小額貸款可行報(bào)告

1、 14 - 1 -小額貸款有限責(zé)責(zé)任公司可行性研究報(bào)告告一、總論23二、設(shè)立小額貸貸款公司的可可行性 .24（一）QQ縣經(jīng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速速發(fā)展，小額額貸款需求緊緊迫.24（二）QQ縣信信用環(huán)境建設(shè)設(shè)成效顯著.24（三）QQ縣開開辦小額貸款款公司的政策策環(huán)境良好.25（四）發(fā)起人QQQ市寶松物資有限限公司具有設(shè)設(shè)立小額貸款款公司的優(yōu)良良基礎(chǔ).25三、QQ市QQQ縣設(shè)立小額貸貸公司的迫切切性.26（一）“三農(nóng)”和小型企業(yè)業(yè)急切需要提提供小額貸款款的合法機(jī)構(gòu)構(gòu).26（二）廣大中小小型企業(yè)融資資難的瓶頸問問題亟待解決決.27四、市場(chǎng)前景分分析.288五、未來業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展規(guī)劃.299（一）積極探索索和建立小

2、額額貸款信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制.29（二）逐步完善善小額貸款公公司的治理結(jié)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)機(jī)機(jī)制.29（三）積極引入入專業(yè)的管理理團(tuán)隊(duì)并加強(qiáng)強(qiáng)專業(yè)人才的的培養(yǎng).30（四）穩(wěn)步運(yùn)營(yíng)營(yíng)、擴(kuò)大規(guī)模模、提升實(shí)力力.30（五）充分發(fā)揮揮小額貸款公公司的優(yōu)勢(shì)，為為客戶提供全全方位優(yōu)質(zhì)服服務(wù).30六、開業(yè)后金融融風(fēng)險(xiǎn)分析.300（一）金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析.301、外部風(fēng)險(xiǎn).312、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn).313、其他風(fēng)險(xiǎn).31（二）小額貸款款風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)對(duì)策.311、采取小組聯(lián)聯(lián)保.312、以借款額度度為主要標(biāo)的的的動(dòng)態(tài)激勵(lì)勵(lì)制度.313、整借零還的的分期還款制制度.324、多種形式反反擔(dān)保措施.325、做好盡職調(diào)調(diào)查，嚴(yán)格貸貸前審查和管管理

3、.326、加強(qiáng)貸后跟跟蹤管理.32（三）其他.32一、總論QQ位于QQQQ東北、QQQQ南麓的QQ縣，是著著名的QQQQ策源地。近年年來，QQ縣委提出出“大干項(xiàng)目促促三保，科學(xué)發(fā)展展興QQ”思路，努力力轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方方式、提高經(jīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合合發(fā)展水平，改改造提升傳統(tǒng)統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、培育育多元支柱產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、加快發(fā)發(fā)展QQ旅游業(yè)，大大力推進(jìn)工業(yè)業(yè)新型化；加加快城市化進(jìn)進(jìn)程，提升城城市承載能力力和帶動(dòng)能力力；構(gòu)建新型型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)關(guān)系，夯實(shí)新新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，大力推推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)化。 QQ縣按照科科技含量高，經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益好，資資源消耗低，環(huán)環(huán)境污染少，人人力資源優(yōu)勢(shì)勢(shì)得到充分發(fā)發(fā)揮和產(chǎn)業(yè)集集群化、企業(yè)業(yè)集團(tuán)化、布布局

4、園區(qū)化、產(chǎn)產(chǎn)品品牌化的的要求，深入入推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)整。爭(zhēng)爭(zhēng)取中央新增增投資的355個(gè)民生項(xiàng)目目，已全部投投入生產(chǎn)，到到目前已有550%的項(xiàng)目目竣工。圍繞繞卷煙、食品品飲料、機(jī)械械制造、建材材包裝、紡織織服裝等優(yōu)勢(shì)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，扶持持培育核心骨骨干企業(yè)。傾傾力支持湖北北中煙公司QQQ卷煙廠的的發(fā)展，促進(jìn)進(jìn)煙廠不斷優(yōu)優(yōu)化結(jié)構(gòu)、壯壯大規(guī)模，提提升效益。支支持娃哈哈、上上好佳等擴(kuò)大大生產(chǎn)和銷售售規(guī)模，力促促食品飲料行行業(yè)進(jìn)入全省省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集集群，全面提提升工業(yè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的整體素質(zhì)質(zhì)。在推推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)化方面，該該縣全面實(shí)行行區(qū)域化布局局，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)業(yè)與雨潤(rùn)集團(tuán)團(tuán)等龍頭企業(yè)業(yè)對(duì)接，大力力發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)業(yè)。在招商引引資

