服務(wù)科學(xué)與工程概論論文

1、NORTHWESTERN POLYTECHNIC AL UNIVERSJTY服務(wù)科學(xué)與工程概論課程論文基于電子商務(wù)平臺的第三方支付服務(wù)模式與第四方支付服務(wù)模式對比研究姓名：學(xué)號：班級：學(xué)院:軟件與微電子專業(yè):軟件工程西北工業(yè)大學(xué)2013-12摘要從互聯(lián)網(wǎng)的興起，到各類電子商務(wù)平臺和應(yīng)用的形成；從網(wǎng)絡(luò)購物的出現(xiàn)到新 興支付方式、物流配送體系的建立，中國的電子商務(wù)正逐漸走向成熟。電子支付 作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，發(fā)展局面卻顯得有點混亂，成為電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的 瓶頸。而電子支付服務(wù)是電子支付模式能否成功的關(guān)鍵因素。目前大多數(shù)企業(yè)是 建立在第三方電子支付平臺上，采用的是第三方電子商務(wù)支付服務(wù)。第四方電

2、子 商務(wù)綜合支付服務(wù)還處在發(fā)展中，即將對人們的生活產(chǎn)生巨大的影響。研究并對 比兩種支付服務(wù)模式將對電子支付出現(xiàn)的各種問題有更深刻的了解，并能提出切 實有效的方案，提升其服務(wù)質(zhì)量，建立更完善的服務(wù)體系。本文采用了具體的論證與分析方法，運用服務(wù)科學(xué)的思想，首先針對當(dāng)前國內(nèi) 外對電子商務(wù)支付服務(wù)模式的研究現(xiàn)狀進行分析，引出本文的研究內(nèi)容，即第三 方支付服務(wù)模式與第四方支付服務(wù)模式的對比。然后研究了第三方支付服務(wù)的具 體原理與實現(xiàn)方式，從而分析得出其服務(wù)模式的特點為安全可靠，服務(wù)體系具有 針對性，整合資源。接下來對使用第三方支付模式的實例進行分析，進一步加深 對第三方支付服務(wù)模式的理解。并提出第三方支

3、付的不足是風(fēng)險性過高，沒有真 正用商品價值和服務(wù)來吸引用戶。然后，本文重點對第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)做一個較系統(tǒng)的研究，結(jié)合第 四方綜合支付服務(wù)的概念和具體的服務(wù)功能，詳細(xì)分析了第四方電子商務(wù)綜合支 付服務(wù)的服務(wù)運作模式，分別為后勤服務(wù)型、協(xié)調(diào)運作型和行業(yè)整合型，并比較 分析其優(yōu)缺點。接下來對第四方支付實例的現(xiàn)狀進行分析。其次，本文建立了分析比較模型，并采用了求同比較法和求異比較法，進行第 三方支付服務(wù)模式與第四方支付服務(wù)模式對比分析，從而總結(jié)出第四方支付服務(wù) 模式的優(yōu)勢為能有效改善支付服務(wù)質(zhì)量，能對整個價值鏈及支付系統(tǒng)進行整合規(guī) 劃，推動公共信息平臺的建立。最后，本文通過對第三方支付模式和

4、第四方支付模式的對比分析，提出第四方 支付平臺必將是未來電子商務(wù)的發(fā)展所趨。而第四方支付服務(wù)模式將為服務(wù)提供 者和服務(wù)接受者創(chuàng)造更大的價值。關(guān)鍵詞:第三方電子商務(wù)支付服務(wù)模式第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù) 服務(wù)科學(xué) 運作模式分析比較模型目錄 TOC o 1-5 h z 一.摘要2二緒論42.1選題背景及意義42.1.1電子支付是電子商務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)4 HYPERLINK l bookmark23 o Current Document 2.1.2電子支付迅猛發(fā)展5 HYPERLINK l bookmark26 o Current Document 2.1.3電子支付企業(yè)混亂6 HYPERLINK

5、l bookmark29 o Current Document 2.2第三方電子商務(wù)支付服務(wù)模式研究現(xiàn)狀7 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 2.3第四方電子商務(wù)支付服務(wù)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀7 HYPERLINK l bookmark35 o Current Document 2.3.1國外研究概況7 HYPERLINK l bookmark41 o Current Document 2.3.2國內(nèi)研究概況8 HYPERLINK l bookmark46 o Current Document 2.4本文研究內(nèi)容9第三方電子商務(wù)支付服務(wù)模式10 HYP

6、ERLINK l bookmark53 o Current Document 3.1第三方支付服務(wù)概述10 HYPERLINK l bookmark56 o Current Document 3.2第三方支付服務(wù)的特點10 HYPERLINK l bookmark61 o Current Document 3.3第三方支付服務(wù)模式的實例分析11 HYPERLINK l bookmark64 o Current Document 3.4第三方支付服務(wù)模式的優(yōu)勢與不足12 HYPERLINK l bookmark80 o Current Document 第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)模式14 HYP

7、ERLINK l bookmark77 o Current Document 4.1第四方電子商務(wù)服務(wù)14 HYPERLINK l bookmark83 o Current Document 4.2第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)144.3第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)的功能15 HYPERLINK l bookmark93 o Current Document 4.5第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)運作模式17 HYPERLINK l bookmark96 o Current Document 4.5.1后勤服務(wù)型184.5.2協(xié)調(diào)運作型18 HYPERLINK l bookmark99 o Current

8、 Document 4.5.3行業(yè)整合型19 HYPERLINK l bookmark102 o Current Document 4.5.4各模式對比20 HYPERLINK l bookmark105 o Current Document 4.6第四方支付服務(wù)模式的實例分析21 HYPERLINK l bookmark108 o Current Document “超級網(wǎng)銀”概述21“超級網(wǎng)銀”模式分析22第三方支付服務(wù)模式與第四方支付服務(wù)模式對比分析25 HYPERLINK l bookmark130 o Current Document 5.1第三方支付與第四方支付的分析對比模型建立2

9、5 HYPERLINK l bookmark138 o Current Document 5.2第三方支付與第四方支付的分析對比25 HYPERLINK l bookmark141 o Current Document 5.3第四方支付服務(wù)模式的優(yōu)勢26 HYPERLINK l bookmark146 o Current Document 5.4結(jié)論27 HYPERLINK l bookmark149 o Current Document 電子商務(wù)支付服務(wù)模式的發(fā)展趨勢28 HYPERLINK l bookmark152 o Current Document 總結(jié)28參考文獻29二、緒論2.1

10、選題背景及意義2.1.1電子支付是電子商務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國的發(fā)展，中國在1997年出現(xiàn)了第一個電子商務(wù)的網(wǎng) 頁，電子商務(wù)概念在中國市場從此成為現(xiàn)實。其后，由于不同的參與主體的需要， 使得各種電子商務(wù)模式相繼出現(xiàn)，如以淘寶為代表的C2C模式、以阿里巴巴為代 表的B2B模式、以京東、卓越為代表的B2C模式，都在改變傳統(tǒng)的營銷模式和觀 念，中國的電子商務(wù)全面興起。到今天，中國的電子商務(wù)已經(jīng)走過了十多年的發(fā) 展歷程，從互聯(lián)網(wǎng)的興起，到各類電子商務(wù)平臺和應(yīng)用的形成；從網(wǎng)絡(luò)購物的出 現(xiàn)到新興支付方式、物流配送體系的建立，中國的電子商務(wù)正逐漸走向成熟。眾所周知，電子商務(wù)成功的基礎(chǔ)是商流、信

