銀行保險的未來

1、退保方面,前三季度壽險業(yè)退保率為3.14%,相比去年同期上升了0.96個百分點。如果按老口徑計算(將投資性保險計算在內(nèi)),退保金額達到1358億元,同比增長達到74%。為什么退保突然多起來了?山東省保險行業(yè)協(xié)會常務(wù)副秘書長劉銘奎接受記者采訪時說:“近期退保的投保人一般是一兩年前或兩三年前通過銀行渠道購買的保險,一些保險銷售人員急功近利,故意隱瞞保險的特點,比如本來是10年期的保險,卻告訴客戶可以隨時支取。更有甚者,不告訴客戶買的是保險,只說是銀行理財產(chǎn)品,或高息儲蓄。如果客戶提前退保,多數(shù)會損失本金。”據(jù)了解,為了防范銀保營銷人員誤導(dǎo)客戶,每家保險公司都會在10天猶豫期內(nèi)對客戶進行電話回訪,提

2、醒相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)?！昂芏嗳艘宦犚娛潜ｋU公司打的電話,馬上就反感地掛斷了,錯過了了解產(chǎn)品、猶豫期退保的機會?！眲懣f,“除了誤導(dǎo)問題,今年保險產(chǎn)品受到銀行理財產(chǎn)品的沖擊很大。大部分客戶在購買銀保產(chǎn)品時忽略了其風(fēng)險保障功能,只是與理財產(chǎn)品比較收益率。記者發(fā)現(xiàn),壽險的預(yù)定利率已經(jīng)多年不變,只有2.5%,比目前一年期存款利率還低1個百分點。雖說很多保險產(chǎn)品有分紅收益,但由于各家公司的經(jīng)營管理能力不同,在資本市場長期低迷的情況下,一些保險產(chǎn)品的分紅并不樂觀。中國保監(jiān)會副主席陳文輝日前也表示,退保主要原因是“保險產(chǎn)品的投資收益未能達到心理期望值”。劉銘奎說,從長期來看,壽險公司必須調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),從原來

3、的單純依靠理財型保險積累保費,轉(zhuǎn)向以保障為主導(dǎo)的傳統(tǒng)個險,這也是回歸保險的保障本義。而對于消費者來說,買保險的目的是為生命撐起保護傘,是對家庭的一份責(zé)任,而不是投資理財,這一點需謹記。大眾日報“誤導(dǎo)”惹禍，銀行保險遭遇“退保”難題 王爽山東省城某事業(yè)單位職工李女士,今年10月份其銀行賬戶突然被劃走2萬元,查詢后才知,原來是兩年前在銀行網(wǎng)點購買的一款中國人壽銀保產(chǎn)品在“作怪”?！爸斑€以為是高息儲蓄產(chǎn)品,沒想到是保險,而且5年內(nèi)不能支取,否則不但沒有利息,4萬元本金都回不來?！闭f起這段經(jīng)歷,李女士一臉懊惱。在與保險公司幾番交涉后,李女士最終損失3000多元,選擇了退保?！敖谠诤幽?、湖北等地發(fā)生

4、了銀行保險擠兌的情況,濟南還沒出現(xiàn)這種風(fēng)險,但我們也經(jīng)常遇到投保人要求提前退保的情況。有些人自稱買保險時被誤導(dǎo),要求全額退款。但按照合同,提前退保只能兌付現(xiàn)金價值(又稱“解約退還金”或“退保價值”,指被保險人要求退保時壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額),大多數(shù)客戶很難接受本金損失?！睗弦患覊垭U公司負責(zé)人向記者反映。壽險業(yè)保費收入近年一直處于高速增長狀態(tài),有些保險公司甚至連年翻番。但今年以來,資本市場不景氣,壽險業(yè)也受到牽連。除了壽險保費收入增長速度放緩,壽險業(yè)的另一難題退保也有所增加。中國人壽、中國平安、太平洋三大壽險巨頭三季報顯示,前三季度退保金額比去年同期增長50%,其中第三季度退保明顯高于前兩個

5、季度。出現(xiàn)這一情況還有一個背景:繼去年11月銀監(jiān)會發(fā)布規(guī)定整頓銀保產(chǎn)品銷售之后,保監(jiān)會、銀監(jiān)會今年聯(lián)合發(fā)布了商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引細則。指引重申保險公司人員不得派駐銀行網(wǎng)點；投連險產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。調(diào)整之處在于允許通過電話銷售、網(wǎng)上銷售等方式銷售銀保產(chǎn)品。在銀監(jiān)會去年頒布相應(yīng)規(guī)定的時候,還有不少保險公司對于銀保駐點模式的取消抱有觀望情緒。指引發(fā)布后,這些保險公司不再有僥幸心理。而這樣的規(guī)定將大幅降低銷售誤導(dǎo),同時也有利于分清責(zé)任。保監(jiān)會發(fā)布的最新保費數(shù)據(jù)顯示,前三季度保險業(yè)實現(xiàn)總保費收入11254億元,同比減少70億元,其中,壽險業(yè)實現(xiàn)保費收入7779億元,同比下滑7%。

