chp網(wǎng)絡(luò)銀行與支付課件

1、2022/9/271學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行的功能理解網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制方法熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)的策略熟悉網(wǎng)絡(luò)支付的方式與特點(diǎn)2022/9/261學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因2022/9/272學(xué)習(xí)內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)管理 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 2022/9/262學(xué)習(xí)內(nèi)容2022/9/2734.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征 4.1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義4.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能4.1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的特征2022/9/2634.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征 4.1.2022/9/2744.1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義 網(wǎng)絡(luò)銀行

2、（或稱(chēng)網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶(hù)建立信息聯(lián)系，并向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。 2022/9/2644.1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義 2022/9/2754. 1 . 2 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 網(wǎng)上支票帳戶(hù)網(wǎng)上支票異地結(jié)算網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)上個(gè)人信貸 2022/9/2654. 1 . 2 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 網(wǎng)2022/9/2764.1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行

3、的特征 以信息技術(shù)為基礎(chǔ) 以電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)行操作和管理 不需分支機(jī)構(gòu)，觸角伸向全世界 需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)備的支持 成本低，效益高 信息共享，團(tuán)隊(duì)精神 服務(wù)突破時(shí)空限制 2022/9/2664.1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 以信息技術(shù)2022/9/2774.1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀(guān)基礎(chǔ) 降低交易成本 給客戶(hù)提供更高質(zhì)量的金融服務(wù) 增強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的吸引力 給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務(wù)拓展空間 有助于樹(shù)立銀行良好形象 增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力 符合銀行經(jīng)營(yíng)本質(zhì)的要求 2022/9/2674.1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀(guān)基礎(chǔ) 2022/9/278降低交易成本2022/9/268降低交易成本2022/9/2794.

4、2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與影響 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 2022/9/2694.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與影響 2022/9/27104.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與格局 對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出挑戰(zhàn) 為中、小銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì) 對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要求 給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn) 2022/9/26104.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的2022/9/27114.2.2 國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 1995年10月18日 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank

5、，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB)。美國(guó)肯塔基州亞特蘭大。 1999年前，美國(guó)只有多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過(guò)家，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)現(xiàn)已達(dá)億多人，其中有多萬(wàn)戶(hù)家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，這一數(shù)據(jù)到到年達(dá)到萬(wàn)。2022/9/26114.2.2 國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 2022/9/27124.2.3 中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月，中國(guó)銀行 招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通網(wǎng)上支付”， 目前中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，企業(yè)與個(gè)人客戶(hù)超過(guò)1000萬(wàn)戶(hù)。4年，工行網(wǎng)上銀行交易額超萬(wàn)億元，招行網(wǎng)上銀行交易額超萬(wàn)億元

6、，建行網(wǎng)上銀行交易額超億元 中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶(hù)已由年下半年的萬(wàn)人增加到目前萬(wàn)，到年底，這一數(shù)字將達(dá)到.億 。2022/9/26124.2.3 中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)2022/9/27134.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)管理 4.3.1 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制4.3.2 網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境2022/9/26134.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)管理2022/9/27144.3.1 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制 網(wǎng)上資金交易風(fēng)險(xiǎn)控制 投資風(fēng)險(xiǎn)控制 制定相關(guān)法律保護(hù)銀行及客戶(hù)權(quán)益 內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)控制 系統(tǒng)的安全等級(jí) 人員的安全知識(shí)教育 應(yīng)急措施，如故障維修、數(shù)據(jù)恢復(fù)計(jì)劃 嚴(yán)格的操作規(guī)程 建立完善的系統(tǒng)管理制度

7、2022/9/26144.3.1 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制 網(wǎng)2022/9/27154.3.2 網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境 銀行提供的服務(wù)愈來(lái)愈多；但是銀行間的差異卻會(huì)愈來(lái)愈小 網(wǎng)上銀行拉近了與客戶(hù)的距離 網(wǎng)上銀行面對(duì)的是一個(gè)開(kāi)放型的世界性市場(chǎng) 網(wǎng)上銀行將改變銀行排行榜 網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)者增多，競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化 2022/9/26154.3.2 網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境 銀行2022/9/27164.3.3 網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè) 拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域 金融創(chuàng)新將是致勝之寶 以資本運(yùn)營(yíng)為紐帶進(jìn)行兼并重組，迅速實(shí)現(xiàn)金融資本的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向全球發(fā)展 顧客為中

8、心的盈利方法 2022/9/26164.3.3 網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略加快2022/9/27174.4 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 4.4.1 網(wǎng)上電子付款系統(tǒng)與技術(shù)4.4.2 電子貨幣與電子支票4.4.3 電子錢(qián)包及其使用2022/9/26174.4 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng) 4.42022/9/27184.4 .1 網(wǎng)上電子付款系統(tǒng)與技術(shù) 電子付款系統(tǒng)（Electronic Payment System，EPS）的種類(lèi) 電子現(xiàn)金銀行卡 電子錢(qián)包 電子支票 智能卡 EPS的關(guān)鍵技術(shù) 公共密鑰專(zhuān)用密鑰的加密技術(shù) 數(shù)字簽名 密鑰的長(zhǎng)度 認(rèn)證機(jī)制 2022/9/26184.4 .1 網(wǎng)上電子付款系統(tǒng)與技術(shù)2022/9/

9、27194.4.2 電子貨幣與電子現(xiàn)金電子貨幣的含義 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。2022/9/26194.4.2 電子貨幣與電子現(xiàn)金電子2022/9/2720電子支付流程 電子支付流程如下圖所示。根據(jù)流程圖，可將整個(gè)電子支付工作程序分為下面七個(gè)步驟：2022/9/2620電子支付流程 電子支付流程如下圖所示。2022/9/2721電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)與問(wèn)題優(yōu)點(diǎn)方便安全通用增加社會(huì)效益問(wèn)題余額問(wèn)題吞卡問(wèn)題統(tǒng)一

