防控操作風(fēng)險手冊

1、 石家莊市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)防控操作風(fēng)險手冊一、個人住住房按揭揭貸款風(fēng)險點：虛假按揭風(fēng)風(fēng)險、借借款人風(fēng)風(fēng)險（如如：因為為個人住住房按揭揭貸款的的期限很很長，借借款人由由于失業(yè)業(yè)、健康康等原因因很可能能導(dǎo)致收收入支出出波動性性增大，這這將嚴重重影響借借款人的的還款能能力）、抵抵押物風(fēng)風(fēng)險、貸貸款資產(chǎn)產(chǎn)的流動動性風(fēng)險險和利率率風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)及及識別：1調(diào)查報報告內(nèi)容容與實際際不符，檔檔案資料料均無借借款人家家庭資產(chǎn)產(chǎn)相關(guān)證證明。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人住住房貸款款操作流流程(一一手房)（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)【220088】633號）規(guī)規(guī)定，第第十三條條貸前調(diào)調(diào)查其中中包括：借款人人及家庭庭主要財財產(chǎn)

2、和收收入情況況。2住房按按揭貸款款合作企企業(yè)保證證金未實實行專戶戶保管。參照若干干問題的的請示（冀冀信聯(lián)貸貸字【220155】7號號）第一一條要求求，石家家莊市聯(lián)聯(lián)社按發(fā)發(fā)放購房房貸款余余額的55%作為為保證金金存在乙乙方在甲甲方開立立的保證證金專用用賬戶。3商業(yè)用用房按揭揭貸款無無竣工驗驗收合格格證明。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人商商業(yè)用房房貸款操操作流程程規(guī)定定，貸款款擬購的的商業(yè)用用房應(yīng)為為竣工驗驗收合格格的現(xiàn)房房。4商業(yè)用用房首付付比例低低于500%。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人商商業(yè)用房房貸款操操作流程程規(guī)定定，商業(yè)業(yè)用房購購房貸款款首付比比例不得得低于550%，期期限不得得超過

3、110年。5住房按按揭貸款款苜付款款未入聯(lián)聯(lián)社監(jiān)管管賬戶。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人住住房貸款款操作流流程（一一手房）（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)【20008】663號）要要求，第第二階段段（二）貸貸前調(diào)查查貸前調(diào)調(diào)查內(nèi)容容包括：借款人人是否已已支付規(guī)規(guī)定比例例以上的的首付款款，并存存入開發(fā)發(fā)商在經(jīng)經(jīng)辦聯(lián)社社開立的的售房專專用賬戶戶上。6購房合合同非房房管局備備案合同同文本及及抵押物物未按規(guī)規(guī)定辦理理登記或或預(yù)登記記。參照冀信信聯(lián)貸字字【20015】77號規(guī)規(guī)定，由由縣級行行社自主主選擇備備案制或或預(yù)登記記。7個人購購房未辦辦理房屋屋保險。參照（冀信信聯(lián)貸字字【20015】77號）規(guī)規(guī)定，由由縣級行行社

4、根據(jù)據(jù)合作情情況自主主選擇是是否辦理理房屋保保險。8還款來來源系公公司代還還或一人人代還。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人住住房貸款款操作流流程（一一手房）（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)【20008】663號）規(guī)規(guī)定，第第十三條條貸前調(diào)調(diào)查其中中包括：借款人人申請借借款金額額及期限限是否與與家庭收收人、還還款能力力相符等等。9住房按按揭貸款款逾期三三期以上上未扣收收保證金金。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人住住房貸款款操作流流程（一一手房）（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)【20008】663號）要要求，第第二階段段第（九九）貸后后管理第5條條違約貸貸款的催催收與處處理。個人住房房貸款管管理辦法法（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)【20008】663號

5、）第第二十九九條，出出現(xiàn)下列列情況之之一的，經(jīng)經(jīng)辦聯(lián)社社有權(quán)終終止借款款合同，有有權(quán)提前前收回已已發(fā)放借借款，并并行使抵抵（質(zhì)）押押權(quán)或和要求求保證人人承擔保保證責(zé)任任，有權(quán)權(quán)宣布借借款人與與農(nóng)村信信用社簽簽訂的其其他借款款合同項項下借款款立即到到期或采采取其他他資產(chǎn)保保全措施施。10開發(fā)發(fā)資質(zhì)過過期且不不符合規(guī)規(guī)定條件件。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人住住房貸款款操作流流程（一一手房）（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)【20008】663號）要要求，受受理申請請需要提提供的房房地產(chǎn)開開發(fā)公司司的資料料，其中中包括：開發(fā)資資質(zhì)證書書。11發(fā)商商對外擔擔保存在在不良貸貸款記錄錄。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人住住房

6、貸款款操作流流程（一一手房）（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)【20008】663號）要要求，受受理申請請公司資資料房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)經(jīng)經(jīng)歷及業(yè)業(yè)績，禁禁止向有有欺詐經(jīng)經(jīng)營行為為或業(yè)績績不佳的的開發(fā)商商開發(fā)的的樓盤提提供個人人住房貸貸款。防控措施。1貸前對對借款人人及家庭庭主要財財產(chǎn)和收收人情況況做好調(diào)調(diào)查，借借款人申申請借款款金額及及期限是是否與家家庭收入入、還款款能力相相符等。2對發(fā)放放購房貸貸款余額額的5%作為保保證金存存在乙方方在甲方方開立的的保證金金專3貸款擬擬購的商商業(yè)用房房應(yīng)為竣竣工驗收收合格的的現(xiàn)房。4嚴格執(zhí)執(zhí)行商業(yè)業(yè)用房購購房貸款款首付比比例不得得低于550%，期期限不得得超過110年。5為防范范一房

7、二二賣、假假按揭，必必須使用用房管局局制式合合同，并并在房管管局辦理理備案制制或預(yù)登登記手續(xù)續(xù)。6參照（冀冀信聯(lián)貸貸字2201557號號）規(guī)定定，由縣縣級行社社根據(jù)合合作情況況自主選選擇是否否辦理房房屋保險險。7借款人人連續(xù)33期未按按期歸還還貸款本本息，客客戶經(jīng)理理要約見見客戶或或上門催催收，督督促客戶戶落實可可行的還還款計劃劃；借款款人連續(xù)續(xù)3次或或累計66次未按按期歸還還貸款本本息時，信信用社依依法處理理抵押物物；違約約貸款的的其他處處理方式式，其中中包括：依法追追索保證證人的連連帶責(zé)任任。個人住房房貸款管管理辦法法（冀冀信聯(lián)發(fā)發(fā)2000863號號）第二二十九條條，出現(xiàn)現(xiàn)下列情情況之一一

8、的，經(jīng)經(jīng)辦聯(lián)社社有權(quán)終終止借款款合同，有有權(quán)提前前收回已已發(fā)放借借款，并并行使抵抵（質(zhì)）押押權(quán)或和要求求保證人人承擔保保證責(zé)任任，有權(quán)權(quán)宣布借借款人與與農(nóng)村信信用社簽簽訂的其其他借款款合同項項下借款款立即到到期或采采取其他他資產(chǎn)保保全措施施。8房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)公公司需要要提供開開發(fā)資質(zhì)質(zhì)證書的的資料。開開發(fā)商資資質(zhì)針對對的是開開發(fā)性貸貸款，非非按揭要要求，但但開發(fā)資資質(zhì)級別別涉及開開發(fā)能力力及經(jīng)驗驗，按揭揭貸款主主要風(fēng)險險為：建建設(shè)風(fēng)險險、信用用風(fēng)險、銷銷售風(fēng)險險、籌資資風(fēng)險、資資金監(jiān)管管風(fēng)險（防防止資金金挪用）等等。9禁止向向有欺詐詐經(jīng)營行行為或業(yè)業(yè)績不佳佳的開發(fā)發(fā)商開發(fā)發(fā)的樓盤盤提供個個人住房

