醫(yī)療險(xiǎn)知識(shí)普及之-百萬(wàn)醫(yī)療

1、醫(yī)療險(xiǎn)知識(shí)普及之百萬(wàn)醫(yī)療大家好，我是秋波。作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，我的一項(xiàng)重要使命就是普及保險(xiǎn)知識(shí)，幫助人們重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)。上期，我們介紹了小額住院醫(yī)療的特點(diǎn)、保障責(zé)任及如何選購(gòu)，小額住院醫(yī)療能解決小病住院的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題，賠付率高、體驗(yàn)感好，但在花費(fèi)巨大的大病面前就顯得無(wú)能為力了，這就需要百萬(wàn)醫(yī)療來(lái)解決。本期我們就來(lái)介紹百萬(wàn)醫(yī)療的特點(diǎn)、分類(lèi)以及如何選購(gòu)的問(wèn)題。全文共2860字，看完約需9分鐘。一、什么是百萬(wàn)醫(yī)療？百萬(wàn)醫(yī)療是指保額動(dòng)輒百萬(wàn)、數(shù)百萬(wàn)，而保費(fèi)卻又相當(dāng)便宜的報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)。自2016年8月，眾安在線(xiàn)推出第一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)尊享e生以來(lái)，迅速躥紅市場(chǎng)，被各保險(xiǎn)公司競(jìng)相模仿，時(shí)至今日，幾乎各家保險(xiǎn)公司都

2、有了自己的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品。二、百萬(wàn)醫(yī)療的共性特點(diǎn)與小額住院醫(yī)療相比，百萬(wàn)醫(yī)療的主要特點(diǎn)有：保額高、價(jià)格便宜、保障全、起付線(xiàn)高（通常1萬(wàn)）、社保報(bào)銷(xiāo)后100%報(bào)銷(xiāo)、不限社保范圍等。1、保額高保靂黃：1口0方1、保額高宿喑任宜：腳也腳萬(wàn)保時(shí)保照3g前缶j/一假末期皆和I尿的;！：背新保津全+特旅門(mén)諄十惡性腫后,喻施工化也免麗土柳出點(diǎn)內(nèi)比加拴一尋官移植后的新異巖疔卜門(mén)誨科E疔4例-住麗云出院后找耐的二通謬番用起時(shí)找免觸和）尚一萬(wàn)元佯報(bào)錯(cuò)比例浦：社頤稻后1削海眼的不限社保題:可躁自蝸就匡睡：門(mén)闔捋.二沆蜂療、由硝te手術(shù)宜茸任Bffi用斑忖；不用再啦1專(zhuān)檢加8特妙麗何：.我不是何沖.潮訐將點(diǎn)子亶離于煙疔

3、：或雨電咽臟就聚好.無(wú)期作用國(guó)加疔手窗（日本一胸.幽等j器外醫(yī)療；亙登（渤亙先選眄底的術(shù)度湖岳曲遵霞疾始付一碼間空小額住院醫(yī)療的保額通常只有0.5-2萬(wàn)元，百萬(wàn)醫(yī)療則是100萬(wàn)起，200萬(wàn)、300萬(wàn)、400萬(wàn)的比比皆是，目前保額最高的有1200萬(wàn)。2、價(jià)格便宜以30歲成年人為例，保額1萬(wàn)的平安住院保，保費(fèi)298元，而保額高達(dá)600萬(wàn)的尊享e生2020則只需293元，是不是很便宜？平安住院保障計(jì)劃尊享e生2020百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)百萬(wàn)醫(yī)療的費(fèi)率之所以如此之低，是因?yàn)樗O(shè)置了很高的起付線(xiàn)（免賠額1萬(wàn)），社保報(bào)銷(xiāo)后個(gè)人自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)的部分，它才能報(bào)銷(xiāo)。而這1萬(wàn)元免賠額也不是無(wú)緣無(wú)故設(shè)立的，2017-2018