6、關(guān)鍵詞： 提前退保 壽險業(yè) 銀保 保險產(chǎn)品 指引提要 山東省城某事業(yè)單位職工李女士,今年10月份其銀行賬戶突然被劃走2萬元,查詢后才知,原來是兩年前在銀行網(wǎng)點購買的一款中國人壽銀保產(chǎn)品在“作怪”。中國人壽、中國平安、太平洋三大壽險巨頭三季報顯示,前三季度退保金額比去年同期增長50%,其中第三季度退保明顯高于前兩個季度。強制搭售“誘餌”第三名：另一款理財產(chǎn)品 購買銀行理財產(chǎn)品搭售其它銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)象排名前三的銀行分別為光大銀行、深圳發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行，占比分別為16.7%、16.7%和15.5%。 專家表示，這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是通過一款熱銷理財產(chǎn)品來搭售一款較難銷售的產(chǎn)品，從而提高較難銷

7、售產(chǎn)品的銷量。通常，銀行搭售的理財產(chǎn)品為客戶鮮有申購的基金；或是要求客戶購買銀行理財產(chǎn)品必須辦信用卡，借此提高客戶和銀行之間的粘性。 根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，招商銀行和工商銀行在搭售客戶基金現(xiàn)象中排名前兩位；郵儲銀行、工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行則多次將辦理信用卡設(shè)為購買理財產(chǎn)品的“門檻”，其中，郵儲銀行該現(xiàn)象占比高達5.0%，遠超其他銀行。理財產(chǎn)品成銀行強制搭售誘餌 郵儲銀行成重災(zāi)區(qū)銀行服務(wù)系列調(diào)查2019年03月15日 08:56 來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 中國經(jīng)濟網(wǎng)編者按：315將至，銀行理財產(chǎn)品在銷售過程中遭強制搭售現(xiàn)象卻似乎愈演愈烈，當(dāng)下，銀行理財產(chǎn)品已成為投資者投訴的重災(zāi)區(qū)。由于理財產(chǎn)品受到投資者

8、的熱捧，在強制搭售現(xiàn)象中難免淪為誘餌。根據(jù)銀率網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在強制搭售現(xiàn)象中排在首位的問題為購買理財產(chǎn)品搭售存款，其次是搭售保險，排名第三位的是搭售另一款銀行理財產(chǎn)品。數(shù)據(jù)來源：銀率網(wǎng) 強制搭售“誘餌”第一名：搭售存款 銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，購買理財產(chǎn)品強制存款排名前三的銀行分別為工商銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行，占比分別為25.35%、24.89%和22.22%。 事實上，隨著貨幣政策收緊，各家銀行特別是大型銀行存款流失嚴重，負債壓力加大，存款掛鉤理財產(chǎn)品也成為吸存的重要手段。 有業(yè)內(nèi)人士指出，這一現(xiàn)象發(fā)生的主要原因為部分銀行為了完成存貸比考核指標。通過發(fā)行較高預(yù)期收益率的理財產(chǎn)品吸引投資者，讓投

9、資者在購買此產(chǎn)品之前先將資金存入銀行，在購買這款高預(yù)期收益產(chǎn)品之前的這段時間覆蓋時點考核時間，資金充當(dāng)了存款。 強制搭售“誘餌”第二名：搭售保險 一些保險公司為了招攬顧客，與銀行聯(lián)合，把保險理財產(chǎn)品通過銀行搭車銷售、捆綁銷售。不少消費者被銀行窗口的保險廣告誤導(dǎo)，或被儲蓄員及保險業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)，誤把保險當(dāng)儲蓄。而保險理財合同復(fù)雜的格式條款，讓普通消費者根本無法明晰自己的權(quán)利與義務(wù)。很多銀保產(chǎn)品的糾紛也正是緣于此。 據(jù)統(tǒng)計，在顧客購買理財產(chǎn)品時搭售保險現(xiàn)象中，中國郵政儲蓄銀行排名第一，占比高達16.7%，興業(yè)銀行等亦榜上有名。而銀保產(chǎn)品在銷售中，高達55%的客戶屬于非本意購買。 這一現(xiàn)象產(chǎn)生的主要原因

10、有兩點：第一，代銷保險可以為銀行以及業(yè)務(wù)人員帶來不菲的利潤分成，市場上的提成比例為0.8%-1.5%左右。第二，保險不容易被投資者接受，強制搭售利于保險的銷售。 各色產(chǎn)品搭車銀行理財 保險銷售誤導(dǎo)首當(dāng)其沖銀行服務(wù)系列調(diào)查2019年03月15日 14:05 來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 中國經(jīng)濟網(wǎng)北京3月15日訊 隨著3.15的臨近，人們又越來越多的關(guān)注起服務(wù)質(zhì)量了，尤其是對于一直以來亂收費、高收費現(xiàn)象嚴重的中國銀行業(yè)來說。近日由銀率網(wǎng)編寫的315銀行服務(wù)調(diào)查正式出爐，調(diào)查對銀行在服務(wù)過程中出現(xiàn)的一些不規(guī)范現(xiàn)象進行了詳細說明。 銀行由于網(wǎng)點眾多的原因，一直以來都是銷售金融產(chǎn)品的重要渠道，隨著銀行代銷產(chǎn)品種類

