互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)研究

1、互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)研究5/5互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇與挑戰(zhàn)研究在人們傳統(tǒng)思想模式中，金融業(yè)憂如向來意味著財產游戲、寡頭天下，但近來幾年來家產界發(fā)出的各樣信號不停提示大家：當資本開始“觸網(wǎng)”。全部會變得皆有可能。一，互聯(lián)網(wǎng)金融遠景廣闊，潛力巨大從外在原由來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融看守的缺失賞賜了互聯(lián)網(wǎng)公司必然的生計空間。所以，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲取了巨大的認可，推進了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。從內在原由來看，其一，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶超出5億人，用戶基數(shù)多，客戶基礎大。；其二，是應用大數(shù)據(jù)，在解決銀行傳統(tǒng)的風險管理上有其內在優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興盛的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析

2、和行為追蹤能力能夠超越一般財務報表，有效地檢查、監(jiān)察客戶的還款意向和還款能力，有效地甄別異樣狀況，這在技術上解決了市場信息不對稱的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融鑒于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)掘技術不停創(chuàng)新征信手段，提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風險。比方，阿里巴巴通過淘寶等平臺形成的數(shù)據(jù)，能夠解決用戶的信譽等級，風險評估等問題，在經(jīng)過阿里金融系統(tǒng)為符合條件的商家發(fā)放貸款，智能知足用戶需求。從交易成本上看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易成本低價。金融業(yè)的實質是服務業(yè)，在市場經(jīng)濟中，服務業(yè)發(fā)展的規(guī)律就是不停向交易成本降低的方向發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融就代表了這類趨向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了好多時間上和空間上的限制，為開銷者大幅度節(jié)儉時間成本，能

3、夠知足向來被忽略的“長尾”集體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率。中國近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況也考證了這類展望。第一，網(wǎng)絡小額貸款發(fā)展快速。2010年建立的阿里小貸已累計為13萬客戶供給融資服務規(guī)模260多億元。其次，2007年8月中國第一家P2P信貸公司拍拍貸建立。截止2012年12月尾，全國P2P信貸公司總合超出300家，行業(yè)交易總量高達200多億元；各互聯(lián)網(wǎng)公司紛繁張開互聯(lián)網(wǎng)金融服務。騰訊創(chuàng)始人馬化騰則已將財付通做得風生水起，新浪的支付科技公司已試一試刊行“微博錢包”。二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對諸多挑戰(zhàn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的實質來看，是互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和挪動支付等信息技術在金融領域的運用?；ヂ?lián)網(wǎng)

4、有著開放、包含、簡單和高效的特質，大大降低了服務成本，使好多傳統(tǒng)金融難以覆蓋到的人群，進入了服務的范圍。可是，互聯(lián)網(wǎng)金融并無改變金融功能的實質。比方，當下火熱的“余額寶”，其實它的實質，是錢幣基金的銷售，它銷售的是天弘基金管理公司的天弘增利寶錢幣基金。它做的事情，是把支付寶的功能與天弘增利寶錢幣基金的銷售聯(lián)合起來，起了個名字，叫“余額寶”。既然走開不開金融實質，那么在資本交易的時候，是存在風險的，是需要掌握和控制風險能力的，而這方面，傳統(tǒng)金融公司常常有更好的經(jīng)驗累積和團隊優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)的實質影響力遠遠不如它的眼球影響力那么大。那信貸市場來說，全部的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括阿里小貸，P2P等全部互聯(lián)網(wǎng)

5、金融公司，在2012全年加起來的信貸總數(shù)沒有超出一千億。這個規(guī)模與十萬億級的傳統(tǒng)銀行的信貸市場規(guī)模比較，還不到千分之一。但這0.1%制造了太多的錯覺，假如不仔細對待這個事實，好多人都會被誤導。我以為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個嶄新的行業(yè)，是一個還在研究的行業(yè)，過分的被關注可能會對市場帶來一種暗藏的損害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自己也有諸多問題，金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務這一模式因為行業(yè)自己的不確立性向來處于非看守的“真空”狀態(tài)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風險。我國在這些方面尚缺少相應的制度安排，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對一系列問題。一是外面看守及法律規(guī)范缺失，行業(yè)自律不圓滿。當前，我國在看守制度及法律規(guī)范方面尚不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融

6、業(yè)務的內容。不單看守處于缺位狀態(tài)，行業(yè)自律也極為廢弛，僅有少許機構加入中國小額貸款結盟于2013年1月日宣告的個人對個人小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律合約。二是信譽信息互換較困難，違約成本低。國內的信譽環(huán)境和信譽信息系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加不利。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還沒有法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信譽信息共享系統(tǒng)，對借錢人的信譽審查完滿依靠各公司自己的審查技術和策略，獨立采集、分析信譽信息。三是技術存在暗藏風險，平臺安全面對考驗。金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術對接誠然大大提高了業(yè)務的便利性，但同時也帶來了較為突出的信息和資本安全問題，即即是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡化平臺，也還存在著好多的技術風險。比爾?蓋茨說過一句話：假如你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀將要消亡的恐龍。話誠然得比較絕對，但我們假如不