電子銀行業(yè)務(wù)3課件

1、第三章 電子支付系統(tǒng) 第三章 電子支付系統(tǒng) 支付建立在商品交易、證券交易和貨幣交易等活動基礎(chǔ)之上的資金往來。支付手段：物物交換紙幣票據(jù)票據(jù)的出現(xiàn)： 加速了貨幣的流通速度。 商品交易雙方的收付款活動復(fù)雜化。什么是支付、支付體系支付建立在商品交易、證券交易和貨幣交易等活動基礎(chǔ)之上的資商品交易時的支付過程中央銀行客戶甲商業(yè)銀行乙商業(yè)銀行甲客戶乙商品流資金流支票流圖商品交易時的支付過程中央銀行客戶甲商業(yè)銀行乙商業(yè)銀行甲客戶乙支付體系金融業(yè)為解決經(jīng)濟行為人之間因商品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)的清算所提供的一系列金融服務(wù)。支付體系由經(jīng)濟行為人、存款類金融機構(gòu)和中央銀行共同構(gòu)成。什么是支付、支付體系支

2、付體系金融業(yè)為解決經(jīng)濟行為人之間因商品交換和勞務(wù)關(guān)系所支付體系通常由如下層次構(gòu)成： 什么是支付、支付體系非金融機構(gòu)的經(jīng)濟實體金融機構(gòu)中央銀行支付體系通常由如下層次構(gòu)成：什么是支付、支付體系非金融機構(gòu)的1987年美國大約有$470億的支票被簽發(fā)。其中55%由私人簽發(fā)，40%由公司簽發(fā)，5%由聯(lián)邦政府和地方政府簽發(fā)。由于郵政投遞的耽擱和清算過程的延誤等原因，每天都有大量的在途資金不能到帳。1987年，美國未達(dá)帳支票總額達(dá)$677億，若以當(dāng)時短期信貸支票的5.8%的利率計算，未達(dá)帳資金損失價值約為$390億。普通支票作為支付工具的弊端1987年美國大約有$470億的支票被簽發(fā)。其中55%由私人支付過

3、程的本質(zhì)是由資金流和支票流兩條反向的信號流構(gòu)成。電子支付就是使這兩條信號流轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮恿鳎约涌靷鬏斔俣取?電子支付圖支付過程的本質(zhì)是由資金流和支票流兩條反向的信號流構(gòu)成。電子支對于底層的支付系統(tǒng)（零售業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)），主要面向社會大眾，支付存在額度小、筆數(shù)多、覆蓋面廣、實時響應(yīng)等特點。一般借助銀行卡、ATM、POS、家庭銀行等支付工具和支付渠道，對支付指令信息流和資金流同時處理。電子支付對于底層的支付系統(tǒng)（零售業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)），主要面向社會大眾，支對于高層的支付系統(tǒng)（批發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)），主要面向公司、企業(yè)單位、政府部門和其他金融機構(gòu)，支付存在額度大、筆數(shù)少、風(fēng)險大、安全要求高等特點。一般借助自動清

4、算所、電子匯兌系統(tǒng)、企業(yè)銀行等支付渠道，對支付指令信息流和資金流分別處理。電子支付對于高層的支付系統(tǒng)（批發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)），主要面向公司、企業(yè)單支付清算系統(tǒng)銀行之間的電子系統(tǒng)對接。如利用計算機網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等。包括電子匯兌系統(tǒng)和自動清算所系統(tǒng)ACH。B2B支付服務(wù)系統(tǒng)銀行與某一非銀行實體之間的系統(tǒng)對接，為企業(yè)提供資金管理、財務(wù)管理、投資業(yè)務(wù)等服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的分類支付清算系統(tǒng)銀行之間的電子系統(tǒng)對接。如利用計算機網(wǎng)絡(luò)處理B2C支付服務(wù)系統(tǒng)銀行的電子系統(tǒng)向社會各個角落延伸。如： 通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供自助銀行服務(wù)的ATM系統(tǒng) 為商戶的消費者提供自動扣款服務(wù)的POS系統(tǒng) 家庭銀行系

