商業(yè)銀行八大風(fēng)險(xiǎn)

1、-八大風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)一、信用風(fēng)險(xiǎn)定義：是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。形成原因： 信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是由兩方面的原因造成的。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性；在處于經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)降低，因?yàn)檩^強(qiáng)的贏利能力使總體違約率降低。在處于經(jīng)濟(jì)緊縮期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，因?yàn)橼A利情況總體惡化

2、，借款人因各種原因不能及時(shí)足額還款的可能性增加。對(duì)于公司經(jīng)營(yíng)有影響的特殊事件的發(fā)生；這種特殊事件發(fā)生與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期無(wú)關(guān)，并且與公司經(jīng)營(yíng)有重要的影響。應(yīng)對(duì)措施： 傳統(tǒng)的方法是貸款審查的標(biāo)準(zhǔn)化和貸款對(duì)象多樣化；較新的方法是資產(chǎn)證券化和貸款出售。二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)定義：是由于利率、匯率、股票、商品等價(jià)格變化導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。-形成原因： 在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的任何一項(xiàng)交易中，如果交易雙方所擁有的與該項(xiàng)交易有關(guān)的信息是不對(duì)稱的，則會(huì)引起逆向選擇，它是引起商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要根源。應(yīng)對(duì)措施： 構(gòu)建獨(dú)立、高效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系營(yíng)造良好的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與 IT 技術(shù)的有機(jī)結(jié)合三、操作風(fēng)險(xiǎn)

3、定義：操作風(fēng)險(xiǎn)遭受潛在損失的可能，是指由于客戶、設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)目刂企w系、控制系統(tǒng)失靈及不可控事件導(dǎo)致的各類風(fēng)險(xiǎn)。 損失可能來(lái)自于內(nèi)部或外部事件、 宏觀趨勢(shì)以及不能為公司決策機(jī)構(gòu)和內(nèi)部控制體系、信息系統(tǒng)、行政機(jī)構(gòu)組織、道德準(zhǔn)則或其他主要控制手段和標(biāo)準(zhǔn)所洞悉并組織的變動(dòng)。形成原因： 公司治理結(jié)構(gòu)不健全。一是所有者虛位，導(dǎo)致對(duì)代理人監(jiān)督不夠。二是內(nèi)部制衡機(jī)制不完善。 三是存在“內(nèi)部人”控制現(xiàn)象。由于國(guó)有商業(yè)銀行所有者虛位， 很容易導(dǎo)致銀行高管人員利用政府產(chǎn)權(quán)上的弱控制而形成事實(shí)上的“內(nèi)部人”控制，進(jìn)行違法違紀(jì)活動(dòng)。四是內(nèi)部控制能力逐級(jí)衰減。內(nèi)控制度建設(shè)尚不完備。 一是沒(méi)有形成系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度， 控制不

4、足與控制分散并存， 業(yè)務(wù)開(kāi)拓與內(nèi)控制度建設(shè)缺乏同步性， 特別是新業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏必要的制度保障， 風(fēng)險(xiǎn)較大。二是內(nèi)控制度的整體性不夠。對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)控制不力，對(duì)決策管理層缺乏有效的監(jiān)督。-對(duì)業(yè)務(wù)人員監(jiān)督得多，而對(duì)各級(jí)管理人員監(jiān)督得較少、制約力不強(qiáng)。三是內(nèi)控制度的權(quán)威性不強(qiáng)。 審計(jì)資源配置效率低下， 稽核審計(jì)職能和權(quán)威性沒(méi)有充分發(fā)揮， 內(nèi)部審計(jì)部門沒(méi)有完全起到查錯(cuò)防漏、 控制操作風(fēng)險(xiǎn)的作用。風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后，信息技術(shù)的運(yùn)用嚴(yán)重滯后。員工隊(duì)伍管理不到位。銀行管理人員在日常工作中重業(yè)務(wù)開(kāi)拓，輕隊(duì)伍建設(shè)；重員工使用，輕員工管理，對(duì)員工思想動(dòng)態(tài)掌握不夠，加之舉報(bào)機(jī)制不健全，使本來(lái)可以超前防范的操作風(fēng)險(xiǎn)不能