11、的增多，在本次315調(diào)查中出現(xiàn)了新的誤導(dǎo)現(xiàn)象：券商理財、集合信托產(chǎn)品、私募股權(quán)基金當(dāng)銀行理財產(chǎn)品進行誤導(dǎo)銷售。這反映出目前銀行對于代銷產(chǎn)品的銷售還缺乏嚴格的代銷規(guī)范。而某些銀行業(yè)務(wù)人員為了完成考核目標或者出于自身利益的考慮，在銷售過程采取了一些不規(guī)范的銷售行為，導(dǎo)致誤導(dǎo)情況的發(fā)生屢禁不止。 調(diào)查顯示，在銀行誤導(dǎo)現(xiàn)象中，把保險當(dāng)成銀行理財產(chǎn)品銷售的情況位居榜首，占比達29.56%。其次是把基金當(dāng)銀行理財產(chǎn)品銷售，占比達20.13%。把券商集合理財以及集合信托產(chǎn)品當(dāng)銀行理財產(chǎn)品銷售并列第三，占比均為8.18%。 誤導(dǎo)現(xiàn)象排名 銀保產(chǎn)品，其實是指在銀行銷售的保險產(chǎn)品。由于銀保產(chǎn)品與其他銀行產(chǎn)品相比具

12、有一定的復(fù)雜性，使得普通消費者很難一下子弄清楚。由于普通消費者普遍對銀行比較信任，所以如果銀行在銀保產(chǎn)品銷售的過程中存在不規(guī)范行為，就很容易導(dǎo)致誤導(dǎo)的發(fā)生。 銀行保險銷售中一半以上客戶屬于非本意購買 調(diào)查顯示，在銀行辦理保險業(yè)務(wù)的客戶中，除45%的客戶是出于自己本意購買的保險產(chǎn)品以外，高達55%的客戶并非出于自己的本意購買銀行保險產(chǎn)品。大多數(shù)情況下是在銀行辦理其他業(yè)務(wù)時，被銀行人員“推銷”的。非出于本意購買保險的客戶中，有將近90.48%的客戶是由于各種原因被誤導(dǎo)購買，另外有9.52%的客戶是在辦理其他銀行業(yè)務(wù)時，因為銀行的捆綁銷售問題，被強制購買了銀保產(chǎn)品。 在辦理銀行業(yè)務(wù)時，有31.58%

13、的客戶是因為沒分清保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品之間的差別，而誤買了銀保產(chǎn)品；而有26.32%的客戶是由于聽信了銷售人員變相夸大保險收益或保障功能的宣傳而購買了銀保產(chǎn)品；而同樣有26.32%的客戶，則是因為受到獲獎、贈送、停售等方式的誘惑而購買的產(chǎn)品；還有15.79%的客戶購買產(chǎn)品是礙于面子問題。 誤購銀保產(chǎn)品后 53.84%的用戶選擇被動持有 記者了解到，消費者在銀行大廳通過保險推銷員購買的保險產(chǎn)品一旦出現(xiàn)問題，維權(quán)難度較大。曾有市民向記者表示,自己之前在銀行的保險推銷員那里購買過一份保險，由于某些問題想退掉保單。找到銀行時，銀行讓他直接去找保險公司，找到保險公司又被告知去找銀行。如此推脫

14、，讓他疲于奔命，問題也沒得到解決。 用戶被誤導(dǎo)購買銀行保險后的處理方式 總結(jié)發(fā)現(xiàn)，客戶在銀行被誤導(dǎo)或者被強制購買保險產(chǎn)品后，高達54%的客戶沒有采取任何手段維護自己的利益，或者選擇將錯就錯，或者等待合同到期，這也解釋了為什么銀保產(chǎn)品臺下罵聲一片，臺上卻依然銷售火爆的原因。正是客戶的這種默許的態(tài)度，從某種程度上助長了銀行保險誤導(dǎo)銷售行為的繼續(xù)發(fā)生；僅有 23.08%的客戶在被誤導(dǎo)購買銀保產(chǎn)品后，利用猶豫期和電話回訪時，成功退保；23.08%的客戶會進行投訴，保護自己的合法利益，但是投訴的結(jié)果又是如何呢？ 超過六成用戶投訴無果 誤購保險產(chǎn)品后投訴的結(jié)果 根據(jù)圖表的數(shù)據(jù)可以看出，在選擇投訴的客戶當(dāng)中

