對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

1、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時代背景隨著數(shù)字技術(shù)產(chǎn)業(yè)化和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用逐步改變了社會和經(jīng)濟的運行環(huán)境與運行模式。在消費互聯(lián)網(wǎng)仍在不斷演進、電子政務(wù)水平持續(xù)提升之時，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得大量傳統(tǒng)企業(yè)的經(jīng)營決策、生產(chǎn)運營和外部協(xié)同也變得高度數(shù)字化和智能化，形成了數(shù)字經(jīng)濟這一新的經(jīng)濟形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟有三個主要特征:一是數(shù)據(jù)成為推動經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)要素；二是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施成為新的經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施；三是需求和供給日益走向協(xié)調(diào)。數(shù)字經(jīng)濟使資源配置效率得以優(yōu)化，社會交易成本顯著降低，因此，其已成為更高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)濟形態(tài)。2017年，牛津經(jīng)濟研究院和華為共同發(fā)布了一份名為數(shù)字溢出的

2、數(shù)字經(jīng)濟研究報告。報告分析認為，投資ICT數(shù)字技術(shù)長期回報是非ICT投資回報的6.7倍；除金融、通信等高度依賴數(shù)字技術(shù)的行業(yè)外，2000年以來傳統(tǒng)行業(yè)包括房地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)和采礦業(yè)數(shù)字技術(shù)投資復(fù)合增長率超過10%；同時，預(yù)測到2025年全球數(shù)字經(jīng)濟占比將高達24.3%。這三個數(shù)字背后的邏輯非常清晰，那就是數(shù)字技術(shù)已經(jīng)成為企業(yè)與行業(yè)生產(chǎn)效率和創(chuàng)新能力提升的主要推動力。見證了互聯(lián)網(wǎng)在零售、社交和金融支付等領(lǐng)域帶來的顛覆，或許會更容易理解“數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是關(guān)系到商業(yè)銀行生存和發(fā)展的一場變革”。相比過去銀行全面控制產(chǎn)品和交付，側(cè)重內(nèi)部職能和局部流程，以提升效率和便利性為主要目標的信息化建設(shè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在社會

3、和經(jīng)濟邁向數(shù)字化時代的背景下，由數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的銀行產(chǎn)品和服務(wù)、客戶經(jīng)營、風(fēng)險控制、運營模式以及與外部合作伙伴和生態(tài)關(guān)系的一次跳躍性演進。新冠肺炎疫情全球暴發(fā)使商業(yè)銀行引發(fā)了對互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)更多的關(guān)注，增強了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫感。同時，轉(zhuǎn)型并非會自然發(fā)生并獲得成功，銀行需要把數(shù)字化轉(zhuǎn)型放到戰(zhàn)略的核心位置，通過分析未來數(shù)字經(jīng)濟的形態(tài)，找準定位，以終為始確定轉(zhuǎn)型的目標和路徑，以堅定的執(zhí)行力推動實施。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的五個重心數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求整個組織擁抱科技科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。回望歷史，無論是栽培技術(shù)帶來的農(nóng)業(yè)革命，還是由蒸汽技術(shù)、電氣技術(shù)、計算機與信息技術(shù)帶來的三次工業(yè)革命，無一不是技術(shù)取得重大突

4、破而引發(fā)的劃時代變革。今天，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的新一代數(shù)字技術(shù)，正在開創(chuàng)一個數(shù)字社會和數(shù)字經(jīng)濟新紀元。隨著信息技術(shù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，一些商業(yè)銀行先后提出科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，加大資源投入以科技手段提升經(jīng)營效率和質(zhì)量。然而，現(xiàn)實中對于什么是“科技引領(lǐng)”在認識上一直都還存在著偏差和誤區(qū)?？萍家I(lǐng)戰(zhàn)略提出的背后是對科技已成為推動銀行發(fā)展最關(guān)鍵變量的認識，那些以工資待遇和干部職數(shù)為目的的地位提升，或誰強誰說了算的事關(guān)話語權(quán)分配的理解無疑都過于偏頗和狹隘?？萍家I(lǐng)應(yīng)有的內(nèi)涵是運用數(shù)字技術(shù)對銀行進行再造，不僅為了提高效率或降低成本，更重要的是實現(xiàn)自身的進化，以適宜外部環(huán)境

