解讀貸款新規(guī)

1、貸款新規(guī)的七大大要義和三大大精髓三大精髓：全流流程精細(xì)化管管理、協(xié)議承承諾、實(shí)貸實(shí)實(shí)付 七七大要義：全全流程管理、誠誠信申貸、協(xié)協(xié)議承諾、實(shí)實(shí)貸實(shí)付、貸貸放分控、貸貸后管理、罰罰則約束 貸款原來來分“貸前、貸中中、貸后”三個(gè)環(huán)節(jié)，貸貸款新規(guī)把貸貸款全流程細(xì)細(xì)分為受理、調(diào)調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審審批、簽約、發(fā)發(fā)放、支付、后后管和處置九九大環(huán)節(jié)，對(duì)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)提提出了風(fēng)險(xiǎn)管管控要求，實(shí)實(shí)施精細(xì)化管管理。誠信申申貸強(qiáng)調(diào)借款款人在申貸中中要恪守誠實(shí)實(shí)守信原則，如如實(shí)、全面、及及時(shí)向貸款人人提供財(cái)務(wù)信信息和進(jìn)行重重大事項(xiàng)披露露?！皡f(xié)議承諾”原則要求銀銀行應(yīng)與借款款人乃至其他他相關(guān)各方通通過簽訂完備備的貸款合同同等協(xié)

2、議文件件，規(guī)范各方方有關(guān)行為，明明確各方權(quán)利利義務(wù)，調(diào)整整各方法律關(guān)關(guān)系，追究各各方法律責(zé)任任。 HYPERLINK /view/4485707.htm 貸放分控控原則強(qiáng)調(diào)批批貸不等于放放款，注重審審核各項(xiàng)放款款前提條件、貸貸款資金用途途等要素，改改變?cè)瓉怼坝袟l件審批批、無條件放放款”的錯(cuò)誤操作作。實(shí)貸實(shí)付付是指銀行要要根據(jù)貸款項(xiàng)項(xiàng)目進(jìn)度和有有效貸款需求求，在借款人人需要對(duì)外支支付貸款資金金時(shí)，根據(jù)借借款人的提款款申請(qǐng)以及支支付委托，將將貸款資金通通過貸款人受受托支付等方方式，支付給給符合合同約約定的借款人人交易對(duì)象的的過程。其關(guān)關(guān)鍵是讓借款款人按照貸款款合同的約定定用途，減少少貸款挪用的的風(fēng)

3、險(xiǎn)。貸款款新規(guī)在沿襲襲商業(yè)銀行傳傳統(tǒng)貸后管理理方式的同時(shí)時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)調(diào)以下方面貸貸后管理的要要求：監(jiān)督貸貸款資金按用用途使用；對(duì)對(duì)借款人賬戶戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合合同的相關(guān)約約定對(duì)貸后管管理工作的指指導(dǎo)性和約束束性；明確了了貸款人按照照監(jiān)管要求進(jìn)進(jìn)行貸后管理理的法律責(zé)任任。罰則約束束則明確提出出了采取“監(jiān)管措施”或“行政處罰”的手段，約約束貸款人和和借款人等交交易主體的行行為。貸款新規(guī)七大亮亮點(diǎn)分段發(fā)放 HYPERLINK /view/168886.htm 信信貸資金，防防止挪用 貸款新規(guī)規(guī)的發(fā)布，矛矛頭直指貸款款風(fēng)險(xiǎn)。防止止信貸資金被被違規(guī)挪用，被被視為貸款新新規(guī)的核心。新新規(guī)的實(shí)施，將將“

4、實(shí)貸實(shí)存”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩?shí)貸實(shí)付”。 “實(shí)貸實(shí)存”，就是貸款款獲批后，銀銀行將貸款直直接劃入借款款人賬戶，由由其自主支付付。在“實(shí)貸實(shí)存”模式下，信信貸資金的支支取與還款全全部由借款人人執(zhí)行，整個(gè)個(gè)資金的發(fā)放放與回籠全部部在同一銀行行循環(huán)，因此此很多銀行通通過派發(fā)貸款款來促進(jìn)存款款。 “實(shí)貸實(shí)付”，就是貸款款獲批后，銀銀行按合同約約定，由貸款款人通過借款款人賬戶直接接即時(shí)劃至借借款人交易對(duì)對(duì)手。在“實(shí)貸實(shí)付”模式下，一一方面，由于于受托支付，銀銀行向不同的的最終受益人人支付信貸資資金后，企業(yè)業(yè)可將資金在在不同銀行間間劃轉(zhuǎn)；另一一方面，由于于必須分階段段、分額度放放款，在一定定程度上可約約束銀行貸款款

5、虛放、存款款虛存。 銀監(jiān)分局局局長(zhǎng)邱承金金說，“實(shí)貸實(shí)付”雖然是個(gè)新新名詞，但事事實(shí)上住房貸貸款、購車貸貸款一直實(shí)行行實(shí)貸實(shí)付。由由“實(shí)貸實(shí)存”變?yōu)椤皩?shí)貸實(shí)付”，貸款的條條件和門檻并并沒有變化，只只是在支付環(huán)環(huán)節(jié)上進(jìn)行了了一些調(diào)整，而而調(diào)整的目的的也是為了防防范銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)益。 大額貸貸款借款人無無法直接從銀銀行取得款項(xiàng)項(xiàng) 貸款款的支付方式式是新規(guī)中最最為核心的細(xì)細(xì)節(jié)之一，由由之前的“自主支付”變?yōu)椤白灾髦Ц丁迸c“受托支付”相結(jié)合。 與借款款人“自主支付”方式相比，貸貸款人“受托支付”的最大區(qū)別別就在于，在在貸款發(fā)放前前增加了“銀行對(duì)貸款款資金用途的的審核”環(huán)節(jié)，從而而將貸款資金

6、金與貸款用途途捆綁在一起起。這種捆綁綁將使借款人人對(duì)貸款資金金的“自由”使用受到限限制，從而有有效解決貸款款資金被挪用用問題。 根據(jù)新規(guī)規(guī)，受托支付付目前適用的的情況是：貸貸款資金單筆筆金額超過項(xiàng)項(xiàng)目總投資或超過萬元人人民幣；具備備以下情形之之一的 HYPERLINK /view/474661.htm 流動(dòng)資資金貸款：一一是與借款人人新建立信貸貸業(yè)務(wù)關(guān)系且且借款人信用用狀況一般；二是支付對(duì)對(duì)象明確且單單筆支付金額額較大；三是是貸款人認(rèn)定定的其他情形形。 除除了例外情形形，個(gè)人貸款款資金也應(yīng)采采用受托支付付的方式進(jìn)行行。 采采取受托支付付的個(gè)貸例外外情形主要包包括：借款人人無法事先確確定具體交易