15、，69.23%的客戶都表示投訴無果，沒有成功，只有15.38%的客戶投訴成功，還有15.38%的客戶表示想投訴卻不知道如何投訴。下圖是針對客戶投訴渠道的調(diào)查。 投訴渠道的選擇情況 從圖中可以看出，有57.14%客戶選擇找銀行投訴，有14.29%的客戶直接找保監(jiān)會投訴；有14.29%客戶選擇找保險公司投訴，有14.29%的客戶選擇其他渠道投訴?？蛻粼诒徽`導(dǎo)或者被強制購買保險后，很大比例的客戶會選擇到購買行進行投訴，在哪里買就投訴哪里。 其實，大部分銀行銷售保險產(chǎn)品的工作人員是保險公司的駐點人員，對于駐點人員的銷售誤導(dǎo)行為，銀行通常是不承擔(dān)責(zé)任的，所以如果要投訴的話，應(yīng)該找保險公司投訴銷售人員的誤

16、導(dǎo)行為；如果有銀行工作人員存在誤導(dǎo)銷售行為，可以先找銀行投訴，但是根據(jù)近幾年的投訴情況統(tǒng)計，銀行受理的很少，常用的理由是保險問題應(yīng)該找保險公司投訴；所以最好的方法還是直接找保險產(chǎn)品所屬的保險公司投訴。 如果保險公司不受理投訴，或者投訴不成功的，可以直接到保監(jiān)會投訴。保監(jiān)會對于銀行保險產(chǎn)品的誤導(dǎo)、欺騙等銷售行為，監(jiān)管嚴格，保監(jiān)會可以直接要求銀行和保險公司返還通過不正常行為銷售產(chǎn)品獲得的款項，保護消費者的合法權(quán)益。 有媒體援引業(yè)內(nèi)理財專家的觀點，對各種忽悠客戶的花招進行了總結(jié)： 忽悠計：在銀行內(nèi)推薦理財產(chǎn)品，會給大家一種錯覺，以為這是銀行的業(yè)務(wù)，出于對銀行的信任，市民往往沒多加詢問就辦理了。 顛倒

17、計：哄騙顧客保險是贈送的，引誘顧客將存款變成保險。 混淆計：保險公司人員身著與銀行工作人員一樣的服裝，讓顧客誤以為他們就是銀行的工作人員。 誘惑計：一旦有人對此感興趣，保險人員就許以高息概念誘惑顧客，例如號稱比銀行利息高，按一定的比例分紅等等。 落錘計：一些人第一次存款，不清楚程序，保險人員就利用這一點，幫助其填寫資料，以哄騙的方式讓這些人稀里糊涂上當(dāng)。 所以，當(dāng)客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時，一定要慎之又慎，除了自己需要辦理的業(yè)務(wù)外，盡量不要在短時間內(nèi)因為其他人員的介紹就決定辦理其他業(yè)務(wù)。其次，在誤辦了不需要的業(yè)務(wù)后，也要找到對應(yīng)的渠道，通過合理的要求來停止相關(guān)業(yè)務(wù)。到中國銀行存款“意外”買了新華保險

18、 老人遭遇退保難投訴的銀行：中國銀行投訴的保險公司：新華保險投訴反應(yīng)的問題：銀行保險誤導(dǎo)銷售的問題原本是到銀行存款的，可大廳的“好心同志”勸其買了一份保險。一年前，老下陸團結(jié)社區(qū)老人萬胡清到中國銀行“存”了3000元錢，如今卻遭遇退保難。60歲的萬胡清顯得身體很差，行動也不便。據(jù)其介紹，去年7月15日，他將在外打工積攢的3000元錢，拿到老下陸的中國銀行存起來。走進大廳，幾位“好心同志”勸他不如買份保險劃算。一位新華人壽保險公司工作人員拿出一份“紅雙喜”險種宣傳單稱：每年存3000元，5年后連本帶息16000元，每年還有分紅。沒有多少文化的老人，雖不太懂保險，但很相信銀行工作人員，覺得這種“存

19、錢方式”既可以獲得利息又可以理賠，于是在大廳辦理了購買“紅雙喜”的相關(guān)手續(xù)?！疤煊胁粶y風(fēng)云。”去年底，老人在四川北川打工時，一塊50多公斤重的彩色鋼瓦從2樓掉下，剛好砸到老人身上，造成7根肋骨骨折、肩胛骨粉碎性骨折。令老人沒想到的是，打工的老板害怕承擔(dān)責(zé)任，居然逃跑了。他住院開刀花光了銀行存款不說，還借了親朋好友兩萬多元。出院后，老人回到黃石找保險公司理賠，卻被告知紅雙喜沒有這方面的賠付條款，令老人十分沮喪和痛苦?？斓浇衲?月15日續(xù)交3000元保險費的日子，老人來到銀行稱自己身體不行，只有一個女兒但沒有工作，自己受傷在家已經(jīng)是債臺高筑，沒有經(jīng)濟能力續(xù)交保費，要求退保，但工作人員稱不能退，要到