5、發(fā)生的廣泛而深刻的變化?？萍家I(lǐng)要求整個組織擁抱科技，所有人員都形成利用科技手段優(yōu)化、變革和創(chuàng)新的思維方式和行為習(xí)慣。有效實施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略需要科技與業(yè)務(wù)深度融合，技術(shù)和業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動?？萍既藛T在技術(shù)能解決什么問題的認識方面具有優(yōu)勢，業(yè)務(wù)人員對金融產(chǎn)品、風(fēng)險和經(jīng)營有更全面的理解，兩者唯有密切協(xié)作、相互啟發(fā)和促進才能充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的全部潛力創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值。實施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略同樣要求科技更加前置，深入業(yè)務(wù)規(guī)劃和決策中，與業(yè)務(wù)共同承擔(dān)業(yè)務(wù)發(fā)展的責(zé)任。敏捷是數(shù)字化轉(zhuǎn)型必備的組織能力當(dāng)前，我們能看清的是數(shù)字社會和數(shù)字經(jīng)濟未來發(fā)展的方向和總圖景，而未來的微觀結(jié)構(gòu)和具體形態(tài)的形成具有高度的不確定性，甚至超出我們今

6、天的想象。受技術(shù)本身發(fā)展、新商業(yè)模式探索、眾多參與主體的合作與競爭、政策調(diào)整以及行為習(xí)慣變化等諸多因素的影響，數(shù)字社會和數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展必定是一個持續(xù)創(chuàng)新、試錯、迭代演進的過程。因此，在難以預(yù)測的動態(tài)環(huán)境中能夠敏銳感知變化，迅速做出反應(yīng)的敏捷能力，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必備能力。對于商業(yè)銀行而言，敏捷組織成為科技與業(yè)務(wù)融合在組織和機制層面的保障。傳統(tǒng)銀行科技治理模式存在諸多弊端。一方面，集中化的科技資源管理導(dǎo)致過于強調(diào)統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一建設(shè)，難以做到技術(shù)最優(yōu)地匹配業(yè)務(wù)的差異性，大量跨業(yè)務(wù)線、跨部門的協(xié)調(diào)使得行動變得遲緩。另一方面，部門銀行下以項目驅(qū)動的系統(tǒng)建設(shè)模式又導(dǎo)致大量的系統(tǒng)孤島、數(shù)據(jù)割裂和重復(fù)建設(shè)。

7、此外，舊有治理模式下的條線意識無形之中拉大了科技與業(yè)務(wù)的距離。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要新的科技治理模式，以建立融入了科技要素的業(yè)務(wù)敏捷能力（見圖1）。資源配置方面，將承擔(dān)業(yè)務(wù)線相關(guān)渠道、產(chǎn)品、風(fēng)險和運營系統(tǒng)建設(shè)任務(wù)的研發(fā)團隊配置到業(yè)務(wù)線，與業(yè)務(wù)人員共同承擔(dān)業(yè)績指標，科技負責(zé)人向業(yè)務(wù)主管行長和CIO雙線匯報。其余研發(fā)資源承擔(dān)中后臺系統(tǒng)建設(shè)任務(wù)，同時為所有研發(fā)團隊提供基礎(chǔ)技術(shù)平臺和共享應(yīng)用支撐能力。架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標準及信息安全等重要科技職能實行統(tǒng)一管理，所有科技團隊都要遵從這些領(lǐng)域的制度流程和技術(shù)規(guī)范。運作機制方面，配置到業(yè)務(wù)線的研發(fā)人員與業(yè)務(wù)合署辦公，科技骨干參與日常業(yè)務(wù)規(guī)劃和經(jīng)營活動，賦予具有業(yè)務(wù)思維的