7、易對(duì)象且金額額不超過萬元人民幣幣的；借款人人交易對(duì)象不不具備條件有有效使用非現(xiàn)現(xiàn)金結(jié)算方式式的；貸款資資金用于生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額額不超過萬元人民幣幣的；法律法法規(guī)規(guī)定的其其他情形。 貸款環(huán)環(huán)節(jié)更細(xì)化，“ HYPERLINK /view/124397.htm 緊箍咒”起效 銀監(jiān)部門指出，傳統(tǒng)貸款管理相對(duì)粗放，僅劃分了貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，沒有具體細(xì)分到業(yè)務(wù)流程，通常叫“貸款三查”。沒有強(qiáng)調(diào)貸款的結(jié)果，只是簡(jiǎn)單地要求“貸后檢查”，作為審慎經(jīng)營(yíng)基本要求的“核”“控”“盯”則被忽視了。至于檢查后有問題的貸款如何處理，在傳統(tǒng)的貸款 HYPERLINK /view/673434.htm 管理制度中，并不

8、是重點(diǎn)。 貸款新規(guī)則將貸款管理細(xì)化為八個(gè)環(huán)節(jié)，即受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、支付、后管和處置，每個(gè)環(huán)節(jié)都明確了具體要求，只要認(rèn)真落實(shí)到位，就能最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。 借款人作出承諾方可貸款 借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人只有通過協(xié)議承諾的方式。如果借款人的承諾不能兌現(xiàn)，就要承擔(dān)責(zé)任，同樣如果借款人承諾的內(nèi)容有假，構(gòu)成欺詐，也要承擔(dān)責(zé)任。這樣就能令借款人不敢造假，不愿造假。 例如固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法里規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相

9、關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；在進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。 同時(shí)，在信貸新規(guī)中，借款人協(xié)議承諾除了按期還本付息，到期不能履約要執(zhí)行罰則條款外，還要承諾兩點(diǎn)：一是貸款的真實(shí)用途；二是貸款的支付方式。沒有以上協(xié)議承諾，則不能簽訂貸款合同。 個(gè)貸執(zhí)行面談面簽，以防冒領(lǐng) HYPERLINK /view/1120915.htm 個(gè)人貸款管理暫行辦法中，要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。指出貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn) HYPERLINK /view/474611.htm 個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，

10、貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。 邱承金介紹，強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 測(cè)算流動(dòng)資金需求，防止超限 流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算。而且實(shí)際中挪用流動(dòng)資金貸款，也多是源于發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。 因此，貸款新規(guī)的規(guī)范重點(diǎn)之一是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

11、貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。 銀監(jiān)部門認(rèn)為，通過對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的貸款需求，又有效防止因超過實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致貸款資金被挪用。 違規(guī)貸款，后果很嚴(yán)重 貸款新規(guī)對(duì)違規(guī)事項(xiàng)的“法律責(zé)任”作了重點(diǎn)界定，“三個(gè)辦法”分別單列一章進(jìn)行了說明。 如流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法里規(guī)定，貸款人違反規(guī)定發(fā)放流動(dòng)資金貸款的，銀行監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有四種情形之一的，銀行監(jiān)管部門可采取銀監(jiān)法規(guī)定的措施進(jìn)行監(jiān)管。這四種情形是：流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；

12、貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。 與此同時(shí)，辦法也對(duì)貸款人的違規(guī)行為進(jìn)行了約定，指出貸款人有下列七種情形之一的，銀行監(jiān)管部門除采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)銀監(jiān)法對(duì)其進(jìn)行處罰。七種情形分別為：以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于 HYPERLINK /view/403403.htm 固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；嚴(yán)重違反

13、本辦法規(guī)定的 HYPERLINK /view/1479559.htm 審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形。 新規(guī)不會(huì)對(duì)個(gè)貸需求產(chǎn)生負(fù)面影響 貸款新規(guī)，特別是個(gè)人貸款管理暫行辦法的實(shí)施，是否意味著個(gè)人貸款門檻抬高？增添金融消費(fèi)者的麻煩？ 市銀監(jiān)分局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，年央行頒布實(shí)施的貸款通則是規(guī)范商業(yè)銀行借貸行為的部門規(guī)章，但在金融改革的嬗變下，它越來越不適應(yīng)當(dāng)今銀行業(yè)務(wù)的需要。貸款新規(guī)的出臺(tái)，可謂一場(chǎng)信貸管理上的革命。新規(guī)不僅不會(huì)給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反其中一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。如個(gè)人貸款管理暫行辦法中“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護(hù)金融消

14、費(fèi)者利益的理念。 另一方面，新規(guī)就個(gè)貸流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。新規(guī)提出的“受托支付”管理理念，是現(xiàn)行做法的制度化，因此不會(huì)影響到借款人的資金使用。而且辦法已就“受托支付”作了一些例外規(guī)定， HYPERLINK /view/3275000.htm 小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。貸款新規(guī)影響貸款新規(guī)執(zhí)行對(duì)對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的的影響“面談面簽簽”是為了甄別別客戶而非麻麻煩客戶 個(gè)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)務(wù)近年來發(fā)展展迅速。 HYPERLINK /view/1735.htm 上海海銀行同業(yè)公公會(huì)常務(wù)副 會(huì)長(zhǎng)陳陳祖基認(rèn)為，此此前個(gè)人貸款款的發(fā)

15、放依據(jù)據(jù)沿用多年的的貸款通則則，已不能能涵蓋銀行業(yè)業(yè)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)務(wù)，比如電子子銀行、信用用卡等，個(gè)個(gè)人貸款管理理暫行辦法的的推出是中國國銀行業(yè)規(guī)范范管理的又一一次提升。 新辦法法對(duì)銀行的貸貸款全流程包包括從受理、調(diào)調(diào)查、審查到到審批的每個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)都作了了非常詳細(xì)、明明確的規(guī)定，其其中“簽約需面簽簽面談”這一條，廣廣受關(guān)注。 記者采采訪上海多家家銀行發(fā)現(xiàn)，除除小額循環(huán)貸貸款等個(gè)別業(yè)業(yè)務(wù)外，目前前絕大多數(shù)個(gè)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)務(wù)都已實(shí)施“面談面簽”。而新辦法法對(duì)此做了進(jìn)進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)調(diào)，可以確保保其不流于形形式。以前，借借款人總是按按業(yè)務(wù)員的指指令不停地簽簽字而來不及及看合同；現(xiàn)現(xiàn)在則必須對(duì)對(duì)還款能力、貸貸款用

16、途、放放款流向反饋饋以及違約責(zé)責(zé)任等有充分分的了解后才才能簽字。浦浦發(fā)銀行個(gè)貸貸部總經(jīng)理王王嶒告訴記者者，新規(guī)定對(duì)對(duì)借款人而言言沒有增加手手續(xù)，只是業(yè)業(yè)務(wù)人員會(huì)問問得更仔細(xì)，辦辦手續(xù)的時(shí)間間比過去長(zhǎng)一一些而已?！敖杩钊烁刂匾曎J款成數(shù)數(shù)和執(zhí)行利率率，對(duì)面談時(shí)時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)不不會(huì)介意，而而深入訪談恰恰恰更能體現(xiàn)現(xiàn)銀行的服務(wù)務(wù)態(tài)度和服務(wù)務(wù)能力?！彼f。 交通銀行行零售信貸部部總經(jīng)理 HYPERLINK /view/125742.htm 王學(xué)學(xué)武所負(fù)責(zé)的的部門參與了了新辦法的制制定。他以為為，面簽面談?wù)勔?guī)定的出發(fā)發(fā)點(diǎn)，是為了了甄別客戶，而而不是麻煩客客戶，這對(duì)客客戶是有利的的。他介紹，以以往出現(xiàn)過一一些

