保險學第二章課件

1、第二章 保險的原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則2.1 最大誠信原則最大誠信的含義： 是指當事人要向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。源于海上保險基本內容：告知、保證、棄權和禁止反言違反該原則的法律后果： 投保人 故意 保險人 過失 告知：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！?保險法第17條財產保險中：標的的價值、品質、風險狀況人身保險中：投保人的經濟狀況，被保險人的年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、既往病史、遺傳病史等案例1 某公司職工熊某，通過

2、保險公司業(yè)務員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險。陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。 1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險公司理賠。保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實為由，拒絕理賠。熊某遂起訴到法院，要求給付保險金24萬元。 案例分析本案焦點在于“如實告知”。 根據(jù)保險法第17條的規(guī)定： （1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同。（2）投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的

3、保險事故，不承擔賠償或給付的責任，并不退還保險費。 但同樣是該條規(guī)定（3）訂立保險合同，保險人應向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。 分析上述條文可以認為：如實告知并不是主動告知。本案中業(yè)務員陳某未對被保險人、投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關被保險人病史內容。事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查。不能認定被保險人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務。所以保險公司應予賠付。 投保人是否履行如實告知義務，關系到保險公司的理賠決定。盡管本案中保險公司最后賠付了保險金，但對廣大投保人來講，投保時，千萬不要抱僥幸心理。應盡量如實告知。當

4、然如果保險公司沒有詢問，也沒有必要主動告知。 課堂練習：李某2000年6月1日購買一棟別墅，價值250萬元，同月5日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為250萬元，并于當日交清了保險費。2001年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價格賣給周某，李某并沒有經A保險公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災，房屋全部被燒毀。問：（1）若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ （2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ 分析(1)保險公司可以拒賠。因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，別墅轉讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保

5、險合同失效；二是被保險人李某對該該別墅已經不存在保險利益，則保險合同自別墅轉讓時起失效。 (2)保險公司可以拒賠。因為：周某同A保險公司沒有保險關系，不是被保險人。 課堂練習：甲是車主，甲為自己的車投保，被保險人甲甲不是車主，車主將此車抵押給甲，甲為此車投保，被保險人甲甲為自己投保人身保險，被保險人甲甲為其子女投保，投保人甲，被保險人子女王某為其丈夫李某投保死亡保險，受益人為自己，后雙方離婚，而被保險人未變更受益人。李某因事故死亡，王某是否享有受益權？陳先生為自己購買的新車投保了車輛險，后來將此車轉讓給他人。如果轉讓后，此車發(fā)生保險事故，陳先生是否享有保險金請求權？ 李某出生后不久，其母病逝，

6、其父長期在外工作，其從小住在外婆家，生活費用由其父按月支付。李某8歲時，其父再婚，李某便來到父親的居住地與父親和繼母生活在一起，并轉到當?shù)匦W就讀。這之前，其外婆為其在某保險公司購買了一份保額為1萬元的少兒安康險，并制定自己為受益人。在保險期內，李某車禍死亡，李某外婆持該份合同保單向該保險公司索賠。 該保險公司經查，發(fā)現(xiàn)李某外婆對李某的生命不具有可保利益，以合同無效為由拒賠。李某外婆遂訴諸法院。2.3 近因原則近因原則的基本含義： 若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任，若近因屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。什么是近因？ 指引起保險標的損失的直接的

7、、最有效的、起決定作用的因素。近因在時間上和空間上不一定是最接近損失結果的原因。近因原則的應用1、認定近因的基本方法 從原因推斷結果 從結果推斷原因2、近因的認定和保險責任的確定 單一原因情況下 多種原因同時并存 多種原因存在時 多種原因連續(xù)發(fā)生 一連串原因間斷發(fā)生(1)多種原因同時發(fā)生如果同時發(fā)生的諸多原因都屬于所保之保險事故，保險公司應當承擔賠償責任。如果同時發(fā)生的諸多原因都不屬于所保之保險事故，保險公司就不應當承擔賠償責任。如果同時發(fā)生的諸多原因有的屬于所保之保險事故，有的不屬于所保之保險事故，保險公司只承擔賠償所保之保險事故的責任。如果其中一部分是，賠償這一部分。如果不好將原因加以區(qū)分

