論銀行存款保險制度在我國的可行性

1、本科畢業(yè)設(shè)計（論文） PAGE 15誠 信 聲 明我聲明，所呈交的畢業(yè)論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。畢業(yè)論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日論銀行存款保險制度在我國的可行性 摘要 存款保險制度是一個系統(tǒng)，以保障存款人的利益，維護(hù)健康有序的金融秩序，銀行因意外事故破產(chǎn)債務(wù)清償?shù)姆尚问酱_立。簡而言之，是一種危機(jī)銀行“買單”制度，即建立存款保險機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)從各種存款類金融機(jī)構(gòu)，一度面臨破產(chǎn)的

2、存款保險機(jī)構(gòu)的保險機(jī)構(gòu)支付一定量的保證金制度。為了確保國家的金融穩(wěn)定，中國已實(shí)際實(shí)行了包括金融機(jī)構(gòu)市場，優(yōu)先事項(xiàng)和國家存款保險責(zé)任的存款保險制度，在維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。但在市場上的主力軍的過度依賴國家信用，大量濫用的道德風(fēng)險。我們國家在新形勢下為了滿足建立較強(qiáng)的競爭意識，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動尋求自我發(fā)展的能力，建立更加合理的金融體系，迫切需要建立存款保險制度。 關(guān)鍵詞 存款保證金制度; 必要性分析; 可行性分析On the feasibility of the deposit insurance system in China Abstract：The deposit insuran

3、ce system is a system in order to safeguard the interests of depositors, safeguard the healthy and orderly financial order, established by the legal form of a bank due to an accident bankruptcy debt settlement. Simply put, is a crisis banks pay system, namely the establishment of a deposit insurance

4、 institution to pay the premiums from a variety of deposit-taking financial institutions, once the insured institutions facing bankruptcy by the insurance agency for the depositor to pay a certain amount deposit system . Has been, in order to maintain the countrys financial stability, China is actua

5、lly practiced the State deposit insurance responsibility for the market exit of financial institutions, savings deposits paid in priority and full acquisition of the policy, although this implicit deposit insurance system for the protection of depositors interests played an active role in maintainin

6、g financial stability, but led to the main players in the market over-reliance on the national credit, a large number of abuses of moral hazard. To form a stronger sense of competition, in order to promote the banking financial institutions take the initiative to seek self-development capabilities,

7、to build a more reasonable financial system, urgently needs to establish a deposit insurance system in line with market economy standards at the same time suitable for China. Keywords：savings deposit system； the need for analysis；feasibility analysis目 錄中文摘要及關(guān)鍵詞2英文摘要及關(guān)鍵詞3目錄41、緒論5 1.1文獻(xiàn)綜述5 1.2術(shù)語說明52、銀

8、行存款保險制度發(fā)展過程及功能6 2.1銀行存款保險制度的發(fā)展過程：6 2.2銀行存款保險制度的功能63、在我國建立存款保險制度的必要性分析7 3.1需要中國的商業(yè)銀行實(shí)施有效監(jiān)管7 3.2建立存款保險制度是在中國金融改革的迫切需要8 3.3建立存款保險制度是實(shí)施新的企業(yè)破產(chǎn)法的必然要求84、建立存款保險制度的可行性8 4.1深化金融改革，為建立存款保險制度創(chuàng)造良好的微觀基礎(chǔ)8 4.2金融監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)8 4.3存款保險制度的建立，可以進(jìn)一步促進(jìn)外部條件的成熟9 4.4國際經(jīng)驗(yàn)是比較充分的，可以減少到最低程度的負(fù)面影響95、構(gòu)建我國存款保險制度可以采取的策略和步驟9 5.1在中國建立存款保險制度

9、的激勵兼容機(jī)制9 5.2建立存款保險制度應(yīng)結(jié)合有效的銀行監(jiān)管同時開展9 5.3.建立強(qiáng)制保險的辦法和廣泛的保險機(jī)構(gòu)9 5.4存款保險費(fèi)率的制定95.5建立存款保險基金10 5.6不斷完善配套的法律法規(guī)106、結(jié)論11參考資料 -12致謝 131、緒論1.1文獻(xiàn)綜述我國銀行存款保險在經(jīng)濟(jì)和金融的改革和發(fā)展的過程中發(fā)揮了積極作用，改革開放的同時，它的缺點(diǎn)的不斷突出，越來越明顯。接受存款機(jī)構(gòu)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題十分突出，代理市場的高處理成本，政府在處置金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)也越來越大。在2008年，國際金融危機(jī)，存款保險制度已發(fā)揮積極作用，在銀行金融風(fēng)險的反應(yīng)和維護(hù)金融穩(wěn)定。其進(jìn)一步建立符合市場經(jīng)濟(jì)