17、本人沒有有貸款，因?yàn)闉樽C件被盜用用卻要為貸款款承擔(dān)責(zé)任的的事件，現(xiàn)在在，面簽面談?wù)劸涂梢杂行Ф沤^這類事事件發(fā)生。 嚴(yán)格貸貸款流向管理理，但并不影影響借款 個(gè)人貸款款新辦法規(guī)定定，裝修、買買建材等個(gè)人人貸款可以自自主支付，但但貸款人要和和銀行約定并并按期報(bào)告貸貸款用途。新新辦法還規(guī)定定，個(gè)體工商商戶50萬元元以下經(jīng)營(yíng)性性貸款可以通通過個(gè)貸途徑徑申請(qǐng)，也可可以自主支付付，但有諸多多限制措施。這這一系列的規(guī)規(guī)定是否意味味著個(gè)人貸款款的標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)嚴(yán)、門檻更高高了？ 王學(xué)武解釋釋說，對(duì)借款款人，新辦法法在要求上并并沒有增加或或提高門檻，只只要符合條件件和規(guī)定，不不會(huì)貸不到款款，借款人不不用擔(dān)心。流流程管

18、理主要要針對(duì)銀行提提出了更高的的要求，這是是銀行精細(xì)化化管理、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的一個(gè)個(gè)方向。銀行行管理水平提提升了，最終終的管理效率率會(huì)提升，客客戶也會(huì)受益益。 對(duì)對(duì)于貸款用途途的管理，銀銀行各有“高招”。比如，對(duì)對(duì)可自主支付付的裝修貸款款業(yè)務(wù)，浦發(fā)發(fā)銀行實(shí)行綜綜合授信。假假如借款人最最高可以獲得得30萬元的的貸款，銀行行會(huì)給予借款款人30萬元元的授信額度度，借款人可可根據(jù)裝修進(jìn)進(jìn)程分期分批批支用貸款。 而對(duì)于于個(gè)體工商戶戶的50萬元元以下的經(jīng)營(yíng)營(yíng)性貸款，其其用途追蹤更更為嚴(yán)格。浦浦發(fā)銀行實(shí)行行的追蹤管理理是，一看劃劃撥的流向，二二看支付后的的憑證，還要要按合同約定定定期報(bào)告。一一旦發(fā)現(xiàn)與貸貸款指定

19、用途途不一致，將將要求收回貸貸款?！敖杩钊耸褂糜玫牟皇亲杂杏匈Y金，而是是信貸資金，從從防止風(fēng)險(xiǎn)的的角度出發(fā)，合合理的監(jiān)管是是必要的?！逼职l(fā)銀行的的一位業(yè)務(wù)人人員說。 HYPERLINK /view/1864787.htm 個(gè)人經(jīng)營(yíng)營(yíng)性貸款主要要是一些創(chuàng)業(yè)業(yè)貸款或小額額助業(yè)貸款，創(chuàng)創(chuàng)業(yè)的變數(shù)較較大，這么嚴(yán)嚴(yán)格的貸款管管理是否會(huì)影影響自主創(chuàng)業(yè)業(yè)？業(yè)內(nèi)人士士指出，如果果確實(shí)需要改改變貸款用途途，可以先提提前還款，終終止原有合同同，再重新辦辦理申請(qǐng)審核核手續(xù)，不會(huì)會(huì)因此貸不到到款，對(duì)自主主創(chuàng)業(yè)也不會(huì)會(huì)有影響。 應(yīng)用新新技術(shù)加強(qiáng)貸貸款追蹤，貸貸款人違約將將付出更大代代價(jià) 從從貸前的面談?wù)劽婧灥劫J后后追蹤

20、，個(gè)貸貸新辦法的全全流程管理對(duì)對(duì)借款人的影影響不大，但但給銀行管理理提出了更大大挑戰(zhàn)。 每家銀行行的個(gè)人貸款款筆數(shù)每年在在數(shù)十萬筆，按按照新的辦法法，貸前貸后后事務(wù)工作明明顯增多，如如果一筆筆追追蹤，沒有先先進(jìn)的手段與與工具將難以以實(shí)現(xiàn)；但如如果新辦法能能夠順利實(shí)施施，將促使銀銀行大幅提高高管理效率，實(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制制。 創(chuàng)創(chuàng)新管理已經(jīng)經(jīng)時(shí)不我待?！?0萬元以下的自主支付貸款，借款人每劃出一筆3萬元以上的款項(xiàng)，銀行就會(huì)得到提醒，然后自動(dòng)進(jìn)入賬戶分析系統(tǒng)。在這樣嚴(yán)密的 HYPERLINK /view/635537.htm 系統(tǒng)管理下，信貸資金違規(guī)挪用的可能性很少。”王學(xué)武說，交通銀行啟用IT技術(shù)追

21、蹤貸款流向，效果非常好。 銀行對(duì)貸款管理日益完善的情況下，借款人合規(guī)守約就顯得特別重要。據(jù)了解，目前各銀行對(duì)違約處罰的措施包括：違約挪用資金，將提高還款利息；按時(shí)不還款還將收到5級(jí)提醒，最后不還將提前收回款項(xiàng)，或拍賣抵押物，再進(jìn)入 HYPERLINK /view/1370273.htm 個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單，不再擁有借貸的權(quán)利，等等。 “新辦法不僅對(duì)銀行管理提出了精細(xì)化的方向，更重要的是，可以提高整個(gè)社會(huì)的規(guī)則意識(shí)，倡導(dǎo)契約精神，對(duì)誠信社會(huì)的建設(shè)有利?！蓖鯇W(xué)武說。 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種多 目前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要涉及個(gè)人房產(chǎn)類貸款、個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，有些涉農(nóng)銀行還有農(nóng)戶類貸款。其中，個(gè)人

22、消費(fèi)類貸款又包括 HYPERLINK /view/2084462.htm 汽車消費(fèi)貸款、留學(xué)貸款等。而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款又涉及裝修貸款、助業(yè)貸款、失業(yè)人員小額貸款等。不同銀行的具體貸款品種各有不同。個(gè)人貸款管理暫行辦法實(shí)施后，所有業(yè)務(wù)都將按這一新辦法借貸。 貸款新規(guī)執(zhí)行對(duì)對(duì)信貸市場(chǎng)的的影響嚴(yán)防貸款挪挪用 確保信信貸資金流向向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì) 據(jù)介紹紹，貸款新規(guī)規(guī)強(qiáng)化貸款用用途管理，以以貸款資金向向交易對(duì)象支支付的“受益人原則則”為抓手，重重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款款資金交易的的真實(shí)性，防防范和杜絕貸貸款用途的虛虛構(gòu)和欺詐。 如鑒于于目前實(shí)踐中中存在流動(dòng)資資金貸款被挪挪用于固定資資產(chǎn)投資等其其他用途的情情況，流動(dòng)動(dòng)資金貸

