誠信原則在保險經(jīng)營活動中的重要性

1、誠信原那么在保險經(jīng)營活動中的重要性論文摘要：隨著中國參加世貿(mào)組織，國內(nèi)保險業(yè)在迎來開放機遇的同時，也面臨著宏大的挑戰(zhàn)和考驗，需要在各方面苦練內(nèi)功，進步競爭力。西方興隆國家保險業(yè)開展的經(jīng)歷以及近年來國內(nèi)保險市場出現(xiàn)的種種失信、混亂狀況給保險公司帶來的不良影響告訴我們，誠信是保險公司標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營、防范化解風(fēng)險的關(guān)鍵，誠信是其進步綜合實力和國際競爭力的重要保證。2022年1月1日起新施行的?保險法?將作為保險四大原那么之首的誠信原那么被明白無誤地寫進了法律，在新增的6條規(guī)定中有3條與誠信有關(guān)，新的?保險法?規(guī)定“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循老實信譽原那么。作為保險經(jīng)營的宗旨寫進了第一章“總那

2、么中，新的?保險法?還對保險公司對代理人的培訓(xùn)、管理、信息披露都有了明確規(guī)定，并對投保人的誠信原那么也做了相應(yīng)的規(guī)定。由此可見，誠信原那么在保險經(jīng)營活動中顯得至關(guān)重要。本文首先從誠信對保險公司的重要作用入手來說明誠信原那么在保險經(jīng)營活動中的重要性及深遠(yuǎn)意義。其次從?保險法?對投保人誠信原那么的相關(guān)規(guī)定來闡述如投保人違犯誠信原那么將構(gòu)成保險欺詐以及給投保人帶來的后果。再次，從只有有效防范保險欺詐入手，才能將誠信原那么落到實處。來進一步說明誠信原那么的重要性，最后來闡述如何打造中國的誠信保險，使中國的保險業(yè)立于不敗之地。隨著我國參加世貿(mào)組織，國內(nèi)保險業(yè)在迎來開放機遇的同時，也面臨著宏大的挑戰(zhàn)和考驗

3、，面對入世后“洋保險的大批涌入，我國廣闊保險人都已經(jīng)認(rèn)識到誠信是立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線，是維護保戶利益的根本保證。但建立和完善誠信保險品牌卻非一日之功，而是一項長期而系統(tǒng)的復(fù)雜工程。而打造誠信保險品牌，決非保險人一家就能完成，還需要全社會的共同努力。2022年元月1日起新施行的?保險法?將作為保險四大原那么之首的誠信原那么被明白無誤地寫進了法律。在新增的6條規(guī)定中，有3條與誠信有關(guān)?！氨ｋU活動當(dāng)事人行使權(quán)利履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循老實信譽原那么作為保險經(jīng)營的宗旨寫進了第一章“總那么中，“保險公司應(yīng)當(dāng)加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，進步保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險代理人進展違犯誠

4、信義務(wù)的活動，更是切中要害，“保險公司的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告、精算報告及其他有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏，也具有很強的現(xiàn)實意義和指導(dǎo)意義。下面就誠信原那么對保險公司的持續(xù)穩(wěn)健開展的重要作用加以闡述：一、誠信對保險公司持續(xù)穩(wěn)健開展的重要作用誠信是維護市場秩序的必要條件。信譽、信譽、信義是市場經(jīng)濟的基石，企業(yè)要講誠信這不僅是社會的要求，也是企業(yè)自身開展的需要。企業(yè)與社會之間有一種根源源于誠信原那么的承諾，不遵循這種承諾的企業(yè)，可以蒙混一時，但不可能長久生存下去。保險公司的經(jīng)營特點決定了在其開展中，誠信尤其具有重要的意義，它是保險公司的立業(yè)之本

5、和持續(xù)穩(wěn)健開展的基矗一誠信是保險公司行為標(biāo)準(zhǔn)的重要方面。誠信即忠誠老實，遵守信譽是人們行為的一種標(biāo)準(zhǔn)，也是協(xié)調(diào)人際關(guān)系的根本要求。做保險首先要學(xué)會做老實守信的人，因此可以說，保險企業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)最重要的一條就是誠信。?保險法?明確規(guī)定從事保險活動要遵循老實信譽的原那么。保險公司推行誠信原那么的關(guān)鍵是用誠信價值觀凝聚全體員工，用誠信效勞標(biāo)準(zhǔn)約束全體員工，使員工的思維與行動成為表達(dá)公司價值觀和目的的有機統(tǒng)一體。集體目的的實現(xiàn)來自于每個個體的1共同努力，個體理性是集體理性的必要條件，保險公司的良好信譽必須建立在全體員工老實守信的根底之上。二誠信是保險公司展業(yè)的根本準(zhǔn)那么，開展業(yè)務(wù)要以誠信為前提，對客戶要