5、統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)銀行的電子系統(tǒng)與Internet對接，實現(xiàn)網(wǎng)上支付，形成電子商務(wù)環(huán)境。電子支付系統(tǒng)的發(fā)展階段B2C支付服務(wù)系統(tǒng)銀行的電子系統(tǒng)向社會各個角落延伸。如：電子支付系統(tǒng)的發(fā)展階段Internet:金融機構(gòu)與其他商家、政府、消費者之間的支付系統(tǒng)Extranet:各金融機構(gòu)之間的支付系統(tǒng)Intranet:銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展階段Internet:金融機構(gòu)與其他商家、1918，美國建立了專用的資金傳送網(wǎng)20世紀(jì)60年代，美國組建電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT）1985，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）技術(shù)產(chǎn)生并在電子支付中應(yīng)用EFT廣泛應(yīng)用： 零售服務(wù)ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng) 批發(fā)服

6、務(wù)自動清算所、電子匯兌系統(tǒng)、企業(yè)銀行系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷史1918，美國建立了專用的資金傳送網(wǎng)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷史ATM系統(tǒng) POS系統(tǒng) 電子匯兌系統(tǒng) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)本章學(xué)習(xí)重點ATM系統(tǒng) 本章學(xué)習(xí)重點電子匯兌系統(tǒng)銀行之間的資金調(diào)撥、資金清算系統(tǒng)。特點： 交易額大，風(fēng)險性大。 對系統(tǒng)的安全性要求高于時效性要求。 跨行和跨國所占比例較大。電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)銀行之間的資金調(diào)撥、資金清算系統(tǒng)。電子匯兌系通信系統(tǒng)資金調(diào)撥系統(tǒng)資金清算系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)的類型通信系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)的類型通信系統(tǒng)專為其成員銀行傳送同匯兌有關(guān)的信息。成員行收到信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系

7、統(tǒng)內(nèi)，再由后者進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬處理。如國際環(huán)球同業(yè)財務(wù)電信系統(tǒng)SWIFT。電子匯兌系統(tǒng)的類型通信系統(tǒng)專為其成員銀行傳送同匯兌有關(guān)的信息。成員行收到信資金調(diào)撥系統(tǒng)如紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(FEDWIRE) 、我國各商業(yè)銀行的電子匯兌總系統(tǒng)及中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)。 電子匯兌系統(tǒng)的類型資金調(diào)撥系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)的類型資金清算系統(tǒng)當(dāng)匯出行、匯入行執(zhí)行資金調(diào)撥指令，導(dǎo)致行際間發(fā)生借差或貸差時，若匯入行與匯出行之間無直接清算能力，則需委托另一個適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)進(jìn)行處理。如 CHIPS、 FEDWIRE、英國的CHAPS、新加坡的CHITS、日本的日銀系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)

8、的類型資金清算系統(tǒng)當(dāng)匯出行、匯入行執(zhí)行資金調(diào)撥指令，導(dǎo)致行際間SWIFTSWIFT環(huán)球銀行電信協(xié)會(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文簡稱，國際上最重要的金融通信網(wǎng)絡(luò)之一。通過該系統(tǒng)，可在全球范圍內(nèi)把原本互不往來的金融機構(gòu)串聯(lián)起來。SWIFTSWIFT環(huán)球銀行電信協(xié)會(Society fSWIFT的由來由于國際銀行業(yè)之間經(jīng)濟活動日益頻繁，賬務(wù)往來與日俱增，傳統(tǒng)的手工處理手段無法滿足客戶的要求，為了適應(yīng)瞬息萬變的市場發(fā)展，客戶要求在一個國家內(nèi)，甚至世界范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算與資金清算能迅速完成。SWIFT的由來

9、由于國際銀行業(yè)之間經(jīng)濟活動日益頻繁，賬務(wù)往來資料：在1970年代，金融交易（主要是指國庫和幾家相應(yīng)的銀行）所依賴的技術(shù)十分簡陋：支付與確認(rèn)信息是通過Telex網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的，既慢又不安全。Telex的速度只有50波特/秒，大致相當(dāng)于8字節(jié)/秒；格式松散，大大增加了自動接收報文的難度；Testkey是以電文的一小段內(nèi)容為基礎(chǔ)進(jìn)行計算的，毫無安全性可言。 資料：在1970年代，金融交易（主要是指國庫和幾家相應(yīng)的銀行所以，從上世紀(jì)60年代末70年代初，歐洲七家銀行就醞釀建立一個國際通信系統(tǒng)以提供國際間金融數(shù)據(jù)及其他信息的快速傳遞服務(wù)，開始對通用的國際金融電文交換處理程序進(jìn)行可行性研究。研究結(jié)果表明，應(yīng)

