等額本息貸款與等額本金貸款比較

1、 等額本息貸款與與等額本金貸貸款比較關鍵字: 等額額本息貸款, 等額本金金貸款, 貸貸款比較, 提前還款 序國內銀行最早推推出的貸款方方式是等額本本息貸款。但但在20033年6月份的的時候，突然然有媒體揭秘秘，說銀行還還有一種等額額本金的貸款款方式?jīng)]有告告訴消費者。并并算了一筆帳帳，買一套房房子貸款400萬元30年年，前者比后后者要多出利利息10萬元元之巨。消費費者一片抱怨怨。于是有媒媒體總結如下下：銀行方在乎信貸貸額度售樓員員關心提取傭傭金開發(fā)商希希望早收放貸貸購房者的利利益誰計較還款方式不能挑挑貸款銀行不不能選按揭律律師不算帳你你的利益誰知知道等額本息貸款與與等額本金貸貸款相比，在在正常還

2、款情情況下，等額額本金貸款的的確能節(jié)省很很多利息。但但為什么在國國外，采用等等額本息貸款款的借款人能能比等額本金金貸款節(jié)省更更多的利息呢呢？當您了解解了貸款后，您您會發(fā)現(xiàn)目前前國內有成千千上萬的借款款人每年都無無謂地多支付付著成千上萬萬的利息。下面，我來深入入地分析這兩兩種貸款，從從而可以得出出一個結論，等額本息貸款通過調整還款方式，可以在節(jié)省利息和節(jié)省時間方面，比等額本金貸款更好。 兩種貸款的利息息計算方式下面我們先來分分析一下這兩兩種貸款在傳傳統(tǒng)的還款方方式下的區(qū)別別。在計算利息方面面，等額本息息貸款為什么么與等額本金金貸款有那么么大的差別？原因在于兩兩者計算利息息的方式不同同。等額本息貸

3、款采采用的是復合合利率計算。在在每期還款的的結算時刻，剩剩余本金所產(chǎn)產(chǎn)生的利息要要和剩余的本本金(貸款余余額)一起被被計息，也就就是說未付的的利息也要計計息，這好像像比“利滾利”還要厲害。在在國外，它是是公認的適合合放貸人利益益的貸款方式式。等額本金貸款采采用的是簡單單利率方式計計算利息。在在每期還款的的結算時刻，它它只對剩余的的本金(貸款款余額)計息息，也就是說說未支付的貸貸款利息不與與未支付的貸貸款余額一起起作利息計算算，而只有本本金才作利息息計算。因此，在傳統(tǒng)還還款方式下，貸貸款周期越長長，等額本息息貸款就要比比等額本金貸貸款產(chǎn)生越多多的利息。所所以，如果借借款人無法調調整(或選擇擇)還

4、款方式式的話，貸款款周期越長的的借款人，越越應該選擇等等額本金貸款款。 兩種貸款的每期期還款特點讓我們繼續(xù)分析析這兩種貸款款的區(qū)別。雖然等額本金貸貸款能節(jié)省很很多利息，但但等額本金貸貸款的“缺點”是它的每期還還款金額都不不同，而且是是前期還款金金額較重，后后期還款金額額較輕。這要要求借款人的的還款能力要要適應這種情情況。而對于于等額本息貸貸款來講卻沒沒有這樣的“缺點”，它的每期還還款金額都相相同。借款人人可以比較容容易地根據(jù)自自己還款能力力，制定貸款款方案。但要要注意的是，等額本金貸款的每期還款額雖然不等，但它的每期平均還款金額卻比等額本息貸款低很多。下面兩張截圖來自于貸款分析師軟件, 展示了

5、兩種貸款的每期還款特點。等額本息貸款還還款表（部分分）：每期還還款額相同等額本金貸款還還款表（部分分）：每期還還款額不同下面的分析，將將能夠進一步步揭示出貸款款的奧妙。 兩種還款的比較較前面介紹了兩種種貸款方式各各自的特點，我我用表格歸納納如下。 等額本息貸款等額本金貸款計息方式復合利率計息簡單利率計息每期還款本息等額不等額（前期重重，后期輕）每期還款本金前期輕，后期重重等額每期還款利息前期重，后期輕輕前期重，后期輕輕利息飆升速度加速度勻速度國內流行度主流弱流(?)國際流行度主流弱弱流操作靈活程度強弱計算難度高難較難評價可以造出最好的的還款方案，也也可以造出最最糟糕的方案案。選它沒錯，但可可能