5、方面，全全縣計(jì)劃引進(jìn)進(jìn)投資額在1100萬元以以上的項(xiàng)目不不少于1500個(gè)，現(xiàn)已做做好雨潤(rùn)養(yǎng)殖殖場(chǎng)、海洋船船用泥漿泵、金金谷食品等330多個(gè)重點(diǎn)點(diǎn)招商引資項(xiàng)項(xiàng)目的跟蹤工工作。在城鎮(zhèn)鎮(zhèn)特色化建設(shè)設(shè)上，堅(jiān)持把把QQ特色文化化、旅游文化化與現(xiàn)代文明明結(jié)合起來，把把人與自然和和諧統(tǒng)一作為為城市發(fā)展主主題，獲得了了“全國(guó)雙擁模模范縣”、“全國(guó)文明村村鎮(zhèn)”和“全省旅游強(qiáng)強(qiáng)縣”榮譽(yù)稱號(hào)。2010年，QQQ縣委縣政政府以科學(xué)發(fā)發(fā)展觀為指導(dǎo)導(dǎo)，以創(chuàng)先爭(zhēng)爭(zhēng)優(yōu)為動(dòng)力，理理清思路，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變作風(fēng)，促促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社社會(huì)較快發(fā)展展。全縣完成成地區(qū)生產(chǎn)總總值64.3億元；實(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入入9.53億元，增增長(zhǎng)22.5%；城鎮(zhèn)鎮(zhèn)居民可

6、支配配收入124462元，農(nóng)農(nóng)民人均純收收入36633元。站在新的歷史起起點(diǎn)上，根據(jù)據(jù)QQ實(shí)際，QQ以科學(xué)發(fā)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)領(lǐng)，抓住中部部崛起的戰(zhàn)略略機(jī)遇，確立立QQ新的發(fā)展展戰(zhàn)略目標(biāo)，大大力建設(shè)“三個(gè)QQ”，即“實(shí)力QQ”，“魅力QQ”、“和諧QQ”。二、設(shè)立小額貸貸款公司的可可行性（一）QQ市QQQ縣經(jīng)濟(jì)持續(xù)快快速發(fā)展，小小額貸款需求求緊迫根據(jù)市委市政府府工作部署，全全市堅(jiān)持科學(xué)學(xué)發(fā)展觀，實(shí)實(shí)施“六個(gè)一百”工程(培植植100億元元產(chǎn)業(yè)，支持持100家重重點(diǎn)企業(yè)，抓抓好100個(gè)個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，新新增100家家以上規(guī)模企企業(yè)，市縣領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系1000家民營(yíng)企企業(yè)，建設(shè)1100億元工工業(yè)園區(qū))，工工業(yè)經(jīng)濟(jì)

7、呈現(xiàn)現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)態(tài)勢(shì)。全市規(guī)規(guī)模以上工業(yè)業(yè)企業(yè)戶數(shù)達(dá)達(dá)到10033家，比上年年增加2088家。完成工工業(yè)增加值1141.3億億元，完成工工業(yè)總產(chǎn)值4436.7億億元，今年11至11月，實(shí)實(shí)現(xiàn)銷售收入入334.33億元，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)利稅23.5億元，實(shí)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)122.7億元，同同比分別增長(zhǎng)長(zhǎng)30.6%、55.66%、67.4%、366.4%、229.1%。在在全省市州中中，全市規(guī)模模以上工業(yè)增增加值絕對(duì)值值排第9位，比比上年進(jìn)一位位，增加值增增幅居第二位位。全年全市市工業(yè)經(jīng)濟(jì)保保持30%高高位運(yùn)行，增增速高于上年年0.5個(gè)百百分點(diǎn)，高于于全省平均水水平9個(gè)百分分點(diǎn)，連續(xù)兩兩年保持全省省第二位。2201