10、該建立一個國際化的金融處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國際資金調(diào)撥信息。所以，從上世紀(jì)60年代末70年代初，歐洲七家銀行就醞釀建立一到1973年5月，來自美國、加拿大和歐洲的15個國家的239家銀行宣布正式成立SWIFT，其總部設(shè)在比利時的布魯塞爾，它是為了解決各國金融通信不能適應(yīng)國際間支付清算的快速增長而設(shè)立的非盈利性組織，負(fù)責(zé)設(shè)計、建立和管理SWIFT國際網(wǎng)絡(luò)，以便在該組織成員間進(jìn)行國際金融信息的傳輸和確定路由。從1974年開始設(shè)計計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，1977年夏，完成了環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)(SWIFT網(wǎng)絡(luò))系統(tǒng)的各項建設(shè)和開發(fā)工作，并正式投入運營。到1973年5月，來

11、自美國、加拿大和歐洲的15個國家的239該組織創(chuàng)立之后，其成員銀行數(shù)逐年迅速增加。從1987年開始，非銀行的金融機構(gòu)，包括經(jīng)紀(jì)人、投資公司、證券公司和證券交易所等，開始使用 SWIFT。目前該網(wǎng)絡(luò)已遍布全球206個國家和地區(qū)的8,000多家金融機構(gòu)，提供金融行業(yè)安全報文傳輸服務(wù)與相關(guān)接口軟件，支援80多個國家和地區(qū)的實時支付清算系統(tǒng)。該組織創(chuàng)立之后，其成員銀行數(shù)逐年迅速增加。從1987年開始，SWIFT組織的總部設(shè)在比利時布魯塞爾。創(chuàng)始會員為歐洲和北美洲15個國家的239個大銀行。之后，成員行數(shù)逐年增加。至今已向200個國家的7500家金融機構(gòu)提供服務(wù)。 SWIFT組織的總部設(shè)在比利時布魯塞爾

12、。創(chuàng)始會員為歐洲和北美SWIFT在我國的發(fā)展1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是SWIFT組織的第1034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國與國際金融標(biāo)準(zhǔn)接軌的重要里程碑。之后，我國的各國有商業(yè)銀行及上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。SWIFT在我國的發(fā)展1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的進(jìn)入90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際銀行業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行以及地方性銀行紛紛加入SWIFT。SWIFT的使用也從總行逐步擴展到分行。1995年，SWIFT在北京電報大樓和上海長話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點SAP(SWI

13、FT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點連接，為用戶提供自動路由選擇。進(jìn)入90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際銀行業(yè)為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立了除美國和荷蘭之外的第三個支持中心，這樣，中國用戶就可得到SWIFT支持中心講中文的員工的技術(shù)服務(wù)。SWIFT還在全球17個地點設(shè)有辦事處，其2000名的專業(yè)人員來自55個國家，其中北京辦事處于1999年成立。為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立SWIFT的服務(wù)內(nèi)容全世界金融數(shù)據(jù)傳輸、文件傳輸、直通處理STP(straight throu

14、gh process)、撮合,清算和凈額支付服務(wù)、操作信息服務(wù)、軟件服務(wù)、認(rèn)證技術(shù)服務(wù)、客戶培訓(xùn)和24小時技術(shù)支持。SWIFT的服務(wù)內(nèi)容全世界金融數(shù)據(jù)傳輸、文件傳輸、直通處理SSWIFT自投入運行以來，以其高效、可靠、低廉和完善的服務(wù)，在促進(jìn)世界貿(mào)易的發(fā)展，加速全球范圍內(nèi)的貨幣流通和國際金融結(jié)算，促進(jìn)國際金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用。我國的中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行等已成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會的會員。SWIFT自投入運行以來，以其高效、可靠、低廉和完善的服務(wù)，SWIFT的設(shè)計能力是每天傳輸1100萬條電文，而當(dāng)前每日傳送500萬條

15、電文，這些電文劃撥的資金以萬億美元計，它依靠的便是其提供的240種以上電文標(biāo)準(zhǔn)。SWIFT的電文標(biāo)準(zhǔn)格式，已經(jīng)成為國際銀行間數(shù)據(jù)交換的標(biāo)準(zhǔn)語言。這里面用于區(qū)分各家銀行的代碼，就是“SWIFT Code”，依靠SWIFT Code便會將相應(yīng)的款項準(zhǔn)確的匯入指定的銀行。關(guān)于SWIFT Code 的查詢見/SWIFT的設(shè)計能力是每天傳輸1100萬條電文，而當(dāng)前每日傳SWIFT用戶在構(gòu)建之時，整個網(wǎng)絡(luò)僅僅是為國庫與其相關(guān)銀行之間的操作而設(shè)計的；時至今日，很多其他的機構(gòu)也被允許訪問各項服務(wù)了，盡管某些情況下訪問是有限制的。當(dāng)前，用戶可被分為以下幾類： 銀行(Banks) 貿(mào)易機構(gòu)(Trading Ins