23、款管管理暫行辦法法明確規(guī)定定，流動(dòng)資金金貸款不得用用于固定資產(chǎn)產(chǎn)、股權(quán)等投投資，不得用用于國家禁止止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)營(yíng)的領(lǐng)域和用用途。同時(shí)，流流動(dòng)資金貸款款不得違規(guī)挪挪用。 個(gè)人貸款款管理暫行辦辦法也明確確規(guī)定，貸款款人不得發(fā)放放無指定用途途的個(gè)人貸款款；嚴(yán)格執(zhí)行行貸款面談面面簽制度。 “貸款新規(guī)通通過必要的操操作流程及內(nèi)內(nèi)部控制等手手段，規(guī)范商商業(yè)銀行貸款款支付行為，確確保貸款資金金按借款合同同約定用途使使用，防止借借款人資金被被挪用，促進(jìn)進(jìn)貸款資金真真正流向?qū)嶓w體經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮揮金融支持實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的作用”，這位負(fù)責(zé)責(zé)人表示。 防范貸貸款風(fēng)險(xiǎn)提提升信貸管理理精細(xì)化水平平 業(yè)內(nèi)內(nèi)專家指出，貸貸款新

24、規(guī)強(qiáng)化化了貸款的全全流程管理，推推動(dòng)商業(yè)銀行行傳統(tǒng)貸款管管理模式的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型，有利于于提升商業(yè)銀銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)管理的精細(xì)細(xì)化水平。 流動(dòng)動(dòng)資金貸款管管理暫行辦法法明確要求求，銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼貼近借款人實(shí)實(shí)際，合理測(cè)測(cè)算借款人的的流動(dòng)資金需需求，進(jìn)而確確定流動(dòng)資金金貸款的額度度和期限，防防止超額授信信。通過對(duì)流流動(dòng)資金貸款款的合理測(cè)算算，做到既有有效滿足企業(yè)業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)對(duì)流動(dòng)資金貸貸款的需求，同同時(shí)又有效防防止因超過實(shí)實(shí)際需求發(fā)放放貸款而導(dǎo)致致的貸款資金金被挪用。 對(duì)于流流動(dòng)資金貸款款的貸后管理理，銀監(jiān)會(huì)要要求貸款人應(yīng)應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借借款人經(jīng)營(yíng)、管管理、財(cái)務(wù)及及資金流向等等重大預(yù)警信信號(hào)，及時(shí)采采取

25、提前收貸貸、追加擔(dān)保保等有效措施施防范化解貸貸款風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)強(qiáng)調(diào)貸款人應(yīng)應(yīng)通過合理設(shè)設(shè)定貸款業(yè)務(wù)務(wù)品種和期限限、設(shè)立專門門資金回籠賬賬戶、協(xié)商簽簽訂賬戶管理理協(xié)議等方式式，加強(qiáng)對(duì)回回籠資金的管管控。 個(gè)人貸款款管理暫行辦辦法則在支支付管理方面面明確規(guī)定，除除特殊情形外外，個(gè)人貸款款資金應(yīng)當(dāng)采采用貸款人受受托支付方式式向借款人交交易對(duì)象支付付，即由貸款款人根據(jù)借款款人的提款申申請(qǐng)和支付委委托，將貸款款資金支付給給符合合同約約定用途的借借款人交易對(duì)對(duì)象。 HYPERLINK /view/60199.htm 國務(wù)院發(fā)展展研究中心金金融研究所副副所長(zhǎng) HYPERLINK /view/1038954.htm

26、 巴曙松松指出，貸款款新規(guī)使得風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制制進(jìn)一步強(qiáng)化化，為銀行業(yè)業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行行提供了“剎車”機(jī)制和 HYPERLINK /view/2141238.htm 風(fēng)險(xiǎn)防防范機(jī)制。三個(gè)辦法一個(gè)指指引流動(dòng)資金金貸款管理暫暫行辦法、個(gè)個(gè)人貸款管理理暫行辦法、固固定資產(chǎn)貸款款管理暫行辦辦法和項(xiàng)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)務(wù)指引，并并稱“三個(gè)辦辦法一個(gè)指引引”，它初步步構(gòu)建和完善善了我國銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)務(wù)法規(guī)框架。一、固定定資產(chǎn)貸款管管理暫行辦法法解析 1、固固定資產(chǎn)貸款款的定義辦法從從貸款用途的的角度將固定定資產(chǎn)貸款定定義為“貸款款人向企（事事）業(yè)法人或或國家規(guī)定可可以作為借款款人的其他組組織機(jī)構(gòu)發(fā)放放的，

27、用于借借款人固定資資產(chǎn)投資的本本外幣貸款?！逼淦渲械摹肮潭ǘㄙY產(chǎn)投資”沿沿用了國家統(tǒng)統(tǒng)計(jì)部門的口口徑，包括基基本建設(shè)投資資、更新改造造投資、房地地產(chǎn)開發(fā)投資資以及其他固固定資產(chǎn)投資資四大類。2、辦法法的主要內(nèi)內(nèi)容本辦法共共分八章四十十三條，包括括總則、受理理與調(diào)查、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審審批、合同簽簽訂、發(fā)放與與支付、貸后后管理、法律律責(zé)任、附則則等幾個(gè)部分分，辦法主主要從貸款業(yè)業(yè)務(wù)流程規(guī)范范的角度提出出監(jiān)管要求，是是對(duì)現(xiàn)行貸款款類監(jiān)管法規(guī)規(guī)的系統(tǒng)性完完善。其要點(diǎn)點(diǎn)集中在以下下幾個(gè)方面：第一，辦辦法強(qiáng)化貸貸款的全流程程管理，推動(dòng)動(dòng)銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸貸款管理模式式的轉(zhuǎn)型，提提升銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)信貸貸

28、資產(chǎn)的精細(xì)細(xì)化管理水平平。辦法要要求貸款人內(nèi)內(nèi)部應(yīng)將貸款款過程管理中中的各個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)進(jìn)行分解，按按照有效制衡衡的原則將各各環(huán)節(jié)職責(zé)落落實(shí)到具體的的部門和崗位位，并建立明明確的問責(zé)機(jī)機(jī)制。這些環(huán)環(huán)節(jié)主要包括括：受理與調(diào)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)價(jià)與審批、合合同簽訂、發(fā)發(fā)放與支付、貸貸后管理等。通通過進(jìn)一步強(qiáng)強(qiáng)化科學(xué)的貸貸款全流程管管理，真正實(shí)實(shí)現(xiàn)貸款管理理模式由粗放放型向精細(xì)化化的轉(zhuǎn)變，有有助于提高銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放放的質(zhì)量，也也有利于銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)增強(qiáng)貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有有效性。第二，辦辦法倡導(dǎo)貸貸款支付管理理理念，強(qiáng)化化貸款用途管管理。辦法法要求貸款款人依法加強(qiáng)強(qiáng)貸款用途管管理，通過加加強(qiáng)貸款發(fā)