5、及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止。與風(fēng)險(xiǎn)控制有沖突的考核激勵(lì)政策容易誘導(dǎo)操作風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)轉(zhuǎn)型及銀行變革容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)前社會(huì)治安形勢(shì)仍然嚴(yán)峻，針對(duì)銀行的搶劫、詐騙、盜竊等犯罪時(shí)有發(fā)生。 從銀行內(nèi)部來(lái)看，國(guó)有銀行正在進(jìn)行股改，伴隨機(jī)構(gòu)撤并， 也帶來(lái)了大量富余人員消化問(wèn)題，并導(dǎo)致各種矛盾的尖銳化。應(yīng)對(duì)措施： 加大改革力度。一是建立完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行要建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，設(shè)立獨(dú)立董事，構(gòu)建以股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制衡有效結(jié)構(gòu)，通過(guò)高級(jí)管理層權(quán)力制衡，抑制“內(nèi)部人”控制、“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生二。是按照“機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化”的要求，推進(jìn)管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)

6、流程再造，從根本上解決操作風(fēng)險(xiǎn)的控制問(wèn)題。三是改革考核考評(píng)辦法。正確引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)在調(diào)整結(jié)構(gòu)和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高經(jīng)營(yíng)效益，防止重規(guī)模輕效益。要合理確定任務(wù)指標(biāo)，把-風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控管理納入考核體系，切實(shí)加強(qiáng)和改善銀行審慎經(jīng)營(yíng)和管理，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。不能制定容易引發(fā)偏離既定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或違規(guī)經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)機(jī)制。不斷完善內(nèi)部控制制度。 一是建立相應(yīng)的授權(quán)體系，實(shí)行統(tǒng)一法人管理和法人授權(quán)； 二是建立必要的職責(zé)分離， 以及橫向與縱向相互監(jiān)督制約關(guān)系的制度；三是明確關(guān)鍵崗位、特殊崗位、不相容崗位及其控制要求；四是對(duì)于重要活動(dòng)應(yīng)實(shí)施連續(xù)記錄和監(jiān)督檢查；五是對(duì)于產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)、流程、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過(guò)程，應(yīng)建立有效的控制程

7、序；六是建立信息安全管理體系，對(duì)硬件、操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序、數(shù)據(jù)和操作環(huán)境，以及設(shè)計(jì)、采購(gòu)、安全和使用實(shí)施控制；七是建立并保持應(yīng)急預(yù)案和程序，確保業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展。全面落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制。首先，要通過(guò)層層簽訂防范操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任合同，使風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任目標(biāo)與員工個(gè)人利益直接掛鉤，形成各級(jí)行一把手負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，相關(guān)部門各司其職、各負(fù)其責(zé)，一線員工積極參與的大防范工作格局。其次，要真正落實(shí)問(wèn)責(zé)制。要明確各級(jí)管理者及每位操作人員在防范操作風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)力與責(zé)任，并進(jìn)行責(zé)任公示。今后銀行發(fā)生大案，既要有人及時(shí)問(wèn)責(zé)，又要深入追查事件責(zé)任人。對(duì)出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的

8、責(zé)任，并相應(yīng)追究檢查部門、審計(jì)部門及人員對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。切實(shí)改進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。一是不斷摸索，逐步完善操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)-量方法。雖然對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量還沒(méi)有一個(gè)十分完善的方法，但是隨著的深入開(kāi)展，準(zhǔn)確計(jì)量操作風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)提準(zhǔn)備金是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)。二是加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用。在數(shù)據(jù)大集中的進(jìn)程中，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作平臺(tái)建設(shè)，全面查找設(shè)計(jì)上的漏洞，完善系統(tǒng)軟件。三是建立健全操作和評(píng)估體系。要借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)類別操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)，識(shí)別和評(píng)估所有當(dāng)前和未來(lái)潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)。四是建立和完善內(nèi)部信息交流制度。針

