0818+淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1、PAGE 安陽師范學(xué)院人文管理學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 學(xué)號： 09110001 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響系 別 經(jīng)濟與管理學(xué)系 專 業(yè) 國際經(jīng)濟與貿(mào)易 班 級 0901 姓 名 張三 指 導(dǎo) 教 師 2016年5月 8日安陽師范學(xué)院人文管理學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）摘 要 本文的目的是分析國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對商業(yè)銀行的影響，簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)、銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及行業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進行了分析，奠定了互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的分析與比較，分析和比較了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，介紹了不同的國家有不同的經(jīng)營模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，

2、在分析和研究其必要性的基礎(chǔ)上，明確互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的財務(wù)狀況、經(jīng)營模式、服務(wù)模式、經(jīng)營理念和收入來源。面對形勢面臨的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行改革的推動作用十分強烈，在此基礎(chǔ)上，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融一一的對策和意見給出了對商業(yè)銀行的沖擊，并提出了相關(guān)的政策建議，為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管創(chuàng)造了一個和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。 關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對策 AbstractThis paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for commercial

3、banks, from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fus

4、ion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and comparison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business m

5、odels. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear commercial banks and Internet financial competition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Intern

6、et finance of commercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of income etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, comments or suggestions fo

7、r Internet financial one one given the impact on commercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment. Keywords： Internet, commercial bank, influence and Countermeasures目 錄 TOC

8、 o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc446010380 一、緒論 PAGEREF _Toc446010380 h 1 HYPERLINK l _Toc446010381 二、文獻綜述 PAGEREF _Toc446010381 h 1 HYPERLINK l _Toc446010382 （一）國外相關(guān)文件綜述 PAGEREF _Toc446010382 h 1 HYPERLINK l _Toc446010383 （二）國內(nèi)相關(guān)文獻綜述 PAGEREF _Toc446010383 h 2 HYPERLINK l _Toc446010384 三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 PAGEREF

9、 _Toc446010384 h 3 HYPERLINK l _Toc446010385 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài) PAGEREF _Toc446010385 h 3 HYPERLINK l _Toc446010386 （二）互聯(lián)網(wǎng)理財 PAGEREF _Toc446010386 h 3 HYPERLINK l _Toc446010387 四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc446010387 h 3 HYPERLINK l _Toc446010388 五、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 PAGEREF _Toc446010388 h 4 HYPERLINK l _Toc446

10、010389 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 PAGEREF _Toc446010389 h 4 HYPERLINK l _Toc446010390 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊-“鯰魚效應(yīng)” PAGEREF _Toc446010390 h 5 HYPERLINK l _Toc446010391 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 PAGEREF _Toc446010391 h 5 HYPERLINK l _Toc446010392 六、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策 PAGEREF _Toc446010392 h 6 HYPERLINK l _Toc446010393

11、 （一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 PAGEREF _Toc446010393 h 6 HYPERLINK l _Toc446010394 （二）掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融 PAGEREF _Toc446010394 h 6 HYPERLINK l _Toc446010395 （三）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺 PAGEREF _Toc446010395 h 7 HYPERLINK l _Toc446010396 結(jié) 論 PAGEREF _Toc446010396 h 7 HYPERLINK l _Toc446010397 致 謝 PAGEREF _Toc446010397 h

12、 8 HYPERLINK l _Toc446010398 參考文獻 PAGEREF _Toc446010398 h 9PAGE 10一、緒論以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響不可小覷。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來金融業(yè)要發(fā)展更重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化發(fā)展。由此，研究本文的意義如下：第一，本文以研究當(dāng)今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎(chǔ)，分析其對商業(yè)銀行的影響，并通過分析得出一定啟發(fā)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊和啟示中總結(jié)

13、有利因素，進而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，推動金融革新，以實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。本研究的實踐意義很大。第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在一定程度上會影響和促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融進一步向前探索，進而對新興金融活動的創(chuàng)新活動起到一定的推動作用?，F(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展在交易成本方面實現(xiàn)資源的合理配置是可行的，進而為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動作用。這方面研究的理論意義很大。二、文獻綜述（一）國外相關(guān)文件綜述格林鮑姆&；海伍德（1986）認為，對金融的需求程度的人與社會資產(chǎn)量不斷增長的需求的增長點，積極影響了金融機構(gòu)的形成，導(dǎo)致出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行。格利肖（1960）中認為