29、放放和支付審核核，增加貸款款人受托支付付等手段，健健全貸款發(fā)放放與支付的管管理，減少貸貸款挪用的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，辦辦法強(qiáng)調(diào)合合同或協(xié)議的的有效管理，強(qiáng)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制制，有助于營(yíng)營(yíng)造良好的信信用環(huán)境。辦辦法要求貸貸款人在合同同或協(xié)議中應(yīng)應(yīng)對(duì)控制貸款款風(fēng)險(xiǎn)有重要要作用的內(nèi)容容與借款人進(jìn)進(jìn)行約定，使使貸款人通過過合同來控制制貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四，辦辦法強(qiáng)調(diào)加加強(qiáng)貸后管理理，有助于提提升信貸管理理質(zhì)量。由于于不合理的績(jī)績(jī)效考核導(dǎo)向向，銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)“重重貸前、輕貸貸后”的現(xiàn)象象普遍存在。辦辦法要求加加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制和預(yù)警警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以以及對(duì)貸款賬賬戶的管理。第五，辦辦法明確貸貸款人的法

30、律律責(zé)任，強(qiáng)化化貸款責(zé)任的的針對(duì)性，有有助于構(gòu)建健健康的信貸文文化。根據(jù)中中華人民共和和國銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理法審審慎監(jiān)管的有有關(guān)內(nèi)容，辦辦法規(guī)定對(duì)對(duì)不按本辦辦法經(jīng)營(yíng)固固定資產(chǎn)貸款款業(yè)務(wù)的行為為采取監(jiān)管措措施，或給予予罰款、取消消高管人員任任職資格等行行政處罰措施施。通過合理理設(shè)定貸款業(yè)業(yè)務(wù)的處罰類類別，督促銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款款的全流程管管理，進(jìn)一步步提高我國銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)營(yíng)的水平。3、辦法法保證貸款款按約定用途途使用的方式式第一，要求求貸款人應(yīng)事事先與借款人人約定明確、合合法的貸款用用途，約定貸貸款發(fā)放條件件、支付方式式、接受監(jiān)督督以及違約責(zé)責(zé)任等事項(xiàng)。第二，要求求貸款人設(shè)立

31、立獨(dú)立的責(zé)任任部門或崗位位，負(fù)責(zé)貸款款發(fā)放和支付付審核，確保保借款人的支支付符合借款款合同中約定定用途。第三，辦辦法將貸款款資金支付分分為“貸款人人受托支付”和和“借款人自自主支付”兩兩類，經(jīng)多方方調(diào)查、論證證后，規(guī)定單單筆金額超過過項(xiàng)目總投資資5或超過過500萬元元的，應(yīng)采用用貸款人受托托支付方式。第四，要求求貸款人在借借款人不按約約定的方式、用用途使用貸款款時(shí)，采取更更嚴(yán)格的發(fā)放放和支付條件件，或停止貸貸款發(fā)放和支支付。4、辦法法出臺(tái)是否否會(huì)影響企業(yè)業(yè)的貸款申請(qǐng)請(qǐng)與使用？該辦法沒沒有抬高企業(yè)業(yè)獲得貸款的的門檻，也不不改變授信條條件，因此不不會(huì)對(duì)企業(yè)獲獲得銀行授信信產(chǎn)生影響。在在貸款使用方方

32、面，辦法法只是從貸貸款支付環(huán)節(jié)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)加強(qiáng)貸款用用途管理，這這符合我國商商業(yè)銀行法的的規(guī)定，也是是銀行業(yè)監(jiān)管管的一貫要求求。同時(shí)，辦辦法提出的的貸款支付管管理理念，在在目前某些銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)的固定資資產(chǎn)貸款管理理中已有很多多嘗試，在某某些領(lǐng)域甚至至已成為全行行業(yè)的習(xí)慣做做法。實(shí)踐表表明，對(duì)貸款款資金支付的的管理并沒有有影響到借款款人的資金使使用。5、辦法法實(shí)施貸款款支付管理是是否會(huì)影響銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)和借款人人的成本？辦法在在設(shè)計(jì)支付方方式、確定支支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，綜綜合考慮了大大中小企業(yè)的的特點(diǎn)、承受受能力等因素素，并由部分分銀行進(jìn)行了了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)測(cè)算。結(jié)果表表明，辦法法中

33、貸款支支付管理規(guī)定定能夠保證企企業(yè)的正常用用款需求，也也能夠保障貸貸款資金的及及時(shí)有效支付付，還能夠降降低企業(yè)的利利息支出，節(jié)節(jié)約企業(yè)的財(cái)財(cái)務(wù)成本。對(duì)對(duì)銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)來說，可可能從量上看看會(huì)增加某些些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的的操作成本，但但實(shí)際上由于于貸款挪用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的減少，貸貸款質(zhì)量得到到提高，銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的整體效益益也得到提高高。二、項(xiàng)目目融資業(yè)務(wù)指指引解析1、指引引的重點(diǎn)內(nèi)內(nèi)容指引共共二十二條，重重點(diǎn)有以下六六方面內(nèi)容：一是明確項(xiàng)項(xiàng)目融資定義義。在吸收借借鑒新資本協(xié)協(xié)議對(duì)項(xiàng)目融融資定義的基基礎(chǔ)上，結(jié)合合我國銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)開開展項(xiàng)目融資資業(yè)務(wù)的實(shí)際際情況，明確確了項(xiàng)目融資資是符合以下下特征的貸款

34、款：貸款用途途通常是用于于建造一個(gè)或或一組大型生生產(chǎn)裝置、基基礎(chǔ)設(shè)施、房房地產(chǎn)項(xiàng)目或或其他項(xiàng)目，包包括對(duì)在建或或已建項(xiàng)目的的再融資；借借款人通常是是為建設(shè)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或或?yàn)樵擁?xiàng)目融融資而專門組組建的企事業(yè)業(yè)法人，包括括主要從事該該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)或融資的的既有企事業(yè)業(yè)法人；還款款資金來源主主要依賴該項(xiàng)項(xiàng)目產(chǎn)生的銷銷售收入、補(bǔ)補(bǔ)貼收入或其其他收入，一一般不具備其其他還款來源源。二是明確識(shí)識(shí)別、評(píng)估、管管理項(xiàng)目建設(shè)設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期期兩類風(fēng)險(xiǎn)的的要求。為督督促貸款人充充分識(shí)別、評(píng)評(píng)估并采取措措施有效防范范項(xiàng)目融資中中的各類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，指引將將項(xiàng)目融資中中的各類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)按照項(xiàng)目建建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)營(yíng)期兩類風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加以

