信貸締約過失法律風險防范

1、信貸締約過失法律風險防范借款人向銀行提出借款申請，銀行對借款人的資質進行調查，然后根據(jù)調查結果決定貸與不貸，是十分常見的信貸流程。然而，我們往往忽略的是，客戶能否獲得貸款往往會對借款人的生產經(jīng)營產生巨大的影響，而在貸款審批過程中，由于我們金融機構的遲鈍和疏忽往往會給借款人帶來巨大的經(jīng)濟損失，而金融機構也將因此而承擔締約過失責任。農信社由于服務范圍廣，服務群體眾多，更應注重防范因締約過失而產生的法律風險。案列再現(xiàn)基本案情：某縣養(yǎng)殖場從外地引進波爾羊項目，又引進一種名叫皇竹草的牧草作為波爾羊的配套項目。2010年 3月該種植場從當?shù)丶足y行申請到一筆30 萬元的扶貧貸款，貸款期限三年，以種植場林地作

2、為抵押。但進入2011 年后，該筆借款出現(xiàn)欠息等不良記錄。2011 年 10 月 22 日種植場向甲銀行遞交書面貸款申請，再次申請貸款30 萬元，用于皇竹草的越冬保暖工程。11 月 6 日，甲銀行對該項目進行調查，并于 11 月 10 日提出書面調查意見： “如需申請專項貸款，種植場必須全額落實有效的抵押擔保，同時結算原結欠利息方可接受貸款申請?！?2 月 10 日，種植場結清原結欠利息并再次向甲銀行提交了書面報告，擬以原抵押物再次設定抵押，并將借款申請額度調整為15 萬元。 12 月 18 日，甲銀行對種植場提供的抵押物進行考察核實。由于氣溫日漸寒冷，種植不斷催促甲銀行“抓緊時間，盡快辦理。

3、”2012 年 1 月 18 日，甲銀行作出第二次貸款調查報告。認為，種植場貸款尚欠本息 10， 51 萬元，本次申請貸款與上次貸款為同一抵押物，風險較大。 1 月 24 日，甲銀行召開貸審會拒絕了養(yǎng)殖場的貸款申請。 2012 年 1 月 26 日、27 日，因突然降雪，養(yǎng)殖場的 400 萬節(jié)皇竹草全部凍死。養(yǎng)殖場遂將甲銀行起訴至縣人民法院。法院審理結果：一審法院認為，種植場沒有證據(jù)證明該行有假借訂立合同，進行惡意磋商或者違背誠實信用原則的行為；種植場的損失與該行拒絕發(fā)放貸款行為之間無法律意義上的因果關系，原告訴稱的該行在貸款合同締結過程中存在締約過失責任，應予賠償相關損失的訴訟請求不能成立，

4、判決駁回種植場訴訟請求，養(yǎng)植場不服上訴到市中級人民法院。二審法院認為，該行在締約過程中忽視貸款申請的特殊性和緊迫性，不履行先合同義務，未能及時對養(yǎng)殖場的貸款進行審查和答復，對養(yǎng)殖場的損失存在一定的過錯，應承擔種植場遭受損失 200 萬元的 40%賠償責任。案例分析讀了這個案例相信我們的信貸人員都會感到震驚， “貸與不貸，貸多貸少，什么時候放貸”不是我們金融機構的權利嗎？如果不貸就要承擔法律責任，那誰還敢從事信貸工作？沒錯，貸與不貸的確是銀行的權利，但為什么上述案例中的甲銀行會敗訴呢？讓我們先從案例中提到的先合同義務這一法律名詞說起。所謂先合同義務是指在訂立合同過程中，合同成立之前所發(fā)生的，應由

5、合同雙方當事人各自承擔的法律義務。它是建立在民法誠實信用、公平原則基礎上的一項法律義務，是誠實信用、公平原則的具體化。它主要包括合同當事人之間的互相保護、通知、保密、協(xié)作及詐欺禁止等義務。 合同法第四十二條、第四十三條規(guī)定，當事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應承擔損害賠償責任：一是假借訂立合同惡意進行磋商；二是故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況；三是泄密或者不正當使用訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密；四是有違背誠實信用原則的行為。顯然甲銀行沒有因前三項情形而導致養(yǎng)殖場產生損失，甲銀行于 2011 年 10 月 22 日接到養(yǎng)殖場的貸款申請，該行對養(yǎng)殖場的貸款用途

6、十分清楚：即用于皇竹草的越冬保暖工程，也就是說甲銀行知道如果養(yǎng)殖場在冬天來臨之前不能獲得此筆貸款必然會給養(yǎng)殖場的經(jīng)營帶來巨大的不利。而事實上，盡管養(yǎng)殖場一再降低借款申請金額，一再催促，該行在2012 年 1 月 24 日才作出拒絕向養(yǎng)殖場發(fā)放貸款的結論，而此時距養(yǎng)殖場提出貸款申請已經(jīng)有三個月，也因此延誤了養(yǎng)殖場保暖工程的建設。很明顯，甲銀行違背了誠實信用原則。該行明知養(yǎng)殖場對貸款需求的緊迫性，應當及時作出審批結論，讓養(yǎng)殖場及時獲得貸款或下定決心另謀出路，而甲銀行卻一拖再拖，甚至在作出審批結論前給出結清原結欠利息就可獲得貸款的暗示，給養(yǎng)殖場留下了較大的想象空間，故該銀行對養(yǎng)殖場的損失理應承擔部分

7、責任。案例啟示農信社作為一家服務“三農”的金融機構，百分之九十的貸款都投向了“三農” ，而“三農”貸款又具有“短、小、頻、急”的特點，基層信貸員的工作量大，極易顧此失彼，使客戶不能及時獲得貸款，最終因締約過失而產生法律風險。為此，農信社必須加強風險防范。一是注意貸款審批的實效性。農業(yè)生產經(jīng)營活動具有很強的季節(jié)性，農信社在接受借款人提出的申請時，要特別注意審查貸款用途、性質等有無特殊性，并及時給予答復。特別是對貸款用途特殊其有時間要求的貸款申請，農信社應當及時審查，快速答復。二是要規(guī)范信貸員和有關業(yè)務人員與客戶接洽業(yè)務的言行標準。信貸員和有關業(yè)務人員在為客戶辦理貸款業(yè)務的過程中，要客觀謹慎的表述自已的意圖和要求，對自己權利范圍的事項可以適當作出允諾，對超出自身權利范圍的審批事項絕不可隨意“拍胸脯、作保證” 。三是在信貸審批流程中補充和完善相應的內控措施。農信社應當針對各類貸款及客戶的不同性質和特點，結合相關的法律規(guī)定和本行社內部授權制度等實際情況，合理確定各類貸款的審批期限，并將審批結果及時通知貸款申請人。四是嚴格遵守保密義務。借款人提供的相關材料往往涉及自