20、10年以后才可以。隨后，記者來到老下陸的中國銀行。一位負責(zé)人稱，他們跟新華人壽保險公司聯(lián)合開展了“銀保通”，至于老人的具體情況要問新華人壽保險公司。在大廳里，一位新華人壽保險公司工作人員稱：“我們會和萬師傅溝通，主要是退款劃不來?！薄暗降啄懿荒芡?、何時能退？”她沒有正面回答，并提出讓記者去總部問。記者來到沈家營的新華人壽保險公司黃石中心支公司銀貸部，一位姓陸的負責(zé)人說：“我們不主張退款，因為那樣萬師傅很劃不來?！彼懔怂悖绻欢ㄒ吮?，萬師傅只能拿到2100元。中國網(wǎng) china中國人壽、中國平安、中國太保三大保險巨頭近日的三季報顯示，三大保險公司的前三季度退保金均出現(xiàn)大幅上漲，其中太保前三

21、季度的退保金同比增幅更是高達117%。南都記者了解到，上市保險公司的退保情況基本是整個行業(yè)的縮影。太保壽險人士對南都記者表示，退保率上升主要是加息后，壽險產(chǎn)品的收益率吸引力下降，退保率上升主要也是銀保渠道退保率的上升。銀保產(chǎn)品不敵其他理財產(chǎn)品收益三季報顯示，今年以來三巨頭的退保金均出現(xiàn)上漲勢頭。中國人壽前三季度退保率為2.19%，退保金2 76 .49億元，同比增幅高達43.9%.其中第三季度退保率進一步擴大，退保金達100.19億元，同比上升56.3%.對此，該公司認為是受市場環(huán)境變化及公司業(yè)務(wù)規(guī)模增長的影響。而中國太保前三季度的退保金達70.6億元，相比去年同期的32.54億元，翻了一倍多

22、，同比增幅高達117%，僅是第三季度退保金便達30.34億元；中國平安前三季度的退保金達31.9億元，而該公司去年同期的退保金為26.59億元，增幅近20%，第三季度退保率進一步擴大。太保壽險人士表示，今年退保率的上升主要集中在銀保渠道，個險渠道的退保率沒有發(fā)生多大變化。這個現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)已經(jīng)普遍存在。退保率上升主要是加息后，壽險產(chǎn)品的收益率吸引力下降。銀保新規(guī)實施后，由銀行銷售人員銷售銀保產(chǎn)品，因解釋不清導(dǎo)致客戶退保，甚至銀行銷售人員勸說客戶投資“搬家”的現(xiàn)象也有發(fā)生。另外有一個跟退保率相似的指標，契約撤銷數(shù)（客戶在保單猶豫期內(nèi)解除保險合同）今年以來增加也較多。而近日保監(jiān)會副主席陳文輝在公共場合

23、亦表示，今年前9個月壽險業(yè)退保率為3.14%，較去年同期上升了0.96個百分點，雖然仍處于正常的范圍內(nèi)，但退保金額增長較快，特別是在銀行渠道銷售的與儲蓄和理財產(chǎn)品直接對比的三年期、五年期躉交產(chǎn)品退保較多。相對于保險產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品期限多數(shù)在3個月以下，年化收益率多數(shù)在3%-5%，在流動性短期收益率等方面均有明顯的優(yōu)勢。在銀行理財產(chǎn)品爆發(fā)式的沖擊下，在銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品的發(fā)展空間受到了一定的擠壓。今年壽險業(yè)增速的回調(diào)主要集中在銀保渠道。目前其它渠道基本保持了較快增長，而該渠道基本上是負增長。文章來源: 南方網(wǎng) 責(zé)任編輯: 孫朋浩 來源：新快報2019年11月02日三大壽險前三季遭遇379億

24、退保新快報記者 張瀟遭受保費負增長、投資巨額浮虧困擾的保險公司，又不得不面對持續(xù)增長的退保數(shù)字。今年前三季度，壽險公司實現(xiàn)保費收入7779億元，同比下滑7%，而退保率卻升至3.14%。其中，國壽、平安、太保三大壽險巨頭前三季共遭遇退保379億元，同比增幅超過六成。而收益率下滑的躉交型短期保險產(chǎn)品，在遭遇銀行理財產(chǎn)品正面沖擊后，也成為了退保的重災(zāi)區(qū)。陸續(xù)披露的行業(yè)數(shù)據(jù)都印證了，今年對保險業(yè)來說真的是“異常艱難的一年”。遭遇銀行理財正面沖擊銀行理財產(chǎn)品發(fā)行卻呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，其間的競爭不言而喻?！耙环矫媸潜O(jiān)管部門規(guī)范銀保渠道，包括撤銷駐點等措施對銀保的銷售都產(chǎn)生很大影響，另一方面是銀行為了攬存而拼命發(fā)