35、明確，并并對(duì)貸款人應(yīng)應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)應(yīng)措施有效降降低、分散項(xiàng)項(xiàng)目建設(shè)期和和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提出了明確確要求。三是明確和和增加保證貸貸款人相關(guān)權(quán)權(quán)益的措施。為為保證貸款人人在項(xiàng)目貸款款擔(dān)保、所投投保商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)等方面的權(quán)權(quán)益，指引引明確規(guī)定定貸款人應(yīng)當(dāng)當(dāng)要求將符合合抵質(zhì)押條件件的項(xiàng)目資產(chǎn)產(chǎn)和/或項(xiàng)目目預(yù)期收益等等權(quán)利為貸款款設(shè)定擔(dān)保，并并根據(jù)需要，將將項(xiàng)目發(fā)起人人持有的項(xiàng)目目公司股權(quán)為為貸款設(shè)定質(zhì)質(zhì)押擔(dān)保。同同時(shí)，貸款人人還應(yīng)當(dāng)要求求成為項(xiàng)目所所投保商業(yè)保保險(xiǎn)的第一順順位保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)人，或或采取其他措措施有效控制制保險(xiǎn)賠款權(quán)權(quán)益。四是進(jìn)一步步加強(qiáng)貸款資資金支付的管管理要求。除除要求按照固固定資產(chǎn)貸款款管

36、理暫行辦辦法的規(guī)定定進(jìn)行“貸款款人受托支付付”外，進(jìn)一一步提出了根根據(jù)貸款人、獨(dú)獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)構(gòu)和承包商出出具的、符合合約定條件的的共同簽證單單進(jìn)行貸款支支付。五是加強(qiáng)項(xiàng)項(xiàng)目收入賬戶戶管理。根據(jù)據(jù)項(xiàng)目融資的的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，要要求貸款人與與借款人約定定專門的項(xiàng)目目收入賬戶，所所有項(xiàng)目收入入進(jìn)入約定賬賬戶，按照約約定的條件和和方式對(duì)外支支付，同時(shí)應(yīng)應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收收入賬戶進(jìn)行行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)當(dāng)賬戶資金流流動(dòng)出現(xiàn)異常常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及及時(shí)查明原因因并采取相應(yīng)應(yīng)措施，以確確保項(xiàng)目收入入及時(shí)、足額額歸還貸款。六是強(qiáng)調(diào)銀銀團(tuán)貸款原則則。針對(duì)項(xiàng)目目融資金額較較大、期限較較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較較大的特點(diǎn)，為為防止盲目降降低貸款條件件、惡

37、性競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，有效分散散風(fēng)險(xiǎn)，要求求在多個(gè)貸款款人為同一項(xiàng)項(xiàng)目提供貸款款的情況下，原原則上應(yīng)當(dāng)采采取銀團(tuán)貸款款方式。2、指引引與固定定資產(chǎn)貸款管管理暫行辦法法的關(guān)系采用項(xiàng)目融融資方式的項(xiàng)項(xiàng)目通常都屬屬于固定資產(chǎn)產(chǎn)投資項(xiàng)目，所所發(fā)放的貸款款屬于固定資資產(chǎn)貸款，因因此，指引引明確固固定資產(chǎn)貸款款管理暫行辦辦法是其立立法依據(jù)之一一，項(xiàng)目融資資中貸款的全全流程管理、支支付管理等內(nèi)內(nèi)容均遵照固固定資產(chǎn)貸款款管理暫行辦辦法有關(guān)規(guī)規(guī)定執(zhí)行。但但項(xiàng)目融資具具有不同于一一般固定資產(chǎn)產(chǎn)投資項(xiàng)目的的風(fēng)險(xiǎn)特征，如如貸款償還主主要依賴項(xiàng)目目未來的現(xiàn)金金流或者項(xiàng)目目自身資產(chǎn)價(jià)價(jià)值；通常融融資比例較高高、金額較大大、期限較長(zhǎng)長(zhǎng)

38、、成本較高高和參與者較較多，從而風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較大，往往往需要多家家銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)參與，并并通過復(fù)雜的的融資和擔(dān)保保結(jié)構(gòu)以分散散和降低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)等。這些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)特征使得得項(xiàng)目融資不不同于一般的的固定資產(chǎn)貸貸款，需要采采取一些有針針對(duì)性的措施施對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加加以控制和防防范。因此，在在制定固定定資產(chǎn)貸款管管理暫行辦法法的基礎(chǔ)上上，還需要專專門制定指指引。三、流動(dòng)動(dòng)資金貸款管管理暫行辦法法解析1、流貸貸辦法的主主要內(nèi)容流貸辦法法共分八章章四十二條，包包括總則、受受理與調(diào)查、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審審批、合同簽簽訂、發(fā)放和和支付、貸后后管理、法律律責(zé)任和附則則等，主要從從貸款業(yè)務(wù)流流程規(guī)范的角角度對(duì)銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提提出監(jiān)管

39、要求求，是對(duì)現(xiàn)行行流動(dòng)資金貸貸款監(jiān)管法規(guī)規(guī)的系統(tǒng)性修修訂和完善。流流貸辦法的的核心內(nèi)容，一一方面是要求求銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)合理測(cè)測(cè)算借款人的的營(yíng)運(yùn)資金需需求，審慎確確定借款人的的流動(dòng)資金貸貸款的授信總總額及具體貸貸款的額度，并并據(jù)此發(fā)放流流動(dòng)資金貸款款，不得超過過借款人的實(shí)實(shí)際需求超額額放貸。另一一方面，強(qiáng)調(diào)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金金的支付和貸貸后管理，加加強(qiáng)對(duì)回籠資資金的管控，要要求銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)針對(duì)對(duì)借款人所屬屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)營(yíng)特點(diǎn)，通過過定期與不定定期現(xiàn)場(chǎng)檢查查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)監(jiān)測(cè)，分析借借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)財(cái)務(wù)、信用、支支付、擔(dān)保及及融資數(shù)量和和渠道變化等等狀況，掌握握各種影響借借款人償債能能力的風(fēng)險(xiǎn)因因素等。2

40、、流貸貸辦法的要要義和精髓對(duì)流動(dòng)資金金貸款進(jìn)行需需求測(cè)算是流流貸辦法的的核心指導(dǎo)思思想。這主要要是考慮流動(dòng)動(dòng)資金貸款支支付頻繁，周周轉(zhuǎn)速度快，支支付管理控制制的成本較高高，但影響企企業(yè)流動(dòng)資金金占用的因素素相對(duì)較為明明確，流動(dòng)資資金需求可進(jìn)進(jìn)行合理測(cè)算算等因素，同同時(shí)實(shí)踐中流流動(dòng)資金貸款款挪用也多是是源于貸款人人發(fā)放的流動(dòng)動(dòng)資金貸款金金額超出借款款人實(shí)際流動(dòng)動(dòng)資金需求。所所以，流貸貸辦法的規(guī)規(guī)范重點(diǎn)之一一定位為銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)貼近借款款人實(shí)際，合合理測(cè)算借款款人的流動(dòng)資資金需求，進(jìn)進(jìn)而確定流動(dòng)動(dòng)資金貸款的的額度和期限限，防止超額額授信。流流貸辦法希希望通過對(duì)流流動(dòng)資金貸款款的合理測(cè)算算，做