10、問(wèn)題顧慮問(wèn)題2022/9/2621電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)與問(wèn)題優(yōu)點(diǎn)2022/9/2722電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(ECash)是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金可以在互聯(lián)網(wǎng)上自由流通，成為網(wǎng)上商品交換的支付手段。這種電子現(xiàn)金應(yīng)該是一種隱形貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)并在賬戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有Ecash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。2022/9/2622電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(ECash)是一種2022/9/2723電子現(xiàn)

11、金的特點(diǎn)（1）銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。（2）用戶(hù)、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用ECash軟件。（3）電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)用戶(hù)和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。（4）身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金系統(tǒng)本身完成的。（5）匿名性。（6）具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓?zhuān)m用于小額交易。 2022/9/2623電子現(xiàn)金的特點(diǎn)（1）銀行和商家之間應(yīng)有2022/9/2724電子現(xiàn)金支付模式2022/9/2624電子現(xiàn)金支付模式2022/9/27254.4.3銀行卡 銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶(hù)可使用銀行卡隨時(shí)、隨地完成在線(xiàn)安全支付操作，有關(guān)的個(gè)人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過(guò)加密后直接傳送到銀行進(jìn)行支付結(jié)算。銀行卡支

12、付方式是目前比較普遍的一種支付方式。2022/9/26254.4.3銀行卡 銀2022/9/2726信用卡特點(diǎn) 信用卡主要有如下特點(diǎn)：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶(hù)提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就樂(lè)于持卡購(gòu)物消費(fèi)，同時(shí)也帶來(lái)了更多的便利。第三，利用信用卡結(jié)算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便。2022/9/2626信用卡特點(diǎn)2022/9/2727銀行卡的購(gòu)物流程第一階段，用戶(hù)進(jìn)行購(gòu)物： (1)用戶(hù)瀏覽各類(lèi)電子商務(wù)網(wǎng)

13、站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。 (2)用戶(hù)選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。 (3)商家訪(fǎng)問(wèn)用戶(hù)所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對(duì)客戶(hù)的銀行卡進(jìn)行認(rèn)證。 (4)發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息。以提醒商家是否進(jìn)行交易： (5)商家通知用戶(hù)交易是否繼續(xù)。2022/9/2627銀行卡的購(gòu)物流程第一階段，用戶(hù)進(jìn)行購(gòu)2022/9/2728銀行卡的購(gòu)物流程第二階段，用戶(hù)與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬： (6)商家供貨給持卡人。 (7)商家訪(fǎng)問(wèn)商家所在的開(kāi)戶(hù)銀行，并向銀行提供購(gòu)物的收據(jù)。 (8)商家銀行訪(fǎng)問(wèn)用戶(hù)的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶(hù)轉(zhuǎn)到商家的賬戶(hù)上。 第三階段，通知用戶(hù)所支付的款額

14、，并為用戶(hù)下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客戶(hù)購(gòu)物所支付的款額，為用戶(hù)下賬，并通知用戶(hù)。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。2022/9/2628銀行卡的購(gòu)物流程第二階段，用戶(hù)與商家之2022/9/27294.4.4電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶(hù)的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶(hù)及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫(xiě)簽名。 2022/9/26294.4.4電子支票電子支票是一種借鑒紙2022/9/2730電子支票的樣式2022/9/2630電子支票的樣式2022/9/273

15、1電子支票交易的過(guò)程（1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。 2022/9/2631電子支票交易的過(guò)程（1）消費(fèi)者和商家達(dá)2022/9/2732電子支票：支付流程注冊(cè)申請(qǐng)選購(gòu)商品開(kāi)據(jù)支票2購(gòu)物消費(fèi)1申請(qǐng)注冊(cè)獲 得簽名卡在線(xiàn)商家在線(xiàn)商家3驗(yàn)證商家銀行付款方銀 行電子支票商家信息4清算ACH/ECP4清算電子支票電子支票資金資金2022/9

16、/2632電子支票：支付流程注冊(cè)選購(gòu)商品2購(gòu)物消2022/9/27334.4.5 電子錢(qián)包及其使用電子錢(qián)包的功能與特點(diǎn) 電子錢(qián)包的使用 2022/9/26334.4.5 電子錢(qián)包及其使用電子2022/9/2734電子錢(qián)包及其功能 電子錢(qián)包（Electronic Purse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。 電子錢(qián)包軟件的功能電子證書(shū)管理：包括電子證書(shū)的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。交易的進(jìn)行：進(jìn)行SET交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢(xún)。 2022/9/2634電子錢(qián)包及其功能 電子錢(qián)包（E2022/

17、9/2735電子錢(qián)包的特點(diǎn) 錢(qián)包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息。利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù)。錢(qián)包軟件支持多用戶(hù)、多類(lèi)型。錢(qián)包軟件為用戶(hù)提供密碼保護(hù)功能，錢(qián)包軟件支持一用戶(hù)多信用卡功能。通知商家接收及認(rèn)可定單，并可查詢(xún)歷史交易記錄。2022/9/2635電子錢(qián)包的特點(diǎn)2022/9/2736電子錢(qián)包的使用選定用電子錢(qián)包付錢(qián) 信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。 授權(quán)后，銷(xiāo)售商店就可交貨。 2022/9/2636電子錢(qián)包的使用選定用電子錢(qián)包付錢(qián) 2022/9/27374.4.6 智能卡 智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過(guò)卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。 智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國(guó)出現(xiàn)。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。目前法國(guó)IC卡不僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(guó)(高達(dá)2