9、對(duì)多發(fā)的管理人員帶頭實(shí)施違規(guī)，強(qiáng)迫命令下屬違規(guī)操作，形成案件和的問(wèn)題，銀行要建立和完善員工舉報(bào)制度，依靠和發(fā)動(dòng)一線員工，鼓勵(lì)檢舉違法違規(guī)問(wèn)題，堅(jiān)決遏制各類案件特別是大案要案的高發(fā)勢(shì)頭。加強(qiáng)人員管理。 一是要牢固樹(shù)立以人為本的經(jīng)營(yíng)思想， 充分發(fā)動(dòng)和依靠廣大員工抓好操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 二是加強(qiáng)。要深入開(kāi)展矛盾糾紛和不安定因素排查化解工作， 多方面、多層次將矛盾糾紛和不安定因素化解在單位內(nèi)部和萌芽狀態(tài)。 三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。 要堅(jiān)持不懈地進(jìn)行安全教育、典型案例教育、規(guī)章制度教育，提高全行員工和遵紀(jì)守法觀念。四是要及時(shí)、深入了解重要崗位人員工作、 生活情況，掌握思想和行為變化動(dòng)態(tài)， 對(duì)行為失范的員工

10、要及時(shí)進(jìn)行教育疏導(dǎo)和誡免談話，情節(jié)嚴(yán)重的，要嚴(yán)肅處理。四、法律風(fēng)險(xiǎn)定義：的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律-原則。在這個(gè)過(guò)程中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致不能履行發(fā)生爭(zhēng)議 / 訴訟或其他法律糾紛，而可能給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的，即為法律風(fēng)險(xiǎn)。形成原因： 引發(fā)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素是多元的，根本在于法律、金融與風(fēng)險(xiǎn)之間的互動(dòng)關(guān)系，具體源于法律的內(nèi)在缺陷、商業(yè)銀行基于錯(cuò)誤的法律理解或適用而實(shí)施的商業(yè)行為、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不當(dāng)法律執(zhí)行等因素。應(yīng)對(duì)措施： 一是必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。企業(yè)家必須要認(rèn)識(shí)到，法律一旦發(fā)生，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的后果，但事前是可防可控的；二是必須完善工作體系。建立

11、健全法律防范機(jī)制，要與加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度、完善有機(jī)結(jié)合起來(lái)， 使法律風(fēng)險(xiǎn)防范成為體系的重要組成部分；三是必須加快以企業(yè)總法律顧問(wèn)制度為核心的制度建設(shè)。企業(yè)法律顧問(wèn)制度建設(shè)與國(guó)外特別是歐、美等國(guó)家相比還存在較大的差距。盡管目前全國(guó)企業(yè)法律顧問(wèn)隊(duì)伍已超過(guò)10 萬(wàn)人，但大多數(shù)企業(yè)法律顧問(wèn)專業(yè)人才相對(duì)短缺，有的企業(yè)甚至連一名專職的法律顧問(wèn)都沒(méi)有；四是必須突出、知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理和授權(quán)管理。加強(qiáng)是防范企業(yè)法律的基礎(chǔ)性工作，要建立以事前防范、事中控制為主，事后補(bǔ)救為輔的合同。五、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)1. 定義：國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)（Country Risk）指在國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于國(guó)家的主權(quán)行為所引起的造成損失的可能性。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)

12、家主權(quán)行為所引起的或與國(guó)家社會(huì)變動(dòng)有關(guān)。在主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，國(guó)家作為交易-的一方，通過(guò)其違約行為（例如本金或利息）直接構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政策和法規(guī)的變動(dòng)（例如調(diào)整匯率和稅率等）間接構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，國(guó)家不一定是交易的直接參與者，但國(guó)家的政策、法規(guī)卻影響著該國(guó)內(nèi)的企業(yè)或個(gè)人的交易行為。六、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)定義：聲譽(yù)事件是指引發(fā)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)行為或事件。重大聲譽(yù)事件是指造成銀行業(yè)重大損失、 市場(chǎng)大幅波動(dòng)、 引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定的聲譽(yù)事件。形成原因：民事訴訟案件。商業(yè)銀行由于沒(méi)有履行自身應(yīng)盡義務(wù)，導(dǎo)致客戶遭受損失，從而引發(fā)民事訴訟。銀行一旦涉及民事訴訟案件，如果處理不當(dāng)， 將明