8、0年，QQ縣委縣政府以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)為動(dòng)力，理清思路，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)較快發(fā)展。全縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值64.3億元；實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入9.53億元，增長(zhǎng)22.5%；城鎮(zhèn)居民可支配收入12462元，農(nóng)民人均純收入3663元。在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)長(zhǎng)呈現(xiàn)良好趨趨勢(shì)的同時(shí)，本本地資金供需需矛盾也越顯顯突出。由于于QQ金融機(jī)構(gòu)構(gòu)融資門檻普普遍偏高、融融資時(shí)間長(zhǎng)，造造成中小企業(yè)業(yè)融資難、融融資不能及時(shí)時(shí)到位，資金金緊缺成為制制約當(dāng)?shù)仄髽I(yè)業(yè)發(fā)展的瓶頸頸。另一方面面，QQ市著力于于建設(shè)新農(nóng)村村經(jīng)濟(jì)，基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施投入資資金需求大，在在QQ市擁有穩(wěn)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展展趨勢(shì)的形勢(shì)勢(shì)下以及在當(dāng)當(dāng)?shù)貙?duì)資金需需求緊迫的背

9、背景下，我市市（含縣區(qū)）目目前僅有三家家規(guī)模較小的的小額貸款公公司，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿滿足不了中小小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的貸款款需求。（二）QQ信用用環(huán)境建設(shè)成成效顯著QQ市經(jīng)過多年年努力，逐步步建立了健全全的信用體制制，為公司在在當(dāng)?shù)亻_展小小額貸款業(yè)務(wù)務(wù)提供了良好好的信用環(huán)境境。20088年，市人行行做好創(chuàng)建AA級(jí)金融信用用市州工作，制制定20008年QQ市金融生生態(tài)建設(shè)工作作意見，明明確目標(biāo)和任任務(wù)，重點(diǎn)實(shí)實(shí)施以下工作作：一是推動(dòng)動(dòng)市縣政府簽簽訂金融生生態(tài)環(huán)境建設(shè)設(shè)目標(biāo)責(zé)任書書，協(xié)調(diào)市市直金融機(jī)構(gòu)構(gòu)與16家企企業(yè)簽訂培培植A級(jí)信用用企業(yè)目標(biāo)責(zé)責(zé)任備忘錄，明明確培植A級(jí)級(jí)信用企業(yè)工工作目標(biāo)對(duì)象象、責(zé)任內(nèi)容

10、容和考核機(jī)制制。全市新增增A級(jí)信用企企業(yè)311個(gè)個(gè)，同比新增增27個(gè)。二二是開展創(chuàng)建建湖北省“最佳金融信信用縣市”工作。團(tuán)風(fēng)風(fēng)、武穴、英英山、蘄春、浠浠水等5縣市市年初被省政政府授予“最佳金融信信用縣市”稱號(hào)，QQ金融信用用也較佳。三三是做好社區(qū)區(qū)信用建設(shè)工工作，引導(dǎo)銀銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)加大對(duì)優(yōu)質(zhì)質(zhì)信用社區(qū)的的金融支持力力度。全年全全市金融機(jī)構(gòu)構(gòu)共向信用社社區(qū)居民發(fā)放放各類貸款113億元，實(shí)實(shí)現(xiàn)各種創(chuàng)建建單元從數(shù)量量型向質(zhì)量型型的轉(zhuǎn)變。四四是做好社會(huì)會(huì)信用環(huán)境專專項(xiàng)整治。在在全市開展“誠信在QQ”誠信故事征征集活動(dòng)，組組織編寫QQQ誠信故事事，并廣泛泛宣傳，營(yíng)造造良好社會(huì)氛氛圍，QQ深受影響響?？?/p>

11、以說，QQ市市QQ縣在信用體系系完善和信用用環(huán)境建設(shè)方方面的積極實(shí)實(shí)踐和取得的的良好效果，為為設(shè)立小額貸貸款公司提供供了優(yōu)良的金金融信用環(huán)境境。（三）QQQQQ開辦小額貸貸款公司的政政策環(huán)境良好好2008年以來來，中國(guó)人民民銀行和銀監(jiān)監(jiān)會(huì)在小額貸貸款公司局部部試點(diǎn)成功后后，決定擴(kuò)大大試點(diǎn)范圍，湖湖北省政府也也頒布了湖湖北省小額貸貸款公司試點(diǎn)點(diǎn)暫行管理辦辦法，QQQ市政府為支支持“三農(nóng)”的發(fā)展做了了大量工作，為為QQ市各縣域開辦小小額貸款公司司創(chuàng)造了政策策環(huán)境。（四）發(fā)起人QQQ市寶松物資有限限公司利用廣廣闊和充沛的的資源為設(shè)立立小額貸款公公司提供了基基礎(chǔ)QQ市寶松物資資有限公司是是一家專業(yè)從從