6、真誠相待，要為客戶提供全面的信息咨詢效勞，設(shè)計最適宜的保險方案，核保理賠要按照法律、法規(guī)和合同條款的規(guī)定，及時、準(zhǔn)確、高效地完成。因此，從本質(zhì)上來講，保險公司經(jīng)營的是一種信任關(guān)系，以誠信為本是其生存開展的內(nèi)在需要，加強誠信建立，進步公司的誠信度，營造良好的誠信氣氛是進步保險公司競爭力的重要任務(wù)。三誠信是保險合同的根底，是保險公司維護信譽的根本要求。保險從其含義來講是一種通過合同方式來處理風(fēng)險的經(jīng)濟補償制度，它是保險人與被保險人之間的一中契約行為,是一個關(guān)于將來的承諾,它為保戶安排了一個可以理性預(yù)測和確定的將來,保險合同確實定來自于雙方當(dāng)事人對合同標(biāo)的的共同價值的認(rèn)可，由于有關(guān)實際價值的信息是不

7、對稱的，為了保證保險合同的有效公平，雙方必須堅持一種基于誠信的協(xié)商與合作態(tài)度。營銷員要向投保人正確地解釋條款，而不能誤導(dǎo)客戶，客戶也要如實告知自己的真實情況。這是確?？梢皂樌男械幕Ｋ恼\信是保險公司品牌管理的核心。市場是企業(yè)賴以生存的土壤，擴大市場份額，培育和開發(fā)有潛力的將來市場，都離不開品牌建立。不管哪一家保險公司，要想獲得穩(wěn)定長久的開展，都必須加倍珍惜，維護自己的品牌。入世以后，外資保險公司進入中國市場，不僅將與國內(nèi)保險公司競爭優(yōu)質(zhì)保源，爭奪保險人才，更重要的是他們還將通過其優(yōu)良的品牌、先進的技術(shù)以及優(yōu)質(zhì)的效勞贏得客戶的信任。保險經(jīng)營的最高增界是要在社會公眾中樹立良好的品牌形象，以此實現(xiàn)

8、自身效益和社會效益的雙贏，而品牌管理的核心是堅持誠信，保險公司唯有誠信才能贏得客戶的忠誠。二、?保險法?對投保人違犯誠信原那么的相關(guān)規(guī)定新的?保險法?為表達(dá)誠信原那么的重要性不僅加大了對保險人的監(jiān)管、監(jiān)視力度，同時也對投保人的行為進展了約束，投保人一旦違犯誠信原那么進展“騙保，保險欺詐，不但得不到保險金，還將受到法律的制裁，下面通過幾個實例來闡述2投保人違犯誠信原那么進展保險欺詐造成的后果及危害，從而進一步說明誠信原那么在保險經(jīng)營活動中的重要性。一成心不如實告知。?保險法?規(guī)定，投保人成心不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險

9、費。詳細(xì)來講，就是投保人或被保險人在投保前就有殘疾，疾病或不適病癥或正在服藥治療，或者其具有一定的職業(yè)類別，業(yè)余愛好，生活習(xí)慣、家族病史等重要情況，這些情況是以影響保險人決定是否同意承?；蚋郊訔l件承保，但投保人、被保險人成心不告知保險人，而保險代理人為促成業(yè)務(wù)明知有隱情卻不促其如實告知，而是與當(dāng)事人互相勾結(jié)，待簽訂保險合同一段時間后即以在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故為由申請理賠。例如：2002年4月5日，長春某保險公司接到報案，稱被保險人陳某于2002年3月29日在家中死亡，申請死亡保險金37.5萬元。因為案件涉及金額較大，該保險公司非常重視。理賠人員仔細(xì)審閱理賠材料，廣泛調(diào)查，搜集證據(jù)，并請司法機