25、行銀行理財產(chǎn)品，市民手中的資金就出現(xiàn)了從保險向銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)移的趨勢?！睆V州某壽險公司銀保業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者。而保監(jiān)會方面也表示，相對于保險產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品期限多數(shù)在3個月以下，年化收益率多數(shù)在3%-5%，在流動性短期收益率等方面均有明顯的優(yōu)勢。在銀行理財產(chǎn)品爆發(fā)式的沖擊下，在銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品的發(fā)展空間受到了一定的擠壓。據(jù)記者了解，目前最受影響的是銀保渠道銷售的躉交型產(chǎn)品，這種產(chǎn)品大多期限只有三年至五年，可以與儲蓄、銀行理財產(chǎn)品直接對比，因此也成為退保的重災(zāi)區(qū)?！斑@種產(chǎn)品一般宣稱只要每月存款幾百元，每年享受一定的分紅，然后五年后全部返還。算下來平均的收益率也只有4%左右。”有銀行理財師給

26、記者算了一筆賬，目前在在售3個月內(nèi)銀行理財產(chǎn)品收益率都能達到甚至超過這個水平，而流動性更高。買保險容易退保難 銀行賣保險部分屬忽悠2019年03月05日08:56荊楚網(wǎng)我要評論(0)2019年03月05日楚天金報訊)記者張新雄)你會理財嗎？你想理財嗎？你在理財過程中遭遇過陷阱嗎？針對本報接到的各種關(guān)于理財方面的讀者投訴，記者或前往打探、或暗訪調(diào)查，希望能通過此組系列報道，讓你的理財之路更順利。股市有黑色幽默，曰：寶馬進去，自行車出來；西服進去，三點式出來。有人套用這樣的句式，調(diào)侃不良銀行網(wǎng)點：一萬進去，七千出來；笑臉進去，落淚出來。前述調(diào)侃也許有些夸張，但并非空穴來風(fēng)近年來，存單變保單、遭忽悠

27、誤買保險的投訴接而連三。近日，本報記者對銀行賣保險的情況進行采訪和調(diào)查。遭遇忽悠：存錢未果損失近5000元2月23日下午，雖然天氣不太好，但龍銘(化名)仍舊出了門，他要到漢口臺北路附近的一家國有銀行網(wǎng)點。在那里，一家保險公司的員工與他約好，就退保事宜進行最后協(xié)商。事情要從一年前說起。2019年1月22日，龍銘到臺北路上的一家銀行網(wǎng)點去存錢。在他取號等候時，一名年輕的工作人員走上前，向他推介一款理財產(chǎn)品。對方稱，每年存1.5萬，連續(xù)存5年，十年之后本金和利息加起來可達十二三萬，差不多在本金基礎(chǔ)上翻一番，比存定期劃算無數(shù)倍。對方還說了一大堆好處，包括送保險等。對方著西裝，看起來很職業(yè)，也很熱情。龍

28、銘以為對方是銀行工作人員，想著回報也很豐厚，就掏出1.5萬元，購買了對方所說的理財產(chǎn)品。今年春節(jié)之后，一條手機短信打亂了龍銘的生活。短信內(nèi)容大意為：已到繳費期限，請盡快繳納1.5萬元的保費。龍銘急忙進一步咨詢。結(jié)果令他大吃一驚：當(dāng)初向他推銷的年輕人并不是銀行工作人員，而是一家保險公司的駐點員工；當(dāng)初購買的并不是通常所說的銀行理財產(chǎn)品，其實是一份“保險”。當(dāng)日，協(xié)商的結(jié)果是：龍銘退保，但當(dāng)初繳納的1.5萬元保費只退10300余元，損失4600余元，損失比例超過30%。本報記者近日以普通消費者身份，前往徐東、江漢路等銀行扎堆的地段進行了暗訪調(diào)查。此次共走訪9家銀行網(wǎng)點，既涉及國有大行，也涉及股份制

29、小行。從調(diào)查的情況來看，共發(fā)現(xiàn)3家銀行網(wǎng)點服務(wù)不夠規(guī)范，占總數(shù)的1/3。問題集中表現(xiàn)為：保險公司駐點人員冒充銀行網(wǎng)點人員單獨接待顧客；有意混淆保險與存款、銀行理財產(chǎn)品的區(qū)別；夸大保險合同利益；風(fēng)險揭示不到位等。調(diào)查中，多家銀行的工作人員、保險公司駐點人員在風(fēng)險揭示方面，均顯不足。在漢口一家國有銀行網(wǎng)點，記者多次追問“購買有何風(fēng)險時”后，對方才以“只是流動性受些影響”作答，把風(fēng)險一句話帶過。綜合讀者投訴和記者了解的情況，銀行渠道賣保險，問題主要集中在六方面：夸大保險合同利益；投資型產(chǎn)品違規(guī)承諾固定收益；使用含有欺詐誤導(dǎo)內(nèi)容的宣傳資料；隱瞞責(zé)任免除、退保損失、猶豫期撤單等重要信息；故意將保險產(chǎn)品混