4、年公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用不到1萬(wàn)元，2017年之前更少。所以各保險(xiǎn)公司才不約而同地將免賠額設(shè)在了1萬(wàn)元，這樣一來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療人們多數(shù)情況下是用不上的，所以它的保費(fèi)才這么便宜。表15醫(yī)院病人門(mén)診和住院費(fèi)用播除眠般公立醫(yī)技三用置院二物落院2C1720182017301B2017201820172018次均門(mén)球星257Q274.12571m（當(dāng)年俗4.76.7j%巖年希334536格）上濯%【可比價(jià)172.42.0格）272-25.93.7期白一44.32.2300.13221197.12Q4.33.SB.23.43.72.23.11.81.513OS6.713313-3S7M.1&OO2.20.3-。

5、42.51.4正因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療有1萬(wàn)免賠額，小病用不上，而得了大病又離不了，所以建議用1萬(wàn)保額的住院醫(yī)療搭配百萬(wàn)醫(yī)療，這樣就實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫對(duì)接，大病小病都能報(bào)銷(xiāo)。當(dāng)然，如果買(mǎi)的是0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)，保額又很高的中端醫(yī)療、高端醫(yī)療，那自然更好！3、保障全百萬(wàn)醫(yī)療不僅能報(bào)銷(xiāo)住院醫(yī)療費(fèi)用，還可報(bào)銷(xiāo)特殊門(mén)診費(fèi)用（如腎透析、癌癥放療、化療、器官移植后的排異治療等）、門(mén)診手術(shù)費(fèi)用以及住院前7天出院后30天內(nèi)的門(mén)急診費(fèi)用。保障十分全面。L住院醫(yī)療費(fèi)用指破保臉人經(jīng)醫(yī)院途斷必須接受住院林義六）治療時(shí).被保險(xiǎn)人住院期間發(fā)生的需個(gè)人支付的、必需且合理.釋義匕）的住院醫(yī)療優(yōu)用，包括床位費(fèi)、加床費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、事在監(jiān)護(hù)

6、室床位費(fèi)、診療給、檢查檢驗(yàn)新、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車(chē)便用西到本合同蠲期日時(shí)+被保險(xiǎn)人未結(jié)束本次住院治療的.保險(xiǎn)人承續(xù)索拓因本次住院發(fā)生的.最高不超過(guò)本合同滿(mǎn)期日后30日內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用，工特殊門(mén)診醫(yī)疔費(fèi)用指被保險(xiǎn)人在醫(yī)院接受特殊門(mén)玲治療時(shí).被保險(xiǎn)人需個(gè)人支付的、必需且合理的特殊門(mén)診醫(yī)療需用*包括：門(mén)診腎透析費(fèi):（2）門(mén)診強(qiáng)性腫痛治疔部*包括化學(xué)療法，放射療法、腫瘤免疫疔法、腫癌內(nèi)分沙療法，腫瘤靶向療法的治疔費(fèi)用；（3）器仔移植后的門(mén)診抗排異治療費(fèi).工門(mén)診手術(shù)醫(yī)療跆用指被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院滲斷必須接受門(mén)診手術(shù)治療時(shí)，被保險(xiǎn)人需個(gè)人生付的、必需且合理的門(mén)滲手術(shù)費(fèi)用：4.住院前后門(mén)急診醫(yī)療轂用揖被

7、保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)浣詼斷必須接受住院治療,在住院前日f(shuō)臺(tái)住院當(dāng)日和出院后30日含出院當(dāng)日）內(nèi).因與該次住院相同脫因而接受門(mén)急診治療時(shí)*被保險(xiǎn)人需個(gè)人支付的、必需且合理的門(mén)急診醫(yī)療宓用（但不包括特殊門(mén)診醫(yī)療贊用和門(mén)診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用），4、不限社保范圍，100%報(bào)銷(xiāo)百萬(wàn)醫(yī)療能報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥，很好地彌補(bǔ)了社保和小額住院醫(yī)療的不足。三、不同百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品的區(qū)別不同的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，區(qū)別主要在增值服務(wù)上。1、綠通服務(wù)包括門(mén)診掛號(hào)、二次診療、預(yù)約住院、預(yù)約手術(shù)等。若不幸罹患重疾，門(mén)診掛號(hào)服務(wù)，解決了掛號(hào)難的問(wèn)題；二次診療意見(jiàn)，減少了誤診的可能；住院安排、專(zhuān)家手術(shù)安排，解決了床位緊張與專(zhuān)家親自手術(shù)的問(wèn)題。該項(xiàng)服務(wù)非常實(shí)用，一