10、關(guān)介入后，終于使這起涉案金額近50萬元的帶病投保騙賠案件告破。保險公司業(yè)務(wù)員與投保人及其親屬互相串通，成心偽造被保險人的安康和財務(wù)狀況，隱瞞被保險人身患癌癥的重要事實，采用代簽名、代繳保費的方式來騙取保險金。二成心制造保險事故。?保險法?規(guī)定，投保人，被保險人或者受益人成心制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險費。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。詳細(xì)表現(xiàn)為：投保人或被保險人受益人違犯社會道德為被保險人購置保險，然后惡意制造保險事故，以騙取保險金。由于此類保險欺詐行為往往與違法犯罪聯(lián)絡(luò)在一起，因此盡管此類案件

11、較少，但其所造成的影響和危害卻最嚴(yán)重。1997年9月3日，劉某為其開出租車的妻子向某保險公司投保一份終身還本保險，保險期限一年，受益人為劉某本人。根據(jù)條款規(guī)定，如在保險期限內(nèi)被保險人因意外事故身故，保險公司將給付6萬元的保險金。1997年12月14日上午，劉某因瑣事與妻子爭吵，早有殺妻之念的他，將妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，偽造現(xiàn)場成心翻箱倒柜，將妻子身上的金銀首飾取下藏起來后，溜出家門。本來劉某希望鄰居發(fā)現(xiàn)后代他向警方報案的。但他在外轉(zhuǎn)了一圈回來后，家中仍無半點動靜，無奈之下，劉某只好自己報案。警方經(jīng)過深化細(xì)致的調(diào)查取證后，認(rèn)為劉某有作案的嫌疑。為進一步取證，警方欲擒故縱，成

12、心將已置留2天的劉某放回，發(fā)現(xiàn)劉某回家后的第一件事就是立即3到保險公司申請給付其妻子的6萬元身故保險金。后經(jīng)公安機關(guān)的審訊和進一步調(diào)查取證，一樁殘忍的殺妻騙賠案終于告破。三出具虛假證明或虛假發(fā)票。?保險法?規(guī)定，保險發(fā)生后，投保人被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的保險人對其虛假的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。詳細(xì)表如今，被保險人出險后為了騙取保險金，一些投保人被保險人或受益人采取各種手段，從有權(quán)部門開具虛假的證明或發(fā)票。而一些有權(quán)部門往往因為各種社會關(guān)系或是承受了投保人、被

13、保險人或受益人的好處，或者認(rèn)為“反正不要我掏腰包，便不顧原那么，玩忽職守，為保險欺詐大開方便之門。如在為被保險人進展傷殘鑒定時，有意夸大傷殘等級，被保險人明明是因自殺或疾病身故，卻應(yīng)投保人或受益人的要求開出意外身故的證明。證明被保險人原有的殘疾是由保險事故造成的，虛開醫(yī)療費用發(fā)票等等，還有一些投保人，被保險人或其受益人為騙取醫(yī)療補貼或醫(yī)療費用保險金，成心小病大養(yǎng)，呆在醫(yī)院不出來，或以住院為名行掛床治療之實，或以保險事故為名治療不屬保險責(zé)任范圍的疾病等，有的干脆挺而走險制造假證明、假發(fā)票。下面一起“騙保案就屬于這一類型。周某，男，某國稅局職工，2002年初參加城鎮(zhèn)職工大額補充醫(yī)療保險。2022年

14、1月19日周向該縣社會醫(yī)療保險管理處提出理賠申請，稱其在2002年共住院7次，發(fā)生費用總額153146.22元。根據(jù)保險條款及協(xié)議規(guī)定，保險公司應(yīng)在醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付21000元后支付大額醫(yī)療費用108778元。經(jīng)理賠部門人員審核，發(fā)現(xiàn)理賠材料中有3張醫(yī)療費用發(fā)票為手開發(fā)票，涉及金額140209.8元。理賠人員前往該醫(yī)院調(diào)查，證實這3張發(fā)票均為自制的假發(fā)票，因為該醫(yī)院實行電子化管理，根本沒有手寫發(fā)票。三、只有做好保險欺詐的有效防范才能將誠信原那么落到實處以上的幾個保險欺詐、保險騙保案產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有投保人，被保險人和受益人方面的原因，也有保險人及社會方面的原因。中國的民族保險業(yè)要想持