10、發(fā)展和金融穩(wěn)定的存款保險制度在這次危機(jī)中的作用，以幫助保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)公眾對金融體系的信心，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全。然而，在中國的存款保險制度實(shí)施過程中仍面臨許多不確定因素本人將就中國的存款保險制度探討其必要性和可行性，提出加快存款保險制度的發(fā)展的政策建議。各國存款保險費(fèi)率水平由于金融體系的穩(wěn)定程度不同而有高低之別。一般來講，金融體系越穩(wěn)定，保險費(fèi)率就越低；金融體系越不穩(wěn)定，保險費(fèi)率就越高。但迄今為止，大多數(shù)國家都實(shí)行的是固定費(fèi)率，即對不同風(fēng)險水平的金融機(jī)構(gòu)按照其一般的做法是按照投保存款余額或全部存款總額的一定比例提取，具體比率由各國自行決定：美國為存款總額的024351芬蘭是總資產(chǎn)的O01

11、至005；德國是存款總額的003；英國則征收累進(jìn)保險費(fèi)，最高為存款總額的031加拿大為投保存款的01至025；愛爾蘭為存款總額(剔除同業(yè)存款和可轉(zhuǎn)讓定期存款單存款)的02舊本為投保存款的0012；西班牙為存款總額的025；丹麥為存款總額的015至02。比利時、荷蘭等國平時不收保險費(fèi)，在發(fā)生銀行倒閉后，才籌集必要的資金進(jìn)行償付。1.2術(shù)語說明1.2.1存款保險制度 存款保險制度在金融安全體系，由各類金融機(jī)構(gòu)的存款一起，建立一個保險機(jī)構(gòu)資格，所有存款機(jī)構(gòu)由被保險人支付保險費(fèi)，建立存款保險經(jīng)營危機(jī)或面臨一定的存款比例破產(chǎn)時的成員機(jī)構(gòu)，存款保險機(jī)構(gòu)提供的財政援助或直接支付部分或全部存款的存戶，從而保護(hù)

12、存款人的利益，維護(hù)銀行信貸系統(tǒng)，以穩(wěn)定金融秩序。1.2.2財務(wù)風(fēng)險 財務(wù)風(fēng)險是公司的財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，融資不當(dāng)，使該公司可能破產(chǎn)，導(dǎo)致投資者預(yù)期收益下降的風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險是財務(wù)管理過程中必須面對的一個現(xiàn)實(shí)問題，金融風(fēng)險是客觀存在，對金融風(fēng)險的業(yè)務(wù)經(jīng)理，只有采取有效措施，以減少風(fēng)險，但不能完全消除風(fēng)險。1.2.3可行性分析 該項(xiàng)目的主要內(nèi)容和相關(guān)條件包括如市場需求，資源情況，建設(shè)規(guī)模，工藝路線，設(shè)備選型，環(huán)境影響，融資，盈利能力，技術(shù)，經(jīng)濟(jì)，全面的和可能的可行性分析，完成后，項(xiàng)目的財務(wù)，經(jīng)濟(jì)效率和社會環(huán)境，預(yù)測的影響，并建議該項(xiàng)目是否值得投資和如何建設(shè)的咨詢意見，提供了一個為項(xiàng)目分析方法的基礎(chǔ)上作出

13、?？尚行苑治?，應(yīng)該有可預(yù)測性，公平性，可靠性，科學(xué)的特點(diǎn)。 1.2.4 金融HYPERLINK /view/156901.htm風(fēng)險 指可能導(dǎo)致虧損的企業(yè)或機(jī)構(gòu)的財務(wù)風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的后果，往往超過自己的影響。在具體的金融交易的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，可能會造成金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅，金融機(jī)構(gòu)因管理不善的危機(jī)是有可能構(gòu)成威脅到整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。系統(tǒng)性風(fēng)險的情況下，金融體系的運(yùn)作失敗，將不可避免地導(dǎo)致全社會和經(jīng)濟(jì)混亂，甚至導(dǎo)致嚴(yán)重的政治危機(jī)。2、銀行存款保險制度發(fā)展過程及功能2.1銀行存款保險制度的發(fā)展過程：銀行存款保險制度始建于早期起源于20世紀(jì)30年代，當(dāng)時全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行倒閉的數(shù)量急劇增

14、加，僅1930年至1933年，美國每年有2000多家銀行倒閉，血的結(jié)晶和汗水的數(shù)以百萬計的儲蓄人消失。嚴(yán)重?fù)p害銀行儲戶的利益，為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融穩(wěn)定，美國在1933年第一次通過立法，設(shè)立聯(lián)邦存款保險公司設(shè)立強(qiáng)制性存款保險系統(tǒng)。此后，加拿大，法國，德國，日本和其他發(fā)達(dá)的西方國家模仿美國金融體系已經(jīng)建立保險制度，存款保險機(jī)構(gòu)。這樣，存款保險制度在西方國家已經(jīng)普及。事實(shí)上，在市場經(jīng)濟(jì)國家，銀行業(yè)有激烈的競爭和巨大的風(fēng)險，有破產(chǎn)的可能性。銀行在其破產(chǎn)的社會影響整個社會信用的核心地位。清算銀行倒閉時，他們自然會提出了如何保護(hù)存款人的利益的問題。這無疑是一個重要的穩(wěn)定因素，有效存款保險制度，即