16、titutions) 短期信貸經(jīng)紀(jì)人(Money Brokers) 債券經(jīng)紀(jì)人(Security Broker Dealers) 投資管理機構(gòu)(Investment Management Institutions) SWIFT用戶在構(gòu)建之時，整個網(wǎng)絡(luò)僅僅是為國庫與其相關(guān)銀行之清算系統(tǒng)與中央儲備局(Clearing Systems and Central Depositories) 許可交易所(Recognised Exchanges) 信托服務(wù)公司(Trust and Fiduciary Service Companies) (Subsidiary Providers of Custody a

17、nd Nominees) 金庫對等者(Treasury Counterparties) (Treasury ETC Service Providers) 清算系統(tǒng)與中央儲備局(Clearing Systems an協(xié)會為其會員(Members)共有，成為會員的先決條件是必須持有銀行許可證(Banking Licence)。作為回報，會員擁有協(xié)會的股份，并且具備選舉權(quán)。除此之外，還有另外兩類用戶：子用戶(Sub)和參與者 (Participants)。超過90的用戶是前一類型，他們能夠全權(quán)訪問整個系統(tǒng)，但是不具備股份和選舉權(quán)；后者通常是其他類型的金融機構(gòu)，他們能夠受限訪問系統(tǒng)，沒有任何所有權(quán)。

18、協(xié)會為其會員(Members)共有，成為會員的先決條件是必須所有的成員都必須交納初始入會費和年費，具體的數(shù)目根據(jù)其類別而定。此外，用戶收發(fā)電文需要交納費用，收費標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)為電文的單位長度，由其具體的類型為可分為325或1950個字符等。還有，收發(fā)電文的數(shù)目與所經(jīng)過的路線也是費用的衡量因素。 所有的成員都必須交納初始入會費和年費，具體的數(shù)目根據(jù)其類別而SWIFT的特性格式標(biāo)準(zhǔn)化高度安全性（電文加密，加信息識別碼）單一窗口聯(lián)接全天候服務(wù)傳送速度快、費用低核查和控制管理方便SWIFT的特性格式標(biāo)準(zhǔn)化SWIFT的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)示意圖New YorkMontrealHongKongJapanSingapore

19、MexicoArgentinaVenezuelaParisBrusselsMadridLuxembourgAthensHelsinkiFrankfortViennaMilanZurichCopenhagenAmsterdamLondonIrelandOsloStockholmUSA O.CNetherlands O.CBelgium O.CSWIFT的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)示意圖New YorkMontrealHSWIFT的電文傳輸過程源行主機R.P.O.C.O.C.R.P.目標(biāo)行主機SWIFT的電文傳輸過程源行主機R.P.O.C.O.C.R.通過一個O.C.轉(zhuǎn)接的SWIFT硬件鏈路圖Modem（解調(diào)）解密

20、設(shè)備Modem（調(diào)制）Modem（解調(diào)）目標(biāo)行終端區(qū)域處理中心Modem（調(diào)制）加密設(shè)備設(shè)備通信處理器O.C.CPU設(shè)備通信處理器解密設(shè)備Modem（解調(diào)）源行終端Modem（調(diào)制）Modem（解調(diào)）加密設(shè)備Modem（調(diào)制）區(qū)域處理中心國內(nèi)租賃線路/電話線路國際租賃線路國內(nèi)租賃線路/電話線路國際租賃線路通過一個O.C.轉(zhuǎn)接的SWIFT硬件鏈路圖Modem（解調(diào)CHIPS清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（ClearingHouseInterbankPaymentSystem簡稱CHIPS）它是一個著名的私營跨國大額美元支付系統(tǒng)，于1970年建立，是跨國美元交易的主要結(jié)算渠道。通過CHIPS處理的美元交易額約