41、到既有有效滿足企業(yè)業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)對(duì)流動(dòng)資金貸貸款的需求，同同時(shí)又有效防防止因超過實(shí)實(shí)際需求發(fā)放放貸款而導(dǎo)致致的貸款資金金被挪用?；谝陨峡伎紤]，流貸貸辦法主要要從以下方面面對(duì)流動(dòng)資金金貸款資金需需求測(cè)算提出出要求：一是是要求貸款人人應(yīng)合理測(cè)算算借款人營(yíng)運(yùn)運(yùn)資金需求，審審慎確定借款款人流動(dòng)資金金貸款的授信信總額及具體體貸款的額度度，不得超過過借款人的實(shí)實(shí)際需求發(fā)放放流動(dòng)資金貸貸款；二是在在盡職調(diào)查環(huán)環(huán)節(jié)上，要求求貸款人應(yīng)調(diào)調(diào)查借款人營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金總需需求和現(xiàn)有融融資性負(fù)債情情況，以及應(yīng)應(yīng)收賬款、應(yīng)應(yīng)付賬款、存存貨等真實(shí)財(cái)財(cái)務(wù)狀況等要要素；三是在在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)價(jià)與審批環(huán)環(huán)節(jié)上，要求求貸款人應(yīng)根根據(jù)借款人

42、經(jīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)業(yè)務(wù)特征及應(yīng)應(yīng)收賬款、存存貨、應(yīng)付賬賬款、資金循循環(huán)周期等要要素測(cè)算其營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金需求求，綜合考慮慮借款人現(xiàn)金金流、負(fù)債、還還款能力、擔(dān)擔(dān)保等因素，合合理確定貸款款結(jié)構(gòu)，包括括金額、期限限、利率、擔(dān)擔(dān)保和還款方方式等；四是是在貸后管理理上，要求貸貸款人應(yīng)評(píng)估估貸款品種、額額度、期限與與借款人經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況、還款款能力的匹配配程度，作為為與借款人后后續(xù)合作的依依據(jù)，必要時(shí)時(shí)及時(shí)調(diào)整與與借款人合作作的策略和內(nèi)內(nèi)容。為了進(jìn)一步步明確流動(dòng)資資金貸款需求求的測(cè)算方法法，流貸辦辦法附有流流動(dòng)資金貸款款需求量的測(cè)測(cè)算參考，明明確流動(dòng)資金金貸款需求量量主要是基于于借款人日常常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所所需營(yíng)運(yùn)資金金與

43、現(xiàn)有流動(dòng)動(dòng)資金的差額額確定。在實(shí)實(shí)際估算過程程中，總的思思路是首先考考慮借款人用用于日常經(jīng)營(yíng)營(yíng)的營(yíng)運(yùn)資金金需求量，再再扣除其現(xiàn)有有融資和能夠夠投入到日常常經(jīng)營(yíng)的自有有資金，缺口口即為新增流流動(dòng)資金貸款款需求量。在在估算營(yíng)運(yùn)資資金需求量過過程中，還要要結(jié)合借款人人實(shí)際情況和和未來發(fā)展?fàn)顮顩r，合理預(yù)預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金金占用；同時(shí)時(shí)考慮小企業(yè)業(yè)融資、季節(jié)節(jié)性生產(chǎn)、訂訂單融資等情情況?？傊?，充充分體現(xiàn)了銀銀行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)要根據(jù)客客戶實(shí)際提升升金融服務(wù)水水平和控制金金融風(fēng)險(xiǎn)的要要求。3、在對(duì)流流動(dòng)資金貸款款進(jìn)行合理測(cè)測(cè)算的基礎(chǔ)上上，流貸辦辦法對(duì)流動(dòng)動(dòng)資金貸款支支付和貸后管管理的要求在對(duì)借款人人流動(dòng)資金貸貸款需

44、求進(jìn)行行合理測(cè)算的的基礎(chǔ)上，流流貸辦法對(duì)對(duì)流動(dòng)資金貸貸款支付作出出了有針對(duì)性性的規(guī)定，同同時(shí)嚴(yán)格對(duì)貸貸款資金使用用的監(jiān)控，加加強(qiáng)貸后管理理。主要要求求體現(xiàn)在：第一，流流貸辦法明明確貸款的具具體支付方式式和標(biāo)準(zhǔn)主要要由當(dāng)事人約約定。流貸貸辦法規(guī)定定由借貸雙方方在合同中約約定貸款資金金的支付方式式和貸款人受受托支付的金金額標(biāo)準(zhǔn)，要要求貸款人應(yīng)應(yīng)根據(jù)借款人人的行業(yè)特征征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模模、管理水平平、信用狀況況等因素和貸貸款業(yè)務(wù)品種種，合理約定定貸款資金支支付方式及貸貸款人受托支支付的金額標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。特別地地，對(duì)與借款款人新建立信信貸業(yè)務(wù)關(guān)系系且借款人信信用狀況一般般、支付對(duì)象象明確且單筆筆支付金額較較大，以

45、及貸貸款人認(rèn)定的的貿(mào)易融資等等其他情形，流流貸辦法要要求原則上應(yīng)應(yīng)采用貸款人人受托支付方方式。第二，流流貸辦法進(jìn)進(jìn)一步嚴(yán)格支支付管理的相相關(guān)要求。一一是采用貸款款人受托支付付的，貸款人人應(yīng)根據(jù)約定定的貸款用途途,審核借款款人提供的支支付申請(qǐng)所列列支付對(duì)象、支支付金額等信信息是否與相相應(yīng)的商務(wù)合合同等證明材材料相符。審審核同意后，貸貸款人應(yīng)將貸貸款資金通過過借款人賬戶戶支付給借款款人交易對(duì)象象；二是采用用借款人自主主支付的，貸貸款人應(yīng)按借借款合同約定定要求借款人人定期匯總報(bào)報(bào)告貸款資金金支付情況，并并通過賬戶分分析、憑證查查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)調(diào)查等方式核核查貸款支付付是否符合約約定用途；三三是貸款支付付

46、過程中，借借款人信用狀狀況下降、貸貸款資金使用用出現(xiàn)異常的的，貸款人應(yīng)應(yīng)與借款人協(xié)協(xié)商補(bǔ)充貸款款發(fā)放和支付付條件，或根根據(jù)合同約定定變更貸款支支付方式、停停止貸款資金金的發(fā)放和支支付。第三，流流貸辦法加加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資資金貸款的貸貸后管理要求求，要求貸款款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)關(guān)注借款人經(jīng)經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)財(cái)務(wù)及資金流流向等重大預(yù)預(yù)警信號(hào)，及及時(shí)采取提前前收貸、追加加擔(dān)保等有效效措施防范化化解貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；要求貸款款人應(yīng)評(píng)估貸貸款品種、額額度、期限與與借款人經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況、還款款能力的匹配配程度，作為為與借款人后后續(xù)合作的依依據(jù)，必要時(shí)時(shí)及時(shí)調(diào)整與與借款人合作作的策略和內(nèi)內(nèi)容。特別需要注注意的是，流流貸辦法要要求貸款人

