如何防范規(guī)避農(nóng)商行發(fā)展過程中各類風(fēng)險(xiǎn)

1、怎樣防備和躲避農(nóng)商行發(fā)展過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)全區(qū)鄉(xiāng)村信譽(yù)社案件風(fēng)險(xiǎn)防控視頻培訓(xùn)班盧曉東部長通告了全區(qū)鄉(xiāng)村信譽(yù)社案件狀況，并進(jìn)行了剖析，經(jīng)過剖析，2014至2015年全區(qū)案件主要集中在五個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。包含1.貸款業(yè)務(wù)、2.柜面業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)、4.同業(yè)及單據(jù)業(yè)務(wù)、5.征信業(yè)務(wù),從波及業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，表面上仿佛波及信譽(yù)、操作、市場等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，但就其實(shí)質(zhì)上講，仍是以操作風(fēng)險(xiǎn)為主，人為的錯(cuò)誤在此中占決定性作用。風(fēng)險(xiǎn)管理既是銀行業(yè)金融看管的要求，更是銀行業(yè)自己生計(jì)發(fā)展的需要，風(fēng)險(xiǎn)管控水平直接表現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競爭力。在經(jīng)營和發(fā)展過程中，認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，推動可連續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的實(shí)質(zhì)要

2、乞降根本保障。依照“全面、謹(jǐn)慎、有效、獨(dú)立”的原則，成立風(fēng)險(xiǎn)辨別、計(jì)量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)。全面就是從“三會一層”到每位職工，都一定具備風(fēng)險(xiǎn)管理的義務(wù)和職責(zé)，并覆蓋全部部門和崗位，還浸透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)操作環(huán)節(jié)；謹(jǐn)慎就是要堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，做到業(yè)務(wù)發(fā)展，制度先行；有效就是保證內(nèi)控管理的威望性和拘束力，對存在的問題能夠獲取實(shí)時(shí)的反應(yīng)和糾正；獨(dú)立就是風(fēng)險(xiǎn)管控人員不該遇到擾亂，能夠獨(dú)立判斷、辨別風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)行相應(yīng)舉措?，F(xiàn)階段我認(rèn)為鄉(xiāng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防備要做好四方面工作：一、成立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制鄉(xiāng)村商業(yè)銀行作為由鄉(xiāng)村信譽(yù)社轉(zhuǎn)制而來的銀行，不行防止地刻著農(nóng)信社的烙印，并且原有業(yè)務(wù)主要為涉農(nóng)業(yè)務(wù)

3、，職工的整體素質(zhì)及操作經(jīng)驗(yàn)相對較低，這些都致使其風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低。較其余商業(yè)銀行而言，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念應(yīng)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)。有選擇地推動各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，防備盲目發(fā)展，正確辦理好質(zhì)量、效益和速度的關(guān)系。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：一是要適應(yīng)股權(quán)構(gòu)造的變化，逐漸成立董事會管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，逐漸實(shí)現(xiàn)橫向延長、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變過去商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，進(jìn)行“流程再造”，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理系統(tǒng)，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源泉進(jìn)行有效控制。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行要經(jīng)過對目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和管理制度的從頭審察和梳

4、理，進(jìn)一步成立健全風(fēng)險(xiǎn)展望剖析和事先防備制度，特別對新創(chuàng)辦的業(yè)務(wù)一定在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)展望剖析，并擬訂防備控制風(fēng)險(xiǎn)的方案后，再逐漸推行，健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，將風(fēng)險(xiǎn)的事先防備歸入各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中。二、進(jìn)一步完美內(nèi)部經(jīng)營管理模式，提升決議水平目前大多數(shù)商業(yè)銀行廣泛面對著“諸侯決議”的難題，即分支行的權(quán)利太大，簡單形成內(nèi)部人控制的場面，削弱了總行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。對比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺，經(jīng)過集權(quán)化控制，則能增強(qiáng)對信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防備。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應(yīng)逐漸依照專業(yè)化營銷和管理的要求，從頭布局業(yè)務(wù)模式，把零售業(yè)務(wù)下放給各支行，公司業(yè)務(wù)則集中到分行總調(diào)控；同時(shí)依照新的行