11、息流、物流以及資金流的快速流 動，資金流的快速流動促使了電子支付企業(yè)的出現(xiàn)，招商銀行可以算是第一個“吃 螃蟹”的企業(yè)，它率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后其他銀行和企業(yè)逐漸拓展了網(wǎng) 上交易、網(wǎng)上支付和移動支付等業(yè)務(wù)。電子支付發(fā)展初期，銀行是行業(yè)的主體， 企業(yè)用戶主要通過與銀行之間建立支付接口完成支付。然而，銀行對于處理中小 型商戶的業(yè)務(wù)方面并沒有太多的經(jīng)驗和優(yōu)勢，于是其他電子支付模式應(yīng)運而生， 非金融企業(yè)開始占據(jù)電子支付的江山。如網(wǎng)銀在線和北京首信等能與銀行接口穩(wěn) 定連接的服務(wù)商，建立在銀行基礎(chǔ)支付層之上，為客戶提供的統(tǒng)一平臺和接口， 最后通過與銀行進行二次結(jié)算，獲得分成。這種其實就是支付網(wǎng)關(guān)型模式

12、，也是 國內(nèi)當(dāng)前應(yīng)用比較成熟的。事物是變化發(fā)展的，電子支付市場的需求也不例外， 所以支付網(wǎng)關(guān)型模式也逐漸表現(xiàn)出不足1。隨著電子商務(wù)的進一步發(fā)展，對電 子支付企業(yè)也提出越來越多的要求。同時，也使電子支付企業(yè)的不斷進化，推動 著電子商務(wù)繼續(xù)前進。從簡單的網(wǎng)絡(luò)銀行，到網(wǎng)關(guān)型電子支付企業(yè)，再到第三方 企業(yè)的誕生，都體現(xiàn)了電子支付對于電子商務(wù)發(fā)展的重要性。2.1.2電子支付迅猛發(fā)展2011年，是中國網(wǎng)上支付發(fā)展的第十三個年頭。網(wǎng)上支付始終延續(xù)強勁的增長 態(tài)勢，在2009年交易額連續(xù)5年翻倍增長，交易總額達5766億元。用戶規(guī)模增 長也非常迅猛，2009年增速達73.1%，增長至9000萬。2005-20

13、09年這五年間， 網(wǎng)上支付交易規(guī)模增長了近30倍。其中支付寶以49.8%的市場份額領(lǐng)軍電子支 付市場，在個人用戶方面已明顯拉開了與其它平臺的差距。艾瑞網(wǎng)還預(yù)計2012 年網(wǎng)上支付交易規(guī)模將超2萬億，前景十分光明，網(wǎng)上支付已成為互聯(lián)網(wǎng)明星行 業(yè)。艾瑞咨詢即將推出2010-2011年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告，其中有這么 一組數(shù)據(jù)：2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模同比2009年增長100.1%，達到 10105億元，實現(xiàn)全年翻番。2008年至2010年期間，第三方網(wǎng)上支付的交易規(guī) 模增速驚人，已然翻了近4翻。下表是部分我國的電子支付公司及其電子支付產(chǎn) 品：表1：我國的電子支付公司及其電子支付產(chǎn)品

14、序號支付公司支付產(chǎn)品1easy公司產(chǎn)品PayPal2阿里巴巴支付寶3騰訊財付通4盛大盛付通5Yeepay易寶支付6ZHBPAY中匯寶7Gopay國付寶8百度C2C百付寶9網(wǎng)易網(wǎng)易寶10ChinaBank網(wǎng)銀在線11joinpay匯聚支付2.1.3電子支付企業(yè)混亂雖然電子支付發(fā)展的速度如此之快，但是這種速度并沒有為電子支付企業(yè)帶來 太大的收益，電子支付行業(yè)的利潤空間本來就很薄，在混亂的電子支付行業(yè)中， 甚至出現(xiàn)了很多企業(yè)花錢買賬戶的事情。某些單純第三方支付企業(yè)進行簡單的用 戶圈地，拼命想要搶占市場，用錢買賬戶，買來后如果沒有到某個商戶消費，這 些賬戶就都變成了死賬戶，沒有任何價值。這些電子支付企

15、業(yè)的做法事實上就是 以飲鴆止渴。2005年以來，很多企業(yè)都用免費方式吸引用戶，雖然積累了千萬 左右的用戶，但有價值的活躍用戶不多。有些電子支付企業(yè)為了圈到用戶還采取 了送錢的方式吸引用戶，只要注冊了賬戶企業(yè)就在其賬戶里注入一定數(shù)額的人民 幣現(xiàn)金，并與商戶一起合作，宣傳這些賬戶。另外，由于監(jiān)管不嚴(yán)，還出現(xiàn)過大量使用國外信用卡拒付的情況。據(jù)了解，北 美、歐洲發(fā)行的信用卡大都不設(shè)密碼，只要求現(xiàn)場簽名確認(rèn)，但是在網(wǎng)上消費沒 有簽名確認(rèn)環(huán)節(jié)，在6個月拒付期內(nèi)，由于沒有密碼和證據(jù)，出現(xiàn)了很多拒付的 情況，由此出現(xiàn)了很多黑卡庫。第三方支付企業(yè)在一定程度上解決了買賣雙方的信用問題，它有效增強了網(wǎng)上 交易雙方對

16、于電子支付的信心，維護了交易的公正性。但在如今流行的第三方支 付模式中，由于交易流程存在缺陷，交易雙方仍面臨著信用風(fēng)險；同時，由于第 三方支付平臺在交易中的中介地位，使平臺可以從事資金吸儲從而形成大量的資 金沉淀：包括交易過程中的在途資金和交易前后暫存在平臺的資金。這些資金由 于存放在第三方支付平臺，如果該平臺自身的安全和信用沒有得到很好的保障， 容易導(dǎo)致資金處于不受監(jiān)管之下，有越權(quán)調(diào)用的危險。此前，由于第三方支付企業(yè)的非金融機構(gòu)的性質(zhì)，使得他們在開展某些業(yè)務(wù)時 寸步難行，鑒于此，2010年有兩會代表提出政府應(yīng)放寬文化產(chǎn)業(yè)、金融服務(wù)業(yè) 等領(lǐng)域的市場準(zhǔn)入，并提供對小企業(yè)的金融支援5。而國家也終于

17、做出反應(yīng)， 2010年6月份央行頒布了非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，并規(guī)定：從2010 年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)有一年時間申請支付業(yè)務(wù)許可 證，逾期未取得將無法繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。直至2011年2月底24家申請牌照 企業(yè)被受理，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境逐漸改善。從上述背景，我們可以知道電子商務(wù)及電子支付的進一步發(fā)展是必然的，電子 商務(wù)行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ欢娮又Ц洞嬖诘姆N種問題必然會嚴(yán)重阻礙電 子商務(wù)的普及和進一步發(fā)展。要解決這些問題，我們不能局限在現(xiàn)有電子商務(wù)模 式和支付模式。本課題從整個電子商務(wù)的價值鏈出發(fā)，提出面向電子商務(wù)價值鏈 的綜合支付服務(wù)的解決方案。2.2

