業(yè)無(wú)法法實(shí)現(xiàn)的的。因此此需要調(diào)調(diào)動(dòng)民間間資

3、本積積極性。讓民企企代為建建設(shè)渠道道，之后后再以控控股方式式取得渠渠道。利用民資資試水高高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)領(lǐng)域。據(jù)悉，有有不少民民企經(jīng)營(yíng)營(yíng)小額貸貸款公司司是為了了，可以以轉(zhuǎn)制變變?yōu)榇彐?zhèn)鎮(zhèn)銀行，但直接接找金融融機(jī)構(gòu)做做發(fā)起人人成立村村鎮(zhèn)銀行行要比西西安成立立小額貸貸款公司司再轉(zhuǎn)制制為村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行要要簡(jiǎn)單的的多。為為什么多數(shù)數(shù)民企都都選擇了了前者，而村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行卻卻只開(kāi)辦辦了寥寥寥幾家呢呢？原因因很可能能在于銀銀行認(rèn)為為成立村村鎮(zhèn)銀行行的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)大于利利潤(rùn)。因因此，要要快速大大面積試試水小額額貸款領(lǐng)領(lǐng)域只能能靠吸引民民資來(lái)完完成。第三，利利用社會(huì)會(huì)閑置資資本投資資落后地地區(qū)金融風(fēng)暴暴以來(lái)中中國(guó)面臨臨產(chǎn)業(yè)升升級(jí)，不

4、不少制造造業(yè)民企企倒閉，加之本本年煤礦礦業(yè)、房房地產(chǎn)業(yè)業(yè)國(guó)進(jìn)民民退，產(chǎn)產(chǎn)生了大大量閑置置資金，與其讓讓其流入入股市樓樓市，不不如吸引引其投資資于落后后地區(qū)，引導(dǎo)這這部分閑閑置資本本進(jìn)入實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)濟(jì)。因此，當(dāng)當(dāng)試水成成功后，當(dāng)銀行行業(yè)末梢梢渠道激激活后，我們?nèi)缛绾伪３殖肿∈袌?chǎng)場(chǎng)上的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)不被銀銀行擠出出市場(chǎng)成成為我們們需要密密切關(guān)注注的焦點(diǎn)點(diǎn)。二、小額額貸款政政策探討討目前，小小額貸款款公司面面臨的最最大問(wèn)題題就是資資金不足足，這是是由現(xiàn)行行政策所所決定的的。目前前，大多多數(shù)小額額貸款公公司在經(jīng)經(jīng)營(yíng)半年年之后即即出現(xiàn)“無(wú)米下下鍋”的局面面，更有有甚者在在開(kāi)業(yè)的的2、33個(gè)月內(nèi)內(nèi)資金就就已所

5、剩剩無(wú)幾。這有兩兩方面的的原因，一是政政策帶來(lái)來(lái)的局限限性，二二是由于于公司管管理者的的行為方方式，首首先說(shuō)一一下政策策性問(wèn)題。1.現(xiàn)行行政策小額貸款款公司的的資金來(lái)來(lái)源除了了股東繳繳納的資資本金、捐贈(zèng)資資金，還還包括來(lái)來(lái)自不超超過(guò)兩個(gè)個(gè)銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)的融融入資金金。余額額不得超超過(guò)資本本凈額的的50%。小額貸款款公司應(yīng)應(yīng)定期向向信貸征征信系統(tǒng)統(tǒng)提供借借款人、貸款金金額、貸貸款擔(dān)保保和貸款款償還等等業(yè)務(wù)信信息，但但無(wú)法與與征信系系統(tǒng)鏈接接獲取其其貸款客客戶的信信用信息息；小額貸款款公司還還不屬于于金融機(jī)機(jī)構(gòu)，不不可接受受存款，也不能能享受銀銀行2%左右的的同業(yè)拆拆借利率率，只能能按銀行行一