5、業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務(wù)模式要求，再造各項(xiàng)管理和業(yè)務(wù)流程。要增強(qiáng)研究，提升決議性。針對市場和客戶的快速變化，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行要研究市場、研究客戶、研究自己，提升決議的科學(xué)化水平。一是要增強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)走勢、地域、行業(yè)、關(guān)系公司的剖析與追蹤研究，嚴(yán)格防備政策性、系統(tǒng)性、地區(qū)性、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。二是要增強(qiáng)對金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)特色的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的局勢下，增強(qiáng)資本市場供求狀況的剖析，調(diào)整、優(yōu)化財(cái)產(chǎn)欠債構(gòu)造，有效躲避市場風(fēng)險(xiǎn)。要增強(qiáng)對錢幣信貸政策的研究，特別是增強(qiáng)對地區(qū)信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小公司信貸政策特別性的研究，為信貸財(cái)產(chǎn)的優(yōu)化配置供給了科學(xué)決議依照。經(jīng)過多層次、多方面的研究，提升對市場

6、的應(yīng)變能力，增強(qiáng)全行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)防備與預(yù)警能力。三、培養(yǎng)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化（一）、要培養(yǎng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)依靠全員的共同努力，此中更主要的是發(fā)揮詳細(xì)經(jīng)辦人員包含各級決議者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動作用。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主體應(yīng)由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參加轉(zhuǎn)變。我行每年舉行的合規(guī)文化業(yè)務(wù)知識競答競賽就是很好的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化建設(shè)方式。（二）、要成立正面、正向和正確的激勵(lì)拘束體制。盡可能將風(fēng)險(xiǎn)管理、營銷管理和績效管理密切掛鉤，形成其內(nèi)在的一致性，使銀行的短期目標(biāo)與長久利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上戰(zhàn)勝短期經(jīng)營行為的缺點(diǎn)。對績效查核系統(tǒng)的建設(shè)和完美應(yīng)當(dāng)給職工算細(xì)賬，

7、使每個(gè)人意識到多勞多得的公司薪酬方式?，F(xiàn)階段我認(rèn)為鄉(xiāng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可連續(xù)發(fā)展、提升核心競爭力要做好四方面工作：我行轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)村商業(yè)銀行剛滿三年、因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長久以來，一直堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小公司和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，踐行“三支銀行”的要求，把縣域經(jīng)濟(jì)作為市場主舞臺，已成為鄉(xiāng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根鄉(xiāng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所成立的密切聯(lián)系，是鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的可貴財(cái)產(chǎn)，也是其余金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)到競爭優(yōu)勢；并且，在能夠預(yù)示的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行仍將是鄉(xiāng)村地域網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是經(jīng)過近幾年的改革發(fā)展以及此次改制，已使鄉(xiāng)村商

8、業(yè)銀行的相貌發(fā)生了較大的變化，財(cái)產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營體制、管理水平易盈余能力等，都上了一個(gè)新的臺階，競爭力有了較大的提升但也要看到，在國家松開了鄉(xiāng)村金融市場，新式鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)層見迭出的今日，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行面對的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不單有郵儲銀行的組建及其財(cái)家產(chǎn)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不停擴(kuò)大，包商銀行不停蠶食我們的市場份額，有中國銀行與內(nèi)蒙古農(nóng)資公司合作向鄉(xiāng)村市場浸透，還有大眾村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。能夠說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自己在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改良的地方。（一）把實(shí)現(xiàn)銀行自己商業(yè)可連續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)聯(lián)合起來應(yīng)當(dāng)說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信

9、貸、小額信貸不矛盾，完整能夠互相促使，共同發(fā)展。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的根在鄉(xiāng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們當(dāng)仁不讓的社會責(zé)任。同時(shí)，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融公司，實(shí)現(xiàn)自己又好又快發(fā)展、保障儲戶資本安全、保護(hù)金融穩(wěn)固相同是一定執(zhí)行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”一定以保證自己健康可連續(xù)發(fā)展為前提，一定把鄉(xiāng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和睦發(fā)展的大潮中。從前的鄉(xiāng)村信譽(yù)社面對的一些問題，與長久以來片面重申支農(nóng)責(zé)任而忽略鄉(xiāng)村信譽(yù)社自己商業(yè)可連續(xù)發(fā)展高度有關(guān)。在此后的發(fā)展中一定以正確的銀行經(jīng)營理念作引導(dǎo)。這些理念包含資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。農(nóng)商行這類中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)

10、發(fā)展的核心經(jīng)營理念是財(cái)產(chǎn)的保值增值。固然經(jīng)過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、全部者缺位這個(gè)根天性問題，并實(shí)行了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真實(shí)成立好一個(gè)現(xiàn)代金融公司，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下時(shí)間，提升市場競爭力。（二）逐漸實(shí)現(xiàn)盈余模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤根源我們此刻的營業(yè)收入和盈余渠道還比較單調(diào)，對存貸款利差的依靠性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)其實(shí)不大，固然昨年來我行在貨幣市場、債券市場上也獲取了可觀的投資利潤，但實(shí)質(zhì)上也與成本便宜的資本根源，特別是居民積蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。但這類過于依靠于存貸利差的盈余模式，一旦