15、使市場波動，以及在保護(hù)范圍內(nèi)的存款的信心危機(jī)，從而大大減少了對銀行的壓力。 隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，銀行業(yè)的競爭格局已經(jīng)形成，同時也增加了經(jīng)營風(fēng)險。因此，建立存款保險制度提上議事日程，和日益增加需求。然而，任何制度不健全，我們應(yīng)分為存款保險制度的分析，并建立符合我國的實(shí)際情況，更完善的存款保險制度的。從發(fā)達(dá)國家存款保險的限額來看，除挪威和芬蘭外，都對投保的存款規(guī)定了最高限額，即不對超過限額的那部分存款提供賠償。對每個存戶的最高限額圓，美國為l0萬美元；法國為40萬法郎；日本為1000萬日元；荷蘭為3萬荷蘭盾；奧地利為2億奧地利先令；比利時為5億比利時法郎；加拿大為6萬加元；丹麥為25萬丹麥

16、克朗或5億比利時法郎；希臘為2萬埃居：愛爾蘭采取累進(jìn)費(fèi)率，最高賠償額為1萬愛爾蘭鎊；意大利為前2億里拉的100：盧森堡為50力-盧森堡法郎；葡萄牙為15至3萬埃居的75和3至45萬埃居的50；西班牙為150萬比塞塔；瑞典為25萬瑞典克朗；瑞士為3萬，瑞士法郎；英國為受保護(hù)存款的75，為每個存款人保護(hù)的存款額是15萬英鎊；德國為全額保險，但每個存款人最多只能得到相當(dāng)于其開戶銀行自有資本的30的賠償額。2.2銀行存款保險制度的功能2.2.1市場失靈，政府干預(yù)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)斯密一直主張市場的自我平衡能力，他們認(rèn)為最好的市場在市場經(jīng)濟(jì)活動的調(diào)節(jié)市場的自發(fā)調(diào)節(jié)，可實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源的充分利用和有效地分配，因

17、此有著名的“看不見的手”的論斷。然而，這個結(jié)論是完全競爭的市場中的理想的基礎(chǔ)，但事實(shí)上，在現(xiàn)實(shí)世界中，史密斯等人的尊重。完全競爭的市場狀態(tài)是不存在的，不完全市場，信息不對稱和不完備性，使得市場很像理論的功能，如在市場配置資源的許多領(lǐng)域沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，因此，所謂的“市場失靈”。在金融市場，這需要政府進(jìn)行了積極有效的干預(yù)措施，以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，所謂的“市場失靈”的存在，存款保險制度是一種政府制度創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)手段矯正市場失靈。 2.2.2銀行提存款保險 儲戶提款的行為是隨機(jī)發(fā)生的，大量的法律，以確保儲戶不會撤回在同一時間的錢，只要一個穩(wěn)定的存款基礎(chǔ)，銀行將能夠保持足夠的流動資金，以應(yīng)付日常

18、的存款取款的需求。然而，如果一些突發(fā)事故儲戶的提款速度加快，然后每一個儲戶，最明智的選擇是一個運(yùn)行的行列。即使銀行的業(yè)務(wù)是可靠的，即使所有的存款，可以實(shí)現(xiàn)運(yùn)行的整體利益，更有利于運(yùn)行的行為仍然發(fā)生。這是銀行的意外變化，儲戶將面臨個人的理性行為和存款人的集體行為，非理性的沖突，出現(xiàn)所謂的“囚徒困境”。一方面，如果戰(zhàn)略運(yùn)行其他存款，存款是不是運(yùn)行很可能會失去所有的積蓄，參加在運(yùn)行，可能會減少他的損失，他的最佳策略運(yùn)行;另一方面，如果其他存款的策略是不是儲戶的運(yùn)行運(yùn)行無其不儲蓄的安全受到影響，因此，無論采取其他儲蓄存款，在運(yùn)行中所涉及的最優(yōu)策略是選擇行動。采取風(fēng)險事件的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行行為，以提高存款