8、科技人員更多項目規(guī)劃和決策權(quán)。同時，項目驅(qū)動的系統(tǒng)建設(shè)模式向產(chǎn)品驅(qū)動和運營驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變，使科技投入能夠更加聚焦于業(yè)務(wù)價值的交付。在研發(fā)模式方面，推動傳統(tǒng)瀑布模式向敏捷模式轉(zhuǎn)換，建立敏捷方法與CMMI實踐相結(jié)合的組織級研發(fā)體系。敏捷方法實現(xiàn)快速交付，CMMI提供完整的組織級流程和框架，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)敏捷響應(yīng)的同時有效保證軟件質(zhì)量，控制大型項目的風(fēng)險。數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心資源數(shù)據(jù)從來都至關(guān)重要，讓全社會都認識到數(shù)據(jù)的價值，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮了重要作用。互聯(lián)網(wǎng)平臺促進海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和匯聚，又通過對數(shù)據(jù)的利用展現(xiàn)了令人驚嘆的價值。2020年4月，中央關(guān)于要素市場化配置的首個文件中，將數(shù)據(jù)作為一種新的生產(chǎn)要素類型

9、，與土地、勞動力、資本、技術(shù)等并列，表明數(shù)據(jù)已成為數(shù)字經(jīng)濟的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。國內(nèi)銀行對數(shù)據(jù)的應(yīng)用大致可以分為三個階段。早期關(guān)注有限的客戶數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)、核算數(shù)據(jù)以及授信客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)，為的是滿足會計和財務(wù)需要。隨著監(jiān)管要求變化和競爭日趨激烈，銀行開始收集運用更全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，在客戶分析和精準營銷之外主要服務(wù)于內(nèi)部精細化管理，滿足資金轉(zhuǎn)移定價、管理會計、資產(chǎn)負債和資本管理需要。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和科技公司開始滲透到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟和普及，銀行逐步擴大各類外部數(shù)據(jù)的運用，在內(nèi)外部數(shù)據(jù)支持下，以線上線下結(jié)合的新模式開展客戶經(jīng)營和風(fēng)險管理（見圖2）。銀行圍繞信息收集和處理開展業(yè)務(wù)，天然具有數(shù)

10、據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)特性。為全面實現(xiàn)經(jīng)營管理數(shù)字化和智能化，銀行特別需要在數(shù)據(jù)治理和基礎(chǔ)平臺建設(shè)方面付出更大的努力。當(dāng)前，數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)安全等問題在全行業(yè)依然普遍。掃除這些障礙需要將數(shù)據(jù)治理作為一項重要的基礎(chǔ)工作持續(xù)來抓。在建立制度流程、標準規(guī)范等常規(guī)治理工作之外，要著重做好以下幾項工作：一是超越技術(shù)視角建立面向業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理體系，讓業(yè)務(wù)人員和算法工程師對數(shù)據(jù)資產(chǎn)及各維度信息一目了然；二是對數(shù)據(jù)進行分級分類，通過明確使用權(quán)限和建立高效審批程序?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)全行共享；三是建立集成的數(shù)據(jù)治理平臺和工具，賦能數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)設(shè)計研發(fā)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理閉環(huán)管理；四是意識教育、制度規(guī)范和技術(shù)手段并重，全面加強數(shù)據(jù)