13、顯損害其聲譽(yù)。 引發(fā)民事訴訟的情形主要有存款被冒領(lǐng)、信用卡資金被盜； 拓展業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行虛假宣傳導(dǎo)致無(wú)法兌現(xiàn)承諾；涉嫌不公平交易引起的訴訟； 單方面宣布對(duì)某種服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)引起的訴訟等。公眾投訴。如在零售柜臺(tái)業(yè)務(wù)中， 由于與客戶之間發(fā)生誤解或爭(zhēng)執(zhí)而導(dǎo)致的投訴事件；客戶對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量不滿意而通過(guò)媒體曝光等。公眾投訴事件如不能通過(guò)銀行投訴渠道及時(shí)加以解決， 將給銀行聲譽(yù)造成不良影響。金融犯罪案件。商業(yè)銀行發(fā)生的金融犯罪案件將使社會(huì)公眾對(duì)銀行的業(yè)務(wù)管理能力產(chǎn)生懷疑，從而損害銀行聲譽(yù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰。商業(yè)銀行因違反金融行業(yè)管理法律法規(guī)，被銀-監(jiān)會(huì)、人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以行政處罰，以及違反財(cái)經(jīng)管理法規(guī)，被

14、審計(jì)、稅務(wù)、 工商行政管理部門處罰等事件，都易引發(fā)公眾負(fù)面評(píng)價(jià)，使得銀行聲譽(yù)大打折扣。權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)降低。 由于權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中占有特殊地位， 影響力較大，一旦其調(diào)低對(duì)銀行的評(píng)級(jí)， 將可能引發(fā)市場(chǎng)投資者和公眾的負(fù)面猜測(cè)，從而引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)傳言。市場(chǎng)傳言對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理有時(shí)會(huì)產(chǎn)生致命的影響。特別是在金融危機(jī)蔓延階段， 市場(chǎng)上任何不利甚至荒唐的傳言都有可能導(dǎo)致銀行“擠兌”。應(yīng)對(duì)措施： 確保實(shí)現(xiàn)承諾。無(wú)論對(duì)利益持有者做出何種承諾，商業(yè)銀行都必須努力實(shí)現(xiàn)。如果經(jīng)過(guò)努力確實(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的， 則必須做出誠(chéng)懇、明確的解釋。確保及時(shí)處理投訴和批評(píng)。 商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中， 產(chǎn)生某些錯(cuò)誤是不可避

15、免的， 正確處理投訴和批評(píng)有助于商業(yè)銀行提高及服務(wù)質(zhì)量和效率。 通過(guò)接受利益持有者的投訴和批評(píng)， 深入發(fā)掘商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)才是真正有價(jià)值的收獲。從多種渠道積累早期預(yù)警經(jīng)驗(yàn)。 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將接受投訴和批評(píng)看作是與客戶、公眾溝通的“黃金機(jī)會(huì)”，及時(shí)監(jiān)測(cè)和分析投訴的起因、規(guī)律、相關(guān)性等特征要素，以便為業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)提供非常有價(jià)值的信息。增強(qiáng)對(duì)客戶、公眾的透明度?，F(xiàn)在，越來(lái)越多的商業(yè)銀行將產(chǎn)品研發(fā)、未來(lái)發(fā)展計(jì)劃向客戶、公眾告知，并廣泛征求意見(jiàn)，目的之一就是為了提早預(yù)知和防范新產(chǎn)品、服務(wù)可能引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。-強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)：要有效識(shí)別各崗位存在的并采取正確的應(yīng)對(duì)措施，高度重視對(duì)員工守則和利益沖突政策的