19、人的共同利益，不會主動實(shí)施這個陰謀的內(nèi)在動機(jī)。個人存款或銀行的理性選擇，仍然有能力支付。為了防止銀行業(yè)運(yùn)行的風(fēng)暴，關(guān)鍵是要建立一個預(yù)防機(jī)制，以控制銀行的風(fēng)險由點(diǎn)到面擴(kuò)散，杜絕系統(tǒng)風(fēng)險的局部風(fēng)險演化。存款保險制度有助于維護(hù)儲戶在銀行體系的信心，從而有效地減少銀行擠兌風(fēng)暴的發(fā)生和蔓延。2.2.3信息不對稱，道德風(fēng)險，逆向選擇和存款保險制度 在金融市場，市場決定市場參與者的一方并不了解對方市場，這種不平等在經(jīng)濟(jì)學(xué)中被稱為信息不對稱的信息。相對銀行，借給他們借來的，在投資項(xiàng)目的風(fēng)險有更多的信息。這信息上的不平等很容易導(dǎo)致逆向選擇，那些最有可能造成的不利影響造成的借款人，往往是最活躍的借款人的信用風(fēng)險，

20、是最有可能獲得貸款。信息不對稱會導(dǎo)致道德風(fēng)險，貸款人不得從事高風(fēng)險的投資，這些高風(fēng)險的投資是有可能使銀行貸款難以恢復(fù)，從而給銀行造成巨大風(fēng)險。建立存款保險制度，銀行監(jiān)管，可以有效地克服了道德風(fēng)險和逆向選擇，以防止銀行風(fēng)險。2.2.4委托代理理論，銀行風(fēng)險與存款保險 委托代理理論可以解釋銀行風(fēng)險的制度，儲戶自己的資金存入銀行，然后形成了儲戶和銀行之間的委托代理關(guān)系的銀行貸款資金的存款。存款作為主要因?yàn)槠溷y行的貸款資金分散，難以形成有效的約束，這使得客戶削弱代理人之間的約束機(jī)制。銀行作為代理人，由于資金不追求表現(xiàn)自己的資金封存，利益機(jī)制，激勵機(jī)制，銀行經(jīng)理寧愿使銀行和管理是高收益，高風(fēng)險的信貸決策

21、決策。如果成功，這種高風(fēng)險的信貸決策，銀行經(jīng)理將獲得極大的好處，即使失敗，其最大的成本，但暫時失業(yè)。這是因?yàn)椴粚ΨQ，這種激勵機(jī)制和約束機(jī)制，使銀行經(jīng)理更喜歡高風(fēng)險，高收益的貸款計劃，從而加劇了銀行的風(fēng)險。存款保險制度的建立，可以加強(qiáng)銀行的約束機(jī)制，消除銀行的風(fēng)險引起的制度性因素。2.2.5溢出效應(yīng)的風(fēng)險，存款保險的傳染效應(yīng) 如果一家銀行的支付危機(jī)，由于信息不對稱，儲戶不能區(qū)分自己的存款銀行的穩(wěn)健運(yùn)行或即將發(fā)生的流動性危機(jī)，好銀行和壞銀行在同一起跑線，銀行系統(tǒng)的運(yùn)行狀況的不確定性會導(dǎo)致擠兌。由于金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險高度傳染性，金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系密切和復(fù)雜的債權(quán)和債務(wù)，金融資產(chǎn)價格發(fā)生貶損，它不能保

22、證正常的流動資金狀況的單個或局部的金融風(fēng)險將很快演變成一個全球性的金融危機(jī)。因此，一旦銀行危機(jī)將產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，導(dǎo)致整個金融體系的危機(jī)。存款保險制度提供心理保障的存戶，為了有效地抑制銀行擠兌的發(fā)生以及由此誘發(fā)的銀行恐慌。3、在我國建立存款保險制度的必要性分析3.1需要中國的商業(yè)銀行實(shí)施有效監(jiān)管 中國的金融執(zhí)行完全由中央銀行通過對比進(jìn)行監(jiān)管職能，貨幣和存款保險機(jī)構(gòu)的銀行監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度監(jiān)管點(diǎn)和重點(diǎn)，調(diào)控手段也有其自身的特點(diǎn)，既勞動和相互協(xié)作的分工。央行通過行政機(jī)制的監(jiān)督，監(jiān)測，通過機(jī)制來調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)利益的存款保險機(jī)構(gòu)。存款保險公司，以減少負(fù)擔(dān)的救濟(jì)和補(bǔ)償，必須關(guān)注操作和存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，

23、從這個角度取得其自身利益的條件，需要監(jiān)管的主動性和自覺性。此外，中央銀行和存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)也不同。央行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出和高級管理人員，新業(yè)務(wù)的發(fā)展，市場對銀行的資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量等行為的資格，市場準(zhǔn)入的重點(diǎn)。整體調(diào)節(jié)存款保險機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)測存款以機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)風(fēng)險，流動性風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。因此，建立存款保險制度在某種程度上可以彌補(bǔ)我們的監(jiān)管資源的不足，以確保中國銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。 3.2建立存款保險制度是在中國金融改革的迫切需要 由于如信貸風(fēng)險等因素，內(nèi)部控制機(jī)制和對農(nóng)村信用社的監(jiān)管手段出現(xiàn)崩潰，在這種情況下農(nóng)村信用社是無法償還的債務(wù)，由于管理不善，地方政府不能使用財政資金“兜底”，中