11、碰到經(jīng)濟(jì)周期向下顛簸，對信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)固增加就是相當(dāng)困難的。而跟著利率市場化改革的逐漸深入，存貸款之間的巨大利差漸漸減小又是一個(gè)不行防止的趨向。怎樣在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)固增加，是中國銀行業(yè)面對的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。我行力推的“惠商圈”微信平臺就是特別有利的探究，并且可能形成新的盈余模式，而銀行業(yè)經(jīng)營管束的逐漸放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)會和利潤增加點(diǎn)。在我旗新近盛行的互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的新模式，就是在新時(shí)期農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的典型，在現(xiàn)場查勘抵押物狀況時(shí)，觀光了銀河廣場大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園和家產(chǎn)孵化園，給我觸動很深，本來認(rèn)為我旗經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)只逗留在一、二家產(chǎn)基礎(chǔ)上，這里的

12、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的模式已經(jīng)特別成熟，整個(gè)產(chǎn)品經(jīng)過生產(chǎn)、加工、包裝、商標(biāo)明冊、路演引資等流程推向網(wǎng)上商鋪和線下體驗(yàn)店。同時(shí)，在城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)度中，跟著鄉(xiāng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，以及鄉(xiāng)村“十個(gè)全覆蓋”工程熱火朝天的進(jìn)行，城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村“最后一公里”被打通，城鄉(xiāng)信息、資本、技術(shù)溝通已沒有阻礙。農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的盛行使“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”辭別了過去包產(chǎn)到戶時(shí)的狀態(tài)。跟著土地確權(quán)登記的進(jìn)行，土地有償流轉(zhuǎn)必定會快速睜開，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織會成為流轉(zhuǎn)的主力軍，相應(yīng)的資本支持就是我們的信貸投向，這些切合國家農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向、產(chǎn)權(quán)清晰的優(yōu)異民營鄉(xiāng)村合作組織和中小股份制公司都為農(nóng)商銀行供給了廣闊的優(yōu)質(zhì)信貸市場。（三）掌握好業(yè)務(wù)發(fā)展及財(cái)

13、產(chǎn)擴(kuò)充與風(fēng)險(xiǎn)防備的關(guān)系成立嚴(yán)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)發(fā)展是鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展一定是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防備好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。鄉(xiāng)村商業(yè)銀行向來面對發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍舊是單薄環(huán)節(jié)。目前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依舊是最大的威迫，我們要做的是全面清收不良貸款，增強(qiáng)盛額貸款看管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展供給有力保障。此刻，國際金融動亂對我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全營運(yùn)帶來必定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。關(guān)于鄉(xiāng)村商業(yè)銀行而言，要依據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融局勢，對國際國內(nèi)金融市場動亂帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為正確的判斷和估計(jì)，實(shí)時(shí)調(diào)整發(fā)展觀點(diǎn)和思路，穩(wěn)固業(yè)務(wù)發(fā)展成就，提升風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，成立起一體化的危機(jī)

14、應(yīng)付體制，完美有關(guān)制度，有效防備信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。（四）兼顧好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，踴躍地進(jìn)行金融創(chuàng)新。我行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面與各商業(yè)銀行有巨大的差距，我的一次親身感覺是一次去中國銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)他們辦理業(yè)務(wù)的速度特別之慢，一個(gè)簡單的業(yè)務(wù)需要最少半個(gè)小時(shí)達(dá)成，與我行網(wǎng)點(diǎn)密布、業(yè)務(wù)辦理快捷的優(yōu)勢沒法比較，可是另一個(gè)風(fēng)趣的現(xiàn)象時(shí)，有好多人在非現(xiàn)金柜排隊(duì)咨詢辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，這塊業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行在我行擠壓之下還能坦率自如的法寶。跟著金融市場化改革的逐漸加快，市場化程度愈來愈高，不僅商業(yè)銀行自己面對著更高的風(fēng)險(xiǎn)，并且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面對著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的節(jié)余資本也需要追求利潤與風(fēng)險(xiǎn)之間的均衡。在這樣的背景下，純真大方地供給信譽(yù)便利唯恐不足以對公司產(chǎn)生更大的吸引力。它們不單需要信譽(yù)便利，并且還需要更專業(yè)、更精美的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不停增強(qiáng)監(jiān)控，提升風(fēng)險(xiǎn)看管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。別的，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制誠然需要優(yōu)異的制度安排，但經(jīng)過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲取盈余時(shí)機(jī)相同是不行缺乏的。這些都需要商業(yè)銀行勇敢地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。我國鄉(xiāng)村商業(yè)銀行正處在加快改革