18、第三方電子商務(wù)支付服務(wù)研究現(xiàn)狀第三方網(wǎng)上支付是伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一種新型的支付方式。國內(nèi) 外對第三方支付的原理與實現(xiàn)已經(jīng)基本成熟，并且把第三方支付成功的運用到了 多個交易模式中，實現(xiàn)了一定的商業(yè)效益。但是對第三方支付的服務(wù)模式還缺乏 系統(tǒng)的研究，沒有對其服務(wù)模式的整體架構(gòu)進行有效的分析。在現(xiàn)階段人們對第 三方支付服務(wù)模式的理解還處于一種模糊的階段，沒有一個清晰的概念，對其服 務(wù)模式的弊端和優(yōu)勢也沒有進行有效的分析和歸納，更沒有系統(tǒng)的改進的措施， 因此在研究第三方電子商務(wù)支付服務(wù)模式的力度有待進一步提高。2.3第四方電子商務(wù)支付服務(wù)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀目前，全球電子支付產(chǎn)業(yè)均處于高速發(fā)展期，

19、各種電子支付工具層出不窮，支 付分工日益專業(yè)化，支付企業(yè)向綜合化發(fā)展。通過對全球電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷 程及現(xiàn)狀進行分析，可以發(fā)現(xiàn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)的發(fā)展方向如下：支付產(chǎn)業(yè)分工逐 步明確和細(xì)化，不同分工領(lǐng)域出現(xiàn)一家獨大的局面，同時各領(lǐng)域的參與主體不斷 向其他領(lǐng)域滲透和融合。伴隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不少國內(nèi)外的學(xué)者對電子 支付的研究也不斷深入，但與電子支付產(chǎn)業(yè)價值鏈系統(tǒng)直接相關(guān)的研究目前并不 多，而關(guān)于第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)模式的研究，在國內(nèi)也是剛剛起步。2.3.1國外研究概況國外尚未有人提出第四方電子商務(wù)或第四方電子支付的概念，而對電子支付產(chǎn) 業(yè)的研究主要集中在統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)同管理、支付模式

20、和服務(wù)創(chuàng)新等方面，綜 述如下：統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)研究電子商務(wù)及電子支付的產(chǎn)生到今天，很多學(xué)者及企業(yè)都希望能實現(xiàn)跨系統(tǒng)實時支 付，以創(chuàng)建更加良好、公平的支付環(huán)境。國外文獻中，Bolger(2000)的報道指出： 繁多的標(biāo)準(zhǔn)抑制了用戶對于在線信用卡支付的使用，應(yīng)該有統(tǒng)一的支付工具給用 戶帶來便利；而Hugesman Miriam(2001)等認(rèn)為建立在線支付標(biāo)準(zhǔn)體系非常必要 9 ； ShardaPrashad(2007)在無法跨系統(tǒng)進行實時支付的情況下，對支付延遲及 在途資金收益的監(jiān)督表示質(zhì)疑，并提出了實時跨行支付系統(tǒng)的建議。協(xié)同管理國外很多學(xué)者提出協(xié)同管理和協(xié)同商務(wù)的理念，以逐步整合電子商務(wù)過程中各種

21、 信息流、資金流和物流，實現(xiàn)協(xié)同管理11。2001年8月，IBM在其題為B2B Collaborative Commerce with Same time，Quick Place and Web Sphere Commerce Suite的技術(shù)紅皮書中指出，真正的B2B協(xié)同電子商務(wù)貫穿整個價值鏈，從最 開始的產(chǎn)品設(shè)計一 開發(fā)一 制造等生產(chǎn)行為，到銷售一 市場一 售后等市場行 為，都能幫助人們實現(xiàn)電子協(xié)同。支付模式及服務(wù)創(chuàng)新Amir(2003)等從電子商務(wù)交易監(jiān)管的角度，提出支付系統(tǒng)需要連接稅務(wù)所和警察 局的必要性，以加深對通過在線支付進行的貿(mào)易的監(jiān)管來防止洗錢和逃稅13。 Wolfe(2007

22、)提出一個eBillMe系統(tǒng)，客戶通過接收電子發(fā)票并按說明安裝客戶 端，就可以實現(xiàn)使用在線賬單支付網(wǎng)站完成支付。該系統(tǒng)是實施不需要銀行的合 作，大大提高了用戶支付的便利性。電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，吸引了很多學(xué)者和企業(yè)對其進行研究。其中 不乏很多成功的案例和經(jīng)驗，但我們也需要認(rèn)識到一點，國外很多研究都是基于 本國良好的信用環(huán)境，這些經(jīng)驗和做法并不能完全照搬到我國尚未完善的信用環(huán) 境中去實施。我們應(yīng)該綜合考慮中國的國情，并建立合適的電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展模 式，以解決目前我國電子支付產(chǎn)業(yè)存在的瓶頸，促進電子支付產(chǎn)業(yè)及電子商務(wù)的 發(fā)展。2.3.2國內(nèi)研究概況由于國內(nèi)電子支付行業(yè)仍然處在不穩(wěn)定的發(fā)展

23、狀態(tài)中，有不少學(xué)者對于電子支付 企業(yè)的運作模式、電子支付產(chǎn)業(yè)價值鏈等進行研究，近期也有學(xué)者提出第四方電 子商務(wù)和第四方電子支付的概念，但更多是集中在第三方支付監(jiān)管、風(fēng)險防范、 創(chuàng)新服務(wù)等方面。第四方電子商務(wù)喻光繼（2007）給出了第四方電子商務(wù)模式的定義：第四方電子商務(wù)模式是指價 值網(wǎng)集成者和控制者，即采用信息和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)對價值網(wǎng)進行有效分解和重 構(gòu)，并對其中價值流進行全程監(jiān)督和控制的電子商務(wù)模式15。顯然，這個定義 是從信息系統(tǒng)的角度來判別的。與本課題的第四方電子商務(wù)有著很大區(qū)別。程鑌（2007）仿照第四方物流的定義，給出定義第四方商務(wù)的概念：第四方商務(wù) 為客戶開發(fā)和提供項目的解決方案，通

24、過整合整個價值鏈，面向客戶集成上下游 的資源提供最優(yōu)化的解決方案16。這個定義與本課題的第四方電子商務(wù)的定義 有相似的地方，但它并沒有很明確指出第四方商務(wù)的組成和具體職能。2）第四方支付平臺的研究現(xiàn)有的電子支付商只考慮自身與客戶之間的交互，不考慮客戶與其他支付商或銀 行的交互，由于這種局限，它難以解決電子商務(wù)和電子支付的效率問題。因此， 筆者導(dǎo)師（2010）首先對第四方支付下了一個定義：第四方支付是一個電子支付 及其增值服務(wù)的集成服務(wù)提供商，它通過其本身提供支付服務(wù)和增值服務(wù)，同時 認(rèn)識到傳統(tǒng)支付服務(wù)提供商資源、能力、技術(shù)等方面的互補性對其進行整合和管 理，規(guī)范電子商務(wù)流程，提供電子支付監(jiān)管接