9、房貸款。違規(guī)責(zé)任：河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第四十一條條 信信貸業(yè)務(wù)務(wù)調(diào)查過過程中，未未按規(guī)定定對信貸貸業(yè)務(wù)的的合泫性性、安全全性、盈盈利性等等情況進進行調(diào)查查或調(diào)查查失實的的；未按按規(guī)定核核實抵（質(zhì)質(zhì)）押物物、質(zhì)押押權(quán)利及及保證人人情況，造造成擔保保合同無無效或保保證人、抵抵（質(zhì)）押押物、質(zhì)質(zhì)押權(quán)利利不具備備擔保條條件的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員調(diào)離離崗位、經(jīng)經(jīng)濟處罰罰或警告告至記過過處分；情節(jié)嚴嚴重的，給給予記大大過至撤撤職處分分。第五十三條條 信信貸經(jīng)營營管理過過程中有有下列行行為之一一的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員經(jīng)濟濟處罰；情節(jié)嚴嚴重的，給給予警告告至記大大

10、過處分分：（四四）對到到（逾）期期貸款未未按規(guī)定定發(fā)出到到（逾）期期貸款催催收通知知書或或辦理其其他手續(xù)續(xù)的；弄弄虛作假假，代借借款人、擔擔保人在在催收通通知書上上簽字的的；（七七）抵、質(zhì)質(zhì)押物未未按規(guī)定定辦理保保險、公公證并登登記的；第五十五條條 信信貸經(jīng)營營管理過過程中有有下列行行為之一一的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員記過過至開除除處分；（二）未未按規(guī)定定辦理擔擔保手續(xù)續(xù)，導(dǎo)致致?lián)o無效的。案例分析：借款人張，220144年111月6日日辦理住住房按揭揭貸款99 9 6萬元元，石家家莊市房房地產(chǎn)開開放有限限公司出出具首付付款憑證證記載首首付款116155. 117萬元元，入賬賬日期 2011

11、4年111月44日，而而該公司司在信用用社資金金監(jiān)管賬賬戶上未未存人該該筆存款款。二、汽車按按揭貸款款風(fēng)險點：與經(jīng)銷商盲盲目合作作，對其其擔保能能力分析析評價不不夠，目目前大量量民營私私辦的經(jīng)經(jīng)銷商將將車輛掛掛靠其他他經(jīng)銷商商，借款款人認為為是租賃賃經(jīng)銷商商的汽車車，沒有有形成同同銀行的的債權(quán)債債務(wù)關(guān)系系的意識識，存在在較大的的風(fēng)險隱隱患；貸貸前調(diào)查查、貸中中審查、貸貸后管理理，流于于形式，存存在較大大風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)及及識別：1汽車銷銷售單位位與汽車車經(jīng)銷商商不符。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人商用汽汽車按揭揭貸款操操作規(guī)程程第十十七條規(guī)規(guī)定：第第十七條條對個人人汽車按按揭貸款款實行動動態(tài)

12、管理理，并建建立汽車車經(jīng)銷商商擔保合合作的退退出機制制。出現(xiàn)現(xiàn)下列情情況之一一的，應(yīng)應(yīng)暫停或或停止發(fā)發(fā)放該經(jīng)經(jīng)銷商擔擔保的個個人汽車車按揭貸貸款：33、經(jīng)銷銷商提供供虛假資資料、發(fā)發(fā)生騙貸貸、套貸貸等信用用風(fēng)險和和經(jīng)營管管理風(fēng)險險的事項項、信用用等級下下降等，嚴嚴重影響響擔保代代償能力力的。2跨區(qū)發(fā)發(fā)放汽車車按揭貸貸款。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人商用汽汽車按揭揭貸款操操作規(guī)程程第五五條規(guī)定定：個人人商用汽汽車按揭揭貸款對對象為農(nóng)農(nóng)村信用用社轄區(qū)區(qū)內(nèi)有購購車需求求的白然然人。3針對借借款人資資信未實實地調(diào)查查。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人商用汽汽車按揭揭貸款操操作規(guī)程程第二二十二條

13、條規(guī)定：（三）調(diào)調(diào)查借款款申請人人資產(chǎn)負負債情況況。重點點調(diào)查借借款申請請人存款款、房屋屋、汽車車等主要要資產(chǎn)構(gòu)構(gòu)成及其其真實性性，是否否已抵押押等；除除銀行和和信用社社貸款外外是否有有其他民民間借貸貸；資產(chǎn)產(chǎn)負債比比例是否否超過660%。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人貸款實實施辦法法（試行行）第第十九條條規(guī)定：盡職調(diào)調(diào)查的主主要內(nèi)容容包括：核實借借款申請請人、擔擔保人身身份；借借款人、擔擔保人的的居住地地、所在在單位情情況、資資信狀況況、資產(chǎn)產(chǎn)負債情情況；借借款人收收入或經(jīng)經(jīng)營項目目狀況；第二十條規(guī)規(guī)定，盡盡職調(diào)查查以實地地調(diào)查為為主，間間接調(diào)查查為輔，采采用現(xiàn)場場核實、電電話查問問以及信信息咨

14、詢詢等途徑徑和方法法。開展展盡職調(diào)調(diào)查時，調(diào)調(diào)查人員員必須嚴嚴格執(zhí)行行面談制制度，做做好相關(guān)關(guān)記錄并并留檔。4假發(fā)票票（主車車、掛車車）、增增值稅發(fā)發(fā)票汽車車購置價價格高于于保單汽汽車購置置價格、購購車增值值稅發(fā)票票與網(wǎng)上上查詢金金額不符符。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人商用汽汽車按揭揭貸款操操作規(guī)程程第十十七條規(guī)規(guī)定：第第十七條條對個人人汽車按按揭貸款款實行動動態(tài)管理理，并建建立汽車車經(jīng)銷商商擔保合合作的退退出機制制。出現(xiàn)現(xiàn)下列情情況之一一的，應(yīng)應(yīng)暫停或或停止發(fā)發(fā)放該經(jīng)經(jīng)銷商擔擔保的個個人汽車車按揭貸貸款：33、經(jīng)銷銷商提供供虛假資資料、發(fā)發(fā)生騙貸貸、套貸貸等信用用風(fēng)險和和經(jīng)營管管理風(fēng)險

15、險的事項項、信用用等級下下降等，嚴嚴重影響響擔保代代償能力力的。第二十二條條貸款調(diào)調(diào)查規(guī)定定：（四四）所購購車輛價價格與當當?shù)赝行袠I(yè)的市市場價格格是否相相符。核核查方法法為：查查詢網(wǎng)絡(luò)絡(luò)、同借借款申請請人面談?wù)?、與汽汽貿(mào)公司司汽車車品牌、型型號、價價格表核核實，同同類車型型首保購購置價進進行比較較。如所所購車輛輛價格高高于以上上所查詢詢的最低低價格110%的的，由汽汽貿(mào)公司司提供書書面說明明，隨同同調(diào)查資資料一并并上報審審查。第二十六條條貸后管管理規(guī)定定：（44）貸款款發(fā)放次次月，通通過發(fā)票票開出省省國稅局局網(wǎng)站查查詢，核核實發(fā)票票真實性性，并將將發(fā)票價價格與保保險單新新車購置置價對比比。經(jīng)

16、核核查為假假發(fā)票的的，自即即日起中中止與汽汽貿(mào)商業(yè)業(yè)務(wù)合作作，并追追回所放放貸款；如發(fā)票票價格高高于保險險單新車車購置價價10%的（含含），應(yīng)應(yīng)向汽車車經(jīng)銷商商核實情情況，同同時書面面上報部部門經(jīng)理理，重新新核定貨貨款額度度，追回回貸款超超額部分分。貸后檢查要要形成報報告，報報告中必必須明確確的貸后后檢查的的意見及及風(fēng)險防防控措施施。5超額度度發(fā)放貸貸款、汽汽車購置置稅計人人購車價價款。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人汽汽車按揭揭貸款管管理辦法法（試行行）第第五條規(guī)規(guī)定：貸貸款額度度購車價價款一首首付款總總額。購車價款是是指汽車車實際成成交價款款（不包包含各類類購置稅稅、費及及保費）。6抵押登登