6、不會是最最好注意上表中，等等額本息貸款款的流行度和操作靈活度度都超過了等等額本金貸款款。由于等額額本息貸款占占有主導地位位，所以許多多數(shù)學家對其其進行了深入入的研究，并并發(fā)現(xiàn)等額本本息貸款中，除了利率以外，還款方式和貸款周期對利息的影響也非常大。 超越等額本金貸貸款之一：雙雙周加速還款款歸功于計算機的的普及以及軟軟件工程師的的努力，現(xiàn)在在的老百姓可可以象貸款精精算師一樣，輕輕易地掌握貸貸款的各種計計算方法，細細致地對貸款款方案作分析析比較，深入入地了解貸款款方法的多樣樣性。這使得得借款人可以以根據(jù)自己的的經(jīng)濟狀況，靈靈活地采用一一些還款方式式，來減少利利息、縮短貸貸款期限，減減輕貸款利率率變化

7、所帶來來的壓力。等額本息貸款中中的 HYPERLINK /html/dic/accelerate_pmt.html 雙周加速速還款就能用用來減少利息息、縮短貸款款期限，達到到與等額本金金貸款相同的的效力。下面我用一個簡簡單例子來說說明。假設您您貸款30年年50萬元，分分別采用等額額本息貸款的的標準月還款款、等額本息息貸款的雙周周加速還款、等等額本金貸款款三種方式計計算。貸款年年利率為6.39%。下下面我用貸款款分析師軟件件（個人版）的的二張截圖來來說明它們的的差別。等額本息貸款截截圖：標準的的月還款 (用等額本息息貸款計算器器計算)等額本金貸款截截圖 (用等等額本金貸款款計算器計算算)等額本息

8、貸款截截圖：雙周加加速還款 (用等額本息息貸款計算器器計算)雙周加速還款與與等額本金貸貸款的對比根據(jù)上面三張截截圖制作出下下表，以便各各位比較。 等額本息貸款之之標準月還款款 (參照)等額本金貸款等額本息貸款之之雙周加速還還款原始本金50萬50萬50萬貸款年利率6.39%6.39%6.39%貸款周期30年30年24年1個月 支付頻率每月支付一次每月支付一次每兩周支付一次次每月支付金額3,124.26 (月月)2,723.84 (月月平均值)3,124.26 (44周)利息累計624,7333.6480,5881.25483,1000.27還款期數(shù)360期360期629期節(jié)省利息-144,155

9、2.35141,6333.33節(jié)省天數(shù)-0天2,135天每年需多還款-每年還款不等3,124.26貸款成本率124.95%96.125%96.62%以等額本息貸款款的標準月還還款為參照，從從上表中可以以看出，等額額本息貸款中中的雙周加速速還款方式像像等額本金貸貸款一樣，也也能大量的節(jié)節(jié)省利息。雙雙周加速還款款雖然比等額額本金貸款多多付25000元的利息，但但貸款周期卻卻比等額本金金貸款縮短了了將近6年。等額本息貸款中中的雙周加速速還款看起來來還不錯，但但在美國，選選擇它的借款款人只是非常常小的一部份份人，大部分分借款人選擇擇的是等額本本息貸款中的的 HYPERLINK /html/dic/ex

10、tra_pmt.html 額外還款 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 方法法。它比雙周周還款方法操操作起來更方方便、更靈活活、更省錢。 超越等額本金貸貸款之二：額額外還款在等額本息貸款款中，采用部部分提前還款款，是節(jié)省貸貸款利息和縮縮短貸款時間間的基本方法法，也是最有有效的方法。它它主要有兩種種方式，一是是上面介紹的的 HYPERLINK /html/dic/accelerate_pmt.html 加速還款，另另一種是這里里介紹的 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 額外外還款。而額額外還款則更更簡單、靈活活，在國外，它它是