25、口，向客戶提供一整套的電子支付 解決方案。第四方支付企業(yè)不是單從支付角度提供服務(wù)，更多的是統(tǒng)一各種支付 協(xié)議、提供第三方交叉認(rèn)證、提供電子支付監(jiān)管模式以及更多增值服務(wù)。并提出 需要第四方支付對事個電子商務(wù)支付鏈進行統(tǒng)籌。同時，針對目前我國對第三方 電子支付法律保障的缺失、沒有有效的監(jiān)管、沉淀資金引發(fā)的道德風(fēng)險和交易風(fēng) 險問題嚴(yán)重、電子貨幣發(fā)行缺乏規(guī)范等狀況，提出了第四方電子支付監(jiān)管組織的 運作機制。2.4本文研究內(nèi)容本研究的主要內(nèi)容包括以下幾個方面：1）結(jié)合國內(nèi)外對第三方電子商務(wù)支付服務(wù)模式的研究現(xiàn)狀，充分了解第三方支 付的原理，分析第三方支付的特點，對其提出其服務(wù)模式總體架構(gòu)，對其優(yōu)勢和 弊

26、端進行總結(jié)。2）結(jié)合國內(nèi)外對第四方電子商務(wù)支付服務(wù)模式的研究現(xiàn)狀，發(fā)掘第四方支付的 基本理論，重點研究第四方支付服務(wù)的運作模式。由于第四方支付屬于新型的支 付服務(wù)，所以需要加大對其基本基本原理的研究。3）本文還分別分析了第三方支付和第四方支付的實例模型，加深對這兩種支付 模式的理解。最后采用單一變量對比法，將兩種模式的優(yōu)勢進行對比分析，得出 結(jié)論。4）最后結(jié)合兩種支付服務(wù)模式的對比得出電子商務(wù)支付服務(wù)模式的發(fā)展趨勢， 有針對性的提出自己的意見和建議。促進電子支付及電子商務(wù)健康快速發(fā)展，有 重要的理論和實踐意義。三.第三方電子商務(wù)支付服務(wù)模式3.1第三方支付服務(wù)概述所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品

27、所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一 定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平 臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第 三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家， 第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等之外手段之外還有一種方式也可以相對降低網(wǎng)絡(luò) 支付的風(fēng)險，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機構(gòu)的支付模式及其支付流 程，而這個第三方機構(gòu)必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方 機構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進行網(wǎng)絡(luò)支付時，信用卡號以及密碼的披 露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降

28、低了應(yīng)通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險。同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽和技術(shù)支持能力的某個機構(gòu)時， 支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替 代銀行帳號的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將 銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代 之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構(gòu)的界面。第三方機構(gòu)與各個主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機構(gòu)與銀行可以 進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機構(gòu)就能實現(xiàn)在持卡人或 消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。3.2第三方

29、支付服務(wù)的特點1）安全可靠第三方支付平臺使用數(shù)字證書、數(shù)字簽名等安全技術(shù)，通過與銀行的連接服務(wù)， 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與銀行系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的加密傳輸.保證賬戶的安全。付款方的賬戶信 息只需告訴第三方支付服務(wù)商，收款人無法獲取敏感財務(wù)信息。同時，第三方支 付平臺提供資金和貨物的風(fēng)險防范機制，確保交易雙方的利益。根據(jù)第三方支付的運作模式可以得出.第三方支付平臺在充當(dāng)支付中介的同 時，也擔(dān)當(dāng)資金轉(zhuǎn)移信用擔(dān)保的角色。薄弱的信用體系，網(wǎng)上交易的虛擬性.都 給電子商務(wù)發(fā)展帶來障礙。第三方支付平臺采用的買家確認(rèn)后付款的模式，能夠 有效解決這些難題。因此，在目前中國金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)安全不完善的環(huán)境下，第 三方支付工具能夠最

30、大程度保證網(wǎng)上交易的安全.促進中國電子商務(wù)的健康發(fā) 展。2）節(jié)約成本第三方支付服務(wù)商與多家銀行合作，提供統(tǒng)一的應(yīng)用接口。這樣，無需分別安 裝各銀行的專用接口，商家就能夠利用不同銀行的支付通道。在支付手段上為顧 客提供更多選擇。同時，第三方支付平臺也幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，創(chuàng)造更 大的利潤空間。因此，第三方支付既可以節(jié)省買賣雙方的交易成本，也能節(jié)約資源，剛氏社會 交易成本。這有利于提高嚼上交易效率.增加效益，促進電子商務(wù)的拓展.創(chuàng)造 更多的社會價值。3）整合資源第三方支付平臺，將交易信息和物流信息進行整合.為電子商務(wù)的資金流、信 息流、物流三大瓶頸問題提供一致的解決萬案。通過第三方支付平臺。商

31、家網(wǎng)站 能夠解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供及時的退款和止付服務(wù)，便于客戶 查詢交易動態(tài)信息。物流狀態(tài)，以及對交易進行相應(yīng)處理等。第三方支付平臺關(guān) 于交易信息的詳細(xì)紀(jì)錄?？梢苑乐菇灰纂p方對交易行為的抵賴，也為售后可能出 現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，維護雙方權(quán)益。3.3第三方支付服務(wù)模式的實例分析當(dāng)前我國的第三方支付機構(gòu)有兩類：一種是獨立的第三方支付企業(yè)，以銀行提 供的統(tǒng)一接口和平臺為基礎(chǔ)，為客戶提供網(wǎng)上支付通道和服務(wù)；另一種是自身已 經(jīng)建立了電子商務(wù)平臺，為平臺提供支付服務(wù)，同時也向其他電子商務(wù)平臺提供 支付接口的第三方支付企業(yè)。每種不同的支付機構(gòu)都為用戶提供相應(yīng)的服務(wù)模式。1.獨立第三方

32、支付平臺以快錢、易寶、首信易為代表的獨立第三方支付企業(yè)本身并不銷售產(chǎn)品，只向 客戶提供支付產(chǎn)品和服務(wù)，不會跟合作商戶發(fā)生利益沖突。在獨立第三方支付平 臺上，消費者和網(wǎng)上商戶可自主選擇各種支付方法。當(dāng)用戶通過銀行卡進行支付 后，由平臺負(fù)責(zé)與各銀行之間的賬務(wù)的結(jié)算，同時提供賬戶查詢、定單管理等功 能。以首信易支付為例，獨立第三方支付平臺的交易流程圖如下：網(wǎng)上潔賽者 fl1洌覽檢索俱7網(wǎng)上潔賽者 fl1洌覽檢索俱7商戶執(zhí)行網(wǎng)上商戶組織發(fā)貨3A加密佳輸5銀行確認(rèn)3支付信息6通知商戶S活食3A加密佳輸5銀行確認(rèn)3支付信息6通知商戶S活食4傳遞支付信息相關(guān)銀行（銀聯(lián)）安全配置 首信易支討服務(wù)器 （首都電子