24、央銀行不能使用再融資來支付農(nóng)村信用社的債務(wù)，建立存款保險是必然的體制安排。要實(shí)施或正在實(shí)施股份制改革的國有商業(yè)銀行，國家應(yīng)該按照出資的有限責(zé)任，不應(yīng)該做的國家信用為充分保證存款納入存款保險制度是更好的體制安排。此外，舊的“國家銀行保險”機(jī)制的銀行，隱含的存款保險制度使銀行不沒有需要以支付定期的保費(fèi)，以及存款保險實(shí)際上涵蓋所有存款帳戶中國銀行業(yè)“道德風(fēng)險”問題，比實(shí)施明確的存款保險制度的國家是更嚴(yán)重的問題。從宏觀的角度來看，在舊體制下的金融監(jiān)管當(dāng)局無法通過引進(jìn)保險費(fèi)率的差異，調(diào)整保險金的最優(yōu)存款保險的上限和實(shí)施的政策措施被返回，以減少銀行的經(jīng)營風(fēng)險，銀行的經(jīng)營風(fēng)險不斷增加。存款保險制度的實(shí)施，可

25、以增強(qiáng)市民的信心，減少憂慮增加后，銀行的風(fēng)險運(yùn)行，以改善和穩(wěn)定的國民儲蓄率。此外，中國的金融開放進(jìn)程的加快，使各類金融業(yè)務(wù)交叉的發(fā)展帶來了前所未有的威脅，為了保障金融體系的穩(wěn)定同時保護(hù)存款目標(biāo)的利益也需要一個有效的存款保險制度的實(shí)施。 3.3建立存款保險制度是實(shí)施新的企業(yè)破產(chǎn)法的必然要求如今是中國的金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的階段，但是中國目前的金融機(jī)構(gòu)的存款，資金來源是仍然單一，所以破產(chǎn)的風(fēng)險依舊客觀的存在，同時銀行的資本不足的普遍加上平衡的時間不匹配，也增加了銀行的風(fēng)險。此外，隨著中國的金融自由化的推進(jìn)，為金融系統(tǒng)的風(fēng)險積累的各種原因逐漸暴露出來，因此，一旦經(jīng)濟(jì)疲弱銀行體系危機(jī)則會暴露。在過去，我國金

26、融機(jī)構(gòu)市場退出采取行政關(guān)閉，有金融機(jī)構(gòu)，這是一個嚴(yán)重的金融風(fēng)險，雖然采取了資本注入，央行接管銀行收購債轉(zhuǎn)股，堅決關(guān)閉和糾正措施，但整個金融環(huán)境仍存在大量的潛在風(fēng)險。個人債務(wù)的方式，政府成為矛盾的焦點(diǎn)，足額發(fā)放，機(jī)構(gòu)債務(wù)償還比率是沒有法律依據(jù)，這是很難得到妥善解決。個人債權(quán)人往往要價過高，機(jī)構(gòu)債權(quán)人也有權(quán)要求平等還本付息，過程是漫長和充滿沖突，影響社會穩(wěn)定和社會公平。建立以市場為基礎(chǔ)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，完善法律法規(guī)，建立明確的補(bǔ)償規(guī)則因此，我們應(yīng)加快建立存款保險制度，與新的企業(yè)破產(chǎn)法良好的協(xié)調(diào)。4、建立存款保險制度的可行性4.1深化金融改革，為建立存款保險制度創(chuàng)造良好的微觀基礎(chǔ)國有商業(yè)銀行已經(jīng)開始實(shí)

27、行股份制改革，如火如荼的農(nóng)村信用社成了改革試點(diǎn)，其他商業(yè)銀行也深化產(chǎn)權(quán)制度改革和加強(qiáng)內(nèi)部管理，風(fēng)險控制和自律機(jī)制逐步完善，形成國有商業(yè)銀行的其他主要銀行金融機(jī)構(gòu)并存，形成了功能齊全，形式多樣，分工優(yōu)勢互補(bǔ)的多層次的制度體系。金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱已被解除，銀行多元化的股權(quán)是獨(dú)立的在市場上的主要競爭，已經(jīng)開始顯示優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，市民的金融風(fēng)險意識已被顯著增強(qiáng)。 4.2金融監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng) 2003年，在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立了。中國人民銀行，中國銀監(jiān)會，中國證監(jiān)會，中國保險監(jiān)督管理的金融監(jiān)管初步形成了結(jié)構(gòu)框架內(nèi)的委員會，成立了中國銀行和信托業(yè)證券業(yè)和保險業(yè)，單獨(dú)操作和分部門的監(jiān)管制度，切實(shí)加強(qiáng)金