17、記逆程程序（先先辦理抵抵押手續(xù)續(xù)，后簽簽借款合合同）。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人汽汽車按揭揭貸款管管理辦法法（試行行）第第二十五五條規(guī)定定：審批批同過后后，客戶戶經(jīng)理AA角通知知客戶并并打印貸貸款發(fā)放放通知書書、個個人汽車車按揭貸貸款通知知書，填填寫止止付證明明提交交前臺柜柜員進行行貸款的的發(fā)放和和辦理止止付。（一）前臺臺柜員負負責(zé)核實實借款人人（抵押押人）、保保證人身身份，面面簽借款款合同、保保證合同同、抵押押合同、質(zhì)質(zhì)押合同同。（二）前臺臺柜員負負責(zé)與借借款人簽簽訂個個人汽車車按揭貸貸款授權(quán)權(quán)委托支支付書、委委托劃款款扣款授授權(quán)書。（三）以上上手續(xù)全全部辦妥妥后，前前臺柜員員將貸款款發(fā)

18、放至至借款人人結(jié)算賬賬戶，然然后采用用受托支支付方式式轉(zhuǎn)入汽汽車經(jīng)銷銷商在農(nóng)農(nóng)村信用用社開立立的結(jié)算算賬戶內(nèi)內(nèi)。將所所有信貸貸檔案按按規(guī)定移移交綜合合崗。（四）委派派會計負負責(zé)核查查、授權(quán)權(quán)、打印印合同。（五）客戶戶部綜合合崗必須須與汽車車經(jīng)銷商商及抵押押人共同同到縣級級以上車車輛管理理部門辦辦理抵押押登記手手續(xù)。7虛假登登記。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人汽汽車按揭揭貸款管管理辦法法（試行行）第第二十五五條規(guī)定定：審批批同過后后，客戶戶經(jīng)理AA角通知知客戶并并打印貸貸款發(fā)放放通知書書、個個人汽車車按揭貸貸款通知知書，填填寫止止付證明明提交交前臺柜柜員進行行貸款的的發(fā)放和和辦理止止付。（五五）

19、客戶戶部綜合合崗必須須與汽車車經(jīng)銷商商及抵押押人共同同到縣級級以上車車輛管理理部門辦辦理抵押押登記手手續(xù)。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第五五十三條條信貸經(jīng)經(jīng)營管理理過程中中有下列列行為之之一的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員經(jīng)濟濟處罰；情節(jié)嚴嚴重的，給給予警告告至記大大過處分分：（七七）抵、質(zhì)質(zhì)押物未未按規(guī)定定辦理保保險、公公證并登登記的。8保證金金比例不不足、未未辦理止止付手續(xù)續(xù)。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人商用汽汽車按揭揭貸款操操作規(guī)程程第十十四條合合作程序序規(guī)定：（三）確確定基礎(chǔ)礎(chǔ)保證金金額度與與比例。初初次合作作的經(jīng)銷銷商，在在合作業(yè)業(yè)務(wù)之前前先預(yù)繳繳一定額

20、額度的基基礎(chǔ)保證證全，在在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上，辦辦理業(yè)務(wù)務(wù)實行一一筆一繳繳保證金金，繳納納比例為為10%。對于于已經(jīng)開開展合作作的經(jīng)銷銷商，未未按上述述要求繳繳存基礎(chǔ)礎(chǔ)保證金金的或繳繳存額度度不足的的，必須須補齊后后方能重重新辦理理業(yè)務(wù)?；A(chǔ)保證證金額度度確定后后又發(fā)生生變化的的，須重重新簽訂訂合作協(xié)協(xié)議并辦辦理止付付?？h級級行社根根據(jù)市聯(lián)聯(lián)社下達達的個個人汽車車按揭貸貸款基礎(chǔ)礎(chǔ)保證金金年度指指導(dǎo)意見見，確確定汽車車經(jīng)銷商商的基礎(chǔ)礎(chǔ)保證金金額度；基礎(chǔ)保保證金額額度低于于市聯(lián)社社指導(dǎo)意意見規(guī)定定標準的的，須報報市聯(lián)社社咨詢備備案。（四四）保證證金的質(zhì)質(zhì)押擔保保及繳存存?？h級級行社確確定基礎(chǔ)礎(chǔ)保證金金額

21、度后后，在與與汽車經(jīng)經(jīng)銷商簽簽訂合作作協(xié)議時時，須明明確基礎(chǔ)礎(chǔ)保證金金作為汽汽車經(jīng)銷銷商在合合作期限限內(nèi)擔保保按揭貸貸款的質(zhì)質(zhì)押保證證，并辦辦理止付付。在所所擔保的的貸款余余額為零零之前，該該賬戶的的管理權(quán)權(quán)為合作作行社。對對于以后后實行一一筆一繳繳的100%保證證金，出出具止付付證明后后對應(yīng)該該筆貸款款辦理質(zhì)質(zhì)押止付付。9保險金金額不足足、時間間未涵蓋蓋貸款期期限、未未續(xù)保。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人商用汽汽車按揭揭貸款操操作規(guī)程程第十十四條合合作程序序規(guī)定：（十一一）車輛輛保險。抵抵押車輛輛必須在在經(jīng)辦聯(lián)聯(lián)社認可可的保險險公司辦辦理保險險，客戶戶部負責(zé)責(zé)積極協(xié)協(xié)調(diào)。所所購車輛輛必須

22、辦辦理交強強險、車車輛損失失險、第第三者責(zé)責(zé)任險、不不計免賠賠與盜搶搶險等保保險，同同時必須須在保險險單附加加條款內(nèi)內(nèi)注明經(jīng)經(jīng)辦行社社為汽車車財產(chǎn)保保險的第第一受益益人，保保單原件件交經(jīng)辦辦農(nóng)村信信用社保保管。汽汽車經(jīng)銷銷商須協(xié)協(xié)助辦理理個人汽汽車按揭揭貸款的的保險續(xù)續(xù)保，對對出現(xiàn)保保險斷檔檔、保險險項目不不全或其其他原因因?qū)е卤１ｋU公司司不予賠賠付的，由由汽車經(jīng)經(jīng)銷商負負責(zé)承擔擔賠償損損失責(zé)任任。10汽貿(mào)貿(mào)代收代代還。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人商用汽汽車按揭揭貸款操操作規(guī)程程第十十二條規(guī)規(guī)定：嚴嚴禁汽車車經(jīng)銷商商代信用用社收取取借款人人按期應(yīng)應(yīng)歸還的的本金及及利息。11按揭揭逾期違違

23、約未采采取措施施。參照河北北省農(nóng)村村信用社社個人汽汽車按揭揭貸款管管理辦法法（試行行）第第十九條條違約處處理：借借款人出出現(xiàn)違約約，農(nóng)村村信用社社扣劃保保證金歸歸還當期期貸款本本息，造造成保證證金余額額不足時時，經(jīng)銷銷商在合合作協(xié)議議約定的的期限內(nèi)內(nèi)及時補補足保證證金差額額。經(jīng)銷銷商月初初保證金金達不到到規(guī)定比比例時，農(nóng)農(nóng)村信用用社應(yīng)暫暫停發(fā)放放該合作作項目的的擔保貸貸款。借借款人違違約期限限在3個個月（含含）以上上，農(nóng)村村信用社社必須采采取向保保證人追追償、處處置抵押押物等必必要的清清收保全全措施，直直到償清清全部貸貸款本息息為止。防控措施：1對個人人汽車按按揭貸款款實行動動態(tài)管理理，并建建