11、安全和個人信息隱私保護。以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市和商業(yè)智能工具為主的技術(shù)體系無法支持對各類非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和分析，銀行需要對標領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)科技公司建立更為強大的數(shù)據(jù)能力。一是引入人工智能(AI)技術(shù)，借助機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)算法提升數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用能力。支持基于大數(shù)據(jù)洞察的客戶營銷和風(fēng)險管理，基于人臉等生物識別的安全認證，基于語音識別的自動化服務(wù)，以及證照、單據(jù)與合同文本要素提取等應(yīng)用場景。二是大數(shù)據(jù)能力平臺化，即通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)棧相關(guān)技術(shù)組件和框架的集成與整合，實現(xiàn)復(fù)雜數(shù)據(jù)處理流程的線上化和自動化，使人員投入能夠聚焦于數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)價值的挖掘，大幅提升未來常態(tài)化數(shù)據(jù)分析工作的效率和效能。云計

12、算是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)方向數(shù)字經(jīng)濟時代，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各類經(jīng)濟主體和生態(tài)形成廣泛的數(shù)字化連接，金融服務(wù)呈現(xiàn)出顯著的多元化、數(shù)字化和場景化特征，極致體驗成為服務(wù)選擇的基本要求，價值觀和情感演變?yōu)橛绊懸蛩兀谑录慕鹑谛枨笠矊⒆優(yōu)槌B(tài)。對于具有一定規(guī)模、尋求業(yè)務(wù)均衡發(fā)展的商業(yè)銀行，需要采用新的技術(shù)路線和架構(gòu)體系構(gòu)建面向未來的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，技術(shù)和架構(gòu)轉(zhuǎn)型的主流方向是云原生(CloudNative)和網(wǎng)格應(yīng)用與服務(wù)架構(gòu)(MASA-MeshAppandServiceArchitecture)。就云計算技術(shù)體系而言，建立在虛擬化和容器技術(shù)之上基礎(chǔ)設(shè)施云已成熟而穩(wěn)定。云原生是在基礎(chǔ)設(shè)施云之上關(guān)于系統(tǒng)構(gòu)建的技

13、術(shù)和理念，云原生隱含了未來應(yīng)用都將運行在云上的趨勢判斷，不論是公有云、私有云還是混合云。2013年云原生概念被正式提出，2015年云原生計算基金組織(TheCloudNativeComputingFoundation，CNCF)成立后，隨著更多廠商的不斷加入和更多項目的實施，云原生技術(shù)體系和工程方法日漸完善和成熟，逐步形成一批事實上的工業(yè)標準，引領(lǐng)了技術(shù)的發(fā)展方向。云原生代表技術(shù)包括容器、服務(wù)網(wǎng)格、微服務(wù)、不可變基礎(chǔ)設(shè)施和聲明式API，以及DevOps工具和流程。基于云原始技術(shù)體系可構(gòu)建容錯性好、彈性伸縮、易于維護的松耦合系統(tǒng)，不僅可以使企業(yè)獲得持續(xù)交付、快速響應(yīng)的敏捷創(chuàng)新能力，同時保證了系統(tǒng)

14、的高可用性和安全性，這是過去只有領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)公司才具備的技術(shù)能力。云原生是一個內(nèi)在要素有機結(jié)合的技術(shù)體系和工程方法，單一和局部應(yīng)用都無法獲得能力的全面提升。應(yīng)用架構(gòu)方面，Gartner公司通過對眾多實踐進行的提煉和總結(jié)，結(jié)合數(shù)字技術(shù)和應(yīng)用生態(tài)的最新發(fā)展提出的網(wǎng)格與服務(wù)架構(gòu)(MASA)，為銀行新的應(yīng)用架構(gòu)提供了最好的參照。這是一個新的三層架構(gòu)：以體驗為核心，為適應(yīng)不同場景開發(fā)的各類前端應(yīng)用層；以業(yè)務(wù)敏捷為目標，對傳統(tǒng)單體應(yīng)用進行解構(gòu)與重組，由多粒度服務(wù)通過應(yīng)用程序接口(API)對外發(fā)布的后端服務(wù)層；以及解耦前后端，提供靈活性和安全性的中間解析層。事實上，這兩年常被提及的中臺可視為該架構(gòu)中多粒度服務(wù)

