東信小額貸款公司貸款管理辦法

1、PAGE 11 -東信小額貸款公司貸款管理辦法（試行）總則貸款對(duì)象經(jīng)工商行政政管理機(jī)機(jī)關(guān)（主主管機(jī)關(guān)關(guān)）核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的企（事事）業(yè)法法人、經(jīng)經(jīng)濟(jì)組織織；個(gè)體工商戶戶；具有中華人人民共和和國(guó)國(guó)籍籍的具有有完全民民事行為為能力的的自然人人。貸款擔(dān)保方方式：連連帶責(zé)任任保證、抵抵押、質(zhì)質(zhì)押；目目前不辦辦理信用用貸款。貸款業(yè)務(wù)：貸款的的新增、展展期業(yè)務(wù)務(wù)。貸款額度、用用途、期期限、利利率貸款額度：人民幣幣1萬元至至6000萬元（含含），超超出6000萬元元須報(bào)董董事會(huì)審審批。貸款用途要要合法合合規(guī)，必必須有明明確的用用途，貿(mào)貿(mào)易背影影真實(shí)。貸款期限：15天至至1年。貸款利率執(zhí)執(zhí)行固定定利率，即即國(guó)家法

2、法定利率率或公司司利率調(diào)調(diào)整后，調(diào)調(diào)整前簽簽訂的合合同利率率不隨之之浮動(dòng)。貸款業(yè)務(wù)允允許展期期，但不不得借新新還舊。展展期期限限不超過過原貸款款期限。還款方式：采用“一次性性貸款，一一次性歸歸還，按按月結(jié)息息”和“一次性性貸款，分分次還款款，按月月結(jié)息，利利隨本清清”等方式式。第三章 申申請(qǐng)人基基本條件件第十條 借借款人申申請(qǐng)貸款款業(yè)務(wù)，應(yīng)應(yīng)當(dāng)具備備產(chǎn)品有有市場(chǎng)、生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)有效益益、恪守守信用等等基本條條件。并并且符合合以下要要求：有按期還本本付息的的能力；除自然人外外，企業(yè)業(yè)或個(gè)體體工商戶戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)經(jīng)過工商商行政管管理機(jī)關(guān)關(guān)注冊(cè)并并年檢有有效；主要經(jīng)營(yíng)者者具備豐豐富的行行業(yè)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)；能夠提供當(dāng)

3、當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)權(quán)清晰的的抵押物物作全額額抵押，或或變現(xiàn)能能力較強(qiáng)強(qiáng)的存單單、有價(jià)價(jià)證券等等作全額額質(zhì)押，或或我公司司認(rèn)可的的保證人人作保證證。第十一條 優(yōu)先支支持具有有以下特特征的中中小企業(yè)業(yè)：產(chǎn)權(quán)關(guān)系清清晰；符合區(qū)域經(jīng)經(jīng)濟(jì)特色色，且經(jīng)經(jīng)過一段段時(shí)間經(jīng)經(jīng)營(yíng)，具具備一定定抗風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)能力；財(cái)務(wù)制度健健全，財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表表準(zhǔn)確可可信；主要經(jīng)營(yíng)者者從事本本行業(yè)33年以上上，且經(jīng)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健健，管理理規(guī)范。第十二條 有下列列情況之之一的中中小企業(yè)業(yè)及個(gè)人人，不得得辦理貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)：（一） 國(guó)國(guó)家命令令禁止行行業(yè)及淘淘汰企業(yè)業(yè)；（二）有惡惡意行為為的不良良信用記記錄的企企業(yè)及個(gè)個(gè)人。借款人所需需提供的的材料第十三條 公司

4、貸貸款需要要提供的的資料清清單：經(jīng)年檢的營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照照副本原原件及復(fù)復(fù)印件；經(jīng)年檢的組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)代碼證證副本原原件及復(fù)復(fù)印件（若若有）；經(jīng)年檢的稅稅務(wù)登記記證副本本原件及及復(fù)印件件；開戶許可證證原件及及復(fù)印件件；貸款卡原件件、復(fù)印印件以及及密碼（若若有）；法定代表人人身份證證原件及及復(fù)印件件；公司章程復(fù)復(fù)印件（須須加蓋公公章及騎騎縫章）；股東會(huì)。董董事會(huì)貸貸款決議議；近兩年的財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表表：資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表表、損益益表、現(xiàn)現(xiàn)金流量量表（若若有）；往來賬明細(xì)細(xì)及賬齡齡分析；對(duì)外擔(dān)保（抵抵押、質(zhì)質(zhì)押、保保證等方方式）情情況說明明、抵（質(zhì)質(zhì)）押清清單及權(quán)權(quán)屬憑證證復(fù)印件件；經(jīng)營(yíng)合同（若若有）；公司資質(zhì)副副本