24、立汽車車經(jīng)銷商商擔保合合作的退退出機制制。2個人商商用汽車車按揭貸貸款對象象應(yīng)為農(nóng)農(nóng)村信用用社轄區(qū)區(qū)內(nèi)有購購車需求求的自然然人。3嚴格做做好貸前前調(diào)查，如如：核實實借款申申請人、擔擔保人身身份；借借款人、擔擔保人的的居住地地、所在在單位情情況、資資信狀況況、資產(chǎn)產(chǎn)負債情情況；借借款人收收入或經(jīng)經(jīng)營項目目狀況，同同時做到到實地調(diào)調(diào)查為主主，間接接調(diào)查為為輔，采采用現(xiàn)場場核實、電電話查問問以及信信息咨詢詢等途徑徑和方法法，嚴格格執(zhí)行面面談制度度。4對提供供假發(fā)票票（主車車、掛車車）、虛虛假保單單的應(yīng)暫暫?；蛲ＭＶ拱l(fā)放放該經(jīng)銷銷商擔保保的個人人汽車按按揭貸款款。5嚴禁超超額度發(fā)發(fā)放貸款款、汽車車購置

25、稅稅計入購購車價款款。6嚴格按按照河河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社個人人汽車按按揭貸款款管理辦辦法（試試行）流流程辦理理抵押登登記等業(yè)業(yè)務(wù)。7參照石石家莊市市農(nóng)村信信用社個個人商用用汽車按按揭貸款款操作規(guī)規(guī)程規(guī)規(guī)定繳存存保證金金，并辦辦理止付付手續(xù)等等。8嚴禁汽汽車經(jīng)銷銷商代信信用社收收取借款款人按期期應(yīng)歸還還的本金金及利息息。9借款人人出現(xiàn)違違約，農(nóng)農(nóng)村信用用社扣劃劃保證金金歸還當當期貸款款本息，造造成保證證金余額額不足時時，經(jīng)銷銷商在合合作協(xié)議議約定的的期限內(nèi)內(nèi)及時補補足保證證金差額額。經(jīng)銷銷商月初初保證金金達不到到規(guī)定比比例時，農(nóng)農(nóng)村信用用社應(yīng)暫暫停發(fā)放放該合作作項目的的擔保貸貸款。借借款人違違約

26、期限限在3個個月（含含）以上上，農(nóng)村村信用社社必須采采取向保保證人追追償、處處置抵押押物等必必要的清清收保全全措施，直直到償清清全部貸貸款本息息為止。違規(guī)責(zé)任：河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第四十一條條 信信貸業(yè)務(wù)務(wù)調(diào)查過過程中，未未按規(guī)定定對信貸貸業(yè)務(wù)的的合法性性、安全全性、盈盈利性等等情況進進行調(diào)查查或調(diào)查查失實的的；未按按規(guī)定核核實抵（質(zhì)質(zhì)）押物物、質(zhì)押押權(quán)利及及保證人人情況，造造成擔保保合同無無效或保保證人、抵抵（質(zhì)）押押物、質(zhì)質(zhì)押權(quán)利利不具備備擔保條條件的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員調(diào)離離崗位、經(jīng)經(jīng)濟處罰罰或警告告至記過過處分；情節(jié)嚴嚴重的，給給予記大大過至撤

27、撤職處分分。第五十三條條 信信貸經(jīng)營營管理過過程中有有下列行行為之一一的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員經(jīng)濟濟處罰；情節(jié)嚴嚴重的，給給予警告告至記大大過處分分：（四四）對到到（逾）期期貸款未未按規(guī)定定發(fā)出到到（逾）期期貸款催催收通知知書或或辦理其其他手續(xù)續(xù)的；弄弄虛作假假，代借借款人、擔擔保人在在催收通通知書上上簽字的的；（七七）抵、質(zhì)質(zhì)押物未未接規(guī)定定辦理保保險、公公證并登登記的；第五十五條條 信信貸經(jīng)營營管理過過程中有有下列行行為之一一的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員記過過至開除除處分：（二）未未按規(guī)定定辦理擔擔保手續(xù)續(xù)，導(dǎo)致致?lián)o無效的。第四十二條條 信信貸業(yè)務(wù)務(wù)調(diào)查過過程中，幫幫助客戶戶編造虛虛假

28、材料料套取信信用的；對發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的重大大問題故故意隱瞞瞞誤導(dǎo)導(dǎo)貸款審審查的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員記大大過至開開除處分分。案例分析：車輛抵押登登記證書書權(quán)利人人與車管管所登記記系統(tǒng)查查詢不一一致。聯(lián)社社。借款款人：王王貸款款55萬萬元期限限：20013年年9月227日至至20115年99月266日，抵抵押登記記證書權(quán)權(quán)利人：聯(lián)社社經(jīng)車車管所查查詢抵押押權(quán)人：北京信融融汽車租租賃有限限公司。 三、職工貸貸款及職職工對外外擔保貸貸款形成成不良風(fēng)險點：多多頭授信信、貸款款及擔保保的貸款款形成不不良、測測算貸款款額度不不合理、資資金用途途使用不不合規(guī)等等導(dǎo)致信信貸資金金出現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)及及識別：1多頭

29、授授信、職職工與其其配偶未未按戶管管理同時時在信用用社借款款。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工消消費貸款款管理辦辦法第第十二條條規(guī)定：員工消消費貸款款只能由由縣級聯(lián)聯(lián)社客戶戶經(jīng)理部部辦理。農(nóng)戶貸款款第十十三條貸貸款條件件：（一一）農(nóng)戶戶貸款以以戶為單單位申請請發(fā)放，并并明確一一名家庭庭成員為為借款人人，借款款人應(yīng)當當為具備備完全民民事行為為能力的的中華人人民共和和國公民民。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社農(nóng)戶戶小額保保證貸款款管理辦辦法（試試行）第第七條保保證人應(yīng)應(yīng)具備以以下條件件：一戶戶僅僅限限一人對對外提供供擔保，不不得互保保或連環(huán)環(huán)保證。2職工貸貸款形成成不良、職職工配偶偶存量貸貸款逾期期欠息、職職工

30、及其其配偶對對外擔保保不良。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工消消費貸款款管理辦辦法第第五條規(guī)規(guī)定：具具有下列列情況之之一的員員工不得得發(fā)放員員工消費費貸款：（一）員員工本人人或員工工配偶在在信用社社或其他他金融機機構(gòu)有不不良信用用記錄；（二）員員工本人人為他人人擔保未未履行擔擔保義務(wù)務(wù)。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社貸款款操作規(guī)規(guī)程（試試行）第第十九條條到期貸貸款的催催收和追追索規(guī)定定：（二二）貸款款到期。33采取取保證形形式擔保保的，不不具備展展期條件件的，要要依法追追究保證證人的連連帶責(zé)任任。3貸款額額度測算算不合理理（超額額度）、職職工年齡齡加貸款款年限超超過退休休。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工消

31、消費貸款款管理辦辦法第第八條規(guī)規(guī)定：（一一）根據(jù)據(jù)員工借借款的用用途和員員工年齡齡確定貸貸款年限限（貸款款到期日日不得超超過退休休日期）；（二）根據(jù)據(jù)公式計計算額度度：員工工消費貸貸款的額額度一本本員工平平均工資資收入的的50%（以申申請貸款款時前兩兩年的工工資平均均計算）XX貸款年年限。4職工貸貸款按經(jīng)經(jīng)營性貸貸款管理理或用于于生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營、職職工經(jīng)商商辦企業(yè)業(yè)。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工消消費貸款款管理辦辦法第第七條規(guī)規(guī)定：員員工消費費貸款的的用途必必須明確確、具體體，不得得發(fā)放無無指定用用途的貸貸款，不不得用于于生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營、投投資、投投機性等等盈利性性義務(wù)。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工管