8、定要有！2、住院費(fèi)用墊付很重要！誠(chéng)然，百萬(wàn)醫(yī)療的保額在絕大多數(shù)情況下都是足夠的，但它是事后報(bào)銷(xiāo)型，需要先花掉十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)，然后才能憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo)。這對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)是很困難的。因而如果能由保險(xiǎn)公司墊付費(fèi)用，自然再好不過(guò)。但要注意墊付服務(wù)的次數(shù)，有的產(chǎn)品只能墊付1次，這顯然是不夠的，建議優(yōu)先選擇住院費(fèi)用墊付不限次數(shù)的產(chǎn)品；此外，要注意墊付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，有些產(chǎn)品（如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療）只能在市區(qū)醫(yī)院使用，郊縣的醫(yī)院是不給墊付的。14.以下城市院14.以下城市院L的二級(jí)以上公立醫(yī)院可申話(huà)醫(yī)療墊忖I更多睡市持罐曠展中）;北受.上海、廣州.深圳、倦山.汕頭、牛山、韶關(guān).珠海、成都、攀枝花、辨昭.德陌，里慶、落南、青

9、島、煙臺(tái)、威海.德州、日照、淄博、魂坊.訊寧、西宜、寶雞、喊肛.昆陰、曲靖.住沙，衡陽(yáng).屋用、天津、鄭州、開(kāi)封.南陽(yáng)、駐馬店、新鄉(xiāng).15511.洛陽(yáng).合肥、蚌埠、阜陽(yáng)、曙州、福州、雨田、廈門(mén)、泉州、南平.南京.無(wú)錫、蘇州、徐州.太原，大同、陵I.沈陽(yáng).若口、大連.杭州，寧濕、溫州、南昌.!州、蘭州、烏塞木齊、石家莊、唐山、武漢、宜昌、十崛、南寧、桂林，柳州、吉林、住春、哈串瘠、齊齊略東、大慶。好醫(yī)保夔付網(wǎng)絡(luò)防5付颶尊享已生2020蟄付服務(wù)l增左耀期閥內(nèi)等特期卻天后驚寸氏等待腳，建付幅年攀都市中:貞肚的也立法演生在史且現(xiàn)里期房要用需求顫尸后兔哈雷（jw和球屋，罕見(jiàn)扃無(wú)免捏）,可以申觸行鼬據(jù)壇忸唯

10、貴涯四相心今就中80頁(yè)艮瑪施習(xí)入各戶(hù)可通曲安課坦APP線(xiàn)上聿請(qǐng)醫(yī)野撞者提打君貳用話(huà)!譏的站5盤(pán)出壁i.嬲申請(qǐng).用朝過(guò)l今工作日內(nèi)金有工作上艮原嬲,與您解上門(mén)也St忖尚時(shí)說(shuō),詳見(jiàn)醫(yī)療野腹符他上3、抗癌特效藥直付同樣很重要！靶向治療的效果不言而喻。而靶向藥的價(jià)格，相信看過(guò)電影我不是藥神的都會(huì)心驚膽戰(zhàn)。雖然不少靶向藥被列入社保后，價(jià)格大幅下降，但受藥占比等政策的影響，醫(yī)院里是很少儲(chǔ)備，即使有儲(chǔ)備也不敢開(kāi)太多藥的。所以，建議盡量選擇有院外靶向藥直付服務(wù)的產(chǎn)品。4、質(zhì)子重離子治療質(zhì)子重離子治療能有效殺死癌細(xì)胞，而對(duì)良性細(xì)胞幾乎沒(méi)有傷害，且患者無(wú)掉發(fā)、嘔吐等副作用，是目前國(guó)際上公認(rèn)的治療癌癥最先進(jìn)的放療技

