國外消費(fèi)信用課件

1、國外消費(fèi)信用商務(wù)部研究院 趙萍國外消費(fèi)信用商務(wù)部研究院 趙萍主要內(nèi)容國外消費(fèi)信用的基本情況國外消費(fèi)信用的制度建設(shè)主要內(nèi)容信用成就大國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)是一種典型的信用經(jīng)濟(jì)， 信用已成為發(fā)達(dá)國家生產(chǎn)力增長的催化劑。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家瓦爾特克奇曼將美國的信用體系喻之為“美國經(jīng)濟(jì)活力的秘密成分”。 信用成就大國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)是一種典型的信用經(jīng)濟(jì)， 信用已成為發(fā)美國的消費(fèi)信用消費(fèi)信用促進(jìn)社會安定。信用既是社會經(jīng)濟(jì)活動的一種甄別制度， 也成為了社會成員必須遵守、維護(hù)的一項(xiàng)基本社會經(jīng)濟(jì)制度。在美國，信用是作為商品在市場上大量生產(chǎn)、大量銷售的，把與信用有關(guān)的信息加工成信用產(chǎn)品，賣給需求者，使正面信用積累成為擴(kuò)大信用交易的

2、動力，負(fù)面信息傳播成為約束失信人的震懾力，從而形成市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的重要組成部分，也使人們的信用理念發(fā)生著歷史演變。美國的消費(fèi)信用消費(fèi)信用促進(jìn)社會安定。信用既是社會經(jīng)濟(jì)活動的一美國信用體系的基本框架美國信用體系的基本框架美國的市場主導(dǎo)模式市場主導(dǎo)與政府引導(dǎo)互動。除政府這一信用主體外， 幾乎所有的信用主體、征信評信機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)都是私營性質(zhì)的盈利性組織， 完全市場化， 隸屬個(gè)人或公司。政府鼓勵(lì)市場競爭， 但也并不是一味放任不管，而是注重積極引導(dǎo)。一方面通過制定法律， 來維護(hù)信用市場秩序， 維護(hù)消費(fèi)者利益； 另一方面通過政策引導(dǎo)， 來推動信用市場的快速發(fā)展。美國的市場主導(dǎo)模式市場主導(dǎo)與政府引導(dǎo)

3、互動。例：美國消費(fèi)信用（一）美國居民消費(fèi)信用余額保持了長達(dá)50 年， 以年均 12%的速度快速增長， 總額已達(dá)到17萬億美元。在美國的三大需求中， 消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一直在80%以上，而美國居民的各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國國內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3 以上。雖然歐洲的消費(fèi)者在數(shù)量上超過了美國， 但他們所獲得的信用貸款總量要比美國消費(fèi)者少 1/3。例：美國消費(fèi)信用（一）美國居民消費(fèi)信用余額保持了長達(dá)50 年例：美國消費(fèi)信用（二）目前， 75%以上的居民個(gè)人使用信用卡消費(fèi)，80%以上的企業(yè)間經(jīng)營活動采用信用交易與信用支付方式。 金融機(jī)構(gòu)作出為上大學(xué)， 購買住房、汽車和房產(chǎn)保險(xiǎn)等提供貸款的重大決

4、定所需的時(shí)間是以小時(shí)或分鐘計(jì)算。2019 年的數(shù)據(jù)表明， 美國84%的汽車貸款申請者在一個(gè)小時(shí)內(nèi)就得到了貸款， 23%的汽車貸款申請者不到 10分鐘就得到了貸款。例：美國消費(fèi)信用（二）目前， 75%以上的居民個(gè)人使用信用卡美國消費(fèi)信用的特征 一、征信評信制度效應(yīng)顯著一般征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告最主要的目錄包括： 身份資料、賬戶資料、就業(yè)資料、公共記錄、查詢記錄等。信用局運(yùn)用評估模型， 經(jīng)過綜合分析得出每個(gè)消費(fèi)者的信用得分，一般是從 300-950分。美國消費(fèi)信用的特征 一、征信評信制度效應(yīng)顯著美國消費(fèi)信用的特征二、征信評信網(wǎng)絡(luò)通暢發(fā)達(dá)目前美國的征信評信網(wǎng)絡(luò)是以少數(shù)幾家全國性、綜合性機(jī)構(gòu)為龍頭，千