21、占全球美元總交易額的百分之九十五，因此該系統(tǒng)對維護美元的國際地位和國際資本流動的效率及安全顯得十分重要。CHIPS清算所同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS于1970年正式創(chuàng)立，當(dāng)時有9家成員行；1982年有100家成員行；90年代初發(fā)展為12家和新貨幣銀行、140家金融機構(gòu)加入的資金調(diào)撥系統(tǒng)。目前CHIPS成員有紐約清算所協(xié)會會員、紐約市商業(yè)銀行、外國銀行在紐約的分支機構(gòu)等。CHIPS是一個凈額支付清算系統(tǒng)，它租用了高速傳輸線路，有一個主處理中心和一個備份處理中心。每日營業(yè)終止后，進(jìn)行收付差額清算，每日下午六時（紐約時間）完成資金轉(zhuǎn)賬。CHIPS于1970年正式創(chuàng)立，當(dāng)時有9家成員行；1982年CHIPS

22、的業(yè)務(wù)種類包括以美元支付的國際和國內(nèi)貿(mào)易往來的資金調(diào)撥、國際貸款、聯(lián)合貸款、外幣買賣和兌換、歐洲美元投資、短期資金賣出、歐洲債券結(jié)算等。CHIPS的業(yè)務(wù)種類包括以美元支付的國際和國內(nèi)貿(mào)易往來的CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥過程某國甲行他國乙行紐約A行紐約B行SWIFTSWIFTCHIPSSending bank Receiving bank CHIPS中央處理機CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥過程某國甲行他國乙行紐約A行紐約B行CHIPS系統(tǒng)的清算過程CHIPS中央處理機紐約A行紐約B行FedWireCHIPS紐約區(qū)聯(lián)邦儲備銀行CHIPS系統(tǒng)的清算過程CHIPS紐約A行紐約B行FedWiCHIPS系統(tǒng)的清算

23、過程CHIPS中央處理機紐約A行紐約B行FedWireCHIPS紐約區(qū)聯(lián)邦儲備銀行參加銀行1參加銀行2非參加銀行1非參加銀行2CHIPS系統(tǒng)的清算過程CHIPS紐約A行紐約B行FedWiCHIPS系統(tǒng)的特點 允許實現(xiàn)存入付款指令，并可以解付或取消該指令。完善的查詢功能。自動化程度高。 CHIPS報文格式與SWIFT兼容，可由收發(fā)行計算機自動處理，無需人工干預(yù)。安全性、保密性好。四臺Unisys A15大型計算機組成兩套系統(tǒng)。CHIPS系統(tǒng)的特點 允許實現(xiàn)存入付款指令，并可以解付或取消FedWire美國的第一條支付網(wǎng)絡(luò)是聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)(Federal Reserve Communication

24、 System)，通常稱之為FedWire。這條通信系統(tǒng)是屬于美國聯(lián)邦儲備體系(Federal Reserve System)所有，并由其管理的。它是美國國家級的支付系統(tǒng)，用于遍及全國12個儲備區(qū)的1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。它實時處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，逐筆清算資金。每天平均處理的資金及傳送證券的金額超過10000億美元，平均每筆金額330萬美元。FedWire美國的第一條支付網(wǎng)絡(luò)是聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)(FedFedWire的業(yè)務(wù)儲備帳戶之間的資金劃轉(zhuǎn)（允許白天透資） 。傳輸美國政府和聯(lián)邦機構(gòu)的各種證券交易信息。傳輸聯(lián)邦儲備體系的管理信息和調(diào)查研究信息。自動清算所業(yè)務(wù)。批量數(shù)據(jù)傳送。

25、FedWire的業(yè)務(wù)儲備帳戶之間的資金劃轉(zhuǎn)（允許白天透資） FedWire的清算過程聯(lián)邦儲備銀行AB 借記貸記聯(lián)邦儲備銀行甲AB 借記 借記貸記貸記聯(lián)邦儲備銀行乙FedWire的清算過程聯(lián)邦儲備銀行AB 借記貸記聯(lián)邦儲備銀FedWire的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)FedWire的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)美國電子匯兌的流程美國電子匯兌的流程實例實例實例實例我國的電子匯兌系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架電子匯兌系統(tǒng)我國的電子匯兌系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)絡(luò)各商業(yè)銀行的全國數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)中國人民銀行1989年開始籌建中國金融衛(wèi)星通信專用網(wǎng)，1991