11、術(shù)。但國(guó)內(nèi)目前建成的僅有上海質(zhì)子重離子醫(yī)院與北京質(zhì)子醫(yī)療中心兩家；正在籌建的也僅有上海瑞金醫(yī)院、蘭州中國(guó)科學(xué)院近代物理研究所、301醫(yī)院河北涿州質(zhì)子治療中心與淄博萬(wàn)杰醫(yī)院博拉格質(zhì)子治療中心4家。目前對(duì)外營(yíng)業(yè)的僅上海質(zhì)子重離子醫(yī)院一家，每年可收治患者約2000人，而我國(guó)每年新增癌癥患者約400萬(wàn)人，技術(shù)是好，但排不上隊(duì)，因而該增值服務(wù)對(duì)普通老百姓而言華而不實(shí)。5、海外就醫(yī)同樣是華而不實(shí)。且不說(shuō)不報(bào)銷(xiāo)患者及家屬的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)及其他費(fèi)用，單說(shuō)報(bào)銷(xiāo)比例只有70%，且理賠后不能續(xù)保。就限制了很多家庭的承受能力了。6、有無(wú)重疾津貼確診重疾，保險(xiǎn)公司給一萬(wàn)或兩萬(wàn)慰問(wèn)金，雖然不多，但體驗(yàn)還是蠻好的。

12、作用不大，可有可無(wú)。7、保證續(xù)保目前市場(chǎng)上尚沒(méi)有保證終身續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，部分產(chǎn)品保證3年、5年或6年續(xù)保，絕大多數(shù)都是一年期非保證續(xù)保。投保前一定要看下續(xù)保時(shí)是否需要“經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核同意”，如有該描述，即意味著理賠后有可能無(wú)法續(xù)保。第十條保證續(xù)保朗間屆滿(mǎn)時(shí)的續(xù)保國(guó)雜呆證建屎期間而滿(mǎn)時(shí)，如果您向我們提出續(xù)保申請(qǐng)，經(jīng)我們審核同意.且您按要保當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率和本合同均定的保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)方式交清相應(yīng)的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)后，我們將根據(jù)本合同的約定繼鰻承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任口保證續(xù)保期間屆滿(mǎn)后，若本保隈統(tǒng)一停售，我們將不再接受續(xù)保I但您可以重新投保我們指定的其他醫(yī)療保障產(chǎn)品，經(jīng)費(fèi)們審核同意，我們將

13、接受您重新投保我們指定的其他醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的申請(qǐng)，重新投保的合同無(wú)等待期”如果續(xù)保條款中約定“保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人的續(xù)保費(fèi)率”。則可以放心購(gòu)買(mǎi)。第十二條續(xù)保本合同期滿(mǎn)，投保人可向保險(xiǎn)人中請(qǐng)續(xù)保本合同.續(xù)保不計(jì)卵等待期。致保時(shí)保瀚人有權(quán)根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、醫(yī)疔費(fèi)用水平變化、本保險(xiǎn)合同整體經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)整被保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)的費(fèi)率=費(fèi)率調(diào)整適用于木合同的所有搬保險(xiǎn)人或同一投保年齡段的所仃被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)槟潮槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整該破.保險(xiǎn)人的續(xù)保費(fèi)率。在投保人接受的率調(diào)整的前提下，保險(xiǎn)人方可為投保人辦理續(xù)保f續(xù)。、關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

14、的其他問(wèn)題1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)防癌險(xiǎn)的區(qū)別？答：百萬(wàn)防癌險(xiǎn)是減配版的百萬(wàn)醫(yī)療，它只能報(bào)銷(xiāo)癌癥的住院醫(yī)療費(fèi)用。適合不能購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療的人群購(gòu)買(mǎi)。2、線(xiàn)上銷(xiāo)售的百萬(wàn)醫(yī)療與線(xiàn)下銷(xiāo)售的百萬(wàn)醫(yī)療有什么區(qū)別？答：線(xiàn)上百萬(wàn)醫(yī)療指的是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷(xiāo)售的百萬(wàn)醫(yī)療，線(xiàn)下百萬(wàn)醫(yī)療是指通過(guò)保險(xiǎn)公司的微信公眾號(hào)、或APP購(gòu)買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療。兩者保障責(zé)任大同小異，主要區(qū)別是：（1）線(xiàn)下產(chǎn)品均不具備墊付功能；（2）線(xiàn)下產(chǎn)品不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，多要求捆綁重疾險(xiǎn)或年金銷(xiāo)售。如泰康的健康尊享、太平洋的樂(lè)享百萬(wàn)等。3、百萬(wàn)醫(yī)療和中端醫(yī)療的區(qū)別？答：百萬(wàn)醫(yī)療有1萬(wàn)免賠額，需要搭配小額住院醫(yī)療，才能報(bào)銷(xiāo)的更多；而且百萬(wàn)不能報(bào)銷(xiāo)門(mén)診費(fèi)用，只能在二