15、續(xù)穩(wěn)健的開展，就必須將誠信原那么落實到每一筆保險業(yè)務(wù)中，并且需要全社會都要共同關(guān)注。因此，保險公司在開展業(yè)務(wù)的同時還要有效地防范保險欺詐，保險騙保。假設(shè)無視了這種現(xiàn)象，將會給保險公司帶來許多負(fù)面影響，讓消4費者對保險公司產(chǎn)生誤解，產(chǎn)生投保容易，理賠難的看法，對保險業(yè)的開展將非常不利，所以我認(rèn)為將誠信原那么落實到保險經(jīng)營活動的每一項工作中，還應(yīng)該做好有效防范保險欺詐、保險騙保、保險業(yè)應(yīng)從以下方面來防范風(fēng)險，才能確保保戶利益，中國的民族保險業(yè)才可以做大做強。一從保險公司內(nèi)部著手1、要完善保險條款，減少保險欺詐發(fā)生的可能性。盡管保險條款是由保險人單方面預(yù)先制定的，但是保險合同簽定后，保險條款就轉(zhuǎn)化為

16、保險合同的內(nèi)容，對投保人和保險人均具有約束力。因此，保險人在擬定保險條款時，必須用詞準(zhǔn)確、標(biāo)準(zhǔn)、明確詳細(xì)說明保險責(zé)任和除外責(zé)任。目前我國的許多保險條款均沒有明確列明保險欺詐、保險騙保除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定對于因被保險人的成心行為造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這樣的規(guī)定顯然沒有包含保險欺詐的全部內(nèi)容。為了更好地防止保險欺詐的發(fā)生，應(yīng)該明確保險條款，完善保險合同的內(nèi)容在除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。只有這樣才能減少保險欺詐的發(fā)生。2、進步理賠人員的素質(zhì)，建立科學(xué)的理賠程序和標(biāo)準(zhǔn)理賠制度。必須按承保和理賠別離的原那么，建立專門的、高程度的理賠制度。現(xiàn)場查勘，必須嚴(yán)格認(rèn)真，以弄清保險事故

17、發(fā)生的原因和損失情況，對保險金懇求人所提交的有關(guān)證明，要仔細(xì)審查是否齊全、屬實。要建立健全核賠制度，對理賠實行監(jiān)視。詳細(xì)地說，保險公司的各級理賠人員，都必須嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和權(quán)限進展理賠。每一起理賠都必須經(jīng)過主管指導(dǎo)或上級公司的審批，必要時還應(yīng)經(jīng)過專家論證。保險公司還要建立標(biāo)準(zhǔn)的理賠制度，實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人別離的制度和現(xiàn)場查勘雙人制。做到人人把關(guān)，各司其職，互相監(jiān)視，嚴(yán)格防范，以確保理賠質(zhì)量。同時理賠工作應(yīng)嚴(yán)格按審查程序步步深化，并建立事故查勘報告檔案，以備復(fù)核和總結(jié)經(jīng)歷教訓(xùn)。在理賠工作中，假設(shè)發(fā)現(xiàn)以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)欺詐的，必須嚴(yán)肅處理。只有這樣，才能把好理賠關(guān)，有效

18、地制止和杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。3、完善保險公司內(nèi)部監(jiān)控機制，嚴(yán)格管理，謹(jǐn)防疏漏。保險公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對所承攬業(yè)務(wù)的風(fēng)險要按程序進展反復(fù)識別，評詁和篩眩以便有效控制風(fēng)險。對承保審核人員要有相應(yīng)的資格認(rèn)定，評聘制度，只有具有系5統(tǒng)專業(yè)知識，強烈的工作責(zé)任心，且富有理論經(jīng)歷的人，才能充當(dāng)核保人。除此之外，還需建立承保核保檔案和審核人員的崗位責(zé)任考評制度，以完善的管理確保承保質(zhì)量。二從保險公司外部環(huán)境著手1、加大?保險法?的宣傳力度。嚴(yán)厲打擊保險欺詐行為。首先保險公司的工作人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)和宣傳我國新修訂的?保險法?及其他有關(guān)法律，領(lǐng)會其有關(guān)保險欺詐規(guī)定的精神本質(zhì)，并積極向社會各界宣傳，使

19、公眾對參加保險有正確的認(rèn)識，自覺地防止各種保險欺詐行為的發(fā)生。要讓公眾知道，反保險欺詐不僅將使保險公司得益，廣闊被保險人也將從中受惠。同時應(yīng)建立舉報獎勵機制，可考慮設(shè)立專項獎勵基金，公開舉報 ，利用知情人的求財心理，獲取社會面的反欺詐情報。理論證明群眾的舉報對保險欺詐案的偵破非常有效，其次，保險人要充分運用法律賦予的權(quán)利，與保險欺詐行為作斗爭。當(dāng)保險欺詐行為發(fā)生后，保險人應(yīng)積極向有關(guān)部門揭露、檢舉、催促他們對欺詐者予以行政或刑事處分，決不能因為怕失去保戶而姑息遷就，最后，司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，實在做到有法必依，違法必究。要正確處理好每一個案件，不僅需要辦案的司法人員有扎實的法律功底，還要有全面的