6、年期期基準(zhǔn)利利率5.31%下浮110%，年利率率約為44.7779%2.未來(lái)來(lái)政策展展望09年008月331日，全國(guó)人人大財(cái)經(jīng)經(jīng)委副主主任委員員吳曉靈靈表示將將堅(jiān)持小小額貸款款公司“只貸不不存”。就政策策來(lái)說(shuō)，本人認(rèn)認(rèn)為，在在近幾十十年內(nèi)國(guó)國(guó)家不可可能向小小額貸款款公司開(kāi)開(kāi)放存款款業(yè)務(wù)，原因有有二：一一是存款款的穩(wěn)定定性至關(guān)關(guān)重要，直接關(guān)關(guān)系到民民生及國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)濟(jì)的穩(wěn)定定；二是是：現(xiàn)階階段國(guó)家家正試圖圖集中優(yōu)優(yōu)勢(shì)力量量打造一一批具有有國(guó)際影影響力的的航母型型國(guó)企，存款款數(shù)直接接關(guān)系到到銀行的的競(jìng)爭(zhēng)力力，因此此，國(guó)家家不會(huì)將將這部分分資源讓讓渡給民民企。唯一有可可能變化化的是小小額貸款款公司從從

7、銀行融融入資金金的比例例，099年6月月，中國(guó)國(guó)銀監(jiān)會(huì)會(huì)有關(guān)部部門(mén)負(fù)責(zé)責(zé)人表示示,短期期內(nèi)不會(huì)會(huì)提高小小額貸款款公司從從銀行機(jī)機(jī)構(gòu)融入入資金余余額不得得超過(guò)資資本凈額額50%的限制制。銀監(jiān)監(jiān)會(huì)合作作金融機(jī)機(jī)構(gòu)監(jiān)管管部副主主任姜麗麗明表示示, 目目前這個(gè)個(gè)比例是是合適的的：“小額貸貸款公司司還剛剛剛處于一一個(gè)起步步試點(diǎn)階階段,對(duì)對(duì)它經(jīng)營(yíng)營(yíng)的情況況和一些些問(wèn)題還還需要時(shí)時(shí)間來(lái)檢檢驗(yàn)”。這意意味著只只有在這這2-33年的試試點(diǎn)成功功后，才才可能放放寬融資資杠桿。對(duì)于連接接征信系系統(tǒng)獲得得客戶信信用記錄錄來(lái)說(shuō)，本人認(rèn)認(rèn)為這對(duì)對(duì)于小額額貸款公公司無(wú)關(guān)關(guān)緊要。因?yàn)樾⌒☆~貸款款公司的的用戶是是銀行不不愿接受

8、受的客戶戶，因此此其信用用記錄不不會(huì)很多多。再者者，小額額貸款公公司立足足于當(dāng)?shù)氐?，?duì)其其客戶可可以有較較多的了了解，且且額度較較低，因因此可以以有效降降低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。但是是小額貸貸款公司司需要向向征信系系統(tǒng)提供供用戶誠(chéng)誠(chéng)信信息息。這意意味著我我們的優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶戶可能會(huì)會(huì)被逐漸漸蠶食。當(dāng)然，這是有有一個(gè)過(guò)過(guò)程的，但最終終只有兩兩條路，一是讓讓銀行控控股進(jìn)行行轉(zhuǎn)制。二是逐逐漸邊緣緣化。因此，短短期內(nèi)國(guó)國(guó)家不會(huì)會(huì)放寬小小額貸款款公司的的融資杠杠桿，另另外，在在很長(zhǎng)一一段時(shí)間間內(nèi)業(yè)不不會(huì)對(duì)民民資開(kāi)放放存款業(yè)業(yè)務(wù)。所所以，如如何在現(xiàn)現(xiàn)有資金金下保持持持續(xù)運(yùn)運(yùn)轉(zhuǎn)并提提高盈利利是我們們需要重重點(diǎn)研究究的問(wèn)題題，