12、事金屬貿(mào)易易的有限責(zé)任任公司。公司司的業(yè)務(wù)涵蓋蓋金屬貿(mào)易、投投資管理、企企業(yè)管理顧問問培訓(xùn)等領(lǐng)域域。公司積累累了涉及經(jīng)濟(jì)濟(jì)、投融資、咨咨詢、會(huì)計(jì)等等領(lǐng)域?qū)I(yè)人人才和豐富的的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。公公司現(xiàn)有的資資源和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)優(yōu)勢(shì)必定給小小額貸款公司司的運(yùn)營(yíng)帶來來獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)勢(shì)。（一）農(nóng)村、農(nóng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和小型企業(yè)急急切需要提供供小額貸款的的合法機(jī)構(gòu)三、QQ市QQQ縣設(shè)立小額額貸款公司的的迫切性首先，早在20002年國(guó)家家就有小額貸貸款相關(guān)政策策，一方面由由于國(guó)家財(cái)政政資金無論在在資金量上還還是在實(shí)際放放貨操作上都都有局限性，另另一方面商業(yè)業(yè)銀行等金融融機(jī)構(gòu)在放貸貸上對(duì)借款人人的相關(guān)要求求，小額貸款款供應(yīng)不足以以

13、滿足中小企企業(yè)和“三農(nóng)”對(duì)資金的需需求。引入民民間資本，形形成大型商業(yè)業(yè)銀行、農(nóng)商商行、信用合合作社以及未未來村鎮(zhèn)銀行行等之間進(jìn)行行金融服務(wù)市市場(chǎng)的細(xì)分，積積極構(gòu)建為中中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供有效的的資金來源的的多層次金融融服務(wù)體系已已迫在眉睫。其次，由于民間間私人間高利利貸盛行，使使中小企業(yè)和和“三農(nóng)”背負(fù)著高昂昂的資金成本本。貸款公司司的成立，使使其業(yè)務(wù)專業(yè)業(yè)化，操作規(guī)規(guī)范化，可以以抑制民間高高利貸行為，降降低民間信貸貸的金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。市政府為壯大農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品加工，不不但依托現(xiàn)有有產(chǎn)業(yè)，通過過龍頭企業(yè)帶帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大大力發(fā)展特色色農(nóng)業(yè)，還通通過招商引資資和引導(dǎo)民間間創(chuàng)業(yè)，新引引進(jìn)近10

14、億億元的投資進(jìn)進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品加加工領(lǐng)域，其其中過億元的的項(xiàng)目5個(gè)。全全年全市市級(jí)級(jí)以上龍頭企企業(yè)總數(shù)達(dá)到到98家，新新增16家，55家企業(yè)進(jìn)入入后備省級(jí)重重點(diǎn)龍頭企業(yè)業(yè)行列。全市市98家龍頭頭企業(yè)新上項(xiàng)項(xiàng)目12個(gè)，通通威飼料、新新世紀(jì)紡織二二期等加工項(xiàng)項(xiàng)目投產(chǎn)或進(jìn)進(jìn)入試產(chǎn)，華華益菜籽粕深深加工、宏源源茯苓多糖等等農(nóng)產(chǎn)品加工工高新技術(shù)項(xiàng)項(xiàng)目進(jìn)入產(chǎn)業(yè)業(yè)化實(shí)施階段段。全市先后后啟動(dòng)以團(tuán)風(fēng)風(fēng)為核心，輻輻射麻城、QQQ、云夢(mèng)、大大悟的全省1100萬畝花花生板塊，以以英山、羅田田、蘄春、麻麻城為核心的的百萬畝茶桑桑栗藥板塊。品品牌建設(shè)取得得新進(jìn)展。加加強(qiáng)質(zhì)量管理理和ISO、HHACCP體體系認(rèn)證，998家龍頭

15、企企業(yè)中有233家通過ISSO90011認(rèn)證，111家企業(yè)通過過HACCPP認(rèn)證，3006個(gè)產(chǎn)品獲獲得“三品”認(rèn)證，分別別比上年增加加6家、3家家和64個(gè)。66家龍頭企業(yè)業(yè)申報(bào)湖北名名牌。隨著全全市特色農(nóng)業(yè)業(yè)的快速發(fā)展展，但農(nóng)村金金融基礎(chǔ)比較較薄弱，這就就使資金需求求與資金缺口口之間的矛盾盾尤為突出。然而，利用商業(yè)業(yè)銀行發(fā)放貸貸款解決資金金需求的方式式難以適應(yīng)農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。近近年來，在市市場(chǎng)化改革過過程中，四家家大型商業(yè)銀銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸陸續(xù)從縣域撤撤并，從業(yè)人人員逐漸精簡(jiǎn)簡(jiǎn)，部分農(nóng)村村金融機(jī)構(gòu)也也將信貸業(yè)務(wù)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致致使部分農(nóng)村村地區(qū)出現(xiàn)了了金融服務(wù)空空白。20007年末，全全國(guó)縣域金融融機(jī)構(gòu)