5、原件件及復(fù)印印件（針針對(duì)開發(fā)發(fā)企業(yè)）；公司資質(zhì)證證明；施工隊(duì)工程程款交付付證明（針針對(duì)開發(fā)發(fā)企業(yè)）；銷售清單（針針對(duì)開發(fā)發(fā)企業(yè)）；貸款申請(qǐng)書書（包括括單不限限于企業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況況、資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債情情況、還還款來源源、貸款款用途等等情況）；其他需要提提供的資資料。第十四條 個(gè)人貸貸款需要要提供的的資料清清單：身份證原件件及復(fù)印印件；戶口本原件件及復(fù)印印件；工資（收入入）證明明（夫妻妻雙方）；結(jié)婚證原件件及復(fù)印印件；納稅憑證（若若有）；貸款申請(qǐng)書書（包括括單步限限于個(gè)人人資產(chǎn)負(fù)負(fù)債情況況、還款款來源、貸貸款用途途等情況況）；夫妻雙方借借款聲明明；其他需要提提供的資資料。第十五條 個(gè)體工工商戶貸貸款

6、需要要提供的的資料清清單身份證原件件及復(fù)印印件；戶口本原件件及復(fù)印印件；結(jié)婚證原件件及復(fù)印印件；營(yíng)業(yè)執(zhí)照副副本原件件及復(fù)印印件；納稅憑證（若若有）；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的的產(chǎn)權(quán)證證明（或或租賃合合同）；夫妻雙方借借款聲明明；貸款申請(qǐng)書書（包括括單步限限于個(gè)人人資產(chǎn)負(fù)負(fù)債情況況、還款款來源、貸貸款用途途等情況況）；其他需要提提供的資資料。第十六條 借款人人提供第第三方抵抵押。質(zhì)質(zhì)押、保保證且第第三方為為法人的的：經(jīng)年檢的營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照照副本原原件及復(fù)復(fù)印件；經(jīng)年檢的組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)代碼證證副本原原件及復(fù)復(fù)印件（若若有）；經(jīng)年檢的稅稅務(wù)登記記證副本本原件及及復(fù)印件件；開戶許可證證原件及及復(fù)印件件；貸款卡原件件、復(fù)印印

7、件以及及密碼（若若有）；法定代表人人身份證證原件及及復(fù)印件件；公司章程復(fù)復(fù)印件（需需加蓋工工作及騎騎縫章）；股東會(huì)同意意擔(dān)?；蚧蚪杩畹牡臎Q議；近兩年的財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表表：資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表表、損益益表、現(xiàn)現(xiàn)金流量量表（若若有）；往來賬明細(xì)細(xì)及賬齡齡分析；對(duì)外擔(dān)保（抵抵押、質(zhì)質(zhì)押、保保證等方方式）情情況說明明、抵（質(zhì)質(zhì)）押清清單及權(quán)權(quán)屬憑證證復(fù)印件件；經(jīng)營(yíng)合同（若若有）；公司資質(zhì)副副本原件件及復(fù)印印件（針針對(duì)開發(fā)發(fā)企業(yè)）；公司資質(zhì)證證明；施工隊(duì)工程程款交付付證明（針針對(duì)開發(fā)發(fā)企業(yè)）；銷售清單（針針對(duì)開發(fā)發(fā)企業(yè)）；貸款申請(qǐng)書書（包括括單步限限于個(gè)人人資產(chǎn)負(fù)負(fù)債情況況、還款款來源、貸貸款用途途等情況況）；其他需