9、另外外，被并并購(gòu)是必必由之路路。如何何保持高高盈利低低風(fēng)險(xiǎn)讓讓公司賣(mài)賣(mài)個(gè)好價(jià)價(jià)錢(qián)也是是十分重重要的。三、小額額貸款運(yùn)運(yùn)營(yíng)狀況況分析1.正規(guī)規(guī)金融機(jī)機(jī)構(gòu)（1）央央企中國(guó)農(nóng)業(yè)業(yè)銀行：今年一季季度，農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行金穗惠惠農(nóng)卡和和農(nóng)戶小小額貸款款業(yè)務(wù)穩(wěn)穩(wěn)步推進(jìn)進(jìn)。截至至3月末末，惠農(nóng)農(nóng)卡發(fā)卡卡總量達(dá)達(dá)15000萬(wàn)張張，激活活率達(dá)995%以以上；惠惠農(nóng)卡貸貸款授信信戶數(shù)超超過(guò)999萬(wàn)戶，授信總總額2444億元元；新增增惠農(nóng)卡卡貸款1155億億元，惠惠農(nóng)卡貸貸款余額額達(dá)2001.11億元。農(nóng)業(yè)銀行行20009年惠惠農(nóng)卡推推廣工作作實(shí)施“四個(gè)一一工程”，即：圍繞33年發(fā)卡卡1億張張的總體體目標(biāo)，選擇11個(gè)省級(jí)

10、級(jí)分行、10個(gè)個(gè)左右地地市分行行、1000個(gè)左左右縣支支行，從從省、地地（市）、縣三三個(gè)層面面實(shí)施整整體推進(jìn)進(jìn)。力爭(zhēng)爭(zhēng)年內(nèi)新新發(fā)惠農(nóng)農(nóng)卡23300萬(wàn)萬(wàn)張，年年末發(fā)卡卡總量達(dá)達(dá)到30000萬(wàn)萬(wàn)張，確確保激活活率達(dá)到到95%以上；惠農(nóng)卡卡授信率率不低于于當(dāng)?shù)剞r(nóng)農(nóng)戶有效效信貸需需求的330%，惠農(nóng)卡卡貸款授授信戶數(shù)數(shù)達(dá)到3350萬(wàn)萬(wàn)戶以上上；當(dāng)年年新增惠惠農(nóng)卡貸貸款5000億元元。另外，在在農(nóng)行農(nóng)農(nóng)村小額額貸款的的試點(diǎn)地地區(qū)山東東省臨沂沂，新增增業(yè)務(wù)捆捆綁率達(dá)達(dá)87.03%；農(nóng)戶戶小額貸貸款輻射射全市1174個(gè)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、18445個(gè)行行政村，覆蓋面面分別達(dá)達(dá)97和266。該該行針對(duì)對(duì)小額農(nóng)農(nóng)戶貸款款發(fā)

11、展迅迅速、面面廣分散散、管理理難度大大的實(shí)際際，下沉沉人力資資源，充充實(shí)營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)一線，推行 “1+22”營(yíng)銷(xiāo)模模式，即即：網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)主任+兩名客客戶經(jīng)理理的營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)模式，每個(gè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)組成成3人營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)小組組，負(fù)責(zé)責(zé)本網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)所在鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并并輻射周周邊2-3個(gè)鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的惠惠農(nóng)卡和和農(nóng)戶小小額貸款款營(yíng)銷(xiāo)，推行貸貸前調(diào)查查、受理理申請(qǐng)、搜集資資料等“一站式式”服務(wù)，在全省省率先實(shí)實(shí)施獨(dú)立立審批人人派駐審審批制，充分授授權(quán)運(yùn)作作，提高高了審批批效率。并不斷斷探索“一縣一一策”、“一鎮(zhèn)一一模式”、“一村一一特色”等多種種集群營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)與批批量營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)模式，加快推推動(dòng)小額額農(nóng)戶貸貸款推廣廣。與市市供銷(xiāo)社社系統(tǒng)簽簽訂全面面合作協(xié)