33、商城安全支付平臺）圖2：首信易支付網(wǎng)上支付交易流程圖快錢、易寶、首信易都是國內(nèi)發(fā)展比較好的獨立第三方支付平臺，他們通過與 銀行的商業(yè)合作，立足于銀行的支付結(jié)算功能之上，向客戶提供方便的、中立、 個性化的支付服務(wù)和增值服務(wù)。2.依托電子交易網(wǎng)站的第三方支付機構(gòu)這種支付服機構(gòu)附屬于電子商務(wù)平臺，以支付寶為典型代表。為了解決淘寶網(wǎng) 的支付問題，支付寶應(yīng)運而生。由于其中立的身份，能保證買賣雙方共同的利益， 其免費使用的戰(zhàn)略也吸引了大批的網(wǎng)購者紛紛投入到淘寶網(wǎng)進行消費。此后，騰訊的電子商務(wù)交易網(wǎng)站拍拍網(wǎng)也仿照淘寶網(wǎng)推出了財付通，幫助客戶實現(xiàn)支付。一般來說，這類支付機構(gòu)的支付流程如下圖所示：交以Ji:始交

34、以結(jié)束圖3：支付寶支付流程圖從以上流程圖，我們可以知道：在使用第三方支付平臺進行支付的電子商務(wù)交 易中，首先由買方選定商品并決定支付；然后充值相關(guān)的款項到用戶在第三方支 付平臺的注冊賬戶，并進行支付；款項到達第三方平臺的中立賬戶后，即提醒賣 家發(fā)貨；買方收貨并滿意后，確認(rèn)付款，款項才到達賣家賬戶。因此依托電子交 易網(wǎng)站的第三方支付機構(gòu)可向用戶提供安全可靠地服務(wù)。服務(wù)模式雖然比較固定 單一但高速有效，且能很好的保證用戶的權(quán)益。3.4第三方支付服務(wù)模式的優(yōu)勢與不足通過對第三方支付服務(wù)模式的分析和研究，可以得出第三方支付模式有其自身的 優(yōu)勢和不足。從為用戶提供服務(wù)的角度來說，它的許多功能還需要完善，

35、才能更 加符合服務(wù)科學(xué)的思想。以下是對其優(yōu)勢和不足的具體分析。1）第三方支付服務(wù)模式的優(yōu)勢（1）成本優(yōu)勢。第三方支付企業(yè)加強了商家和銀行的合作，既降低了企業(yè)自身 的運營成本，同時可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。支付平臺有效降低了企業(yè)、 事業(yè)單位、政府直連銀行的成本，使得各主體可以專注于本行業(yè)的發(fā)展，使得支 付價值鏈各環(huán)節(jié)有效增值；（2）競爭優(yōu)勢。第三方支付企業(yè)在電子商務(wù)活動中利益中立，不參與買賣雙方 的具體業(yè)務(wù)，能夠避免與客戶在業(yè)務(wù)上的競爭，不會因與客戶有商業(yè)利益沖突而 失去服務(wù)機會；同時，第三方支付企業(yè)已形成了一套成熟的電面有所欠缺；最后， 第三方支付具備商業(yè)銀行的網(wǎng)站所缺失的擔(dān)保功能，能有效

36、吸引個人用戶的使 用；（3）創(chuàng)新優(yōu)勢。第三方支付平臺可進行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng) 新，可以根據(jù)客戶在市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的需求，定制個性化的支付結(jié)算 服務(wù)。而其他支付模式在商業(yè)模式上的創(chuàng)新則會受到其企業(yè)特征的限制。2）第三方支付服務(wù)模式的不足（1）這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際 支付層的操作；（2）付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺 的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險；（3）第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費者所購 買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；（4）由于有大量

37、資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構(gòu)，所以 有資金寄存的風(fēng)險；（5）由于涉及網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)遇到黑客襲擊，資金無法保障安全。四.第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)模式4.1第四方電子商務(wù)服務(wù)第四方電子商務(wù)服務(wù)方，是指在電子商務(wù)價值鏈中，不直接參與電子商務(wù)交易 的但又對電子商務(wù)交易產(chǎn)生實質(zhì)性影響的間接利益方的集合。這些服務(wù)方所提供 的服務(wù)即籠統(tǒng)稱為第四方電子商務(wù)服務(wù)。這是一個耦合松散型的集合，第四方電 子商務(wù)服務(wù)主要組成有：第四方物流、第四方支付、第四方認(rèn)證、稅收、監(jiān)管第 四方移動支付和信用評估等方面所提供的服務(wù)。4.2第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)第四方支付的定義：第四方支付是一個電子支付及其增值服務(wù)

38、的集成服務(wù)提供 商，它通過其本身的支付服務(wù)和增值服務(wù)，并將其具有互補性的支付服務(wù)提供商 所擁有的不同資源、能力和技術(shù)進行整合和管理，規(guī)范電子商務(wù)流程，提供電子 支付監(jiān)管接口，向客戶提供一整套的電子支付解決方案。第四方支付企業(yè)不是單 從支付角度提供服務(wù)，更多的是統(tǒng)一各種支付協(xié)議、提供第三方交叉認(rèn)證、提供 電子支付監(jiān)管模式以及更多增值服務(wù)。第四方支付能有效實現(xiàn)對電子支付、電子商務(wù)行業(yè)的社會資源進行整合，并在 此基礎(chǔ)上循序漸進地發(fā)展，發(fā)展成為功能強大的電子商務(wù)公共綜合信息平臺。電 子商務(wù)綜合信息平臺能夠整合電子商務(wù)信息系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系 統(tǒng)的信息資源，完成各系統(tǒng)之間的資料交換，實現(xiàn)信息

39、共享。通過第四方綜合支 付服務(wù)，可以加強電子支付行業(yè)中各企業(yè)主體之間的合作，形成并優(yōu)化電子支付 的產(chǎn)業(yè)鏈。第四方支付服務(wù)提供商是支付功能和綜合服務(wù)信息的管理者，他們收集并處理 電子商務(wù)支付過程中的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，并通過對數(shù)據(jù)的分析，設(shè)計出適合客戶 的支付、增值服務(wù)解決方案。通過第四方支付平臺，可以將整個電子商務(wù)鏈上的 資源統(tǒng)一優(yōu)化配置，既能提高利潤空間，又能給用戶帶來最大的便利，因此，第 四方支付平臺必將是未來電子商務(wù)的發(fā)展所趨。4.3第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)的功能第四方支付可以有目的地針對電子商務(wù)信息系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行 系統(tǒng)的信息資源進行整合，完成各系統(tǒng)之間的資料交換，實現(xiàn)信息