8、要提提供的資資料。第十七條 借款人人提供第第三方抵抵押、質(zhì)質(zhì)押、保保證且第第三方為為自然人人的：身份證原件件及復(fù)印印件；戶口本原件件及復(fù)印印件；工資（收入入）證明明（夫妻妻雙方）；結(jié)婚證原件件及復(fù)印印件；納稅憑證（若若有）；貸款申請(qǐng)書書（包括括單步限限于個(gè)人人資產(chǎn)負(fù)負(fù)債情況況、還款款來源、貸貸款用途途等情況況）；夫妻雙方同同意擔(dān)保保的共同同聲明；其他需要提提供的資資料。第十八條 條條件：11、凡公公司類文文件復(fù)印印件必須須加蓋公公章，兩兩頁以上上的加蓋蓋騎縫章章。2、個(gè)人人申請(qǐng)貸貸款，有有配偶的的，夫妻妻雙方必必須是共共同申請(qǐng)請(qǐng)人。第五章 擔(dān)擔(dān)保管理理第十九條 抵抵押物、質(zhì)質(zhì)押物的的價(jià)值評(píng)評(píng)估

9、可由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部或或?qū)ｉT的的評(píng)估機(jī)機(jī)構(gòu)做。第二十條 抵抵押率不不得超過過百分之之五十。第二十一條條 以房地地產(chǎn)抵押押的須按按照規(guī)定定辦理抵抵押登記記手續(xù)（要要求抵押押物上無無其他抵抵押權(quán)利利設(shè)定），并并且抵押押物保險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，以以我公司司為第一一受益人人，以有有價(jià)證券券等質(zhì)押押的應(yīng)確確保質(zhì)押押物入庫庫保管，需需登記的的，做好好登記手手續(xù)。第二十條 自自然人保保證人須須為事業(yè)業(yè)單位公公職人員員。大中中型企業(yè)業(yè)高管人人員，或或其他公公司認(rèn)可可的有擔(dān)擔(dān)保能力力者。第六章 貸貸款流程程第二十三條條 貸前管管理是指指從接到到客戶申申請(qǐng)到最最終審批批人審批批完畢的的整個(gè)過過程，包包括貸款款的調(diào)查查、各環(huán)環(huán)節(jié)

10、的審審查、審審批。（具具體流程程見本方方法第二二十四至至三十條條）第二十四條條 借款申申請(qǐng)和受受理?？涂蛻簦ㄖ髦鲃?dòng)上門門客戶和和營(yíng)銷客客戶）向向業(yè)務(wù)部部提出書書面借款款申請(qǐng)（見見附件22貸款申申請(qǐng)表）及相相關(guān)材料料（見本本辦法第第四章），業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)理理在接到到客戶申申請(qǐng)的一一個(gè)工作作日進(jìn)行行審查。對(duì)對(duì)于不符符合條件件的，業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)理理應(yīng)在接接到申請(qǐng)請(qǐng)材料的的兩個(gè)工工作日內(nèi)內(nèi)通知申申請(qǐng)人，同同事將申申請(qǐng)材料料轉(zhuǎn)審查查員存檔檔。對(duì)于于符合條條件的，應(yīng)應(yīng)在接到到材料后后的兩個(gè)個(gè)工作日日內(nèi)完成成調(diào)查。第二十五條條 業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)理通過過電話、面面談、實(shí)實(shí)地調(diào)查查等方式式對(duì)申請(qǐng)請(qǐng)人及擔(dān)擔(dān)保情況況相關(guān)情情況進(jìn)行行調(diào)

11、查、核核實(shí)、分分析（調(diào)調(diào)差內(nèi)容容見下表表），并并得出初初步結(jié)論論，調(diào)查查完畢后后填寫貸款審審批表（見附附件3）“業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)理意見見欄”，并編編寫調(diào)查報(bào)報(bào)告書，業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)理對(duì)對(duì)調(diào)查結(jié)結(jié)果的真真實(shí)性承承擔(dān)責(zé)任任，并在在借款人人資料上上加蓋“與原件件相符”章。必必要時(shí)可可請(qǐng)財(cái)務(wù)務(wù)人員提提供咨詢?cè)儙椭?，但但?cái)務(wù)部部提供書書面意見見。第二十六條條 業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)理將客客戶資料料及貸貸款審批批表交交給業(yè)務(wù)務(wù)部長(zhǎng)。業(yè)業(yè)務(wù)部長(zhǎng)長(zhǎng)調(diào)查結(jié)結(jié)果進(jìn)行行審核、分分析，主主要審核核申請(qǐng)人人信用記記錄、是是否符合合基本條條件、用用途合法法合規(guī)及及擔(dān)保的的有效性性，審查查完畢后后在貸貸款審批批表上上填寫意意見。第二十七條條 業(yè)務(wù)部部長(zhǎng)