26、年4月正式投入試運行。目前該網(wǎng)絡(luò)已建成北京主站、無錫備份主站和600多個地面衛(wèi)星小站，其網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有大中城市和部分經(jīng)濟發(fā)達(dá)的縣。是我國目前最大的衛(wèi)星數(shù)據(jù)通信網(wǎng)之一。中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)中國人民銀行1989年開始籌建中國金融衛(wèi)中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)絡(luò)為充分發(fā)揮金融衛(wèi)星通信網(wǎng)的效益，我國從1996年開始建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)，使各級商業(yè)銀行能通過該地面通信骨干網(wǎng)，直接進(jìn)入金融衛(wèi)星通信網(wǎng)，進(jìn)行異地資金調(diào)撥。中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)絡(luò)為充分發(fā)揮金融衛(wèi)星通信網(wǎng)的效益，在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架下運行的應(yīng)用系統(tǒng)同城票據(jù)交換清算所(LCH)。由中國人民銀行管理，有2000多家,主要處理行內(nèi)和跨行支付交

27、易。三級聯(lián)行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)。各商業(yè)銀行內(nèi)各分行之間的支付（異地）是通過各自系統(tǒng)內(nèi)三級聯(lián)行系統(tǒng)進(jìn)行清算的。處理全國2/3的異地支付清算業(yè)務(wù)。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)。由中國人民銀行運作管理，處理異地跨行支付的清算與結(jié)算。在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架下運行的應(yīng)用系統(tǒng)同城票據(jù)交換清算所(LCH)。在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架下運行的應(yīng)用系統(tǒng)銀行卡授信系統(tǒng) 郵政匯兌系統(tǒng)中國證券交易系統(tǒng)正在推廣、試圖逐步取代現(xiàn)行電子聯(lián)行系統(tǒng)的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)框架下運行的應(yīng)用系統(tǒng)銀行卡授信系統(tǒng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)審查記賬提出錄入審查記賬發(fā)報接收審查分類記賬統(tǒng)計轉(zhuǎn)發(fā)錄入審查記賬接收審查記賬通知答復(fù)答復(fù)答復(fù)答復(fù)往帳

28、來帳來帳清單轉(zhuǎn)匯清單匯出行（業(yè)務(wù)發(fā)生行）發(fā)報行（清算分中心）轉(zhuǎn)發(fā)行（清算總中心）收報行（清算分中心）匯入行（業(yè)務(wù)結(jié)束行）全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)審查錄入接收錄入接收答復(fù)答復(fù)答復(fù)答中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAP中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)CNAPS項目的設(shè)計目

29、標(biāo)是:建立起中國未來支付系統(tǒng)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。連結(jié)支付應(yīng)用系統(tǒng)處理中心和各家銀行機構(gòu)的全國通信網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)節(jié)點上建成全國性和地區(qū)性處理中心。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)CNAPS項目的設(shè)計目標(biāo)是:中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)CNAPS項目的設(shè)計目標(biāo)是:開發(fā)出功能齊全的支付應(yīng)用處理系統(tǒng),其中包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量電子支付系統(tǒng)、銀行卡授信系統(tǒng)以及政府債券簿記系統(tǒng)。目前的同城清算所將仍作為一個單獨的分系統(tǒng)繼續(xù)存在,并逐漸提高其自動化程度。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)CNAPS項目的設(shè)計目標(biāo)是:中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)CNAPS項目的設(shè)計目標(biāo)是:為了實現(xiàn)“一網(wǎng)多用”的目標(biāo),通

30、信網(wǎng)絡(luò)將保持獨立于應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計原則,即它只負(fù)責(zé)提供文件和報文轉(zhuǎn)輸服務(wù)、鑒別服務(wù)、通用信息服務(wù)和用戶目錄,以便支持在系統(tǒng)參與者和各種應(yīng)用系統(tǒng)之間高效率傳遞數(shù)據(jù)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)CNAPS項目的設(shè)計目標(biāo)是:中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)ATM系統(tǒng) ATM系統(tǒng)即自動柜員機系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動取款機CD或自動柜員機ATM上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等功能的一種自助銀行系統(tǒng) 。ATM系統(tǒng) ATM系統(tǒng)即自動柜員機系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的ATM系統(tǒng)的功能取現(xiàn)功能存款功能轉(zhuǎn)賬功能支付功能賬戶余額查詢功能非現(xiàn)金交易功能管理性處理功能ATM系統(tǒng)的功能取現(xiàn)功

