個(gè)人信用管理

1、概念：個(gè)人信用狹義的個(gè)人信用是消費(fèi)者個(gè)人對(duì)授信機(jī)構(gòu)或雇主而言的信用價(jià)值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)評(píng)價(jià)，不僅僅表達(dá)在借貸活動(dòng)中。個(gè)人信用是對(duì)自然人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中守信情況的預(yù)測(cè)，所依據(jù)的是個(gè)人信用檔案中的信用記錄。個(gè)人的信用價(jià)值通常用守信程度/違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。個(gè)人信用方法：個(gè)人征信結(jié)論：信用價(jià)值個(gè)人信用調(diào)查范疇廣義的個(gè)人信用是社會(huì)學(xué)意義的信用，包括個(gè)人對(duì)社會(huì)和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。消費(fèi)信用與個(gè)人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊局部。個(gè)人信用強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信用價(jià)值的評(píng)估/預(yù)測(cè)，對(duì)應(yīng)個(gè)人征信產(chǎn)品；消費(fèi)信用那么更強(qiáng)調(diào)信用價(jià)值所對(duì)應(yīng)的信用工具。個(gè)人信用的

2、建立標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用記錄的格式在美國(guó)，個(gè)人信用記錄是有標(biāo)準(zhǔn)格式的，是美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告協(xié)會(huì)(CDIA)確定的creditscope 2000格式。觀察-2000表格的要求，征信局應(yīng)該提供如下信息：流水賬信息Ledger Information：該欄目列出了消費(fèi)者各信用賬戶的信用交易付款歷史記錄。通過這一欄目所載的信息，授信機(jī)構(gòu)就能了解消費(fèi)者信用交易記錄 。個(gè)人身份信息資料Demographic Information：這一欄目的設(shè)計(jì)在于辨識(shí)消費(fèi)者、消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所。一般征信局在這一欄目中提供：消費(fèi)者的身份證號(hào)碼美國(guó)為社會(huì)平安號(hào)碼、出生年月日、家庭成員、配偶情況、家庭現(xiàn)住址、消費(fèi)者以前的

3、住所、住所為購(gòu)置的還是租賃的等。就業(yè)資料Employment Information：在這一欄目中，征信局一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、效勞年限、工作或崗位變動(dòng)情況。 公共記錄資料Public Record Information：在這一欄目中，征信局主要收集政府公開檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處分記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、交通違章記錄等； 征信局查詢記錄 ：軟查詢和硬查詢個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分個(gè)人信用記錄與個(gè)人信用評(píng)分不同，它們是在兩個(gè)層面上評(píng)價(jià)消費(fèi)者個(gè)人的信用。在個(gè)人信用檔案中，個(gè)人信用記錄好與壞，與他她是否申請(qǐng)到貸記卡式信用卡和消費(fèi)信貸有關(guān)，決定一個(gè)人能否跨過商

4、業(yè)信用的最低門檻，它是授信金融機(jī)構(gòu)篩選客戶的依據(jù)。個(gè)人評(píng)分是通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行量化分析的結(jié)果，涉及的是授信額度。 建立個(gè)人信用記錄建立個(gè)人戶頭指的是與消費(fèi)者個(gè)人家庭有關(guān)的各種付費(fèi)和信用消費(fèi)賬戶。其中，在銀行的消費(fèi)信貸和信用卡賬戶是最重要的賬戶。消費(fèi)者應(yīng)該注意建立和維護(hù)自己的付費(fèi)賬戶，因?yàn)椴还苣阍覆辉敢猓瑐€(gè)人信用局都會(huì)記錄你的信息，消費(fèi)者自己處于被動(dòng)的被記錄狀態(tài)。使用銀行的信用工具消費(fèi)者個(gè)人打算建立自己的信用記錄，要盡快地學(xué)會(huì)在商業(yè)銀行舉債。其中使用信用卡是建立個(gè)人信用最便利的工具。履約及時(shí)付費(fèi)盡快使用商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，特別是使用允許透支的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。在西方國(guó)家

5、，有人就是因?yàn)樾庞糜涗洸患讯鴽]有方法申請(qǐng)安裝 ，租不到房子，不能開立銀行賬戶，造成了生活的極大不便。有言道：寧愿去搶銀行，也不愿破壞自己的信用記錄。注意個(gè)人的公共記錄主要指?jìng)€(gè)人在社會(huì)上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟(jì)類的違法違紀(jì)記錄，以及經(jīng)濟(jì)糾紛方面的記錄。影響個(gè)人信用評(píng)價(jià)的主要因素個(gè)人的公用事業(yè)、通訊付費(fèi)戶頭狀況；租賃房屋、汽車、設(shè)備的定期付費(fèi)狀況；個(gè)人消費(fèi)信貸的借貸和償貸狀況；信用卡賬戶的使用和還款狀況；個(gè)人的公共記錄，包括法院裁決的經(jīng)濟(jì)糾紛和個(gè)人破產(chǎn)執(zhí)行狀況；工作/雇傭狀況和轉(zhuǎn)職狀況有可能；個(gè)人的消費(fèi)形態(tài)有可能；在個(gè)人征信局信用檔案的查詢情況；個(gè)人信用檔案中的錯(cuò)誤信息/記錄狀況。影響個(gè)人信用評(píng)