32、理暫暫行辦法法第十十條農(nóng)村村信用社社員工應(yīng)應(yīng)嚴格執(zhí)執(zhí)行“十不準準”：（四四）不準準個人經(jīng)經(jīng)商辦企企業(yè)或伙伙同他人人經(jīng)商辦辦企業(yè)。農(nóng)村村信用合合作聯(lián)社社（統(tǒng)一一法人社社）客戶戶經(jīng)理制制實施辦辦法（試試行）第第七條（二二）有下下列行為為的人員員，不得得擔任客客戶經(jīng)理理：2、個個人經(jīng)商商、辦企企業(yè)，在在企業(yè)投投資入股股的人員員。5職工貸貸款采用用農(nóng)貸寶寶產(chǎn)品。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工消消費貸款款管理辦辦法第第十一條條規(guī)定：員工消消費貸款款以我省省農(nóng)村信信用社“職工卡卡”為載體體發(fā)放，員員工需持持“職工卡卡”辦理。參照河北北省農(nóng)村村信用社社農(nóng)貸寶寶業(yè)務(wù)管管理暫行行辦法（冀冀信聯(lián)辦辦發(fā)220133

33、1005號）第第二條規(guī)規(guī)定：本本辦法所所稱農(nóng)貸貸寶業(yè)務(wù)務(wù)是指河河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社為轄轄內(nèi)農(nóng)戶戶、個體體工商業(yè)業(yè)主及其其他自然然人等客客戶量身身定制的的提供存存款、結(jié)結(jié)算、貸貸款用信信及還款款服務(wù)等等功能的的個人類類綜合金金融服務(wù)務(wù)業(yè)務(wù)。第六條適用用范圍：農(nóng)貸寶寶貸款適適用于河河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社發(fā)放放的各類類個人貸貸款（不不包括按按揭類和和必須采采用受托托方式支支付的業(yè)業(yè)務(wù)品種種）。6未提供供消費證證明、保保證人非非職工。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工消消費貸款款管理辦辦法第第六條規(guī)規(guī)定：（一一）提供供本人購購買房屋屋、汽車車、其他他消費用用品的證證明；（三三）提供供兩名以以上（含含）員工工

34、作為連連帶責(zé)任任保證保保證人。第七條規(guī)定定：員工工消費貸貸款的用用途必須須明確、具具體，不不得發(fā)放放無指定定用途的的貸款，不不得用于于生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營、投投資、投投機性等等盈利性性義務(wù)。7未執(zhí)行行分期還還款。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工消消費貸款款管理辦辦法第第十條規(guī)規(guī)定：員員工消費費貸款原原則上采采用分期期還款的的方式，貸貸款期限限在一年年以內(nèi)或或金額較較小（低低于3萬萬元）的的貸款也也珂采用用一次還還本方式式還款。分分期還款款方式包包括：等等額本金金法、等等額本息息法。8保證人人參與調(diào)調(diào)查，未未執(zhí)行回回避制度度參照河北北省農(nóng)村村信用社社信貸管管理基本本制度（試試行）第第七十七七條建立立信貸回回

35、避制度度：信貸貸人員對對中華華人民共共和國商商業(yè)銀行行法規(guī)規(guī)定的關(guān)關(guān)系人申申請的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)，應(yīng)主主動申請請回避。防控措施：1防止多多頭授信信、職工工與其配配偶應(yīng)按按戶管理理，并在在指定網(wǎng)網(wǎng)點辦理理貸款。2員工本本人或員員工配偶偶在信用用社或其其他金融融機構(gòu)有有不良信信用記錄錄、員工工本人為為他人擔擔保未履履行擔保保義務(wù)，不不得發(fā)放放員工消消費貸款款。3合理測測算貸款款額度、貸貸款年限限。4員工消消費貸款款的用途途必須明明確、具具體，不不得發(fā)放放無指定定用途的的貸款，不不得用于于生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營、投投資、投投機性等等盈利性性義務(wù)。5員工消消費貸款款必須以以信用社社“職工卡卡”為載體體發(fā)放，員員工需持

36、持“職工卡卡”辦理。6按規(guī)定定執(zhí)行分分期還款款。7保證人人參與調(diào)調(diào)查的，應(yīng)應(yīng)嚴格執(zhí)執(zhí)行回避避制度。違規(guī)責(zé)任：河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第五十一條條 向向關(guān)系人人發(fā)放信信用貸款款或以優(yōu)優(yōu)于其他他借款人人同類貸貸款的條條件向關(guān)關(guān)系人發(fā)發(fā)放擔保保貸款的的，給予予有關(guān)責(zé)責(zé)任人員員警告至至記大過過處分；情節(jié)嚴嚴重的，給給予降級級至開除除處分。案例分析： 張張，借借款日220122年7月月30日日，到期期日20013年年7月229日，金金額100萬元，截截至20014年年10月月31日日累計欠欠息3777688. 885，擔擔保人王王、張張為信信用社員員工。員員工擔保保貸款

37、逾逾期后未未履行擔擔保責(zé)任任。 四、銀承簽簽發(fā)、貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險點： 未未經(jīng)查詢詢的銀承承、虛假假交易背背景套取取信貸資資金風(fēng)險險；跨區(qū)區(qū)辦理銀銀承、貼貼現(xiàn)，未未納入統(tǒng)統(tǒng)一授信信導(dǎo)致信信貸資金金管理存存在風(fēng)險險。風(fēng)險表現(xiàn)及及識別：1未經(jīng)查查詢的銀銀承辦理理貼現(xiàn)。參照河北北省農(nóng)村村信用社社銀行承承兌匯票票貼現(xiàn)業(yè)業(yè)管理辦辦法（試試行）第第七條辦辦理銀行行承兌匯匯票貼現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)，必必須遵循循以下原原則：（一一）嚴禁禁辦理未未經(jīng)查詢詢的票據(jù)據(jù)貼現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)。2銀承簽簽發(fā)、貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)貿(mào)易背背景不真真實。參照河北北省農(nóng)村村信用社社聯(lián)合社社辦公室室關(guān)于進進一步規(guī)規(guī)范票據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)的的通知第第一條規(guī)規(guī)菹票據(jù)據(jù)業(yè)務(wù)辦辦

38、理：（三三）辦理理承兌業(yè)業(yè)務(wù)時，要要認真審審核商品品交易合合同，確確保貿(mào)易易行為的的真實性性。必須須留存商商品交易易合同復(fù)復(fù)印件，兩兩個月內(nèi)內(nèi)必須審審核相關(guān)關(guān)購貨方方記賬聯(lián)聯(lián)增值稅稅發(fā)票原原件，留留存復(fù)印印件。3銀行承承兌匯票票貼現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)無增增值稅發(fā)發(fā)票，或或查詢無無信息。參照河北北省農(nóng)村村信用社社銀行承承兌匯票票貼現(xiàn)業(yè)業(yè)管理辦辦法（試試行）第第七條辦辦理銀行行承兌匯匯票貼現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)，必必須遵循循以下原原則：（一一）嚴禁禁辦理無無真實貿(mào)貿(mào)易背景景的票據(jù)據(jù)貼現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)。第十一條受受理申請請，持票票入申請請辦理銀銀行承兌兌匯票貼貼現(xiàn)需需提交以以下資料料：（五五）持票票人與出出票人（或或直接前前手）之之