15、按應(yīng)用領(lǐng)域進行的集成。網(wǎng)格與服務(wù)架構(gòu)能夠滿足提升用戶體驗和實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷的雙重目標，支持應(yīng)用體系的漸進轉(zhuǎn)型，同時能很好地支持開放銀行和混合云部署模式。對于業(yè)務(wù)品種多，處理復(fù)雜，面向眾多客戶與合作伙伴，具有大量傳統(tǒng)應(yīng)用的商業(yè)銀行，網(wǎng)格與服務(wù)架構(gòu)契合了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求（見圖3）。業(yè)務(wù)價值是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的唯一目標商業(yè)銀行為數(shù)字化轉(zhuǎn)型所做的一切努力，最終都要以業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造為落腳點。數(shù)字技術(shù)創(chuàng)造的業(yè)務(wù)價值可以由小到大分為三類。第一類是業(yè)務(wù)運營模式不變，通過在局部環(huán)節(jié)、流程或領(lǐng)域采用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)效率提升或成本節(jié)約。用新技術(shù)解決特定問題相對容易識別和實施，一段時間后會在整個行業(yè)普及，實現(xiàn)全行業(yè)經(jīng)營效率和質(zhì)量的提

16、升。比如，采用人臉識別技術(shù)輔助安全認證，采用OCR（光學(xué)字符識別）技術(shù)自動識別各類證照和單據(jù)，用RPA（機器人流程自動化）技術(shù)去手工操作等。第二類是以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新方法和模式，實現(xiàn)已有業(yè)務(wù)經(jīng)營業(yè)績的顯著提升。這類價值創(chuàng)造的難度更大，會帶來行業(yè)內(nèi)部競爭能力的此消彼長。比如，以基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理能力顯著降低業(yè)務(wù)損失或得以開展新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過開放銀行進入更多的業(yè)務(wù)場景觸達更多客戶群體，通過云模式輸出企業(yè)財資管理能力增強客戶黏性成為主辦銀行，輸出供應(yīng)鏈金融平臺能力實現(xiàn)線上化的批量獲客。第三個層次則是通過創(chuàng)新和顛覆，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)價值開辟新的收入來源，往往會涉及跨行業(yè)的滲透，新的價值鏈和平臺打造。通過算

17、法輸出基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險評估和定價能力，基于自身積累的大量數(shù)據(jù)聯(lián)合外部數(shù)據(jù)對外提供企業(yè)風(fēng)險評估服務(wù)，銀行主導(dǎo)整合外部資源構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺等，都屬于這類價值創(chuàng)造。三類價值創(chuàng)造有聯(lián)系也有顯著差異。一類價值創(chuàng)造可能是另一類的基礎(chǔ)，或者隨著量的積累產(chǎn)生質(zhì)變而上升為另一個層次。第二、三類價值創(chuàng)造關(guān)系到銀行能否在邁向數(shù)字經(jīng)濟的時代進程中抓住機遇求得生存和發(fā)展，成為銀行之間以及銀行業(yè)與其他行業(yè)之間競爭的主戰(zhàn)場。物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈是在這類競爭中最具潛力的數(shù)字技術(shù),而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的興起又將帶來更多的可能。由此可見，要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得競爭優(yōu)勢，需要放寬視野，密切跟蹤技術(shù)的最新發(fā)展和應(yīng)用，研究外部生態(tài)和行業(yè)的變化和趨勢。一個真實的故事大致在10年前，支付寶和財富通不斷擴大支付業(yè)務(wù)市場占比，一家國有大行的行長曾經(jīng)給各家銀行寫了一封信，倡議各行切斷與第三方支付的連接，推進線上支付互通，聯(lián)合起來奪回屬于銀行的市場。事實上，支付寶和財富通之所以能夠不斷擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，是客戶做出的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)電商興起過程中第三方支付為用戶創(chuàng)造了銀行未能提供的價值：在日益豐富的線上場景