28、融監(jiān)管的水平和效率，存款保險制度的基礎(chǔ)上制訂了完善的差溢價。4.3存款保險制度的建立，可以進(jìn)一步促進(jìn)外部條件的成熟 存款保險制度是許多今天的發(fā)達(dá)國家金融體系的重要組成部分，構(gòu)成了現(xiàn)代金融安全網(wǎng)和金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管和中央銀行的最后貸款人的三個基本要素。隨著中國金融改革的深化，在中國建立存款保險制度一直是理論和實(shí)踐共識。在這個階段，應(yīng)該抓住機(jī)會開始建立和完善存款保險制度，未必等到外部條件完全成熟的時候。4.4國際經(jīng)驗(yàn)是比較充分的，可以減少到最低程度的負(fù)面影響從一些國家的經(jīng)驗(yàn)看，存款保險制度的引進(jìn)也可能有負(fù)面影響。首先，可能導(dǎo)致存款的變動，其次是系統(tǒng)設(shè)計不當(dāng)，可能會導(dǎo)致道德風(fēng)險。之前引入存款保險

29、制度，存款保險制度的宣傳和解釋是必要的。存款保險制度，充分存款良好的存款保險制度的理解和把握有利時機(jī)，將能穩(wěn)定市民的信心，以盡量減少存款保險制度的推出可能對銀行系統(tǒng)的干擾。5、構(gòu)建我國存款保險制度可以采取的策略和步驟5.1在中國建立存款保險制度的激勵兼容機(jī)制 設(shè)計不佳的存款保險制度將降低存款保險制度參與者的激勵機(jī)制，并削弱市場紀(jì)律，道德風(fēng)險，逆向選擇和代理問題。存款保險制度，正在細(xì)化。實(shí)踐表明，為了使存款保險制度有效促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，設(shè)計的存款保險制度應(yīng)該是一個激勵相容的機(jī)制，就是通過形成各種體制方面的設(shè)計獎勵措施，促進(jìn)存款保險系統(tǒng)的利益相關(guān)者各方的良性發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融穩(wěn)定的目的。5.2

30、建立存款保險制度應(yīng)結(jié)合有效的銀行監(jiān)管同時開展 存款保險制度是一種保護(hù)措施，以遏制銀行恐慌，在一定程度上具有銀行經(jīng)營管理的監(jiān)督和約束功能，但一般這方面的限制仍然是有限的。為了加強(qiáng)銀行管理監(jiān)督，還必須建立健全的存款保險制度，進(jìn)一步提高銀行自身的內(nèi)部控制機(jī)制和外部監(jiān)督央行的結(jié)合。5.3.建立強(qiáng)制保險的辦法和廣泛的保險機(jī)構(gòu)中國的銀行和居民的風(fēng)險意識比較缺乏，窮人認(rèn)為如果自愿保險，一些銀行處于成本考慮，可能不愿意參加存款保險，但是以其他從國外存款保險制度的經(jīng)驗(yàn)來看，自愿保險很容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險問題。低風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)往往不愿保險，最后使得存款保險制度，以保護(hù)一些風(fēng)險較高的金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險投

31、保后，可以增加資產(chǎn)風(fēng)險的權(quán)力，并最終影響到整個金融體系的穩(wěn)定。同時，將自愿保險導(dǎo)致存款定期金融體系的規(guī)模轉(zhuǎn)移，當(dāng)發(fā)生問題時個別金融機(jī)構(gòu)，存款將向后移動，容易出現(xiàn)一浪的運(yùn)行。為了避免銀行擠兌和系統(tǒng)性危機(jī)，存款保險制度必須是強(qiáng)制性的。因此，中國應(yīng)建立強(qiáng)制保險的法律。保險機(jī)構(gòu)存款保險制度試點(diǎn)的實(shí)施，不妨到各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)，或選擇創(chuàng)建一個區(qū)域的基礎(chǔ)上，存款保險基金，平穩(wěn)運(yùn)行，然后逐步過渡到一個集中的系統(tǒng)，即建立一個全國統(tǒng)一的存款保險機(jī)構(gòu)，從而使存款保險橫跨集中于中央，形成在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一制度，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一經(jīng)營的國家的權(quán)利。因?yàn)橐粋€集中的系統(tǒng)，有利于保險的權(quán)力集中，保險機(jī)構(gòu)保持強(qiáng)大的實(shí)力，以應(yīng)付金融風(fēng)