39、間發(fā)生生或勞務(wù)務(wù)交易的的增值稅稅發(fā)票或或普通發(fā)發(fā)票原件件。4跨區(qū)辦辦理銀承承簽發(fā)、貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)。參照河北北省農(nóng)村村信用社社信貸管管理基本本制度（試試行）第第二十三三條規(guī)定定：未經(jīng)經(jīng)上級部部門批準準，同一一轄區(qū)內(nèi)內(nèi)不得有有兩個或或兩個以以上同級級機構(gòu)對對同一客客戶發(fā)放放信用（低低風(fēng)險業(yè)業(yè)務(wù)除外外）。 除社團（銀銀團）貸貸款外，未未經(jīng)上級級批準，各各級機構(gòu)構(gòu)不得跨跨越轄區(qū)區(qū)提供異異地信用用。石家莊市市農(nóng)村信信用社關(guān)關(guān)于進一一步規(guī)范范銀行承承兌匯票票業(yè)務(wù)的的通知銀銀行承兌兌匯票貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)，直貼貼客戶條條件：(3)嚴嚴禁為非非本轄區(qū)區(qū)客戶辦辦理貝占占現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)。5貸款繳繳納銀承承保證金金。參照聯(lián)合合社

40、辦公公室關(guān)于于進一步步規(guī)范票票據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)的通知知第二二條嚴格格票據(jù)條條件規(guī)定定：（二二）嚴禁禁發(fā)放貸貸款作為為保證金金或轉(zhuǎn)為為定期存存款出質(zhì)質(zhì)，用于于辦理票票據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)6簽發(fā)銀銀承金額額超申請請人凈資資產(chǎn)500%。參照河北北省農(nóng)村村信用社社商業(yè)匯匯票承兌兌業(yè)務(wù)管管理辦法法（試行行）第第八條規(guī)規(guī)定：單單戶簽發(fā)發(fā)銀行承承兌匯票票余額不不得超過過其凈資資產(chǎn)的550%。7非一次次性貼現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)未未納入授授信管理理。石家莊市市農(nóng)村信信用社關(guān)關(guān)于進一一步規(guī)范范銀行承承兌匯票票業(yè)務(wù)的的通知銀銀行承兌兌匯票貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)，直貼貼業(yè)務(wù)的的授信管管理規(guī)定定：(11)未建建立信貸貸關(guān)系客客戶的一一次性貼貼現(xiàn)不納納入授信信管

41、理。(2)貼貼現(xiàn)授信信額度參參照客戶戶年度銷銷售收入入確定。貼貼現(xiàn)授信信不得與與流動資資金授信信及固定定資產(chǎn)項項目貸款款授信串串用。(3)貼貼現(xiàn)授信信的最終終審批權(quán)權(quán)限為各各縣級（行行）社。防控措施：1嚴禁辦辦理未經(jīng)經(jīng)查詢的的票據(jù)貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)。2辦理承承兌業(yè)務(wù)務(wù)時，要要認真審審核商品品交易合合同，確確保貿(mào)易易行為的的真實性性。必須須留存商商品交易易合同復(fù)復(fù)印件，兩兩個月內(nèi)內(nèi)必須審審核相關(guān)關(guān)購貨方方記賬聯(lián)聯(lián)增值稅稅發(fā)票原原件，留留存復(fù)印印件。3嚴禁辦辦理無真真實貿(mào)易易背景的的票據(jù)貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)；持票票人申請請辦理銀銀行承兌兌匯票貼貼現(xiàn)，需需提交持持票人與與出票人人（或直直接前手手）之間間發(fā)生或或勞

42、務(wù)交交易的增增值稅發(fā)發(fā)票或普普通發(fā)票票原件。4未經(jīng)上上級批準準嚴禁辦辦理跨區(qū)區(qū)辦理銀銀承簽發(fā)發(fā)、貼現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)。5嚴禁發(fā)發(fā)放貸款款作為保保證金的的實質(zhì)是是防止再再次簽發(fā)發(fā)差額承承兌，連連續(xù)套用用信用。6單戶簽簽發(fā)銀行行承兌匯匯票余額額不得超超過其凈凈資產(chǎn)的的50%。7非一次次性貼現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)納納入授信信管理。違規(guī)責(zé)任：河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第四十三條條 審審查通過過違反資資產(chǎn)負債債比例管管理有關(guān)關(guān)規(guī)定的的信貸、拆拆借等業(yè)業(yè)務(wù)的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人員警告告至記大大過處分分。第四十九條條 違違規(guī)審批批（咨詢詢通過）不不符合資資產(chǎn)負債債比例管管理規(guī)定定的信貸貸業(yè)務(wù)的的，

43、給予予有關(guān)責(zé)責(zé)任人員員記大過過至開除除處分。案例分析：2014年年5月331日，有限公司簽發(fā)銀承1900萬元，通過河北稅務(wù)局網(wǎng)站查詢，企業(yè)提供的建筑業(yè)發(fā)票不真實。貿(mào)易背景虛假。五、征信風(fēng)險點：未查詢征信信記錄，銀銀行不能能方便了了解企業(yè)業(yè)和個人人的信用用狀況及及關(guān)聯(lián)企企業(yè)狀況況，導(dǎo)致致將貸款款投向不不良借款款人，或或出現(xiàn)過過度授信信，而產(chǎn)產(chǎn)生風(fēng)險險。風(fēng)險表現(xiàn)及及識別：1公司類類人行征征信報告告問題包包括：(1)未未查詢、打打?。?2)查查詢打印印格式不不符。征征信報告告內(nèi)容不不完整，缺缺少企業(yè)業(yè)關(guān)聯(lián)情情況、借借款和對對外擔保保明細情情況；(3)公公司類主主要股東東、管理理人員個個人征信信未查詢

44、詢打印。2個人類類未進行行征信查查詢、打打印。3征信查查詢、打打印對間間不符合合要求。參照河北北省農(nóng)村村信用社社貸款操操作規(guī)程程（試行行）第第十條貸貸前調(diào)查查規(guī)定：（一）農(nóng)戶戶小額貸貸款：農(nóng)農(nóng)戶小額額信用貸貸款重點點督查以以下內(nèi)容容：(44)借款款人近三三年在信信用社和和其他金金融機構(gòu)構(gòu)有無不不良信用用記錄，以以及家庭庭財產(chǎn)、負負債和收收支情況況，是否否本轄區(qū)區(qū)信用戶戶；農(nóng)戶戶聯(lián)保貸貸款應(yīng)重重點督查查以下內(nèi)內(nèi)容：(2)借借款人近近三年在在信用社社和其他他金融機機構(gòu)有無無不良信信用記錄錄。（二）對個個體工商商戶貸款款：要對對個體工工商戶的的信用狀狀況、貸貸款用途途、經(jīng)營營能力，技技術(shù)力量量、經(jīng)濟

45、濟效益預(yù)預(yù)期等情情況進行行調(diào)查。（三）對企企業(yè)（包包括公司司、單位位等經(jīng)營營實體）貸貸款：33、企業(yè)業(yè)信用、管管理情況況?？疾觳炱髽I(yè)法法定代表表人信用用程度、經(jīng)經(jīng)營管理理能力、企企業(yè)技術(shù)術(shù)力量、財財務(wù)制度度、管理理體制與與經(jīng)營項項目、規(guī)規(guī)模是否否相適應(yīng)應(yīng)。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社信貸貸業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)查指引引第十十三條規(guī)規(guī)定：調(diào)調(diào)查采取取實地調(diào)調(diào)查與書書面調(diào)查查相結(jié)合合的方式式。對下下列情況況或?qū)ο笙髴?yīng)進行行實地調(diào)調(diào)查：（六六）法定定代表人人及主要要股東的的資產(chǎn)情情況、信信用狀況況。防控措施：嚴格按規(guī)定定查詢征征信記錄錄，參照照征信報報告對借借款人及及保證人人及股東東的信用用記錄、資資產(chǎn)、負負債、股股東構(gòu)