31、能ATM的工作方式脫機與聯(lián)機操作比較ATM的工作方式脫機與聯(lián)機操作比較銀行進(jìn)入ATM市場的方式專有系統(tǒng)共享系統(tǒng)第三方網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入ATM市場的方式專有系統(tǒng)銀行進(jìn)入ATM市場的方式專有系統(tǒng)：持卡人、CD/ATM、發(fā)卡行共享系統(tǒng)：持卡人、CD/ATM、代理行（機具所有行）、發(fā)卡行、清算銀行、交換中心銀行進(jìn)入ATM市場的方式專有系統(tǒng)：持卡人、CD/ATM、發(fā)卡共享ATM系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)類型根據(jù)交換中心在系統(tǒng)中的不同位置，分為：后方交換型前方交換型復(fù)合型共享ATM系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)類型根據(jù)交換中心在系統(tǒng)中的不同位置，后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)前方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)前方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)復(fù)合交換型的網(wǎng)

32、絡(luò)結(jié)構(gòu)復(fù)合交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)實例北京工行的ATM系統(tǒng)實例北京工行的ATM系統(tǒng)實例日本MICS系統(tǒng)實例日本MICS系統(tǒng)ATM系統(tǒng)的交易處理流程專有系統(tǒng)的交易處理流程共享系統(tǒng)的交易處理流程ATM系統(tǒng)的交易處理流程專有系統(tǒng)的交易處理流程專有系統(tǒng)的交易處理流程專有系統(tǒng)的交易處理流程共享系統(tǒng)的交易處理流程共享系統(tǒng)的交易處理流程各節(jié)點的交易處理流程終端機處理代理行處理交換中心處理發(fā)卡行處理各節(jié)點的交易處理流程終端機處理1.終端機處理1.終端機處理1.1終端機讀卡處理1.1終端機讀卡處理1.2終端機PIN檢查處理1.2終端機PIN檢查處理1.3終端機交易類型檢查處理1.3終端機交易類型檢查處理1.4終端機支付

33、處理1.4終端機支付處理1.5終端機管理處理1.5終端機管理處理2. 代理行處理2. 代理行處理2.1代理行對自己客戶的交易處理2.1代理行對自己客戶的交易處理2.2代理行對他行客戶的交易處理2.2代理行對他行客戶的交易處理3.交換中心處理3.交換中心處理4.發(fā)卡行處理4.發(fā)卡行處理4.1發(fā)卡行的響應(yīng)處理4.1發(fā)卡行的響應(yīng)處理4.2發(fā)卡行的帳務(wù)提交或沖正處理4.2發(fā)卡行的帳務(wù)提交或沖正處理ATM系統(tǒng)的安全管理ATM系統(tǒng)的隱患所在ATM系統(tǒng)的安全管理ATM系統(tǒng)的安全管理ATM系統(tǒng)的隱患所在ATM系統(tǒng)的隱患所在ATM系統(tǒng)的隱患所在ATM系統(tǒng)的安全管理銀行卡管理：制卡、發(fā)卡PIN的管理： PIN的產(chǎn)

34、生、發(fā)送、檢驗密鑰管理現(xiàn)金管理銀行主機系統(tǒng)的運行管理ATM系統(tǒng)的安全管理銀行卡管理：制卡、發(fā)卡PIN的產(chǎn)生和檢驗PIN的產(chǎn)生和檢驗數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全技術(shù)明文 P密文 C加密算法E()，解密算法D()IF C=E(P)，P=D(E(P) 無鑰加密IF C=E(P，K)，P=D(E(P,K),K) 單密鑰或?qū)ΨQ密鑰，其算法為DESIF C=E(P，KE)，P=D(E(P,KE),KD) 雙密鑰或非對稱密鑰，其算法為RSA數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全技術(shù)明文 P數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全技術(shù)數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全技術(shù)數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全技術(shù)數(shù)據(jù)傳輸過程中的安全技術(shù)ATM系統(tǒng)的現(xiàn)狀A(yù)TM系統(tǒng)的現(xiàn)狀A(yù)TM系統(tǒng)的發(fā)展趨