14、，金融中介機構(gòu)的數(shù)量將直接影響到金融行業(yè)，創(chuàng)新程度，放松金融監(jiān)管的程度是在金融機構(gòu)數(shù)量增長的直接結(jié)果，從而影響金融機構(gòu)的創(chuàng)新。金融監(jiān)管的不作為，無形中影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和上升和監(jiān)管問題日益明顯。（2009）linetal。klafft（2008）兩個觀點的學(xué)者的觀點，對專業(yè)程度直接影響網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險，因為網(wǎng)上銀行一般職業(yè)的分化，導(dǎo)致信貸風(fēng)險高。在國外的互聯(lián)網(wǎng)借貸相對較為完善，網(wǎng)絡(luò)借貸公司將成立專門的貸款組，對貸款人做專業(yè)指導(dǎo)，以減少貸款違約情況。同時，借款人可獲得的貸款擔(dān)保部分通過聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)，直接有效地降低貸款違約風(fēng)險。戴維斯（2001）認為，通過提供過橋貸款的信息組織者通過，

15、適應(yīng)和調(diào)控市場資金的需求，是一種新型的中介模式。hengetal（2007）的觀點是，增加當(dāng)前的情況下，社會總資本和流動性的需求直接導(dǎo)致了P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款快速增長。Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 認為很多銀行在審核客戶申請的貸款時，會對客戶公司的信用及其財務(wù)情況進行評定，但實際情況卻是許多貸款的公司處于業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，信息不透明或者是不完善，銀行為了防范于未然會刻意提高企業(yè)貸款的利率，加重貸款人的壓力，許多貸款企業(yè)往往不愿意接受這種高額利率；專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)通過降低交易成本為此類公司提供了很好的平臺，更多的貸款人通過網(wǎng)絡(luò)貸款獲得了

16、優(yōu)惠的貸款利率。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）則專業(yè)研究P2P 模式,他們的觀點認為P2P 模式的社會網(wǎng)絡(luò)性優(yōu)勢是可以使貸款利率降低的，由此認為網(wǎng)絡(luò)貸款比傳統(tǒng)金融中介貸款成本更低，更容易讓貸款者接受。Chircu 和 Kauman (2000),Sunday Telegraph（2006）認為就貸款的時效性而言，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更快審核，而且利率相對更低，這兩點足以吸引那些被銀行遺忘的中小投資者。Rainer Bohme 和 Stefanie Potzsch（2010）則專業(yè)研究網(wǎng)絡(luò)貸款中關(guān)于信用風(fēng)險的控制問題。國外許多網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)為了減少信用的風(fēng)險，對那些

17、無擔(dān)保的貸款者硬性要求貸款人必須在三年以上未出現(xiàn)任何道德風(fēng)險。（二）國內(nèi)相關(guān)文獻綜述互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)屬于新萌生的模式，其對金融業(yè)和銀行業(yè)的重大影響在只是在近八個月顯現(xiàn)，由此不難看出，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比國外少之甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融每時每刻都在發(fā)生著重大變革，其對銀行業(yè)和監(jiān)管的沖擊特別大，由此產(chǎn)生的各類問題都受到了重視。不管是政府還是普通百姓，相信沒有人不知道“余額寶”的。甚至是目前“兩會”中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也不算少。由此看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于被關(guān)注和被討論的階段，并沒有進入系統(tǒng)的理論研究階段。2014，作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長周小川（2014）對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

18、表示支持的態(tài)度，不僅不會取締余額寶，也會提高寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策的平衡。不僅如此，易綱（2014）作為全國政協(xié)委員，中國人民銀行副行長也在“兩會”2014日表示，對余額寶等金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持和容忍，并采取相應(yīng)措施引導(dǎo)和防范由此產(chǎn)生的市場風(fēng)險。余額寶等金融產(chǎn)品由于流動性和價格波動的不確定性，這可能會帶來不同社會群體的風(fēng)險評價。中國人民銀行也表示，市場將繼續(xù)逐步改變市場關(guān)注度。姚文平（2014）在互聯(lián)網(wǎng)本身的許多方面，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，銀行、保險、銀行、證券、金融、融資策略，監(jiān)督并對未來的研究和世界上互聯(lián)網(wǎng)金融的興起迅速做了系統(tǒng)分析，姚文平（2014）為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行將對刺

19、激傳統(tǒng)金融業(yè)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的積極推動作用，金融業(yè)尤其是銀行和網(wǎng)上銀行組建戰(zhàn)略聯(lián)盟。也就是說，這2個方面的戰(zhàn)略聯(lián)盟應(yīng)該是互補的優(yōu)勢，以獲得最大利益。要利用聯(lián)盟的專長領(lǐng)域中的高競爭能力，增強身體的核心競爭力，使雙方共同發(fā)展聯(lián)盟，總回報。謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢認定為區(qū)別于當(dāng)前金融模式中，銀行模式和資本市場模式著兩種模式之外的第三種模式，其中銀行模式也可稱為銀行金模式；而資本市場模式是指類似于在上交所進行的股票交易式的，不經(jīng)過第三方的直接融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為以上兩者之外的第三種金融模式，它與銀行模式、資本市場模式都不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融可借助互聯(lián)網(wǎng)的媒介平臺在存款人和借款方之間