46、成成、關(guān)聯(lián)聯(lián)企業(yè)、授授信情況況進行貸貸前調(diào)查查，合理理授信，嚴嚴禁逆程程序操作作。違規(guī)責(zé)任：河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第四四十一條條 信信貸業(yè)務(wù)務(wù)調(diào)查過過程中，未未按規(guī)定定對信貸貸業(yè)務(wù)的的合法性性、安全全性、盈盈利性等等情況進進行調(diào)查查或調(diào)查查失實的的；給予有有關(guān)責(zé)任任人員調(diào)調(diào)離崗位位、經(jīng)濟濟處罰或或警告至至記過處處分；情情節(jié)嚴重重的，給給予記大大過至撤撤職處分分。案例分析：石家莊市商貿(mào)貿(mào)有限公公司20013年年4月33日貸款款9800萬元，220144年4月月1日辦辦理展期期，20015年年4月11日到期期，余額額9000萬元，貸貸款時未未進行股股東征信信查詢

47、，展展期時法法人張立立新個人人征信查查詢?nèi)?20 11 4年年4月44日，晚晚于展期期日。六、盡職調(diào)調(diào)查風(fēng)險點：未盡職調(diào)查查，向不不具備主主體資格格的借款款人發(fā)放放貸款導(dǎo)導(dǎo)致債權(quán)權(quán)無法落落實、法法律訴訟訟不予支支持；支支付不合合規(guī)導(dǎo)致致信貸資資金被挪挪用。風(fēng)險表現(xiàn)及及識別：1保證人人不具備備擔保資資格及實實力、自自貸自保保貸款。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社貸款款操作規(guī)規(guī)程（試試行）第第十一條條規(guī)定，“對保證人的審查。主要審查保證人的保證資格和代償能力，保證手續(xù)是否真實有效”。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社信貸貸管理基基本制度度（試行行）第第六條保保證人應(yīng)應(yīng)具備的的條件：（一）法法律條件件：1企業(yè)法法人、從從事經(jīng)

48、營營活動的的事業(yè)法法人、其其他經(jīng)濟濟組織和和具有完完全民事事行為能能力的自自然人；（二）經(jīng)經(jīng)濟條件件：1保證人人的前三三年的經(jīng)經(jīng)營現(xiàn)金金凈流入入量大于于所保證證的借款款本息額額；自然然人作保保證人的的，所保保證的借借款本息息額不得得超過該該自然人人前兩年年的合法法收入額額；2保證人人累計對對外提供供保證的的債務(wù)總總額（包包括擬提提供保證證的借款款本息），不不超過保保證人凈凈資產(chǎn)的的兩倍。第十條貸前前調(diào)查：（四）對對擔保情情況的調(diào)調(diào)查：11保證證貸款除除嚴格按按第六條條所規(guī)定定的保證證人應(yīng)具具備的條條件進行行調(diào)查外外，還應(yīng)應(yīng)調(diào)查以以下內(nèi)容容：(11)是否否具有作作保證人人的法律律資格；(2)前三

49、年年的經(jīng)營營現(xiàn)金凈凈流人量量及凈資資產(chǎn)數(shù)額額，并同同擬保證證的借款款本息額額相比較較，以此此來判斷斷保證人人是否具具有代為為償還能能力；(3)對對自身債債務(wù)是否否能到期期償還，生生產(chǎn)經(jīng)營營活動是是否正常常；(44)保證證人的對對外擔保保情況。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社擔保保業(yè)務(wù)管管理辦法法（試行行）第第八條對對保證人人的評價價：（一一）審查查保證人人的主體體資格包包括：11經(jīng)信信用社認認可的具具有較強強代償能能力的、無無重大債債權(quán)債務(wù)務(wù)糾紛的的以下單單位和個個人可以以接受為為保證人人： (1)從事符符合國家家法律、法法規(guī)的生生產(chǎn)經(jīng)營營活動的的企業(yè)法法人；(2)盈盈利性的的事業(yè)單單位法人人；(33)其

50、他他經(jīng)濟組組織；(4)具具有完全全民事行行為能力力的自然然人。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第四四十一條條規(guī)定：信貸業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)查查過程中中，未按按規(guī)定對對信貸業(yè)業(yè)務(wù)的合合法性、安安全性、盈盈利性等等情況進進行調(diào)查查或調(diào)查查失實的的；未按按規(guī)定核核實抵質(zhì)質(zhì)押物、質(zhì)質(zhì)押權(quán)利利及保證證人情沉沉，造成成擔保合合同無效效或保證證人、抵抵質(zhì)押物物、質(zhì)押押權(quán)利不不具備擔擔保條件件的給予予有關(guān)責(zé)責(zé)任人員員調(diào)離崗崗位、經(jīng)經(jīng)濟處罰罰或警告告至記過過處分；情節(jié)嚴嚴重的，給給予記大大過至撤撤職處分分。2借款用用途與實實際經(jīng)營營項目不不符、向向非實體體貿(mào)易企企業(yè)發(fā)放放貸款。包括：對注注冊未滿滿

51、3年的的商貿(mào)類類公司辦辦理保證證擔保授授信、借借款用途途與實際際經(jīng)營項項目不符符、無倉倉庫、無無工作等等。參照河北北省農(nóng)村村信用社社流動資資金貸款款管理暫暫行辦法法第十十八條盡盡職調(diào)查查規(guī)定：縣級聯(lián)聯(lián)社客戶戶經(jīng)理部部門負責(zé)責(zé)貸款調(diào)調(diào)查，客客戶經(jīng)理理接受借借款申請請后，應(yīng)應(yīng)及時對對借款申申請人進進行盡職職調(diào)查。盡盡職調(diào)查查應(yīng)遵循循主動、及及時、客客觀、完完整的原原則，應(yīng)應(yīng)采取現(xiàn)現(xiàn)場與非非現(xiàn)場相相結(jié)合的的形式進進行，特特定情況況可采取取委托第第三方（如如律師事事務(wù)所）完完成。客客戶經(jīng)理理履行盡盡職調(diào)查查要留下下工作底底稿，并并形成書書面報告告，盡職職調(diào)查應(yīng)應(yīng)遵循河河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社信貸貸業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)

52、查指引引相關(guān)關(guān)規(guī)定。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社信貸貸業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)查指引引第十十三條規(guī)規(guī)定：調(diào)調(diào)查采取取實地調(diào)調(diào)查與書書面調(diào)查查相結(jié)合合的方式式。對下下列情況況或?qū)ο笙髴?yīng)進行行實地調(diào)調(diào)查：（一一）客戶戶經(jīng)營場場所、生生產(chǎn)車間間、施工工現(xiàn)場、班班組記錄錄等；（二二）客戶戶主要資資產(chǎn)存放放地；（三三）客戶戶總賬、分分戶賬、明明細賬；（四）抵抵質(zhì)押資資產(chǎn)；（五五）公司司章程；（六）法法定代表表人及主主要股東東的資產(chǎn)產(chǎn)情況、信信用狀況況；（七七）面談?wù)?。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社員工工違規(guī)違違紀行為為處理暫暫行辦法法第四四十一條條規(guī)定：信貸業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)查查過程中中，未按按規(guī)定對對信貸業(yè)業(yè)務(wù)的合合法性、安安全性、盈盈利性等等

53、情況進進行調(diào)查查或調(diào)查查失實的的；未按按規(guī)定核核實抵質(zhì)質(zhì)押物、質(zhì)質(zhì)押權(quán)利利及保證證人情況況，造成成擔保合合同無效效或保證證人、抵抵質(zhì)押物物、質(zhì)押押權(quán)利不不具備擔擔保條件件的給予予有關(guān)責(zé)責(zé)任人員員調(diào)離崗崗位、經(jīng)經(jīng)濟處罰罰或警告告至記過過處分；情節(jié)嚴嚴重的，給給予記大大過至撤撤職處分分。3以流動動資金名名義發(fā)放放貸款用用于固定定資產(chǎn)建建設(shè)。參照河北北省農(nóng)村村信用社社信貸業(yè)業(yè)務(wù)授信信管理暫暫行辦法法（試行行）第第二十條條授信額額度的串串用：授授信額度度可在流流動資金金貸款、承承兌、保保函、貿(mào)貿(mào)易融資資之間串串用，但但以上信信貸產(chǎn)品品的授信信額度不不得於固固定資產(chǎn)產(chǎn)項目的的授信額額度串用用。河北省農(nóng)農(nóng)