40、共享。通過第 四方綜合支付服務(wù)提供商，可以加強電子商務(wù)企業(yè)與上下游企業(yè)之間的合作，形 成并優(yōu)化電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈。第四方支付可提供以下各項服務(wù)： 下圖是其服務(wù)功能基本結(jié)構(gòu)：圖4：第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)的功能結(jié)構(gòu)以下是對每一種功能的具體分析：1）統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)通過與電子支付價值鏈上其他主體進行協(xié)調(diào)合作，對各企業(yè)主體應(yīng)用系統(tǒng)的接 口循序漸進的進行統(tǒng)一，方便各主體之間的數(shù)據(jù)識別和交換。一方面，第四方支 付可以制定統(tǒng)一接入?yún)f(xié)議，該協(xié)議將現(xiàn)存不同的支付系統(tǒng)與電子商務(wù)商家系統(tǒng)之 間的交互協(xié)議統(tǒng)一起來，在該協(xié)議下提供電子商務(wù)商家系統(tǒng)的接入接口；另一方 面，第四方支付商可提供公共的平臺，這個平臺是一系列電子商

41、務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的集 合，電子商務(wù)商家只需在該標(biāo)準(zhǔn)下構(gòu)建自己的服務(wù)，而基礎(chǔ)服務(wù)則由第四方支付 商提供。2）統(tǒng)一認(rèn)證第四方支付服務(wù)提供商可通過建立統(tǒng)一交叉認(rèn)證中心，為各大CA中心提供接 入接口。外部將各大參與方劃分為六大域：前臺申請認(rèn)證的主要是買家和商家的 認(rèn)證中心，他們是認(rèn)證的主動發(fā)起實體，也是第四方支付的直接服務(wù)對象；中間 是中間服務(wù)商和第三方支付服務(wù)提供商的CA，他們不參與商品買賣，而是通過為 買家和商家提供中介服務(wù)來盈利；后臺是金融和政務(wù)的CA，金融機構(gòu)能夠為買家、 商家和中間服務(wù)商提供資金的劃轉(zhuǎn)等金融服務(wù)，同時對支付過程進行監(jiān)督和監(jiān) 控。政務(wù)CA的接入，是為了解決在現(xiàn)存的政府網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管配套

42、設(shè)施跟不上以 及網(wǎng)絡(luò)支付稅務(wù)征收的問題。3）統(tǒng)一電子貨幣機制第四方支付平臺可通過發(fā)行統(tǒng)一的電子貨幣或提供電子貨幣互相兌換和流通 的機制和平臺實現(xiàn)統(tǒng)一電子貨幣機制。目前，電子貨幣的發(fā)行尚未得到有效的監(jiān) 管，不同發(fā)行主體之間的電子貨幣也不能互通，帶來支付風(fēng)險和資源浪費。第四 方支付服務(wù)提供商整合了眾多的資源，能通過對這些資源的有效利用，為統(tǒng)一電 子貨幣的發(fā)行提供良好的技術(shù)支持和終端服務(wù)，確保電子貨幣安全、穩(wěn)定的流通。4）全面滿足客戶需求通過第四方支付平臺，可以把各種線上、線下支付產(chǎn)品整合在一起，形成合適 的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；同時第四方支付服務(wù)提供商能更好、更主動地發(fā)掘行業(yè)或商 戶的需求，根據(jù)需求進行

43、定制開發(fā)，為客戶提供個性化服務(wù)，以此來提高企業(yè)自 身的電子化程度和電子支付的應(yīng)用水平。5）統(tǒng)一數(shù)據(jù)存放格式通過第四方支付對電子支付價值鏈的整合，能有效實現(xiàn)信息流、物流、資金流 “三流”協(xié)同工作，統(tǒng)一支付交易流程和數(shù)據(jù)存放格式，實現(xiàn)各主體之間的信息 資源共享。在此基礎(chǔ)上還可以建立電子商務(wù)資源庫，提供各種個性化的創(chuàng)新服務(wù)。 如根據(jù)基礎(chǔ)資源庫的數(shù)據(jù)，用戶在發(fā)生糾紛時可以通過司法途徑解決，對糾紛管 理提供證據(jù)支持；還能建立反洗錢、反逃稅數(shù)據(jù)庫，使國家和政府實現(xiàn)對資金流 向的監(jiān)管，預(yù)防和打擊各種洗錢、欺詐等犯罪活動。6）有效實現(xiàn)稅控第四方支付平臺，集中了電子商務(wù)交易的各種要素，包括商家、增值服務(wù)商、 支

44、付服務(wù)、認(rèn)證服務(wù)等，并為各個不同角色的參與方提供專用的統(tǒng)一接入接口。 在該模式下，電子商務(wù)中的各方都間接通過第四方支付來實現(xiàn)交易和提供其他服 務(wù)，為稅收征管中對各方的追蹤監(jiān)控提供了可能性，也為稅收對象和主體的確定 提供了途徑；該平臺還將目前存在的多種電子貨幣、支付方式、認(rèn)證途徑整合為 統(tǒng)一的電子貨幣、支付方式和統(tǒng)一認(rèn)證方式，為稅收征管中對資金流向的監(jiān)管、 稅金的繳納提供便利，簡化了稅控接口的結(jié)構(gòu)，統(tǒng)一認(rèn)證為電子商務(wù)商家的網(wǎng)上 登記的實施創(chuàng)造了條件，同時也為接口的安全運作提供了條件。7）信用評估借鑒第三方支付平臺對買方和賣方的信用評價。在一筆交易完畢后，系統(tǒng)會提 示買方給賣方的服務(wù)做出評價；然后

45、，賣方會給買方在支付貨款是否及時等方面 做出評價。一方面，第四方支付通過對各種支付方式的集成，能方便地實現(xiàn)信用 數(shù)據(jù)共享；同時，通過跟央行的征信系統(tǒng)對接，實現(xiàn)資源共享，信用評估會更加 公平和合理。除了以上提出的各種服務(wù)，隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及電子商務(wù)環(huán)境的變化， 第四方支付服務(wù)提供商也會提供更多滿足客戶需求及促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增值服務(wù)。 而不同的第四方支付運作模式可提供的增值服務(wù)又會有所不同。4.5第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)運作模式世界萬物的產(chǎn)生和發(fā)展都是一個循序漸進的過程，其發(fā)展過程中往往產(chǎn)生不同 的模式，第四方支付也不例外，本文根據(jù)第四方支付在不同的發(fā)展階段，以及第 四方支付服務(wù)提供商在電子

46、支付價值鏈中能起到的不同作用，有針對性地提出了三種主要的運作模式。分別為后勤服務(wù)型、協(xié)調(diào)運作型及行業(yè)主導(dǎo)型。4.5.1后勤服務(wù)型作為第四方支付服務(wù)的初級模式，后勤服務(wù)型強調(diào)第四方支付與現(xiàn)存的電子支 付及相關(guān)的企業(yè)是一種內(nèi)部合作關(guān)系。這種模式中，第四方支付并沒有與商家和 客戶進行實際的交接，只是向電子支付等企業(yè)提供一系列的服務(wù)，包括市場的規(guī) 則、技術(shù)、策略、進入市場的能力和項目管理的專業(yè)能力以及一些底層的服務(wù)。 其思想和策略是通過具體的電子支付企業(yè)來實現(xiàn)，以達到為客戶服務(wù)的目的。第 四方支付服務(wù)提供商不需要與客戶接觸，僅通過其他電子支付企業(yè)開發(fā)和管理市 場。首先通過它們收集市場需求與有關(guān)信息；再