5、余家地方性、專業(yè)性機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的格局。形成了上下聯(lián)動的信息共享網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)鏈條。美國三 大信用局為主的征信機(jī)構(gòu)收集的數(shù)據(jù)涉及 2 億人以上， 每個(gè)人的信用關(guān)系平均有 8-12 個(gè)， 每份個(gè)人信用資料2-3 天更新一次， 每月信用資料更新超過45 億次， 每年提供的信用報(bào)告達(dá)14 億份之多。美國消費(fèi)信用的特征二、征信評信網(wǎng)絡(luò)通暢發(fā)達(dá)美國消費(fèi)信用的特征四、信用法律法規(guī)體系健全。美國的信用法律體系是由公平信用報(bào)告法為核心的一系列法律構(gòu)成的， 涵蓋了所有信用關(guān)系、信用方式和信用交易的全過程。除已廢止的 信用控制法外， 現(xiàn)有生效的法律近 20部。此外， 各個(gè)州還有許多配套法規(guī)， 這些補(bǔ)充、配套法規(guī)同樣屬于美

6、國法律體系的組成部分， 對信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)起著基礎(chǔ)性的作用。美國消費(fèi)信用的特征四、信用法律法規(guī)體系健全。美國消費(fèi)信用的特征 五、信用管理體系職責(zé)明確。美國的聯(lián)邦體制決定了美國信用管理體系是一個(gè) “雙級多頭”格局， 一是聯(lián)邦、州政府管理體系，二是行業(yè)協(xié)會自律管理體系。 行使聯(lián)邦當(dāng)局信用管理職能的機(jī)構(gòu)主要有聯(lián)邦貿(mào)易委員會、財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備委員會、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、國家信用聯(lián)盟管理局、司法部等。州一級政府都有專門的管理服務(wù)機(jī)構(gòu)， 根據(jù)制定的配套法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管， 兼有推廣普及信用消費(fèi)知識、信用法律知識等工作職責(zé)。美國消費(fèi)信用的特征 五、信用管理體系職責(zé)明確。美國信用管理機(jī)構(gòu)職能分工（） 聯(lián)邦貿(mào)易

7、委員會：負(fù)責(zé)擬定提案， 推動實(shí)施和修改；監(jiān)督執(zhí)行， 監(jiān)管與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)， 包括提供消費(fèi)信用的商家企業(yè)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)。（） 貨幣監(jiān)理署主要監(jiān)管國民銀行的信用經(jīng)營活動， 規(guī)定報(bào)告制度和實(shí)行檢查制度。（） 聯(lián)邦儲備委員會重點(diǎn)監(jiān)理聯(lián)邦儲備體系中的非國民銀行和銀行持股公司的信用經(jīng)營情況。美國信用管理機(jī)構(gòu)職能分工（） 聯(lián)邦貿(mào)易委員會：負(fù)責(zé)擬定提案美國信用管理機(jī)構(gòu)職能分工（） 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主要監(jiān)管所有參加存款保險(xiǎn)的銀行和金融機(jī)構(gòu)， 同時(shí)對信用安全負(fù)責(zé)任。（） 國家信用聯(lián)盟管理局主要對口管理信用聯(lián)盟組織和信用社的信用活動情況。（） 司法部主要負(fù)責(zé)對違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督和處罰， 對違法行為進(jìn)行民事訴訟和刑事

8、判決。美國信用管理機(jī)構(gòu)職能分工（） 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主要監(jiān)管所有美國消費(fèi)信用的特征六、信用中介服務(wù)功能強(qiáng)大。既包括會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、投資銀行等普通中介機(jī)構(gòu)；還專門針對信用交易特點(diǎn)發(fā)展了一些特殊中介服務(wù)機(jī)構(gòu)， 如信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信用保理機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商賬追收機(jī)構(gòu)等。（） 信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。信用保險(xiǎn)是美國最大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。擁有440 億美元保險(xiǎn)基金的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司為美國銀行業(yè)提供了 3 萬億的信用保險(xiǎn)。美國消費(fèi)信用的特征六、信用中介服務(wù)功能強(qiáng)大。信用中介機(jī)構(gòu)（） 信用保理機(jī)構(gòu)。是指向授信人提供商賬追收、壞賬擔(dān)保、財(cái)務(wù)代理等綜合性服務(wù)的機(jī)構(gòu)。（） 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保扶持企業(yè)。（） 商賬追