30、同于銀行存款等其他金融產(chǎn)品。好在近來有關(guān)部門對保險類投訴非常重視，維權(quán)起來相對容易些。投資學(xué)博士：存在“過度營銷”，此風(fēng)該殺！湖北省社科院經(jīng)濟研究所副所長、投資學(xué)博士葉學(xué)平提醒，銀行渠道賣保險并不違規(guī)，但普遍存在“過度營銷”的問題。表現(xiàn)之一為：通過夸大保險合同利益等方式，誘導(dǎo)不適合的顧客購買保險。“此風(fēng)該殺！”葉學(xué)平提醒，作為普通消費者，應(yīng)理性消費。日常生活中，總有人違背真實意愿購買了保險。對于這部分客戶，武漢分行國際金融理財師艾莉建議：保險非存款，提前退保損失較大；如果已購買保險，最好設(shè)法續(xù)保?！氨Ｕ先巳诵枰?，只有做足了保障，才能更好地開展其他活動?！辈贿^，總有客戶會選擇退保。過往的情況是，

31、遭忽悠的客戶的維權(quán)之路比較艱辛當(dāng)初的瞎忽悠沒有錄音，而相關(guān)文書上都有投保人的簽字，理論起來很被動。一萬元的保費最終退還六七千元是常事。記者調(diào)查：走訪9家銀行3家存亂相到銀行去存款，結(jié)果遭忽悠、誤買保險。近一個月來，本報就接到十多起類似投訴。從銀行類別來看，投訴多指向幾家國有大行；從地域上來看，投訴多指向東西湖、蔡甸等遠城區(qū)。從投訴者的構(gòu)成來看，多為中老年人、個體經(jīng)營戶、外地來漢務(wù)工人員，這個群體有一個共性：對金融知識缺乏了解，對存款與保險的區(qū)別缺乏清晰認識等等。來源：新華網(wǎng)去年11月份，銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知(以 下 簡 稱 通知)，保險公司紛紛

32、撤回駐銀行網(wǎng)點工作人員，由此引發(fā)了銀保產(chǎn)品銷售下滑等一系列問題，銀保銷售渠道面臨新的轉(zhuǎn)型。首季“開門紅”壓力陡增近日，記者走訪了省會多家銀行的營業(yè)網(wǎng)點，過去一進營業(yè)廳大門，保險公司人員就迎上來熱情推銷保險產(chǎn)品，這樣的現(xiàn)象已經(jīng)沒有了。銀保新規(guī)效果凸顯 保險銷售誤導(dǎo)能否遏制？時間：2019-03-08“自從新規(guī)實行后，壽險公司的銀行駐點銷售人員撤回，對銀保產(chǎn)品的銷售影響很大，銀保產(chǎn)品銷量明顯下滑。”在走訪中，多家銀行的網(wǎng)點人員都表示，新規(guī)對銀保產(chǎn)品的銷售沖擊很大，有的網(wǎng)點銷量下滑了近30%。由于銀保業(yè)務(wù)在保險公司業(yè)務(wù)構(gòu)成中占有較大比重，銀保業(yè)務(wù)的下滑，直接影響了保險公司的銷售業(yè)績。這讓壽險公司的“

33、開門紅”爭奪戰(zhàn)，壓力倍增。來自中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，今年1月份，中國人壽累計原保費收入約450億元，同比增長7.7%，只有2019年1月保費增速14.0%的一半；中國平安人壽今年1月保費收入為254億元，同比增長20.1%，增速較去年1月的59%下降了不少；中國太保人壽今年1月份累計規(guī)模保費為124億元，同比增長20.39%，增速較去年同期也下降近23個百分點。而規(guī)模較小的壽險公司，業(yè)務(wù)增速下降就更為明顯。今年銀保市場的如此開局，令保險公司有些意外，多家壽險公司內(nèi)部人士均表示，今年銀保市場比去年難做，這與銀監(jiān)會去年出臺的通知有一定關(guān)系。保險新規(guī)劍指“誤導(dǎo)銷售”去年11月，銀監(jiān)會印發(fā)通知，要求通

34、過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。在防止銷售誤導(dǎo)方面，通知規(guī)定，銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。業(yè)內(nèi)人士分析，此舉將會使“存款變保險”的現(xiàn)象大大減少?！? 15”前夕，記者接到很多讀者的反映，保險新規(guī)出臺前，在銀行購買理財產(chǎn)品時，被忽悠買了保險，直到想取錢卻取不出來時，才知道“被保險”了。例如，2019年2月21日，石家莊50多歲的市民東女士在省會建設(shè)銀行中華南大街分理處存錢時，工作人員推銷銀行新的“理財產(chǎn)