16、的網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比比2004年年減98111個(gè)?？h域四四家大型商業(yè)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為22.6萬個(gè)，比比2004年年減少67443個(gè)；在四四家大型商業(yè)業(yè)銀行收縮縣縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)的同時(shí)，其其他縣域金融融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)也在減少。22007年末末，農(nóng)村信用用社縣域網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)為5.22萬個(gè)，分別別比20044、20055和20066年減少90087、43351和4887個(gè)。20004-20006年，除除四家大型商商業(yè)銀行以外外的縣域金融融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)數(shù)年均下降33.7%，其其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)的東部地地區(qū)縣域金融融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)數(shù)年均上降99.29%。由由于縣域金融融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和和從業(yè)人員的的減少，縣域域

17、經(jīng)濟(jì)獲得的的金融服務(wù)力力度不足。縣縣域金融覆蓋蓋水平近年來來雖有提高，但但總體水平仍仍然較低。大大型商業(yè)銀行行在農(nóng)村地區(qū)區(qū)提供金融服服務(wù)不具備比比較優(yōu)勢(shì)，其其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往往無法適應(yīng)應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也也無法解決因因嚴(yán)重的信息息不對(duì)稱而帶帶來的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和巨額成本本等問題。中中國(guó)并不缺少少大銀行，但但缺少貼近基基層的中小金金融機(jī)構(gòu)，特特別缺少根植植于農(nóng)村的微微型金融組織織。相對(duì)來說說，貼近農(nóng)戶戶、符合農(nóng)村村基本需要的的小額貸款公公司更適合服服務(wù)當(dāng)?shù)?。另另外，傳統(tǒng)的的改革扶貧貼貼息貸款方式式也不可行。扶扶貧貼息貸款款運(yùn)作20多多年來，在幫幫助貧困農(nóng)戶戶獲得信貸資資金支持方面面發(fā)揮了一定定作用，但由由于傳統(tǒng)

18、扶貧貧貸款運(yùn)作規(guī)規(guī)模小、額度度低，單位運(yùn)運(yùn)營(yíng)成本高，運(yùn)運(yùn)作效率低，出出現(xiàn)貸款到戶戶率低和貨款款放不出去的的雙重矛盾，經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和農(nóng)農(nóng)戶雙方受益益的較低，扶扶貧效果不顯顯著。因此，從從多方面考慮慮，在QQ市QQ縣設(shè)立小額貸貸款公司是可可行的并且是是必要的。在在QQ市QQ縣設(shè)立小額貸貸款公司合國(guó)國(guó)家輔助“三農(nóng)”的政策，并并且一定會(huì)為為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)健健康的發(fā)展提提供巨大幫助助。（二）廣大中小小型企業(yè)普遍遍存在貸款難難的問題，急急切需要提供供貼身服務(wù)的的小額貸款公公司截至2009至至10月188日止，全市市公司制企業(yè)業(yè)11,2552戶，其中中，內(nèi)資公司司6,1388戶、外資公公司142戶戶、私營(yíng)公司司4,

19、9722戶。市場(chǎng)主主體以批發(fā)零零售、制造、居居民服務(wù)、住住宿餐飲、交交通運(yùn)輸?shù)刃行袠I(yè)為主，廣廣告業(yè)、租賃賃和商務(wù)服務(wù)務(wù)業(yè)、住宿餐餐飲業(yè)、信息息傳輸和計(jì)算算機(jī)軟件服務(wù)務(wù)業(yè)、建筑房房地產(chǎn)業(yè)、批批發(fā)和零售業(yè)業(yè)、農(nóng)林牧漁漁業(yè)、居民服服務(wù)和其他服服務(wù)業(yè)等增長(zhǎng)長(zhǎng)較快，行業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)趨于多多樣化。其特特點(diǎn)企業(yè)規(guī)模模較小。通過過近年的發(fā)展展，我市的市市場(chǎng)主體發(fā)展展規(guī)模與以前前相比有明顯顯的增強(qiáng)，但但與省內(nèi)市州州城市相比，整整體規(guī)模仍然然偏小。全市市內(nèi)資企業(yè)的的戶均注冊(cè)資資本為1133萬元，低于于荊州的2885萬元和宜宜昌的2788萬元；全市市外資企業(yè)的的戶均注冊(cè)資資本為1733萬美萬元，低低于荊州的4417萬美元