12、協(xié)議，依依托1662個(gè)基基層社、4922家農(nóng)村村專(zhuān)業(yè)組組織、11.477萬(wàn)個(gè)超超市等“一網(wǎng)兩兩平臺(tái)” （商商品流通通網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村專(zhuān)專(zhuān)業(yè)合作作社、社社區(qū)服務(wù)務(wù)組織），批量量營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)農(nóng)戶小額額貸款等等產(chǎn)品。中國(guó)工商商銀行：截至20006年年3月331日，中國(guó)工工商銀行行小企業(yè)業(yè)貸款(不含貼貼現(xiàn))余余額突破破了10000億億元，達(dá)達(dá)10223億元元，貸款款的不良良率則低低于全行行各類(lèi)貸貸款的平平均水平平，質(zhì)量量?jī)?yōu)良?！靶∑髽I(yè)業(yè)貸款正正日益成成為工商商銀行新新的利潤(rùn)潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)點(diǎn)?！惫ば腥巳耸空f(shuō)。工行取取得這一一成績(jī)的的關(guān)鍵因因素之一一是，聯(lián)聯(lián)手阿里里巴巴網(wǎng)網(wǎng)站。工工行利用用阿里巴巴巴是113000萬(wàn)出口口型

13、中小小企業(yè)的的門(mén)戶網(wǎng)網(wǎng)站的優(yōu)優(yōu)勢(shì)，向向這些企企業(yè)提供供授信服服務(wù)。（2）普普通股份份制銀行行中國(guó)民生生銀行：中國(guó)民生生銀行從從20006年起起便明確確主攻方方向：將將逐漸把把注意力力集中于于中小企企業(yè)貸款款，而將將國(guó)有企企業(yè)的貸貸款市場(chǎng)場(chǎng)讓渡給給四大國(guó)國(guó)有銀行行，從而而退出在在這一領(lǐng)領(lǐng)域的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)。并并于近期期推出了了中小企企業(yè)金融融服務(wù)品品牌“財(cái)富羅羅盤(pán)”鎖定中中小企業(yè)業(yè)市場(chǎng)。該行行行內(nèi)對(duì)中中小企業(yè)業(yè)的界定定也堪稱(chēng)稱(chēng)“中小的中中小”，即總總資產(chǎn)不不超過(guò)22億元，這個(gè)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)低于于國(guó)家標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)500%。今年頭33個(gè)月，全國(guó)信信貸規(guī)模?？偭吭鲈黾恿?4.8萬(wàn)萬(wàn)億，其其中中小小企業(yè)貸貸款增加加額度只只占

14、不到到5%。但根據(jù)國(guó)家家工商行行政管理理總局的的數(shù)據(jù)，在我國(guó)國(guó)，中小小企業(yè)對(duì)對(duì)GDPP的貢獻(xiàn)獻(xiàn)超過(guò)660%，提供了了近700%的進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)貿(mào)易額。中國(guó)民生生銀行的的期望是是，到220111年末按按該行定定義的中中小企業(yè)業(yè)貸款達(dá)達(dá)到20000億億元，未未來(lái)3年年全行中中小企業(yè)業(yè)貸款的的年均復(fù)復(fù)合增長(zhǎng)長(zhǎng)率不低低于2000%。同時(shí)，為了與與二線城城市、縣縣域的中中小企業(yè)業(yè)“親密接接觸”，提供供更為便便捷的金金融服務(wù)務(wù)，民生生銀行將將在未來(lái)來(lái)3年加加大二級(jí)級(jí)分行和和異地支支行的建建設(shè)力度度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)總網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)翻番番。天津：天津民生生銀行推推出“商貸通通”，可接受受的貸款款擔(dān)保方方式有抵抵押、質(zhì)質(zhì)押、保保