35、品”，而且比銀行存款利息要高。后來才發(fā)現(xiàn)是太平洋人壽保險公司的“紅利發(fā)”兩全保險，如果非要把錢取出，需要按照比例扣除一定的費用。雖然經(jīng)過本報報道之后，太平洋人壽保險公司給東女士退了款，但多次與保險公司交涉，讓東女士心力交瘁。在讀者反映的問題中，不明確告知投保年限的現(xiàn)象也普遍存在。例如，2009年1月份，省會一老人去建行西山莊分理處存款2萬元，當(dāng)時說好只交一次保險2萬元，然后就可以享受分紅和保障，老人購買了信泰人壽保險公司的金祥系列產(chǎn)品，2019年信泰人壽保險公司打電話催老人續(xù)費，這才知道需要連續(xù)交5年。記者在走訪中也發(fā)現(xiàn)，由于倉促上陣，有的銀行網(wǎng)點的員工對保險產(chǎn)品不甚了解，在介紹中也存在模糊不

36、清、誤解概念的現(xiàn)象。但保險產(chǎn)品與儲蓄產(chǎn)品等其他產(chǎn)品混淆銷售、簡單類比的現(xiàn)象大大減少。一家銀行網(wǎng)點的經(jīng)理介紹：銀行員工雖然培訓(xùn)過，但畢竟趕不上專業(yè)的保險營銷員，銷售技巧相差很多。銀行員工同時銷售銀行理財產(chǎn)品、基金等，不會像保險營銷員那樣專一地推銷保險。取消駐點銷售對銀行也有壓力，畢竟駐點銷售人員還承擔(dān)著專業(yè)的售后服務(wù)工作，銀行方面恐怕一時間還沒有這么多人手。銀保渠道面臨轉(zhuǎn)型如何在新一輪銀保渠道之爭中獲勝，已經(jīng)成為我省各家壽險公司面臨的新課題。業(yè)內(nèi)人士指出，一些大型保險公司或銀行系保險公司可利用品牌優(yōu)勢和總部優(yōu)勢與全國性商業(yè)銀行簽訂總對總協(xié)議。對眾多中小型壽險公司來說，不得不投入更多溝通成本或另尋

37、他途?！瓣囃纯倳?，現(xiàn)在我們和合作銀行一起舉辦一些高端客戶的理財講座，通過給客戶量身定做相應(yīng)的銀行理財和保險服務(wù)，最大限度地利用雙方的客戶?！笔?nèi)一家壽險公司銀保部門經(jīng)理介紹：“我們將通過加強員工及銷售隊伍的教育和消費者教育，來不斷獲得新的業(yè)務(wù)?！薄澳壳埃允掷m(xù)費比拼、躉交業(yè)務(wù)占比大為主要特點的銀保模式并非長遠之策，要增加保險業(yè)內(nèi)涵價值，需要有新型的銀保代理關(guān)系出現(xiàn)?！币恢行⌒蛪垭U公司銷售負責(zé)人告訴記者：“我們正嘗試與城商行建立合作關(guān)系。雖然這些銀行網(wǎng)點較少，但相對于全國性銀行，他們有更強烈的合作意愿?！焙颖苯?jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授李文哲分析，銀保新規(guī)短期內(nèi)可能會對業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，但對大保險公司

38、沖擊不大，中小型保險公司則可能面臨業(yè)務(wù)驟減的風(fēng)險。畢竟大保險公司品牌知名度優(yōu)勢明顯，銀行將其捆綁在自己的營業(yè)廳能夠提升不少附加品牌效應(yīng)。一些品牌好、適銷對路的產(chǎn)品將受到消費者的歡迎。李文哲指出，新形勢下銀保渠道面臨著新的轉(zhuǎn)型：第一，網(wǎng)點競爭轉(zhuǎn)型。銀保代理網(wǎng)點資源是決定保險公司銀保業(yè)務(wù)格局的“核心資源”或“戰(zhàn)略資源”。過去，保險公司爭奪網(wǎng)點的手段同質(zhì)化、單一化、簡單化，而銀監(jiān)會新規(guī)對銀行代理保險1：3的數(shù)量限制，使得銀行網(wǎng)點資源更顯稀缺，銀行方面也由于自身風(fēng)險管控要求，對合作保險公司的選擇將更加審慎，網(wǎng)點競爭必將由過去的單一同質(zhì)化競爭向多元差異化競爭轉(zhuǎn)型。第二，產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。銀保柜面銷售尤其是期繳產(chǎn)品的銷售，多數(shù)是在保險公司駐點銀保專員(客戶經(jīng)理)的協(xié)助下完成的。從某種程度上說，通過銀行柜面人員銷售專業(yè)性較強、較復(fù)雜的期繳銀保產(chǎn)品是不太現(xiàn)實的，所以新規(guī)的實施必將促使銀保產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。可以預(yù)見，銀行柜面銷售的銀保產(chǎn)品很可能將會短期化、簡單化。第三，銀保渠道及銷售模式轉(zhuǎn)型。銀行柜員+保險公司銀保專管員(客戶經(jīng)理)合作銷售渠道一直是銀保業(yè)務(wù)核心渠道。新規(guī)不允許保險公司駐點銷售后，銀保渠道將可能向以銀行柜員+保險公司理財經(jīng)理為主的、以銀行理財專區(qū)理財經(jīng)理及電話銷售為輔的、以網(wǎng)絡(luò)銷售為補充