12、意見見為業(yè)務(wù)務(wù)部最終終意見。業(yè)業(yè)務(wù)部長(zhǎng)長(zhǎng)同意發(fā)發(fā)放的，將將調(diào)查材材料上報(bào)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管管理部；不同意意發(fā)放的的及時(shí)通通知客戶戶并說明明理由，同同時(shí)將申申請(qǐng)材料料轉(zhuǎn)審查查員存檔檔。第二十八條條 風(fēng)險(xiǎn)管管理部審審查員接接到貸款款材料后后，對(duì)貸貸款材料料的完整整性及合合規(guī)性進(jìn)進(jìn)行審查查，評(píng)估估并披露露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)點(diǎn)，填寫寫貸款款審批表表“審查員員審查意意見欄”，審查查工作在在兩個(gè)工工作日內(nèi)內(nèi)完成。在在授權(quán)范范圍內(nèi)的的，交風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)監(jiān)審批意意見；超超出授權(quán)權(quán)的，上上報(bào)審批批意見。第二十九條條 通過審審核的貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)，交總總經(jīng)理終終審；超超出授權(quán)權(quán)的，交交董事會(huì)會(huì)終審。未未通過審審核的貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)，由風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理

13、部在審審批表上上說明未未通過的的理由后后，將貸貸款全部部資料交交審查員員存檔。第三十條 業(yè)業(yè)務(wù)部對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管管理部否否決的貸貸款，認(rèn)認(rèn)為有異異議的，可可持貸款款材料向向總經(jīng)理理提出復(fù)復(fù)議；沒沒有異議議的將貸貸款材料料由審查查員存檔檔。第三十一條條 放款操操作是指指業(yè)務(wù)部部接到總總經(jīng)理或或董事會(huì)會(huì)同意放放款的批批復(fù)后，按按審批意意見，協(xié)協(xié)同申請(qǐng)請(qǐng)人辦理理相關(guān)手手續(xù)，到到貸款資資金發(fā)放放的整個(gè)個(gè)過程。包包括相關(guān)關(guān)材料的的手機(jī)、合合同的簽簽訂、擔(dān)擔(dān)保手續(xù)續(xù)的辦理理、借款款憑證的的制作等等。（具具體流程程見本辦辦法第三三十二條條至三十十六條）第三十二條條 總經(jīng)經(jīng)理或董董事會(huì)同同意放款款后，由由風(fēng)險(xiǎn)管管理

14、部審審查員在在OA上發(fā)發(fā)起關(guān)關(guān)于*貸款款申請(qǐng)審審批意見見，經(jīng)經(jīng)總經(jīng)理理簽批后后發(fā)文。第三十三條條 業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)理見見到發(fā)文文后，起起草借款款合同及及擔(dān)保合合同，然然后經(jīng)業(yè)業(yè)務(wù)部長(zhǎng)長(zhǎng)審批。行行政秘書書見業(yè)務(wù)務(wù)部長(zhǎng)簽簽字，并并與發(fā)文文核對(duì)后后，結(jié)合合同施印印。第三十四條條 業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)理與與客戶簽簽訂合同同，辦理理擔(dān)保手手續(xù)并辦辦理公證證手續(xù)，填填寫借款款憑證（見見附件66）等一一切手續(xù)續(xù)辦理完完畢后，將將貸款資資料交給給審查員員審查。審審查員仔仔細(xì)審查查貸款手手續(xù)的合合法性、合合規(guī)性及及完整性性，確認(rèn)認(rèn)無誤后后在借款款憑證上上簽字并并將材料料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)總監(jiān)審審查。第三十五條條 風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)總監(jiān)主主要審查查貸款手