47、站在全局的角度提出有效的支付 解決方案；最后交由電子支付企業(yè)具體實施：圖5：后勤服務(wù)型在后勤服務(wù)型運作模式下，第四方支付服務(wù)提供商充當(dāng)行業(yè)規(guī)劃和方案建議提 供者，負(fù)責(zé)配合電子支付企業(yè)為最終客戶提供完善的支付應(yīng)用方案。在這種模式 中，第四方支付服務(wù)商跟傳統(tǒng)的支付服務(wù)提供商共存，共同向不同的客戶提供最 合理的服務(wù)，在發(fā)展過程中可以通過整合社會資源，并不斷積累服務(wù)經(jīng)驗，提高 綜合性服務(wù)能力，最終向真正意義的第四方支付服務(wù)商邁進。4.5.2協(xié)調(diào)運作型在此模式中，第四方支付服務(wù)提供商與傳統(tǒng)在線支付企業(yè)之間的合作關(guān)系采用 戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式。在這個運作模式中，第四方支付服務(wù)提供商與客戶及傳統(tǒng)的電 子支付企業(yè)處

48、于網(wǎng)狀互聯(lián)、完全開放的狀態(tài)，第四方支付服務(wù)提供商和傳統(tǒng)的支 付企業(yè)都能與客戶直接溝通和對話，直接與客戶接觸并了解客戶需求，形成了一 個環(huán)形閉合回路，如圖6所示：在這種運作模式下，第四方支付企業(yè)與傳統(tǒng)支付企業(yè)建立一個聯(lián)盟組織，共同 為客戶提供支付服務(wù)和解決方案。此種模式需要每個企業(yè)主體之間能夠相互協(xié) 調(diào)、相互配合和相互監(jiān)督，通過傳統(tǒng)支付企業(yè)與第四方支付服務(wù)提供商相互合作， 對電子支付產(chǎn)業(yè)市場進行共同分析、開發(fā)和管理。在分析客戶支付服務(wù)需求的基 礎(chǔ)上，基于各自所能提供服務(wù)的特點，制定和選擇最佳的解決方案。很明顯，如果能有效運用協(xié)調(diào)運作模式，不僅僅能為第四方支付企業(yè)自身帶來 效益，同時還能使得產(chǎn)業(yè)價

49、值鏈上各個企業(yè)主體都能獲利。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式， 實現(xiàn)資源的有效、有序、合理的配置，使得整個社會效用的最大化。當(dāng)然，這個 聯(lián)盟組織不可能在某個客戶需要支付服務(wù)時臨時組成，也不會因為完成了某個客 戶的服務(wù)就結(jié)束解散。聯(lián)盟中的支付企業(yè)往往是為了在競爭中贏得主導(dǎo)地位，迅 速贏得客戶，為減少資產(chǎn)的重復(fù)建設(shè)，依據(jù)彼此之間資源的互補性而形成的一種 利益共享的長期戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。4.5.3行業(yè)整合型在該運作模式下，第四方支付服務(wù)提供商可自主開發(fā)管理電子支付市場。同時 第四方支付服務(wù)提供商將作為商家、客戶與在線支付企業(yè)的紐帶，將客戶與在線 支付企業(yè)連接起來，這樣客戶可以直接通過第四方支付服務(wù)提供商來實現(xiàn)各種的支

50、付服務(wù)的要求，不再需要根據(jù)不同需求選擇不同的支付企業(yè)。第四方支付基于 整個電子支付價值鏈向用戶提供支付解決方案。第四方支付服務(wù)提供商一方面提 升自身的能力，同時對傳統(tǒng)電子支付企業(yè)的資源、能力和技術(shù)進行綜合管理，為 客戶提供全面集成的電子支付解決方案。第四方 支付服務(wù) 提供高第四方 支付服務(wù) 提供高圖7：行業(yè)整合型在行業(yè)整合型第四方支付模式中，電子支付企業(yè)通過第四方支付服務(wù)提供商的 方案為客戶提供服務(wù)，第四方支付集成了多個支付企業(yè)的能力和客戶資源。第四 方支付也可為多個不同需求的客戶開發(fā)和提供電子支付解決方案。第四方支付企 業(yè)以整合整個在線支付價值鏈為重點，將傳統(tǒng)電子支付企業(yè)加以集成，向上下游

51、的企業(yè)或個人提供解決方案。行業(yè)整合型第四方支付能有效提高整個電子支付行 業(yè)的效率，給整個電子支付行業(yè)帶來最大的利益。4.5.4各模式對比后勤服務(wù)型運作模式的優(yōu)點在于：與第四方服務(wù)提供商交接的電子支付企業(yè)往 往與客戶的關(guān)系密切，這便于支付企業(yè)與客戶之間的溝通。但在此種模式中，多 個支付企業(yè)是被同時整合起來，它們之間必然存在利益沖突，存在難以協(xié)調(diào)、運 作失敗的風(fēng)險；雖然有這種風(fēng)險，后勤服務(wù)型運作方式仍然是第四方支付服務(wù)發(fā) 展前期可以采用的方式，因為在早期第四方支付服務(wù)企業(yè)的能力有限，難以獨力 為客戶提供全面的支付和增值服務(wù)。協(xié)調(diào)運作型運作模式可以說是在前一種運作模式基礎(chǔ)上的一次大發(fā)展，對于客 戶來

52、說更易于接受，運作成功的可能性要高得多。在協(xié)調(diào)運作型第四方支付服務(wù) 的實際操作中，針對某類具體的客戶，聯(lián)盟組織作為一個團體對支付解決方案進 行設(shè)計，并監(jiān)控執(zhí)行。這樣價值鏈上各個主體更容易溝通和協(xié)調(diào)；同時，在協(xié)調(diào) 運作型模式中，第四方支付提供商和傳統(tǒng)在線支付企業(yè)結(jié)成了戰(zhàn)略聯(lián)盟，彼此追 求更長期的利益共享，所以第四方支付可以更容易執(zhí)行與控制，有效降低運作服 務(wù)成本，這些都是協(xié)調(diào)運作型的優(yōu)勢所在。針對我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及 趨勢，采取協(xié)調(diào)運作型運作模式也是一種可行的模式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式把國 內(nèi)的電子支付企業(yè)整合起來，可以更好地跟國外支付服務(wù)企業(yè)挑進行競爭，當(dāng)發(fā) 展到一定程度，還可以發(fā)展成與

53、國外的支付企業(yè)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式。與前兩種模式不同的是，在行業(yè)整合型模式下，第四方支付服務(wù)提供商可根據(jù) 客戶的個性化需求，設(shè)計專門的支付解決方案，最后通過整合傳統(tǒng)電子支付企業(yè) 的資源和能力執(zhí)行支付服務(wù)。第四方支付服務(wù)提供商則提供方案、思想與理念性 指導(dǎo)；傳統(tǒng)電子支付企業(yè)主要負(fù)責(zé)執(zhí)行。行業(yè)整合型的優(yōu)點是第四方支付供應(yīng)商 直接接觸市場、跟客戶聯(lián)系，能及時了解和掌握客戶的需求情況或變化，并從全 局的角度提供有效的解決方案。一方面有效降低信息失真，另一方面也降低了中 間環(huán)節(jié)而產(chǎn)生的交易成本。該模式的缺點在于對第四方綜合支付服務(wù)提供商技 術(shù)、能力等各方面要求非常高，需要一個實力非常雄厚的企業(yè)才能運作，而