20、元和宜昌的3379萬美元元；全市私營(yíng)營(yíng)企業(yè)的戶均均注冊(cè)資本為為96萬元，低低于荊州的1141萬元和和宜昌的1992萬元，差差距十分明顯顯。雖然受國(guó)家宏觀觀調(diào)控政策刺刺激，經(jīng)濟(jì)出出現(xiàn)回暖復(fù)蘇蘇，企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)逐步好轉(zhuǎn)，對(duì)對(duì)外出口得到到一定恢復(fù)，企企業(yè)也逐步走走出低谷，經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一一步好轉(zhuǎn)。但但是籌融資問問題，一直是是制約企業(yè)發(fā)發(fā)展的瓶頸頸，根椐工工商部門對(duì)2287戶企業(yè)業(yè)調(diào)查，有446.1%的的企業(yè)認(rèn)為籌籌融資困難，同同時(shí)企業(yè)中有有21.3的是靠從民民間借貸和其其他形式獲得得融資。私營(yíng)營(yíng)企業(yè)很難從從銀行得到貸貸款。由于以以上種種原因因，使不少私私營(yíng)企業(yè)選擇擇了利息雖然然較高但方便便快捷的民間間借貸

21、作為融融資渠道。如如果這種現(xiàn)象象不加以改善善，將給當(dāng)?shù)氐亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶帶來嚴(yán)重障礙礙，也會(huì)加重重當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)業(yè)壓力，影響響社會(huì)穩(wěn)定。因因此，在QQQ市各縣域設(shè)立小小額公司勢(shì)在在必行。四、市場(chǎng)前景分分析QQ市QQ縣的的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展以及中小小企業(yè)對(duì)需要要資金的增長(zhǎng)長(zhǎng)，將為設(shè)立立小額貸款公公司提供廣闊闊的市場(chǎng)前景景。從全國(guó)農(nóng)村金融融發(fā)展數(shù)據(jù)來來看，縣域貸貸款業(yè)務(wù)過去去幾年在穩(wěn)定定增長(zhǎng)，呈現(xiàn)現(xiàn)出以下幾個(gè)個(gè)特征：（11）農(nóng)村金融融市場(chǎng)已在全全國(guó)金融市場(chǎng)場(chǎng)占有很重要要的地位。農(nóng)農(nóng)村金融貸款款增長(zhǎng)速度已已經(jīng)與全國(guó)本本外幣貸款速速度相當(dāng)。22009年末末，全國(guó)農(nóng)村村金融新增涉涉農(nóng)貸款2.36萬億元元，涉農(nóng)貸款款余

22、額9.114萬億元，占占各項(xiàng)貸款余余額21.55%，同比增增長(zhǎng)32.33%，增速比比上年提高111.5個(gè)百百分點(diǎn)；而全全國(guó)銀行金融融機(jī)構(gòu)本外幣幣貸款余額442.46萬萬億元，比年年初增加100.52萬億億元，增長(zhǎng)332.83%。（2）中中小企業(yè)貸款款增長(zhǎng)強(qiáng)勁，已已經(jīng)成為未來來金融機(jī)構(gòu)利利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。22009年末末，全國(guó)銀行行金融機(jī)構(gòu)中中小企業(yè)貸款款余額10.9萬億元，同同比增長(zhǎng)133.5%，已已是連續(xù)兩年年保持兩位數(shù)數(shù)增長(zhǎng)。（33）農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)不良貸貸款繼續(xù)下降降，保持了較較低的涉農(nóng)貸貸款不良率，初初步實(shí)現(xiàn)了可可持續(xù)發(fā)展。截截止20099年末，全國(guó)國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉涉農(nóng)貸款不良良率為5.994%，

23、同比比下降2.223個(gè)百分點(diǎn)點(diǎn)。其中，國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行行涉農(nóng)貸款不不良率為2.75%，中中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展展銀行涉農(nóng)貸貸款不良率為為3.72%，股份制商商業(yè)銀行涉農(nóng)農(nóng)貸款不良率率為1.444%，農(nóng)村合合作金融機(jī)構(gòu)構(gòu)涉農(nóng)貸款不不良率為122.76%，同同比下降4.32個(gè)百分分點(diǎn)。從全國(guó)國(guó)農(nóng)村貸款數(shù)數(shù)據(jù)可以看出出，農(nóng)村貸款款是一個(gè)擁有有巨大開發(fā)空空間的市場(chǎng)，市市場(chǎng)需求非常常旺盛，信用用建設(shè)逐步加加強(qiáng)，農(nóng)村金金融機(jī)構(gòu)的不不良貸款率繼繼續(xù)下降。QQ市是一個(gè)農(nóng)農(nóng)業(yè)大市，全全國(guó)農(nóng)村金融融機(jī)構(gòu)不良貸貸款率逐年下下降，資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量穩(wěn)步提高高，加上QQQ政府狠抓社社會(huì)信用環(huán)境境專項(xiàng)建設(shè)，逐逐漸建立和完完善的信用市市場(chǎng)將為