6、價(jià)的信用記錄影響個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)價(jià)的信用信息種類很多，其中最重要的算是個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的付/還款記錄。個(gè)人信用記錄中的負(fù)面信息局部是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)失信記錄，負(fù)面信息對(duì)個(gè)人信用評(píng)估的影響最大，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最重視采集的是負(fù)面信息，因?yàn)樗A(yù)示著授信風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家，個(gè)人信用記錄中的負(fù)面信息局部是公開的，替失信者保密就是對(duì)全社會(huì)的犯罪。個(gè)人信用記錄中的正面信息將被終生保存，有助于個(gè)人信用度的提升，它是有累計(jì)效果的。對(duì)于個(gè)人信用記錄中負(fù)面信息的傳播年限是有具體法律規(guī)定的。美國(guó)：信用信息項(xiàng)下付款記錄保存兩年，不良記錄保存七年；公共記錄信息項(xiàng)下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保存十年，犯罪信息沒有時(shí)間限制；

7、查詢記錄項(xiàng)下，雇主身份查詢記錄保存兩年，授信者身份查詢記錄保存六個(gè)月。 查詢記錄是指在征信局的個(gè)人信用檔案被查詢的次數(shù)，它會(huì)改變對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)，它是對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)產(chǎn)生負(fù)面影響的記錄。一個(gè)人的信用檔案在短期內(nèi)被頻繁查詢，可能說明這個(gè)人在申請(qǐng)信用工具和尋找工作，而且申請(qǐng)被屢次拒絕。個(gè)人信用記錄/評(píng)價(jià)在一國(guó)范圍內(nèi)有效，國(guó)家間通常不交流個(gè)人信息。征信數(shù)據(jù)采集我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)是從1999 年中國(guó)人民銀行批復(fù)同意在上海開展個(gè)人消費(fèi)信用信息效勞試點(diǎn)開始起步的；2004 年12 月，個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)入試運(yùn)行階段；2005 年8 月18 日，中國(guó)人民銀行2005 年第3 號(hào)令發(fā)布?個(gè)人信用信息根

8、底數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法?，2005 年10 月1日正式實(shí)施；2006 年1 月，個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行；2007 年年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)分別為全國(guó)1 300 多萬(wàn)戶企業(yè)和近6 億自然人建立了信用檔案；其中1 億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)人，無論是在哪個(gè)地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會(huì)被收錄在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中。2021年5月，建設(shè)和運(yùn)營(yíng)兩大系統(tǒng)的中國(guó)人民銀行征信中心落戶上海。征信體系 VS.金融信息效勞業(yè)在金融信息效勞業(yè)中，征信行業(yè)無疑是極為重要的一塊，它的開展有利于消除市場(chǎng)交易中交易雙方信息不對(duì)稱的問題，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，為金融和經(jīng)濟(jì)

9、的穩(wěn)定開展夯筑堅(jiān)實(shí)根底。2021年4月29日?國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)上海加快開展現(xiàn)代效勞業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)建設(shè)國(guó)際金融中心和國(guó)際航運(yùn)中心的意見?明確提出加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，以金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)為載體，完善企業(yè)和個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，促進(jìn)信用信息共享，建立全球金融信息效勞市場(chǎng)。健全的征信體系是每個(gè)國(guó)際金融中心最重要的根底設(shè)施之一。征信系統(tǒng)的作用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)自運(yùn)行以來，在幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大信貸規(guī)模、提高審貸效率等方面發(fā)揮了重要的作用:開展征信增值效勞，構(gòu)建多層次金融市場(chǎng)體系。征信“征什么？“你是誰(shuí)？也就是您的根本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等?！澳憬枇硕嗌馘X

10、？也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購(gòu)了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的效勞等。“你按約還款了嗎？就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等?！澳阕窦o(jì)守法了嗎？就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無關(guān)的信息，比方個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告是你的“信用檔案，全面、客觀記

11、錄你的信用活動(dòng)，如歸還貸款本息、信用卡透支額的情況等：你的根本信息：包括你的姓名、證件號(hào)碼、家庭住址、工作單位等。這些信息告訴商業(yè)銀行“你是誰(shuí)。你在銀行的貸款信息：你何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及每月還款情況等。你的信用卡信息：你辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及你還款的記錄等。你開立銀行結(jié)算賬戶的信息：你的姓名、證件號(hào)碼、開戶銀行代碼、開戶日期等，不包括你結(jié)算賬戶的存取款、轉(zhuǎn)賬支付和余額信息。你的信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算時(shí)機(jī)自動(dòng)記載“何時(shí)、何人、出于什么原因查看了你的信用報(bào)告。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，你的個(gè)人信用報(bào)告還將記載你的個(gè)人