15、手續(xù)是否否完善，相相關(guān)材料料是否合合法合規(guī)規(guī)。審查查未通過過，退回回業(yè)務(wù)部部重新將將材料補(bǔ)補(bǔ)充完成成；審查查通過，在在借款憑憑證上簽簽字。貸貸款資料料交審查查員存檔檔，借款款憑證交交財(cái)務(wù)部部放款；如超授授權(quán)，報(bào)報(bào)總經(jīng)理理審批。第三十六條條 財(cái)務(wù)務(wù)部接到到借款憑憑證后，審審查借款款憑證內(nèi)內(nèi)容是否否完整有有效、簽簽批是否否合規(guī)。如如審查不不合格，退退回業(yè)務(wù)務(wù)重新辦辦理；如如審查合合格則按按借款憑憑證的金金額、期期限、利利率發(fā)放放貸款。第三十七條條 貸款款流程的的時(shí)間規(guī)規(guī)定：（一） 從業(yè)業(yè)務(wù)人員員填寫貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)表開始始到業(yè)務(wù)務(wù)部長(zhǎng)審審核并簽簽署意見見，不得得超過兩兩個(gè)工作作日。超超過兩個(gè)個(gè)工作日日

16、的，需需向業(yè)務(wù)務(wù)部長(zhǎng)說說明情況況；超過過四個(gè)工工作日的的，需向向總經(jīng)理理書面說說明情況況。（二） 從審審查員開開始合規(guī)規(guī)合法性性審查到到總經(jīng)理理簽署意意見，不不得超過過兩個(gè)工工作日。超超過兩個(gè)個(gè)工作日日的，需需向總經(jīng)經(jīng)理書面面說明情情況。（三） 從審審查員在在OA上發(fā)發(fā)文到行行政秘書書在合同同上施印印，不得得超過44個(gè)工作作小時(shí)。（四） 從業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)理理與客戶戶填寫借借據(jù)到財(cái)財(cái)務(wù)放款款，不得得超過88個(gè)工作作小時(shí)。（五） 辦理理異地貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)，不受受以上時(shí)時(shí)間限制制。第七章 貸后管管理第三十八條條 貸后管管理是指指從貸款款發(fā)放之之日起，到到貸款本本息全部部收回的的整個(gè)過過程，包包括對(duì)貸貸款用途

17、途的監(jiān)控控、借款款人及保保證人經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況的評(píng)價(jià)價(jià)、擔(dān)保保物的狀狀況、貸貸款利息息的催收收。到期期貸款的的催收、以以及逾期期貸款的的清收化化解等。第三十九條條 業(yè)務(wù)部部（貸后后管理責(zé)責(zé)任人）和和風(fēng)險(xiǎn)管管理部（貸貸后管理理盡職情情況的監(jiān)監(jiān)督者、評(píng)評(píng)價(jià)者）共共同負(fù)責(zé)責(zé)對(duì)發(fā)放放后的貸貸款進(jìn)行行貸后管管理。第四十條 業(yè)務(wù)務(wù)部要定定期和不不定期對(duì)對(duì)借款人人和擔(dān)保保人、擔(dān)擔(dān)保物進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)檢查。自自貸款發(fā)發(fā)放之日日起每?jī)蓛蓚€(gè)月至至少做一一次貸后后檢查，并并按要求求填寫貸貸后檢查查表，檢檢查表放放入貸款款檔案。第四十一條條 貸款人人影按時(shí)時(shí)交納月月利息。對(duì)對(duì)于不能能按時(shí)交交納月利利息的貸貸款人，由由經(jīng)辦的的

18、業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)理負(fù)責(zé)責(zé)按照借借款合同同的約定定進(jìn)行催催收。對(duì)對(duì)不能按按時(shí)支付付的利息息，按罰罰息利率率計(jì)收復(fù)復(fù)利。第四十二條條 風(fēng)險(xiǎn)管管理部每每季度對(duì)對(duì)存量貸貸款進(jìn)行行一次貸貸后檢查查及評(píng)估估，檢查查內(nèi)容為為存量貸貸款的質(zhì)質(zhì)量及重重點(diǎn)客戶戶（風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)客戶和和大客戶戶），并并將檢查查結(jié)果形形成文字字報(bào)告報(bào)報(bào)總經(jīng)理理。第四十三條條 貸款到到期前一一個(gè)月，業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)理理應(yīng)電話話通知借借款人和和擔(dān)保人人貸款到到期情況況；貸款款到期前前半個(gè)月月，向借借款人和和擔(dān)保人人發(fā)送貸貸款到期期通知書書（見見附件44），經(jīng)經(jīng)借款人人和擔(dān)保保人蓋章章簽字確確認(rèn)后，通通知書放放入貸款款檔案。第四十四條條 貸后檢檢查中發(fā)發(fā)現(xiàn)借款款人和擔(dān)擔(dān)保人的的經(jīng)