15、證、聯(lián)聯(lián)保等共共11種種。除傳傳統(tǒng)的住住房、商商業(yè)用房房及工業(yè)業(yè)廠房抵抵押外，民生銀銀行允許許的擔(dān)保保方式還還包括自自然人聯(lián)聯(lián)合擔(dān)保保、市場(chǎng)場(chǎng)開(kāi)發(fā)商商（或管管理者）保證、產(chǎn)業(yè)鏈鏈的核心心企業(yè)法法人保證證、商鋪鋪承租權(quán)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬賬款質(zhì)押押及共同同擔(dān)保方方式等。北京： 民生銀銀行北京京管理部部成立33年來(lái)， 為中中小企業(yè)業(yè)提供全全方位的的金融服服務(wù)，截截至9月月末，累累計(jì)向中中小企業(yè)業(yè)放款558億元元，開(kāi)戶戶數(shù)達(dá)9900戶戶。管理理部與海海淀區(qū)政政府共同同建立中中小企業(yè)業(yè)擔(dān)?；穑瑢?duì)對(duì)獲得擔(dān)擔(dān)保的企企業(yè)提供供總額不不超過(guò)擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)基金88倍的資資金支持持，近日日，他們們與中國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)技技術(shù)投

16、資資擔(dān)保有有限公司司、 北北京首創(chuàng)創(chuàng)信保投投資管理理有限公公司共同同簽訂了了聯(lián)合開(kāi)開(kāi)展貸款款擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)合作作協(xié)議，為中小小企業(yè)融融資探索索出一條條新路。小節(jié)：目前，真真正向小小額貸款款發(fā)力的的銀行有有農(nóng)業(yè)銀銀行、工工商銀行行和民生生銀行。其中，農(nóng)業(yè)銀銀行行為為與國(guó)家家惠農(nóng)政政策直接接相關(guān)，工行則則是通過(guò)過(guò)與阿里里巴巴合合作授信信出口型型中小型型外貿(mào)企企業(yè)，民民生銀行行將目光光鎖定在在中小企企業(yè)中的的中小企企業(yè)（資資產(chǎn)在22億元以以下），推出中中小企業(yè)業(yè)金融服服務(wù)品牌牌“財(cái)富羅羅盤(pán)”。這3家銀銀行所主主攻的區(qū)區(qū)域有所所不同，農(nóng)業(yè)銀銀行主要要是針對(duì)對(duì)農(nóng)村，而工行行只是針針對(duì)出口口型企業(yè)業(yè)。而民民生

17、銀行行主要關(guān)關(guān)注的是是中小企企業(yè)中的的中小企企業(yè)，這這一塊一一般是傳傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)銀行看看不上的的領(lǐng)域。但是，即使是是在這個(gè)個(gè)領(lǐng)域中中，其界界定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)也是資資產(chǎn)在兩兩億元以以下。這這意味著著其單筆筆貸款的的數(shù)額也也不會(huì)很很低。農(nóng)村有農(nóng)農(nóng)行，中中小企業(yè)業(yè)有工行行以及民民生銀行行，待其其業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展成熟熟后最后后剩下留留給小貸貸公司的的就只有微微型企業(yè)業(yè)了，也也就是說(shuō)說(shuō)規(guī)模以以下企業(yè)業(yè)（年產(chǎn)產(chǎn)值5000萬(wàn)以以下）。因?yàn)?，我們的的成本限限制，無(wú)無(wú)法同這這些銀行行正面競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，因因此只能能選則他他們未涉涉足的領(lǐng)領(lǐng)域：微微型企業(yè)業(yè)所需的的微型貸貸款?，F(xiàn)有商業(yè)業(yè)銀行不不愿進(jìn)入入微型企企業(yè)貸款款的原因因主要是是由于

18、信信息不對(duì)對(duì)稱(chēng)所造造成的高高風(fēng)險(xiǎn)。雖然，目前不不少小額額貸款公公司以證證實(shí)小額額貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)很低低，但是是其原因因在于小小額貸款款公司里里立足當(dāng)當(dāng)?shù)?，?duì)對(duì)當(dāng)?shù)仄笃髽I(yè)較為為了解，不存在在信息不不對(duì)稱(chēng)的的問(wèn)題。但對(duì)于于銀行來(lái)來(lái)說(shuō)這個(gè)個(gè)問(wèn)題將將會(huì)長(zhǎng)期期存在。因此。立足于于微型企企業(yè)是小小額貸款款公司得得以生存存的長(zhǎng)期期性選擇擇。2.小額額貸款公公司每日經(jīng)經(jīng)濟(jì)新聞聞對(duì)上上海地區(qū)區(qū)24家家小額貸貸款公司司的調(diào)查查發(fā)現(xiàn),小額貸貸款公司司的盈利利水平約約為4%至7%。參與與調(diào)查的的24家家企業(yè)均均于今年年上半年年前成立立。統(tǒng)計(jì)計(jì)結(jié)果顯顯示,這這批小貸貸公司全全年股東東投資回回報(bào)率,即可分分配利潤(rùn)潤(rùn)與注冊(cè)冊(cè)資本

