保險(xiǎn)代理人基礎(chǔ)知識第二章

1、2021/9/111第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征2021/9/112一、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 2021/9/113不同角度定義保險(xiǎn) 法律角度：是一種合同行為 風(fēng)險(xiǎn)管理：是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制 經(jīng)濟(jì)角度：是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。（人身保險(xiǎn)還具有儲蓄和投資的作用，具有理財(cái)?shù)奶卣鳎?2021/9/114二、保險(xiǎn)的要素 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大

2、量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)合同的訂立 2021/9/115可保風(fēng)險(xiǎn)的存在定義： 是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)可測性 2021/9/116大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 風(fēng)險(xiǎn)的大量性 風(fēng)險(xiǎn)的大量性一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件。 風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。 2021/9/117保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

3、 公平性合理性 適度性 穩(wěn)定性原則彈性原則 2021/9/118保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余收入中提取的與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 未決賠款準(zhǔn)備金 總準(zhǔn)備金 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 2021/9/119保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 2021/9/1110保險(xiǎn)的特征 互助性 法律性 經(jīng)濟(jì)性 商品性 科學(xué)性 2021/9/1111保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的比較相同點(diǎn)不同點(diǎn)經(jīng)營主體行為依據(jù)實(shí)施方式適用原則保障功能保費(fèi)負(fù)擔(dān)人

4、身保險(xiǎn)1、以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 2、以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 3、以概率論個(gè)大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)的費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ) 4、以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同自愿個(gè)人公平生存、發(fā)展與享受投保人社會保險(xiǎn)政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)和其委托機(jī)構(gòu)社會保險(xiǎn)的法規(guī)強(qiáng)制社會公平生存需要個(gè)人、企業(yè)、政府2021/9/1112保險(xiǎn)與救濟(jì) 不同點(diǎn)：提供保障的主體不同提供保障的資金來源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同2021/9/1113保險(xiǎn)與儲蓄 不同點(diǎn)：消費(fèi)者不同技術(shù)要求不同 受益期限不同行為性質(zhì)不同消費(fèi)目的不同 2021/9/1114第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類2021/9/1115保險(xiǎn)的分類按照實(shí)

5、施方式分類按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類按照承保方式分類2021/9/1116按照實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)2021/9/1117按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 2021/9/1118按照承保方式分類原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)2021/9/1119再保險(xiǎn)圖解 投保人 原 保 險(xiǎn) 保險(xiǎn)人 再 保 險(xiǎn) 保險(xiǎn)人2021/9/1120共同保險(xiǎn)圖解 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 投保人2021/9/1121重復(fù)保險(xiǎn)圖解 投保人 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 2021/9/1122第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的保障功能資金融通功能社會管理功能2021/9/1123

6、一、社會保障功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付2021/9/1124財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故對第三者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任商業(yè)信用違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失2021/9/1125人身保險(xiǎn)的給付人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定：由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)需要程度和投保人的交費(fèi)能力，在法律允許的范圍與條件下，保險(xiǎn)人雙方協(xié)商約定后確定。2021/9/1126二、資金的融通功能必要性：保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值與增值。可能性：保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間滯差和數(shù)量滯差原則性：合法性、流動(dòng)性、安全性、效益性融通的前提：保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提2021/9/1127三、社會管理功能社會保

7、障管理社會風(fēng)險(xiǎn)管理社會關(guān)系管理社會信用管理2021/9/1128保險(xiǎn)對社會保障管理的作用擴(kuò)大社會保障的覆蓋面提供多層次的保障服務(wù)提高社會保障水平減輕政府在社會保障方面的壓力 社會保障被譽(yù)為“社會的減震器”是保持社會穩(wěn)定的重要條件2021/9/1129社會風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)無處不在，防范控制風(fēng)險(xiǎn)減少風(fēng)險(xiǎn)損失是全社會的共同任務(wù) 2021/9/1130社會風(fēng)險(xiǎn)管理社會關(guān)系管理起到了“社會潤滑器”的作用 2021/9/1131社會信用管理完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。最大誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則 2021/9/1132三項(xiàng)功能的關(guān)系經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)最基本的

8、功能。資金融通功能是在補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是實(shí)現(xiàn)社會管理功能的重要手段。保險(xiǎn)的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個(gè)統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險(xiǎn)功能體系 2021/9/1133第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景2021/9/1134一、保險(xiǎn)的歷史沿革（一）、人類思想的萌芽與保險(xiǎn)的萌芽 1、人類保險(xiǎn)思想的萌生 中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本 原理的國家 2021/9/1135一、保險(xiǎn)的歷史沿革 2、保險(xiǎn)的萌芽 共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。 十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。2021/9/1136一、保險(xiǎn)的歷史沿革(二）、保險(xiǎn)的雛

9、形 1、船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形 2、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保 險(xiǎn)的原始形態(tài) 3、人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度 和年金制度等匯編演變成的 2021/9/1137一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （三）、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1、海上保險(xiǎn) 2、火災(zāi)保險(xiǎn) 3、人壽保險(xiǎn) 4、責(zé)任保險(xiǎn) 5、信用保險(xiǎn) 2021/9/1138二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景（一）中國現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成 1805年 英商在廣州設(shè)立廣州保險(xiǎn)公司 1886年 仁和濟(jì)和兩家保險(xiǎn)公司合并為 仁濟(jì)和水火保險(xiǎn)公司 1949年 中國人民保險(xiǎn)公司掛牌開業(yè)2021/9/1139二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景(二）、我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀 1、保險(xiǎn)市場主體不斷增加，多家保險(xiǎn)公 司競相發(fā)展的新格局已經(jīng)形成。 2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。 2021/9/1140二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景(二