35、勢功能的拓展系統(tǒng)安全進(jìn)一步完善向自助銀行發(fā)展ATM系統(tǒng)的發(fā)展趨勢功能的拓展POS系統(tǒng)POS系統(tǒng)，全稱EFT/POS系統(tǒng)（銷售點處的電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)），是繼ATM系統(tǒng)后又一高速發(fā)展的EFT系統(tǒng)應(yīng)用項目。目前，POS系統(tǒng)已成為發(fā)達(dá)國家的主要支付系統(tǒng)之一。在日本和美國等國家，POS交易額已占市場總銷售額的70%以上。POS系統(tǒng)POS系統(tǒng)，全稱EFT/POS系統(tǒng)（銷售點處的電子本節(jié)介紹內(nèi)容POS系統(tǒng)概述包括POS系統(tǒng)的發(fā)展及其產(chǎn)生的動因，POS系統(tǒng)的普及及其社會影響。POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程POS系統(tǒng)的安全問題本節(jié)介紹內(nèi)容POS系統(tǒng)概述包括POS系統(tǒng)的發(fā)展及其產(chǎn)生的什么是POS系統(tǒng)？POS系統(tǒng)包含有兩方面

36、意思： 可以把 POS系統(tǒng)理解為帶軟件的一套物理設(shè)備和通信系統(tǒng)。 可以把 POS系統(tǒng)理解為在商業(yè)網(wǎng)點利用POS設(shè)備進(jìn)行的一種交易活動，包括商品交易和相關(guān)的金融支付服務(wù)。什么是POS系統(tǒng)？POS系統(tǒng)包含有兩方面意思：POS系統(tǒng)提供的服務(wù)自動授權(quán)自動轉(zhuǎn)賬支付信息管理POS系統(tǒng)提供的服務(wù)自動授權(quán)POS系統(tǒng)提供的服務(wù)自動授權(quán)：指具有信用卡的自動授權(quán)功能，如能自動查詢信用卡止付黑名單、自動監(jiān)測信用卡是否為無效卡、自動檢查信用卡余額和透支額度等，使商家在安全可靠的前提下迅速為客戶辦理信用卡交易。POS系統(tǒng)提供的服務(wù)自動授權(quán)：指具有信用卡的自動授權(quán)功能，如POS系統(tǒng)提供的服務(wù)自動轉(zhuǎn)賬支付：具體包括消費付款處

37、理、退貨收款、賬戶間轉(zhuǎn)賬、修改交易、查詢交易、查詢余額、核查密碼并打印輸出賬單等。POS系統(tǒng)提供的服務(wù)自動轉(zhuǎn)賬支付：具體包括消費付款處理、退貨POS系統(tǒng)提供的服務(wù)信息管理：指在POS上完成一筆交易后，POS還具有自動更新客戶和商家在銀行的檔案的功能，以便今后查詢；同時，也可更新商家的存貨資料及相關(guān)數(shù)據(jù)庫文件，以提供進(jìn)一步的庫存、進(jìn)貨等信息，幫助決策管理。POS系統(tǒng)提供的服務(wù)信息管理：指在POS上完成一筆交易后，PPOS系統(tǒng)的發(fā)展自1968年出現(xiàn)POS系統(tǒng)以來，POS系統(tǒng)經(jīng)歷了以下幾個發(fā)展階段： 使用借記卡的專有系統(tǒng)，直接轉(zhuǎn)帳。（60年代末，70年代初） 既可使用借記卡、又可使用信用卡的共享系統(tǒng)

38、，直接轉(zhuǎn)帳與信用掛賬相結(jié)合。（80年代） 隨著INTERNET的興起，進(jìn)入網(wǎng)上支付階段。POS系統(tǒng)的發(fā)展自1968年出現(xiàn)POS系統(tǒng)以來，POS系統(tǒng)經(jīng)POS系統(tǒng)發(fā)展的第一階段在美國食品雜貨店里第一個實現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的POS系統(tǒng)Intant Transaction，是由Hempstead Bank of Long Island 于70年代初建立的，1980年被迫關(guān)閉。洛杉磯超級市場的POS系統(tǒng)Store Saver，由Glendale Federal Saving&Loan建立，1977年被迫關(guān)閉。POS系統(tǒng)發(fā)展的第一階段在美國食品雜貨店里第一個實現(xiàn)電子資金POS系統(tǒng)發(fā)展的第一階段Citibank、Bank One Corp.、Security Pacific Bank、First National Bank of Atlanta等銀行，也因?qū)嶒炇?，?980年以前，相繼關(guān)閉其各自的POS系統(tǒng)。POS系統(tǒng)發(fā)展的第一階段Citibank、Bank One POS系統(tǒng)發(fā)展的第二階段1982年英國Clydesdale Bank 建立了Counterplus系統(tǒng)，成功地在英國Aberdeen各加油站安裝了POS終端。在日本，自選商店“Seven Eleven”連鎖店于1