20、搭建起了直接聯(lián)系、交易的平臺。也正因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被謝平（2014）稱為可與目前兩種金融模式并列的第三種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融模式。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍圖中，呈現(xiàn)出“三國鼎立”的全勝發(fā)展模式，第一是出現(xiàn)諸如支付寶等模式的第三方支付及移動支付替代傳統(tǒng)支付模式的情況；第二種趨勢是出現(xiàn)如阿里小貸、P2P等模式的新型人人貸業(yè)務(wù)取代了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的模式；第三是出現(xiàn)如余額寶等模式的渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財銷售模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得我國傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的競爭更為殘酷。（二）互聯(lián)網(wǎng)理財互聯(lián)網(wǎng)理財是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財服務(wù)和金融資訊的一

21、種經(jīng)濟活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展和人們思維觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品涌入了人們的視野，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、理財通、零錢寶等理財產(chǎn)品如雨后春筍般拔地而起。據(jù)專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年6月上線的余額寶交易資金已超過5000億元。網(wǎng)絡(luò)理財利用其自身經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式的特殊性占據(jù)著理財市場份額，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起，不少互聯(lián)網(wǎng)公司漸漸從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域靠近。人們的社會生活領(lǐng)域在逐漸擴大的同時，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息技術(shù)漸漸改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在日新月異的信息時代越來越難滿

22、足客戶的發(fā)展需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個時代和背景發(fā)展下的產(chǎn)物。2008年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產(chǎn)品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶

23、，總規(guī)模則達到了5789.36億元。五、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊我國目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過利用其自身專業(yè)的金融知識、完備的理財技術(shù)及其科學(xué)有效的操作方式為客戶提供給其所需要的專業(yè)金融服務(wù)，利率差為銀行的主要收入來源。我國金融行業(yè)的壟斷性導(dǎo)致市場價格的不透明，國家政策上對商業(yè)銀行的支持和保護使得其盈利方式和發(fā)展十分粗放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展迫使金融服務(wù)的目標(biāo)群體發(fā)生變化，不少客戶主動加入互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費習(xí)慣和價值標(biāo)準(zhǔn)漸漸改變，進而直接影響著金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化。另一方面，我國利率市場化改革的推進使得銀行利用利率差盈利的機會

24、減小，未來商業(yè)銀行必須重視和發(fā)展利率差以后的收入方式，這些因素都影響著收入來源的巨大變革。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺關(guān)于借貸方面的活動直接影響著我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差收入。數(shù)據(jù)顯示余額寶成立初期年收入超7%，其所得利潤大概是活期存款的10倍之多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這方面的創(chuàng)新直接影響著活期存款參與者的減少，活期存款額下降，進而使得大量傳統(tǒng)銀行的客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近。這種影響對傳統(tǒng)商業(yè)銀行起到了震懾作用，如果一直忽視流向互聯(lián)網(wǎng)金融的那部分客戶，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位將逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)減少，直接影響其收入。當(dāng)前阿里巴巴集團對金融領(lǐng)域的涵蓋已經(jīng)覆蓋了電子支付

25、、小額信貸、保險及其擔(dān)保等多元金融服務(wù)，包括基金代售、保險代售等傳統(tǒng)銀行在行的金融業(yè)務(wù)。這些嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間收入。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊-“鯰魚效應(yīng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展如“鯰魚”般直逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨一無二的核心競爭力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念及其行為，充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長中的“鯰魚效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行進行改革，從全局出發(fā)，在經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平、客戶群體等多方面大力改革創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式均被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。因為依靠先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計算和微貸等

26、優(yōu)勢。這些數(shù)據(jù)不僅可以全面了解小企業(yè)甚至是個人的經(jīng)營行為和信譽度，而且可以借此建立數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核主要是依據(jù)投資者的網(wǎng)絡(luò)交易和信用指標(biāo)，用此作為參考評定和分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠信息搜索平臺了解貸款申請者是否有違約記錄，不僅可以提高問題客戶的違約成本，而且可以降低投資者的投資風(fēng)險。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨厚的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在中小企業(yè)的融資及其個人貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效超越傳統(tǒng)模式的資源配置，使得交易成本不斷降低，對于實體經(jīng)濟的發(fā)展十分有利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)和個人貸款方面的創(chuàng)新模式直接削弱了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭力。（三）互聯(lián)網(wǎng)金