54、且這 個企業(yè)在開發(fā)市場的過程中必然會遇到很大的阻力。總而言之，第四方支付的三種運作模式，都在一定程度上突破了傳統(tǒng)電子支付 企業(yè)的局限性，能有效實現(xiàn)低成本、高效率運作，實現(xiàn)最大范圍的資源整合，實 現(xiàn)傳統(tǒng)在線支付企業(yè)與第四方支付戰(zhàn)略共贏式發(fā)展之路。4.6第四方支付服務(wù)模式的實例分析由于第四方電子商務(wù)綜合支付服務(wù)是一個嶄新的概念，縱觀當(dāng)前中國的電子支 付市場，只有“超級網(wǎng)銀”基本符合第四方支付概念的一些特征，其運作模式也 與后勤服務(wù)型第四方支付運作模式相近。故本文把“超級網(wǎng)銀”作為實例，首先 介紹“超級網(wǎng)銀”，分析其對當(dāng)前電子支付行業(yè)的影響，之后分析其服務(wù)模式。4.6.1 “超級網(wǎng)銀”概述1）何為“

55、超級網(wǎng)銀”“超級網(wǎng)銀”作為央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，是央行最新 研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。它作為央行建設(shè)的跨行清算平臺，直接 面向銀行業(yè)金融機構(gòu)和市場提供金融服務(wù)，不是直接面向社會公眾。網(wǎng)上支付跨 行清算系統(tǒng)是繼大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、境 內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)之后，中國人民銀行組織建設(shè)運行的又一重 要跨行支付清算系統(tǒng)。和央行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)并列，成為一個新的為銀行和支付機構(gòu)提供的支付平臺。通過構(gòu)建“一點接入、多點對接”的系統(tǒng) 架構(gòu)，實現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財務(wù)管理。首批獲準(zhǔn)接入央行二代支付系統(tǒng)的共計有27家銀行

56、，具體包括五大國有商業(yè) 銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農(nóng)商行以及3家外資銀行，部分銀 行如工行、光大銀行等已于2010年8月30日正式接入，其它銀行也將在近期 陸續(xù)接入該系統(tǒng)，消費者將可以在其網(wǎng)銀上實現(xiàn)跨行查詢、跨行轉(zhuǎn)賬實時到款、 以及跨行扣款等功能，而此前盛傳的支付寶、快錢等第三方支付機構(gòu)尚未被允許 接入該系統(tǒng)?！俺壘W(wǎng)銀”的特色功能分析該系統(tǒng)主要有四大功能：一是支持銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供 安全、高效的公共支付清算平臺。二是為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)許可的非金融支付服務(wù)機構(gòu)提供接入渠道，支持其 通過靈活多樣的方式為社會公眾提供支付服務(wù)，促進電子商務(wù)的發(fā)

57、展以及支付服 務(wù)市場的繁榮。三是為適應(yīng)網(wǎng)上支付可以在任何時間、任何地點、任何方式辦理的業(yè)務(wù)特征。 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實行7X24小時連續(xù)運行，為社會公眾提供全時、高效的 支付清算服務(wù)，也為商業(yè)銀行拓展各類中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造便利條件。四是具備完善的風(fēng)險管理措施。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)采取凈借記限額管理機 制控制參與機構(gòu)的信用風(fēng)險，即在系統(tǒng)中預(yù)先設(shè)定某一參與者允許的最大應(yīng)付凈 額，對于可能導(dǎo)致軋差凈額超過該應(yīng)付凈額的支付業(yè)務(wù)，系統(tǒng)將拒絕處理。對于個人或企業(yè)客戶，“超級網(wǎng)銀”能提供以下服務(wù)：跨行支付實時到賬一網(wǎng)通查各行賬戶“超級網(wǎng)銀”的服務(wù)功能圖8： “超級網(wǎng)銀”的服務(wù)結(jié)構(gòu)1）跨行支付實時到賬傳統(tǒng)網(wǎng)銀只有

58、在同一銀行賬戶轉(zhuǎn)賬時才能實時入賬，但不同銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬 時，支付指令則要通過付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、 收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多級系統(tǒng)，有的環(huán)節(jié)甚至需要手工干預(yù)，因此， 跨行轉(zhuǎn)賬耗時需要一分鐘到兩三天不等。超級網(wǎng)銀的到來，使各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系 統(tǒng)互聯(lián)互通，跨行轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)即可實現(xiàn)實時到賬。2）一網(wǎng)通查各行賬戶使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀，想知道自己在各家銀行賬戶情況如何，需進行多次登陸、查詢 操作，而在超級網(wǎng)銀平臺上，個人用戶通過統(tǒng)一的操作界面，可以完成所有銀行 網(wǎng)銀登錄，還可以同時查詢管理用戶在多家商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶資金余額和 交易明細(xì)（包括定期存款、活期存款、基金、甚

59、至賬戶里的理財產(chǎn)品，并直接向 各家銀行發(fā)送交易指令并完成匯款操作。對企業(yè)用戶來說，超級網(wǎng)銀還有強大的資金歸集功能，可直接連通母公司結(jié)算 賬戶與子公司的結(jié)算賬戶，便捷實現(xiàn)資金劃撥。3）“抓錢”功能持卡人如需定期償還信用卡欠款，或者每月還房貸，而發(fā)卡行、貸款行和為自 己代發(fā)工資的銀行又不是同一家銀行，很多持卡人的做法就是每個月從工資賬戶 中取出現(xiàn)金，再存人信用卡或者貸款賬戶。超級網(wǎng)銀到來以后，如果持長人開通了信用卡發(fā)卡行或者貸款行的網(wǎng)銀，就可 以通過網(wǎng)銀把自己開立在其他銀行的工資賬戶中的錢“抓”走用于還款。另外，如果持卡人需要進行大額資金調(diào)動，如支付購房首付款，就可能需要事 先將自己分布在各家銀行

60、賬戶里的資金歸集到一個賬戶中，如果一家一家地取款 也會比較麻煩。有了超級網(wǎng)銀，就可以直接到各家銀行的賬戶上“抓錢”，實現(xiàn) 零散資金的迅速歸集?？偟膩碚f，“超級銀行”的建成運行主要帶來三個方面的好處：提高跨行支付 效率、便利財富管理以及拓展電子商務(wù)的業(yè)務(wù)范圍。使用戶得到更好的服務(wù)體驗。4.6.2“超級網(wǎng)銀”模式分析本文認(rèn)為可以把“超級網(wǎng)銀”歸類到后勤服務(wù)型的第四方支付中，有以下幾點 理由支撐：1）“超級網(wǎng)銀”為當(dāng)前支付企業(yè)提供基礎(chǔ)服務(wù)在此，可以回顧一下第四方綜合支付服務(wù)的定義及其運作模式的分類。其中， 后勤服務(wù)型第四方支付模式強調(diào)第四方支付服務(wù)提供方與現(xiàn)存的電子支付及相 關(guān)的企業(yè)是一種內(nèi)部合作關(guān)