另眼看中國金融之民間借貸

1、民間借貸洪大周你把錢借給你的同學(xué)，朋友，鄰居，親戚，或者你向朋友，親戚，同學(xué)朋友借錢就是民間借貸，民間借貸可以是無償?shù)?，也可以是有回報的，同樣根?jù)你出借對象的不同，你也可以要求有擔(dān)保有抵押的。民間借貸作為民間金融的一部分，是現(xiàn)代金融的雛形，也是現(xiàn)在金融的一部分，無論在沒有真正銀行存在以前，還是現(xiàn)在，民間借貸都起到舉足輕重的作用。雖然受到經(jīng)濟(jì)形勢不景氣的影響，人們把民間借貸推上了分頭浪尖，我想說這是一種誤判（是人們對民間借貸不理解的原因） ，把本身原本值得肯定的民間借貸批得改頭換面。在這里我只想說民間借貸沒有你想象的那么嚴(yán)重（其實(shí)銀行出得問題比你想象的更可怕），我敢肯定的是民間借貸依然在我們經(jīng)濟(jì)

2、建設(shè)中扮演著重要的角色，關(guān)鍵是如何給民間借貸一個“正身” 一個共同競爭的環(huán)境，以及給民間借貸一個很好的法律體系，讓民間借貸在條條框框里運(yùn)轉(zhuǎn)。每一個市場的存在都有他必然的原因，這是市場經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勝劣汰的必然結(jié)果。競爭使市場走向成熟的必然條件，沒有競爭的金融市場最可怕，民間借貸作為金融市場微不足道的一部分，在金融市場扮演著自己的角色，推動中國金融改革和發(fā)展，造福于百姓。對民間借貸的理解，主要體現(xiàn)在以下三個方面：一，民間借貸存在的原因1，銀行不能滿足所有人的資金需求。1）銀行只借錢給“有錢的人”。由于銀行的資金來源于儲戶，銀行出于對資金安全考慮，銀行只能借給那些有資金實(shí)力的個人和企業(yè)（通常銀行的做法是

3、把錢借給有錢的人），就是那些有融資條件的人（有抵押物的人），而大部分需要資金的人是很難從銀行接到錢，這其中包括農(nóng)民，手工業(yè)制造者，微小企業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者等。2）銀行融資周期長。正所謂遠(yuǎn)水救不了近火，通常向銀行借錢的周期要15 天 - 幾個月，而在市場經(jīng)濟(jì)瞬息萬變的今天，誰能把握住機(jī)遇就能獲得很好的回報，所以有些人愿意發(fā)高于銀行借錢成本的代價去借民間借貸。3）銀行不愿做小額貸款。銀行追求高效率的行業(yè)，他樂意向 1 個客戶出借 1 千萬，不樂意向 100 個人出借10 萬。原因很簡單，銀行向一個客戶出借10 萬和另外一個1000 萬客戶的手續(xù)是一樣的，付出的成本也是接近的。4）老百姓有多余的資金需要尋

4、找投資方向（民間借貸）在高通貨膨脹的今天，你會把錢存到銀行？可能在今天的市場環(huán)境，也是被迫無奈在今天投資無門，投資環(huán)境惡化的今天，不投資，就是一種理財。在股市蕭條的今天，你敢去炒股？在樓市低迷的今天，你回去買房？總之我不會去買，也買不起。當(dāng)人們手里的錢一天比一天少的時候，就需要投資方向。在市場監(jiān)管不到位的今天，以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的昨天，民間借貸是高回報的行業(yè)，于是人們把錢投向了民間借貸。二，沒有法律規(guī)范的民間借貸最可怕。 民間借貸在相當(dāng)長得一段時間里，都是局限在特定的群體，特定的地域里，出借方對借款者都有很好的把握，但是隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通訊工具，交通工具徹底改變了人民的生活方式，工作形式。民間

5、借貸也打破了時間和空間的限制?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的民間借貸，基于信息咨詢公司分公司的民間借貸，徹底的打破了民間借貸使用于合同法，公司法。而且一些新的問題在這些法律中沒有涉及，比如借款者綜合借款成本不能高于多少？采取何種還款方式？民間借貸能不能跨區(qū)域經(jīng)營？民間借貸能不能使用廣告宣傳？民間借貸能不能使用邀約出借人出借？民間借貸可不可以使用中介形式等等由于中國立法對民間借貸的空白，人們在法律法律監(jiān)管真空中，肆無忌憚的最求自己的利益， 很容易引發(fā)一下事件：1） 沒有法律規(guī)范的民間借貸極易引發(fā)非法集資。2） 沒有法律規(guī)范的民間借貸極易演變成高利貸。3）沒有法律監(jiān)管的民間借貸極易涉及洗錢活動。4）沒有法律規(guī)范的民

6、間借貸極易損害借款者。三，民間借貸需要一個專業(yè)的平臺。基于傳統(tǒng)的民間借貸都是單向透明性，出借方很難了解到借款者的負(fù)債情況，同一個借款者可能涉及多筆民間借貸，以致同一個借款人入不敷出，無法歸還資金，導(dǎo)致多個出借人的資金出現(xiàn)危機(jī)。良性的民間借貸需要一個專業(yè)的平臺：一個監(jiān)管部門，一套金融資源（征信系統(tǒng)） ，一個專業(yè)的中間團(tuán)隊，以及出借方和借款者。這個平臺包括民間借貸的當(dāng)事人：出借方和借款方；一個獨(dú)立運(yùn)作平臺的團(tuán)隊，不屬于任何一方，純粹是中介；一套金融資源（征信系統(tǒng)）可以對借款方的了解，他現(xiàn)在的資金狀況，還款意愿，收入來源等等；還有監(jiān)管部門對平臺的運(yùn)作富有監(jiān)管責(zé)任，對整個金融市場負(fù)責(zé)。在平臺建設(shè)方面中

7、國益信已經(jīng)邁出了一步，易信建設(shè)一個自己的信用借款服務(wù)平臺，雖然這個平臺沒有監(jiān)管部門，也不是一個獨(dú)立運(yùn)作平臺方，透明度不是非常明朗，但是他的確走在了民間借貸的前沿，監(jiān)管部門不得不去學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志

8、慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所?！澳?”，是以眾議舉寵為督：親賢臣， 遠(yuǎn)小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠(yuǎn)賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長史、 參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來，夙夜憂嘆，恐托付不效，以傷先帝之明；故五月渡瀘，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，當(dāng)獎率三軍，北定中原，庶竭駑鈍，攘除奸兇，興復(fù)漢室，還于舊都。此臣所以報先帝