15、級(jí)及以上公立醫(yī)院（縣醫(yī)院及以上級(jí)別醫(yī)院）普通部就醫(yī)。而中端醫(yī)療則可以0免賠（不再需要搭配小額住院醫(yī)療）、100%報(bào)銷(xiāo)；而且可以報(bào)銷(xiāo)門(mén)診費(fèi)用，并能在公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部（環(huán)境好，并免去排隊(duì)之苦）就醫(yī)。如復(fù)星聯(lián)合樂(lè)健一生中端醫(yī)療保險(xiǎn)（2019）4、百萬(wàn)醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療的區(qū)別？答：高端醫(yī)療就更好了。不僅可以在私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院（環(huán)境更好）就醫(yī)，享受住院費(fèi)用直付服務(wù)（不用自己花錢(qián)、也省去報(bào)銷(xiāo)手續(xù)）、對(duì)既往癥寬松，還可進(jìn)行齒科治療、眼科治療（包括眼科檢查與配置眼鏡）、疫苗接種（幼兒與成人乙肝、流感、HPV等）、孕產(chǎn)與體檢等。當(dāng)然，價(jià)格更好。備高端醫(yī)療險(xiǎn)aI專(zhuān)場(chǎng)醫(yī)療垃醫(yī)療險(xiǎn)的馬斯洛需求模型/備高

16、端醫(yī)療險(xiǎn)aI專(zhuān)場(chǎng)醫(yī)療垃醫(yī)療險(xiǎn)的馬斯洛需求模型/4中位格價(jià)常見(jiàn)小風(fēng)險(xiǎn)大額支出風(fēng)險(xiǎn)5、團(tuán)體百萬(wàn)醫(yī)療的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？答：團(tuán)體醫(yī)療不是團(tuán)購(gòu)醫(yī)療，必須以企業(yè)法人為主體才能參保。與個(gè)體百萬(wàn)相比，團(tuán)體醫(yī)療對(duì)既往癥較寬松（身體有些小毛病也能購(gòu)買(mǎi)）、可以攜帶公司員工的配偶、子女、父母參保，并可選購(gòu)0免賠的產(chǎn)品。不足之處在于：1、沒(méi)有費(fèi)用墊付功能；2、只保障在職期間，一旦員工離職或退休，則將得不到保障，甚至可能再也買(mǎi)不了保險(xiǎn)。五、如何選購(gòu)百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品？1、要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、地域。年齡方面，多數(shù)產(chǎn)品0-60歲可買(mǎi)，極個(gè)別產(chǎn)品首次投保年齡可至80歲；職業(yè)方面，多要求1-4類(lèi)職業(yè)，運(yùn)動(dòng)員、警察、礦工等高危職業(yè)不易購(gòu)買(mǎi)；地域方面，受異地報(bào)銷(xiāo)程序復(fù)雜及墊付功能多要求能夠出院直接結(jié)算影響，在一線(xiàn)城市或省會(huì)城市居住的，可以選擇有社保費(fèi)率來(lái)節(jié)約保費(fèi)；在其他城市，尤其是在縣城居住的，受當(dāng)?shù)蒯t(yī)療條件限制，得了大病大概率是要到省會(huì)城市或一線(xiàn)城市治療的，為了保證墊付功能能用上，建議選擇無(wú)社保費(fèi)率。2、如果經(jīng)濟(jì)條件允許，首選高端醫(yī)療、其次中端醫(yī)療，最后百萬(wàn)醫(yī)療。3、如果身體健康狀況能通過(guò)