16、培訓(xùn)，確保聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到每一個(gè)環(huán)節(jié)，從微觀處減少聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)因素。建立良好的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系： 良好的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于維持客戶的信任度和忠誠(chéng)度，創(chuàng)造有利的資金使用環(huán)境，增進(jìn)和投資者的關(guān)系，強(qiáng)化自身的可信度和利益持有者的信心，吸引高質(zhì)量客戶，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，最大限度的減少訴訟威脅和監(jiān)管要求。進(jìn)一步完善激勵(lì)和約束機(jī)制。由于銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均存在不同程度的，因此只有建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制，各層次員工才有可能實(shí)施不違背銀行利益的業(yè)務(wù)操作行為。同時(shí)，制定制度或規(guī)則，獎(jiǎng)賞和鼓勵(lì)那些提高銀行聲譽(yù)的員工，阻止和懲罰那些損害銀行聲譽(yù)的行為。保持與媒體的良好接觸。媒體是商業(yè)銀行和利益相關(guān)群體保持密切聯(lián)系的

17、紐帶，因此，商業(yè)銀行應(yīng)借助各種媒體平臺(tái)，定期或不定期的宣傳商業(yè)銀行的價(jià)值理念。發(fā)言人制度、媒體訪談等方式都可以成為商業(yè)銀行在利益持有者以及公眾心目中建立積極、良好聲譽(yù)的重要媒介。七、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)定義：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概念的定義目前學(xué)術(shù)界尚存在著分歧，但基本上都沒(méi)有脫離風(fēng)險(xiǎn)字面的基本涵義。 風(fēng)險(xiǎn)的基本定義是損失的， 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)就可理解為企業(yè)整體損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是影響整個(gè)企業(yè)的發(fā)展方向、企業(yè)文化、信息和生存能力或企業(yè)效益的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素也就是-對(duì)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、資源、競(jìng)爭(zhēng)力或核心競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)效益產(chǎn)生重要影響的因素。形成原因： 企業(yè)當(dāng)出現(xiàn)嚴(yán)重的產(chǎn)品或流程失誤時(shí)，就轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)；如果是對(duì)實(shí)施戰(zhàn)略有重要影響的價(jià)值、

18、 知識(shí)產(chǎn)權(quán)或者是資產(chǎn)的自然條件發(fā)生退化，資產(chǎn)損傷就變成一種戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)； 產(chǎn)品或服務(wù)與眾不同的能力受損傷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化， 競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變成戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。 商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是上述三個(gè)方面的綜合結(jié)果， 當(dāng)整個(gè)企業(yè)失去重要關(guān)系方的信心而使價(jià)值減少時(shí)，就產(chǎn)生了商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)措施： 風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與評(píng)估（嚴(yán)重性、可能性、時(shí)間性，不同時(shí)間的可能性）。風(fēng)險(xiǎn)測(cè)繪（制作風(fēng)險(xiǎn)圖）。風(fēng)險(xiǎn)定量（采取通用的量度標(biāo)準(zhǔn)，如經(jīng)濟(jì)資本風(fēng)險(xiǎn)、）。風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)辨識(shí)（是否能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)會(huì)）。風(fēng)險(xiǎn)降低行動(dòng)方案規(guī)劃（由風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)）。資本調(diào)整決策（從資本配置與資本結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面著手）。八、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施：相機(jī)抉擇原則。商業(yè)銀行在流動(dòng)性、安全性和盈利性之間必須做出選擇， 在保證銀行正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前提下要努力提高盈利性。要根據(jù)不同時(shí)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)權(quán)衡輕重，相機(jī)抉擇。當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性缺口時(shí)，銀行管理者既可以通過(guò)主動(dòng)負(fù)債的方式來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模以滿足流動(dòng)性需求 ( 通?？赏ㄟ^(guò)發(fā)行債券、大面額存單及向金融市-場(chǎng)拆借資