32、險，并在社會中的地位。5.4存款保險費(fèi)率的制定實(shí)施存款保險制度不同的國家是沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。西方國家曾長期是一個固定的存款保險費(fèi)率制度，保險金額取決于存款總額，不論銀行本身的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的風(fēng)險。定期存款保險費(fèi)率，雖然簡單，但在風(fēng)險控制的自然缺陷。保險費(fèi)率應(yīng)反映在銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，差別稅率，以及良好的銀行經(jīng)營銀行經(jīng)營保險費(fèi)率應(yīng)該是不一樣的，差別費(fèi)率，可以促進(jìn)銀行，以加強(qiáng)他們的業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制，提高資本充足率，增強(qiáng)流動性，并努力提高管理水平。在中國的發(fā)展方向，按照銀行和不同類型的差別化率的存款的風(fēng)險程度確定保險費(fèi)率，而不是固定保險費(fèi)率的存款保險機(jī)構(gòu)利率浮動的保險費(fèi)率，因此可以減少所產(chǎn)生的道德風(fēng)險商業(yè)銀行

33、參與存款保險制度。參加存款保險風(fēng)險評估，以確定浮動保險費(fèi)率的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險較高的實(shí)施提出了更高的存款保險費(fèi)率，以增加其營運(yùn)成本，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險意識，鼓勵銀行穩(wěn)健經(jīng)營。實(shí)施商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險相對較低的存款保險的保險費(fèi)率，以鼓勵商業(yè)銀行改善經(jīng)營管理，降低經(jīng)營風(fēng)險。最高限額大小的設(shè)計應(yīng)在有效保護(hù)小存款者、防止系統(tǒng)性擠兌和減少道德風(fēng)險之間尋求平衡。從量化指標(biāo)看，以人均GDP進(jìn)行確定為宜。日本在1971年存款保險的最高限額為100萬日元，1974年為300萬日元，1986年增加到1000萬日元；其存款保險限額為人均GDP的26倍。美國1969年最高賠付額為2萬美元，1974年的最高賠付額為4

34、萬美元，1986年提高到l0萬美元；其存款保險限額為人均GDP的19倍。到1999年為止，世界各國存款保險限額占其年人均GDP的比例平均為3倍，其中非洲國家最高，平均達(dá)62倍，歐洲國家最低，平均為16倍。因此，我國在對存款最高限額賠付設(shè)計時，可考慮以人均GDP的3倍為標(biāo)準(zhǔn)，并且每5年進(jìn)行調(diào)整。5.5建立存款保險基金窗體頂端存款保險保費(fèi)收取方式有兩種：一種方式是存款保險公司在事先沒有向投保銀行征收保險費(fèi)，直到保險事件后發(fā)生的保險機(jī)構(gòu)征收的比例。在這種方式延緩收取保費(fèi)，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。但有沒有保險基金很難取得儲戶的信任，加班費(fèi)也是一個失敗的銀行的問題。因此，世界的存款保險制度或喜好提前收到保費(fèi)

35、的模式，與事故賠償保險基金的銀行。 存款保險基金多長時間的積累，以達(dá)到一定的規(guī)模與賠付能力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足由于大量的存款保險基金規(guī)模的要求，僅僅依靠保費(fèi)收入的銀行，需要到中等國家的財政貢獻(xiàn)，以解決這方面的負(fù)擔(dān)。 除了對投保銀行本身，尤其是在起步階段，主要依賴保險資金的積累，也可以是央行的法定存款準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)移的一部分。的法定儲備黃金和在中央銀行再融資的存款保險制度的政策目標(biāo)，以解決銀行風(fēng)險的作用，但存款保險制度是銀行的第一下放機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，而不是通過中央銀行貸款， ，并最終由中央銀行和政府承擔(dān)。因此，適當(dāng)降低央行存款準(zhǔn)備金率，并轉(zhuǎn)化為存款保險費(fèi)是現(xiàn)實(shí)的?？纯匆３趾暧^經(jīng)濟(jì)的影響，央行存款準(zhǔn)備金率不變，

36、而被保險人的銀行按照一定比例支付的保費(fèi)，將有一個對經(jīng)濟(jì)的緊縮效應(yīng)。因此，適當(dāng)降低央行存款準(zhǔn)備金率和轉(zhuǎn)換也是必要的存款保險費(fèi)?？偠灾捎诜e累的體制環(huán)境的改善和保險資金是一項(xiàng)長期的工作，如果我們不能未雨綢繆，從現(xiàn)在開始，有關(guān)的籌備工作，將錯過的最佳時機(jī)建立存款保險制度，是不利于我們認(rèn)真的科學(xué)的金融安全網(wǎng)建設(shè)。 5.6不斷完善配套的法律法規(guī) 建立存款保險制度系統(tǒng)項(xiàng)目，涉及的監(jiān)管部門的監(jiān)管能力，銀行的管理水平，法律制度的基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)市場化程度和政府干預(yù)的程度在許多方面的許多條件。建立存款保險制度不應(yīng)是一勞永逸，這將是難以避免的道德風(fēng)險和一系列問題出現(xiàn)，不僅不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也對金融安全產(chǎn)生威脅。