54、村信用用社信貸貸管理工工作禁令令第十十七條，嚴嚴禁以流流動資金金貸款名名義發(fā)放放固定資資產(chǎn)貸款款。 4重要要科目、資資產(chǎn)未調(diào)調(diào)查核實實主要資資產(chǎn)證明明材料缺缺失、調(diào)調(diào)查報告告內(nèi)容主主次不分分。參照河北北省農(nóng)村村信用社社信貸業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)查查指引（試試行）第第四條調(diào)調(diào)查的總總體要求求是真是是、客觀觀、全面面與規(guī)范范，要求求：（二二）全面面性要求求是指，除除非是客客戶申請請一次性性信用的的低風(fēng)險險信貸業(yè)業(yè)務(wù)或風(fēng)風(fēng)險完仝仝可控的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)，調(diào)調(diào)查的內(nèi)內(nèi)容應(yīng)當當全面完完整，調(diào)調(diào)查人員員既要對對客戶整整體情況況、發(fā)展展前景進進行充分分摸底、分分析，又又要對客客戶申請請的具體體信貸業(yè)業(yè)務(wù)進行行調(diào)查、論論證，又

55、又要對相相關(guān)情況況進行必必要揭示示、提示示，做到到“兼顧全全面、突突出重點點”。商業(yè)銀行行小企業(yè)業(yè)授信工工作盡職職指引（試試行）第第十四條條規(guī)定：客戶經(jīng)經(jīng)理應(yīng)對對客戶提提供的資資料以及及所收集集信息的的合法性性、真實實性進行行核實，核核實的過過程和結(jié)結(jié)果應(yīng)予予以記載載。核實實應(yīng)以實實地調(diào)查查為主。信信息收集集與核實實可同時時進行。第十五條規(guī)規(guī)定：客客戶經(jīng)理理應(yīng)根據(jù)據(jù)調(diào)查核核實的信信息，編編制有關(guān)關(guān)小企業(yè)業(yè)或其業(yè)業(yè)主或主主要股東東的資產(chǎn)產(chǎn)負債表表和現(xiàn)金金流量表表，作為為分析客客戶財務(wù)務(wù)狀況和和償還能能力的主主要依據(jù)據(jù)。河北省農(nóng)農(nóng)村信用用社信貸貸業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)查指引引（試行行）第第二十三三條財務(wù)務(wù)因素調(diào)

56、調(diào)查與分分析：33調(diào)查查人員應(yīng)應(yīng)實地對對企業(yè)財財務(wù)報表表項目進進行賬表表、賬賬賬、賬據(jù)據(jù)、賬實實核對，對對廠房、辦辦公樓、設(shè)設(shè)備、土土地、主主要存貨貨等項目目進行實實地觀察察、盤點點，以驗驗證報表表的真實實性，仔仔細分析析重點會會計科目目，包括括：應(yīng)收收賬款、其其他應(yīng)收收款、其其他應(yīng)付付款、存存貨、投投資收益益、無形形資產(chǎn)等等。5特行許許可。參照河北北省農(nóng)村村信用社社信貸業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)查查指引（試試行）第第二十二二條基本本情況調(diào)調(diào)查：22從事事特殊行行業(yè)（煙煙草、食食鹽、石石油、電電力、金金融、電電信、保保險、證證券等）的的客戶，應(yīng)應(yīng)取得有有關(guān)主管管部門批批文或許許可證。按按規(guī)定需需政府審審批的項項

57、目應(yīng)取取得有關(guān)關(guān)審批書書，污染染環(huán)境行行業(yè)須取取得環(huán)保保許可證證，進出出口客戶戶應(yīng)取得得進出口口批文（或或已經(jīng)履履行備案案手續(xù)）以以及外匯匯管理部部門核準準使用外外匯的批批文。解釋：特行行許可證證的期限限不一定定必須與與貸款期期限一致致，但必必須關(guān)注注特行許許可的有有效性，及及時督促促借款人人申請換換發(fā)，針針對未能能夠及時時取得特特行許可可證件的的，要求求關(guān)注借借款人的的經(jīng)營，防防范信貸貸風(fēng)險，必必要時，要要求提前前收回貸貸款或追追加擔保保等措施施。6重要資資料造假假。參照河北北省農(nóng)村村信用社社員工違違規(guī)違紀紀行為處處理暫行行辦法第第四十二二條規(guī)定定：信貸貸業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)查過程程中，幫幫助客戶戶編造

58、虛虛假材料料套取信信用的；對發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的重大大問題故故意隱瞞瞞，誤導(dǎo)導(dǎo)貸款審審查的，給給予有關(guān)關(guān)責(zé)任人人記大過過至開除除處分。7發(fā)放5500萬萬元以上上的大額額貸款未未成立調(diào)調(diào)查小組組。參照3 3號）規(guī)規(guī)定，擔擔保機構(gòu)構(gòu)可要求求被擔保保人提供供反擔保保，同時時應(yīng)將反反擔保情情況以書書面形式式通報縣縣級行社社（四、擔擔保機構(gòu)構(gòu)用信）。5擔保公公司擔保保貸款逾逾期清收收。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用合作社社聯(lián)合社社融資性性扭保公公司擔保保貸款管管理辦法法（暫行行）(石信聯(lián)聯(lián)字(220144)300號）第第五章風(fēng)風(fēng)險控制制，包括括第十四四條至第第十六條條，對于于擔保的的貸款出出現(xiàn)逾期期的，縣縣級行社社在向

59、借借款人追追償還款款的同時時，要求求擔保公公司履行行代償。即即在逾期期日起55個工作作日內(nèi)書書面通知知擔保公公司，擔擔保公司司在收到到通知110個工工作日內(nèi)內(nèi)主動代代償并補補足保證證金后可可以繼續(xù)續(xù)辦理業(yè)業(yè)務(wù)。擔保公司擔擔保的貸貸款形成成逾期，在在扣劃保保證金后后，對于于未能還還清的貸貸款，各各縣級行行社應(yīng)立立即啟動動清收預(yù)預(yù)案，采采取多方方措施，在在向企業(yè)業(yè)清收的的同時應(yīng)應(yīng)要求擔擔保公司司履行擔擔保責(zé)任任，確保保貸款損損失降到到最低。對擔保公司司擔保貸貸款形成成逾期的的實行報報告制度度。到期期貸款不不能按時時償還的的，縣綴綴行社應(yīng)應(yīng)在貸款款到期下下一工作作日電話話上報市市聯(lián)社，同同時按協(xié)協(xié)議

60、約定定的期限限啟動代代償響應(yīng)應(yīng)機制，通通知擔保保公司代代償。6執(zhí)行新新規(guī)問題題。參照石家家莊市農(nóng)農(nóng)村信用用合作社社聯(lián)合社社融資性性擔保公公司擔保保貸款管管理辦法法（暫行行）(石信聯(lián)聯(lián)字(220144)300號）要要求如下下：第八條 縣級行行社發(fā)放放擔保公公司擔保保貸款須須遵循“短期、小小額、流流動資金金”的原則則。第九條 公司類類流動資資金貸款款、個體體工商戶戶貸款、其其他經(jīng)濟濟組織、金金額在55 0萬萬元（含含）以內(nèi)內(nèi)的個人人貸款可可以使用用擔保公公司擔保保。對中長期貸貸款、固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款、項項目貸款款等原則則上不得得使用擔擔保公司司擔保?？蛻羰谛艖?yīng)應(yīng)首先以以有效資資產(chǎn)進行行抵質(zhì)押押，對全