27、融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行一向以客戶的需求為核心，客戶基礎(chǔ)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的命脈，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量迅速崛起，截至到2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達5.65億；網(wǎng)購人數(shù)1.93億，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速膨脹，傳統(tǒng)實體網(wǎng)點的優(yōu)勢逐漸被高效、便捷、提供個性化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)媒介所取代。在現(xiàn)今金融業(yè)務(wù)往來中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是發(fā)揮中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的資金中介功能將日漸衰落。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金的供需雙方提供了有利的搜索平臺，為資金信息充當(dāng)中介，加速金融脫媒。以融資角度看，資金供需雙方只在尋找對象時才利用搜索平臺，之后的交易過程都由雙方自己完成。融資方對資金

28、信息的了解為其提供了更多可能的選擇，使得融資方挑選資金給對方時更便捷有效。以支付角度看，資金供給方對資金需求方信息的全面了解使得雙方信息透明度提高，對于融資方和供給方達成交易十分有利。另外，第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)可以為需要的客戶提供系統(tǒng)全面的服務(wù)，如收付款、自動分賬及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，這些服務(wù)以全新的支付形式替代著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介的發(fā)展。六、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策（一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇

29、合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨特、創(chuàng)新、高效模式。商業(yè)銀行的高管人員應(yīng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領(lǐng)域的新興模式和盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既不是商業(yè)銀行的電子化，也不是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關(guān)注，但從全局看其目前還處于初級階段，發(fā)展時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，進而短期內(nèi)無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。也因為這樣，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學(xué)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來

30、的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行的高管，則要從另一個高度進行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念、銀行網(wǎng)點建設(shè)、業(yè)務(wù)操作方式等等，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認識，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場為導(dǎo)向的發(fā)展理念，增強與客戶的接觸，提高客戶體驗滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。目前，我國中國銀行和招商銀行的高官已經(jīng)走在了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿。2012年上

31、半年，中國銀行董事長肖鋼，通過多次調(diào)研向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新討教；中國銀行在總行戰(zhàn)略層面打破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間、地域和物理網(wǎng)點的限制，科學(xué)有效的提出建設(shè)“智慧銀行”，通過對互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷等特點的再造，重新量體裁衣打造中國銀行的業(yè)務(wù)流程，著力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。招商銀行行長則強調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融威脅銀行生存”，“銀行轉(zhuǎn)型關(guān)乎生死”。面對互聯(lián)網(wǎng)金融大軍的崛起，銀行業(yè)根據(jù)自身資源優(yōu)勢，培養(yǎng)獨特創(chuàng)新的核心競爭力尤為重要。（二）掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)交易量的逐漸增多，傳統(tǒng)的銀行有了重要的主導(dǎo)地位逐漸弱化，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主導(dǎo)的快速支付，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的平衡功能弱化，客戶相關(guān)信息難以獲取。無法掌握的數(shù)據(jù)意

32、味著消除，這是大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的趨勢。這說明，如果商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，必須把握信息流、數(shù)據(jù)來源、創(chuàng)新，形成一個以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為平臺的“大部隊”生存下來。電子商務(wù)已經(jīng)成為一種不可或缺的營銷渠道，主要憑借無空間邊界、無時限、低運營成本等優(yōu)勢。銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的貢獻和優(yōu)勢是顯而易見的，它的完善和便捷的支付平臺為交易的順利進行提供了支持。銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時，電子商務(wù)支付的優(yōu)勢也非常明顯，因此電子商務(wù)已成為電子商務(wù)領(lǐng)域的重中之重。目前，我國四大國有商業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行一直從事電子商務(wù)領(lǐng)域。（三）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭

33、建一站式金融服務(wù)平臺在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系時，商業(yè)銀行應(yīng)注意以下幾點：第一，利弊得失權(quán)衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。在目前階段，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭關(guān)系依然存在，合作的選擇需謹(jǐn)慎，在分析自身與對方優(yōu)勢互補的前提下選擇適合的合作方式，如上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇適合的聯(lián)盟對手。聯(lián)盟方直接決定著戰(zhàn)略效果，因此很關(guān)鍵。對聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、聯(lián)盟方的信譽以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗等方面，慎重決策。第三，爭取聯(lián)盟主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的聯(lián)盟中應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)地位，剔除一切不合理訴求及其行為。結(jié) 論互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實惠的個性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當(dāng)今發(fā)展前景下，因為各項法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾方面，1，非法集資的風(fēng)險，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性進行非法回籠資金的風(fēng)險；2，欺詐及信用風(fēng)險，政府監(jiān)管缺失的漏洞使