37、首先，中國仍然在法律環(huán)境的缺點(diǎn)。目前，金融機(jī)構(gòu)，法律，包括“公司法”，“破產(chǎn)法”，“金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例”和“金融機(jī)構(gòu)撤銷”的規(guī)定處理。然而，“公司法”和“破產(chǎn)法”沒有考慮到金融機(jī)構(gòu)的特殊性質(zhì)，它是很難派上用場，在金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)法規(guī)和廢除了剛才的“金融機(jī)構(gòu)”的規(guī)定，在實(shí)際工作中，尚未完善的原則。在同一時間，缺乏中國的銀行評估機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和識別量化銀行的風(fēng)險。評級機(jī)構(gòu)對銀行的資產(chǎn)變化，支付能力，信貸合理評估社會公布的投保銀行的信用評級，不僅有利于儲戶合理，以選擇銀行，也有是等級不同的銀行有利于存款保險機(jī)構(gòu)制定不同的利率，在很大程度上避免有關(guān)金融機(jī)構(gòu)由于過分追求增益帶來的道德風(fēng)險問題，忽略了

38、風(fēng)險控制。 其次，主營業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制機(jī)制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，需要不斷改進(jìn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營實(shí)體，應(yīng)繼續(xù)完善公司治理和內(nèi)部控制機(jī)制，從根本上消除不良貸款的體制機(jī)制的因素;創(chuàng)新和擴(kuò)大銀行的資本補(bǔ)充機(jī)制，解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率較低的問題，在更高的風(fēng)險;進(jìn)一步加快出售小型和中小型金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險，多方位開拓市場退出機(jī)制。作為一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)一步提高審計隊(duì)伍的整體素質(zhì)，科學(xué)，努力實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段，給銀行監(jiān)管當(dāng)局以此為契機(jī)，不斷提高監(jiān)督的深度和效率的調(diào)查權(quán)力。適應(yīng)不斷變化的金融市場結(jié)構(gòu)，銀行，證券，保險和外匯監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，差距和交叉淘汰。6、結(jié)論：從全球存款保險制度在近幾年的發(fā)展來看，建立明

39、確的存款保險制度已成為越來越多的選擇，在發(fā)展中國家，國家存款保險制度的設(shè)計特點(diǎn)有一個很大的區(qū)別。全球存款保險制度的設(shè)計特點(diǎn)，在近年來的發(fā)展呈現(xiàn)出一個共同的趨勢，當(dāng)這些實(shí)證分析與實(shí)證相結(jié)合的共同趨勢，一個明確的存款保險制度確實(shí)會導(dǎo)致銀行從事過度的冒險活動，減少儲戶結(jié)合，發(fā)揮市場，潛在的不穩(wěn)定的金融業(yè)，但在危機(jī)時刻，全額保險的實(shí)施，無疑會加劇這種負(fù)面影響，這表明存款保險制度的確會加劇銀行和儲戶的道德風(fēng)險。體制環(huán)境是一個重要的因素影響的體制環(huán)境較差的國家的存款保險制度的運(yùn)行性能，存款保險制度已顯著增加銀行危機(jī)發(fā)生的概率，并阻礙了金融深化水平的提高，這促使我們建立一個有效的存款保險制度，必須把重點(diǎn)放在

40、改善體制環(huán)境。 目前，中國正在醞釀建立存款保險制度，在中國是否應(yīng)該建立明確的存款保險制度，以及如何設(shè)計存款保險制度在中國的理論界也爭論不一，建立在這個階段，根據(jù)中國的實(shí)際情況，制定符合我國國情的存款保險制度。同時，你應(yīng)該看到，存款保險制度是金融體系最發(fā)達(dá)的國家今天的不可分割的組成部分，是世界的三個基本要素之一，公認(rèn)的金融安全網(wǎng)，銀行流動性問題，在參加存款保險金時，危機(jī)或破產(chǎn)，按照保險合同，投保銀行可以從保險機(jī)構(gòu)的資金援助或獲得存款聲稱，從而最大限度地保護(hù)存款人的利益。 看著外國銀行存款保險制度有一定的參考模式。如何來建立中國的銀行存款保險模式，我認(rèn)為建立存款金融機(jī)構(gòu)在中國的存款保險制度的破產(chǎn)管理人保險機(jī)構(gòu)是仍然很長一段到去，因此，存款保險制度應(yīng)該可以根據(jù)國情在中國，機(jī)構(gòu)建設(shè)和改革金融體系，充分借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)的地區(qū)，分階段循序漸進(jìn)的方式，步驟，堅持速度和效率的原則相一致，并逐步完善系統(tǒng)，充分發(fā)揮保護(hù)存款保險制度的有效性