8、，則由雙方協(xié)商解決。如汽車由于發(fā)動機故障導致自燃，同時遭遇冰雹襲擊，車輛全損。如果該車輛投保了機動車輛險，自燃為除外責任，則在自燃的損失與外界冰雹的砸傷易于分解時，保險人只承擔冰雹造成的損失。若不易分解，則可由雙方協(xié)商解決。如某人投保人身意外傷害險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復的過程中，突發(fā)心臟病，導致死亡。其中，心臟病突發(fā)是獨立的新介入的原因，在人身意外傷害保險中，不屬于保險責任范圍，但其為死亡近因，因此，保險人對被保險人死亡不承擔賠償責任，但對其因交通事故造成的傷殘，應承擔保險金的支付責任。案例討論：2002年4月1日夏某為丈夫汪某投保意外傷害險，保險金為30萬元。保險費為300元。

9、保險期間自2002年4月15日至2003年4月14日，受益人為夏某。2002年12月12日，汪某在散步時突然跌到，送醫(yī)院搶救無效死亡。醫(yī)院診斷為“腦溢血死亡”。事后，夏某向保險公司提出給付30萬元保險金的請求，理由是汪某意外跌到，導致腦溢血死亡。保險公司認為：汪某一直患嚴重的高血壓，被保險人是由于高血壓而引起突然發(fā)生腦溢血死亡，不屬于保險范圍，保險公司不予承擔給付意外傷害保險金的責任。本案中問題爭議的焦點是：被保險人是意外跌倒引起腦溢血死亡,還是腦溢血引起死亡？受益人認為:被保險人死亡以后，申請人已經提供了醫(yī)院出具的搶救診斷書，腦溢血死亡證明，被保險人跌倒后死亡的證明。申請人履行了自己的義務，

10、可是保險公司始終沒有發(fā)出理賠通知。要求保險公司給付30萬元的意外傷害保險金。保險公司認為:被保險人是腦溢血死亡，不屬于保險合同條款規(guī)定的保險責任。被保險人年事以高，一直患有腦血管疾病，被保險人是由于腦溢血死亡，不是由于跌倒死亡。即使是被保險人由于腦溢血病發(fā)引起跌倒而死亡，也是由于被保險人身體之緣故引起的死亡，不是意外傷害導致死亡，不能給付保險金。在本案中，疾病可以造成意外事故，意外事故也可以造成疾病。如果認定被保險人由于疾病跌倒，加速腦溢血，最后死亡，被保險人就不是死于意外事故，保險公司不應當承擔給付保險金的責任。如果認定被保險人由于意外事故造成了疾病，疾病導致被保險人死亡，被保險人的死亡就是

11、由于意外事故所致，保險公司應當承擔給付保險金的責任。法院經審理認為：原告患有高血壓，隨時可能發(fā)生身體不適，例如頭暈、腦溢血，被保險人突然暈倒，可能是身體不適造成的，不構成保險公司承擔保險責任的依據(jù)。由于原告人不能提供任何證明被保險人發(fā)生了意外傷害的證據(jù)，故駁回原告的訴訟請求。2.4 損失補償原則含義：指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失。兩層要義：因保險事故而造成的經濟損失 賠償以標的所遭受的實際經濟損失為限 補償形式：支付現(xiàn)金、修復、換置損失補償原則的應用：賠償量的“三個為限” 以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限兩個派生原則損失分攤原則在重復保險中運用 比例責任分攤方式 限額責任 順序責任代位原則代位追償和物上代位意義：避免獲得雙重利益課堂練習： 一投保人為自己所有的廠房分別向甲、乙兩家保險公司投保了企業(yè)財產險，兩公司承保的金額分別為30萬和20萬。一次，發(fā)生火災廠房著火，后經核賠，損失金額為10萬。 按照比例責任制 按照限額責任制分別計算甲、乙公司各賠償多少金額？比例責任制甲賠償額=30/（30+20） 10=6萬乙賠償額=20/（30+20） 10=4萬限額責任制甲賠償額=10/（10+10）10=5萬乙賠償額=10/（10+10）10=5萬課堂討論： 劉先生投保