47、通通過合理設(shè)定定貸款業(yè)務(wù)品品種和期限、設(shè)設(shè)立專門資金金回籠賬戶、協(xié)協(xié)商簽訂賬戶戶管理協(xié)議等等方式，加強(qiáng)強(qiáng)對(duì)回籠資金金的管控：一一是要求貸款款人應(yīng)根據(jù)借借款人生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和和周期特點(diǎn)，合合理設(shè)定流動(dòng)動(dòng)資金貸款的的業(yè)務(wù)品種和和期限，以滿滿足借款人生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資資金需求，實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資資金回籠的有有效控制；二二是要求貸款款人應(yīng)在借款款合同中約定定由借款人承承諾，貸款人人有權(quán)根據(jù)借借款人資金回回籠情況提前前收回貸款；三是規(guī)定貸貸款人應(yīng)通過過借款合同的的約定，要求求借款人指定定專門資金回回籠賬戶并及及時(shí)提供該賬賬戶資金進(jìn)出出情況。貸款款人可根據(jù)借借款人信用狀狀況、融資情情況等，與借借款人協(xié)商簽簽訂賬

48、戶管理理協(xié)議，明確確約定對(duì)指定定賬戶回籠資資金進(jìn)出的管管理。貸款人人應(yīng)關(guān)注大額額及異常資金金流入流出情情況，加強(qiáng)對(duì)對(duì)資金回籠賬賬戶的監(jiān)控。4、流貸貸辦法對(duì)流流動(dòng)資金貸款款用途的限制制鑒于目前實(shí)實(shí)踐中存在流流動(dòng)資金貸款款被挪用于固固定資產(chǎn)投資資等其他用途途的情況，為為強(qiáng)化貸款用用途管理，流流貸辦法明明確規(guī)定，貸貸款人應(yīng)與借借款人約定明明確、合法的的用途，流動(dòng)動(dòng)資金貸款不不得用于固定定資產(chǎn)、股權(quán)權(quán)等投資，不不得用于國家家禁止生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和和用途。同時(shí)時(shí)，流動(dòng)資金金貸款不得違違規(guī)挪用，貸貸款人應(yīng)按照照合同約定認(rèn)認(rèn)真檢查、監(jiān)監(jiān)督流動(dòng)資金金貸款的使用用情況。5、流貸貸辦法如何何防范超額授授信風(fēng)險(xiǎn)為

49、防止超額額授信，消除除貸款資金挪挪用隱患，流流貸辦法在在防范超額授授信風(fēng)險(xiǎn)方面面，要求貸款款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況況、行業(yè)發(fā)展展規(guī)律和借款款人的有效信信貸需求等，合合理確定內(nèi)部部績(jī)效考核指指標(biāo)，不得制制訂不合理的的貸款規(guī)模指指標(biāo)，不得惡惡性競(jìng)爭(zhēng)和突突擊放貸。同同時(shí)，明確了了貸款人以降降低信貸條件件或超過借款款人實(shí)際資金金需求發(fā)放貸貸款的法律責(zé)責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)會(huì)可以按照中中華人民共和和國銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理法的的相關(guān)條款對(duì)對(duì)其進(jìn)行處罰罰。四、個(gè)人人貸款管理暫暫行辦法解解析1、個(gè)貸貸辦法的主主要內(nèi)容個(gè)貸辦法法共分八章章四十七條，包包括總則、受受理與調(diào)查、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審審批、協(xié)議與與發(fā)放、支付付管理、貸后后

50、管理、法律律責(zé)任和附則則等，主要從從貸款業(yè)務(wù)流流程規(guī)范的角角度提出監(jiān)管管要求，是對(duì)對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸貸款類監(jiān)管法法規(guī)的系統(tǒng)性性完善，以促促進(jìn)商業(yè)銀行行提高個(gè)人金金融服務(wù)質(zhì)量量，同時(shí)，審審慎控制相關(guān)關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其其要點(diǎn)集中在在以下幾個(gè)方方面：一是強(qiáng)強(qiáng)化貸款的全全流程管理，推推動(dòng)商業(yè)銀行行傳統(tǒng)貸款管管理模式的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型，提升商商業(yè)銀行個(gè)貸貸資產(chǎn)管理的的精細(xì)化水平平；二是倡導(dǎo)導(dǎo)貸款支付管管理理念，強(qiáng)強(qiáng)化貸款用途途管理,提升升商業(yè)銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范與控控制能力，同同時(shí)，防范借借款人資金被被挪用；三是是強(qiáng)調(diào)合同的的有效管理，強(qiáng)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制制，營(yíng)造良好好的信用環(huán)境境；四是強(qiáng)調(diào)調(diào)加強(qiáng)貸后管管理，提升信信貸管理

51、質(zhì)量量；五是明確確貸款人的法法律責(zé)任，強(qiáng)強(qiáng)化貸款責(zé)任任的針對(duì)性，構(gòu)構(gòu)建健康的信信貸文化。2、個(gè)貸貸辦法對(duì)個(gè)個(gè)人貸款用途途的要求個(gè)貸辦法法明確規(guī)定定，個(gè)人貸款款用途應(yīng)符合合法律、法規(guī)規(guī)規(guī)定和國家家有關(guān)政策，貸貸款人不得發(fā)發(fā)放無指定用用途的個(gè)人貸貸款。個(gè)人在在提出貸款申申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)有明確合法法的貸款用途途。同時(shí)，貸貸款人應(yīng)就借借款人的借款款用途進(jìn)行盡盡職調(diào)查，有有效防范個(gè)人人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。3、個(gè)貸貸辦法對(duì)個(gè)個(gè)人貸款面談?wù)劽婧炛贫鹊牡囊?guī)定個(gè)貸辦法法要求執(zhí)行行貸款面談面面簽制度。一一方面，貸款款人應(yīng)建立并并嚴(yán)格執(zhí)行貸貸款面談制度度，對(duì)通過電電子銀行渠道道發(fā)放的低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押押貸款的情形形，貸款人可可以不進(jìn)行貸貸款面談，但但至少應(yīng)當(dāng)采采取有效措施施確定借款人人的真實(shí)身份份。同時(shí)，除除電子銀行渠渠道辦理的貸貸款，貸款人人應(yīng)要求借款款人當(dāng)面簽訂訂借款合同及及其他相關(guān)文文件。強(qiáng)調(diào)面談面面簽，主要是是為了核實(shí)個(gè)個(gè)人貸款的真真實(shí)性，防止止出現(xiàn)個(gè)人被被不法分子冒冒名套取銀行行貸款，或借借款人的信貸貸資金被他人人冒領(lǐng)挪用，以以切實(shí)保護(hù)借借款人的合法法權(quán)益。4、