9、收機(jī)構(gòu)。追收的方式主要有： 在合法的時(shí)間內(nèi)電話催收， 依法書面或當(dāng)面交涉， 法律訴訟等。美國收賬協(xié)會既是國際知名商賬追收公司， 又是美國商賬追收行業(yè)的民間聯(lián)盟組織。信用中介機(jī)構(gòu)（） 信用保理機(jī)構(gòu)。是指向授信人提供商賬追收、消費(fèi)信貸的種類分期付款負(fù)債和信用卡負(fù)債兩者是消費(fèi)信貸的主要組成部分。從時(shí)間序列看,支付卡中最早出現(xiàn)的是簽賬卡,不久信用卡應(yīng)運(yùn)而生,最近以來借記卡也開始流行。占統(tǒng)治地位的是信用卡，在支付卡中要占70%。在1980年到2000年間,由3494億美元上升到15315億美元,平均每年遞增7%。消費(fèi)信貸的種類分期付款負(fù)債和信用卡負(fù)債兩者是消費(fèi)信貸的主要組2019-2019年美國的消費(fèi)信

10、貸 日期20192000201920192019201920192019消費(fèi)信貸 總額1533017220187201984020880220202296024050 GDP總量94703981709890710048810310106758110034113194自2019年以來，美國消費(fèi)信貸一直保持一定的年增長率，2000年增長率達(dá)到12.32%，近幾年一直保持在4%-5%左右。 2019-2019年美國的消費(fèi)信貸 日期2019200022019-2019美國消費(fèi)信貸占GDP比重消費(fèi)信貸占的比重一直在逐年增長，消費(fèi)信貸在國民經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的推動作用。2019-2019美國消費(fèi)信貸占GD

11、P比重消費(fèi)信貸占的比重一征信業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)來源范疇征信對象服務(wù)信息源資本市場金融機(jī)構(gòu)、債券、上市公司金融機(jī)構(gòu)資信評級、股票評級、債券評級、公共事業(yè)評級商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)證監(jiān)、保監(jiān)、上市公司商業(yè)市場中小型企業(yè)企業(yè)自新調(diào)查、行業(yè)指數(shù)工商、法庭、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督、商業(yè)銀行、供應(yīng)商、被調(diào)查企業(yè)或稅務(wù)個(gè)人消費(fèi)市場該國公民在該國境內(nèi)活動的外國人個(gè)人信用調(diào)查戶籍、法庭、公用事業(yè)、勞保、雇主、房管信用卡、個(gè)人貸款征信業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)來源征信對象服務(wù)信息源資本市場金融機(jī)構(gòu)、債券、美國消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)截至2019年底，消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。美國消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)截至2019年

12、底，消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)消費(fèi)信用的對社會的影響借貸理念：把借貸看作財(cái)務(wù)杠桿，把運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿視為是值得驕傲的事情；消費(fèi)理念：前消費(fèi)信貸已成了美國人的基本消費(fèi)方式，美國已經(jīng)連續(xù)幾年出現(xiàn)居民零儲蓄現(xiàn)象；信用理念：信用及其風(fēng)險(xiǎn)可以重新出售，打包并買賣的有價(jià)商品?？偟馁J款違約率在1.5%左右；破產(chǎn)理念：破產(chǎn)是一種合理的戰(zhàn)略選擇。利用美國公司法第11章的規(guī)定,將破產(chǎn)作為一種融資和謀求發(fā)展、擺脫沉重合約債務(wù)的途徑。消費(fèi)信用的對社會的影響借貸理念：把借貸看作財(cái)務(wù)杠桿，把運(yùn)用財(cái) 社保號碼個(gè)人信用的起點(diǎn)在美國開始積累信用的第一步是到社會保障局申請社會保障號碼。這是一個(gè)將跟隨你終身的 9 位數(shù)字，也是唯一終身伴隨美國公民的一個(gè)號碼，因此這個(gè)號碼被美國人看作是“事實(shí)上的身份證號碼（美國沒有全國統(tǒng)一的身份證）”。 社保號碼個(gè)人信用的起點(diǎn)在美國開始積累信用的第一步是到社失信難以抹去的污點(diǎn)違法犯罪或者不誠信的行為都會被信用記錄登記在案，成為一輩子難以抹去的污點(diǎn)。美國目前有三家主要的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)Equifax、Experian和TransUnion。從事個(gè)人 信 用 資 料 的收集、加工、分析等服務(wù)。他們和銀行、商場、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等其他行業(yè)緊密聯(lián)系在一起，共同編制了一張恢恢的天網(wǎng)。一位中國留美博士找工作的故事。失信難以