19、金金的比率率,集中中在4%至7%的區(qū)間間,接近近全國(guó)66%的平平均水平平,但低低于浙江江溫州110%至至12%的平均均水平。與此同同時(shí),上上海小額額貸款公公司經(jīng)營(yíng)營(yíng)兩極分分化的現(xiàn)現(xiàn)象也在在加劇,投資回回報(bào)率最最高的青青浦興眾眾小額貸貸款公司司約為110%,較低的的徐匯華華擎小額額貸款公公司甚至至不足22%。華擎小額額貸款公公司負(fù)責(zé)責(zé)人表示,公司的的主發(fā)起起人大多多是集體體所有制制企業(yè),并不像像民營(yíng)企企業(yè)一樣樣重視投投資回報(bào)報(bào)率。且且公司旨旨在培養(yǎng)養(yǎng)中長(zhǎng)期期的合作作企業(yè),貸款期期限大多多集中在在一年。而投資資回報(bào)率率較高的的企業(yè),貸款期期限一般般集中在在6個(gè)月月以下,很少超超過(guò)一年年,貸款款用途

20、集集中在企企業(yè)短期期的周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)資金。目前，由由于小額額貸款公公司尚處處于試點(diǎn)點(diǎn)階段，小額貸貸款公司司之間的的競(jìng)爭(zhēng)尚尚未形成成。由華華擎負(fù)責(zé)責(zé)人的發(fā)發(fā)言我們們可以看看出，收收益率高高者一般般都是以以短期貸貸款為主主，利率率高，收收益自然然就高。本人認(rèn)認(rèn)為華擎擎負(fù)責(zé)人人所說(shuō)的的培養(yǎng)中中長(zhǎng)期的的合作企企業(yè)這一一點(diǎn)并不不適用于于小貸公公司。因因?yàn)橛捎谟谛≠J自自身資金金瓶頸，以及融融資成本本較高，因此必必須以高高利率求求生存，因而必必須鎖定定短期貸貸款。而而其所謂謂培養(yǎng)中中長(zhǎng)期的的合作企企業(yè)，即即使培養(yǎng)養(yǎng)成功了了，也會(huì)會(huì)為他人人做嫁衣衣。因?yàn)闉樾☆~貸貸款公司司應(yīng)定期期向信貸貸征信系系統(tǒng)提供供借款人人、貸款

21、款金額、貸款擔(dān)擔(dān)保和貸貸款償還還等業(yè)務(wù)務(wù)信息。當(dāng)銀行行得知其其信用良良好，便便會(huì)將其其挖轉(zhuǎn)，客戶必必然會(huì)被被其較低低的利率率吸引過(guò)過(guò)去。我我們不具具備抵抗抗銀行的的能力，所以必必須做銀銀行不愿愿做的事事。即穩(wěn)穩(wěn)定性較較低的短短期貸款款業(yè)務(wù)。另外，由于自自身資金金的局限限性，要要保持持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，進(jìn)行行低數(shù)額額的短期期貸款也也是必然然的選擇擇。目前前，多數(shù)數(shù)小額貸貸款公司司在經(jīng)營(yíng)營(yíng)半年后面臨資資金緊缺缺，無(wú)款款可貸的的局面。所以，站在持持續(xù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的角度度來(lái)說(shuō)我我們也應(yīng)應(yīng)主要進(jìn)進(jìn)行短期期微小企企業(yè)信貸貸。雖然然傳統(tǒng)觀觀念認(rèn)為為這一領(lǐng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較大，但是實(shí)實(shí)踐已經(jīng)經(jīng)證明，只要管管理得當(dāng)當(dāng)完全可可以將