24、小額額貸款公司帶帶來美好的市市場(chǎng)盈利前景景。其中，QQ更是QQ市的一個(gè)個(gè)重要組成部部分。小額貸款公司可可以實(shí)施相對(duì)對(duì)于其它金融融機(jī)構(gòu)更為有有利的利率政政策，不僅沖沖減了小額貸貸款公司因“小額、分散散”所帶來的高高成本，而且且守法持續(xù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)一定期限限后，政策容容許小額貸款款公司轉(zhuǎn)為村村鎮(zhèn)銀行，巨巨大的發(fā)展空空間，大大提提升了小額貸貸款公司的經(jīng)經(jīng)營(yíng)積極性，小小額貸款公司司發(fā)展前景廣廣闊。五、未來業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展規(guī)劃（一）積極探索索小額貸款信信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制制補(bǔ)充大型商業(yè)銀銀行和農(nóng)村信信用社的市場(chǎng)場(chǎng)空白，公司司所針對(duì)的客客戶群體，根根據(jù)商業(yè)銀行行現(xiàn)有的信用用評(píng)估體系是是屬于高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)群體。公司司的核心競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力是

25、如何有有效地控制這這一群體的貸貸款信用的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，公公司將積極探探索適用于QQQ市當(dāng)?shù)厝巳宋娘L(fēng)俗、社社會(huì)文化、思思維方式和行行為習(xí)慣，根根據(jù)貸款對(duì)象象的不同貸款款額度和擔(dān)保保能力，制定定相應(yīng)的信用用管理模式。（二）完善小額額貸款公司的的治理結(jié)構(gòu)和和配套的激勵(lì)勵(lì)機(jī)制公司將按照現(xiàn)代代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理方式來來運(yùn)行，根據(jù)據(jù)公司法及及相關(guān)法規(guī)制制定公司章章程，明確確股東、董事事、監(jiān)事、管管理層及其他他專業(yè)委員會(huì)會(huì)的權(quán)利、責(zé)責(zé)任、義務(wù)和和相關(guān)利益。股股東、董事、監(jiān)監(jiān)事、管理層層等將嚴(yán)格按按照公司章章程、業(yè)業(yè)務(wù)管理制度度等規(guī)定來來執(zhí)行。公司治理及配套套的約束激勵(lì)勵(lì)機(jī)制框架的的下；1）公司將組建建相應(yīng)的專

26、業(yè)業(yè)委員會(huì)，并并聘請(qǐng)外部行行業(yè)專家擔(dān)任任公司的專業(yè)業(yè)委員：2）公司將強(qiáng)化化對(duì)管理層的的法律責(zé)任的的追究制度；3）公司將嚴(yán)格格執(zhí)行管理層層定期向董事事會(huì)的匯報(bào)機(jī)機(jī)制；4）董事會(huì)將嚴(yán)嚴(yán)格要求管理理層執(zhí)行定期期的績(jī)效反饋饋和經(jīng)營(yíng)改進(jìn)進(jìn)；5）作為與公司司高風(fēng)險(xiǎn)特性性配套的是，公公司將執(zhí)行與與之相適應(yīng)的的激勵(lì)機(jī)制，包包括合理的短短期與長(zhǎng)期收收入比例和固固定與績(jī)效收收入比例。（三）積極引入入專業(yè)的管理理團(tuán)隊(duì)并加強(qiáng)強(qiáng)管理干部梯梯隊(duì)的培養(yǎng)。公司將面向全國(guó)國(guó)引入具有較較強(qiáng)行業(yè)背景景的專業(yè)管理理團(tuán)隊(duì)，并吸吸收具有本地地前景的后備備人才，同時(shí)時(shí)加強(qiáng)與人員員專業(yè)培訓(xùn)。一一方面保證公公司盡快能夠夠進(jìn)入有效運(yùn)運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)，