11、借款人的的主要還款方方式。最典型型的方法就是是在每年的最最后一期還款款中，多付上上一筆同樣金金額的還款。因為這種方法比比較靈活，所所以，如果借借款人為了達達到自己的財財務目標，就就需要經(jīng)過幾幾次試算來決決定自己的額額外還款時間間、頻率和金金額。在這里里，為了說明明這種還款方方法可以比等等額本金貸款款節(jié)省更多的的利息，假設設借款人有這這樣一筆貸款款，30年貸貸款周期500萬元，每月月還款一次，貸貸款年利率為為6.12%，經(jīng)過幾次次試算后發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，在正常還還款表的每年年最后一期還還款中，多付付上一筆3,360元的的還款，則貸貸款合計利息息就剛好開始始少于等額本本金貸款的合合計利息。等額本息貸款之之額

12、外還款表表(部分)額外還款與等額額本金貸款之之比較上圖是兩種貸款款的比較，顯顯示了等額本本息貸款加額額外還款可以以比等額本金金貸款節(jié)省更更多的利息。我我們可以用33,360元元額外還款作作為一個閥值值來調整節(jié)省省利息的多少少：比該閥值值越大，則比比等額本金貸貸款節(jié)省的利利息越多；比比該閥值越小小，則比等額額本金貸款節(jié)節(jié)省的利息越越少；當?shù)扔谟谠撻y值時，則則比等額本金金貸款節(jié)省利利息151.46元，節(jié)節(jié)省貸款時間間5年10個個月(21229天)。所所以如果借款款人選擇了等等額本息貸款款，一定要考考慮相應的額額外還款或加加速還款。綜合對比將上面的計算結結果用下表綜綜合地進行比比較，以便更更全面地了

13、等等額本息貸款款和等額本金金貸款的差別別。 等額本金貸款等額本息貸款 + 額外還還款原始本金50萬50萬貸款年利率6.12%6.12%貸款周期30年24年2個月 支付頻率每月支付一次每月支付一次每月支付金額2,667.43 (月月平均值)3,036.44利息累計460,2775.00460,1223.54還款期數(shù)360期290期節(jié)省利息-151.466節(jié)省天數(shù)-2,129天 (5年100個月)每年需多還款-3,360.00貸款成本率92.055%92.024% 對于借款人來講講，管理好自自己的貸款是是一項非常重重要的理財項項目。所以重重要的是根據(jù)據(jù)自己的經(jīng)濟濟收入來制定定財務目標和和還款計劃，

14、而而不是一定要要比等額本金金貸款節(jié)省利利息。而等額額本息貸款加加上額外還款款方法能夠幫幫助借款人靈靈活的理財。秉秉持著省錢就就是掙錢的原原則，量入為為出，您一定定能早日脫離離貸款一族的的苦海。 觀點：目前，老百姓的的購房貸款因因為風險低、利利潤大成為銀銀行的最優(yōu)質質項目。但老老百姓卻要付付出沉重的經(jīng)經(jīng)濟代價。其其原應就在于于國內一些銀銀行采取各種種方式(例如如要求繳納提提前還款違約約金，限定提提前還款次數(shù)數(shù)，或者提高高每次提前還還款的金額)只允許老百百姓按照銀行行的規(guī)定還款款，而不允許許老百姓根據(jù)據(jù)自己的經(jīng)濟濟狀況用其它它提前還款手手段來縮短貸貸款周期和貸貸款利息。通過文章“ HYPERLINK /html/view/2006-06-22_m_penality.html 提前前還款與貸款款違約金”可以看出，國國外銀行限制制提前還款是是為了避免貸貸款的成本遭遭受滅頂之災災，而國內一一些銀行限制制提前還款是是為了讓自己己的收益最大大化。當貸款款利率上升時時，承受損失失的是老百姓姓，而銀行卻卻在極端獲益益的情況下繼繼續(xù)獲益。而而一旦