20、保險知識，因此，必須實在進步司法人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)程度，以利于及時發(fā)現(xiàn)和查處保險欺詐行為，維護保險人的合法權(quán)益。2、借鑒歐美國家成功經(jīng)歷，成立全國或地區(qū)性的反保險欺詐組織。歐美國家保險同業(yè)在統(tǒng)一認(rèn)識的根底上，成立了許多反保險欺詐的結(jié)合組織，開展卓有成效的工作，可以借鑒。聯(lián)絡(luò)我國現(xiàn)狀，可考慮在保監(jiān)會的政策引導(dǎo)下，由保險行業(yè)協(xié)會牽頭組織，各保險公司參與，公安、檢察機關(guān)配合，聯(lián)絡(luò)各保險中介組織，共同出資成立全國或地區(qū)性的類似“保險欺詐調(diào)查協(xié)會的組織，要制定工作章程，規(guī)定各成員的權(quán)利和義務(wù)，統(tǒng)一行動綱領(lǐng)，從立體層面開展綜合治理。3、加強保險行業(yè)與公安、檢察、司法等部門的結(jié)合，發(fā)揮各自特長。在目前條件下，

21、合作的方式應(yīng)該是多層次、全方位的，既包括高層合作，也包括基層單位間的互相合作，可以是個案合作，也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機構(gòu)。合作內(nèi)容可包括，編輯保險欺詐案例，交流和傳授保險欺詐案的偵破方法，以及在保險欺詐案發(fā)生時，結(jié)合協(xié)同破案等。四、如何打造誠信保險6從以上的闡述可以看出，誠信原那么在保險經(jīng)營活動中確實很重要，但是面對入世后“洋保險的進入，中國的民族保險業(yè)應(yīng)該怎么做才能立于不敗之地呢？也就是說應(yīng)如何打造中國的誠信保險呢！除了上面談到的有效防范保險欺詐外，我認(rèn)為還應(yīng)著重做好以下幾個方面：一增強保險理念。保險行為是以合同為紐帶，以信譽為保障的資源配置機制，保險人要以最大誠信原那么為根底，把誠信作為一種與

22、資金、設(shè)備同等重要的“資本，通過市場的優(yōu)化配置來參與競爭，與被保險人建立起互相信任、共守承諾的良好關(guān)系。二進步行業(yè)整體素質(zhì)。由于中國保險業(yè)起步較晚，在開展中缺乏與之相適應(yīng)的制約和標(biāo)準(zhǔn)機制，一些代理人受到利益驅(qū)動，做出了違犯誠信原那么的行為，這直接影響了保險公司的聲譽。因此，在整頓、標(biāo)準(zhǔn)保險市場時，各保險公司要加強對從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、效勞手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓(xùn)。同時，要對代理人、經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)把“進入關(guān)。通過必要的培訓(xùn)，考核和行政、經(jīng)濟手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。積極履行職責(zé)，為保險公司樹立良好的社會形象。三進步效勞程度。保險業(yè)效勞程度的進步，不僅有賴于良好的工作

23、環(huán)境和先進的硬件設(shè)施，更重要的是要進步每個從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和效勞技能，增強效勞意識，使效勞理念浸透到保險業(yè)務(wù)的每一項工作之中。四完善市場規(guī)那么。新修訂的?保險法?將保險業(yè)的誠信原那么提到了一個非常重要的位置，對保險公司和保險中介人分別增加了在誠信方面的詳細(xì)要求，還增加了保險公司在保險委托代理關(guān)系中的責(zé)任和義務(wù)。同時加大了對保險違法行為的處分力度。這些規(guī)定對標(biāo)準(zhǔn)保險人的經(jīng)營行為起到了積極作用，使保險公司必須更注重對員工的誠信教育。五延伸誠信管理體系。保險人在打造保險誠信品牌的過程中，要建立起職責(zé)清楚的內(nèi)部管理體系。市場銷售、財務(wù)、業(yè)務(wù)部門都是這一體系的重要組成部分。保險人要認(rèn)真執(zhí)行保險誠信監(jiān)管的各項規(guī)定，負(fù)責(zé)對投保人和展業(yè)人員進展評估建立起客戶信譽管理檔案和誠信管理系統(tǒng)