22、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制在1%以內(nèi)。據(jù)了解，民間“高利貸貸”月息一一般在33%以上上，高的的甚至可可達(dá)6%以上。因此，小額貸貸款公司司完全可可以將利利率調(diào)至至法定最最高點(diǎn)，甚至還還可以以以手續(xù)費(fèi)費(fèi)為名變變相提高高利率。因?yàn)楝F(xiàn)現(xiàn)在供不不應(yīng)求，所以應(yīng)應(yīng)用撇脂脂定價(jià)提提高盈利利，獲取取資金。這樣既既可以增增加資金金的積累累，也可可以將資資金投入入到技術(shù)術(shù)、培訓(xùn)訓(xùn)等領(lǐng)域域提升競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)對(duì)將來(lái)將將發(fā)生的的競(jìng)爭(zhēng)。另外，小小額貸款款公司申申請(qǐng)條件件明確規(guī)規(guī)定，必必須有符符合任職職資格條條件的董董事和高高級(jí)管理理人員。這意味味著小額額貸款公公司的高高級(jí)管理理人員乃乃至經(jīng)營(yíng)營(yíng)骨干都都是從現(xiàn)現(xiàn)有銀行行機(jī)構(gòu)中中“挖”過(guò)來(lái)

23、的的，但是是這部人人人有小小額貸款款運(yùn)營(yíng)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)的并并不多，而且，小額貸貸款公司司的業(yè)務(wù)務(wù)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)與銀行行機(jī)構(gòu)差差別很大大，接的的是銀行行不愿接接的用戶戶，所以以必須有有新的運(yùn)運(yùn)營(yíng)思路路。所以以，目前前小額貸貸款公司司需要通通過(guò)培訓(xùn)訓(xùn)、咨詢?cè)兊确绞绞睫D(zhuǎn)變管管理層的的思維模模式，探探索適合合短期微微小企業(yè)業(yè)信貸的的經(jīng)營(yíng)方方式。附錄：20099年中國(guó)國(guó)小額信信貸高峰峰論壇文文字記錄錄（其中包包括監(jiān)管管部門(mén)領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)講話話以及成成功小額額貸款機(jī)機(jī)構(gòu)的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)介紹紹）（請(qǐng)雙擊擊打開(kāi)）孟加拉國(guó)國(guó)的小額額信貸經(jīng)經(jīng)驗(yàn)借鑒鑒在孟加拉拉的金融融實(shí)踐中中,小額額信貸是是一種小小額、期期信貸方方式,不不需要擔(dān)擔(dān)保,直直接貸

24、款款到戶,手續(xù)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單方便便易行,按周期期還款,整貸零零還,這這是GBB模式的的關(guān)鍵。(1)提供小小額信貸貸的機(jī)構(gòu)構(gòu):孟加加拉的鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀(Graameeen BBankk,GBB),又又被稱(chēng)為為格拉明明銀行。(2)資金來(lái)來(lái)源:鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行行目前的的股份992%是是由借款款人持有有,而政政府只持持有8%的股份份。貸款款中的663%來(lái)來(lái)自款者者本身的的存款。而且鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行行對(duì)低成成本資金金的賴也也逐漸降降低,從從商業(yè)資資源中獲獲得了越越來(lái)越多多的借貸貸資金,實(shí)現(xiàn)了了鄉(xiāng)村銀銀行的可可持續(xù)發(fā)發(fā)展。(3)小小信貸的的發(fā)展規(guī)規(guī)模:僅僅30年年的時(shí)間間,就已已經(jīng)在孟孟加拉的的466620個(gè)個(gè)村莊中中建立了了12777家銀銀行,服服務(wù)于6639萬(wàn)萬(wàn)借款人人;還款款率始終終維持在在97%以上,至今已已滿足了了孟加拉拉全國(guó)一一半的小小額貸款款需求。(4)降低貧貧困效應(yīng)應(yīng):鄉(xiāng)村村銀行的