12、住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納 、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。個(gè)人信用查詢你需要本人帶上有效身份證件，前往人民銀行當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T或位于北京的人民銀行征信中心查詢?。ㄊ?區(qū))市（州/縣/區(qū)) 單位名稱查詢地址聯(lián)系電話北京北京人民銀行營(yíng)業(yè)管理部西城區(qū)月壇北街26號(hào)恒華國(guó)際大廈8層8104008108866上海上海中國(guó)人民銀行上?？偛可虾Ｊ嘘懠易鞏|路181號(hào)三號(hào)門三58845161目前暫不收費(fèi)。其他個(gè)人信用報(bào)告中國(guó)人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的關(guān)于個(gè)人的信

13、用信息，銀行標(biāo)準(zhǔn)版于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；個(gè)人查詢版。個(gè)人查詢版供本人查詢使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。個(gè)人信用報(bào)告的信息內(nèi)容:1個(gè)人根本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；2信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；3個(gè)人開立結(jié)算賬戶信息，指?jìng)€(gè)人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等；4個(gè)人非銀行信息：包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；5特殊交易信息；6特別記錄；7查詢記錄。個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人數(shù)據(jù)主體

14、在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，局部國(guó)家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。異議權(quán)如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯(cuò)權(quán)如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。司法救濟(jì)權(quán)如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您

15、個(gè)人的權(quán)益。誰(shuí)會(huì)用個(gè)人信用報(bào)告？商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)。按照?個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法?的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。個(gè)人信用管理我的信用我做主在信用活動(dòng)中要遵循“口說無憑、立字為據(jù)的原那么簽

16、字前要細(xì)看合同如實(shí)填寫各類申請(qǐng)表搬家后要到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏荒馨炎约旱膫€(gè)人身份證件借給別人用不建議通過第三方代理歸還貸款負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。如何提高個(gè)人信用報(bào)告的質(zhì)量？一是辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，向銀行提供正確的個(gè)人信息，并及時(shí)更新你的信息。二是要時(shí)刻關(guān)心你的信用記錄，定期查詢你的信用報(bào)告。三是發(fā)現(xiàn)你的信用報(bào)告出錯(cuò)時(shí)，及時(shí)報(bào)告并申請(qǐng)更正。有異義如何解決？當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)：可以到人民銀行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)；可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？本人親自向中國(guó)人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信

17、用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果是委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人你自己和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。你提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15 個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。有了“信用污點(diǎn)怎么辦？一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)你的信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響；但同時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)綜合各方面情況進(jìn)行理性判斷。所謂的“信用污點(diǎn)不會(huì)跟人一輩子；在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存7 年，破產(chǎn)記錄一般保存10 年，我國(guó)也將出臺(tái)相關(guān)法規(guī)。所以，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，你可以重新開始！個(gè)人信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)加工個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一

18、項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測(cè)客戶貸款違約可能性的一種方法。通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，評(píng)分越高，說明按照評(píng)分模型，你借款違約的可能性越小，你就越有可能獲得貸款。信用評(píng)分：征信機(jī)構(gòu) VS.銀行評(píng)分根底不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)根底是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。銀行評(píng)分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的根本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。評(píng)分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果主要是用于考察在進(jìn)行多種

19、信用活動(dòng)如貸款、使用信用卡等過程中在總體水平上按期履約的可能性。銀行評(píng)分側(cè)重考察在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比方側(cè)重考察使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用的維護(hù)個(gè)人信用記錄的維護(hù)方法保持“干凈的個(gè)人信用記錄幫助子女建立個(gè)人信用了解所謂的個(gè)人信用修復(fù)效勞個(gè)人信用記錄的維護(hù)方法個(gè)人信用記錄是需要維護(hù)的，對(duì)于個(gè)人而言，此事非常重要。自己維護(hù)個(gè)人信用的方法是定期查看自己在征信局的“當(dāng)事人信用調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，確認(rèn)沒有負(fù)面記錄，或者一切負(fù)面信用記錄的內(nèi)容正確。同時(shí)確認(rèn)自己的信用檔案的記錄“干凈。也可以委托專業(yè)機(jī)構(gòu)或者自己的律師定期查看自己的信用檔案。如果所在地區(qū)有不止一家征信局，需要確認(rèn)每家征信局所做的記錄都正確。在美國(guó)或加拿大，可以使用“聯(lián)合征信局的效勞。通常信用修復(fù)公司提供這種效勞。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，要及時(shí)依法解釋，或盡快解決欠款問題，爭(zhēng)取撤消記錄美國(guó)法律不允許。在沒有查看信用檔案以前，不要貿(mào)然申請(qǐng)信用工具。保持“干凈的個(gè)人信用記錄不要僅僅認(rèn)為明顯不守約和不及時(shí)付款的記錄是不良記錄，在征信局的記錄中，有許多符號(hào)和標(biāo)識(shí)是對(duì)個(gè)人信用記錄有害的，這種對(duì)個(gè)人信用有負(fù)面影響的記錄也應(yīng)該被設(shè)法消除。如果在信用檔案的“根本描述/評(píng)價(jià)欄