27、另另一方面促進(jìn)進(jìn)人才本地化化，為公司爭(zhēng)爭(zhēng)取一到二年年后轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行做好人人才儲(chǔ)備。（四）逐步夯實(shí)實(shí)基礎(chǔ)、擴(kuò)大大規(guī)模，提升升服務(wù)能力小額貸款公司期期初的注冊(cè)資資本擬定為55000萬元元人民幣，在在持續(xù)經(jīng)營(yíng)一一年以上后，將將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展情況，逐逐步擴(kuò)大注冊(cè)冊(cè)資本。初步步目標(biāo)：三年年后將注冊(cè)資資本金擴(kuò)大到到3億元人民民幣，達(dá)到一一定的規(guī)模效效益。QQ市經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)，“三農(nóng)”對(duì)資金需求求大，小額貸貸款公司將在在了解客戶的的需求后，在在有效控制風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下下逐步擴(kuò)大貸貸款規(guī)模。公公司力爭(zhēng)通過過3-5年的的努力，在規(guī)規(guī)范運(yùn)營(yíng)機(jī)制制和管理手段段基礎(chǔ)上，逐逐步提高運(yùn)營(yíng)營(yíng)管理能力，完完善自身?xiàng)l件件，向村鎮(zhèn)銀

28、銀行嬗變。（五）充分發(fā)揮揮小額貸款公公司發(fā)起人本本身的優(yōu)勢(shì)，為為客戶提供多多方位、多角角度的服務(wù)發(fā)起人公司QQQ市經(jīng)濟(jì)發(fā)展展投資股份有有限公司在咨咨詢培訓(xùn)、投投資管理等方方面擁有眾多多人才，并積積累了豐富的的經(jīng)驗(yàn)，小額額貸款公司在在滿足客戶小小額貸款需求求的同時(shí)，還還可以借助發(fā)發(fā)起人公司的的優(yōu)勢(shì)，為客客戶提供增值值服務(wù)，提升升客戶的價(jià)值值。六、開業(yè)后金融融風(fēng)險(xiǎn)分析（一）金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析小額貸款公司開開業(yè)后，小額額信貸面臨的的三大問題是是信息不對(duì)稱稱、抵押擔(dān)保保難和交易成成本高。小額額信貸的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制需在解解決信息不對(duì)對(duì)稱和抵押擔(dān)擔(dān)保難的情況況下，達(dá)到降降低交易成本本的目的。小小額信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)要來源

29、于兩兩部分：一是是外部風(fēng)險(xiǎn)，主主要起源于借借款人的騙貸貸行為、道德德風(fēng)險(xiǎn)等。二二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，即由于信信貸員的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制能力不不足、人情信信貸等所誘發(fā)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。1、外部風(fēng)險(xiǎn)（1）借款人騙騙貸，構(gòu)造虛虛假項(xiàng)目，提提交虛假信息息給信貸公司司，騙取信貸貸，資金用途途不明；（2）借款人的的道德風(fēng)險(xiǎn)，包包括：借款人人獲得貸款，不不努力進(jìn)行投投資或工作，將將資金用于更更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)項(xiàng)目上；借款款人投資成功功卻隱瞞獲得得利潤(rùn)的事實(shí)實(shí)而不歸還貸貸款；（3）借款人項(xiàng)項(xiàng)目投資回收收期較長(zhǎng)，貸貸款期限短，造造成無法按期期還款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；（4）借款人經(jīng)經(jīng)營(yíng)不善，造造成企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)、資金無法法歸還的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。2、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（1）小額貸款款公司內(nèi)部管管理制度不健健全，貸款決決策流程不科科學(xué)，由此造造成的貸款決決策失誤誘發(fā)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；（2）信貸員風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力力不足造成的的風(fēng)險(xiǎn)；（3）內(nèi)部監(jiān)管管不嚴(yán)，缺乏乏相關(guān)約束機(jī)機(jī)制，信貸員員利用職權(quán)，發(fā)發(fā)放不符合條條件的人情貸貸款。3、其他風(fēng)險(xiǎn)（1）小額貸款款公司只貸不不存，面臨可可貸資金短缺缺導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)中中斷的風(fēng)險(xiǎn)；（2）交易成本本高，在市場(chǎng)場(chǎng)化利率條件件下，面臨虧虧損而不可持持續(xù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。（二）小額貸款款風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)對(duì)策針對(duì)小額信貸的的風(fēng)險(xiǎn)，小額額貸款公司采采取信貸技術(shù)術(shù)創(chuàng)新、規(guī)范范貸款決策制制度等多種手手段防范和化化解信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。